How to Build a Rich Life — ft. Ramit Sethi
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2024年上半年涌现出一批一线歌手的专辑，但下半年属于新晋歌手。我是瑞哈娜·克鲁兹，Switched on Pop的高级制作人，在我们全新的系列节目《新晋歌手》中，我们将与一些在各自领域很受欢迎、目前正在走红的艺术家们对话，我们认为你应该听听他们的作品。

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今天的数字是6.23公吨。这就是厄瓜多尔警方在运往德国的一批香蕉中发现的可卡因数量。真实故事，埃德。我想万圣节打扮成可卡因的样子，希望有人会在浴室里把我解决掉。♪

欢迎来到Prop G Markets。今天，我们与拉米特·塞西交谈。你是他的忠实粉丝。你看过他的Netflix节目，对吧？超级粉丝。很高兴能邀请他来。他是《纽约时报》畅销书《我会教你致富》的作者。我们与拉米特讨论了如何花钱、如何与配偶谈论金钱以及如何创造富足的生活。我已经掌握了第一点。

我已经掌握了第一点。好的。我喜欢这个人。我觉得他很务实。我有点嫉妒。我看到了我本可以成为的样子。如果我更英俊、更善于表达，我也许可以有一个关于个人理财的Netflix节目。相反，我在这里和你谈论一些像Acorns应用程序之类的废话。总之，请欣赏我们与拉米特·塞西的对话。

拉米特，非常感谢你加入我们。感谢你们的邀请。让我们从个人理财中最具争议的话题开始，那就是住房。房价创历史新高，持续攀升。越来越多的美国年轻人被排除在购房的行列之外。你经常谈论富足的意义和致富的意义。你认为拥有住房是一件好事吗？

是其中一个重要组成部分。不，不一定。你会认为，我鼓励人们去做的一句简单的话，“计算一下你一生中最大的一笔购买”，不应该有争议。但是，每当我建议人们简单地进行一个非常基本的计算来决定买房还是租房在经济上是否合理时，我都会收到成千上万的

你能给我们一些关于……

首次购房者的基本指标吗？大致来说，就是关于他们是否应该继续租房还是考虑买房的分析？嗯，一个非常非常粗略的计算，尤其是在过去，就是你的总拥有成本，包括你的抵押贷款、洒水器、你11年后要进行的屋顶维修，但你甚至还没有计算在内，所有这些，交易成本，所有这些，

应该少于你总收入的28%。现在，这已经不现实了，尤其是在高生活成本地区。所以我们可以把这个数字扩大。我们可以把它扩大到30、32、33。但超过这个数字，就会变得非常冒险，你会承担巨大的风险，特别是如果一个人失业或发生意外情况。

还有一些事情，比如攒够20%的首付。如今这非常困难。我鼓励这样做。我不一定认为你必须支付20%的首付，但通过节省20%，你证明了你确实有能力为未来储蓄。当你拥有住房时，这正是你需要的。租房的计算方法是什么？顺便问一下，你是如何得出28%到30%到33%这个数字的？

如果你租房，数字一样吗？计算方法一样吗？租房和买房的计算方法是一样的，这就是为什么在纽约、旧金山、洛杉矶等昂贵的城市，从经济角度来看，买房几乎从来都不是明智的选择。例如，我在美国最大的城市旧金山、洛杉矶、纽约租房住了20年。我仔细计算过我的数字。我给你举个例子。我住在纽约。我有一个

在城镇一个好地方的一套不错的公寓，我非常坚持关注其他房地产的情况。所以隔壁有一栋楼，同样的视野，同样的面积，同样的浴室数量，功能上完全相同。拥有它的成本是我的租金的2.2倍。所以为了方便计算，假设我每月支付3000美元的租金，那么拥有它我每月将花费6600美元。同样的房子。

所以我做了什么？我租房了。这意味着我不必修理任何东西。如果发生什么事，我就打电话给房东。与此同时，我把额外每月3000美元的钱拿去投资了。如果你这样做，年复一年。你必须有纪律。

关于投资。但如果你这样做，在某些情况下，你可以赚到比拥有房产多得多的钱。再说一次，我并不是说拥有房产不好，租房就好。我不是这个意思。我只是说，简单地计算一下数字，因为仅仅买房不再像以前那样是通往中产阶级生活的入场券了。你刚才提到了房屋维修，买房还有一些其他的相关成本，也许人们并没有真正考虑那么多？嗯，

嗯，我称之为隐性成本。美国人在计算隐性成本方面非常糟糕。他们只取大数减去小数。但这并不是它的运作方式。他们没有考虑基本的交易成本，这就是为什么在不到10年内买卖房屋通常几乎总是会让你赔钱的原因。

他们不明白机会成本。你用来买房的首付，如果你只是把它投资到标准普尔500指数中，他们不明白这实际上会赚多少钱，因为大多数人都不明白复利。他们没有考虑维修费用，大的维修费用，还有小的维修费用，每月两次去家得宝的费用。他们当然也没有考虑他们的时间、汽油。谁会这样做呢？

这需要很多工作。我们更愿意满足于这样一个想法：我买了这个东西，我进入了中产阶级，因为我拥有它，然后有一天我卖掉它，赚了150,000美元。我总是问他，你考虑过税收、利息和其他所有隐性成本吗？他们几乎从来不这样做。他们不想这样做。

我长期以来一直认为，或者我认为有证据表明，婚姻冲突和焦虑的最大原因实际上根植于财务问题。

是的，你与很多夫妇合作，帮助他们管理财务。你在与夫妇相处时遇到的最常见的财务问题是什么？对于刚开始建立家庭的年轻夫妇，你有什么建议，关于他们如何看待金钱以及金钱如何融入他们的关系？当我与我的播客上的夫妇交谈时，最常见的问题是他们根本没有对富足生活的共同愿景。

