Avoid Decades Of Financial Stupidity With These Simple Steps
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很好。我很高兴能打电话。我有很多问题，但我丈夫和我确实需要帮助制定整体财务计划。我们有超过一百万美元的债务。哇。

是什么债务？债务是什么？我们经历了很长的学习生涯。好的。所以我们毕业时学生贷款是一百万。哦，我的天哪。等等，你不能就这么轻描淡写地过去。你得告诉我们更多。Amy，你们的学位是什么？我们是牙科专家。

所以，你知道，大学。实际上，我们大学没有贷款，牙科学校也没有贷款。我们有贷款，专家住院医师。我们实际上没有贷款，因为我丈夫在军队服役。所以他们为此付费。所以只有四年牙科贷款，我们总共有一百万美元。好的。但是你们赚很多钱，对吧？我当然希望如此。

所以现在我们减少到大约 750,000 美元。我们为此感到自豪。但由于他在军队服役，我们实际上赚的钱并不多。但好消息是他将离开军队，我们将开始一份新工作，我们的最低收入。

将约为 60 万美元。好的，所以……太棒了。很好。这是你们一起开办的诊所吗？就是这样吗？

实际上，不是。在我们考虑自己开业之前，我们想确保我们的生活不那么混乱。当然。这需要更多资金。你刚才说我们，所以我不知道你们是合作还是各自找工作。我们一起在一个诊所工作，但我们不拥有它。总的来说，你们将赚取 65 万美元。是的，这将是最低限度。什么时候开始？

夏天。好的，很快。这些是保证的工作和薪水。就像，这就是你们将赚到的钱。是的。所以这是按产量计算的。所以，你知道，这将是最低限度。如果你赚得更多，你知道，你就会得到更多。Amy，这是这个故事的好消息。是的。

所以对你们来说，我的意思是，我会努力维持 7 万美元的生活，你们把所有东西都投入到这笔债务中，并在一年半内还清，然后在没有债务的情况下，每年赚取 60 万美元，直接走向夕阳。

你们的数字听起来很大，但比例上来说，这与那些年收入 6 万美元，负债 10 万美元的人是一样的。听起来很多，因为一百万美元是一个很大的数字，但比例是一样的。你们现在的生活如何？告诉我你们现在的数字。现在租金是多少？你们现在赚多少钱？所以这是另一个问题。感谢你的提问，因为这将是我的下一个问题，因为我们现在技术上

技术上拥有房子，但没有还清。所以我们计划，好吧，在我开始听你们的节目之前，我想要么租掉这个地方，在我们新的工作地点买另一个地方，因为我们必须搬家并买另一所房子。但我当时想，我们的上限这么高，我们决定卖掉这所房子，

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好的，但是 Amy，用实际数字来说，因为现在你说这一切都悬而未决。我想知道实际数字。如果你买，如果你搬家，给我们更多细节。如果你搬家，你从哪里搬到哪里？如果你卖掉房子，你认为能拿到多少钱，你打算用这笔钱做什么？给我们更多细节，这样我们才能真正深入了解你。

所以我们还有大约 37 万美元的抵押贷款。好的，所以你欠 37 万美元。如果你卖掉它，你认为你能拿到多少钱，扣除费用等等？也许 4 万美元。那是扣除房地产经纪人的费用和其他一切费用之后。好的，所以你认为这 4 万美元会在今年夏天搬到这个工作地点时用于新的抵押贷款吗？这就是你所想的吗？

我们当时是这么想的，但现在我们觉得也许我们应该租个地方。我也这么想。是的。是的。是的。那是 4 万美元用于学生贷款。太好了。这取得了一些进展。是的。所以，Amy，这就是你的困境。这不会是收入。通常当我们与这样的人交谈时，我们会说，你必须做兼职，所有这些，所有这些。老实说，就你们的情况而言，你们可以在一年半内还清。是的。

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我和我的配偶都会做出非常相似的决定。我们将租一套一居室公寓。我们将尽可能便宜地生活两年。Amy，即将发生的最大困难是，你们将……如果我和 Jade 处于这种境地，我会直接告诉你……

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这将是难以置信的更好部分。你不仅会更加珍惜这 60 万美元，而且你摆脱了这个烂摊子。我的意思是，是的，你的铲子很大，一百万美元很多，但它是一百万美元。我认为对任何人来说，我的意思是，这令人咋舌。就像，很多。如果你只是正常行事，你将把它保留五年、六年，你会按时付款，你会想出办法的，但这只会漂浮不定，而我们想要更强烈的决心，然后完成，然后你可以去……

一套好房子？我的意思是，你可以得到很多。

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然后一年半后，你可以炫耀一下，怎么样？让我们去旅行吧。让我们花点钱吧。Amy，你越快摆脱这个，我告诉你，这个负担就会越快解除。Amy，我很高兴你们找到了我们。我知道你们是新听众，但我告诉你们，这是一个行之有效的计划。所以去做吧。把它做好。我们为你们感到兴奋，Amy。祝贺你们获得高等教育和高薪。但在这里做出正确的决定。这是 Ramsey Show。

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申报税收抵免的两种选择，以及了解这些差异。您可以选择标准抵免或分项抵免。你可能以前听过这两个词组。这两个选项都可以降低您的税负，但哪个更好？这取决于您的税务状况。让我们仔细看看，好吗？是的。好的。

选择标准抵免是最简单的，也是大多数人选择的方式。它根据您的申报状态从您的应税收入中减去一定金额。假设您是单身，年收入 6.5 万美元。标准抵免将扣除近 1.4 万美元。所以你只需要对你剩下的部分（即你收入的 5.1 万美元）缴税。就像……

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如果它加起来超过标准抵免，如果它超过 14,000 美元（基于您的税级），那么分项列举是值得的。这就是它的工作原理。如需更多帮助，以了解这些所得税并充满信心地申报，您可以访问 ramseysolutions.com/tax。网址是 ramseysolutions.com/tax。太棒了。做得好。做得好。分项税。

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嘿，你们好吗？我们很好。我们能帮上什么忙？是的，基本上，我多年来一直都在财务上愚蠢。今天我的车实际上被收回了。哦，不。今天？是的，我当时正在工作。在我们说话的时候。是的，就在今天。哦，我的天哪，对不起。对不起。

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所以，从信贷的角度来看，既然他们已经收回了汽车，我最好的做法是让他们卖掉它，然后让我支付差价，我可以做到，还是我应该把它拿回来？你落后多少期付款？把它拿回来要花多少钱？大约落后四期付款。所以，减去 2,000 美元，每月支付 500 美元。好的。这是自愿收回的汽车吗，Tord，还是……？

不，只是，我本来以为会很快收到失业救济金来支付它。我只是没有及时收到。我可以问一下，是什么导致你总是在付款方面迟到？是什么让你陷入这种付款迟到的循环中？我多年来一直饱受成瘾问题的困扰。我是一个隐秘的瘾君子。好的。没有人真正知道。所以我只是做最低限度的事情来生存和维持我的习惯。好的。而且，呃，而且，

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好吧，这是好消息。由于我的财务状况一直很糟糕，我从未能够获得贷款或任何其他东西。我只欠大约 8,000 美元的消费债务。8,000 美元的消费债务？是的。好的，是信用卡吗？信用卡、不支付手机账单等等的混合体。所以你有一些被追讨的或你拖欠的账单吗？所有的一切都被追讨了，是的。所有的一切。好的。好的。

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至于政府，我不确定。是的。你现在工作吗？是的，我现在工作了。你一个月赚多少钱？我一直在努力……

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我刚……我在这里一个月了。好的。所以如果我是你，Tord……我的意思是，如果我是你，我……

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扣除所有费用后为 2,500 美元。是的。那些欠款，并试图在未来两到三周内存下这笔钱。如果你也收到失业救济金支票，那就太好了。这是意外之财。是的。但我将制定我自己的计划。再说一次，这可能是你工作……

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我已经做了 30 多年的这个节目，我接到的最悲伤的电话中有一些是完全可以避免的。是的，很难的是，我觉得其中一个，尤其是那些我感觉很糟糕的，是那些打电话来的人，他们的配偶突然去世了，而他们没有购买人寿保险。当你必须考虑如何支付你的账单……

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你会把它分享给你的朋友和家人吗？这是传播信息最好的方法之一，因为我们想帮助世界各地的人们，现在世界各地的人们，这太令人惊奇了，我们不是，你知道，只是在美国。Jay，感谢互联网和播客。我们是，而且是 YouTube，我们遍布各地。我们从世界各地的听众那里听到，他们想要控制这个想法，当涉及到你的金钱以及它在你生活中的工具以及如何将它放在你生活中正确的位置时。因为对很多人来说，这是一个如此艰难的事情，

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在这些演播室里，日复一日，因为我们想要，我们希望你们能够控制自己的金钱、人际关系、职业以及所有的一切，所以好了，我们将接听电话，我们在曼哈顿的 Joey。嘿，Joey，欢迎来到节目。嘿，嗨，Jade 和 Rachel，非常感谢你们接听我的电话，我还想说，我是你们两个和这个节目的忠实粉丝，所以我真的很感激。哦，好吧，Joey，我们很感激。感谢您的收听，我们能帮上什么忙？

是的。所以，呃，我的问题基本上是，自从我 18 岁以来，我一直非常专注于将几乎所有的钱都投入到退休账户和股票中。看起来我眨了眨眼，现在我已经 23 岁了，仍然住在家里。我基本上没有足够的钱搬出去或买房子，因为房子太贵了。所以我的问题基本上是，

我是否可以停止向退休账户存钱，以便更快地存钱？因为我觉得如果我卖掉股票，我会损失一些钱，但这可能也是一个可以走的路。是的。是的，所有的一切。所以你一直住在家里。你一直在积累很多钱，几乎把所有的收入都投入到退休储蓄中。你现在有多少股票？

呃，只是股票和共同基金，大约是 31,000 美元。好的。所以非退休账户大约是 31,000 美元。你还有其他地方存钱吗？是的。所以我大约有 5,000 多美元的高收益储蓄。然后还有 1,000 美元作为紧急基金。太好了。所以我们可以称之为紧急基金的 6,000 美元。然后你欠债吗？我猜没有。没有。

呃，我有。不幸的是，我从大学欠了 19,000 美元。我知道这是我的绊脚石。好的。所以只有 19,000 美元。汽车呢？除此之外，我没有，没有债务。好的。那么，你赚多少钱？你做什么工作？呃，我在广告行业工作。所以我每年大约赚 62,000 美元。好的。扣除退休金后，你每月能拿到多少钱？呃，扣除一切费用后，大约是 45 美元多一点。好的。好的。

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当然。我会保留你存下的 1000 美元。我会用股票和部分应急基金来偿还 19000 美元。然后剩下的钱，我会说，好吧，这是我三到六个月生活费用的开始。所以我会计算你三到六个月的生活费用的方法是，因为你和家人住在一起，

我会开始寻找我想租的地方，然后我会说，好吧，如果我要租这个地方，除了你知道的，食物和杂货等等，它要花我多少钱？我会根据这些数字建立一个三到六个月的应急基金，因为事实上，在某个时候你将会搬出去，你会想要这个应急基金来缓冲你的生活方式。对。

