5 Things People Regret About Early Retirement
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在我的顾问工作中，我发现太多人过早退休，最终后悔了他们的决定。我观察到，人们后悔退休的常见原因有一些共同点。

因此，在今天的播客中，我将带你了解人们过早退休最常见的五个原因，以及如何避免这些遗憾。这是另一个“准备退休”播客的节目。我是你的主持人，詹姆斯·坎，我在这里教你如何用你的钱最大限度地享受生活。

现在开始进入节目。让我们先了解一下“过早退休”的含义。这实际上是一个相对的概念。我的意思是，任何在65岁之前退休的行为都可以算作过早退休。为什么65岁通常被认为是普遍的退休年龄？原因如下：第一，医疗保险从65岁开始，所以你符合健康保险的资格。

第二，这曾经是你可以领取全额退休金的社会保障年龄，但现在这个年龄已经有所调整。第三，如今的养老金比以前少见。许多养老金计划的开始年龄是65岁，这只是一个方便的数字。

因此，许多人认为65岁是传统的退休年龄。当然，很多人退休得更晚，但很多人也更早退休。今天我想重点关注后者。

如果你在65岁之前退休，人们会犯哪些常见的错误？退休后，你不需要担心这些事情，可以专注于你退休后想做的事情。让我们直接进入第一个错误：人们不知道自己退休后要做什么。

现实情况是，如果你过早退休，这并非绝对，但很有可能，你过早退休并非因为你非常热爱你的工作。如果你非常热爱你的工作，你可能不会过早退休。所以，至少你可能并不完全热爱你的工作。

充其量，你可能只是厌倦了工作？最糟糕的情况是，如果你陷入这种陷阱，你可能会认为退休会神奇地解决所有问题。

公平地说，刚退休的时候，情况可能确实如此。你不再受时间表约束，不再有老板，不再有汇报，不再有截止日期。

这就像你退休的蜜月期。你会感觉很好，直到蜜月期开始消退。接下来可能不会像彩虹和蝴蝶一样美好。

除非你主动规划好退休后的生活，否则接下来可能会让你感到迷茫、不满足，甚至感觉自己漂浮不定，不知道自己想要什么。我之所以说，如果你只有财务计划，但没有与之相关的任何生活计划，那么你的计划是不完整的。即使你有世界上所有的钱，如果你感到无聊、空虚，不知道该做什么，那又有什么用呢？钱在你的生活中并没有发挥任何作用。

这就是为什么了解你退休后要做什么如此重要的原因。这并不需要一个宏大的、详尽的生活计划，提前规划好你人生的每一个细节。它只需要你了解对你来说最重要的东西。

你重视什么？健康？人际关系？冒险？从了解你最看重的东西开始。

那么，在这一类别中，你能做的一件事是什么？在退休后，你能做的一件事是什么来照顾你的健康？第二步，你的钱应该如何安排才能支持这一点？在退休后，你能做的一件事是什么来维系你最关心的人的关系？然后，你的钱应该如何安排才能支持这一点？在退休后，你能做的一件事是什么来追求你可能在工作和责任中错过的冒险精神？

那么，你的钱应该如何安排才能支持这一点？退休生活不需要是一个关于你所有事情的宏大计划。它只需要方向。它只需要一种感觉，知道自己是谁，想要做什么。

然后，你可以利用你的资源（你的收入、资产和财务资源）来追求这些目标，这样，退休就不只是逃避你不喜欢的工作，而是过上能给你带来更多快乐、满足和成就感的生活。但如果你只是想着远离你不喜欢的工作就能获得快乐，你可能会失望。从制定生活计划开始，从了解你最看重的东西开始。

你退休后要做什么，将使你的退休过渡更加顺利。我看到的第二个错误是，人们过早退休时，由于他们不相信自己年轻时还能保持活力，因此变得过于保守。有一种传统的观念，认为退休后，你应该变得非常保守。

