Short-Term Thinking Keeps You From Building Long-Term Wealth
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由EveryDollar应用程序为您呈现。立即开始免费预算。来自Ramsey Solutions总部的直播，这是Ramsey Show，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的人际关系。Jay Bosh，我们的Ramsey个性，畅销书作家，是我的今天的联合主持人。Megan和我们一起在芝加哥。嗨，Megan。你好吗？

嗨，你好吗？感谢你的邀请。当然，有什么事吗？好吧，只是简单的背景。我的丈夫是个瘾君子。他平均每年在他的烟草和大麻成瘾上花费约6000美元。我们经历了几个艰难的月份。他的父亲去世了，他的祖父去世了。

我现在怀着我们的第三个孩子，这对他造成了影响。所以我确实看到他的支出增加了一点。我不应该说一点点。在过去的几个月里，它翻了一番。上个月光是他的瘾就花了700美元。无论如何，这就是背景，我的……

主要问题是我们有汽车贷款。每月600美元。我现在有现金，我可以开支票还清汽车。贷款是20,000美元多一点。我们仍然会有六个月的紧急储备，就像你建议的那样。我的担心是，由于他现在行为失控和反复无常，

我担心如果我开支票，还清汽车，我们每月能获得600美元来支付杂货和其他账单，我担心这笔钱很快就会花光，我们无法为储蓄做贡献。无论如何，情况非常紧张。你们的家庭收入是多少？

现在是156。他承认自己有问题吗？他愿意寻求帮助吗？他同意并说他想寻求帮助，但我不得不说，类似于“悔过自新”的谈话大约每两周发生一次。等等。好吧，再说一次。你们的家庭收入是多少？每年156。好的，你赚多少钱，他赚多少钱？

我现在是全职妈妈，所以全部工资都在他那边。如果你对他这么说……你的表达方式与我不同，好吗？好的。如果我说我的妻子是个瘾君子，那就意味着我们的婚姻要么即将结束，要么她下周就要寻求帮助。

是的。但你把它当作预算的一部分。是的。是的，已经好几年了。是的，这是你的责任。是的，这就是为什么如果你说你经历过几次“悔过自新”的时刻，而他显然没有得到帮助，至少，你是否进行过这样的谈话，“好吧，如果你不寻求帮助，我需要控制钱，因为你会让我们挨饿”。

是的，我控制着钱。那么他怎么弄到吸毒的钱呢？对。他怎么弄到毒品和烟草的钱？他只能动用他的工资，这笔钱存入我们的联名账户。他只有工资？是的。所以你并没有控制着钱？不。

好吧，我们有一个联名账户，他可以使用。但当我说你控制着钱时，我的意思是，他无法动用这笔钱，因为他病了。我明白你的意思。如果你要称他为瘾君子，你就必须像对待瘾君子那样对待他。

是的。否则，你也可以说，我的丈夫有时会吸点大麻，有时会喝酒，每月大约花费500美元，我不赞成这样做。这与一开始就说“我的丈夫是个瘾君子”是不同的说法。同意。这就是我所说的语言差异。

因为我认为你的丈夫有时会吸点大麻。我认为他有时会喝酒。每月花费500到700美元。他每年赚150,000美元。他实际上负担得起。这并没有真正损害你们的家庭，除非他的行为变得反复无常，并且因为他整天吸毒而变得非常迟钝而丢了工作。

好的。根据Dave所说，他在哪个范围内？他在那个范围内处于什么位置？我的意思是，如果你想称他为瘾君子，我不反对。但为了你和孩子的缘故，你必须像对待瘾君子那样对待他。你不会让孩子和瘾君子住在一起。好几年了。是的。这是不健康的。是的，我明白了。我明白了。所以，你知道，你要么必须在你的脑海中重新分类这个问题，对吧？

要么你必须采取比你目前更严厉的行动。所以因为你不是……好吧，如果他喝六瓶啤酒或其他什么，我不知道这相当于什么。我甚至不知道它相当于什么。但无论如何，而且它没有影响……他并没有喝醉，也没有影响他的工作生活。但你不喜欢它。这与瘾君子不同。

