Deep Dive
Shownotes Transcript
当你开始第一份工作，拿到第一张工资单时，你会看到上面扣除了很多数字。等到报税的时候，你就会非常困惑。但我们将讲解一些最常见的错误，这样你报税时就能正确操作。我们将一步一步地讲解，确保你掌握必要的工具，在报税时充满信心。此消息由 Apple Card 提供。
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富有的朋友们，大家好！欢迎回到《净资产与轻松》的另一期节目。我是你们的主人 Vivian Tu，也就是你们的富有的 BFF 和最喜欢的华尔街女孩。今天，我们将讨论有史以来最性感、最热门、最有趣的主题——税收。哦，是的，宝贝。好吧，听着，也许它并不性感，这可能不是人们通常用来形容税收的方式，但是
报税季节到了，我知道你们很多人可能都在想，我该如何报税？我该如何合法地少交税？我们将讲解一些最常见的错误，你如何才能最好地报税，以及如何确保你充分利用税法来少付给山姆大叔，同时仍然百分之百地
遵守规则，因为我们不想与美国政府发生冲突。顺便提醒一下，报税截止日期是 4 月 15 日，这意味着所有税款都必须在当天缴纳。所以在我们进入其他内容之前，请确保你已准备好按时报税或准备好填写延期申请。话虽如此，别担心。我会带你一步一步地完成所有步骤。
所有这一切，这就是税收的实际运作方式。如果你看过或听过我关于特朗普经济政策的播客，你可能已经听过这个隐喻，这个类比，但是很多人仍然不明白税收是如何运作的。所以今天我将把它分解开来。我将再次分享这一点，因为我认为这是理解税收的最简单方法，税收是
首先，让我们完全忘记我们是用美元支付报酬的。我们将假装我们是用披萨支付报酬的。很有趣的是，很多雇主试图用披萨派对来买你的爱
而不是真正的现金。所以这是一个有点戏谑的类比，但想想看。这些披萨有各种各样的品种和不同的口味，但对于你做的前 11600 个披萨，也就是 11600 美元，
但 11600 个披萨，你得到的是罗勒味。每个人都知道罗勒味很恶心，尤其是对我来说，因为我对坚果过敏，吃罗勒会让我很害怕。但是无论你是富人还是穷人，你都会得到前 11600 个披萨的罗勒披萨。政府会说，哦，罗勒味很恶心。我们将收取 10%。
每个披萨 10%。一旦你开始制作超过 11600 个披萨，你就会升级到下一个口味，蘑菇。政府比罗勒更喜欢蘑菇，他们会说，好吧，酷。我们将收取每个披萨 12%。在这个阶段，还没有人得到任何好的披萨配料，因为我们所有人同时升级。这些等级对每个人都是一样的。我不在乎你是富有的里奇还是穷困的贝基。玉米面包也是如此。
冰冷的现金。我们在相同的等级升级，我们必须确保我们理解这一点。无论你是谁，对于前 11600 美元，你都要支付 10%。之后，我们开始支付 12%。蘑菇之后的下一个等级，我们得到香肠披萨，政府会说，好吃，我们喜欢香肠披萨。我们想要每个披萨 22%。太好了。
之后的下个等级是意大利辣香肠，他们想要每个披萨 24%。大多数人停在这里，因为大多数人的收入都到此为止。
但是有一些非常高收入的人，比如里奇·里奇，他们赚的钱越来越多，在这种情况下，披萨也越来越多。他们将解锁诸如烧烤、水牛鸡肉，甚至我最喜欢的终极披萨口味夏威夷风味。政府喜欢这些披萨，所以他们将收取 32%、35%、37% 的每种类型。
这就是边际的含义。当你进入更高的税级时，你不会突然放弃每个披萨的更大一部分。你只会放弃下一个增量口味的更大一部分。当谈到金钱时，
也是一样的。一旦你进入下一个税级，你只对那些增量美元支付更高的税级金额。所以，当你每年赚 70 万美元时，你不会突然对赚到的每一美元都支付 37%。只是超过那个让你脱离最高税级的金额。
我希望这真的能帮助你更好地理解“边际”这个词的含义。理解这一点非常重要，因为我知道你生活中有人在 Facebook 上抱怨他们在工作中受到了不公平待遇，他们不应该加薪，你也不想要晋升。你不想加班，因为当你赚更多钱时，你会被提升到下一个税级。事实并非如此。你赚更多钱永远不会更糟。你会多交税，