这是真的。公平地说。所以当我们查看这些数字时，我认为你兑现股票时需要支付一些税款，但我还是会这样做。是的。

你有 5000 美元的高收益。所以我认为剩下的所有东西，你可能会有，我不知道，大约 15000 美元左右。所以这可以作为你的入门应急基金。正如 Jade 所说，当你开始定价其他东西时，你可能想稍微增加一点。但我建议你把它放在高收益储蓄账户中，以及你的 1000 美元应急基金。所以你将拥有 15000 美元到 17000 美元不等，并将这些钱存入高收益储蓄账户，将其作为你的应急基金。然后，是的，我认为……

Joey，你的下一步是四处看看。是的，你可能现在不想买房，无论是首付要花你多久时间。但是租房，我认为搬出去，我认为这是一个很好的计划。我认为一旦你达到那个成年……

人生阶段，你有了自己的工作，所有的一切，你都有些渴望，你是一个聪明人，我的意思是，你一直在投资很多，这太棒了，但我只会让你的钱为你工作，因为它不是退休金，老实说，是的，我不会把它们投资于个股，我会用更安全的方式来做应急基金，然后一旦你弄清楚，好吧，我要住在哪里，那时你就可以再次开始退休计划，并开始将 15% 的收入投入其中

所以，如果你有一个理想的时间表，你打算什么时候搬出父母家？因为我一直喜欢有一个清晰的……我的意思是，数字会说明这一点，但是……

是的，我的意思是，理想情况下应该是昨天，因为父母的肉丸意面已经吃腻了，但可能在一两年内。好的，所以在这一两年里，我建议你开始付给你的父母一些钱，这样你就可以展示租房历史，这对你来说非常有帮助，A，试图自己租一个地方，或者如果你决定在某个时候搬出来买房，B，

能够展示 12 个月的租房历史非常重要，尤其是在……

如果你已经还清了这辆车，并且你已经到了你的信用评分消失的地步，因为你没有借到其他钱，这对你来说将非常重要。明白了吗？好的。是的。所以就向我父母租房而言，这是他们需要在税表上申报的东西吗？这该如何记录？我会，这将是你能够证明这笔钱是从我的账户中取出的东西，无论我是否给他们开了一张 300 美元的支票或其他什么，他们兑现了它，它是租金。

所以你将能够把它作为租房历史来展示。这只是当你买房或有时试图在没有信用评分的情况下租公寓时，他们想要看到你已经支付了一定程度的历史记录。这对您来说将非常有帮助。是的，这真的很聪明。我从未想过这一点。是的，Joey，我也许会在你搬出父母家的时间表上更积极一些。也许在六个月或八个月内。喜欢它。但是我会。因为我认为这对你就足够了。然后你就必须开始做出这些真正的决定，你就像，好吧，我的房租到期了。我，我的工资能养活我吗？我需要寻找吗？你开始在生活中做出其他关键的举动来维持你的生活，我认为这非常重要。感谢你的来电。

Rachel 真实对话是的，让我们回到过去，你 23 岁，是的，照片里没有温斯顿，没有，只是，好吧，让我们假装，哦，我小时候，你只是一个单身汉，是的，是的，你约会或和住在父母家的那个家伙在一起吗？

这将是一个哇哇的情况。这不会是……我不像黑白……这不是一个障碍。是的，这不像……绝对不是。但是是的，有一些……是的，有点像……嗯，好吧。好吧。你想知道更多。我想知道更多。与如果它像，哦，不，我独自一人，过着我自己的生活，拥有我自己的生活，拥有我自己的说法相比。我认为存在一定程度的责任……这是另一件事。当你和父母住在一起时，这是……

这是你生活中你甚至没有想过的事情，当你独自一人时你必须考虑的事情。我的意思是，从冰箱里有牛奶到，我的意思是，无论是什么。但是就像有很多事情你就像，哦，我的天哪，我必须解决很多问题。是的，在这种情况下要多得多。所以 23 岁。你呢？好吧，让我们移动时间线。现在是 26 岁。

哦，是的，Joey 的 20 多岁，是的，Joe，你必须搬出去，一旦时间线变老，它就像变得不那么像嗯，是的，更多的是像，你知道吗，我们今天在 2024 年的救命稻草，房地产市场很疯狂，租金所有合适的人，就像我们一样，我们确实生活在一个疯狂的时代，但室友与和父母住在一起不同，哦，是的，我整天都会带一个室友，Joey，带一个室友，这是一个好主意，我

我知道。我们必须保持真实。Joey，外面很艰难。但是你可以做到。我们很高兴你打电话来。这是 Ramsey Show。欢迎回到 Ramsey Show。我是 Rachel Cruz，本小时由 Jade Warshaw 共同主持，我们将接听您的电话。接下来，我们在阿拉巴马州蒙哥马利的 Tate。嗨，Tate。欢迎来到节目。谢谢你们。感谢你们接听我的电话。当然。我们能帮上什么忙？

首先，Rachel，你和 George 欠我一份 Smart Money Happy Hour，只是顺便提一下。哦，我很高兴。这是一个有趣的播客。我们玩得很开心。我们在那个节目中玩得很开心。我和我的妻子正在进行第二步婴儿计划，在过去的七个月里，我们已经还清了近 21000 美元的消费债务。不错。非常好。恭喜。谢谢。所以我们还剩下两笔汽车贷款，我们正在努力弄清楚是否……

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嗯，150000 美元。好的。什么，什么，第二辆车是怎么回事，它的价值比你欠的要多得多？你付了很大的首付吗？是的，我们实际上，嗯，我们在新冠疫情爆发后不久买了一辆全新的车，嗯，找到了，嗯，一个好价钱，并以旧换新，家人越来越大了。所以我们换了一辆更大的车，并且在以旧换新时获得了非常好的，嗯，

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我的意思是，老实说，Tate，我的一部分，我可能会保留那辆亏损的车。我的意思是，它是 30000 美元，但你们赚 150000 美元。是的，我的意思是，与你们的收入相比，你们欠的债务金额并不算多。我们不希望它超过你们欠款的 50%。你们赚 150000 美元，你们的汽车欠款约为 50000 美元。所以同样，如果你们想全力以赴地说，嘿，在接下来的 9 到……

10 个或 11 个月里，我们将还清这些汽车贷款，我们将保持瞪羚和帐篷等等，但你知道，你们已经还清了 21000 美元，这太不可思议了，但你们还有另外 21000 美元和 29000 美元，所以这就像，你们有多喜欢这些车，或者你们有多想完成它，所以如果我是你们，我会完成 21000 美元，让 9000 美元消失，买一辆车，完成它

我只是很好奇。你们要卖掉两辆吗？是的，我的想法在转动。我只是给你们提供选择。我不是说你们必须这样做，但我很好奇它会是什么样子，因为基本上，你们可以卖掉第二辆车获得的金额是你们在另一辆车上亏损的金额。所以如果你想以某种方式清算一下，但这会导致你……必须买两辆新车。或者至少一辆适合全家的像样的车。然后你从现金开始，然后从那里开始积累。有……

你不着急。所以有时间考虑一下。比如在接下来的六个月里，你们可以存多少钱来用现金换一辆车？

我们可能大约有 10000 美元到 15000 美元。这对我来说很有趣。有些人有兴趣说，好吧，如果我们继续支付我们的付款，甚至在接下来的六个月里对所有这些都多付一点，我们可以抬头看看，说，好吧，我们对这件事感觉很好。我们存了 10000 美元到 15000 美元。让我们卖掉第二辆车。让我们把那笔钱拿走。

让我们清算第一辆车的亏损。然后让我们用现金买一辆 10000 美元的货车。现在我们开始行动了。我们没有任何付款。现在在接下来的六个月里，我们可以存下另外 10000 美元到 15000 美元的现金流，一辆第二辆车，这会导致你们成为一个只有一辆车的家庭六个月。是的。这只是很有趣的事情。你们有选择。是的。

因为最终，在一年后，你们要么拥有一辆更新的 9000 美元或更新的，引号引号，对你们来说更新的 9000 美元汽车，以及一辆在 12 个月内还清的汽车。或者正如 Jade 所说，你们更快地摆脱债务。在 12 个月内，你们将再次拥有两辆车，

对你们来说是新的，但你们更快地摆脱了债务。所以这有点像，我是否想更快地摆脱债务，或者我是否想更快地为汽车存钱？但一年后，你们会达到同样的目标，希望仍然拥有两辆车并且没有债务。但是你们想走哪条路？这是一个有趣的数学问题。这有点像，这是巧合还是不是？这与你们此刻重视的东西有关，有点像你们此刻重视的东西。你们的孩子几岁了？五岁和……

两岁。五岁和两岁。是的。我的意思是，听着，当你们有机会时，这很好。比如谁开车送孩子最多的人可能会说，我很乐意还清我拥有的这辆车，因为它是一辆好车，而且它能满足我的需求。我很乐意在接下来的六个月或任何需要的时间内还清这辆车，而不是我制定的计划。所以你和你的妻子有一些事情需要讨论。

对，对。有趣的是，我们已经讨论了所有这些情况。我们只是想找一个第三方。哦，你们想让我们说你们需要做这个。我做我制定的那个，但我不是说它是对的。我只是说。Jade 会那样做。我可能会倾向于还清第二辆。我不想永远被困在这两辆车上。

这将需要一年，14 个月才能还清一辆车。如果是我，我会采取一个果断的行动。所以我会先还清第二辆车，得到 9000 美元，再买一辆车，然后努力工作，还清第一辆车，29000 美元。因为那是什么样的车？29000 美元的？嗯哼。我只是很好奇。这是一辆丰田凯美瑞。好的。好的。

我很难接受一辆凯美瑞要 30000 美元。我不知道为什么。我会。我就像，让我们买点别的。一些愚蠢的决定导致凯美瑞亏损。好的。我明白了。我喜欢 Rachel。你知道吗？现在我仔细想想，我确实喜欢 Rachel 的选择，因为你们基本上可以尽快卖掉它，然后还清一辆车，这很棒，你们可以用现金买一辆车来代替它。然后另一个，是的，你们可以存钱……

清算差额。是的。因为你们赚了很多钱。你们赚 150000 美元。所以你们可以，你知道，再次，你们并没有超出汽车贷款的范围。即使你们想保留两辆车，Tate，我的意思是，不要为了你们而混淆水域。再次，

从数学的角度来看，你们可以努力工作并还清这两辆车。但 Jade 和我说的是，为一辆车做出那么大的牺牲是不值得的。我会把这段时间缩短一半，因为我不想为了汽车牺牲我的生活那么久。所以我要放弃其中一辆，还清另一辆。是的。继续前进。不是为了凯美瑞。我不能为了凯美瑞而牺牲。我可以为了塔霍或吉普牧马人而牺牲，Rachel。就是这样。就是这样。就是这样。

哦，我不知道我们是否帮了你，Tate。我们可能让你更加困惑了。但是，是的，再次，你不会出错。你正在执行计划。你做得很好。这里的重点是，你实际上正在执行一个计划，Tate。你会在 12 个月后抬头看看。你的生活将会变得不同。这只是你想要多快地做到这一点的问题。所以，是的，我认为，我认为，

把其中一辆车从清单上拿掉感觉就像一声叹息。好的，我们正在做到。因为你知道你已经为还清你们已经还清的第一个 21000 美元付出了多少努力，对吧？我的意思是，这需要很多刻意，很多工作才能做到这一点。问题是，你们是否想再次为一辆车这样做？听着，我这样想，任何正在收听节目的朋友，如果你负债累累，并且有一辆车，

