Retirement Year End Planning: Contributing to Assets
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加入我们，深入探讨年末财务规划策略，以优化您的退休计划。本期节目将解开在年终前为各种账户（如 401(k)、IRA、Roth IRA、HSA 和捐赠顾问基金）做出贡献的要点。我们还将讨论 Roth 转换，并回答听众关于 IRMAA 档次和强制最低分红的问题。此外，您还可以听到对退伍军人的特别致敬，其中包括罗杰祖父的二战轰炸机飞行员的首个任务。不要错过这份全面指南，以最大限度地提高您的退休储蓄并向那些服役的人致敬！

Rock 退休俱乐部正在进行今年最后一次开放注册。 (02:26) 本月主题是查看年末规划项目，以便优化您的记录计划。 (03:40) 本周我们重点关注在现在和年底之间为资产做出贡献。我们将从讨论为您的 401K 账户做出贡献开始。 (05:30) 第二件事是我们想看看如何为 IRA 或 Roth IRA 做出贡献。 (08:37) 您可能考虑为其做出贡献的下一个账户是您的健康储蓄账户。 (10:07) 您可能考虑为其做出贡献的另一件事是捐赠顾问基金或任何类型的慈善机构。 (15:03) 下一个我今天要谈的是 529 教育计划。 (17:00) 您可能想要为其做出贡献的另一个账户是您的税后投资账户。

罗杰谈到了他祖父在二战期间飞行的 51 次任务，以纪念退伍军人节。 (21:10) 赖德对 2026 年 Roth 转换中的 IRMAA 问题表示担忧。 (24:35) 大卫就 Roth 转换的预计强制最低分红问题提出问题。 (28:30) 乔问关于税率和 Roth 转换的问题。 (31:13) 丹妮丝说，她读得越多关于 Roth 转换，就越感到困惑。

如果您想尝试进行一些优化，请从 Six Shot Saturday 获取工作表并浏览列表。

为了纪念退伍军人节，我将分享我祖父的一些任务，以感谢所有退伍军人。

Six Shot Saturday Rock 退休俱乐部 退休答疑员 - 免费资源中心 显示笔记由 https://headliner.app 创建

加入我们，深入探讨年末财务规划策略，以优化您的退休计划。本期节目将解开在年底前为各种账户（如 401(k)、IRA、Roth IRA、HSA 和捐赠顾问基金）做出贡献的要点。我们还将讨论 Roth 转换，并解答听众关于 IRMAA 档次和强制最低分红的问题。此外，还将特别向退伍军人致敬，介绍罗杰祖父——二战轰炸机飞行员——的首个任务。不要错过这份全面指南，它将帮助您最大限度地提高退休储蓄并向为国家服务的人致敬！

Rock 退休俱乐部将于今年最后一次开放注册。 (02:26) 本月主题是审视年末规划项目，以便优化您的记录计划。 (03:40) 本周重点是现在到年底之间对资产的贡献。我们将从讨论对 401K 账户的贡献开始。 (05:30) 第二件事是我们想看看如何向 IRA 或 Roth IRA 账户做出贡献。 (08:37) 您可能考虑向其做出贡献的下一个账户是您的健康储蓄账户。 (10:07) 您可能考虑向其做出贡献的另一件事是捐赠顾问基金或任何类型的慈善机构。 (15:03) 下一个我今天要谈的是 529 教育计划。 (17:00) 您可能想向其做出贡献的另一个账户是您的税后投资账户。

罗杰谈到了他祖父在二战期间飞行的 51 次任务，以纪念退伍军人节。 (21:10) 赖德对 2026 年 Roth 转换中的 IRMAA 问题表示担忧。 (24:35) 大卫就 Roth 转换的预计强制最低分红问题提出疑问。 (28:30) 乔伊就税率和 Roth 转换问题提出疑问。 (31:13) 丹妮丝说，她读得越多关于 Roth 转换的内容，就越感到困惑。

如果您想尝试进行一些优化，请从 Six Shot Saturday 获取工作表并浏览列表。

为了纪念退伍军人节，我将分享我祖父的一些任务，以感谢所有退伍军人。

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0 您已经尽可能地在罗斯账户、401k 账户、529 账户以及其他账户中完成了税务游戏。现在，您有剩余的资金，无需用于紧急基金或收入，或者最近我所处的这种情况。因此，我将资金转移到我的应税破产账户，并进行投资。

我之所以要提出这一点，是因为如果您正在进行投资，您需要确保小心不要无意中承担税务责任。我的意思是，如果您正在购买传统开放式共同基金，并且知道为什么您会知道它是一个开放式共同基金，它将包含一个由五个字母组成的重型符号，例如 S、G、I、I、X。例如，这些开放式共同基金通常会在 12 月份发行股息和资本利得。