但你最终总会得到更多钱，这最终会帮助你过上你想要的生活。所以不要让这个边际税的概念迷惑你。你想尽你所能充分利用你的报税季节。现在我们对联邦层面的边际税有了更好的了解，让我们来谈谈如何报税，或者报税时究竟会发生什么。因为有时候
我们是人，你知道的，我们可能会在上面犯错。我们想确保我们做对了。所以当你开始第一份工作，拿到第一张工资单时，你会看到上面扣除了很多数字，等到报税的时候，你就会非常困惑。通常情况下，你只是很困惑。
把一些数字输入到在线程序中，并希望它是正确的。有很多混乱，但我们将讲解一些最常见的错误，这样你报税时就能正确操作。我们将一步一步地讲解，确保你掌握必要的工具，在报税时充满信心。在你能够正确报税之前，你首先必须确保你拥有所有正确的文件。人们认为报税很复杂、可怕和困难。
其实很简单，如果你自己做的话，大约需要 45 到 60 分钟。有点令人困惑、有点复杂和费时的是确保你拥有所有适当的文件。所以，如果你有一份传统的 W-2 工作，你为别人工作，他们是你的雇主，那就很简单了。你会寻找一份 W-2 表格，这是一个表格。
但是，如果你是一个自由职业者，或者你做很多不同的零工，你将寻找 1099 表格。这是一个不同的表格，它将来自你收到的每一笔钱的来源。例如，我从我的品牌合作伙伴那里收到 1099 表格。我从社交媒体平台收到 1099 表格。我从我的出版商那里收到 1099 表格，因为我收到了我的书的预付款。
这就是它的不同之处。1099 表格可能更令人困惑。所以要知道，如果你作为自由职业者报税，你可能需要做更多组织准备工作。让我们从最直接的开始，
直接来自政府，最简单的报税概念，有一种叫做 IRS 直接报税的方法。2024 年，国税局启动了一个新的试点直接报税计划，帮助人们更快、更便宜地完成报税，因为在此之前的几十年里，我们所有人都在抱怨
嘿，为什么报税要花钱？这是我们合法需要做的事情。这很令人困惑。这很麻烦。为什么美国政府不能像其他许多发达国家的政府那样帮助我们报税呢？所以这个新的税务工具被推出了。它允许你直接通过国税局在线报送联邦税，而且它是 100% 免费使用的。因此，你可以直接在线报税，而不是通过外部税务提供商（如注册会计师）或使用在线服务。
在一个地方与国税局一起。你还可以通过该服务获得税务专业人员全天候的支持，以便他们可以帮助你解答任何棘手的税务问题。再说一次，这一切都是免费的，这使得它非常有吸引力。但是，我们需要讨论一些最近的变化。随着特朗普政府上任，有一些事情需要指出。
埃隆·马斯克和政府效率部发表声明称，这项服务可能不会持续太久。埃隆·马斯克特别声称他，我引用一下，
删除了直接报税计划背后的团队。所以我们必须拭目以待。我甚至不确定这个程序在播客发布时是否仍然存在，但如果存在，我鼓励你去查看。当然有一些限制。你必须有某种类型的收入。你必须住在某些州。你的报税情况必须相对简单，但如果它对你有用，它可能是一个非常好的选择。接下来。
如果 IRS 直接报税对你不可用，如果你年收入低于 84000 美元，你仍然不应该花钱在线报税。原因是，这项报税服务应该免费提供给你，而且
大多数人遇到的问题是，当他们想要报税时，他们首先会搜索“免费报税”。你会在顶部看到几个赞助链接，上面写着“TurboTax 免费版，联邦税零，州税零，报税零”。但事实上，TurboTax 免费版充满了陷阱，你会被迫付费报送诸如领取失业救济金、儿童保育、学生贷款等非常基本的事情。我们必须稍微回顾一下，以了解问题所在。你看，曾经，美国政府正在考虑为低收入纳税人创建自己的免费报税软件，因此最终出现了直接报税计划。但是
在此之前，TurboTax 和 H&R Block 等品牌知道，如果美国政府有自己的直接报税计划，那将花费他们很多钱。因此，在 2002 年，他们策划了自己的方式，并说：“不，不，让我们创建免费报税软件。”国税局同意了。因此，所有这些主要的报税软件品牌都有真正的免费报税计划，因为他们必须这样做。他们同意与美国政府这样做。
