How to start a bank
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In some ways, starting a bank is a lot like starting any other business. Who will you hire? Where will you be located? What color will the couches be? But it's also way more complicated. There are tons of regulations on banks–and you can understand why. Lots of new businesses fail. But if a bank fails, it can have ripple effects for the entire economy.Today on the show, a baby bank is born. We go along for the ride from idea to ribbon cutting as a community bank gets off the ground.This episode of Planet Money was produced by Emma Peaslee and edited by Katie Mingle. It was fact-checked by Sierra Juarez and engineered by Cena Loffredo. Alex Goldmark is our executive producer. Find more Planet Money: Facebook / Instagram / TikTok / Our weekly Newsletter.Listen free at these links: Apple Podcasts, Spotify, the NPR app or anywhere you get podcasts.Help support Planet Money and hear our bonus episodes by subscribing to Planet Money+ in Apple Podcasts or at plus.npr.org/planetmoney.Music: NPR Source Audio- "Numbers Game," "Smoke and Mirrors," and "Lets Start A Movement"Learn more about sponsor message choices: podcastchoices.com/adchoicesNPR Privacy Policy</context> <raw_text>0 这条消息来自 NPR 的赞助商 Atio，这是一款面向人工智能时代的 CRM。连接您的电子邮件，Atio 会立即构建一个强大的 CRM，其中包含您曾经与之互动过的所有公司、联系人以及互动信息。在 attio.com/NPR 开始您的免费试用。

这里是 NPR 的 Planet Money 节目。

Sally，在过去的六个月左右的时间里，你一直在与俄亥俄州哥伦布市的两位女士交谈，她们一直在做一件在当今世界相当罕见的事情。是的，她们一直在创办银行。

我必须说，我几乎不知道这是可以做到的事情。对。比如，你甚至要去哪里才能弄到巨大的大理石柱子？你要去采石场吗？你从哪里弄到前面有旋转装置的保险库？你从哪里弄到所有要放在保险库里的大量现金？Erica，我想知道。你正在银行的秘密通道里。那是银行的首席执行官 Ellaria Rollins。这家银行名为 Fortuna，以罗马幸运女神的名字命名。

我们俩站在银行的后走廊之一，也就是秘密通道里。它是

说到这个，钱在哪里？是的，我不能告诉你钱在哪里。哦，拜托。Erica，Ilaria 告诉我他们确实有一个保险库。它已经准备好了，但出于安全原因，它位于秘密地点，因为银行抢劫确实会发生。Ilaria 从事银行工作 30 年了，她实际上经历过四次银行抢劫。完全是另一回事。但她不想让我看保险库。可以理解。她只是描述了一下。

而且，它前面并没有那种大型旋转装置。它的大小并非我认为的那样，但它很实用，可以满足我们的需求。它只是一个小型保险库。它只是一个小型保险库。我在 1 月下旬参观了 Fortuna，当时他们正在为盛大的开业剪彩仪式做准备。在那场盛大活动的前一天，我在 Ilaria 的办公室里，她登录参加了银行领导团队的会议。关于明天盛大开业有什么问题吗？我很好。

他们预计会有 200 人参加剪彩仪式。他们感觉已经准备好了，尽管他们仍在将银行的各个部分整合在一起。那天下午，我参加了一个会议，Fortuna 在会上与外部供应商合作，建立了一种让人们在线开户的方式。他们必须做出所有这些小的、重要的决定。例如，透支保护是否会成为一种选择？我的意思是，Ellaria，你能确认一下吗？我不知道我们是否已经为任何人设置了。

透支。是的，现在让我们取消选中它。他们最终肯定会提供透支保护，但它尚未设置好。借记卡也是如此。他们仍在等待 Visa 来解决这个问题。这是一件大事。听到这一切，让我真正体会到构成银行的无数微小部分。

