Don’t Get Trapped in the Cycle of Debt!
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💵 立即注册 EveryDollar——最简单的预算方法！Jade Warshaw 和 John Delony 博士将解答您的问题，并讨论： “如何让我的丈夫分担家务？” “我该如何开始投资？” “我的孩子不还我借给他的钱，” “我该如何还清我的车贷？” “我们应该如何处理我们的终身寿险保单？” “我应该和妻子有毒的老板谈谈吗？” “我的丈夫一直在隐瞒他的信用卡使用情况” 支持我们的赞助商： Eight Sleep Churchill Mortgage BetterHelp Zander Insurance Neighborly 下一步📞 有问题想问节目吗？工作日下午 2 点到 5 点（美国东部时间）致电 888-825-5225 或点击此处！📊 如需投资帮助，请联系 SmartVestor Pro！🏦 进行 3 分钟的财务评估——获得个性化的财务计划！🎟️ 游戏开始！获取您的“全面理财改造周末”门票。🏘️ 使用 Dave 的成熟计划，以正确的方式买卖和投资。收听 Ramsey Network 的更多内容🎙️ Ramsey Show  🧠 John Delony 博士秀🍸 Smart Money Happy Hour💡 Rachel Cruze Show💸 Ramsey Show 精彩片段💰 George Kamel💼 Ken Coleman Show📈 EntreLeadership了解更多关于您的广告选择的信息。 https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 Ramsey Solutions 总部直播，这里是 Ramsey Show，我们帮助人们积累财富，从事热爱的工作，并建立真正令人惊叹的人际关系。我是 Jade Warshaw，今天是您的主持人之一。坐在我旁边的是 John Deloney 博士。你好吗？今天是你们的另一位主持人。

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喜欢。John，让我们马上开始接听这些电话，好吗？让我们开始吧。让我们去洛杉矶的 Brian 那里。嘿，Brian，发生什么事了？

好的。

我在想哪种还车贷的方式最好？我认为你是对的。我认为你有 12,000 美元和 4,900 美元。你按顺序还清它们。你首先还清 4,900 美元，当需要处理这 12,000 美元时，你就尽可能快地偿还。她为什么要再融资？她想让你们支付更高的贷款吗？她是不是不信任你？

不，我们实际上欠 49,000 美元。我们去年刚买了这辆车。哦，49,000 美元。是的，49,000 美元。是的，你为什么不卖掉这辆车，伙计？嗯，这是我们唯一的大车。我们有五个孩子，伙计。这是一辆郊区车。你一年赚多少钱？嗯，我和我妻子每月净收入约 10,000 美元。你一年赚多少钱？嗯，你看，去年我们赚的不多，因为我们俩……我现在正在……

它叫什么？工伤赔偿。我妻子正在休产假。所以我们去年赚的，我们买的东西大概在 50 多万，40 多万。好的。但是我们的正常工资，我们每年能赚 10 多万，12 万。12 万？这是你们唯一的车吗？不，我们还有两辆车已经还清了。另外两辆车已经还清了，它们值多少钱？是的。一辆大约 7,000 美元。另一辆大约 9,000 美元。

好的。你不得不买一辆真正的好车，不是吗？不，我们只是需要它，因为我们有五个孩子。我们不适合那些小车。我认为你有一半是对的。我认为你需要一辆适合你家人规模的车辆。但我认为它不必是一辆 50,000 美元的汽车。这是我的经验法则。从技术上讲，有两个规则需要考虑。第一，你不想让你的车辆超过你一年收入的一半，对吧？而且你低于这个数。

在大多数情况下，我理解去年情况不同。所以在大多数情况下，你低于这个数。但是下一个经验法则是，你能在两年或更短的时间内还清吗？在你的情况下，我认为你做不到。你还剩下 12,000 美元的债务。如果你想现在就简化你的情况，那就卖掉这辆 50,000 美元的卡车或货车，或者不管你叫它什么，然后换成一辆旧的、现金购买的车。对。

就像，伙计，只是在街上行驶，不抽大麻，只是开一辆面包车。喝着葡萄汁。放松。这根本不酷。是的。一点也不酷。

但它会让你摆脱债务。你不可能做到。我知道你不会。我知道你有一辆 7,000 美元的车，一辆 9,000 美元的车，还有一辆漂亮的郊区车。你可以让每个人都坐进去。你有点像个小型富豪。你不会卖掉它，但 Jade 和我都告诉你，这将是加速你家自由的一种方式。如果我倒挂了呢？倒挂多少？我认为是 7,000 美元或 10,000 美元。太好了。把车道上停放的其中一辆车开走。是的。你有选择。

是的，我一直在考虑这样做，卖掉我们已经还清的其中一辆车。这正是我会做的。然后为了摆脱它，不要把自己逼到绝境。我认为你有点说过，我们需要这辆车。这是我们唯一能买到的车。也许我不会卖掉这辆车，因为我倒挂了。所以我们只是想告诉你，这里有很多选择。7,000 美元的车是什么类型的车？

它是 2011 年的英菲尼迪 37。好的。我会把它卖掉，并在本周末之前卖掉。嗯哼。在 Facebook Marketplace 上卖掉，把它卖掉。把钱拿来。我的意思是，这将超过你 12,000 美元债务的一半，对吧？是的。

是的，那就是我们最后一张信用卡。我们一直在按照你的步骤做，我们已经还清了七张或八张信用卡。所以这只是我们现在欠 12,000 美元的最后一张信用卡。想想看，如果你决定保留那辆郊区车。顺便说一句，我喜欢郊区车。这是一辆很棒的车。我喜欢它们。是的。在接下来的 10 个月里，你将非常努力地工作，你会还清大约 10,000 美元的车贷。好的。这大约是它的价值下降。

