Building Wealth Is About Building Good Habits and Sticking to Them
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并建立真正令人惊叹的人际关系。Rachel Cruz，畅销书作家，《Ramsey Networks》上《Smart Money Happy Hour》节目的联合主持人，也是我的女儿，今天是我的联合主持人。电话已开通，号码是888-825-5225。号码是888-825-5225。内华达州里诺的Daniel，你好，Daniel，你好吗？很好，Dave。酷。我们能帮上什么忙吗？

是的，我有一些问题。所以我了解你的一些故事，以及你如何被逼到破产边缘。我的问题是，作为一名基督徒，从财务上和灵性上来说，申请破产是否明智？我和妻子负债3.5万美元，其中1.8万美元是汽车贷款。

我们有两个孩子。我们只有一个人的收入，我的年收入是8万美元。从结婚那天起，也就是三年前，我们就一直在努力摆脱债务。好的。我在这笔账里没听到任何东西。这笔账里没有任何东西表明需要破产。你负债3.5万美元。你年收入8万美元。这笔账里没有任何东西表明需要破产。其中1.8万美元是你可以出售的资产。

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是的，大约每周三次。好的。你上次度假是什么时候？两年前。好的。你每周工作40个小时吗？每周工作40个小时。好的。你说你有三个孩子，还是几个？

两个孩子。他们还是婴儿，对吗？两个月大和三个月大。是的，小婴儿。所以妈妈很忙。好的。所以我会告诉你。我的意思是，我们会告诉你，在你破产之前很久，你就再也不会去餐馆了，除非你在那里兼职。

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我们还联系了哈里斯副总统的团队，寻求同样的机会。显然，我们正在“审查中”。我的意思是，谁知道这是什么意思？我不知道在这个世界里这是什么意思。我只是个电台主持人。我的意思是，我不知道我在做什么。所以播客和YouTube播客和YouTube。我被比较了。是的，我们在昨天之前排名第一。我们在全球排名第一。

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我银行里有一些钱。我试图弄清楚这些钱的最佳用途是什么。你唯一的债务是租金吗？不，它已经完全还清了。就像，我们完全没有债务。你任何地方都没有债务吗？不，没有。

Jill，你存了多少钱？大约30万美元，不包括……做得好，Jill。……如果我们不得不支付水电费，如果我们不得不支付，你知道，提供租赁和我们家的费用。是的，我们会拿出六个月的钱，那就是你的应急基金。但不包括这些，你还有几十万美元。太棒了。哇。这太棒了。你做得很好。你多大了？我52岁。好的。好的。

你的家庭收入是多少？你赚多少钱？你结婚了吗？是的，我们结婚了。我们还有一个孩子还在家，一个孩子在上大学。而我的人生一直都围绕着我的孩子。这是我的目标。我去上大学，所有那些事情，我确实有一份工作，但我想要能够……你想用这笔钱做什么？是的。

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我把钱投入共同基金。这就是我做的两件事。我不是一个冒险者。我曾经破产过。我不喜欢这种感觉。那么，你会建议什么？再买一个出租房吗？我投资两类东西。共同基金和全款支付的房地产。我对这两者都很满意。我在听你说话，你热爱房地产。因为它给了你一种在共同基金中感觉不到的掌控感。

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传统账户里还有10万美元，然后我丈夫在401K账户里大约有30万美元。很好。太棒了。你们是百万富翁，无论你们如何处理这30万美元，这个故事结束时，你们都将成为千万富翁。但我不想让它只是放在高收益储蓄账户里。

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在他退休之前。我们在投资方面有点晚。他在他的401K或Roth账户里大约有5万美元。我们现在处于婴儿步骤3。我们暂停了，完成了我们的婴儿步骤，我们将在二月份完成婴儿步骤3。我的问题是……你多大了？谢谢。问题……

我37岁，他44岁。顺便说一句，感谢你们的服务。好的，你的问题是什么？哦，谢谢。问题是，我们应该保持顺序，我们正在努力想出，我们能否在他退休前达到10万罗斯账户？达到那个神奇的数字。为了做到这一点……这从哪里来的？