所以你会看到这种非常奇特的行为模式出现，并在30年里变得根深蒂固。一个人和另一个人争吵。我真不敢相信你在塔吉特花了这么多钱。它甚至已经成为一个笑柄。你看社交媒体上的这些短视频。我去塔吉特想花50美元。我拿着300美元出来了。哈哈哈哈哈。这不好笑。这真的不好笑。这实际上是在小打小闹。因为如果你专注于在杂货店或塔吉特购买50美元的东西……

你错过了真正富足的生活是什么样的。所以第一点是没有共同的愿景。他们从未真正坐下来谈谈钱对我们意味着什么？我们理想的富足生活是什么样的，我们如何用钱来过这样的生活？

第二点是没有联系或理解他们从哪里来如何影响他们今天的决定。我和很多负债累累的人交谈过，负债50万美元等等。但我也在我的播客上邀请了百万富翁。如果你仔细想想，我们大多数人从未在房间里听过一对夫妇

拥有800万美元的净资产谈论金钱。我们从未听过拥有这么多钱的夫妇谈论它，但我听过。我邀请他们来，你会听到他们担心钱。你会听到他们仍然会比较蓝莓的价格。富人痴迷于以优惠的价格购买蓝莓。他们仍然会为了汽油多跑几公里。

他们并没有真正内化“我赢得了金钱游戏”这个想法。现在我可以翻开新的一页，开始我们富足生活的下一章了。富足的生活究竟意味着什么？这就是问题所在，不是吗？埃德，我们需要一艘更大的船。我不知道。

你一定在拉米特这里想了很多，才能认为你能回答这个问题。对我来说，生命的意义是什么？现在，让我们从一个更容易的问题开始。有上帝吗？总之，没错。斯科特是为数不多的几个人之一，斯科特，你是为数不多的几个人之一，谈论花钱的价值。我认为这是我们文化中一个巨大的问题，那就是每个人都教你如何省钱，但没有人真正教你如何有意义地花钱。

富足生活的目的不是囤积金钱和积累金钱。这不是重点。重点是用钱在富足的生活中做有意义的事情，无论对你来说是什么。你知道，这真的困扰着我。这听起来很傲慢。我有那么多富有的朋友不知道如何花钱。他们仍然感到焦虑等等，或者他们只是花钱很糟糕。他们住在破旧的房子里，去糟糕的度假胜地。我就像，天哪，伙计，你需要它。

你花了这么长时间学习如何赚钱，没有人教你如何花钱。他们不去享受美好的假期，他们也不捐钱。总之，我完全同意。让我回到这个问题。

我非常好奇你认为性别角色，甚至具体来说是男性气质，是如何影响金钱管理的。哦，性别角色是一个很大的问题，而且没有人谈论它。谈论金钱和人际关系本身就是禁忌。我们宁愿谈论我们的性生活，但性别，这是一个很大的问题。我会在我的播客或我的Netflix节目中邀请夫妇。有时，例如，我们会看到一个女性的收入高于她的异性伴侣，也就是男性。而且

这通常，并非总是如此，但通常会产生一些非常有趣的动态。例如，我曾经看到过一个大约40岁的年轻女子。她的收入是她伴侣的100倍。她每月赚20万美元。她是一位非常成功的企业家。所以她想让她的伴侣偶尔付钱吃饭。

听起来很合理。他付了。他说，我很乐意付钱。但当他付钱时，她会说，不，我想让你把你的信用卡收起来，因为我想让你把这笔钱投资到罗斯个人退休账户中。

他并没有像她那样长大，接受过投资方面的教育等等。所以他们做了一个舞蹈。这个舞蹈是，在他们出去之前，她会给他她的信用卡，然后他会把它拿出来在吃饭时付款。现在，很多人认为这完全是荒谬的。我真不敢相信他们会跳这个舞，而实际上，她赚得更多，她应该付钱等等。但事实是，性别角色非常不同

它们是真实存在的。我们不能忽视它们。它们已经存在了数千年。话虽如此，我认为即使在过去的20年里，情况也发生了很大的变化，尤其是在大城市，越来越多的女性获得更高的工资。20多岁的女性的收入高于男性。这真是太了不起了。这导致了人们对如何花钱的理解出现了重大危机。即使是简单的谁应该在第一次约会时付钱的问题

在我们的社会经济环境下，变得更加复杂。所以对我来说，最好的方法是分享夫妇的故事。邀请他们来，听听他们是如何谈论它的，因为现在我们只是在我们脑海中对性别角色是如何发挥作用的有一种刻板印象。不，我想听他们花三个小时谈论究竟谁应该付钱，为什么，这让他们感觉如何，对我来说，这非常有见地。

首先，我喜欢你的作品。关于当女性开始比男性赚得更多时会发生什么，有一些非常有趣的统计数据。男性更有可能需要服用勃起功能障碍药物，这并不一定是因为女性羞辱他，而是因为他失去了自信。我不想这么说，但数据显示，一旦女性开始比男性赚更多的钱，他们离婚的可能性就会增加一倍。我的意思是，这些性别角色真的，真的根深蒂固在我们心中。

我们的一个论点是，所有年轻人应该有一个财务计划，但是如果没有一个真正可靠的财务计划，作为一名男性，你将很难吸引伴侣。这对年轻男性尤其重要。你如何……

你如何平衡对年轻男性的建议，即“找到他们热爱并从中获得情感回报的东西”，而不是我的方式？我只是一个经济动物。我的110%的目标是：我如何赚更多的钱？仅此而已。我不想拯救世界。我不想成为一个好人。我不在乎海豚或鲸鱼。我只想要本杰明·富兰克林头像的钞票。平衡点在哪里？你如何指导年轻男性处理这个问题？鼓舞人心。是的，就是这样。