他们会尽一切努力阻止你找到它，希望你只会花钱付费报税。现在国税局直接提供了直接报税服务，这将始终是我的首选。如果你不
符合条件，这些付费程序仍然会向调整后总收入为 84000 美元或以下的人提供免费报税软件。我鼓励你访问 irs.gov 网站。这是一个很长的网址。我们将其放在节目说明中，但它是
www.irs.gov/filing/free-file-do/your-federal-taxes-for-free。我们将把它放在节目说明中，这样你就不必记住它了。在那里，你将能够找到多个免费的在线报税选项，你可以选择你感觉最舒适和自信的国税局合作伙伴。此消息由 Apple Card 提供。
Apple Card 是一款应有的信用卡。它易于管理，安全性高，并为用户提供高达 3% 的每日现金返还。Apple Card 最好的部分是申请快速简便。在 iPhone 的 Wallet 应用中申请，并在几分钟内查看你的信用额度。需经信用审核批准，Apple Card 由美国高盛银行盐湖城分行发行。美国联邦存款保险公司成员。条款及更多信息请访问 applecard.com。
这样做的好处是，如果你实际上不符合国税局直接报税计划的条件，你仍然可以免费报税。这是两个免费报税的好方法，但现在我们也应该了解你潜在的扣除额和抵免额。税收扣除额会减少你的应税收入，从而减少应缴税款，而税收抵免额是纳税人可以从应缴税款中扣除的金额，或者
添加到他们潜在的退款中。通常情况下，税收抵免额比税收扣除额更有利，因为它们直接按美元减少你的税务责任，而税收扣除额只是使
你应税金额略微减少。税收扣除额包括慈善捐款或对传统 IRA 或传统 401k 计划或任何其他合格退休计划的捐款。常见的税收抵免额包括儿童税收抵免额或终身学习抵免额。这些都是减少税务负担的好方法
并确保你尽可能多地把钱留在口袋里。因此，我建议你实际研究一下你符合哪些扣除额和抵免额的条件，以帮助最大限度地增加你的退款或降低你的税单。另一件需要指出的是，坦率地说，我们应该记住，大多数人都会选择标准扣除额，这基本上是政府试图通过估算美国人的平均扣除额来节省你的时间的一种方式。
对于 2024 纳税年度，也就是你将在今年 4 月报税的年度，个人标准扣除额为 14600 美元，已婚联合报税者为 29200 美元，户主为 21900 美元。因此，除非你的扣除额超过这些数字，否则你最好还是选择标准扣除额。
现在你不会对标准扣除额感到困惑了，让我们也谈谈报税时应避免的一些常见错误。首先，我不喜欢听起来像时间老人，但你必须确保你按时报税或确保获得延期
否则你就有可能面临巨额罚款的风险。如果你在没有延期申请的情况下报税太迟，你将面临未按时报税的处罚。罚款为未缴税款的 5%，按每个月或部分月份计算，最高罚款为未缴税款的 25%。
税款，这当然最终会是一大笔钱。这种处罚会很快变得非常昂贵，所以请避免这种情况。如果你认为自己无法在 4 月截止日期前报税，或者你更愿意在稍后报税，你可以通过提交表格 4868 申请延期。
但请务必在 4 月 15 日之前提交该表格，你应该了解国税局和报税系统的一些情况。据认为，不报税比无法按时缴税更糟糕，“不报税”比“无法按时缴税”更糟糕。国税局当然会与你合作，制定付款计划或分期付款，但是
如果你没有实际报税，那是两者中较大的罪过，并且可能会产生更多负面后果。因此，即使你没有足够的钱立即缴纳税款，你也没有做好预算，你的 W-4 出现了一些问题，无论如何，请报税。他们可以做出让步和例外，并帮助你灵活安排付款时间，但是……
报税时间是相当固定的，所以不要错过。此外，请确保以正确的报税身份报税。税收以及所有相关的表格和缩写都可能非常令人困惑，有时纳税人会选择错误的报税身份，