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所以，我和我的丈夫，我的意思是，我听说过Ramsey的一切，但我们真正深入研究是在1月份，我们花了大约九个月的时间才完成第一步，这听起来很荒谬，但我一生中都做过Dave的“不要做”清单上的所有事情。而让我们停滞不前最大的事情是我们居住的房屋装修。

而且，嗯，肯定超支了，也超过了时间范围。嗯，我们从没想过我们会是例外，但是，嗯，对此太天真了。但我的问题是，我们是双收入无子女家庭。嗯，

我有三条狗和一只猫。我已经做了13年的兽医技师，主要是在急诊室工作。我总是关注，不是关注，我总是用新妈妈、儿童急诊中心的注册护士来解释我的心态。关于他们的一切，我都感到恐慌。所以当我……

成为狗妈妈和猫妈妈后。我认为我通过购买宠物保险做了正确的事情。我知道我已经阅读过，我已经阅读过关于宠物保险的事情，我知道你爱狗等等，但我无法让自己取消保单。我不知道为什么，我的头脑知道这些数字。我知道。对。

但我的内心充满了恐惧。Melissa，我认为宠物保险不是你的问题。九个月内，你连1000美元都拿不出来？到底还发生了什么？因为房屋装修的事情。那结束了吗？好吧，我们仍然住在这里。它还在继续，但它不是。你们的家庭收入是多少？

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对。如果我们重新分配一些钱来挽救你狗的生命，你可以找到钱来挽救你狗的生命。对。如果发生什么事的话。同意吗？你税前每月收入1万美元。对。我认为我们可以想办法救一只狗。是的。但你找不到1000美元的方法，所以这令人困扰。你明白我的意思吗？是的，我们做过一些副业，但每次我们……不，你必须像在国会一样花钱。

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我们来自印第安纳州的DeMott，位于芝加哥以南约一小时车程的地方。有趣。欢迎来到纳什维尔。谢谢。你们还清了多少债务？我们还清了9.6万美元。哇。花了多长时间？大约三年半。为你们感到高兴。你们的收入范围是多少？所以当我们开始的时候，我们每年大约赚9.7万美元，然后降到了8万美元。好的，很酷。你们都做什么工作？

我现在是教会的青年牧师，学生事工主任。我主要是一个全职妈妈，但我兼职担任社会工作项目经理。好的，所以这是降级。你降级是为了待在家里并兼职。是的，没错。非常酷。为你们感到高兴。9.6万美元是什么类型的债务？各种各样的。大部分是学生贷款，但我们也有汽车贷款、电话费、医疗账单。

你们很正常？很正常。是的。你们结婚多久了？我们结婚八年了，快九年了。快九年了。好的。好的。所以结婚大约五年后，有人抬头说，出了问题。

告诉我你们的故事，你们是如何与Ramsey团队联系起来的？我们在教会里从我们的高级牧师那里听到了一些你们的原则，特别是债务滚雪球法。但我并没有真正理解这一切。然后在几年前，我被邀请参加了一个小型小组，我们必须每个月阅读一本书。

然后讨论它。我们名单上的其中一本书是《你的完整金钱指南》。哦，哇。所以，我们实际上并没有读这本书，但我已经买下了它，因为我真的很感兴趣，尤其是我已经听说过你们的一些原则。所以我读了这本书，然后……

就像，我们必须做些什么。我们所有的婚姻问题都与财务和缺乏沟通有关。我们真的想成为更有爱心的人，能够养育我们的家庭，而不必担心经济压力。所以

我利用我学到的知识。我试图与Alyssa分享。她真的很，很怀疑。我一开始有点犹豫。所以需要一些说服，但我一直在听你的广播节目。有一天，我们出去约会。

我们等了很久。所以我们决定，因为天气很冷，我们就在车里坐着，开着暖气。我说，“好吧，让我再放一个你的节目。”所以我们听了。在节目的某个部分，她开始发生变化。我认为她开始理解……