价值 20000 美元或更多，你可以卖掉它，而且你没有亏损，如果你有可能获利，我几乎每次都会接受这个交易，因为这很容易赚钱，而且 20000 美元是一大笔钱。有时我们会想，哦，这只是一辆车，是 20000 美元。我就像，不，如果你有 60000 美元的债务，你卖掉一辆 20000 美元的车，现在你只有 40000 美元了。我每次都会接受这个赌注。这不是赌注，这是一笔交易。我每次都会接受这个交易。是的，因为这是……

如果汽车债务有一线希望，如果你没有亏损，那就是有资产可以出售，对吧？就像信用卡债务一样，是的，你可以四处看看你买的东西，也许你可以尝试出售，但有时你为无法出售的体验付费，对吧？一次假期或其他什么。所以，当你能够卸载这些资产以让你在这个过程中走得更远时，它就是。这让我感到惊讶，Jade，我们与多少人谈过话，他们

已经做到了。他们卖掉了汽车。他们做出了牺牲。我们经常听到的一条评论是，我们只是没有意识到我们根本不需要所有这些东西，对吧？没错。就像当你没有生活，当你没有它而生活，并且实际上知道你可以拥有

并且在你的生活中拥有令人难以置信的人际关系，你可以拥有你生活中所有这些其他很棒的部分，而不需要所有这些垃圾，你意识到，哦，我的天哪，我很好，我们可以做到，我们可以做到，所以我们正在为你加油，Tate，你可以做到，你可以做到，好吧，感谢所有在演播室里的人让这个节目得以进行，Jade，谢谢你总是和我一起做一个很棒的主持人，感谢美国，我们将回来

从 Ramsey Solutions 的总部现场直播，这是 Ramsey Show，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立令人惊叹的人际关系。我是 Rachel Cruz，本小时由 Jade Warshaw 共同主持，我们将回答您的问题。所以请致电 888-825-5225。再次强调，这可以是关于您的金钱，也可以是关于您的职业、人际关系、生活，我们在这里帮助您解决您遇到的问题。

您所拥有的想法。是的。并希望让您得出良好的结论。首先开始的是康涅狄格州哈特福德的 Danielle。嘿，Danielle。欢迎来到节目。嗨，Rachel。嗨，Jade。我首先必须说，我非常感谢有机会与我的梦想团队交谈。感谢你们接听我的电话。我们不是你的梦想团队吗，Danielle？我喜欢这样。我们爱你。你真甜。这是这个电话的结束。我很高兴。我很高兴。我们能帮上什么忙？我做了一些笔记。

是的，我们做了一些笔记，这样我就不会忘记描绘完整的画面。但情况是这样的。我和我的丈夫目前正在进行第四、五和第六步婴儿计划。我们同意你们两位将成为我们当前困境的声音或理由。好的，在我们附近大约六扇门之外有一所房子，卖家主动联系了我们。他们知道我们正在寻找潜在的搬家和更大的房子。我们喜欢我们的社区。所以一切都安排好了。

大约六个月前，他们联系了我们。当他们联系我们时，我们停止向当前抵押贷款投入资金，并开始储蓄现金。所以我们现在大约有 100000 美元的储蓄。我会给你们，哦，对不起，继续。不，只是说，干得好。

哦，谢谢。所以我会稍后给你们数字。但我们的问题是，这笔交易是 Dave 批准的吗？如果是这样，最好的方法是什么？所以我们目前的房子价值约 450000 美元，我们还欠抵押贷款约 110000 美元，利率为 2%。我们希望以今天的利率购买新房，价格为 650000 美元。

需要注意的是，卖家希望在 5 月 1 日之前完成交易，然后他们希望在之后再居住 60 天。因此，我们显然必须在我们搬家之前住在我们目前的住所，我们不能出售我们的房子，然后将这笔资产作为首付，就像我们最初希望的那样，这让我们处于与我们目前类似的境地，并让我们能够在一年左右的时间内还清抵押贷款。所以你们必须同时承担两笔抵押贷款才能完成这笔交易？

正确。我的答案是否定的。你的答案是否定的。仅凭这一点。就像，我甚至不需要听到更多数字，即使你们很容易负担得起这栋房子，等等。因为他们必须在 5 月 1 日之前完成交易，因为你们的交易必须以出售你们的房子为前提。这并不是，我的意思是，你们可以把你们的房子上市，看看它是否能在 5 月 1 日之前完成交易。如果可以，现在我们可以谈谈，但我绝不会同时承担两笔抵押贷款。对。

好的。这是我的担忧，因为我们离还清当前抵押贷款已经很近了，我只是不希望我们处于……好吧，我的问题是，Danielle，你说你们存了 100000 美元，对吗？我们是的。好的。你们还欠房子 110000 美元，对吗？正确。所以我的部分想法是，还清你们的房子。

喜欢它。这就是我的感觉。我一直很矛盾，因为房子小一点。这是一个更好的房产。有一个游泳池。在第二套房子里。在第二套房子里。但我们仍在努力为孩子们的大学学费提供资金，并体面地退休。这就是我今天打电话的原因。所以现在的问题是，拥有一套完全付清的小一点的房子更好吗？还是升级更好？是的。

并可能再次增加一点抵押贷款。正确。你们一年赚多少钱？大约 500000 美元。好的，如果我的数学计算正确的话，Danielle，如果我是你们，现在是二月。你们有三月、四月、五月。你们有三个月，而且他们还需要再住两个月。对吗？实际上是两个月，因为你们有整个三月，整个四月，但他们必须在 5 月 1 日之前完成交易。这是真的。三月、四月、五月。然后他们将在六月和七月住在房子里。正确？正确。

正确。所以你们有五个月。好的。所以我会做的是，Danielle，我会还清你们的房子。就像我会把钱拿走。我会还清它。然后你们有五个月的时间继续存钱，并存一些钱。然后当你们搬进去时，就搬进去。这意味着资产，理想情况下，你们会以 450000 美元的价格出售你们的房子，它的……我的意思是，是的。你们可以卖掉你们的房子多少钱？

大约 450000 美元。好的，450000 美元。是的。所以你们将有 200000 美元的抵押贷款，收入为 500000 美元。我的意思是，听起来不错，但很难从没有房屋付款到没有抵押贷款再到抵押贷款。是的，但 200000 美元的抵押贷款，收入为 500000 美元，你们可以在一年内还清。如果你们的生活费为 300000 美元，你们可以在一年内还清你们的房子。是的，你们可以在一年内还清你们的房子。这就像，

这样做的步骤，我担心的是同时承担两笔抵押贷款。但听起来你好像在说……你们不必这样做。是的，我会还清它。明白了。好的。是的。但再次，Jade 之前说的话是一个非常有效、有效的观点，那就是要讨论一下我们想要什么，对吧？因为我可以告诉你们，你们知道，我的岳父母，他们在成为空巢老人时实际上升级了房子。他们现在住在土地上。他们有一个更大的家。所以当我们都进去的时候，你们知道，

这太棒了。他们喜欢它。他们喜欢它。所以，你们知道，他们做了与缩小规模相反的事情，就像有些人那样。这对他们来说很有效。这就是他们重视的东西。这很好，对吧？而其他人则说，哦，不，我不想为房子做这么多工作。所以我要缩小规模。这就是他们重视的东西，对吧？所以只要数字有效，在这个计划中它们会有效，我不想同时承担两笔抵押贷款。我会先还清你们的房子，然后卖掉它。然后，是的，你们将拥有，天哪，

💵 立即注册 EveryDollar——最简单的预算方法！Rachel Cruze 和 Jade Warshaw 将回答您的问题，并讨论： 一对夫妇背负 100 万美元的学生贷款，却不知所措 “我的车今天被收走了——我应该把它赎回来吗？” 如何在第七步婴儿计划中享受您的财务成功 为什么按顺序执行婴儿计划对于最大限度地加快债务偿还速度如此重要 一个非常艰难的电话，来电者了解到她正遭受丈夫的财务虐待的残酷真相 Rachel 和 Jade 权衡了一对夫妇关于是否应该还清抵押贷款或建造梦想中的庭院的分歧 支持我们的赞助商： NetSuite Zander Insurance USCCA BetterHelp Neighborly 下一步📞 有问题要问节目吗？工作日下午 2 点至 5 点（美国东部时间）致电 888-825-5225 或点击此处！📊 如需投资帮助，请联系 SmartVestor Pro！🏦 进行 3 分钟的财务评估——获得个性化的财务计划！🏠 寻找 Ramsey 可信赖的房地产经纪人☂️购买合适的保险，参加我们的保险测验！🎟️ 游戏开始！获取您的“彻底改变金钱周末”门票。收听 Ramsey Network 的更多内容🎙️ Ramsey Show  🧠 Dr. John Delony Show🍸 Smart Money Happy Hour💡 Rachel Cruze Show💸 Ramsey Show Highlights💰 George Kamel💼 Ken Coleman Show📈 EntreLeadership了解您的广告选择。https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 我的意思是，是的，把所有这些都扔到房子里。是的。那时你还有 20 万美元的债务。所以让我们回顾一下，澄清一个小细节，因为你说她说是邻居必须在 5 月 1 日之前关闭。对。所以即使你付清，即使你付清你的房子，假设你付清了你的房子，你决定，是的，我确实想买六扇门那边的房子。她仍然必须在几个月内卖掉。

在结算期之前，为了获得，即使她直接买下了她现在的房子，你仍然必须完成交易才能获得现金来购买下一套房子，对吧？所以我仍然不希望你认为，嘿，这房子已经付清了，我们仍然可以做这笔交易，并为另一套房子申请抵押贷款，即使你有一套已付清的房子，这有道理吗？是的，是的，是的，无论如何，你都让我紧张，无论你是否付清房子，你都必须卖掉它

并且在购买下一套房子之前获得这笔钱。那么，在 5 月份和他们在那里的 60 天之间我们该怎么办呢？我想我们必须在我们的销售中加入同样的或有条件。是的。是的。多米诺骨牌必须完美地倒下。是的。是的。

一位贷款人提到了 HELOC，我甚至很担心。这就是我所说的。我不希望你为此感到绝望。是的。就像你处于一个很好的境地，我不希望你想要这套房子导致绝望，并导致你做出错误的决定，因为你处于如此良好的财务状况。是的。我非常感谢。是的。

丹妮尔，是的，我很高兴你打电话来。我知道如果多米诺骨牌完美地倒下，那将是一个美好的故事。就像，哦，天哪，我们得到了我们想要的东西。而且，你知道，我们那时并没有处于疯狂的财务状况。我们仍然可以，你知道，付清它。是的。但是多米诺骨牌必须倒得很顺利。目前市场上的平均天数可能会成败。是的，这是公平的。这完全公平。太好了。好吧，感谢你的来电，丹妮尔。这是 Ramsey Show。

本节目由 BetterHelp 赞助。嘿，好朋友们，返校的疯狂来临了。它现在正影响着我们。我们现在要旅行、工作，还要填写所有这些表格，还要去参加体育比赛等等。我家的日程安排非常紧凑，我们甚至还没有开始讨论运动、约会之夜、咨询、教堂和家庭项目之类的事情。而这些正是使我们的生活更有价值的事情。