是的，它已经贬值了。你已经感受到了。我知道。所以你投入的所有努力，就像你拿着铲子，用沙子填一个洞，而洞底却越来越深。好的。你知道我的意思吗？最终，你会把整个东西都贬值掉，对吧？所以你可以买一辆里程数为 150,000 英里的郊区车，大约 20,000 美元。我的意思是，在某些时候，它将永远是 20,000 美元。Jade 和我说的是卖掉这辆车，然后买一辆别人已经支付了——

别人已经支付了所有折旧。是的。而且它不会那么好，伙计。它不会那么漂亮。它不会。而 Brian 和他的家人将获得自由。

这就是计划。我会把它放进去。我会把它放进去。John 以最好的方式解释了它。我会用更贴切的方式来解释它。我想要一辆郊区车。就像我想要一辆郊区车、凯迪拉克凯雷德或塔霍。一辆漂亮的车，对吧？我现在买不起。所以我有一辆 2012 年的塔霍 XL。这是一辆郊区车。

是 2012 年的。而且它一样大。我用现金买的。它可以带我们四处走动。从外观上看，它比我的车好得多，因为她实际上会保养和清洗它们。很好。很好。但只有 Jade 知道。我看到了。我想，伙计，他们付给这些新个性多少钱，伙计？她一定赚了很多钱。是 2012 年的。她非常爱惜它。它看起来很棒。是的。而我的另一辆是 2013 年的凯迪拉克 XR。XR？

我甚至不知道它叫什么。能有一辆 2018 年的就好了，这就是我想说的，或者 2020 年的，但这对我们家来说并不是一个优先事项。有一天我们会买到它，我们很快就会用现金买到它。是的，

我的意思是，这就是它的样子。这是你能够支付现金的地方，你尽可能接近你想要的东西。事情是这样的，我没有车贷。我没有 850 美元的车贷。所以如果我们想的话，我们可以非常非常快地存下这笔钱。是的。这就是，你现在的车贷是多少？每月 824 美元。Brian！朋友！哇。嘿，我可以告诉你所有这一切中最烦人的部分吗，从全球范围来看？什么？

我说这个是因为这就是家庭陷入困境的方式。Jade 有一天会从你那里买下你的郊区车。嘿，卖掉它的时候想想我，Brian。她会以比你支付的价格低 10,000 美元的价格买下它。对吧？因为她咬紧牙关坚持了两年并存了现金，她将通过……

从你那里以低于你支付的价格买下你的车。我的意思是，她最终会从中赚钱。这就是那些在金钱方面自律的人比那些只想看起来富有但实际上并不富有的人更富有的人。我会一直笑着去银行，以 Brian 为代价。我们爱你，Brian。这是 Ramsey Show。

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您正在收听 Ramsey Show。我是 Jade Warshaw。在我右边的是 John Deloney 博士。我们正在接听你们的电话。所以请给我们打电话。号码是 888-825-5225，我们会深入探讨。

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她的丈夫，这是一个完全不尊重妻子的丈夫，这是一个正在实时发生的慢动作火车事故，是的，听起来她一直在这个循环中，是的，一次又一次，是的，这个生意将是其中之一，是的，与此同时，她显然是美国收入最高的 1% 的人，对吧，所以她一定擅长她所做的事情。

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因为她一年赚 40 万美元。这里有一些东西表明她希望他赚取一定的金额。是的，但我认为这不是钱的问题。我认为这是关于，我希望你参与这个家庭。而你没有。你只是从这个家庭中获取。对吧？你是个毒瘤。你继续生长，从母舰中吸取营养。你什么也没贡献。我希望你在这里有一个目标。所以他们和他们的家人将目标定义为金额，我认为这是一个危险的地方。与其说，这是……

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我敢打赌不会。你敢打赌不会？是的，我敢打赌如果他做了任何事情。我认为必须有一个……这是其中之一……

我通常会说，你必须停止跳舞，对吧？你必须打开音乐，关闭音乐，打开灯。我的意思是，嗯，这是一个你这么说的时候，嘿，从下个月开始，我会提取，我会开一个自己的支票账户，我们会把这件事分开，我们会就贡献、参与以及爱在我们家中的样子进行一次严肃的谈话，因为，嗯，

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他们维持了 23 年的婚姻已经破裂并崩溃了。我们必须建立一些全新的东西。值得庆幸的是，金钱不会成为一个选择。我的意思是，它不会成为障碍。我们一年赚 40 万美元。我们可以做任何想做的事情。财务不会限制我们。限制我们的将是我们自己的自我和我们自己建立一些东西的决定。

这很好。这很好。真是一团糟。真是一团糟。那是一团糟。那是一团糟。是的，我认为双方都必须以某种双方都同意的方式做出贡献。就像如果你待在家里不赚钱，你最好照顾孩子，这就是我想说的。好了，让我们去接听电话。我们在阿肯色州费耶特维尔的 Ben 那里。是的，就是这样。让我们开始吧，Ben。发生什么事了？是的，你好吗？你们好吗？很好。你好吗？

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不，不。这只是一家小企业。我和另一个家伙为拥有这家企业的人工作。好的。他们甚至不提供医疗保险。我已经有了。是的。

医疗保险？

不，不，我是一个雇员。是的，我还是，我还是，我仍然有 W-2 和 W-4。我不是 H-99。然后我会开始，我可能会从 Roth 401k 或 Roth IRA 开始。然后从那里，你可以看看一些东西，因为你做自己的医疗保健，你可以看看 HSA。这是另一个很好的起点。然后总是有经纪账户，这很好。所以你有一些选择。我总是建议与 Ramsey 的，呃，

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你好。嘿，感谢你接听我的电话。我很兴奋。是 Jade 和 John。我们很高兴和你交谈。

所以我正在寻找一些关于如何处理我成年儿子的想法。我只想说，对成年子女来说，当父母是多么困难。所以我和我的丈夫有三个成年子女。他们都是大学毕业生。他们都有稳定的工作。所以我们的计划，因为对我们来说让他们上大学很重要，所以我们的计划是我们支付他们大学需求的 25%，