是的，这就是我的问题。这是否只是像Dave所说的那样，这是一个预算问题？你是否认为，“嘿，你不应该把钱花在这个上面？”我们可以把钱花在更好的事情上。你说他的行为反复无常。你这是什么意思？

是的，我想我不想详细说明，但是，是的。我们现在在这里。好的，我很乐意透露，但我只是想长话短说。好吧，问题是，这是问题所在，好吗？家庭中的问题被描述为，

你家有吸毒成瘾的问题。在我们解决这个问题之前，我无法告诉你如何处理汽车贷款。好的。因为问题是，你是对的，但你试图说，“哦，好吧，不还清汽车，保留一些储蓄会让我们和瘾君子住在一起。”好的，不会。

不会。还清汽车并执行我们的计划，聪明地使用它，摆脱债务，使用156,000美元来摆脱债务，按照预算生活，这样你就不用担心食物和类似的事情，因为你提到了食物。即使有700美元的吸毒问题，在156,000美元的家庭中，你不应该缺少食物。数学上来说，它不会让你吃不上饭，对吧？会的。不，不会。我们还缺少哪些因素？从数学上来说，它不会。告诉我们我们缺少什么，Megan。好的。

好的，那么，就在上个月，他花700美元用于吸毒。我们的抵押贷款是3400美元。你们的汽车贷款是600美元。汽车贷款是600美元。为了让我知道，你们的实际工资是多少？我和你一起算这笔账。在支付账单之后，在一切之后？不，不，不。他的支票是多少？银行收到哪张支票？

支票是393,000美元。3900美元。每月两次？是的。好的。你们从这张支票中拿走了太多钱。你们一定把钱存入了401k。是的，我知道他正在为401k做贡献。我不确定是多少。是的，好的。你们还有其他严重的问题，亲爱的。你们需要和一位优秀的婚姻顾问坐下来，你们需要得出这样的结论：这不是成瘾。这是一种使用。

或者这是一种成瘾，婚姻需要结束，孩子们需要搬出瘾君子的房子。这对他们来说是不安全的。但是，当你每月实际收入为8000美元，而你的房屋贷款为3000美元时，他花了750美元并不会让你吃不上饭。现在，如果他因为整天喝醉而丢了工作，你就会吃不上饭了。所以我不知道这里到底发生了什么。

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Ramsey Personality Jade Walshaw是我的联合主持人。Caleb在伦敦。嗨，Caleb。欢迎来到Ramsey Show。嗨，感谢你的邀请。非常感谢。当然。我们能帮上什么忙？

我的父亲患有绝症。他大约还有一年的时间，他决定在他去世前给我和我兄弟一些钱，让我买房子，让我兄弟还清他的房子。所以他想给我们每人340,000美元。我的问题是，我应该尽量用我能得到的钱买到最好的房子，还是应该尽量买最便宜的东西，如果你们知道我的意思的话，直接买最便宜的房子？

还有什么？你的财务状况还有其他情况吗？你摆脱债务了吗？你该买房子了吗？好的。所以我刚刚开始婴儿步骤。到本月底，我将完成我的1000美元紧急储备金。很好。然后我有1600美元的信用卡债务，但没有其他债务。哦。我现在租房。我现在租房。那么340,000美元在你的地区能买到什么？是公寓吗？好的。

所以，我所在地区的低价位房屋是600,000美元，但我可能最多可以借到850,000美元。现在，我的直觉是……我和我的女朋友都是非常简单的人。我们不……当我们想到我们需要什么样的房子时，我们只需要三间卧室。我们并不太关心其他方面。所以，我有点……

你知道，我们没有孩子，也不打算要孩子。所以我不认为我们会在生活中再搬几次家。这就是为什么我有点在想，我应该买一个长期让我们满意的房子吗？还是我们一开始就买一个非常基本的房子？我不知道。我会从你能负担得起的房子开始。如果你有340，我喜欢在600,000美元左右的房子上支付超过一半的首付的想法。