就像全国的每一家银行一样，在某个时刻，有人必须弄清楚如何做这些事情。就像这些东西都不是现成的。我们正在真正地建立一家银行。而且，你知道，每年并没有多少银行开业……

对，全国只有三四家企业正在进行这种对话。是的，去年 2024 年，总共有六家银行开业。这些数字过去要高得多。在 2008 年金融危机之前，美国每年有超过 100 家新银行开业。但由于我们将要讨论的原因，开办银行变得困难得多。

您好，欢迎收听 Planet Money 节目。我是 Erika Barris。我是 Sally Helm。这个过程花费了 Fortuna 三年时间、2000 万美元以及无数个不眠之夜。在今天的节目中，我们将近距离观察他们如何从银行理念发展到第一笔存款。是的，你如何开办一家银行？你为什么要费心去做？是否有理由认为应该有更多的人这样做？

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像任何企业一样，银行也始于某人眼中的闪光。当然，这种闪光与一些美元符号相关联。我的意思是，为什么任何人都会创业，对吧？所以显然，有一个显而易见的答案，那就是赚钱。那是 Lisa Berger。我通常介绍自己为俄亥俄州哥伦布市土生土长的居民。有人将 Lisa 描述为一种罕见的组合，既强烈又轻松。

这绝对是我得到的氛围。不久前，她创办了一家产权公司，并意识到自己喜欢它。Lisa 是一位天生的企业家。我喜欢掌控一切。我的意思是，这听起来很老套，掌控我自己的命运，对吧？所以我想说的是，我是一个控制狂。

这家产权公司取得了成功。她将其出售，然后开始寻找下一个好主意。我希望我的下一个项目成为我的遗留项目，如果你愿意的话。我的意思是，这听起来很宏伟，但是，你知道，我希望它有意义。Lisa 认识哥伦布商业界很多人，她实际上认识一些创办过银行的人。他们说，Lisa，也许你应该考虑一下。他们说，你为什么不看看呢？

所以我看了。她开始四处打探，发现很少有银行由女性拥有。在全国 4000 多家银行中，只有大约 20 家由女性拥有。Lisa 告诉我们，其中只有三家是由女性有意创办的。其他的情况类似于父亲将银行留给了女儿，诸如此类。所以我认为，哇，这对我来说很有趣。Lisa 就像一个女孩中的女孩。

女子学校，三个女儿中的一个。此外，当她经营产权公司时，她自己的银行家是一位女性。她与之合作管理业务账户的人，她曾经在认为自己丢失了一张大额支票时打电话给她恐慌的人，她没有丢失。那位银行家？Ilaria Rawlins。我们之前见过她。她是不想让 Sally 看保险库的那个人。当 Lisa 开始认真考虑创办自己的银行时，她希望 Ilaria 加入。她打电话。

并说，嘿，我在考虑这么做。你愿意担任首席执行官吗？Lisa 解释说，我想创办一家女性拥有的银行，旨在帮助女性企业家，这最终将成为 Fortuna。

但 Lisa 是创意人。她需要一位首席执行官，一位拥有丰富银行经验的人。Elaria 在该行业工作了几十年。她从开户开始，一路晋升到最高领导职位，她实际上之前曾在一家初创银行工作过。在银行业，这些被称为 de novo 银行，本质上是拉丁语中的“新的”。

Ellaria 喜欢在 DeNovo 工作。感觉不那么公司化。感觉更有活力。从商业角度和意义角度来看，她认为专注于女性企业家是一个好主意。她说，一般来说，男性在商业银行业拥有更多联系，例如他们可以随意发短信说：“嘿，我是一个女商人。

我正在考虑创业。你能告诉我我的贷款方案可能需要什么样子吗？你能告诉我你认为我应该要求多少吗？”但另一方面，如果你是一位创业女性，

这段经历可能更像是“我走进一个银行中心。我不认识对面办公桌的人。他们可能会给我一份我需要做的清单，但我并不一定有人会详细地审查它，并在整个过程中帮助我。”这就是我们想要填补的差距。研究确实