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嗯，他在还我钱，但是，就像乌龟一样。我，我就像我们的女儿。她很快就还清了，你知道，五年内她就还清了。

然后我们的另一个儿子，他的金额要少得多，所以我真的不太担心他。所以是那个中间的儿子。我只是想，哇，亲爱的，这是很多钱。多少？他的总额是 57,750 美元。你是否写出了条款并向他们提供了贷款还款计划的条款？

John，那是我们的错误。事后看来，我们应该有一些东西写下来，一些目标或规则或还款计划之类的东西，但我们没有。我们只是说，你毕业九个月后，付款就会开始。付款将是你在当时能够承受的任何金额。这就是我们当时的情况。所以事后看来，不，

我们应该做得不同。哦，我的天哪。好的，那么你会说你收到了多少？你收到了一些东西还是收到了一些，但它是不规律的？告诉我们一些关于那方面的情况。

中间的孩子还钱。是的。所以他有一份相当不错的工作，我会说。我真的不知道他赚多少钱。我们不谈论这个。我会先说我们的关系很好。等等。不，不是。不好。不好。这件事一直困扰着他。这件事一直困扰着你。甚至一开始就说他有一份好工作，你也不知道。他可能一年赚 30,000 美元，也可能赚 250,000 美元。你不知道。嗯哼。

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嗯，我知道他从未错过任何付款。他正在做你们坐下来商定的所有事情。银行不能打电话给你说，嘿，我们看到你赚的更多钱了。你应该更快地还清这笔车贷。

就像你们握手一样。你们握手达成的协议很糟糕吗？你们俩？是的。每月 250 美元。他将终生欠你。我知道。19 年。我计算过了。我知道，但你们和他握手达成了协议。Jennifer，你错了。你不能为他花他的钱。

嗯，我知道他从未错过任何付款。他正在做你们坐下来商定的所有事情。银行不能打电话给你说，嘿，我们看到你赚的更多钱了。你应该更快地还清这笔车贷。

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你们为此握手、击掌或用小指发誓，无论你们做了什么。然后你根据你认为他赚得更多以及他应该做什么来改变你的想法。这不公平。我知道。我知道。等等。等等。珍妮弗，在一个理想的世界里，你是对的。他应该走。我父母给了我额外的 57,000 美元去上学，总共 75,000 美元，但 57,000 美元是我的。

我将尽快解决这个问题。这难道应该是世界运作的方式吗？是的，它应该如此。但是他没有，事情是这样的。除非他开始收听 Ramsey 节目，并且他变得有动力摆脱债务，否则他没有任何真正的动力。这上面没有利息。妈妈持有贷款。她不会来收回我的房子或我的车。没有，你没有在这个交易中建立任何紧迫感。

那么我可以制定一个还款计划吗？你可以做任何你想做的事情。只是要知道，这可能会以你和你儿子的关系为代价。或者它必须是，嘿，我同意了某些事情。我同意每月 250 美元。然后……

我们将在三个月或 90 天或六个月后开始计划。我想把它提高到 500 或 600，或者我想在五年内完成这件事。它开始让我们感到压力，我们的关系或其他什么。但是，

但是你不知道他是否没有告诉他的朋友说，我的父母真的让我成功了。他们给了我免息贷款去上学。他们几乎不需要我偿还。这真的对我和我的家庭有好处。他们可能认为你是有史以来最伟大的父母。而你这边，你就像，我有一个堕落的儿子，他不……他只是在做你们同意的事情。你儿子是什么样的？他是什么样的？

我非常爱他。当然。但这只是钱。他一生都在忽视金钱。因为我认为这让他非常焦虑。我认为他只是认为如果我不处理它，我可以支付所有款项，而且我在各方面都处于良好的状态，那么我一定赚够了钱。他只想不到明天。我们能诚实地说为什么吗？他从未不得不这样做。

是的。你总是照顾他。你总是为他筹钱。然后你暗自生气，因为他不像你的其他两个孩子。是的，我希望他更像他的姐姐。没错。你知道吗？事情是这样的。他从你那里感受到了这一点。他知道他对你来说不够好。因为一切都得到了照顾，所以他不知道为什么。他只知道妈妈不喜欢他。妈妈总是问我的钱。妈妈总是问我的纳税申报单。而这 5 万多美元的差距让我们在餐桌上坐下来变得非常困难。

所以你的意思是就让它这样，我只需要……不，如果你和你的丈夫说，嘿，我们需要这笔钱来养老，或者你和你的丈夫说，嘿，我认为我们正在树立一个坏榜样，我认为你应该坐下来，但作为谈话的一部分，你不能以你的姐姐做了这个，你的兄弟做了那个，而你只是……你不能那样做，因为你们已经握手了。它必须是，嘿，我搞砸了。你的一生我都让你回避金钱问题

这会加剧焦虑，它会往焦虑上浇汽油，而不是牵着你的手带你走过它。我没有做好我的工作，我很抱歉。

但我们不能晚上。我不会，我的儿子欠我 19 年的债。我太爱你了，不能那样做。这意味着我们将不得不加快还款计划。我愿意帮你做预算。Jade 和我，我们将给你提供财务和平大学和每一个美元，作为礼物交给他，并说，这里有一条道路，告诉你如何克服这种焦虑，在这个交易的另一边治愈，金钱不是一件令人焦虑的事情。

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你想选择它，但你不能选择它。让我告诉你一些事情。我和我的丈夫有一笔父母 PLUS 贷款，以他岳母的名义。因为它到了她想要我们更快地还清的地步。它到了让人沮丧的地步。我们最终不得不决定，当你和我们在一起时，你必须选择妈妈的角色或收账员的角色。你不能两者兼顾。

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哎呀，是的，哦，那是一大堆屁，我讨厌你那样，这么多钱听起来太糟糕了，约翰，好的，嗯，其他的，我的意思是，这太令人衰弱了，因为现在的租金这么贵，杂货这么贵，好吧，我会保持安静，我只是为你感到难过，嗯，你还有什么账单，比如你还有什么债务，这是你唯一的债务吗？