这是可能的。之后，我们遇到一个乞丐敲了她的窗户，向她要钱，我想是为了酒店房间或食物什么的。我打开钱包，我们什么都没有可以给他的。然后我就，我们梦想着如果当时能够给他一些东西会是什么样子。或者我与世界展望团队一起奔跑，我们只是通过提供清洁水来改变世界各地人们的生活。我说，“如果我能多捐一点，或者所有这些事情会是什么样子。”所以我们真的想变得更有爱心。我们想能够养育我们的家庭，我们被说服了。

太棒了。好的，我很想知道。所以一开始犹豫的原因是什么？他是不是说，“你不能花钱？”然后你说，“你是谁？你疯了吗？”或者犹豫的原因是什么？是什么让你们改变了主意？因为可能有一些听众有一个配偶，或者可能是他们自己，就像，“我不确定这个。”是的，我认为我只是不喜欢改变。即使情况不好，我们结婚五年来一直以某种方式这样做。

仅仅是做这么多改变的事实，比如我们有单独的银行账户等等。所以我们必须合并我们的银行账户。我只是，我只是很紧张。我想，“如果失败了怎么办？”你知道，我是一个有点怀疑的人。但我认为对我来说最重要的事情是，我们想组建一个家庭，生更多孩子。我们不想担心这方面的财务问题。我认为我，

开始越来越多地考虑这个问题。显然，我们已经有三个孩子，还有一个孩子即将出生，但我认为这真的是我的转折点。这对很多人来说真的很重要。这是原因，对吧？就像这种更大的生活。哦，我的天哪，我希望我的生活是什么样的？我该如何让自己处于能够做到这一点的位置？就是这样。激励因素是你们的家庭，这很重要。太棒了。还有慷慨的部分。绝对的。是的。

我们大多数人都会为我们的孩子，甚至为其他人做一些我们不会为自己做的事情。这很奇怪。但这种高尚的呼唤让你面对这种改变。是的。不舒服的改变。对。好的，我会为了孩子们尝试一下。是的。

是的。你知道，我会尝试一下，这样我才能慷慨。是的。我会尝试一下，你知道，而不是像，我会尝试一下。所以对我来说，你知道，人们不会这样做。这很奇怪。对。但为你们感到高兴。为你们感到高兴。为你们感到骄傲。非常酷。恭喜。谢谢。现在，在生孩子的过程中，你们三年前半开始做这件事。你们仍然还清了。最大的孩子多大了？最大的孩子七岁。然后我们有一个三岁半的孩子，一个一岁半的孩子。

所以你怀孕九个月的时候决定开始做这件事？是的。非常接近。是的。哦，太棒了。太可爱了。哦，我的天哪。好的。最困难的部分是什么？因为你们是一个新组建的家庭，正在做很多事情。嗯，对我来说，放弃快餐，在我累了照顾幼儿的时候外出就餐，我只是想穿过得来速餐厅的队伍。嗯，

对家人和朋友说“不”，甚至不去参加不同的地方的游乐活动，比如Chuck E. Cheese之类的场所，你知道，这些对我来说是最难的事情。然后对我来说，花钱，我不喜欢这样做，所以这真的，大部分都很容易，但是把所有这些钱都用来还债真的很困难，所以我们在第一年就还清了大部分债务，然后我们只剩下巨额的学生贷款，所以我们有很多快速的成功，这真的很棒，然后我们

- 就像我们撞墙了一样。 - 是的，就像我们撞墙了一样，就像，“我们接下来该怎么办？”所以我当时想，“好吧，我需要以某种方式激励自己。”我查看了我们的预算，我想，“理发，我不再需要理发了。”所以我把它拿出来，我想，“如果我只是省下那里的钱，让我的头发长到让我厌烦的地步，也许这会激励我继续努力”