不客气。不客气，年轻人。拉米特有一个Netflix节目，而我和你在一起，埃德。下一季，如何变得不快乐、愤怒和沮丧。等等。我是不是被贬低了？斯科特说，欢迎来到我的巢穴，在这里我们谈论最禁忌的话题。你的节目结束了。这次之后我就要被取消了。不，拉米特，这次之后你直接去Vice Network。哦，我的上帝。

对年轻男性的建议。你的方式，正如你所说，是一个经济动物，有一种纯粹的东西。我认为这相当罕见。我认为，除非你住在纽约或少数几个城市，否则大多数人不会那样长远地思考。坦白地说，我交谈的大多数人不会考虑他们下个月的钱。就这么简单，毫无疑问。

顺便说一句，这对于男女双方都是如此。我认为我们的文化对男性有一定的期望。当我与夫妇交谈时，几乎100%的情况下，当我问一个男人，你在财务方面扮演什么角色时，他总是会使用同一个词。它以P开头，提供者。

就这么简单。当他无法成为一个提供者时，无论他是暂时被解雇，发生了一些事情，还是他的伴侣赚得更多，我问他，你是一个提供者，现在呢？他迷茫了。我认为这是一场悲剧，因为我认为金钱是富足生活的重要组成部分，但它只是一小部分。如果你有一个伙伴关系，你们两个人都在赚钱，一个人可能会暂时退缩，一个人可能会成为年轻的父母，等等，等等。

如果你能够协商这些变化的角色，每一对夫妇在任何一段关系中都会经历这些变化的角色，通常会有一段时间，一个人的收入高于另一个人的收入。这是典型的。

但你必须能够谈论它。大多数男人都没有被教导如何谈论它。承认他们没有赚到和他们的伴侣一样多的钱，在某些情况下是可耻的。我们应该是不经意的富豪，没有人需要考虑它。是的。谈论计划，谈论“这就是我的感受”是不酷的。当我的收入达到这个数额时，或者当我能够提供X、Y、Z时，我感觉更好。这并不酷。它应该自然而然地发生。我不相信这一点。我经常谈论

我小时候很瘦。我称自己为瘦弱的印度人。我希望我没有用这些词，因为它变成了一个自我实现的预言。当我决定改变我的身体，学习如何正确饮食和正确训练时，我花了数年时间才摆脱自己的想法。

我们必须能够表达我们对自己的看法。我实际上只是一个提供者吗？提供者只与我带来的钱有关吗？我还能以其他方式提供吗？这些是女性长期以来一直在问的问题，但男性并不被期望问这些问题。他们没有问这些问题的能力。坦率地说，他们中的许多人也没有兴趣问这些问题。这就是我想改变的。一些实际的事情

夫妇可以采取的切实可行的步骤？例如，你是否建议夫妇每月坐下来一次讨论他们的财务状况？绝对的。所以至少一个月一次，当你开始的时候，可能每两周一次。这是一个60分钟的会议。你总是从赞美开始。总是。你知道为什么吗？因为大多数人，他们只在为钱争吵时才谈论钱。当事情顺利时，他们根本不谈论它。他们只在事情糟糕时才谈论它。你怎么能呢？我说，不，我们不会这样做。我们将重新校准。所以很简单，说，

每次我们旅行时，我都喜欢你预订我们的航班。你做得这么好，我知道我们会坐得很舒服。谢谢你，我爱你。就这么简单。你从赞美开始。你回顾几个关键数字。这些非常简单。你知道，我不把预算细化到跟踪我花了多少钱买芦笋的程度。这是浪费时间。我不使用预算，也不应该有人使用。事实上，他们没有。没有人使用预算。这只是我们喜欢责备自己没有跟踪的清教徒式的罪恶感，这无论如何都是毫无意义的。

所以无论如何，你需要知道四个数字。你仔细跟踪这些数字。人们有一些可变成本。通常是外出就餐和旅行，有时是孩子，这取决于你花多少钱。你选择数字。你按月跟踪它。每个人都拥有其中的一部分，顺便说一句，这是夫妻常犯的一个关键错误。有理财的人，也有……

不理财的人。这是一个很大的错误。当你的理财人有一天被公共汽车撞倒时，另一个人会感到悲痛欲绝，他们会受到高盛那些混蛋秃鹫的攻击。这不是我们想要的。所以你希望他们都能参与进来，你谈论你的数字，然后你谈论下个月有什么令人兴奋的事情，我们需要计划什么，然后你就结束会议。你不需要在这个会议上解决所有问题，你只需要在同一页上，然后继续前进，直到下次再谈。

所以就此而言，埃德，我只是想指出我多么感激你在鲍厄里卖屁股来支付我们的工资。

我真的很感激你。在过去的30秒里，我没有听到你说过任何话，因为我在想那个笑话。这让我非常高兴。我不在乎我们的听众是否觉得这个笑话好笑。这只是让我非常，非常高兴。他的眼睛里闪着光芒。我也看到你的脸容光焕发。我没有Netflix节目。我只是，无论如何。休息过后，我们将马上回来。

2024年上半年涌现出一批一线歌手的专辑，但下半年属于新晋歌手。我是瑞哈娜·克鲁兹，Switched on Pop的高级制作人。在我们全新的系列节目《新晋歌手》中，我们将与一些在各自领域很受欢迎、目前正在走红的艺术家们对话，我们认为你应该听听他们的作品。