这是我唯一拥有的。我使用自己的手机计划。我现在还和我的父母住在一起，所以我没有租金。我认为这就是我这么容易陷入陷阱的原因，因为我没有支付，只是时间。你付给父母任何租金吗？是的。是的。

好的。是的，我们必须摆脱这辆车。所以如果你今天要卖掉它，你欠 27,000 美元。如果你要卖掉它，你能卖多少钱？你在 Kelly Blue Book 上查过吗？是的。Posit 40，它说在 30 到 32 之间。听着。再见，Felicia。我知道，没错。车没了。她走了。走了，走了。你会赚到一些零钱，让你用现金买一辆车。这是一个完美的场景。对。你的下一辆车将是荒谬的。

5,000 美元是荒谬的。听着，你怎么想？你沉默了。

我的意思是，这有点可怕，但我的意思是，这就是让我摆脱债务并让我能够晚上睡个好觉而不用担心债务的方法。事情是这样的。让我们用更令人兴奋的方式来表达它。所以你卖掉车，你赚了 5,000 美元，你转身用现金买一辆 5,000 美元的车。现在你不再每月支付 565 美元了。

你把它和你其他的储蓄结合起来。想想你多快就能攒下另外 5,000 美元。用你的旧的 5,000 美元的破车换车。你可能会得到 5,000 美元，因为它已经受到了所有打击。现在你买了一辆 10,000 美元的车。然后你仍然没有汽车贷款。想想你多快就能攒下另外 5,000 美元。用它换车。现在你有一辆 15,000 美元的车了。你明白这是怎么运作的吗？在你意识到之前，你将驾驶一辆你用现金支付的 27,000 美元的汽车。

而且不再住在你妈妈的房子里了。好吧，让我们稍微谈谈这个。所以如果你住在你父母的房子里，这不仅仅是针对 Kelly，而是针对任何收听的人，你最好支付……

你的父母一些租金，这样就有一个纸质记录，因为总有一天你会想搬出去，无论是想租一套公寓，还是攒够了首付要买房子。他们会想要看到至少一年的租金和租客历史，特别是如果你按照我们的计划去做，而且你没有信用评分。

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而你的妻子则去接班，你们实际上可以把钱寄给你们欠债的债权人。你们创造了一个欠 12 万多美元的世界。你们把它减少到 6 万多美元，但这趟旅程还没有结束。或者我们可以把我们的孩子送到当地的一所小型学校或公立学校一年？这会让我们感到非常不舒服，以至于我们会疯狂地还清债务。尽可能多地工作。你明白我的意思吗？嗯，

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说得通。说得通。是的，说得通。我认为我会想更多地与我的妻子讨论这个问题，因为我认为她比我更担心，而且我不想让她觉得我不尊重她，因为我认为她所做的事情令人难以置信。我认为你必须停止道歉。你正在小心翼翼地走近，我认为这种小心翼翼让她觉得有什么不对劲。

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面值，嘿，你为此获得了保障，但我们也会从中拿出一部分，并为您投资，并在那里获得现金价值，在适当的时候您可以使用它。但是，您投资的现金价值存在的问题是，首先，回报率很低。其次，您去世时它就失效了。

这有点违背了保险单的初衷。为什么不只拥有一份您支付保费的保单，以便在您去世时可以使用呢？这就是它的全部意义。所以我们总是说

如果您要拿，就假设您支付了一份终身寿险保单，其中 40 美元用于现金价值，并且他们正在投资这笔钱。如果您要拿出这 40 美元，自己投资于年化回报率为 8% 到 10% 的优质共同基金，那么您获得的收益将远远超过任何此类终身寿险保单的现金价值。所以我们只是指出这样一个事实，即

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我现在 36 岁，所以我会是 56 岁。56 岁。好的。是的。是的，它可能会更贵。然而，关键是要明确一点，希望是您能够达到自我保险的程度。希望是您能够达到投资的程度，快速完成婴儿步骤，以便在婴儿步骤四中，您能够在一段时间内投资收入的 15%。这将随着时间的推移而复利增长。然后您还清房屋贷款，并在那里获得房产净值。然后在您还清房屋贷款后，您就可以

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你只会盯着你的丈夫，你会想，我不再爱你了。听着，我们试图同时做太多事情。不停地跑，不停地跑，不停地跑。只需按照步骤操作即可。它们很无聊。它们并不性感。而且它们每次都有效。慢下来。把它做好。这是 Ramsey Show 节目。

Ramsey Solutions 总部现场直播，这是 Ramsey Show 节目，我们帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的人际关系。我是 Jade Warshaw，您的主持人，您今天的另一位主持人是 John Warshaw 博士。

他是《建立无焦虑生活》一书的作者。他也是 John Delony 博士秀的主持人，如果我说得没错的话，这个节目非常火爆。我们将接听您的电话。号码是 888-825-5225。加入进来，我们会尽力为您提供最好的建议。伙计，加入进来。加入进来。那是什么？那是一件 T 恤。是的。我不知道我从哪里得到的。我喜欢它。

好的，让我们开始吧。让我们聊聊。我们在达拉斯有 Jacob。Tejas，发生了什么事？嘿，你们能听到我的声音吗？可以。太棒了。喜欢你们的节目。John，非常喜欢你的节目。我是你们的长期听众。谢谢，伙计。感谢您，伙计。怎么了？是的，我有一个两部分的问题要问你们。这可能与其说是金钱问题，不如说是人际关系问题，所以……

你们看着办吧。我和我的妻子大约五个月前搬到了达拉斯，自从我们来到这里以来，情况一直非常糟糕。我们终于站稳了脚跟。我们都找到了工作。她在市场营销方面找到了一份工作，我正在当地警察局进行背景调查的最后阶段。我们正在按计划