在很多方面，这都是一个非常危险的建议。如果你做错了。

对于那些在传统年龄（65岁及以后）退休的人来说，这很冒险。对于那些在65岁之前退休的人来说，风险更大。原因是，如果你过早退休，其他条件相同。

当然，从寿命的角度来看，你的钱需要足够长的时间来支持你整个退休生活。所以不要陷入这样的陷阱：我退休了，我完成了目标，现在是时候让我的投资变得非常保守了。

当然，你需要确保你的投资组合中有一部分非常保守、非常稳定，以应对市场下跌，或者在市场下跌时为你创造收入。但你退休后享受生活最大的风险在于这些暂时的市场下跌。是的，当市场下跌20%、20%、20%时，这确实令人痛苦。

事实是，在退休期间，这种情况会发生多次。但这种痛苦往往是短暂的。短暂的可能是几个月，也可能是几年。

但从历史上看，这种情况百分之百都会过去。更大的风险是什么？不是暂时的市场下跌，而是永久性的购买力下降。购买力永久下降的原因是你的投资组合过于保守，你的钱没有为你创造收益，而物价持续上涨。这就是通货膨胀。

物价将继续上涨，无论是你购买的鸡蛋，还是住房、汽油等。如果你退休后没有让你的投资组合以高于通货膨胀的速度增长，你的生活水平将持续下降。如果你将大部分资金存入现金，或者将大部分资金存入非常稳定的账户，那么你刚开始可能会感觉很好，没有太多波动。但有一天，你会发现你的钱和收入不够用了。去杂货店购物，或者去度假，都变得更加困难。

所有你曾经轻松做的事情，现在都变得难以做到，因为你的投资组合过于保守，你过于关注市场涨跌，而没有足够关注长期购买力下降的风险。这就是为什么对于那些退休的人，尤其是过早退休的人来说，退休不应该被视为终点，而应该被视为另一个起点。你的钱可能需要持续30年、40年甚至更长时间，这取决于你退休的时间和预期寿命。在大多数情况下，你不能过于保守地管理你的资产，因为这会让你产生虚假的安全感，并带来长期的痛苦。

顺便说一句，当你年过70、80岁时，你可以重返工作岗位。你不能只是找一份新工作来弥补之前的收入。你已经到了可以重返工作岗位的年龄，这就是为什么在退休初期，你需要确保你的资产能够创造和维持收入，以跟上通货膨胀，并在退休期间保持这种增长。

我看到的第三个错误是，人们过早退休时，他们甚至没有考虑过兼职工作。正如我之前所说，如果你过早退休，很可能是因为你已经精疲力尽，厌倦了工作。你需要考虑在退休后以兼职的方式继续工作。

我们没有考虑过兼职工作，而是直接跳过了退休。这存在一些问题。第一，从全职工作到完全停止工作，这对于某些人来说可能非常困难，这取决于你的性格和个性。

因此，从某种意义上说，即使不考虑财务方面，兼职工作也可以成为一个过渡期。它可以让你以一种更健康的方式适应新的生活方式，而不是从全职工作直接跳到完全不工作。第二个好处是财务上的好处。

当然，兼职工作有财务上的好处，但可能并非你想象的那样。让我们假设你55岁，年收入15万美元，但你讨厌工作。

工作变得令人厌烦。工作让你精疲力尽。但你仍然全职工作，年收入15万美元。只要你能看到自己继续这样做，这可能还能持续4到5年。

所以，从55岁到60岁，你赚了15万美元，总共75万美元。现在让我们比较一下另一种情况。55岁的人说，我不打算继续兼职工作。

我将减少工作量，年收入降至8万美元。所以，你的收入减少了一半。但关键是你工作的时间减少了。如果这份工作压力较小，你可能更喜欢这份工作，并且能够坚持更长时间。所以，与其只从55岁工作到60岁，你可能从55岁开始就能过上你想要的生活。

到65岁时，这份工作可能压力更小，你可以有时间旅行、做你想做的事情、优先考虑健康和人际关系，在某种程度上，即使继续工作，你也能感受到部分退休的感觉。现在，如果你的年收入是8万美元，持续10年，总收入是80万美元。当然，这比15万美元少一些，但实际上它更多，因为当你年收入15万美元时，税收会从你的收入中扣除更多。