这里有我们喜爱的流行歌手、拉丁超级巨星以及介于两者之间的艺术家。在您收听播客的任何地方收听Switched on Pop。由亚马逊Prime出品。本节目的支持来自亚马逊企业。我们都可以拥有更多时间。亚马逊企业提供智能的企业采购解决方案，让您可以将更多时间用于发展业务，而将更少时间用于管理工作。我明白为什么他们称之为智能。了解更多关于智能企业采购的信息，请访问amazonbusiness.com。

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我很想知道，你见过哪些最糟糕的消费习惯？很容易。总是同样的两件事。住房和汽车。总是。美国人喜欢住房和汽车，他们在这两个类别中犯了最大的财务错误。第一，住房，他们过度消费，因为在他们的宗教信仰中，也就是住房，他们看待世界的方式非常简单。很简单，几乎像孩子一样。

我需要拥有，因为住房总是上涨。因此，我将拥有它。就这么简单。他们不在乎利息或隐性成本或任何东西。只是我要买一套房子。它会涨价，因此我将变得富有。

这是一个巨大的错误，这是第一点。第二是汽车。哦，我的上帝，美国人喜欢汽车，这以奇特的方式表现出来。他们一有孩子，他们做的第一件事是什么？他们说，我需要去买一辆七座SUV，因为我有一个婴儿，我还需要买一栋带后院的房子给婴儿。所以我们将所有的焦虑都转移到我们的婴儿身上。

这是一个巨大的错误。当我看到夫妇为诸如“我真不敢相信你在加油站花了这么多钱买能量饮料”之类的事情争吵时，我已经知道这与能量饮料无关。与塔吉特无关。与外出就餐无关。这是因为他们在住房和汽车上花费太多。没有剩余了。然而，他们不知道他们无法建立联系。所以他们为他们吃了多少东西和花了多少钱买开胃菜而争吵。拉米特，你对这个概念有什么看法？

所谓的“数字”，达到某个数字后，你就会感觉自己完成了，可以松一口气。

我从小就有一个数字。我不知道这是否是一个好主意。我一直把它翻倍。你知道，我的胃口应该更大。嗯，这不是重点吗？这只是表明它永远不会奏效。这是妄想的。顺便说一句，总是男人有一个数字。喜欢把他们的一生都花在电子表格上，想着，“哦，好的，420万美元，年利率4%。这将非常不错。”然后他们只是，他们没有意识到，因为我在大学时也有一个数字。我们都坐在那里，我所有的男性朋友。

然后你意识到，哦，10万美元可能不是我想过的生活方式。然后你提高它，再提高它。最终，如果你很聪明，你会意识到这与数字无关。当然，你需要一定的金额才能过上你想要的生活方式。但富足生活的真正意义不在于数字。它永远不会在电子表格中找到。它关乎旅程。它也关乎……

定义对你来说富足的生活是什么。然后当你知道了这一点，你就可以在你喜欢的事情上挥霍无度，在你不喜欢的事情上无情地削减成本。如果你喜欢法拉利，上帝保佑。如果你喜欢它并且你买得起，我支持你。我希望你买它。但我们大多数人所做的是，我们完全武断地选择这个数字。

我们对此没有任何背景。我们不知道一百万、两百万、六百万、一千两百万意味着什么。我们怎么能知道呢？然后，当我们开始赚更多钱和投资更多钱时，我们只是追逐越来越大的数字。这是毫无意义的。是的，这是毫无意义的。好吧，作为从事这项毫无意义活动的人，我有一些观察。我们谈论房屋和汽车，人们会在那里犯错误。我认为这其中很多是信号传递。

这是向你的同龄人、朋友和潜在朋友传达的最明确的方式，表明我成功了，你应该成为我的朋友，或者你应该尊重和钦佩我，或者我对我的配偶做出了正确的选择等等。当然，这是所有好问题之母，但是假设你很肤浅，有一个数字，你达到了这个数字。如果你这样做，你认为你的心态应该如何改变，你的工作方法或方法应该如何改变？

呃，财务，呃，或者管理你的个人财务。我喜欢谈论这个。所以我有很多朋友通过出售公司变得富有，或者他们只是在过去 15 年、20 年里以高收入进行投资。我的一些朋友花钱非常糟糕。比如，

他们为他们在某些事情上花费很少而感到自豪，而我实际上认为你不应该为过着比你必须更小的人生而感到自豪。我实际上认为这是一种悲剧。在美国，我们有一种贯穿始终的清教徒式的倾向，这种想法是，我不想变得过于自大。所以，再说一次，我不是鼓励每个人都去买昂贵的包和非常昂贵的衣服。虽然如果你喜欢并且你买得起，我支持你。

但我确实认为，你不应该认为过着比你必须更小的人生是一种美德。所以我尝试过，我联系了我的一些朋友。我说，嘿，来纽约吧。

让我带你出去。我们将尝试各种好东西，你可以决定什么对你来说很重要。你喜欢什么？因为当我还是个孩子的时候，我在中产阶级家庭长大。我的父母是移民。我必须自己学习所有这些。我过去常常嘲笑。为什么有人要去一家不错的餐馆？我去塔可钟。他们付出的钱是我的百倍，而且我更饱了。我真的很看不起花钱的人。我应该做的更好奇。

为什么一个买得起的人会坐在飞机的前排？他们得到了什么我不理解的东西？

然而，我们大多数人，我称之为 D 到 C 原则。我们需要从轻蔑转向好奇。但我们大多数人没有。我们只是吸收媒体告诉我们的东西，那就是那些富人很邪恶，但与此同时，我们同时又想变得富有。所以我们与金钱有着这种痛苦的关系。无论如何，我邀请他们来纽约花钱。没有一个人接受过我的邀请。没有一个。而且我会免费这样做。