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我完全理解这个概念，但我认为我可能遇到了相反的问题。我们做得很好，我们的婴儿计划是百万富翁。非常好。但是如果我们进一步削减开支，我们可以为我们的未来提供更好的选择。或者也许我这么认为是因为多年来我花钱超过了我的能力，对我们的钱完全愚蠢，完全愚蠢。我担心我会复发。我该如何克服这种心理障碍并停止？

开始享受我们的成功，哇，我喜欢这个，听着，我认为我有点能理解这一点，你知道，当你用你的钱搞砸了，你不得不回去纠正所有这些错误，你感觉你浪费了时间，现在你已经完成了所有这些工作，你处于另一面，很难关闭这个开关，然后说，好吧，让我们享受一些我们劳动的果实，让我们享受我们因为我们的聪明行为而创造的生活方式，嗯

这里有一部分，我觉得你需要相信自己，相信你已经改变了你的行为，你已经成为一个不同的人，以自信的状态生活，而不是以恐惧的状态生活。因为我认为，如果你带着恐惧作为你的驱动力和动力，以及一种类似于赎罪的倾向来做出所有这些财务选择，

赎罪作为驱动力。我认为这会把本来应该非常美好、非常伟大的事情变成某种消极的事情，我不应该得到它。而且，你知道，它会把快乐从其中吸走。而这样做的全部目的是为了以后。是为了，在那之后会有快乐。我真的很想让你以正确的程度体验到这一点。你有什么要说的吗，瑞秋？是的。好吧，你知道，关于金钱，我们总是谈论给予、储蓄和消费。你想要做这三件事是有原因的，对吧？

首先，慷慨。我的意思是，它带来的快乐是无与伦比的。这就是为什么我们总是说，像其他人一样生活。以后，你可以像其他人一样生活和给予。所以给予是如此重要。我认为储蓄非常重要，这样你才能拥有未来，这样你才能拥有安全感，你才能变得聪明。你正在改变你的家族树。正在改变一种思维方式，延迟满足感。这很重要。老实说，杰德，我认为消费方面不仅仅是为了享受生活，它还带来

是为了让金钱不会控制你。没错。控制你。有一种打开你的手的感觉。慷慨也可以是这种视觉效果。是的。

但也要让一些钱离开，因为你几乎可以变成一个囤积者，这种极端的、不健康的控制程度与那些挥霍一切的人一样具有破坏性。所以，我认为如此重要的是让金钱处于适当的位置。我认为在当今世界，它变成了我们赋予其身份、赋予其价值的东西。

它变得如此崇高，几乎像我们崇拜的神一样。在这种情况下，这是一种不健康的金钱观。金钱应该放在下面。它是一种创造你热爱生活的工具。这就是它的用途。它不是要崇拜或追逐的东西。

它可以为你的生活带来平静，给你带来余地，并能够帮助他人。因此，为了做到这一点，我认为一些储蓄者到了极端，它可以被抬到这里。它可以达到这种程度，我把它放在了不恰当的地方。所以，我认为消费……

你必须锻炼另一块肌肉，这以一种奇怪的方式给你一些自由，我作为一个花钱的人这么说，是的，我同意你所说的，是的，那里有一些东西是如此强大，从战术的角度来看，我们与许多有同样情况的人交谈，罗布，许多已经摆脱债务的人，你知道，甚至说你在你的旅程中也感受到了这一点，是的，所以，你知道，制定一个预算，你知道，一点点，一个月又一个月，一点点，你不需要走极端

但是练习消费。我的意思是，练习强迫自己出去吃一顿丰盛的晚餐。是的。出去花些钱，去吃一顿丰盛的晚餐。点两个开胃菜。就像，去享受，对吧？你可以从小事做起。是的。你就会开始看到，好吧，我可以……

再说一次，它不会控制我。这是恐惧，而不是生活方式的蔓延。这就是我甚至在我自己生活中对生活方式蔓延的定义。瑞秋，你对此发表了看法。是的。如果你正在做那些让你成为一个财务上负责任的成年人的事情。对。你已经还清了你的债务。你每个月都在做预算。你购买了合适的保险。你正在为你的未来投资。就像瑞秋说的，你正在练习慷慨，你正在挑战自己的慷慨。对。

如果你正在做所有这些事情，并且你仍然有剩余的钱来提高你的生活水平，那不是生活方式的蔓延。这只是，你做得很好。就像你做得很好，这没有什么不好的。如果你做得越来越好，并且你正在做那些我所说的个人理财的五个支柱，那么你应该能够提高和提高你的生活水平。这就是，如果你做得对，那么你就可以做得更多。所以这是——

太好了。希望这对你有帮助，罗布。太好了。好吧，让我们接听电话。所以我们有来自圣安东尼奥的德文。嗨，德文。欢迎来到节目。嘿，感谢你接听电话。当然。我们能帮上什么忙吗？我的问题是，我是否应该停止在未来一两年内向我的退休基金投入资金，以便完全还清我们的所有债务？你们还剩下多少债务？所以我们有 43,000 美元。好的。是消费债务还是抵押贷款债务？

消费债务。我们仍然有抵押贷款债务，但我们实际上也在缩小房子的规模。好的，很好。你们一年赚多少钱？所以我们大约赚 110,000 美元。好的。如果你停止供款，你计算过你的工资中会有多少剩余吗？是的。所以，根据我的加班时间（因为我是消防员），每月可能会有 700,000 到 1,000,000 美元。哇。不错。太棒了。是的。

好吧，德文，是的，我的意思是，这正是我会做的。我的意思是，说实话，不管数字是多少，我只是更想知道这能让你多快摆脱债务。但是是的，每当你摆脱消费债务时，暂停退休，当我们说暂停时，你们，因为你们以后会继续，别担心。但是你暂停退休，因为你可以从你的工资中获得任何额外的收入，同样，这包括退休，

暂停退休。如果你今年获得了巨额退税，请更改你的免税额，以便从你的工资中获得一些现金。那是加班费。那是削减开支。无论是什么，只要有更多的余地来偿还债务，这就是我们关注的重点。这是最重要的事情。所以，

投资是其中的一部分，这吓坏了很多人的杰伊。它确实如此。当他们听到这个数字时，他们会说，哦，我的天哪，但是我的 401k，那是免费的钱。他们会匹配它。但是有一些关于这种专注的强度，以及更快地摆脱债务，然后你将把你的退休储蓄提高到你的收入的 15%，许多人甚至没有做到这一点。加上匹配。是的，是的，是的。所以很多人，他们正在……

做他们收入的 4% 或 5%，所以你肯定能够赶上，即使你暂停一年，在经济上也能安然无恙，这就是我们建议的，好的，因为这是我最大的问题，我的妻子完全同意，我只是有点犹豫要不要这样做，是什么导致你，是什么导致你犹豫

因为我最大的问题是赶上。她告诉我，嘿，最终，你会把额外的钱放进去，你在一两年内就能赶上。是的。是的。这正是许多人的，你知道，恐惧。好消息是，德文，我的意思是，这是一年。你们多大年纪了？我们 30 岁。哦，是的。

德文，你还有足够的时间。你很好。我在这件事上站在你妻子的立场上。我也是。你知道，这很有趣。你必须看看它。如果你愿意的话，你几乎必须在智力上公平，因为很多人都不敢停止供款，因为他们想，我不想错过这笔钱。我不想错过这笔钱。但我认为，只要你还在支付债务，你就会错过你每个月支付的那些钱。就像我们必须从两方面考虑这个问题。

设置。你要么错过汽车贷款和学生贷款形式的钱。对大多数人来说，这每个月都是数千美元。我们担心的是，你知道，3% 的匹配和，你知道，那边的 200 美元。所以这有点像我们必须在等式的两边保持一致。我的意思是，事实是，当你开始投资时，我真的很为那些想要投资并有远见的人感到骄傲。但是如果你在还清债务之前，在你拥有足够的储蓄之前就这样做，那么你就会

你的投资，退休投资成为你的紧急基金。人们会动用它，并因此不得不支付税款和费用。他们因此养成了坏习惯。所以有一种方法可以按顺序进行，这样它实际上就是退休储蓄，你可以在正确的时间享受它。太好了。好吧，感谢你的来电，德文。希望这有帮助。这是 Ramsey Show。

欢迎回到 Ramsey Show。我是瑞秋·克鲁兹，本小时由我与杰德·沃沙主持。我们正在 888-825-5225 接听您的电话。接下来，我们有来自斯普林菲尔德的莎伦。嗨，莎伦。欢迎来到节目。嗨。非常感谢你今天邀请我。当然。我们能帮上什么忙吗？

好吧，我的丈夫一直在处理我们的财务，我们结婚快 20 年了，以至于我真的不知道我们的财务状况如何。我这么说有很多方面，他控制着我们的大部分支出和支出方式。

而且，你知道，我们会进行财务讨论，我们会谈论它，但我对我们在做决定时我们的财务状况并没有完全了解。好的。我无法让他坐下来做预算。现在我们已经完成了 Ramsey 计划。我认为我们已经完成了两次。过去我们甚至已经摆脱了消费债务，但保持一致的预算是一个问题。我是家庭的养家糊口的人，

我想知道是否值得将我的钱从我们的联名账户中取出，并单独保管我的钱，这样我至少可以预算我们部分收入。他为什么不做预算？就像你说，嘿，我想坐下来做这件事，他的理由是什么？是他没有时间吗？他认为这不像，他的……

我认为这很大程度上是理解，例如，如何计划孩子们出现的小事情。例如……

孩子们需要的节目服装，或者，你知道，他们需要的学校演示海报，你知道，确保我们有足够的钱来支付这些小事情。当然，不仅仅是孩子们的。他不愿意这样做，或者你想这样做。他认为没有必要为这些细节做计划。

嗯，他对零，例如，像把所有的钱都拿走，给所有的钱起个名字，我很经常听到这个。把所有的钱都拿走，给所有的钱起个名字，你知道，像零预算一样。但这并不意味着账户中没有钱。也许这就是让他紧张的原因。对不起，再说一遍。所以零基预算并不意味着账户中没有钱。这可能非常清楚，非常重要，要向他说明清楚。

零基预算仅仅意味着……我们已经讨论过这个了。好的，所以他知道。所以在这个电话的开头，莎伦，你提到他是更控制所有财务的人。这是什么意思？这意味着你是否拥有与他共享的账户借记卡，你是否会去购买孩子们的服装？或者现在的资金流动是如何发生的？

我确实有一张借记卡。我很少在没有事先与他协商的情况下从账户中花钱，因为我对账户里的钱一无所知。为什么？你为什么觉得需要征求他的许可？因为我们没有预算，所以我不知道账户里有多少资金以及如何使用它。好的，让我们言归正传，因为我们的屏幕显示，我的丈夫一直在扣留

一直在扣留我的财务，在我们整个婚姻期间，这听起来与你所说的不同，所以帮助我们理解，好吧，是的，他确实扣留了关于……关于账户的所有信息，是的，所以你不想，你请求许可花钱，因为你不知道账户里有多少资金，所以你只是，你不想盲目地使用借记卡，你能否登录，你是否有登录信息，莎伦

我目前没有登录信息。你向他索要了吗？他说什么？我向他索要过，我试图查看它。我最近没有这样做，但我试图查看它，我感到不知所措。就像，我甚至不知道从哪里开始。所以他给了你，或者他没有给你？他本人登录了。他本人登录并让你看着他。哦，莎伦，这让我紧张。是的，我认为此时……