因为那样你就会按照我们在《超越》中教的方法去做，这会让你处于一个非常好的境地。因为事实是，Caleb，你不知道将来会发生什么。也许你会结婚。也许你会组建家庭。也许你会想换个更大的房子。如果这种情况发生，也许五年或七年后，你将获得股权，并且能够从那所房子搬到另一所房子，也许还能用现金购买。因为那时，你将没有贷款。也许现在的房子将被还清。所以它确实让你处于一个非常好的状态。

如果你在美国，我会告诉你你的假设是胡说八道，因为在美国，人们在一个房子里居住超过六年或七年的次数几乎为零。

美国的平均房屋每六年更换一次。所以当美国人告诉我，这是我的永久住宅时，我会说胡说八道。那从来都不是真的。因为你唯一的永久住宅是天堂。所以你不会永远在那里。那只是胡说八道。但我不知道英国和伦敦的情况是否有所不同，这可能是——

你可能会在那里住很长时间。我不知道那是否是一种文化差异，这就是我想说的。我可以，这是可能的。我不熟悉，但我同意Jade。我认为你应该买一处你能负担得起的房子，你知道，这是你父亲的愿望，他希望你有一所房子。既然你没有结婚，所有东西都需要以你的名义持有。我不知道英国的法律，但在美国，你不会把女朋友的名字写在房子上。

好的。爸爸给我钱的时候不会。我们确实计划结婚。好吧，那是在你结婚之后，姓氏就可以写在房子上了。因为，再说一次，我是在根据美国的法律来判断，我不知道那里的离婚法是什么样的，以及所有这些事情。但在美国，把你的女朋友的名字写在你的房子或汽车上是自寻死路。你是在自找麻烦。我还有一个与此相关的问题，那就是我是否想过。

看起来你掉线了，但我看到了问题的另一部分。看起来你想把钱投资出去。不，我会把它用于买房子。因为这是怎么回事，这是她父亲的钱。她父亲把它给了他。这是他最后的愿望，也是他生命中的最后一年。买房子。是的，那不是，不，我不会用它做其他事情。

是的。我认为你是对的。我认为你应该买一处保守的房产。就他而言，这听起来像是用300万的首付买一处价值五六十万的房子。然后继续把它还清，并以你的名义持有。这与婴儿步骤不符。步骤3B是当你攒够房子的首付时。在这种情况下，它是赠送给他的。我们没有为这次通话改变任何内容。是的。很好。说得对。Dan在费城。嗨，Dan。你好吗？嘿，Dave。你好吗？比我应得的要好。我能帮上什么忙？

好的。我有一个快速的问题。我在加密货币中大约有130,000美元。对不起。你能听到我说话吗？是的，对不起。哦，对不起。我在加密货币中大约有130,000美元。不，但他很抱歉你把钱投资在了加密货币中。哦，好的。这是一个玩笑，但并非完全是玩笑。哦，好的。我从投资方面获利颇丰。

在最近收听你的节目并听到你对加密货币的看法后，我开始有点害怕了。是的。所以与此同时，我正在考虑买房子。我想知道，我……

当我出售加密货币时，我是否应该将其大部分用于买房子，或者我是否应该出售它并保留一些，并拥有大量的储备金？为你感到高兴。好的。我只想改变谈话中的一点，我想改变“投资”这个词，因为你不会投资于新的、没有历史的商品。你是在投机。对。

所以你是一个加密货币投机者。有些人通过投机加密货币赚了钱，但这是一种短期行为。这不是一项长期行为。而且它非常不稳定。所以，是的，根据我们掌握的所有关于财富积累的数据，购买房屋而变得富有的人数远远超过通过加密货币而变得富有的人数。

好的。所以如果我是你，我会把钱取出来，投入到更可预测、更稳定的东西中，这将是一笔不错的房屋购买。是的，我会把它全部用于买房子，因为我们会引导你。如果你在这个领域待了超过五分钟，你就知道我们会引导你摆脱债务，因为那样你就能控制你最强大的财富积累工具，那就是你的收入。