为什么？我们并不真的想学习花钱的技巧。事实上，在内心深处，我们甚至不相信这是一种技能。想到要花更多的钱让我们感到非常不舒服。所以，另一个问题或一个好问题。我经常说，如果我有我孩子现在拥有的东西，我就不会拥有我现在拥有的东西。那就是我是在没有多少钱的情况下长大的，这创造了一种真正的动力，一种真正的毅力感。我认为这对我有很大的好处。

而我的孩子们不会有这种需求，或者他们不会有同样的需求。你对是否以及何时将财富传给孩子，以及在培养有生产力的儿女方面有哪些良好的金钱习惯有什么建议吗？我有。我和

成千上万的父母谈过。最常见的问题有两个。第一个是，我们应该给他们零花钱吗？这太微不足道，无关紧要。给他们零花钱。不要给他们零花钱。这没有区别。这不是重点。这是我列出的要问你的问题之一。好吧，这只是我们关注的事情，但实际上它无关紧要。我们确实给你零花钱，埃德。是的。

我给你零花钱、医疗保健和健康。是的，这非常慷慨。第二件事是大多数父母，我每周都会收到这些信息。

总是相同的。我刚生了一个儿子。我刚生了一个女儿。我应该开什么类型的账户？应该是 529 还是这个或那个？它们总是相同的。他们年龄在 38 到 42 岁之间。我让他们慢下来。我说，嘿，恭喜你。在我回答这个问题之前，告诉我一下你自己的财务状况。他们说，哦，不太好。我们开始晚了。我希望我早点开始。他们真正想说的是，我自己输掉了金钱游戏，

但我不会让我儿子或女儿输掉这场比赛。首先，这是一个巨大的错误。父母应该把你自己放在第一位。我作为在一个非常集体主义的文化中长大的人这么说。我理解为你的孩子付出一切是什么感觉，但你的孩子有时间。你的时间要少得多。好的。他们可以贷款，而且贷款一点也不错。这并不悲惨。这并不可怕，但你在退休时没有这种能力。所以这是第一点。第二点，

大多数父母没有意识到他们向孩子传递的信息。所以当我与我播客上的听众交谈时，我会问他们，你从父母那里学到了关于金钱的什么？他们会说一些诸如“他们只说我们买不起，我们买不起”之类的话。如果你在 18 岁之前听到 5000 次这句话，你就会开始相信它，即使你拥有数百万美元。所以对于父母来说，这是我的建议。当你的孩子还小的时候，非常小的时候，

把他们拉到电脑前。说，嘿，我们准备付账单了。你能帮我按一下这个按钮吗？这个按钮可以帮助我们保持屋顶和食物。让他们看到参与金钱的兴奋。随着他们长大，让他们去杂货店。说，我们有 100 美元。这是我们需要买的东西。帮我做这件事。即使他们犯了错误，他们也会忘记税收。很好。那么到他们十几岁后期的时候，他们应该已经为家人计划好了一次完整的假期

这意味着理解所有事情，例如税收、小费、交通等等。这就是你如何将孩子变成一个懂金钱的成年人的方法。你不会让他们毫无防备。你将在他们的童年时期培养这些技能。你的节目非常有趣，因为你扮演着

理财顾问的角色。等等，等等。所有正在收听节目的理财顾问现在都生气了，因为首先，我不是理财顾问。其次，我一直告诉人们永远不要支付 AUM。是的。永远不要。然后当我这么说的时候，他们真的讨厌我。无论如何，对不起。我只是想澄清一下。我对顾问没有任何意见，只是 AUM。但你扮演着那个角色，然后，你也在扮演某种治疗师的角色。我还知道你不是持证治疗师，但重点是这些对话是

非常私人的，而且非常情绪化。我只是想知道在多大程度上……

你认为金钱、个人财务和心理健康之间有什么关系？通过做这个节目和写你的书，你学到了关于人类心理学的什么？金钱是深深的情感。具有讽刺意味的是，许多对金钱最情绪化的人会批评自己。他们会直接说：“我知道我对金钱太情绪化了。”而潜台词是情绪化是不好的，对吧？

我很糟糕。我需要改变自己，停止这样做。我首先要做的是，金钱是情感的。这没有什么错。它将永远是情感的。他们从未听说过有人这样说话。第二件事我说的是，对金钱有情绪是可以的。我们也必须了解我们的数字。你知道，大多数人根本不擅长数字。从我交谈过的人中，有 50%。

不知道他们的家庭收入。50%，整整 50%。你可以一直听到。我会带他们来。他们自己填写了一份表格。我看了一下数字。我说，好吧，你赚 75 或 120 或 680。我说，你知道吗？他们中有一半说，不，我不知道。这太疯狂了。这难道不令人震惊吗？是的。

所以情绪将永远存在。但问题是，如果你不知道你的数字，你的情绪就会失控。你的情绪可能是真实的，但它们可能并没有告诉你真相。突然你担心了。我和那些不断担心的百万富翁谈过，但他们不明白这些数字。你知道，我与之交谈的 90% 的负债者不知道他们欠多少钱。

为什么呢？他们不想打开信封或电子邮件。而他们中 95% 的人不知道他们的债务还清日期。同样，为什么呢？我们不喜欢感觉不好，所以我们只是忽略它。所以金钱是情感的。我们必须参与其中。我们不能否认它。我们不能假装它只是一堆电子表格，这是我对金融业的主要批评之一。它就像一个自动机，就像人们是机器人一样，而他们不是。我们必须在他们所在的地方与他们会面。