我会同意你拥有自己的账户。但是听我说，莎伦，这将解决其中一部分，你将拥有可以支配的钱，但这不会解决你的婚姻问题。这只是暂时性的解决方案，可以深入探讨更深层次的问题。因为莎伦，让我紧张的是，我们已经看到过这种情况，如果你不知道钱去哪里了……

我会非常担心你的婚姻的其他方面正在发生一些你完全不知道的事情。是的，你不知道他在隐瞒什么。你感觉到了吗？是的。在某些方面，是的。好的。好的。

是的，我会开始对他下最后通牒。再说一次，对于现在正在收听的任何人来说，这与莎伦是否是养家糊口的人无关。好的，她赚钱，很好。但即使莎伦是家庭主妇，我的观点也是完全一样的。因为作为已婚夫妇，你们是一个团队，你们一起工作，他控制欲很强。

有时，莎伦，我要这么说，你可以在此处更正我，但有时这会让你处于危险的境地，许多虐待丈夫都会这样做。他们利用权力和控制的程度，你甚至不能去杂货店。在过去的 20 年里，你的婚姻中是否有过虐待？身体虐待？没有。好的。从来没有。你感觉自己有危险吗？就像，你感觉家里有危险吗？

不，我觉得我丈夫非常没有安全感。所以他试图控制住钱，这样我就不能离开。我知道这听起来很糟糕。不，不是。不，这是事实。这就是正在发生的事情。是的。你们有孩子吗？我们有。我们有两个孩子。他们几岁了？快九岁和十三岁了。他们都快要过生日了。好的。是的，我会进行最后通牒式的谈话。好的。

那就是，你要把所有这些登录信息给我。是的。我想看看发生了什么。任何账单。你知道他有多少信用卡吗？

我相信我们只有一张有效的信用卡。我会让他提取他的信用报告。并提取你的。我想看看你们的信用报告。我想要我们所有账户的登录信息，包括退休账户、支票账户、储蓄账户。任何这些账户，我都想要登录信息，我今晚就要。我今晚就要。因为如果不是这样，明天早上我将在上午 9 点到达银行，我会开设我自己的账户。

因为，莎伦，他让你处于，他做了这件事。你不是疯子。他让你处于这种情况。所以你在这里不是坏人。你是在保护自己。非常重要。如果你问他，嘿，因为我们婚姻的现状，我们将去看心理咨询。他会怎么说？如果你说，够了，我们需要和别人谈谈。他会去还是会反对？他会告诉我我们负担不起。

好的。那么，莎伦，你一年赚多少钱？你赚多少钱？我知道我的工资是多少。我赚 105。好的。我不知道我的实际净收入是多少。他处理了我们的税务。他带回家多少钱？我不太清楚。我认为大约是 60。好的。好的。

是的，这是两个最后通牒，心理咨询，你，他，他会在明天早上改变，或者像瑞秋说的那样，你将要开一个账户。我只是想让你知道，就像，你为自己做得很好，就像，你做得很好。你不必待在一个有人在经济上虐待你的环境中。我只是要这样说。很难听到。很难听到。是的，我知道。

是的，莎伦，我们看到很多的是金钱问题是许多事情的症状。因此，你不知道数字，无法访问查看你家财务状况的问题，是拥有一个控制欲很强的丈夫的症状。你只能做这么多。你无法改变他。

但你可以做的是保护自己。如果你留在电话线上，克里斯蒂安会接听，我想让你与我们的一位认证顾问联系。嗯，在广播电话中与你相处七分钟，我觉得是，

这并没有做到位。我希望有人能陪着你，莎伦，因为这真的很重要。这真的很重要。我祈祷你的婚姻在这个过程中得到治愈。这将是一段非常艰难的时期，但我祈祷会有救赎。我真的这样认为。我祈祷你们都能走到另一边，在这个过程中得到救赎。但如果不是这样，我希望你保护自己。这是 Ramsey Show。

杰德，我想稍微回顾一下上一段我们进行的谈话，关于一位妻子，她不知道财务状况如何，因为她的丈夫瞒着她。我们建议她需要自己的账户。需要有一些分离，因为当你必须为所有事情请求许可时，那里存在一定程度的财务虐待。而这些情况……

比我们在这个节目中与大多数夫妇谈论的联名账户的情况要少，因为我们是联名支票账户的支持者。我们认为这是作为夫妻一起努力的最佳方式之一，无论你们是摆脱债务还是将自己视为一个团结的团队。所以大多数时候，杰德，我们接到电话说他们有单独的账户，他们说，好吧，我们是否应该合并它们？我们是否不应该？所以对大多数夫妇来说，

联名账户是你们在将自己视为一个团队时可以为婚姻做的最好的事情之一。

并且你们一起努力，双方都坐下来。- 是的。- 丈夫和妻子坐下来一起做预算。双方对金钱的去向都有同等的决定权。双方都对此表示相互尊重，我们正在携手并进，我们正在一起生活。我们结婚了，我们同床共枕，我们有孩子。我们共享我们的钱，我们共享我们的生活。当我们结婚时，我们正在共享我们的生活，这确实是我们的立场。

但我们总是有一个星号。是的。我的意思是，你必须处于安全和健康的关系中才能做到这一点。事实是，有些人并不处于安全和健康的关系中。而且……

这种情况已经持续了这么久，以至于他们没有意识到它不再安全，也不再健康，这就是我们看到的，你知道，与之前的来电者一样。所以，评估你的情况是有道理的。这并不是为我之前发布过关于这个内容的帖子找借口，瑞秋，有人说，哦，好吧，我的丈夫去塔吉特购物，却什么也不告诉我。所以我的关系不再安全了。我说，你知道，

💵 立即注册 EveryDollar——最简单的生活预算方式！Rachel Cruze 和 Jade Warshaw 将回答您的问题，并讨论： 一对夫妇背负了 100 万美元的学生贷款，却不知道该怎么办 “我的车今天被收回了——我应该把它买回来吗？” 如何在第七步婴儿计划中享受您的财务成功 为什么按顺序执行婴儿计划对于最大限度地加快债务偿还速度如此重要 一个非常艰难的电话，来电者了解到她正遭受丈夫的财务虐待的残酷真相 Rachel 和 Jade 权衡了一对夫妇关于他们是否应该还清抵押贷款或建造梦想中的庭院的分歧 支持我们的赞助商： NetSuite Zander 保险 USCCA BetterHelp Neighborly 下一步📞 有问题要问节目吗？工作日下午 2 点至 5 点（美国东部时间）致电 888-825-5225 或点击此处！📊 如需投资帮助，请联系 SmartVestor Pro！🏦 进行 3 分钟的财务评估——获得个性化的财务计划！🏠 寻找 Ramsey 可信赖的房地产经纪人☂️购买合适的保险，参加我们的保险测验！🎟️ 游戏开始！获取您的“彻底改变金钱周末”门票。收听 Ramsey 网络的更多内容🎙️ Ramsey Show  🧠 Dr. John Delony Show🍸 Smart Money Happy Hour💡 Rachel Cruze Show💸 Ramsey Show 精彩片段💰 George Kamel💼 Ken Coleman Show📈 EntreLeadership了解您的广告选择。https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 你必须能够透过现象看本质，理解我们所说的意思。对，对。所以当我写《钱不是数学问题》这本书时，我想出了一个首字母缩略词来保证资金安全，即 S-A-F-E。我说 S 代表如果你正在经历 A，即任何形式的成瘾，你需要寻求帮助。所以如果是赌博、色情或其他让你不停花钱的东西。如果有任何一种

正如我们在上一位来电者那里看到的那样，很多人听到“虐待”这个词，他们会想，好吧，这个人正在打我，或者，你知道，他们可能在贬低我，或者，你知道，骂我。但很多时候是财务虐待。就像我们在那里看到的那样，他们不允许你参与。他们不告诉你密码。他们给你零花钱，你只能去杂货店买这个。是的。而且，

这是一种虐待形式。当这种情况发生时，你必须寻求帮助。然后 E 代表评估你的选择。你的选择就像 Rachel 所说的那样。你可以开另一个账户，暂时与对方分开。如果对方不愿意和你一起寻求帮助，你必须评估一下，接下来我需要做什么？这种情况中是否有孩子？我是否需要划出一些底线？而且

我根本无法容忍任何形式的虐待。所以我很难告诉任何人要等待。我想，我将自己与之分开。你总能找到重新联系的方法。但如果一个人不愿意就你们的婚姻和金钱问题寻求帮助，那就是一条底线，而且很难。

这很难接受。是的。而且要说出来，是的。而且要说出来，对。但这就是事实，各位。所以，作为已婚夫妇，我们非常支持你们作为一个团队一起工作，但是当这种情况中的一方没有作为一个团队工作，并且存在虐待成瘾等问题时，这些问题会让你处于危险之中。这时你必须保护自己。而且，我也要说，我们与

来自不同收入水平、不同地区、对婚姻和角色以及灵性有不同看法的各种人交谈过。我的意思是，你可以深入探讨所有这些细枝末节，而且，

但是各位女士，如果你是全职妈妈，你对家里的钱也有同样的发言权。不要只是屈服于他会处理一切。所以这更多的是关于性格，而不是男人或女人。因为同样，再次强调，不是要拖延这个话题，但我认为这很重要。

你们中的一方会更热衷于做预算，你们中的一方会更像书呆子，我们称之为他们，他们会说，哦，我的天哪，我们迫不及待地想这样做，而另一方是自由奔放的。有时我们会和书呆子们谈话，他们会说，我的妻子从不想做任何事情，我说，听着，她是否参与其中？对，她是否，你知道，参与到谈话中？这就是我们的目标，你们中的一方可能不像另一方那样喜欢它，但这并不是我们所说的

但我们的意思是，无论你在婚姻中扮演什么角色，你都有平等的发言权、平等的准入权以及对金钱的平等准入权。各位，这真的很重要，因为它能促进健康，促进开放，促进沟通，这将有助于你生活的其他方面以及你的婚姻，而不仅仅是金钱。所以我们想培养这些好习惯，各位，而金钱是其中一种途径。让我们接听电话。我们在拉斯维加斯有海伦。你好，海伦，欢迎来到节目。

你好，感谢接听我的电话。我的问题很简单。在过去的四年里我一直生病，我不得不动用我的信用卡和 401k 等来维持生计。对不起。你，发生了什么事？哦。

好吧，我仍然有问题。这是一种癌症。对不起。我很抱歉。但无论如何，我最近获得了一笔和解金，

我的信用卡债务约为 6 万美元，我只是想知道，我的问题是，我应该直接还清它们然后注销吗？我确实查看过是否有债务减免计划之类的，但这看起来像是你必须还钱，我不知道。我不想停止还信用卡，并获得……

好吧，他们确实会给你，我想如果停止还款，他们会给你一些帮助。但我也不想那样做。所以我想知道我是否应该尝试用这笔钱来赚钱，或者我是否应该直接还清这些信用卡，从而减轻每个月要为大约 10 张信用卡支付最低还款额的负担？你的医疗和解金有多少？你得到了多少？

哦，大约 17 万美元。你有其他储蓄吗？我都用光了。好的。好的。所以你兑现了退休金，所有的一切。所以什么都没有了。我不得不，是的。信用卡是你唯一的债务吗？

好吧，我的意思是，我有我的房子，这也是我没想到自己不会工作的原因之一。所以抵押贷款是 1800 美元。你还欠房子的多少钱？哦，很多。实际上全部都欠着。那是多少钱？40 万美元。40 万美元，好的。海伦，你在工作吗？不。你多大了？