因此，您必须对此小心。您可以访问您正在考虑购买的基金的网站，看看他们是否已经为今年发行了股息和资本利得，或者他们是否对这些股息和资本利得的预期或预测。因此，您可以直接在他们的网站上执行此操作，因为如果未执行此操作，可能会发生的情况是，您今天购买了 ABC 共同基金，因为您有资金可用于贡献，然后第二天他们可能会发行资本利得和股息责任给股东，并且您将在当年因他们今年实现的资本利得和分红而发生应税事件。

即使您只持有该基金一天，您也可以在一年中的这个时候小心。现在，如果您正在购买交易所交易基金 (ETF)，您可能没问题，因为它们的结构比传统的开放式共同基金更有效。如今，我们大多数人都在购买 ETF，但仍然看到许多开放式基金，实际上我仍在实践中使用一些。

如果您看到一个由三个小字母组成的符号，您就会知道它是一个交易所交易基金 (ETF)。例如，SPY 作为标准普尔 500 指数信托基金的 ETF，在纽约证券交易所交易。所以，这是一个您需要注意的小细节。

现在，记住所有这些内容都属于优化支柱，因此您不必执行任何这些操作。您可以简单地浏览快速清单，然后完成操作，继续您的生活。

但是，对于那些既有优化倾向又有机会的人，您可以在自己的口袋里获得真实的美元，对吧？话虽如此，让我们进入上周四我们的会议中出现的一些粗略问题。顺便说一句，星期一是退伍军人节，因此在节目的结尾，我将分享，我可能会在接下来的几周内这样做，因为我拥有我祖父在二战期间飞行的 51 次任务的记录。

他在 1944 年 5 月左右，为驻扎在意大利的第 15 航空队第 5 飞行队第 97 轰炸机群第 342 轰炸机中队飞行。因此，我想分享他的一些任务，因为我有一本日志，他简要记录了他飞行的每一次任务，以便在节目的结尾分享他第一次任务。让我分享更多，以纪念他并纪念所有为我们国家服务的人。

非常感谢。让我们进入一些主要来自我们上周四会议的粗略问题，这些问题主要与如何以逻辑方式思考 Roth 转换有关。第一个问题来自我。我的问题与 IRMAA 档次有关。

我试图确定 2024 年的 Roth 转换，但我担心 2026 年的 IRMAA 的影响，但 2026 年的 IRMAA 档次尚不清楚。我该如何处理这个难题？这个问题问得好。

让我们让每个人都了解情况。IRMAA 是医疗保险附加费，如果您的调整后总收入超过一定水平，可能会产生影响。赖德之所以考虑 2026 年对 2024 年医疗保险附加费的影响，是因为我猜测赖德的年龄是 63 岁或以上。

在您被征收附加费的那一年（这基本上是为医疗保险支付额外费用），他们将查看您前两年的纳税申报单。因此，2024 年的纳税申报单将影响 2026 年的纳税年度。我们在这里谈论的是什么？如果您的调整后总收入过高，则会产生医疗保险附加费。

再次强调，您每个月都会收到重要数字工作表，其中列出了这些信息。但是，如果您作为已婚夫妇的收入超过 266,000 美元，或者作为个人的收入超过 133,000 美元，您将为部分 A 和部分 B 的医疗保险支付更多费用。您为第一个档次支付的额外费用为每月 69.90 美元（部分 B）和 12.90 美元（部分 D），这将在您达到该档次的那一年发生。

因此，就像赖德一样，如果他在 2024 年进行 Roth 转换，并在 2026 年达到该档次，那么他将为整年支付额外的费用，因为 IRS 将查看 2024 年的纳税申报单。并且它像档次一样，这意味着您的收入越高，部分 A 和部分 B 的附加费就越高。与税率不同，如果您多了一美元，您将进入下一个档次。

这就是赖德担心的问题。这个问题是，我们知道 2024 年的档次是多少，但不知道 2026 年的档次是多少，并且赖德对此没有答案。我们将根据通货膨胀调整收入门槛。

我不知道他们使用的确切指数。因此，应该根据通货膨胀调整的收入门槛应该更高。现在，附加费的金额我们没有明确的数据。

因此，您必须根据我们实践中的情况行事。我们在今年使用档次来进行 Roth 转换规划。这意味着我们使用较低的收入门槛来达到这些附加费，因为它们会根据通货膨胀而调整并提高。

但这给了我们一些缓冲，因为我们不想因为多了一美元而造成更大的影响。至于第三项费用，我们没有明确的数据。因此，我们对此无能为力。

下一个问题来自大卫，与我们如何讨论预计强制最低分红有关。大卫感谢我们这次会议，并表示团队充满魅力和真实感。在 R.C. 文化中，信任至关重要。

我告诉大卫我会在节目中回复他。也许您可以在未来的播客中得到解答。

就像许多同行一样，您使用的图表没有显示在强制最低分红之前提取的投资组合资金。

因此，在我们的免费资源部分中，我相信有一个可供回放的版本。如果不是，我会尽快提供。我使用了图表，好的？如果有人今天在 863 年拥有 200 万美元，我们假设增长率为 5%，那么在 875 年的预计强制最低分红是多少，并且它每年增长 5%。