你知道，我就是这么做的。所以我做了。我把头发留了两年半。然后几个月前，我能够剪掉20英寸。哇。哦，我的天哪。是的。太棒了。哇。太棒了。好的，现在感觉如何？因为你之前说过它不起作用。我们知道它不起作用。你知道，那里有一些关于金钱的争吵，所有这些。现在你们已经度过了难关。值得吗？非常值得。它彻底改变了我们的生活，老实说。现在感觉如何？哦，我的天哪。

太棒了。是的。是的。我们不必担心金钱方面的问题，即使我们的收入不高。我们有我们需要的，这就是重要的。我会说……

我们从未动用过我们的紧急基金。但在我们还清最后一笔贷款后的第二天，我们的车出了问题，我们的冰箱坏了，这有点压力。但我当时想，“但是我们现在有钱可以支付这些费用，而不必为此负债。”这真的很酷。太好了，你们。难以置信。孩子们在这里吗？是的，把他们带上来。

他们叫什么名字，几岁了？所以我们有Indy或Indiana。她七岁。我们有Zyla。她三岁。然后是Shepard，他一岁半。哦，我的天哪。哦，他们来了。好的。哦，太可爱了。看看牛仔靴。哦，伙计。可爱，可爱，可爱。美丽的家庭。第四个孩子呢？那是一个很好的原因。12月23日。好的。圣诞节宝宝。是的。是的。

好的。我们来了。有趣的事情。为你们感到骄傲。恭喜。谢谢。你们告诉人们摆脱债务的关键是什么？我认为关键是真正制定一个有意的预算，然后记住你为什么这样做。所以我们之所以这样做，是为了养育我们的家庭，变得慷慨，这才是真正推动我们前进的原因。然后，

使它变得容易的是非常有目的性，所以EveryDollar应用程序对我们来说非常棒，我们可以都看到它，并且更好地理解我们的财务状况并合并。就是这样，然后站在同一立场，确保我们理解我们如何处理金钱，并且能够进行沟通。所以，是的。太好了。是的。Indie？

是的。Shepard，Tyler和Alyssa，芝加哥地区。三年半内还清了9.6万美元，现在从9.7万美元降到了8万美元。倒计时。让我们听听无债务的尖叫声！好的。三、二、一。我们摆脱债务了！是的！

太可爱了。哦，我的天哪。美丽的家庭。这有多么有趣？美丽的家庭。这是Ramsey Show。

我知道你们努力赚钱，而让更多钱留在口袋里的关键是通过预算来规划你们的支出。而EveryDollar是我个人使用的预算应用程序，因为它非常适合查看你赚取的每一美元，并将其放在它的总统头像上，并告诉它你想要它去哪里，就像你告诉交通中的那个人你想要他去哪里一样。更好的是，EveryDollar会引导你完成整个预算过程，这样你总是知道你下一步该做什么。立即下载。

今天在App Store或Google Play上免费下载EveryDollar。Rachel Cruz，Ramsey团队成员，是我今天的联合主持人。如果您还没有下载Ramsey Network应用程序，您需要这样做。它是免费的，并且拥有Ramsey Network上100%的节目，这意味着，例如……

这个节目在播客和YouTube上的播放即将结束，但我们还将进行另一个环节，并将它放在Ramsey Network应用程序上，而你们中的一些人在广播中会听到。

所以你需要下载Ramsey Network应用程序，我们会在上面添加其他内容。例如，我们在向公众发布到YouTube和播客之前一天就在上面发布了唐纳德·特朗普的采访视频。所以你们比其他人早一天看到，诸如此类。而且，呃，剧透警告，下周还会有另一个采访。这不是副总统。

我们已经联系了她，但不是那个。但我昨天做了一个长篇采访，你们一定会想听。我们会在YouTube上发布，但我们会在Ramsey Network应用程序上提前一天发布。应用程序的搜索功能也很棒。确实如此。所以如果你正在寻找内容，并且需要快速答案，它非常棒。而且它是免费的。你可以在应用程序上提问。