呃，71 岁。好的。好的。那么除了和解金之外，你还靠什么生活？你靠什么生活，你的月收入是多少？好的。社会保障金。嗯，我会用这笔钱的一部分来还清信用卡，我会用这笔钱的一部分来保留，嗯，

三到六个月的生活费，也许是六个月，因为你独自生活，而且有这种健康状况。然后我会用剩下的钱，

我会开始还清抵押贷款。我基本上是在和你一起走婴儿计划的步骤。所以我很乐意如果你到了某个阶段，你知道，你有 4500 美元。你在退休金或任何其他投资账户中还有其他钱吗？没有，没有。就像我说的，我不得不全部用掉。是的。而这所房子，海伦……

就大小和位置而言呢？我只是想知道……有什么缺点吗？在你这个年纪，是的，如果你能够……

找到另一种生活方式，也许可以减少抵押贷款的支付额，以及抵押贷款总额。如果你可以，如果你可以搬到一个更小的住所，这不仅可以减少 1800 美元的支付额，还可以减少你将要支付的抵押贷款总额。好吧，考虑到这里的租金成本，嗯，

你知道，我还要支付 1800 美元的租金。对，对。很高。所以我现在住在这里，在这里度过余生，没有什么区别，你知道，因为现在的价格。是的，我明白你的意思。但是……

但这主要是我担心的问题，你知道，放弃 6 万美元，砰，砰，砰。如果可以的话，如果这是正确的事情。是的，我认为可以，海伦。我会那样做。然后努力获得紧急资金。然后把剩下的钱，是的，用于首付。对不起，用于抵押贷款。抵押贷款，尽快还清。对不起，海伦。是的。感谢你的来电。感谢演播室里的各位。谢谢你们，美国。谢谢你，Jade。这是 Ramsey Show。

来自 Ramsey Solutions 总部的现场直播，这是 Ramsey Show，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立令人惊叹的人际关系。我是 Rachel Cruz，本小时由 Jade Warshaw 与我共同主持，我们正在接听您的电话，电话号码是 888-825-5225。

好吧，Jade，我们将做一些有趣的事情。本环节中有一些不同之处。接下来，我们将开始一个名为“选择一方”的环节。在“选择一方”环节中，我们将与一对夫妇交谈。我们电话里连线的是 Mark 和 Samantha。他们对如何处理某种情况存在分歧。所以他们每个人都会有时间陈述自己的情况。

向我们介绍，Jade。裁判。然后你和我将在下一个环节决定谁是对的。我们认为哪一方的理由更好？是的，这是一个更好的案例。我已经准备好笔和纸了。我们迫不及待了。好的，让我们从“选择一方”环节开始，我们有来自宾夕法尼亚州哈里斯堡的 Mark 和 Samantha。你好，Mark 和 Samantha。感谢你们的加入。

下午好，女士们。你们好吗？我们很好。我们对此感到非常兴奋。我很高兴你们都在这里，因为我们可以真正了解情况。是的，我们仍在谈判。我们只需要一个公正的第三方来引导我们朝一个方向或另一个方向。我太喜欢了。好的。让我们听听。谁先来？

好吧，我会把一切都告诉你们。情况是这样的。我和我的妻子最近建了一栋新房子。所以我们已经住进去几个月了。我们开始收到在后院建造庭院的报价。你知道，石头、漂亮的凉亭等等。现在，我们收到的报价是 5 万美元。好的。

我们有一张 CD 将于 7 月到期，它应该大约有 2.7 万美元。

现在，我们每个月额外支付 1000 美元用于抵押贷款本金。所以我们想知道，我们是应该把这笔额外的本金支付额存起来大约 18 到 20 个月，用这张 CD 支付庭院的现金，还是应该用这张 CD，把它用于抵押贷款，以更快地还清抵押贷款？好的，你们还欠抵押贷款多少钱？

我们还欠抵押贷款 10.9 万美元。10.9 万美元。你们一年赚多少钱？大约 7 万美元。7 万美元。好的。你说你们每个月额外支付的抵押贷款是多少？我们额外支付本金 1000 美元。好的，每月额外支付 1000 美元。好的。还有其他债务吗？没有。我们在第四、五和第六步。好的，太好了。好的，那么谁想要庭院？谁不想要？

哦，我想要庭院。我这么做的主要原因是，我们最近失去了一些和我们年龄相仿的朋友，不想把事情推迟到明天，而要享受今天。所以，我不愿意为此负债，这是绝对不行的。在我们家，这是一个 34 个字母的词。我们可以用现金支付，存大约两年，用现金支付，享受与朋友和家人一起娱乐的时间

我们为的是招待所有人。听起来你们为此存了很多钱，因为你说这是新房。你们只住进去几个月，但只欠 10.9 万美元。好吧，实际上，我和我的妻子在火灾中失去了房子，这还有一点需要注意。所以我们能够重建。我明白了。在没有任何额外债务的情况下重建房屋。

并保留相同的抵押贷款。哦，哇。哇，这是件大事。你说，Mark，你会存两年来支付庭院的费用，还是会在 CD 到期时使用它？好吧，这将是存两年，加上额外的 CD，我们应该能够用现金支付。好的，庭院多少钱？1000 美元。

大约 5 万美元。5 万美元，好的，庭院。哦，对不起，CD 是 2.7 万美元。2.7 万美元。哦，好的，对不起。我的笔记，我把它们弄反了。所以大约需要一年时间才能建好庭院，两年时间才能还清抵押贷款。

不，大约需要两年时间。好吧，是的。是的，大约。我的计算是使用你们的还款日历。如果我们把 CD 和我们的额外付款都用于抵押贷款，它将在 27 年 9 月左右还清。比这稍微长一点。好的，27 年 9 月。好的，所以 Samantha。是的。

我们已经听取了 Mark 的意见，是的，他的方案。那么，Samantha，是什么让你不想建庭院，而只想继续还清抵押贷款呢？

好吧，我一直提醒他 John 博士是怎么说的，一旦你没有债务，你的身体感觉有多好。我一直告诉他，想想一旦我们真正拥有这所房子，我们会多么享受这个庭院。它清晰而自由。然后我们可以坐在外面享受它。嗯，这就是我的想法。我不想有任何债务。而且，嗯，

我认为这两种方案都不错，但我真的、真的想还清抵押贷款。不是这样，女士们，无论如何。我可以问一个问题吗？既然你们已经还清了债务并存够了钱，告诉我你们因为基本上处于婴儿计划的第六步而做的一些有趣的事情。我们大约两周前刚从一次邮轮旅行回来，我们用现金支付了费用。好的。所以你觉得你们一起生活。

你们定期度假。这样说公平吗？是的。好的，你们都同意这一点。所以我们并没有压抑自己，对吧？不，我们正在努力工作。但是，我们并没有挣扎。也玩得很开心。好的，好的，好的。

我会把它记在我的笔记里，作为我的考虑因素。是的。好的，还有一个澄清问题。如果你把所有的钱都用于抵押贷款，你说，Mark，大约需要两年半左右的时间？大约三年。三年。三年半。三年半。大约三年，是的。但庭院需要两年。正确。好的。所以在一个，你知道，完美的世界里。

在五年半的时间里，你们可以……两件事都会发生。嗯哼。只是哪件事先发生的问题。正确。正确。好的。太好了。有趣。好的。嗯……

关于庭院的另一个问题。它分阶段进行吗？现在可以做一部分，以后再做另一部分吗？比如，这样有意义吗？是的，我唯一担心的就是它会越来越贵。所以，如果我们等待，这 5 万美元就会变成 5.5 万美元，变成 6 万美元。

但是，是的，它可能会。但我认为最初的估价不会保持不变。哦，你说仅仅是因为通货膨胀和商品价格以及随着时间的推移而发生的事情。以及劳动力等等。它会变得更贵。我几乎可以肯定这一点。随着时间的推移，是的。庭院包括什么？说清楚。它像户外厨房和壁炉吗？比如，告诉我更多关于它的信息。

是的，所以它有很多石材工程，一些高架花盆。我们将安装丙烷管道，用于带丙烷壁炉的舒适休息区。好的。以及凉亭。所以我们有一个舒适的休息区可以吃饭。而且，你知道，再次强调，只是一个舒适的户外娱乐场所。现在是什么样的？不是全部。现在是什么样的？它是……

草地和砾石。草地和砾石。好的。好的。我已经记下足够的信息了。好的。好的。Mark 和 Samantha，请保持通话。回来后，我们会告诉你们我们的想法。我觉得我们需要一名法警。Austin 进来告诉我们判决结果。所以很好。好的。我们回来了。“选择一方”环节又开始了。我们让 Mark 和 Samantha 陈述了……

两个相当有说服力的案例，Mark 想建造一个 5 万美元的庭院，他们有一张 CD 将于明年到期，所以加上他们的储蓄，他们可以用现金支付，在两年内建好，这将很棒

另一方面，Samantha 想把所有额外的钱都用于还清抵押贷款。还清抵押贷款大约需要三年半的时间。她说，你知道，当你没有债务时，会有多轻松，当你没有债务时，会有多么自由。好的，这是公平的总结吗，你们双方？

是的。好的。绝对的。好的。我们都有一个后续问题。我有一个最后的问题，Rachel 也有。Mark，这个庭院，因为你们住在宾夕法尼亚州，实际上，你们认为一年中有几个月可以真正使用它？我们应该一年可以使用七到八个月。真的吗？好的。好的。Samantha，我的问题是问你的。在 1 到 10 的范围内，

10 代表我痴迷于庭院。1 代表我讨厌待在外面，我永远不会使用它。无论如何。你在对庭院的兴奋程度、使用程度以及你想投入 5 万美元的程度上处于哪个位置？

好吧，如果我们支付 5 万美元，你绝对应该相信我会使用它。好的。好的。你想要它吗？比如，你会对拥有它并在那里招待客人感到兴奋吗？比如，这是你价值观和梦想的一部分吗？比如，哦，我的天哪，那将是多么棒啊。

长期来看，是的长期来看，是的好的是的好的，所以你很兴奋因为我不想做出这个决定然后 Samantha，你觉得，哦，我的天哪，我们花这么多钱买东西，我甚至都不想用它所以我想确保你至少会对庭院感到兴奋

是的。好的。好的。让我们在数到三的时候说出我们的答案。我们要说什么？庭院还是抵押贷款？好的。准备好了吗？是的。倒计时。三、二、一。庭院。你惊讶吗？我很惊讶。我们让你大吃一惊了吗？他们都像，是的，这与我们想象的相反。

好吧，让我们告诉他们为什么。好的。是的。Jade，你说出你的理由。我说出我的理由。Samantha，我现在只想给你一个拥抱。对不起。我们没有机会和你谈。我知道。我的理由仅仅是因为你们做得非常好。我们总是说，你知道，婴儿计划的第四、五和第六步实际上是关于目标的。这并不是说必须很紧张。而且，我，我，我有点同意 Mark 的说法，你们经历了一场火灾，你们经历了一些损失。

我认为，确保你们享受劳动成果是有道理的。我认为你们真的会喜欢这个。归根结底，五年时间会过去。这两件事都会完成。这不会让你们偏离轨道。这不会带走任何东西。所以这就是我的。是的。由于这些原因，我同意。好的。是的。我会说，是的，时间表真的很重要。所以如果你说你们有。