而它不是加密货币。你的收入是你最强大的财富积累工具，一旦你把房子还清，你就会用它来变得非常富有，而通过支付全部首付，你会更快地还清房子。现在，确保你摆脱了债务。是的，紧急基金。你有一个为期三到六个月的紧急基金，然后我们将我们拥有的所有其他东西都用于买房子，尽可能多的首付。所以最后两个电话都提出了同样的观点，那就是……

富人不会把抵押贷款视为永久性的。中产阶级和穷人把抵押贷款视为永久性的。富人问多少钱，穷人问首付多少钱，每月多少钱，每月多少钱。这是一个很大的区别。所以，如果你要根据首付多少钱、每月多少钱来获得你的抵押贷款或你的房子，你就像穷人一样思考，

你在想，我想一辈子做银行的奴隶。富人，如果他们贷款买房，就会讨厌它，憎恨它，努力把它还清。然后当他们还清时，他们会大喊，我摆脱债务了。好的，这就是富人的道路，不仅仅是Ramsey的人。但是当我们研究百万富翁时，这就是他们所做的。百万富翁拥有长远的眼光。

而且它非常注重自由。没错。摆脱他人的控制。人们积累财富的原因之一是它给了你余地。它让你与那些告诉你该做什么的人保持距离。如果你在一个共同基金中有一百万美元，而且你没有债务，你的老板走进来开始骂你，你可以直接走开。你要去哪里？我没有贷款。我不会忍受你。再见。

对。但如果你的老板开始骂你，而你有很多贷款，还有长期存在的学生贷款，你认为它是一只宠物。对。那么你就会被困在一个有毒的工作中，因为你必须吃饭等等。但你把自己逼到了这个角落。你一遍遍地画，一遍遍地画。现在你站在角落里，你的鞋子上会沾上油漆。就是这样。所以这就是重点。所以这两个电话都是。

你知道，我应该投资它还是把它全部用于买房子？他们都说。340来自爸爸，130来自加密货币。我应该投资一部分还是把它全部用于买房子？答案是把它全部用于买房子，并在支票的四栏中写上“自由”。没错。这是一项通往自由的投资，因为自由是财富的来源。它不是来自走到银行并讨好他们。

穷人一辈子都在讨好银行。而且借款人是贷款人的奴隶。句号。让我告诉你一些事情。大多数家庭安全系统在放学后才起作用。

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Mike在匹兹堡。嘿，Mike，欢迎来到Ramsey Show。嘿，Dave，你好吗？比我应得的要好。有什么事吗？

好的，我36岁了，或者即将36岁，我想向我的女朋友求婚，但我们在财务方面存在分歧。我们在其他方面都同意。但问题是我想合并财务。她有一处出租房产，我有一所房子。我刚刚卖掉了一块地，我将获得180,000美元。我想还清我的房子。我有一个预算。我做了一个预算。大约四年就能还清。我想把它租出去，然后和她一起买一所更大的房子。

而且，你知道，我和她谈过，你知道，尽快还清我的房子，然后投入一大笔钱到她的出租房中，更快地还清它，这样我们就能从这两处房子中获得更多的现金流。好吧，她想要，你知道，她说如果我们结婚，她想签署婚前协议，这，你知道，我不赞成。我认为没有必要，因为，你知道。你们的资产基础相当相似。对。所以你还没有准备好求婚。她家有钱吗？是的。

不，不。我的家庭在这方面有点落后。嘿，Mike，你们约会多久了？大约八个月。好的。在你们结婚之前，你们还需要做一些工作。原因如下。对。你打电话来征求我们的意见，所以我将告诉你我的意见。我会像对待我的孩子一样对待你，因为我的孩子和你同龄，好吗？我……

北美离婚的主要原因之一是对金钱的分歧、金钱纠纷、金钱问题。好的。而你正处于其中。问题是这样的。耶稣说，你的财宝在哪里，你的心就在哪里。人们把钱花在他们重视的东西上，对吧？