进行婴儿步骤，做所有这些事情。她在工作中过得很艰难，她的老板是个真正的混蛋。我不知道作为她的丈夫，我应该在什么情况下介入并与他交谈。一些背景信息，让你们知道我在说什么。他是一个非常……

固执的人。她为他经营一家公司，他试图推销这款新产品并基本上创办一家公司。从一开始，他就非常信任她，让她招聘团队并成为他公司的负责人。他把它交给了她，但他一直以来都非常优柔寡断，将发布期限缩短到现在的六周，而原本应该需要九个月。她双手一摊，说：我该怎么办？Jacob，你信任你的妻子吗？

我非常信任我的妻子。好吧，完全不要插手这件事。她是个成年人，这是她的工作场所。这就是我在想的。这真的很诱人，让人想起课间休息时的情景，就像，“你跟我的女朋友说话了”。这是一个工作场所。如果她不喜欢，她可以走出大门。对。这就是我的想法。我只是不知道界限在哪里，因为当他开始以一种极其不尊重的方式在她的同事面前对她说话时。然后她站起来走出门外。没错。这就是我在想的。为什么她没有这样做？是的。

好吧，我们现在正处于需要钱的境地。所以我们处于这样的境地，我们讨厌它。我们说，宝贝，我现在不能让你离开，这就是我想做的。不，我的尊严不是用来出售的。我妻子的尊严也不是用来出售的。你们有小孩吗？没有。好的。那么，我可能会暂停我的学院入学，因为我要去打三份工，这样我的妻子才能摆脱困境。

但是你们创造了一个世界，让你们觉得我们必须忍受这一切，而 Jade 和我，我们总是谈论自由，Dave，我们总是谈论自由，自由，自由，这正是我们所说的，因为如果你们不欠任何人任何钱，那么你们就会笑着说，伙计，我们走了，没有人会那样对我说话，但是你们感到被困住了，是什么原因？为了让她能够走出大门，你们需要什么？在财务方面，需要什么？

我认为明智的选择是在她离开之前找到另一份工作，因为自从我们来到达拉斯以来，我们的收入几乎为零。不，我的意思是，情况糟糕到你会做出一些愚蠢的事情。

你什么意思？就像你要去与另一个成年人在他的工作场所对质，而他在那里付钱给你妻子。我想说的是，那是我的妻子，但我知道这不是明智的选择。我不会那样做的。不，不，但我的意思是情况糟到这个地步。情况糟到这个地步。我的意思是，你打电话来问是否应该这样做？所以你肯定考虑过。让我们诚实地面对这一点。她赚多少钱？她在那份工作中赚多少钱？大约，她每月赚大约 4,000 美元。好的。好的。

她能否在她所在的领域找到一份工作来替代每月 4,000 美元的收入？我认为可以。毫无疑问。

当然。我们一直在努力找工作，经历了漫长的旅程。她参加了很多面试，但人们就是不愿意雇用她。所以这是她真正被雇用的第一份工作。但这并不是她最后被雇用的工作。这就是你必须……对。另一个问题是，一个月后，我将获得警察部门的薪水。所以就像，好吧，我们只有一个月的期限。你知道，所以……

我不知道，因为我一直告诉她，我不想越界，你应该处理你的老板的事情，但如果她今天打电话来，她会告诉我们什么？她以什么方式？她每天回家都说我想辞职，我想辞职吗？还是她每天回家都说，天哪，我的老板真是个混蛋，真是个笨蛋？

她没有谈论辞职吗？她喜欢她的工作和她的团队。只是因为她的老板是个混蛋，而且他不信任她去做他雇用她做的工作，所以她在工作时什么也做不成。兄弟，这是你在多管闲事。这是她和她工作场所之间的事情。好的。你明白我的意思吗？如果她喜欢她的工作，她喜欢这项工作，她喜欢这个挑战，她只是有一个讨厌的老板。

是的，但我只是坐在那里听着她说话，我想……好的，所以也许这就是界限，对吧？这可能是一次谈话。如果她每天回家都抱怨她的工作，这会让你感到困惑。你可以和她进行这样的谈话，说，听着，如果你喜欢你的工作并且你很开心，但你每天回家都抱怨，这让我觉得你需要换工作。或者她也许，是的，她把你当成了垃圾桶，对吧？用来倾倒所有不好的东西。如果你不希望我认为你需要换工作，那么我需要听到事情的两个方面。我需要听到积极的事情。

这样一来，它会更平衡一些，我们只是普通人谈论日常生活。而且，伙计，我在这方面做得不好。我会回家告诉我的妻子所有的事情，好的事情，但同时，伙计，这个人做了这个，那个人做了那个。

直到她最终说，嘿，我解决不了这些问题，但你继续回家，让我们的沟通充满负面、负面、负面、负面的信息。要么辞职。当她说这话时，我说，我不想辞职。我意识到，哦，她只听到了一天中最糟糕的部分。那是我的错。我必须改变这一点。但这需要她划定界限，人际关系界限，说，我不能。如果你有什么糟糕的事情想与我分享，我们会……

你想让我和你一起悲伤，因为我们正准备做一些不同的事情，太棒了，我全力以赴，但如果只是为了抱怨，我有点受不了了，我不想一直听到这些，是的，因为如果你要抱怨这么多，在某些时候你确实必须采取行动，对吧？所以这就像“要么撒尿要么滚蛋”的比喻，我可以这么说吗，James？没关系，我们刚刚说了，你坐在那里，你就像，你即将在加入之前就被警察部队开除，我知道你不能袭击这个人，然后在停车场骂他，是的

我认为一个有效的问题是，你是想征求我的建议还是我的智慧，或者你只是想让我倾听？我喜欢这个。很好，John。这是一个会影响任何这些谈话的问题，因为如果你想要你的意见，她想要你的意见，你就会给她。否则，我只是坐在那里，我会倾听。而且，伙计，当有人对你的妻子说话时，你会变得非常激动，就像回到了中学时代一样。这是她的工作。她是一位专业人士。你信任她。她很聪明。让她处理她的事情。