但在这里，你将标记单身、已婚、有受抚养人或户主。这似乎很简单，但比你意识到的更多的人经常误解这些报税身份。为了避免这种情况，我有一个喜欢的工具。它叫做国税局网站上的交互式税务助理，它可以帮助纳税人选择正确的身份，尤其是在可能适用多个报税身份的情况下。
适用。所以你需要做出选择。如果你还在使用其他税务软件或与注册会计师合作，他们当然可以帮助避免报税身份方面的任何错误。但关键是要始终仔细检查，尤其是在你 100% 不清楚的情况下，因为即使你让持牌注册会计师帮你报税，你仍然有责任确保它正确完成。你必须检查它。这就是为什么你的会计师通常会在他们正式报税之前将其发送给你。
为你。如果你有更复杂的税务情况，我强烈建议你与持牌税务专业人士交谈，或者查看 irs.gov 上的精确解释。你还应该去哪里？然后直接去马嘴那里，以确保你获得正确的信息。现在我们知道了如何报税，让我们也谈谈你可以利用的一些账户来减少你的应税收入。我们都必须纳税，但是
政府会提供一些激励措施，帮助你为退休做准备并管理医疗费用，方法是创建这些税收优惠账户。我们想利用这些账户来尽可能少交税，因为我们能够合法地利用税法来为自己谋利。
我向你保证，富人就是这样做的。你对此不应该感到难过。你只是按照他们的规则行事。当谈到退休账户时，这些账户可以帮助个人减少税务责任，并更有效地为具体的财务目标储蓄，就像我提到的那样，退休或医疗保健。所以让我们来谈谈如何最大限度地利用税收优惠账户。
为了列举一些你可以用来降低税务负担的最受欢迎的账户，如果我们不提及 IRA、529、HSA 和 401k 等内容，那就太疏忽了。一旦你能够在经济上做到这一点，你就会想要尝试最大限度地利用这些计划，因为每个计划不仅提供略微不同的税收优惠，而且
但主要思想是，你正在少交税，同时也在利用这些账户投资你的未来或未来的目标。所以让我们来回顾一下。首先是个人退休账户，IRA。这些是退休储蓄的强大工具。无论是传统 IRA 还是 Roth IRA，两者都提供税收优惠。不同之处在于什么时间点。所以
对传统 IRA 的供款通常在当年可以免税，从而减少你现在的应税收入。与此同时，Roth IRA 的供款是在税后进行的，所以你现在没有任何好处，但在你未来的退休年龄，取款通常是免税的。通过向 IRA 供款，你不仅是在为退休储蓄和为未来投资，而且还在潜在地减少你现在的或未来的税务负担。
你退休。所以这是一个三赢的局面。2024 年 Roth IRA 和 IRA 的最高供款额为 7000 美元，对于那些想要进行追赶供款的 50 岁或以上的人来说，最高供款额为 8000 美元。需要说明的一点是，一旦你的收入超过一定金额，你可能就不再有资格向 Roth IRA 供款。但是，你当然仍然可以使用后门
Roth IRA，你向传统 IRA 供款，然后将这些资金转入 Roth IRA。但这当然是你可以与你的注册会计师讨论的事情，以确保它适合你。接下来，我们将工作。401k 计划是一种雇主赞助的退休账户，允许员工贡献他们税前收入的一部分。
你可能也听说过 403B 或 457、TSP 等内容。所有这些都是雇主赞助的退休账户。这只是取决于你的工作是什么。这些雇主赞助的退休账户的一大好处是，许多雇主还提供匹配供款。
这是金融领域中唯一可以获得免费资金的情况之一。通过最大限度地增加你的 401k 供款，你不仅可以利用税收递延增长，还可以从雇主提供的免费资金中受益。因此，你将能够加快你的退休储蓄。匹配通常按美元或百分比进行。所以在我第一份工作中，它是按美元匹配的，最高可达 6000 美元。所以我的
当我投入 6000 美元时，我奇迹般地拥有了 12000 美元。这太棒了。在我第二份工作中，它稍微不那么慷慨。它是按四分之一美元匹配的。所以，对于我投入的每一美元，我总共会有 1.25 美元，因为我的雇主会匹配所有内容。
四分之一。截至 2024 年，你可以为员工工资递延缴纳最高 23000 美元，这就是你可以投入的金额，员工和雇主供款总额为 69000 美元。我知道我们所有人都在考虑医疗保健问题，所以让我们来谈谈医疗储蓄账户。它们是独一无二的，因为它们提供三重税收优惠。HSA 的供款可以免税，资金免税增长，用于合格医疗费用的取款也可以免税