如果你年收入8万美元，税收就不会像年收入15万美元时那样高。8万美元并不是15万美元的一半，但它不是一个比例上的减少，因为我们有累进税制。你从8万美元到15万美元的收入，税率要高于你赚取的前8万美元的收入。

所以，即使你在这段时间内赚取的总收入差不多，只是因为你赚得少，工作时间长，但税后收入可能会更高，因为你的税率不会像年收入15万美元时那样高。所以，总而言之。是的，这在财务上很有意义。

但总的来说，当我们谈论退休时，它往往是一个非此即彼的决定。要么工作，要么不工作；要么退休，要么不退休。更好的方法是问，我如何才能让工作尽可能令人向往、有意义？

因为工作确实有可能非常棒，或者它可能根本不是你想退休的东西，因为它很有趣、有意义，不幸的是，这并非每个人都拥有。因此，我们如何才能最大限度地发挥工作的潜力，不仅从财务角度，而且从满足感、意义、联系等方面？因为我们可能在人生的前40年、45年都全身心投入工作，然后突然停止，这会是一个非常具有挑战性的转变。你可以考虑逐渐减少工作量，慢慢放慢脚步。

这会给你一些时间思考。这会给你时间回到第一步，思考退休后你想做什么。人们通常不会考虑这个问题，因为他们感觉没有时间思考。

他们每周工作40到50个小时，他们全身心投入工作，他们忙于生存。

他们没有主动、有意识地思考退休后想做什么。如果你开始考虑兼职工作，你就会有更多时间。

你开始有能力思考，退休后你想如何安排你的时间。这可以是一个非常健康的过渡。许多过早退休的人希望他们没有直接停止工作。

相反，他们希望他们能更谨慎地过渡到退休。人们过早退休时犯的第四个错误是他们没有尝试退休生活。这指的是什么？我之前谈到过一些人，他们退休后搬到了夏威夷，因为他们认为那将是世界上最好的事情。

我为什么不这么做？他们想退休后住在海滩上。但他们不喜欢。他们实际上没有提前尝试。

他们只是突然搬到了那里，没有尝试过。尝试的含义是什么？你可以休长假吗？你可以说，我厌倦了，我想去夏威夷待几个月。与其只是去度假，不如在夏威夷租一个Airbnb，去当地的杂货店购物，做你住在那里的样子，而不是只是度假，看看你是否真的喜欢那里。或者，另一对夫妇非常兴奋，终于摆脱了工作。

但他们退休的那一天，他们感到非常局促，他们很难真正开始花自己的钱。他们开始花光自己的投资，以至于他们不想去餐厅吃饭，即使他们的投资可以轻松支付。他们没有尝试过这些事情。

他们没有从投资组合中提取资金来开始生活。他们完全没有准备好退休，就像你不会在没有准备的情况下参加大型演出一样。把退休想象成一场大型演出。

这场演出就是你的生活，这是你人生中很大一部分。但要尝试你想做的事情，你会开始了解你真正喜欢什么，不喜欢什么，以及可能遇到的意外挑战。提前尝试这些事情，你就可以解决问题。

你可以在退休之前开始做出改变。这样，当你真正退休时，你就能充满信心地进入你已经尝试过、知道自己会喜欢的新的生活。

我看到的第五个也是最后一个过早退休的错误是，人们使用了不适用于自己的传统退休规则。这里有三个主要问题。第一个是投资组合的收益率。

当你退休时，一个重要的问题是，我的投资组合能支撑我多久，而不仅仅是今天我能花多少钱。但要确保，或者尽可能确保，我的钱能支撑我余生。那么，传统的规则是4%的规则。

人们听到我说，我可以从我的投资组合中每年提取4%，我就能过完余生了。好吧，这可能成立。这取决于你所说的余生是什么意思。这项研究是基于30年的时间段。

让我们问一个问题，如果你退休了，但不是退休到一个市场，而是退休到一个糟糕的市场或一个媒体市场，或者介于两者之间，你能从你的投资组合中提取多少资金，才能确保你的钱能持续多久？在这份白皮书、这项研究中，现在30年了，4%大约是这个数字。所以，如果你从你的投资组合中每年提取4%，市场涨跌都无关紧要。