天哪，你知道，在任何一方再增加 10 年，对吧，所以时间更长，或者你们有六个月，对吧，我的意思是，如果它是两个极端，我认为我的答案会改变，但事实上，好吧，这是一种完美的中间状态，正如你所说的，Jade，它关乎目标，而不是强度，而且

这也是我的信念。我也真的认为，在接下来的五年里，你们的收入将会增加。所以我认为你们将能够比你们想象的更快地还清抵押贷款，因为你们延长了这五年的时间表。这是一个很好的观点。即使现在，比如你们的收入与抵押贷款剩余金额的比率也是如此，比如它非常健康。所以是的，我会建一个庭院。

好吧，我很惊讶。Mark，跳你的快乐舞吧。

跳你的舞吧。我很高兴，但我也可以看到事情的另一方面，因为我们工作如此努力，这可以让我们少花两年的辛苦劳动来更快地还清房子，从而获得安心。但我也可以在享受日落的同时获得一些安心。我知道这是对的。Mark，你是一个好人。你没有……

跳我以为你会跳的达阵舞。我知道这很有趣。所以你们都认为我们会说摆脱债务，因为我想这就是我们所闻名的。对吧。这就是你当时的想法吗？

是的，但我认为我们所有的努力都让我们达到了这一点，让我们走到了这条岔路口。听起来我们可以做到，因为我们的努力工作和牺牲。没错。我们的目标。你知道，这很有趣。我实际上在微笑。我能听到，我能听到你的声音。你知道，这很有趣。有时当你想要一些东西时，就像 Mark 那样。

然后你实际上，就像我们打开了一扇门一样，你可以。然后有时你会有点犹豫。我真的想要吗？还是更像是一种想要我无法拥有或感觉无法拥有的东西的强烈渴望？我觉得这个故事还没有结束。Mark 和 Samantha，让我补充一点。如果其他性格的人坐在这个椅子上，他们可能会给你其他答案。这是一个事实。我认为 Deloney 会说还清房子。Deloney 会的。你认为 George 怎么想？George 可能也会说还清房子。

房子，他们需要生活一点那些家伙 Ken 会说建造庭院是的，Ken 会说建造庭院，但我认为 George 和 Deloney 会说还清房子，所以你可能在错误的日子打电话了，Samantha，我很抱歉，这是一个很好的观点，他们必须再打回来，我知道你应该，你应该问完全相同的问题，看看他们会说什么，这太棒了，你们是勇士，非常感谢，你们享受吧，建好后给我们看看照片，我本来想说，是的，建好后在社交媒体上标记我们，我们想看

我们可以做到。谢谢你们。是的。但我的意思是，无论如何，你们都不会出错。不，他们不会出错。五年后，你们要么会有一个庭院和一所已付清的房子。只是哪一个先来。再说一次，各位，当你们到达第四、五和第六步时，你们将拥有一个庭院和一所已付清的房子。

那时你们可以更换家具。那时你们可以更换汽车。那时你们可以进行一些装修。很多人直接通过那里，Rachel。他们感觉到了还清债务的动力。是的，这并没有错。我们只是不希望你们筋疲力尽，对吧？因为生活的一部分。Mark，我也要说。Samantha，你可以引用我说的话。不要超支。因为无论何时你们在房子周围做事情，Jade，这都是一件会慢慢增加的事情。就像，好吧，这块石头很棒。但是如果你得到……

这块石头，它只是多了一点，但它很棒。然后是厨房用具，我的意思是，你们真的可以陷入螺旋式下降，很快就会下降。这是真的。两年后，你们可能会发现还有更多你们想要的东西。这是真的。我知道。只用现金支付。是的。只用现金支付。

太棒了。Mark 和 Samantha 勇士。太棒了。太棒了。好吧，各位，我们很高兴我们实际上将在 5 月 10 日和 11 日在纳什维尔的 Ramsey Solutions 总部我们的会议中心举办一场活动。这是“彻底改变金钱周末”。它正在发生。我们喜欢这里的活动。我们喜欢和你们这些家伙一起出去玩，人们从各地来。

纳什维尔是一个很棒的目的地。所以现在有数百万人在收听或观看。也许你们坐在场外。也许你们有点像，天哪，我真的很想加入。

听着，这将是真正启动你们的活动。这是获得动力的活动。如果你还没有开始，也许如果你正在进行这个过程，你可能会想，伙计，我只需要一个房间里志同道合的人。我需要额外的动力。这是给你们的。也许你们正在进行婴儿计划的第七步。你们可能会想，我们只是想在纳什维尔度过一个愉快的周末。我们将与 Ramsey 的名人一起出去玩。喜欢这样。因为我们都会在那里。

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因为听到像这个节目一样以颜色为导向的人们，听到人们的故事和他们的情况，对其他人学习非常有帮助。所以我们将做很多这样的事情。我们想和你们一起玩，听听你们生活中发生了什么。所以，再次强调，那里有很多问答环节。

因此，对于前 500 张售出的门票，您将获得戴夫签名的《彻底改变金钱》一书。不错。而且这些门票很快就会售罄。您可以在有限的时间内以 99 美元的价格获得您的早鸟票。因此，请访问 RamseySolutions.com/events 获取门票。所以，各位，这是《彻底改变金钱》活动。

在田纳西州纳什维尔的 Ramsey Solutions 总部现场举办周末活动。时间是 5 月 10 日和 11 日，5 月 10 日晚上，我和乔治，乔治·坎贝尔和我将进行《聪明理财欢乐时光》播客的现场录制。第二天，Jade Warshaw、John Deloney、Ken Coleman、我和 Dave Ramsey 将在那里与大家一起玩。所以请再次访问 ramseysolutions.com/events 获取门票。

欢迎回到《Ramsey Show》。今天由我，Rachel Cruz 主持，与 Jade Warshaw 一起，我们将接听您的电话。接下来，我们有来自德克萨斯州达拉斯的 Sam。嗨，Sam。欢迎来到节目。嘿，感谢您接听我的电话。当然。我们能帮上什么忙？是的，我和我的妻子目前，我想我个人有一个 529 账户，里面有 70 万美元。

我现在已经毕业了。我和我的妻子，我们有一个孩子，还有一个孩子即将出生。我们的问题是，是否值得取出 30 万美元来全款购买房屋？如果是这样，我们将因联邦税和取款罚款而损失约 10.2 万美元。我想我的问题是，这对我们来说是一个明智的举动吗？我 26 岁。我妻子 24 岁。

所以这就是我的问题。好的，你在 529 中有 70 万美元？529，教育账户，是的。那是从哪里来的？你的父母？我的祖父。哇。他把钱留在了那里，它随着时间的推移而增长。太多了。是的。你有孩子吗？难以置信。

是的，我有。我和我的妻子，我们有一个孩子，而且我们将在接下来的几个月里迎来另一个孩子。好的。

嗯，是的，因为对于 529，显然它必须用于教育，它可以传给你的孩子，所以他们的大学基金将得到充分的资助，它也可以在一段时间后转化为退休金，是的，我认为是在……我认为账户 62 67，好吧，我认为它有，是的，如果账户已经开放，我认为是 35 年，也许是这样……萨姆，他开了多久了？

是的，我认为是从 2010 年开始的。好的。是的。我的理财顾问告诉我，它每七年翻一番，大约 7 到 10 年，根据市场情况。对，翻一番。是的。你多少？我们大约翻了四番。好的。萨姆，你和你的妻子在财务上怎么样？你们现在租房吗？你们拥有房屋吗？不。

是的，我们目前租房。是的，目前租房。好的。除了 70 万美元，你们还存了多少钱？大约 3.5 万美元的储蓄。储蓄。好的。那是退休金还是只是储蓄账户？只是储蓄账户。是的，银行账户。好的，很好。那么你们欠多少钱？总共可能，我的意思是，加上我们的汽车贷款，我们大约欠 2 万美元。2 万美元。你们一年赚多少钱？

我现在赚 6.5 万美元。5.5 万美元？6.5 万美元。6.5 万美元。好的。好的。这里有一小部分难题。顺便说一句，我看到这里有一个终身限额，你可以从 529 转到 Roth 的钱。而且它并不高。只有 3.5 万美元。好的。3.5 万美元。好的。我说的是 35 年，它必须开放。我知道里面有 3.5 万美元。3.5 万美元。好的。好的。好的。

我的意思是，伙计，我从不建议，我的意思是，通常情况下是不取出钱。我的意思是，从某种意义上说，这不是退休金，所以你不能用它。你只能将其用于教育目的。对。

最重要的是，你只有两个孩子。如果它翻倍。对。每四年翻一番。这只是很多钱。很多钱。我的一部分会为你的孩子留出一部分钱，这样当他们达到入学年龄时，就会有足够的钱给他们。有一部分会把你可以每年贡献的 3.5 万美元留出来，直到那时为止。你可以按照……按照……

按照 Roth IRA 的最高限额每年贡献，直到你达到最高限额。现在你可能想找人帮忙找出这 3.5 万美元只是给你还是也给你妻子。所以我建议你问问别人。然后，老实说，我可能错了，但我认为其余的我会尽量拿到手，因为如果它翻倍，你是对的，它每七年翻一番，当你试图取出时，你将被征收 10% 的税。

所以我可能会减少一些现金。你怎么办，Rachel？是的，我的想法也差不多。我唯一犹豫的是，你祖父给你们的这份礼物太棒了。但是当你投入这么多钱时，我只想确保你们买的房子，你们的生活方式……

你知道，我会用其中一些钱来偿还你们的债务，并建立一个应急基金，然后再买房子。嗯哼。也以这种方式利用它。是的。

再说一次，为了让每个人都清楚，我们通常不建议兑现大学基金。但由于巨额资金实际上不会用于两个孩子的教育，这才是难题所在。这有点像我们谈论人们投资股票时的情况。我们希望人们投资，但我们不希望他们投资股票。当他们这样做时，我们建议他们清算，即使他们可能会为此支付罚款和税款。

以税收的形式，这样他们就可以偿还债务或执行婴儿计划。在这种情况下，非常相似。就像有人有正确的想法。他们投资了 529，但他们远远超出了有意义的限额。所以现在获得这笔钱对你来说从长远来看会更好。是的。所以我，等等。我为你列出了类别，萨姆，我只是在心里想着我会怎么做。想想你的孩子的大学。好的。

然后也许只是为了好玩，因为这是很多钱，想想孙子孙女，假设我们的每个孩子都有三个孩子，假设他们的大学学费……继续支付吧？因为它可以传给后代。所以也许你说，为八个孩子的大学学费买单是什么样子，我们现在有两个孩子？也许如果他们每个人都有，我不知道，我只是随便说个数字，对吧？

因为再说一次，如果萨姆爷爷已经付清了，那将是一份很棒的礼物。考虑一下这一点。研究一下 Roth IRA 的选择，你可以每年都达到最高限额，直到你达到 3.5 万美元，看看你，我希望你用这笔钱，3.5 万美元，

就像 Jade 说的那样，然后看看你是否可以开设一个配偶 Roth IRA，如果由于某种原因，你知道，因为结婚，我不知道这是否允许。是的。但如果你可以把它转到妻子的 Roth IRA，我会这么做。好的。然后税收也是一个方面。好的。所以你有现金，