生动地描绘可能的景象，然后，是的，教他们如何处理数字。另一方面，我可以想象很多人会收听你的播客和观看你的节目，然后突然间，好吧，我现在要开始认真对待金钱了。这就是我要考虑的全部。对于那些可能想得太多的人，你有什么建议吗？例如，你有没有办法做得过火，过度管理你的财务？好吧，我已经确定了四种类型的人，其中一种是你提到的优化者。我也是一个优化者。如果我有足够的时间，我会简单地坐在电子表格前，每天对蒙特卡洛分析进行分析，直到我生命的尽头。我喜欢它。我喜欢计划。我喜欢考虑可能出错的地方。就像我一样。我是一个优化者。现在，好处是，如果你是一个优化者，我怀疑斯科特也是。斯科特是，你可能是一个优化者和一个担忧者的结合。

这是一个非常有趣的组合。它实际上对你非常有帮助，因为你会进行优化、储蓄、投资和赚钱，你会说，哦，太酷了。我太擅长这个了。问题是，大多数人不知道如何关闭它。他们甚至没有意识到自己是一个优化者。他们只是认为，我很棒。我喜欢分析我的投资。所以优化者是一种。回避者是

在美国非常经典的一种。担忧者喜欢担心。事实上，如果你问他们不担心钱会是什么感觉，他们根本不知道如何回答，因为他们只担心钱，这通常是他们从父母那里继承来的。

最后，还有梦想家。梦想家就像，你知道，那些投资比特币的人，他们一直在投机，他们认为成功就在眼前。这个 MLM，这个机会，如果我只要得到这笔交易，它总是关于梦想。他们永远不想做无聊的先锋复利。这是四类人，回避者、担忧者、优化者和梦想家。

对于优化者来说，他们需要学习的一件事实际上是给自己一个赞扬，接受他们赢得了人生的这一部分，并且他们实际上有他们人生的新篇章，那就是享受金钱。是连接。是更慷慨。我们马上回来。

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我很好奇，你用你的钱做什么？你对投资的态度是什么？我的大部分净资产都在简单的指数基金中。几年前，我做了一堆天使投资。我几乎每一次都赔钱了。而我赚钱的那一两个，我想，就是这样？我本可以在标准普尔 500 指数中获得同样的收益，所以我停止了。天使投资就是消费，这就是我的描述方式。它旨在了解小型企业，帮助年轻人。我认为有一些心理上的回报，但这应该

被限制在寻找一些事情来帮助年轻人的富人身上。关于费用，我很想听听你的看法，我的意思是，指数基金的一件事是，我想它是先锋或低费用的。你能谈谈一下吗？

费用在积累财富方面有多么虚假？是的。我的意思是，费用是该行业的吸血鬼，我们许多人都不了解它的影响。我经常谈论投资费用和理财顾问的费用，大多数人只是目瞪口呆。我给你举个例子。我认识一位年轻女子，她 30 岁，她给我发了一条 Instagram 私信，她说，我无法判断我是否被这位理财顾问敲诈了。我说，告诉我你的数字。

所以她告诉我她付了多少钱，大约是 1.25%。再说一次，如果你从未听说过这个数字，你会说 1%，1.25%。是的，没什么大不了的。哦，有人看着我的钱。这听起来很棒。我说，好吧。我问了她几个问题。我说，你认为这在你的一生中会花费你多少钱？她不知道。她实际上很坚定。她拒绝回答我的问题。我说，随便猜猜。我不会追究你的责任。她猜大约是 30,000 美元。

我计算出她最终将支付超过 315,000 美元的费用。我仍然有她所说的截图。她说，我的天哪，这是什么玩笑？和

我喜欢这种顿悟的时刻，你通过一套镜头看待世界的方式实际上被一套全新的镜头所取代。她担心杂货店里土豆的价格。她为点第二杯柠檬水而苦恼。而在这里，她却看不见地支付了数十万美元的费用，甚至都不知道。事实上，她认为自己做得对。

这些费用，如果它们有价值，就像我住豪华酒店一样，这是我的金钱拨盘之一，我喜欢花钱买的东西。我知道它们的成本比另一家酒店高得多。我知道这纯粹是一种奢侈。我明白了。

但与理财顾问没有等价物。你可以找到很棒的理财顾问，按小时或项目收费。你可以找到很棒的指数基金，与一些共同基金相比。你不会战胜市场，尤其是任何观看节目的观众。你无法获得能够战胜市场的投资。所以……

当你购买商品或购买某种东西时，成本意味着巨大的差异，你想关注成本。我的整个投资组合的成本大约为 0.05%。实际上等于零。这将让我在一生中赚到数百万美元。即使你的投资组合没有那么大，成本也关系到数十万美元。你对人们如何弄清楚应该听谁有什么建议吗？就像我在想

你与之互动的那个女人，例如，为什么人们应该听你的？为什么任何人都应该听取其他人关于他们应该如何处理金钱的建议？埃德，很明显，CNBC 上的任何人，凯西·伍德，查马斯·帕拉帕蒂亚，这些都是我们应该听取理财建议的人。任何听查马斯的人显然在整个地球上都有最糟糕的决策能力。好吧，埃德，这是一个很好的问题，因为对于普通人来说，它