确实表明，创业女性在获得融资方面可能会有更多困难。但女性拥有许多企业，而且也有望继承大量财富。如果你是银行，这里有一个机会来帮助人们并赚钱。我采访过的一位与许多新银行合作的律师告诉我，这，以特定人口群体为目标创办银行，这是一种趋势。这可能是社区银行未来发展的一部分。

你们将成为一家社区银行吗？我不知道这是否是一个技术术语。我们会。你会。好的。这是一个技术术语吗？我相信它代表资产少于 100……不，等等。嗯哼。

2.5 亿美元。10 亿美元的资产。哇。是的。定义它的方法有很多，但社区银行通常规模较小，至少就银行而言是这样。美联储实际上表示，任何资产少于 100 亿美元的银行都是社区银行。我只是想在这里暂停一下，谈谈为什么社区银行很重要。

因为我想在我开始报道这个故事之前，我认为它们有点古色古香。就像可能大部分都属于过去，可能大部分都存在于电影《美好的生活》中。也许它们有一个可爱的小茅草屋顶。公平地说，我们很多人除了像 Chase 这样的知名机构之外，几乎不与任何银行互动。3.9 万亿美元的资产。美国银行。3.2 万亿美元。和梅威瑟。

也许如果你们只想要一个安全的地方来存放你们的钱和一个好用的应用程序，那就足够了。但是这些较小的社区银行对小型企业来说非常重要。对银行来说，发放小额贷款的价值并不高。一些大型银行拥有自动化系统，可以在贷款申请到达人工审核之前将其拒绝。但这在像 Fortuna 这样的银行不会发生。在我们的案例中，我们将与银行建立这种关系

客户将收听这个故事，将更多地了解他们的计划。这不仅仅是通过计算机系统来查看他们是否获得批准。是的，一个小型的当地热狗摊或新的独立书店，他们通常从小型社区银行获得贷款更好。

银行家可能认识这位企业主，或者愿意与他们合作以加强他们的计划。最终这意味着为小型企业提供更多贷款。这对俄亥俄州哥伦布市来说很重要，因为这些企业可以雇用员工并缴纳税款。因此，Ilaria 和 Lisa 决定他们想这么做。创办一家专注于女性企业家的社区银行。在做出这个决定时，他们加入了一个相当小的俱乐部。

社区银行历来是美国的一件大事，但最近，并没有那么多人创办它们。为了找出原因，我们找到了哥伦比亚大学法学院的教授、银行专家凯特·贾奇。自从金融危机以来，我们一直面临着新银行特许数量极低这一真正的挑战。像凯特这样的人确实为此感到担忧。

其理念是，如果竞争更多、新想法更多，银行业将会更健康。是的，在 20 世纪 90 年代和 2000 年代的金融危机之前，情况就像银行、银行、银行、银行、银行一样，一直持续不断。然后，砰的一声，2008 年跌入谷底。有些年份，实际上是零。最近略有回升，但仍远低于过去。而且这种

这种说法有几个原因是合理的。我的意思是，首先，经济在 2008 年崩溃了。那不是创业的好时机。因此，美联储采取了一些措施来提供帮助。

他们降低了利率，这使得获得贷款更容易。这对新企业来说是件好事。除非你的新企业是银行。然后，低利率会使创业变得更加困难。如果利率较低，银行从贷款中赚的钱就越少。

2008 年之后还发生了一些事情，这将使银行业成为一项更难的业务。有一种 2008 年的思维模式表明银行业行不通。银行系统已崩溃。因此，让我们创造一些新的东西，让我们尝试从头开始，真正颠覆这个古老且过时的系统。

总的来说，这个新兴行业被称为金融科技（金融技术）。这些公司包括 Venmo、Cash App，这些公司做的是类似银行的事情，但它们不是银行。这些公司的兴起加剧了竞争。银行必须更加努力地生存。现在，过去几年的利率相对较高。但与此同时，其他一些事情也使银行业变得更加困难。