孩子的大学，孙子孙女的大学，为了好玩。我不知道。我只是喜欢它的传承理念。你的 Roth IRA，可能还有你妻子的。税收。萨姆，下一个方面是，当你兑现部分资金后，所有这些都处理完毕后，首先是债务。其次是充分的应急基金，为六个月的支出做准备。然后，剩下的钱就可以用来买房子了。

这就是我会做的。但是，萨姆，我要提醒你，当我们与继承遗产或从保险中获得一笔钱的人交谈时，我们经常遇到这种情况，他们一直有使用债务的习惯，债务是他们生活方式的一部分，而像这样的事情是一份如此美好的礼物，因为它将抹去所有这些，你们将获得一个新的开始，这很美好，很精彩，但你们的习惯并没有因此而改变。所以你和你的妻子必须握手，看着彼此的眼睛，然后拉钩起誓，

我们不会再回头了。这不是一张免罪卡，然后回到你们以前的生活方式。我希望你们能明智地使用这笔钱，因为你祖父给你们的这份礼物真是太棒了。明白了吗？是的，明白了。我认为我们的想法是，我们真的想明智地使用这笔钱。我们确实想摆脱债务。这是我们的目标之一。但我确实也喜欢把它分类的想法，说，嘿，

这么多钱给我们的孩子，随着时间的推移而翻倍，你知道，是的，这不仅仅是给我们的孩子，就像你们说的那样，也是给孙子孙女，所以……但是……萨姆，你几岁了？你几岁了？我刚满 26 岁。好的，你什么时候可以动用这笔钱？对不起，我只是在重新考虑这个问题，你什么时候可以动用这笔钱？

我相信是去年。去年。好的。所以你已经存了一年了。好的。好的。是的。我同意。很好。好的，萨姆。我希望这有帮助。我知道这可能有很多方法，但是我认为……我的一部分有点想让他们做一些工作，比如感受一下。嗯哼。

如果你想，你可以。如果你想，你知道吗？无论你有什么债务，偿还一部分。比如，努力解决一下。比如，感受一下。为了习惯的缘故，对吧？为了习惯的缘故，是的。为了感受一些牺牲。因为这笔钱不会消失。它只会增长。是的，是的。这是值得考虑的事情。是的。感谢你的来电，萨姆。这是《Ramsey Show》。我们今天的经文来自诗篇 119 篇。你的话是我的脚前的灯，也是我路上的光。艾拉·菲茨杰拉德说……

重要的不是你来自哪里，而是你将去哪里。很好。我喜欢。我知道，不要回顾过去。向前看。好的，今天由我，Rachel Cruz 主持，与 Jade Warshaw 一起。我们将与洛杉矶的 Jessica 一起结束这个节目。嘿，Jessica。欢迎来到节目。

嗨，女士们。非常感谢您接听我的电话。所以我就直说了。我已婚，并且即将迎来我们的第一个孩子。恭喜。非常感谢。所以，一旦我休产假，我就不会再回去工作了。我会在家照顾我的宝宝。我和我的丈夫，他……

我参加了 Dave Ramsey 的财务大学，我一直致力于储蓄，这让我在 20 多岁时摆脱了债务。所以我很安全，很安全，很安全。而我的丈夫，他和我有截然不同的财务成长经历，他说，不，我们需要投资，投资，投资。所以今天我的问题基本上是，他承担保证金债务，这让我害怕，我对投资一无所知，

所以我对他在我们的经纪账户中承担的保证金债务感到非常不安。我只是想听听第二种意见，比如，哦，不，这很正常。保证金债务很正常。但就像我说的那样，这让我害怕。所以打电话来，我说，我一直告诉他，你必须看《Ramsey Show》。就像，我一直支持 Dave Ramsey。所以我说，让我打个电话，听听第二种意见。

好吧，很好。好吧，我很高兴你打电话来了。所以当你说保证金债务，他承担债务时，他可能利用他获得的收益然后再次投资。或者当你这么说时，你的意思是？是的。他从经纪人那里借钱来投资。是的，他确实这么做。所以股息用来偿还保证金债务。它也用来偿还利息。然后股息也用来偿还我们的汽车贷款。所以他利用……我相信 Jody 说过，这正是他所做的。好的。

我不会为了投资而承担债务。我只是，我的意思是，我们所教的方式，只是一个零债务的基础。因此，为此，我会说不行。然后回答你更广泛的问题，我现在不知道你的丈夫会如何回应。我有一种感觉，如果他这样做，那是因为他对此非常坚定，在我看来。我认为普通老百姓不会这样做。我认为他们……

可能根本不投资，所以我认为这将是你的最大难题，我认为……我认为你知道我们会对此说什么，问题是你能否让他做到，嘿，你能只投资我们收入的 15% 吗？我们必须做这个保证金债务的事情吗？如果你对他这么说怎么办？

你知道，我还没有这样和他谈过，但他投资了他收入的 50%，然后 50% 用于支付我们的家庭开支，所有的一切。所以 50% 用于支付我们的房租、账单和其他一切，然后 50% 用于投资。所以不是 15%，而是 50%。好的，你想为这个孩子存一些钱。你们有……

你们有债务吗？我一直致力于储蓄。我们唯一的债务是我们的汽车，这笔债务由股息支付。除此之外，没有债务。好的。所以有三种不同的思维方式。有 Ramsey 的方式，有你的方式，然后还有你丈夫的方式。我们所教的方式，我认为你知道这一点，我们所教的方式是，

如果你没有怀孕，第一步就是你基本上要在开始投资之前先偿还债务。但我感觉我是在对牛弹琴，因为我甚至不知道你丈夫是否会同意。但为了澄清一下，正确的方法是先偿还债务，存够三到六个月的钱，然后投资 15%。

为孩子的大学储蓄，偿还你的房子，然后你可以一直投资到天荒地老，50%，我不在乎，70%，随便……他赚多少钱？当你说 50% 他投资时，是多少？18 万？他赚 18.1 万？18.1 万？好的，好的，所以 50% 用于你的生活方式，是的，所以 9 万，好的，你赚多少钱？我赚 8.5 万。好的，你们怎么处理你们的收入？

我的钱被投资了。我的钱直接用于投资。全部？靠他的钱生活。是的。直接进入经纪账户。你们在经纪账户中有多少钱？

我有个人账户。他也有个人账户。然后我们还有一个联名账户。所以在我个人账户中，我认为我有 1.5 万美元。但我部分收入进入个人账户，也进入联名账户。我们都绑定了。所以它进入我们的多个经纪账户。告诉我们具体的数字，因为到目前为止，这些数字没有意义。如果你说你赚 8 万美元，他全部投资，然后你在个人账户中有 1.5 万美元。所以告诉我们所有数字。你的账户有 1.5 万美元。他的账户有多少？1.5 万美元。

在他的账户中，让我看看，我现在正在调取。我不知道他的账户有多少，但我可以在三秒钟内告诉你。让我调取一下。他的个人账户有 4.9 万美元，然后我们的联名账户有 4.9 万美元。好的。

所以这肯定刚刚开始，因为你告诉我你投资了他 9 万美元和你的 8 万美元，但这些数字加起来并不等于这个数。我们刚刚开始。好的。我们去年 9 月才开始投资。明白了。好的。你们欠汽车多少钱？汽车贷款，我们欠 4000 美元。

两辆车总共 4.5 万美元。两辆车总共 4.5 万美元。好的。是的。好的。所以，是的，Jessica，我认为正在发生的事情，很容易发生，因为如果你进入这些圈子，他们会说，嘿，你知道这个吗？保证金和你可以在这里做什么？你看一个 TikTok 视频，然后想，等等，什么？我也可以这样做吗？对。有很多方法可以做到。所以我们所教的是

是一个行之有效的系统。人们会称之为无聊。当涉及到金钱和处理金钱的方式时，你的丈夫可能只是认为我们很无聊，很老套。但这只是最有效、最和平的生活方式。

这是在不玩任何游戏的情况下正确积累财富的方法，使用你的收入，而不是其他人的收入，来维持你的生活，规划你的未来。这就是你所依赖的。我们所教的是一种自主性，即不欠任何人任何东西。Jessica，这最终带来的是一种平静。当你什么都不欠任何人时，我的意思是，圣经很清楚。借债者是债主的奴隶。当你坐在那里玩这些游戏时，你会在情感上背负一部分负担。所以——

所以我建议你这样做，Jessica，再说一次，我不知道你们是否会同意，因为它在一端会感觉很极端，但我建议你兑现一个经纪账户的 4.9 万美元，偿还汽车贷款，然后留一些钱。这是我的想法。是的。这是我的想法。我会这么做。对不起，打断你了，但是是的。不，你是对的。不，我们投资。继续还清。然后，Jessica，听着，他完全沉浸在数字中，对吧？

所以我建议你制定一个非常简单的计划。好的，你拿这笔钱，它归零了，但我们没有债务。所以这个问题解决了。我们将把这笔钱存入高收益储蓄账户作为应急基金，因为我们即将迎来一个孩子，我们有生活，这就是它的样子。然后我们将把另一个经纪账户……也许我们保留它，但当我们将我们收入的 15% 用于退休金时，它将是这样的，你的收入因为孩子而减少了，但你将有 18.1 万美元。我会计算一下，Jessica，只是为了他。好的。

继续，你可以访问 RamseySolutions.com 并使用我们的投资计算器。取收入的 15%，然后输入。你们几岁了？

我 36 岁。他 33 岁。好的，所以从 33 岁到 63 岁，取收入的 15%。这是在你的收入没有增加的情况下，你将看到的数字。并且，你知道，采用保守的回报率。你可以选择 10%，或者任何你想要的数字。但是运行这些数字，向他展示你们会没事的。当你这样做时，它可能比较慢，但没有风险。

图片中没有债务。你们作为一个团队在工作，因为这里有很多分离。我希望你们在一个账户中工作。我希望你们在你们的语言中也将其视为一体。我很感激。我非常感激……

我感觉我可能并没有太偏离，因为，就像，我知道我对没有债务的想法。我说，好吧，我对投资一无所知。而我的丈夫，他是一个非常聪明的人。但即便如此，我认为他觉得，不，这是我们要做的事情。但我心想，好吧，也许他是对的。也许我是对的。也许双方都有道理。所以我非常感谢两位女士的意见。是的，谢谢。我很感激。我想，比如，祈祷，点蜡烛。

是的。

我只是想让你知道。是的。你会没事的。这还不错。你会没事的。太棒了，Jessica。好吧，祝一切顺利，宝贝和所有的一切。我们为你感到兴奋。感谢各位在演播室的工作人员让这一切成为可能。哦，还有 Taylor。那里有一位女士。让这个节目得以进行。Jade，谢谢你一直是一位很棒的主持人。当然。感谢美国人民。记住要掌控你的金钱，创造你热爱的生活。

这里是 John Deloney 博士。精神和情绪健康挑战，破裂的关系，这都是生活的一部分，但它们不必定义你。《John Deloney 博士秀》在这里提供帮助。这是一个以电话为导向的播客，你可以在其中获得关于处理焦虑、孤独、抑郁、人际关系、

人际关系挑战、你的孩子等等的实用建议。收听我们来电者的提问，或者如果你正在经历艰难的处境并且需要帮助，请给我打电话。你从来都不是一个人生活，这就是这个播客的意义所在。在 Apple、Spotify、YouTube 或 Ramsey Network 应用程序上关注我们。记住，你值得拥有美好的生活。