这是 Ramsey Show 节目。这是 Ramsey Show 节目。我是 Jade。Jade Warshaw。他是 John Deloney 博士。我们整个下午都在接听你们的电话。号码很简单。888-825-5225。我们会根据你们提出的问题提供建议。

现在是报税季节。你们很多人对税务有疑问，我们理解。税务太复杂了。说实话，我讨厌税务。但我将诚实地对待这个问题。为了帮助您更好地掌握税务，让我们来分析一下来自

我们一位听众的问题。希望您能从中看到自己，也许它会对您有所帮助。他说，我是一名新企业主。为了让我的企业记账更容易，我需要做哪些最重要的事情？首先，恭喜您创业。这很厉害。我很为您感到兴奋。

呃，记账可能有很多事情要做，说实话，当我和 Sam 经营我们的公司时，他仍然在经营它，我尝试在最初的几年里担任会计，这让我抓狂，但是当你自己尝试去做的时候，好处在于你会学到一些东西，但是……如果你还没有准备好，将个人开支和企业开支分开，你必须这样做，如果你还没有这样做的话，这是最重要的，将它们分开，并且

其次，创建一个定期的记账流程，以便您始终能够跟踪您的开支，无论是收据、发票等。这是第二件事。

然后是第三点，尝试通过使用会计软件或与税务专业人士合作来自动化任何流程。第三点是一个真正的关键点。你需要这样做。就像，继续花钱购买软件吧。继续花钱雇用税务专业人士吧。这将是值得的。它将为您节省很多压力和麻烦。雇用注册会计师是值得的。我会这么说。他们可以审查您的账目，并帮助您降低风险。他们可以帮助您消除错误并最大限度地减少税收。

税收抵免，因为我也会这么说，John，最糟糕的事情是，当你感觉你已经做好了，你已经做好了，你已经向国税局支付了所有款项，你已经做好了所有事情，然后你后来收到一封信，说，嘿，呃，你欠 x 美元，而且它来自……比如，从三四年以前的某个季度，你会想，我该怎么办？顺便说一句，这是明确的……如果你可以支付，有一个很棒的表情包说

嗨，是国税局。你欠我们一笔税款。而且就像，那是什么数字？我们不会告诉你。你必须猜。你给我们一个数字，我们会告诉你你是否会入狱，对吧？就像，所以，伙计们，来吧。是的，这太疯狂了。因此，出于这个原因……

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发生了什么事？嗨。首先，感谢您接听我的电话。我真的很需要一些指导。我在婴儿步骤方面有点落后。

好的。

但我没有 1000 美元的紧急储备金。但是我的问题是，我的滚雪球计划正在进行中。我还剩下不到 80,000 美元的债务。其中大部分，大约 71,000 美元是学生贷款。然后大约 8400 美元是通过我的银行获得的个人信用额度。

所以我已经开始了我的滚雪球计划，但我不想……我想按照步骤操作。所以，你知道，我想重回正轨，确保我有紧急储备金以防万一。所以，你知道，一些帮助我重回正轨或走上正轨的方法是什么？所以是什么阻止你存下 1000 美元？你告诉我。

嗯，我每个月都一直在向高收益储蓄账户存钱。好的。嗯，但是在我看来，我的债务利息正在吞噬我。我想把钱用来还债，但是在我发现婴儿步骤之后，我想，哦，所以这不是第一步。第一步是，你知道，回去建立 1000 美元的紧急储备金。所以我想我的问题是，

你知道，我是否应该暂停一下，只支付最低还款额，然后，你知道，把所有钱都存入储蓄账户，我想，我想在我的大脑中，这将积累到 1000 美元。是的。是的。我的意思是，我会告诉你按照计划去做。好的。我会的，每次我都会指回这些步骤，我会按顺序指出来，因为，呃，因为，呃，

Elizabeth，这样做是为了为您建立尽可能最好的基础。而现在你感觉你正在说，伙计，我已经还清了一些债务。但是如果发生什么事，我没有缓冲来帮助我。

当你没有缓冲时，会发生什么？人们最终会再次陷入债务，因为他们会拿出信用卡或信用额度来支付紧急情况，而不是有 1000 美元放在那里。这样，如果发生什么事，他们就有这 1000 美元加上他们可能在这个月从工资中获得的任何款项。他们能够支付任何可能出现的情况。所以拥有这 1000 美元非常重要。记住，这是暂时的。对。这是暂时的。对。所以，是的，我会说。

如果你能积累起来，大多数人可以在 30 天或更短的时间内完成。你能吗？可能不是 30 天。我可能可以在三到四个月内完成。你能卖掉什么东西？是的。你能卖掉什么东西？

说实话，我没有很多东西可以卖。我出差工作。我是德克萨斯州公园和野生动物管理局的一名公园管理员。我非常幸运。我开的车完全还清了。我没有汽车贷款，但这是我上班的唯一交通工具。好的。

但我基本上在使用我的收入，而且我有它。我做了零基预算。我从那开始的。所以只是把……我每个月都把钱存入储蓄账户。是的，但我有一个问题要提出，因为你告诉我你一直在把钱存入这个高收益储蓄账户。但是当我问你多久可以存下 1000 美元时，你说四个月。

好吧，我现在每月大约有 200 美元。这是你唯一的盈余吗？每月 200 美元？就目前而言，是的。这只是你支付最低还款额吗？是的。好的。所以我们需要一个更大的铲子，因为如果欠 80,000 美元，如果你每月多支付 200 美元，我们将一直这样做，直到石器时代再次到来。

好的。所以我们必须得到一个更大的铲子。你现在每月赚多少钱？Jade，我不知道这是什么意思，但这听起来不祥。这意味着世界已经重新开始。石器时代又回来了。那是一场史前时代大灾难，伙计。我刚刚想出了这个。嘿，你现在每月赚多少钱？