包括另一件与技术相关的事情，银行现在必须在数字方面花费大量资金。我的意思是，你们试图处理的部分内容是诈骗和试图入侵你们系统的人。对。像 Fortuna 这样的小型银行必须向帮助他们进行网络安全的第三方供应商付费。但也包括所有这些其他基本的在线功能，例如在线账户、移动应用程序。因此，2008 年之后，银行业变得更加困难。

此外，2008 年危机后，监管也变得更加严格。凯特告诉我，这可能对人们是否想开办银行产生了一些影响，但这并不是主要因素。因为事实是，监管一直都很严格，一直都是开办新银行的障碍。所以让我们花一分钟时间谈谈这个。当然，银行业受到严格监管。我认为这是一件好事。首席执行官 Ellaria Rollins。记住，她从事银行业很长时间了。所以

谨慎地谈论监管的重要性。银行是经济基础设施中如此重要的组成部分。因此，我很感激监管机构设置的保障措施，以确保安全和稳健性

企业家 Lisa 发现这一切都更加艰难。他们非常，我的意思是，这是一个非常特殊的流程。而且，有点无聊。我的意思是，这不是我享受的部分。监管流程极其严肃。他们并没有开玩笑。不，不，没有开玩笑。而且时间很长。它甚至在你向州和联邦机构提交申请之前就开始了。首先，你可能想要与监管机构会面。就像，我在考虑这个。

我在考虑这么做。如果我提交申请，你有没有兴趣阅读这份申请？监管机构的氛围如何？我希望能够与他们中的一些人交谈，但就像他们是人一样，我觉得他们是人。你确定吗？你确定吗？我想我无法完全确定，除非我实际上与监管机构交谈。

你能确认你是血肉之躯吗？哦，是的。我们是血肉之躯。这是真的。Ingrid White 是俄亥俄州商务部金融机构司银行副主管。她参加了几个读书俱乐部，养了两条大狗。我也喜欢好的奶酪拼盘和奶酪汤，或者任何与奶酪有关的东西。你知道，我很乐意吃它。完全可以。重点是，绝对是人。

Ingrid 告诉我，是的，他们早在 2022 年夏天就与 Fortuna Bank 的组织者会面了。在任何文件交换之前，这都是新银行的第一个非正式步骤。他们联系了我们和我们的联邦机构 FDIC，与我们讨论他们开办银行的计划。俄亥俄州的 Ingrid 的办公室最终将为新银行颁发特许状。这就像营业执照。

而 FDIC（联邦存款保险公司）最终将为客户的存款提供保险。这是银行业的基石。它是在大萧条之后发明的。如果你把钱存入银行，而那家银行倒闭了，它将由政府承保，最高可达 250,000 美元。

这有助于确保我们都信任银行，这有助于保持经济稳定。这些监管机构，他们想确保一家新银行值得获得他们最终将要展示的 FDIC 徽标。顺便说一句，FDIC 是特朗普政府削减目标的机构之一。一些员工已被解雇。无论如何，监管机构希望看到新银行组织者是认真的。

如果他们以前从未参与过银行业务，我们可能不会有兴趣特许该银行，因为他们成功的可能性很低。但 Fortuna 集团拥有银行经验。因此，监管机构表示，是的，我们想看看你们的申请。Fortuna 已完成第一步。第二步，Fortuna 提交一份草案申请。还不是真正的申请。

我的意思是，申请非常冗长，可能有数百页的文件。当你第一次收到那大堆文件时，你的感觉是什么？你是否会想，哇，好吧，这是我接下来的几个月？是的，差不多。它包括商业计划，还包括组织者的姓名。他们将不得不接受背景调查。该