如果市场保持在历史上曾经的范围内，你每年可以提取4%。这笔钱可以持续30年。对于52岁退休的人来说呢？30年可能不够。

82岁会进入那个时间段。如果他跑赢大盘呢？从纸面上看，研究结果是正确的。你的钱可以持续30年，但如果你82岁时钱用完了，你的生活可能完全糟糕。

所以，这是一种传统的、基于历史数据的建议，可能不适用于你，如果你要提前退休，尤其是在你的预期寿命较长的情况下。现在，在使用传统规则的大框架下，这可能不适用，例如医疗保健。如果你工作到65岁，你符合医疗保险的资格。现在有了医疗保险，你的健康保险，你停止了，当然，可以选择一个计划。

我们关心的是你的担忧如何得到解决，保费仍然存在，仍然有各种问题。但是，你不需要做很多事情就能找到自己的保险。如果你在65岁之前退休，你就需要。现在，我看到这种情况出错有几种方式。他们退休时到了65岁，但没有考虑医疗保健问题。

然后，他们可能最终得到糟糕的保险，或者最终得到非常昂贵的保险，或者在退休时感到完全不知所措和不知所措，并且没有制定一个良好的计划。这是我看到这种情况出错的一个方面。我看到这种情况出错的第二个方面是，那些实际上可以在65岁之前退休的人。

也许他们60岁了。也许他们61岁或62岁，有足够的钱可以退休，可以做他们想做的事情。但是，阻止他们退休的是，他们说：“我还没有到医疗保险的年龄。”

所以，我没有医疗保险的选择。所以他们继续工作，仅仅是为了健康和医疗保险。有时这是必要的，但还有其他选择。

你可以申请COBRA，你可以在市场上购买保险，你可以做很多事情。这只需要一些准备和计划。

所以，这是人们实际上不想提前退休，即使他们想，即使他们的财务状况良好，但因为他们对医疗保险不知所措，所以没有这样做。所以，即使有选择，他们也会等到医疗保险的年龄再退休，因为他们不知道这些选择，不知道如何相应地计划。所以，要明白，有医疗保健规划师和财务规划师可以帮助你。

但是，不要让健康保险成为你退休时间的决定因素，当然，在退休之前不要没有健康保险计划。最后，在遵循传统退休规则的大框架下，人们变得过于依赖他们的401(k)账户。现在，你的401(k)账户可能是你一生中创造财富的最佳工具之一。

事实上，你经常能得到雇主的匹配，事实上，它有税收优惠。但可能最大的好处是它自动进行。如果你将你的401(k)设置为自动扣款，无论是5%、10%还是20%，无论是什么，它都会发生。

这意味着，你知道，我每月都会做出决定，将钱投资到账户中，如果你涨工资，它就会为你发生。然后，由于你的工资上涨，你的401(k)的美元贡献也会增加。所以，这是大多数人创造财富的最佳工具之一。

但是，401(k)账户有更多限制。关于这一点有一些规则，但一般来说，你不能在59岁半之前提取这笔钱。如果你想提前退休，你拥有的只有你的401(k)账户。

你可能处于一个挑战性的境地。所以，如果你想提前退休，不要只把钱存入401(k)账户。要考虑更大的图景，要考虑我应该把钱存入哪种账户，不仅是为了立即节省税款，还要考虑在退休时最大限度地提高灵活性。

这将赋予你选择权和能力，去做你想做的事情，因为你有资源负担得起，而不是仅仅做传统的事情或常规的事情。再次强调，401(k)账户没有错。401(k)账户可能比任何其他东西创造了这个国家更多的财富。但是，如果这是你唯一拥有的东西，你将在退休时间和你能花多少钱方面限制自己。

这就是我看到人们在提前退休时遇到的五个问题。他们会回到过去，纠正这些错误。所以，如果你正在考虑提前退休，并且还没有退休，请确保你制定了一个计划，包括你的生活计划、了解可能不适用于你的传统退休规则以及介于两者之间的所有内容。今天的节目就到这里。

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