我每月赚 3300 多美元。好的。告诉我，我们只有一点时间。告诉我你的房租是多少，或者你花在生活上的钱是多少。好的。

我的房租大约是每月 1500 美元。好的，这是一个大问题。好的。然后我在家做很多饭。我不出去吃饭，所以我的杂货预算大约是 200 美元。好的，有一辆全款车吗？是的，全款车。好的，你有没有为退休储蓄？你的支票里有没有为退休储蓄扣款？是的。现在大约是……我有……

两个 Roth 账户，税后。好的。每个账户每月大约 20 美元。

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在这种不平衡的情况下，几乎不可能取得你需要的进展。所以我们要把收入翻倍。我们正在寻找室友，我们正在慢慢地、但肯定地偿还债务。这是 Ramsey Show。

嘿，你正在收听 Ramsey Show。我是 Jade Warshaw。在我旁边的是 John Deloney 博士。我们将在本小时的剩余时间里接听您的电话。您可以拨打电话。号码是 888-825-5225。而杰出的 Austin Selby 将接听电话，并监控以确保您不会在广播中说一些疯狂的话。那家伙有很多方面。他并不杰出。我的意思是，看看那胡子。

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他已经积累了大约 30,000 美元的信用卡债务。为了什么？你知道吗？嗯，有一些在线赌博。是的。还有一些在线处方药。是的。他知道我知道。我们已经有过我们的“与耶稣面对面”的时刻了。我已经预约了。

在此之前，我对此也有责任，因为我知道有些事情不对劲，而且我从来不想处理财务问题，但我现在正在处理。所以就是这样。嗯，承担责任通常是第一步。所以我很为你感到骄傲。所以不要，不要全部承担责任。因为他也有责任。你做得很好。那么我们该如何帮助你呢？我不想，我不想成为依赖者。是的。我们该如何帮助你呢？嗯，嗯，我们的，呃，

就像他想从他的，呃，退休金中借钱一样。我说不，呃，因为我之前已经为信用卡债务兑现了我的退休金。呃，

在这之前，你必须保护自己。我希望你致电三大信用报告机构，我希望你冻结你的社会安全号码，好吗？这样就不会以你的名义开设任何账户。这并不能完全保护你，因为你们是已婚的，但这至少会阻止这种情况。如果他关心你和你们的婚姻，他也会这样做。他会冻结它。好的。这样一来，任何人都必须通过你才能开设任何更多信用额度或进行任何更多收费。

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然后，听着，我正在引导你，好吗？下一个是，在你控制住他的瘾症之前，你不能进行任何谈话，任何“与耶稣面对面”的谈话，任何治愈的谈话。这可能意味着康复。这可能意味着匿名戒酒会。这可能意味着匿名赌徒互助会。这可能意味着他必须去看医生，因为他自己沉迷于止痛药。但是，任何试图治愈这件事并制定计划，而他仍在使用它，

都是徒劳无功。你在浪费时间。我知道，因为我是一个康复中的瘾君子。就是这样。是的，你知道。我的担心是，这里……所以我们有 33,000 美元的信用卡债务。其中 3,000 美元是我的名字。我希望我不会在这里暴露自己。我有一个有保证的……

每月 3,200 美元的收入。我不能工作，但我每月有 3,200 美元的保证收入。好的。我每个月都会收到这笔钱。有人向我提供了这笔钱的买断价。我从未接受过。所以我很感激这一点，因为我的收入是有保证的。我的问题是他……

他在从事牧师工作，他与他的工作签订了协议，而且我担心当这一切在他心中澄清，他意识到他不能做这份工作时，或者他们可能会要求他辞职。他们必须要求。他必须辞职。出于正直的考虑，他现在没有资格领导人们作为牧师，句号。这是否意味着他作为牧师的生活结束了？不，但他家里有一团糟是他造成的，他必须清理干净。

好的。也许他会休假六个月，然后坐下来说，我正在与成瘾作斗争。我犯了一些严重的错误，一些对我自己家庭的严重道德违规行为，我需要六个月的时间来清理这些错误。也许他们会为他这样做，或者类似的事情。但是是的，这种妄想症，他会带着他一起摧毁整个教堂，这对那些人来说是不公平的。好的。

他不是领导者。无论如何。无论如何。他必须对此坦白，因为时间越长，就越像是过着双重生活。我觉得，我已经讨论过，我已经试图和他讨论过。我的问题是，这是问题。我有，我们有一份 17,000 美元的合同。

或者我们欠 17,000 美元，我不想卖掉它，因为我可能不得不住进去。我认为这是不正确的。你为什么必须住进去？这是不正确的。因为我们不会，没有他的工作，我们会溺水。好的。我可以问一下你的残疾性质吗？你是……是的。我 100% 残疾。好的。是的。但他可以去麦当劳找一份工作，你们租一套一居室公寓吗？

是的，如果我们卖掉房子，我的房子里有足够的资产来偿还所有债务。就是这样。是的。所以让我们不要变得尖刻，因为当我们变得尖刻，我们开始想象我们在核打击后的废墟中四处走动时，我们会做出很多没有意义的决定。卖掉房车。拿走 17,000 美元。你们必须开始偿还这些债务。好吧，我们只欠 17,000 美元。我不会从房车上赚到任何钱。我明白你的意思。好的。是的。然后你必须止血。

你应该没有房车，一辆 17,000 美元的房车，这是一项折旧资产，你无论如何都在固定收入上为它付款。公平吗？在这个世界上没有什么公平的。就是这样。让我这样说，Jill，我说这话是因为我爱你，好吗？大多数处于你这种情况的人都在试图四处走动，如果你曾经见过龙卷风过后的小镇上的人，他们会捡起药柜，试图把它重新装回墙上，对吧？

但是那堵墙是唯一还站着的。其他所有东西都在里面。这只是人的天性。你必须来到一个充满悲伤的呼气时刻，你放下肩膀，跪倒在地，你将你生活中的一切都内化了，现在一切都不同了。所以不会有一个世界，但是我们坚持房车。现在一切都不同了。