HSA 不仅可以帮助你为医疗费用储蓄，然后你可以用来支付医疗费用，而且如果你没有使用你贡献的所有资金，它们还可以作为补充退休账户收入。这很好，因为随着年龄的增长，我们的医疗费用通常会增加。如果你非常健康，这与传统 IRA 或 401k 的运作方式完全相同。对于 2024 年，HSA 的供款限额为个人自付医疗保险 4150 美元，
家庭医疗保险 8300 美元。最后但同样重要的是，529 计划专门用于为教育费用储蓄。所以很多家长都用这些来为孩子的未来大学储蓄。这些计划提供税收递延增长，这意味着你的投资可以在不缴税的情况下增长，只要这些资金随后用于合格的教育费用。这种税收优惠使 529 计划成为家长或监护人的一个有吸引力的选择
为孩子的未来教育费用储蓄。虽然使用 529 计划没有任何联邦税收优惠，但超过 30 个州确实为使用这些 529 计划提供州税收优惠。对于 529 计划，确切的最高供款限额因州而异。
我应该提的一件事是，人们总是问我这个问题。他们说，如果我的孩子不上大学怎么办？别担心。529 计划可以支付职业学校、美容学校、烹饪学校的费用。如果你的孩子恰好是一位优秀的田径明星，并获得大学奖学金，你实际上可以拿出高达 35000 美元。
从你的 529 计划中为你的孩子存入 Roth IRA。如果你还有剩余的钱，你实际上可以一次又一次地更改该账户的受益人。所以，也许你把它转给他们的兄弟姐妹，他们不是那么优秀的运动员，或者你可以把它转给自己，你可以在当地的高尔夫学院上高尔夫课，或者在你退休后在当地的社区大学学习西班牙语。这是一件有趣的事情，也是一种很好的利用资金的方式。好的。
所以为了总结我们的节目，这里的重点是，做好准备将在这个报税季节为你节省时间和金钱。请务必仔细检查你的文件，并利用可用的税收抵免额来帮助你为未来做准备，并利用税法来帮助你为未来做准备，并最大限度地增加你留在口袋里的钱。
我要给你的最后一个建议是这个。我知道在 4 月或任何时候获得意外之财可能会很有趣，但获得税款退款实际上非常糟糕。你不想获得税款退款。当你提交纳税申报表时，你最终将得到两件事中的一件，退款或账单。你不想获得退款的原因是，这意味着你在过去一年里实际上向政府提供了免息贷款。
你最好自己留着这笔钱，把它存入高收益储蓄账户或进行投资，或者坦率地说，只是犒劳一下自己，因为那是你的钱。你让别人持有它。再说一次，我还认识到，在 4 月份欠美国政府一大笔钱也不是理想的，因为有时候很难拿出 1000 美元或几百美元，尤其是在你没有计划的情况下。所以，当你今年提交纳税申报表时，我希望你看看
结果。我希望你不要只是因为拿回了一点钱而高兴，或者因为不得不支付更多钱而难过。我希望你相应地调整你的 W-4。如果你有传统的 W-2 工作，我希望你改变你的预扣税，或者如果你是一个自由职业者，我希望你计划得更好一些，为税款预留多一点或少一点钱。你想确保你的账单或退款尽可能接近零。
尽可能接近人类可能达到的程度。所以你没有支付任何账单，也没有获得任何退款。说起来容易做起来难，但接近零基本上意味着你全年都在支付正确的税款。祝你好运，不要害怕，如果你真的不知所措，请联系专门从事税务准备工作的注册会计师
你将能够做到这一点，你开始得越早，准备得越早，就越好。不要让我在 4 月 14 日发现你正在争先恐后地整理所有文件。我知道你能做到。下周见。
再见。感谢收听本周的《净值与放松》播客，它是 Vox Media 播客网络的一部分。如果您喜欢这一集，请务必留下评分和评论并订阅，这样您就不会错过任何一集。您是否有任何想在以后的剧集中解答的棘手财务问题？请通过 [email protected] 联系我们。关注 Instagram 上的《净值与放松》播客，随时了解所有与播客相关的新闻。您也可以关注我的 yourrichbff 账号，获取更多财务知识。下周见。