Should I Invest or Save More for a House?
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本集节目由 Smart Vester 赞助，在 rainy solutions dot com slash vest 免费联系投资专家。您正在收听 Ramsey Everyday Millionaires，我们在这里讨论投资、退休、财富积累以及慷慨解囊。

Iac 现在要加入我们，看看 I 在 isa cocoleu 上的表现如何。

是的，很好。我想说，我非常感谢为像我这样一些年轻人以及我正在寻找帮助的人们提供的许多智慧和指导。

哦，谢谢您这么说。我们很高兴您今天能来。我们能如何帮助您？

是的，所以这是我的情况。我会在最后提出我的问题，嗯，我今年 24 岁，我正在执行婴儿步骤三，我可以跳到四吗？嗯，我想在未来 18 到 24 个月内买房。所以目前我将 15% 的薪水用于退休，我的 HSA 中有 4%，还有 11% 用于我的 Roth IRA，嗯，所以如果我是您，您是否建议我继续将 15% 用于退休，然后将较小一部分用于未来的首付？或者您会将更多资金用于首付，甚至将超过 15% 的资金用于退休，因为我计划在未来一年内不买房？

那么您打算什么时候买房？如果您想尽早买房，您希望在什么时候买？

两年后？好的。我只是……

反向推导。如果我想在两年后拥有自己的房子，我会问自己，房子大概需要多少钱？这样我就可以计算出首付金额，然后我可以反向推算。

那么，假设我需要支付 8 万美元的首付。我需要多长时间才能攒到这笔钱？如果您进行计算，您可能会发现，我需要现在就开始。

而且，我感觉，如果您想轻松地做到这一点，您可能需要现在就开始。事情是这样的，您有以下选择。您可以现在就开始，也可以混合进行，现在做一些，您已经使用计算器计算过了，没问题。我每月会存 500 美元用于此，其余的用于婴儿步骤四，您可能会发现您可以两者兼顾。您可能会发现您可以将 15% 用于退休，并额外存一些钱。

我想，我们可以深入了解一下您的数字。我想知道您的净收入是多少？是的，您的……

您不必提及，嗯，我面前有 Ramsey Solutions 的计算器。我每月能负担多少房贷？嗯，我每月收入 4800 美元，所以根据计算器，我能够负担大约 11.6 万美元的房屋，每月支付大约 100 美元，嗯，在讨论之前……

我想在此处继续讨论。您每月净收入 4800 美元。在满足所有必要支出后，您还有多少资金？因为我们从婴儿步骤三和四开始，我只是想知道在满足所有必要支出后，您还有多少资金？

是的，每月 1300 美元。

这包括 15% 的退休金吗？还是不包括？哦，我看到……

包括 15% 的退休金，然后我还有超过 1000 美元用于我的 HSA 和 Roth IRA。

好的。所以，您大约将 720 美元用于投资，然后您还有 1300 美元。我想确保这一点。

是的。

所以我想……

我发现……

您正在同时进行这两件事。当您使用计算器时，它显示您的首付需要多少？

首付是 2.3 万美元。

300 美元？好的。那么，将其除以 24 个月是多少？

是的，所以我想，也许有点复杂，也许不是。我目前存了 3.6 万美元，只是为了将来，我可能想买婚戒，这……

这不是您 3 到 6 个月的开支。

这是额外的，额外的正确。所以这是 3 到 6 个月的开支。

您是否在考虑其他情况？这些只是假设……

……一些小故事。

我有点喜欢，不，我也想知道。好的，让我们优先考虑这些事情。

让我们假设我们需要列出优先事项，因为我们基本上就是在做这件事。投资排在第一位。这是勾选。接下来是买房，还是未来的未婚妻伊萨克？

您是在问……

她正在说，我、您、我，优先事项，因为这让我知道这 3.6 万美元是否可以动用，或者是否不能。

换句话说，您是为自己买房，还是等到准备好结婚时再认真考虑？

是的，教会里一位朋友给了我一些建议，他让我以相对便宜的价格租房，所以目前我没有什么理由现在为自己买房，嗯，现在。所以，我有点喜欢这 3.6 万美元，并将其考虑在内，幸运的是，您是……不幸的是，它只是在那里，获得 0.5% 的增长。

这很好。我认为您目前的情况，您肯定是在五年内完成的。如果像简一样，这需要五年以上的时间，我会说继续投资。

但我认为这需要五年以内完成。如果我是您，我会优先考虑。我继续投资。第一，我将这 3.6 万美元保持原样，您可以将其标记为未婚妻、婚礼，或者任何未来的首付，然后说，好的，我每年还会额外存 1.2 万美元，以便在时机成熟时，用于订婚戒指、婚礼以及首付。

别忘了蜜月。

嗯，我想让其他人作为礼物买您的婚戒，我认为如此。我认为这是一个很好的问题……

您是否会建议在这个时候将超过 15% 的资金用于退休？

在这个时候？不。但以后，我有一个问题想问您，我好像听到您提到，当您告诉我您的投资组合时，这听起来像是您将更多资金用于 HSA 而不是 Roth IRA，这让我有点疑问。如果您能解释一下原因，我会很感激。

不，我说的 4% 用于我的 HSA。这是我可以为我的 HSA 贡献的最大金额。1% 用于……

是的，我的问题是，您为什么只最大化 Roth IRA？因为它是一个更好的投资工具，除非您有我不知道的健康状况。不，我明白了。

HSA，您获得三重税收优惠，这很好。我不会最大化 HSA，然后将 15% 中剩余的 11% 用于我的 Roth IRA。

您这样做是为了获得税收优惠。但是总的来说，如果我要按照最佳投资实践的顺序进行操作，我会先最大化 Roth IRA，仅仅是因为它是一个更好的投资工具，并且它不仅仅适用于医疗情况。现在，我不是说您的 HSA 在 65 岁时不会转换为常规退休金。

但是，直到那时，事实是它将被用于医疗费用。所以除非您像杰一样，相信我，我经常去看医生，或者其他什么，我会先最大化 Roth IRA，然后是 Roth 401(k)，然后是 HSA。让 HSA 成为我的最后选择。

好的。所以您先最大化 401(k)，然后是 Roth IRA。

您有……您有 401(k) 的匹配吗？

在您的 Roth 401(k) 上。

好的。是的。我会最大化 401(k)，然后是 Roth IRA，然后是 HSA。它仍然是一个很棒的工具。但是就您获得的收益和可访问性而言，我会先考虑其他工具。

祝贺您，顺便说一句。是的，伙计，我的意思是，您已经掌控了局面。我的意思是，是的，您真的做到了。

顺便说一句，我刚才说的话，我只是想澄清一下，我高兴您正在投资，对吧？如果按照我的建议去做，您会做得很好。这只是我的建议。

是的，他游戏才刚刚开始。因此，无论您的恋爱关系如何，我们都在谈论时间表。但我喜欢将资金堆叠起来，因为最终您需要房子。

是的，无论未婚妻是谁，或者您……我很高兴您能以低成本租房。我很高兴您有纪律。

干得好。是的，希望我为您澄清了一切。但哇，这将是一场漫长的等待。

您是否希望我们早点这样做？

24 岁？您在开玩笑吧？但是，我们正在做其他事情。

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