不会有一个世界，但是你仍然需要赚这么多钱，我们会保留这所房子。听起来一切都没了。现在一切都不同了。它没有结束，但它在一段时间内会变得不同。

不是你计划的那样，不是你想要的那样。请继续通话。我会给你寄一份《建立无焦虑的生活》和《拥有你的过去，改变你的未来》的副本。这两份都是为那些刚刚发现自己完全处于灰烬中并试图弄清楚下一步该做什么的人准备的路线图。但是你们必须坐下来，认真谈谈如何戒毒，如何向他的工作单位坦白，以及下一步的合理步骤是什么。

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今天的经文和名言。我对你们说，你们祈求，就给你们；你们寻找，就寻见；你们叩门，就给你们开门。因为凡祈求的，就得着；寻找的，就寻见；叩门的，就给他开门。路加福音 11 章 9-10 节。然后吉米·巴菲特这样说。寻找本身就是乐趣的一半。当把生活看作寻宝游戏而不是惊喜派对时，生活就容易管理得多了。有趣。

在玛格丽特维尔再次消磨时光，他写这首歌的时候可能在玛格丽特维尔，但让我们去马里兰州巴尔的摩，和布里特尼谈谈，发生了什么事，布里特尼

是的，你好。感谢您今天接听我的电话。我和我的丈夫现在债务缠身。我们一直在努力解决这个问题，但它来自这么多不同的方面，以至于，你知道，这让人不知所措。所以我的问题是，

我们俩都赚钱。我的工作为 401k 提供 9.3% 的匹配。我不想浪费钱，但即使有这么高的匹配比例，我不确定是否应该继续投资每笔工资的 10%，因为我们只是，我不知道我们是否负担得起，但我不想浪费钱。

是的。所以你所说的情况是，如果你们正在按照“婴儿步骤”行事，我们会建议你们暂停退休，直到你们还清债务，并储蓄 3 到 6 个月的资金。然后你们会回来，开始投资你们总收入的 15%。

每个月，对吧？这就是我们在这里讨论的内容。所以既然你有了这个匹配，你只是担心，嘿，我会错过我的匹配。这是一大笔钱，因为 9.3% 的匹配，你知道，这不是小数目。说实话，对吧？对。是的。你的总债务情况如何？有多糟糕？非常糟糕。我们有一些税务债务。

我们有信用卡债务。我们有抵押贷款。告诉我具体的数字。税款是多少？好的，是的，我们的抵押贷款是 32,300 美元。然后我们有……这是你欠的？告诉我你欠多少钱。告诉我全部余额。哦，全部余额。我们刚搬家。这是一座着火的房子。所以大约是五……我想我们可能欠，什么，520,000 美元左右。好的。好的。

月供是多少？3,213 美元。好的。然后告诉我，你和你的丈夫每个月能带回家多少钱？我每月大概能带回家 5,000 美元，包括 401k 投资。他每月带回家大约 8,000 美元。好的。然后告诉我你欠的债务。你欠多少税？8,000 美元。

所以我们有一笔税款，一笔往年的税款，共 14,000 美元。我们最近有一些更新

比如我们不知道的、没有预料到的费用。所以我们不得不把它们记在信用卡上。所以我们，我有一笔信用卡债务，或者我们有一笔信用卡债务。其中一张信用卡是 10,000 美元。嗯，我们还有另一张信用卡，大约是 8,000 美元。嗯，还有少量信用卡债务，你知道，在 1,000 美元到 8,000 美元之间。有多少张？嗯，

那些小额债务。所以大概有五张。我们还在搬家时贷了一笔款。我们是一个六口之家。所以，你知道，我们得到了梦想中的家，我们只是想把它变成家。不，这不是梦想中的家。嘿，我要打断一下。这不是梦想。这是一场噩梦。你感受到了。我不明白你为什么要去买……

一栋价值 50 万美元的房子，而你们还在为债务苦苦挣扎。然后你又加上了它，它只会越来越多。我认为你们有能力过上非常美好的生活。你们的收入很高。我认为在某个时候，这种想法潜入了你的脑海，是的，就像我们现在的生活一样，是时候挥霍了。你们走到了一个你们负担不起的极端。就像你们可以过上非常美好的生活一样，

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总债务？我们可能，我们可能有 5 万美元。5 万美元。好的。是的。你们必须收敛一下。你们在使用 EveryDollar 吗？我认为，我猜不是。

不。我们试图在 Excel 中做预算之类的事情，但这让人不知所措。然后我们的最低还款额每个月都会变化，所以很难预测。所以我们就是不知道。好吧，说实话，Excel 不是最好的预算方法。最好的预算方法确实是……

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是 30 年期，但我们在 COVID 期间买的。所以我们的利率非常低。我认为大约是 2 点几。是的。好吧，我们在这里。所以你们必须决定你们要做什么。你们，这更多的是一个行为问题，而不是一个金钱问题，这是一个行为问题，变成了一个金钱问题。

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对。但是你们会感受到这一点。我的意思是，John，你可以在这里插话。我只是，Brittany，我会尽可能直接地说，因为我爱你。你们破产了。你们赚这么多钱，却破产了。你们欠 5 万美元，分散在信用卡、个人贷款、可调利率、年利率上。在四个孩子之上，这是一个多么令人筋疲力尽的烂摊子。公平吗？我同意。汽车呢？是的。汽车呢？在这种生活方式下，你们也有汽车。是的。

是的，不，我们只有一辆。我有我的车，已经还清了。它已经 10 年了。我从大学时代就有了它。好。就是这样。

是的，然后我们刚买了一辆货车，因为我们需要它来接送孩子。所以我们欠 17,000 美元。所以这是 52,000 美元的一部分。但这是一种必需品。我们确实需要它。当你说是让人不知所措时，是因为你丈夫不愿意和你坐下来谈论这件事吗？是因为感觉账单太多，来自各个不同的角度吗？

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