律师确保所有内容在法律上都符合规定。银行是否有计划遵守《银行保密法》、《社区再投资法》等等？以及他们没有提议做银行不能做的事情。那会是什么样的例子？例如，银行不能出去开始经营拖拉机公司，或者，你知道——

诸如此类不寻常的事情。Fortuna 没有基于拖拉机的计划。几个月后，他们终于提交了他们真正、完整、正式的申请。我们在 2023 年 2 月提交了申请。嗯。这是一个有趣的月份。

在 2023 年 3 月的下一个月。今天，加利福尼亚州圣克拉拉市硅谷银行总部外拉响了警报。他们刚刚出来告诉我们，这家银行已经关闭。SVB 是美国第 16 大银行，拥有 1750 亿美元的存款，现在是自 2008 年金融危机以来倒闭的规模最大的美国银行。崩溃，对吧？Lisa Berger 再次说道。我在佛罗里达州萨拉索塔市我母亲的公寓里。

我确实记得，我认为是，我在电视上看到了它作为横幅。Ilaria 也在看，她说，我得和 Lisa 谈谈。我晚上九点给她打电话，我说，你看了新闻了吗？她说，我看了。我说，我不知道这会怎么样。我不知道这对我们的计划有什么影响。

此时，银行的组织集团已经筹集了几百万美元。Lisa 本人进行了投资，她的母亲也是投资者，他们已经花费了一大笔钱。如果银行不开业，这笔钱就会打水漂。在他们缓过神来之后，他们说，硅谷银行与我们非常不同。就像，希望这不必改变我们业务计划的任何内容。我们规模要小得多。我们不会再专注于科技了。

但与此同时，全国对银行业的信心受到了动摇。这对 Fortuna 来说是一个问题，因为他们即将不得不向投资者寻求资金，并完成此过程中的下一个关键步骤。他们需要让人们足够相信他们的业务，以交付至少 2000 万美元。

在那些相同的投资者多年来第一次听到“银行倒闭”这个词的时候。人们从媒体那里听说银行正在倒闭，并且可能还有其他陷入困境的银行。现在，银行业是一个糟糕的投资行业。Fortuna 将不得不让他们相信并非如此。休息过后再说。

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Fortuna Bank 于 2023 年 2 月向监管机构提交了申请。然后，多年来最大的银行倒闭事件发生了。FDIC 变得非常忙碌。Fortuna 预计在大约六个月内获得完全批准。这并没有发生。但在他们等待的同时，Fortuna 确实开始着手成立银行的最后一个非常重要的步骤。

筹集 2000 万美元。像所有新企业一样，银行也需要资金来启动，来雇用员工，来为休息室购买洗碗机胶囊。但资金对银行来说尤其重要。关于您必须拥有多少资金，有一些规定。这样做的主要原因是安全。例如，如果经济下滑，许多贷款同时失败，那么您拥有的资本越多，就越容易渡过难关。

像 Fortuna 这样的一家新银行也可能利用这最初的 2000 万美元来发放贷款，同时他们也在努力发展。因此，他们开始向企业人士、机构和家庭成员表示，你们相信我们的想法吗？你们会投资吗？Ilaria 和 Lisa 都说，这比他们预期的要困难得多，而且花费的时间也长得多。他们

有很多时刻，也有很多不眠之夜，我们卡在了 700 万。我们会到达任何地方吗？我们卡在了 1000 万。这可能更难，因为哥伦布近年来已经有一些新银行开业了。也许人们在这方面已经精疲力尽了。也许硅谷银行的事情确实让一些人感到害怕。

此外，他们试图从女性那里筹集超过 50% 的资金，他们都说这使得事情进展缓慢。当他们向男性推销时，Lisa 说他们更有可能立即得到肯定或否定的答复。女性需要更多时间。我们会去演示，一小时的演示之后是一小时的问答。没问题。我很乐意回答他们。在那一个小时结束时，他们可能会说，好吧，这听起来很有趣。