实际上是不可知的。你听电视上的人说话，你看到电视上有骗子，他们得到了像大型电视节目这样的东西的可信度。然后你上 TikTok，

你会看到一个穿着短裤的家伙，在一个白板上写字，谈论一些新奇的方法，这实际上只是终身寿险的包装版，你应该始终避免。并说，这正在利用美国文化的弱点，说，我会帮助你免税增长。美国人比任何事情都更讨厌税收。他们宁愿免税损失金钱，也不愿赚钱并支付少量税款。哦，我的上帝。当我与人们交谈时，你知道，我尝试做的一件事是拿我自己作为例子。我告诉他们我很富有。我很乐意缴税。事实上，我应该缴纳更多的税款。我告诉他们我很乐意支付更多的小费。这些都是富人应该乐意做的事情，因为只有在这个国家，我才能取得如此大的成功。这

当我这么说的时候，他们很震惊。所以你应该听谁是一个非常困难的问题，因为一些提供建议的人实际上相当可信，但他们的建议是基于 70 年代、80 年代和 90 年代发生的事情，这与今天大相径庭。房价不同，等等。这不仅仅是牛油果吐司。对于年轻人来说，这是结构性的。

我不知道。我不知道如何告诉你应该听谁，除了做一个我认为可信的人的榜样，你可以从我开始，你不必同意我所说的每一件事。你可能不应该。你应该听取多人的意见，但你应该知道，要警惕任何承诺一些非常令人困惑的事情的人。金钱在其核心实际上相当简单。专注于低成本、长期投资，避免费用，

定义你的富裕生活，然后用你的钱来花它。但是当你谈论那些包含各种令人困惑的词语的事情时，例如免税、遗产规划等等，我开始变得非常紧张。这就是我想说的。是的。在这次采访中，我想到的一个想法。我喜欢你谈论房屋宗教，甚至可能是汽车宗教的想法。有些事情……

我们说，哦，好吧，其他人，这是其他富人所做的事情。这是一种我可以依赖的财富和财富的象征。因此，我将采取这条路线。感觉上你正在赋予人们权力去做的事情实际上是审视他们的人生，然后说，等等，我真正想要的是什么？我喜欢什么？

对我来说是最好的决定。我想这可能也适用于听取理财顾问的意见，拥有权力和代理权来说，好吧，我已经听取了这些人和这些人的意见，我同意这个人的说法，我不同意那个人的说法，但这是做出选择的理念。感觉上你真的在赋予人们权力做出这个选择。你会说这正是你正在做的事情吗？是的，非常感谢你这么说。你知道，

我很感激。我认为宇宙中最稀有的东西是拥有坚定的观点。它买不到。它必须从内部发展，而且它非常罕见。所以我想让每个人都形成自己对富裕生活是什么的观点，你的富裕生活将与我的不同。这应该是这样的。我的富裕生活，我越转动这个拨盘，它就越适合我，就像一件手工制作的手套一样，对外部世界来说就越令人困惑，甚至令人费解。这正是它应该的样子。他们说，一个赚那么多钱的人怎么会还在租房？这说不通。他为什么要这样做？他为什么不在乎那个？但他在这件事上却挥霍无度。这说不通。很好。这就是富裕生活。它像手套一样适合你，而且不一定对外部的其他人有意义。我的感觉是其中之一

投资对年轻人来说最困难的事情之一就是开始。就像写一本书一样。我一直认为，只要打开你的笔记本电脑，写一页就行了。它在书中的哪个位置甚至无关紧要。只要开始写作。你能给我们一些具体的步骤吗？你 24 岁。你工作了几年了。你认为你可以开始想办法

少于你赚的钱。开始投资和建立财务未来的第一步是什么？第一步，我只想让人们看到一些会让他们大吃一惊的数字。上网搜索复利计算器，然后输入你的数字。你 24 岁。如果你在 65 岁退休，你有 41 年的时间

来复利这笔钱。可能更长，对吧？是的，可能更长，但输入它，保持保守。我一直假设回报率为 7%，只是为了考虑通货膨胀，但实际上，就这样做。不要改变，你不会得到比这更高的回报。只需输入 7%。

当你输入数字时，你会坦率地说感到震惊。现在，大多数年轻人所做的是，他们故意拖延。他们没有意识到他们的收入会增加，并且会在他们 40 多岁甚至 50 多岁的时候达到顶峰。所以他们认为他们在 20 多岁时的薪水是最高的。请不要这样做。

但只需选择一个数字，你可以随意使用这些数字，你开始看到，哦，我的天哪，每月存 100 美元很棒，每月 500 美元，在一生的过程中相当合理，甚至更好。然后越来越多，别忘了，大多数人结婚等等。所以现在你意识到，哦，我的天哪，我是一个百万富翁，我只需要时间。

酷。你做什么？有两件事你想做。首先，如果你在工作中有一个 401k，请联系你的人力资源人员，并询问他们，我该如何做？好的，他们会引导你完成这个过程。这就是他们所做的。设置它。我建议你拿五……

拿你获得匹配的薪水金额，将其设置为自动贡献到你的 401k。现在，很多人会说，我该如何做到这一点？我靠着工资过日子，等等。让我们记住，首先，绝大多数人并不是靠着工资过日子。在这个国家，人们一直都在努力让人们认为经济形势比实际情况更糟。实际上，中位数净资产为

一个家庭是 193,000 美元，支票和储蓄账户中有 8,000 美元。所以我们必须记住，这个靠着工资过日子的说法，我们必须停止使用这个词组，它没有任何意义，好吗？大多数人将能够拿出钱，无论是每月 50 美元、100 美元还是 500 美元，自动存起来，两三个月后你不会错过它。这就像魔术一样。第二件事是，如果你有机会

开设一个罗斯 IRA。尽可能多地存入其中。如果你只能每月存 100 美元，那就这样做。但请记住这一点。每年 12 月底，将该数字调高。我的建议是，如果你从 20 多岁开始每年将你的投资率和储蓄率提高 1%，你将成为一个多百万富翁。今年，你投资了 4%。年底，将其提高到 5%。每年只提高 1%，你将成为一个巨大的……