Katie就是这样做的。为HSA供款是否算作15%的投资？我已经在我的HSA中积累了不少资金，我正在考虑在其中进行投资。你怎么知道要选择哪些基金？我不会将我的HSA用于15%，因为你的HSA只能用于医疗目的。

如果你将其用于其他任何用途，它将被征税并受到处罚。我会，直到你65岁，65岁之后，你可以像其他任何东西一样提取它。所以HSA是健康储蓄账户，它是免税的，可以用于医疗。好吗？这意味着如果你这样做，政府将支付你部分医疗费用。它与低成本服务相关联。

医疗保险计划，因为它是一个高免赔额医疗保险计划，你用HSA支付免赔额。它不是一个可选的投资工具。你应该在你的15%中使用投资工具，这意味着在你的401k、Roth IRA等中使用共同基金。话虽如此，

我会回答你的其余问题。一旦你完成第七步，你的房子付清了，你正在最大限度地利用各种东西，那么你就可以将你的HSA用作投资工具。我已经这样做了。小布什总统制定了第一个HSA。在它们被制定的那天，我就购买了第一个，因为我喜欢这个概念。它们有这么新吗？是的。

我没想到它们这么新。好吧，它不算太新。那是20年前的事了。四任总统之前。是的。五任总统之前。总之，很长一段时间以来，我一直都在做HSA允许我做的一切，而且敲敲木头，Ramseys一家人都很健康，我还没有用过它。所以……

它已经变成了一个投资工具。然后当你到达第七步婴儿步骤时，就像我一样，我最大限度地增加了401k，我最大限度地增加了后门Roth IRA，我最大限度地增加了所有我能做的事情来防止政府把手伸进我的钱里，然后我也会把HSA作为一项投资最大限度地增加。我永远不会把它用于医疗。我的意思是，我极不可能把它用于医疗。

我已经64岁了。如果我想的话，我明年可以开始出于任何原因提取它，无论是否出于医疗原因，65岁时就可以。所以我把它用作，现在我大概有，我不知道，这件蠢东西里大概有40万或50万美元，仅仅是因为这些年来我一直往里面塞钱，我们把它转移到了共同基金里。你可以使用像Health Equity这样的公司，我们使用的是它，我们把钱转移到HSA内部的共同基金里。但是你不应该这样做。

直到你达到第七步婴儿步骤，并且首先最大限度地增加了常规退休计划，并且首先还清了你的房子，然后你才会做这样的事情，这就像当你已经做了你能做的一切时，你能做的最后一件事是什么，但这在你的阶段不行，你需要做15，15到好的退休计划，就像常规的401k和Roth IRA一样

是的，我认为HSA的问题是，我认为这是一个很好的问题，凯蒂。我很高兴她提交了这个问题，因为我觉得我们听到的，是的，我不知道，更多关于这个问题的问题，因为我认为有些人没有意识到它最终甚至可以成为一种投资工具，这是一个选择。是的，事情是这样的。每个人都在寻找这些细微的技巧，这个生活技巧，这个投资技巧，它将产生巨大的影响。最大的区别在于，要稳定地做主要的事情，把细微的事情作为锦上添花。

好的，这是另一个例子，对吧？人们谈论的细微之处，就像某种重大突破一样，我有时在过度炒作和TikTok上的一些怪人身上看到它，但事情是这样的，好吧？瑞秋……

12岁的瑞秋在现场活动中在后书桌工作，销售儿童书籍，并帮助我们装车，努力工作并获得报酬。没有选择，但我很高兴我们得到了报酬。我们把他们送到盐矿。可怜的小孩受虐待的孩子。总之，这就是让她成功的因素。

总之，她得到了报酬，然后她正在照顾一些12、13、14岁的婴儿。我加起来她实际赚到的钱，并提交了纳税申报表。我想有一年总共是1700美元左右。十几岁的收入。提交了纳税申报表。