我展示它的原因是，在良好的 Roth 转换过程中，您需要了解未来的强制最低分红，以便您可以估计您可能进入的税率范围，这可能会通过今天进行 Roth 转换来节省一些钱，因为您降低了强制最低分红。大卫正确地指出，在我的示例中，我假设 863 年至 865 年没有提取任何资金。因此，他们没有提取资金，因为他们需要这些资金来用于生活。

然而，如果他们在 864 年或 865 年或该时间段内的任何时间提取资金，所有这些合格的提前提取都会减少强制最低分红。大卫在这里提出了一个很好的观点，因为实际上，您确实希望规划出您认为从 IRA 中需要的资金，或者在其中提取的资金。我使用的电子表格（包含在俱乐部中）有一个地方可以输入这些提前提取的资金。

当我回复他时，我将说明，为了教学目的，我们只是想展示，您需要关注这些内容，以免永久进入更高的税率范围，因为您没有从 IRA 中提取资金。在电子表格中，您可以按系统或逐年提取资金，并规划出这些资金，以查看您是否真的存在强制最低分红问题。这里完全正确。我的示例过于简单，因为我们当时正在讨论生活，我试图教授框架，并且我仅将其用作示例。

现在，大卫，您有什么想法？有什么建议吗？但是，我确实怀疑那些不太关注道德原则的人是否会使用类似的图表来恐吓人们使用他们的服务。

我可能完全误解了这一点。这将是我第一次。大卫，您可以问问我的家人。我不知道，因为如果您使用传统的计算器来计算强制最低分红，我认为它没有提供提前提取资金的选项。

这更像是简化假设，而不是故意误导？我不能代表所有人，但您是对的。它确实应该被考虑在内。

下一个问题来自乔伊，乔伊说，我知道如果在退休初期处于 0%、10% 或 12% 的税率，进行转换是有意义的，并且一旦您的收入来源启动，您将处于 22% 或 24% 的税率，但是如果在退休期间一直处于 24% 的税率，那么进行转换只是为了降低不必要的强制最低分红，这是否合理，因为这些分红可以通过合格的终身分红来抵消？是的，它们绝对可以通过合格的慈善分红来抵消。这将减少进行 Roth 转换的需求或倾向。

如果您知道无论如何您都将处于更高的税率，那么这可能就不那么重要了。因此，我不反对乔伊的观点。乔伊，您可能需要考虑的一些问题是，如果您已婚，通常的假设是您始终处于联合税率，并且如果您已婚，其中一方可能会先去世，这意味着您将处于单身税率，这可能会更快地将您提升到更高的税率。

例如，我查看了我的图表。如果您已婚，并且处于 24% 的税率，那么在 2024 年，该税率的范围是 201,051 美元至 363,900 美元。因此，如果您有 250,000 美元的收入，您将处于 24% 的税率。

如果您已婚，并且拥有相同的收入，但您是单身，那么您将处于 35% 的税率。因此，单身税率会更快地将您提升到更高的税率。因此，您需要考虑的一件事是，我们的预期寿命是多少？我们两人都健康吗？我们是否有什么问题与我们的寿命有关？其中一方是否会更长时间处于单身税率？其次，我们对简化纳税申报有何看法？

凯文也参加了会议，并分享了一些内容，但他现在不在场。但是，关于我们正在进行的 Roth 转换，有一点就像提前支付抵押贷款一样。您只是提前支付税款，并且税款将根据今天的美元计算。

我认为这还涉及到您是否有足够的税后资产来支付税款。但是，这是一个很好的想法。

让我们再看一个问题，也许我们下周还会再讨论几个问题。我们收到了很多问题，丹妮丝总是提出问题，她说，我读得越多关于 Roth 转换和五年规则的内容，就越感到困惑，我理解。并且，59.5 岁或之后的情况有所不同，我感到困惑的是，在 59.5 岁之后，在 Roth 转换上提取收益需要等待五年。例如，如果我转换了 10,000 美元，并在转换后第一年获得了 10% 的收益，那么除非我等待五年，否则我是否需要对 1,000 美元的收益缴税？每个转换是否都有自己的五年期限，即使在 59.5 岁之后？因此，丹妮丝，我的处理方式是，每个转换都有自己的五年期限。