巨富。当你和我一样大的时候，你将节省或储蓄你薪水的 110%。是的，你必须在某个时候停下来。但通常问题不在于停止。问题在于开始，甚至只将该数字调高一次。好的。我从来不必告诉人们，哦，好吧，偶尔的 FIRE 成员，我必须告诉他们，嘿，你正在投资你收入的 70%。没关系。拿 10%，玩得开心点。但几乎从不。我很想知道

是什么让你进入这个领域的？例如，你是如何进入个人理财领域的？是什么激励你写你的书并制作这个节目？什么，你意思是 18 岁的孩子写关于复利的事情不正常吗？我开始的时候？18 岁？好吧，我高中时就开始做了，20 年前我开始了这项业务。我实际上是 20——这项业务今年 20 岁了——

我开始做这件事的原因是，上大学的时候，我父母说，当然你要上大学，你是印度人，但是我们没钱，所以你需要想办法付学费。申请奖学金。我说，太好了。我喜欢系统。我申请了大约65份奖学金，然后我开始收到这些支票。第一张支票，他们开给了我。不是给大学，而是给我。

我把那笔钱投资到了股市。大约是在1999年，2000年左右。我以为自己是个天才。我把钱投入股市，很快就亏了一半，我想，哦，糟糕，也许我并没有我想象的那么聪明。所以，在我学习人类心理学和劝说技巧的同时，

我也在学习个人理财。我试图教学校里的朋友们关于个人理财的知识，但是大学生不想学习理财。至少大一、大二、大三的学生不想。也许大四的学生会，但是大多数人都不想学，尤其是我，一个和他们一起喝酒的朋友。

所以我开始写博客，我想也许这些懒惰的大学生会喜欢在网上阅读。那是我做过的最好的决定之一。20年后，你知道的，我有一家公司，一本书，一部Netflix的节目，所有的一切。我对坚持了20年感到非常感激。但对我来说，这只是因为富足的生活有很多层次，它永远不会过时。所以最后一个问题，更多的是一个私人问题。你最喜欢的酒店是什么？哦。

哦，我的天，斯科特，我可以永远谈论这个话题。我完全一样。我去酒店旅行，而不是去城市。是的。好吧，我会告诉你我最喜欢的酒店是乌代浦，也就是印度乌代浦的奥贝罗伊酒店。我喜欢印度的奥贝罗伊酒店。阿曼普里是普吉岛的另一个酒店，绝对漂亮。我们对那里的很多美好回忆。

嗯，然后我会告诉你另一个在肯尼亚加马马拉的酒店，当我们在那里进行狩猎旅行时，我们也非常喜欢。但我喜欢酒店，因为对我来说，它们是酒店业的奥运会。而且真的，当我，当我的房间外面点着一支蜡烛时，它只是提醒我有人在照看着我。有人以某种方式照顾我。这非常孩子气。它让我想起了我的童年。有人在那里看着我，而且，

在这种情况下，这仅仅意味着我为此付出了很多钱，但我喜欢它。我很欣赏它。我知道这对大多数人来说听起来很奇怪。他们会说，这家伙为什么要在这上面花钱？但这就是我。这就是我的富足生活。这就是我所爱的。斯科特的玫瑰木酒店，阿曼酒店，悦榕庄酒店。我还错过了什么，斯科特？我认为拉米特，我的意思是，他显然是个黑帮老大。他提到的东西甚至不在我的雷达屏幕上，但这听起来……

非常奢华。无论如何，拉米特·塞西是《纽约时报》畅销书《我会教你如何致富》的作者。他还主持一个同名播客，以及Netflix节目《如何致富》，听起来过着非常富足的生活。拉米特，这真的很有趣。我可以看出为什么你在Netflix上如此成功。你把一个令人生畏的概念变得非常友好和容易理解。感谢你的辛勤工作，并祝贺你取得的所有成功。谢谢，斯科特。谢谢你，埃德。谢谢你，拉米特。

本集由克莱尔·米勒制作，本杰明·斯宾塞负责音响工程。我们的副制片人是艾莉森·韦斯。我们的执行制片人是凯瑟琳·迪伦。米娅·西尔维里奥是我们的研究主管，德鲁·伯罗斯是我们的技术总监。感谢收听来自Vox Media播客网络的Prof G Markets。我们将在每个星期一带着对市场的全新视角回归。

顺便说一句，我真的很擅长这个游戏。比弗利山酒店，洛杉矶的华尔道夫酒店。我可以按城市来。在伦敦，如果你喜欢一个好的酒吧，那就是奇尔特恩酒店。欧洲最好的健身房可能是柏林的苏荷酒店。欧洲最好的酒店是卡普埃登洛克酒店。继续录音，克莱尔。我认为肯尼亚的学士营与你谈论的内容非常吻合。学士营。我的意思是，显然，森吉达酒店。

但在卡普里有一个新的酒店，锡耶纳酒店，它与卡普酒店的拥有者相同，非常壮观。我是一个大——他们在曼谷最新的四季酒店，非常壮观。我认为越南的杏仁现在比泰国的更好。这是前十名最令人讨厌的对话。是的，但我绝对喜欢——我喜欢酒店。我认为这只是——

我的意思是，如果你给我一个城市，我会根据你的需求告诉你住在哪里。我喜欢它。我喜欢它。我尤其喜欢你的欧洲酒店。我没有听说过很多这些酒店，所以我将要查找它们。太棒了。2024年上半年以一系列A级专辑发行而闻名。但下半年，属于新人。我是蕾哈娜·克鲁兹，Switched On Pop的高级制片人。

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