她说，这让她体会到银行使命的重要性，即教育女性了解商业、金钱和投资。他们

他们最终与哥伦布各地的许多企业人士进行了许多对话，其中许多是女性。我采访了一位当地簿记员，她最终投资了 10,000 美元。她以前从未考虑过投资银行，但她喜欢 Lisa 和 Elaria 以及他们的整个项目。Fortuna 向投资者的推销是这样的。银行不是独角兽科技股。它不会有那种回报。但这种投资实际上会以同样的方式获得回报。

我们告诉我们的股东，我们预计在 7 到 10 年内会发生出售、合并或其他事件。是的，他们可能会上市。那可能是事件。然后早期投资者可以出售他们的股份，并希望从中获利。或者他们可能会将银行出售给较大的地区性银行，然后投资者将从那笔大笔交易中获得回报。听到这个我有点惊讶。

你知道，它可能感觉不那么像社区银行了。我不知道。这是否有点矛盾或奇怪？有点。我认为我们的情况有点独特。我们是使命驱动的，而许多社区银行并非如此。我们认为，地区性银行有机会看到我们在做什么，并说，我们喜欢你们策划的平台。我们想可能收购你们。保留 Fortuna 部门。保留

保留 Fortuna 的名称。继续做你们正在做的事情，但背后有更多的资金。Fortuna 向投资者的推销最终是令人信服的。2024 年 2 月，他们的申请获得 FDIC 批准。Ilaria 说，这需要 17 轮提问，但这确实发生了。在 2024 年 10 月，他们终于筹集到了资金。

12 月，就监管机构而言，他们技术上已经开业了，但非常低调。他们还没有为新客户做广告。他们必须从美联储获得路由号码。这花了一段时间。他们必须解决系统中的所有问题。

领导团队中的一位成员 Ashley Dick，她存入了他们的第一笔现金存款，50 美元，是她祖母的礼物。它消失了。我们把它弄丢了。我们想，那 50 美元去哪儿了？就像，它不在我的网上银行里。我们在任何地方都看不到它。它在保险库里，但当他们在计算机系统上寻找它时，它不知何故没有被记录下来。

让这些系统运行起来需要大量的工作，但他们最终都解决了。所有内容都显示在其需要显示的位置。到 1 月下旬，他们已经准备好了。

大约200人出现在银行的开业典礼上。股东、家人，以及他们签约的押运公司都送来了鲜花。我看到一个女人拿着看起来像奇怪乐器盒子的东西走来走去。是的，一个班卓琴或其他什么我随身携带的随机物品。是的，但这里面是你可以看到的巨大的剪刀，上面印有商会的标志。这是用来剪彩的大剪刀。这是来自哥伦布商会的LJ Boggs。她以前做过这个。

有时需要尝试几次才能剪断彩带。所以我们会指导他们，如果他们用力剪，正好击中中间，他们就会最成功。你必须紧紧抓住彩带。所以如果有人松懈了，可能需要尝试几次。最后，重要的时刻到了。

Ilaria和Lisa发表了演讲。Ingrid White，监管者也发表了演讲。所以恭喜你们，祝你们好运。当你们需要监管，或者需要解答问题，以及帮助你们开始运营时，我们都会在这里。然后他们剪彩了。第一次就成功了。

几乎所有人都回家后，我在大厅里找到了Ilaria和Lisa。她们看起来有点像疲惫不堪的婚礼宾客。她们都脱掉了高跟鞋。Lisa像系着绶带一样系着剪彩的丝带。我知道。这很有趣。我们再来一次吧。再开一家银行？好啊。为什么不呢？但这家银行已经开始运营了。♪

本期《星球金钱》节目由Emma Peasley制作。Katie Mingle负责剪辑。Sina Lofredo负责音响工程，Sierra Juarez负责事实核查。Alex Goldmark是我们的执行制片人。特别感谢Jim Stevens。我是Sallie Helm。我是Erica Barris。这是NPR。感谢收听。

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