即使在 59.5 岁之后，如果您在 Roth 账户中至少持有资金五年，那么黄金法则就是，如果您年满 59.5 岁，并且在 Roth IRA 中至少持有过一美元，那么您从 IRA 中提取的任何资金都不会征税，并且您无需跟踪您进行的任何转换。因此，59.5 岁是一个门槛，拥有并持有 Roth IRA 账户是另一个门槛。因此，一旦您在 Roth 账户中至少持有资金五年，并且年满 59.5 岁，您就不必再考虑其他任何事情了。

根据我的经验，这至少适用于 99% 的人。让我用我自己来举例说明。

我有一些资金，并且我有一些外国资金。在我的外国账户中，我有一些 Roth 资产，因此我无法向 Roth IRA 账户做出贡献。因此，今年我 57 岁时，我进行了 300 美元的 Roth 转换。

因此，我建立了一个 Roth IRA，并在上个月转换了 300 美元。因此，它在 2024 年初算作。我这么做的原因是为了让五年期限开始计时。

就像鞋匠那样，他们忙于考虑别人的事情，却忘记了给自己穿鞋。我应该在几年前就做这件事了。我只是从未抽出时间来做。这意味着什么？因此，我在 2024 年建立了一个 Roth IRA。

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罗杰谈到了他祖父在二战期间飞行的 51 次任务，以纪念退伍军人节。 (21:10) 赖德对 2026 年关于 Roth 转换的 IRMAA 问题表示担忧。 (24:35) 大卫就 Roth 转换的预计强制最低分配问题提出一个问题。 (28:30) 乔问关于税率和 Roth 转换的问题。 (31:13) 丹妮丝说，她读得越多关于 Roth 转换，就越感到困惑。

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为了纪念退伍军人节，我将分享我祖父的一些任务，以感谢所有退伍军人。

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0 让我们假设我在达到 59.5 岁和 57 岁时进行了一些转换，如果我从我的 Roth IRA 中取出钱，那么首先要从我的贡献中取出钱。然后，如果我以通常的例子，取 1 万美元。因此，我从我的贡献中取出的前 1 万美元，之后取出的第二千美元将是收益。

我将为此缴税。我已经超过 59.5 岁。我不会受到处罚，但我将为此缴税。但是，一旦我的 Roth 账户在 2024 年达到第一美元，并且已经存在五年，那么我就不必再考虑它了。话虽如此，让我们进入一个智能冲刺。

并设定一些您可以在下七天内采取的小步骤，不仅是为了让退休生活更美好，也是为了让生活更美好。如果您不想担心优化任何这些钱，请忽略我即将说的一切，并过上美好生活。

只要您制定了您有信心的记录计划，就可以忽略这些事情。如果您想尝试进行一些优化，请从 Six Shot Saturday 获取重要数字工作表。获取在年底前需要考虑的事情的工作表。

我们之前在六次周六分享过，将在这次六次周六分享，只需在周六早上喝咖啡，快速浏览最后一行，它可能只是被检查了。不，不，不，不，不，不，我没事。或者您可能会发现一两件事，您会更积极地追求，就像您必须做这两件事中的一个一样。话虽如此，让我们听听我祖父的首个任务。为了纪念退伍军人节，我想在节目的结尾，也许我以后的节目也会这样做，分享一些任务。

我的祖父飞，你认为所有创造了我们现在所生活的这个令人惊叹的国家的退伍军人吗？所以这是第一页，这些相对简短的任务，是我与 342 号轰炸机中队、97 号轰炸机群、5 号机翼和驻扎在意大利的 5 号空军基地（一个类似于多阿空军基地的空军基地）一起执行的任务。看起来像 A G 任务。我正在阅读这个口头任务编号 1，1944 年 5 月 25 日，船号 51630。

目标 1。今天，我们轰炸了法国老区的修理厂，目标上没有旗帜，在上升过程中，一台发动机故障无法修复。目标 2 也消失了，我们以最短的路线飞回基地，在如何测量测试中得到了一个巨大的车库旗帜。

九架飞机攻击了我们，我在被击中时从受伤的飞机上得到了一个纪念品，以 20 毫米子弹的形式穿过我的机翼上部。其余机组人员设法将两架攻击机都击退。冒着烟，在科维机场降落，并被送往医院。

携带 12 枚 500 磅炸弹。这就是我祖父的首个任务。他被击中了。

第一个任务。我很荣幸拥有他的紫心勋章。所以下周我们将分享任务 2 和 3，因为他在其中加入了一些内容。你知道，如果你是退伍军人，好的，星期一已经过去了，发个帖子，只是在 Facebook 上发个帖子。我们很荣幸能帮助为我们国家服务的人们。

本播客中专家的意见仅供参考，不打算为任何个人提供具体的投资建议。所有性能参考均为历史数据，不保证未来结果。所有指数均未经管理，无法直接投资。在做出任何决定之前，请咨询您的律师或财务顾问。