我支付了少量应缴税款（如果有的话），金额为1700美元，但这让她在12或13岁时就能获得应得收入，我们做了一个Roth IRA，你可以最多存入你的应得收入。所以那一年，我把1700美元投入了瑞秋的Roth IRA。我们在14、15、16、17、18岁时又做了同样的事情。她没有把赚到的钱放在里面。我拿了1700美元，为她做了一个小小的Roth IRA。好的。

但是你做了四五次，六次，然后他们21或22岁了，他们从学校毕业了，他们会低头看看，他们会在401k里存有10万美元。如果你22岁，有10万美元，你知道你42岁的时候是什么吗？你好。但是如果你做其他所有愚蠢的事情，这并不会让你富有。所以这是一个细微的技巧，就像HSA是一个细微的技巧。它是锦上添花。它不是蛋糕。

如果你没有蛋糕，你就不需要糖霜。所以，我的意思是，你需要做中间的事情，重要的事情，对吧？不要试图用所有这些存在的细枝末节的技巧来代替重要的事情。我有一个生活技巧。哦，你快把我笑死了。好吧，就过日子吧。不是最新的，也不是最新的。我最近刚看到的那个是在你活着的时候使用人寿保险。哦，上帝。

解释一下。这是一个很好的。这是一件事。就像，哦，我的天哪，我不需要工作。哪个是？那是愚蠢的终身制吗？它最终成为一份终身人寿保险单。老实说，我不太明白。我正在观看。我试图弄清楚他要去哪里，但是……

那是吗？我认为它最终成为终身制，整件事，因为他有一种他正在销售的产品。好吧，还有另一种产品，当然，你可以……但他这么说……如果你患有绝症，你可以出售你的死亡赔偿金。不，不，不，不，不，不。这就像实际上是提取……哦，那是现金价值的废话。是的。那是更糟糕的。我的意思是，这些糟糕的金融产品，我们……它就像一种疾病。我们在金融界认为我们已经有了它，而不是……已经为每个人接种了这种疾病的疫苗，然后……

Tic-Tac又回来了，再次传播这种疾病。我们几乎完成了。它几乎死了。然后某个小屁孩在Tic-Tac上复活了这件事。突然之间，终身制现在是一个大问题。并非金融界的每个人都知道终身制很糟糕。然后这个小家伙，上帝啊。

好的，让我们保持积极的态度，因为我们只剩下大约两分钟了。所以我不知道我们是否能接到电话。但是我的意思是，事情就是这样。不，不，不。好的，这是一个很好的问题。孩子们，让我们朝那个方向前进，因为你用Roth IRA孩子们去过那里。很多人问，好吧，除了为孩子的大学储蓄，我还能做什么？我还能做些什么来帮助他们呢？是UTMAs吗？是共同基金吗？这不仅仅是为了孩子的大学。这是除了孩子的大学之外的。这是一个例子。孩子的大学是蛋糕。用保姆钱做的糖霜Roth IRA。

好吗？不要那样做，然后说，好吧，我不做孩子的大学，因为我在做糖霜。不，做蛋糕。有钱，让你的孩子可以获得知识。这是另一个。我会让你很快生气。不要支付孩子的大学费用，而是买一套房子，让他们付房租给你。这样，当他们毕业时，他们可能有学生贷款，但他们会有更多权益的房子。看，每个人都试图做双后空翻，而不是真正地做他们的工作。是的，你说得对。这确实让我生气。这太蠢了。这太蠢了。

付钱。你好。别试图找到一种方法……任何值得去的地方都没有捷径。先做蛋糕，再做糖霜。这是Ramsey Show。♪

嘿，你还在这里？你在做什么？你知道今天节目的其余部分现在正在Ramsey Network应用程序上播放吗？你只需要在App Store、Google Play Store中搜索Ramsey Network，或者点击节目说明中的链接免费下载应用程序即可完成本集。是的，你没听错，免费的。然后就在主屏幕上，你可以观看今天节目的其余部分。砰砰砰，砰砰砰。好吧，我要走了。享受吧。我们会在应用程序上见。