约翰·德洛尼博士说，行为是一种语言。所以当她说，“我不喜欢你的计划，我不喜欢它，以至于我想在我的婚前协议中将我的东西分开。”她是在说，“我不同意你花钱的方式，我们的价值观并不一致。”你们重视不同的东西。如果你想说得更极端一些，她比喜欢你更喜欢她的出租房产。

好的。这太极端了。这太极端了。我认为她在她的观点上有点短视，因为她只有她的储蓄，她说有160,000美元。这不是一个金额问题。这是一场权力斗争。

而且我们的价值观并不一致，因为你把钱花在你重视的东西上，而你重视的东西与她重视的东西不同。如果你结婚并继续生活，这将使生活变得非常漫长和不舒服，而且从统计学上讲，你们可能不会。所以你们必须继续讨论这个问题，直到我们能够达成某种调解的结论。

就我们将如何度过我们的生活达成协议，并且我们彼此相爱。我们比这些东西更爱彼此。是的，因为对冲突的回应不能是，“好吧，那么我就把我的东西拿到这里来。”我要带着我的玩具回家。

回应应该是让我们参与进来，找出我们双方的立场，以及我们如何一起做到这一点。对我来说，这是一个危险信号。不，这是一个……这是一个……这是一个……这是一个不要继续前进的信号。这不仅仅是一个危险信号。我认为有很多不要继续前进，直到你解决这个问题。我不是说你必须和她分手，但我请你不要订婚和结婚，因为从统计学上讲，你们几乎没有机会。

对。我认为这很大程度上来自她母亲。你知道，她妈妈总是把她抚养长大。一旦你有了孩子，你的生活就结束了，尽管她想生孩子。然后她妈妈，你知道，她有点这样的观点：你需要有钱才能在事情变坏时逃跑。是的。是的。就是这样。我们找到了答案。所以我们已经在计划我们的退路，我们甚至还没有走到祭坛。

是的，她说她去看心理治疗来解决所有这些问题，因为她不同意她母亲的观点，而且她不喜欢这种观点。但我认为，你知道，我们总是说苹果不会离树太远。好吧，它还没有。它还没有。它可以随着时间的推移滚开。它可以，但它还没有。所以因为她在运作中存在着完全相同的恐惧，一旦你碰到了——

在我们结婚后，我们将通过重组这种情况而紧密地、完全地结合在一起。你提出的方案非常交织在一起。它违反了保持事物分离以便我可以逃跑的原则，而她退缩到了婚前协议。

所有这些都不是婚前协议的问题。这不是房地产的问题。这是关系发展的问题。它表明你们并不一致。如果你们在这四件事上达成一致，从统计学上讲，你们的婚姻持续的概率将达到90%。金钱，金钱。

姻亲。哦，等等。母亲参与其中。好的。孩子。哦，等等。我们已经在讨论这个问题，并且可能存在分歧。好的。哦，等等。宗教。这是我们还没有谈到的四个方面中的唯一一个。你们必须在这些事情上达成一致。所以你们在关系上有一些工作要做。我建议进行一些良好的婚前咨询。

看看你们能否开始不仅讨论这些恐惧和价值观来自哪里，而且讨论我们将保留哪些价值观，以及我们将把哪些价值观带入未来。

进入婚姻。可能是你有点紧张，是个喜欢表格的家伙，书呆子，你需要放松一下。可能是这样。我没有听到，但可能是这样。如果你要偏向某一方，根据和你交谈的情况，你会偏向这一方。是的，听起来是这样。但这听起来并不糟糕。但我认为你吓到她了。好吧，我认为……

在我听来，她处理的是基于恐惧的事情，不管对方是谁，都没关系。哦，这就是我的意思。结婚的建议让她吓坏了。把她吓坏了，是的。所以这不是关于婚前协议有效性的讨论。

这是关于以统计概率成功的正确方式进行婚姻关系的讨论。对。没错。你好。我的意思是，这听起来一点也不浪漫，但就是这样。因为，你知道，我已经结婚43年了。你想要统计概率的成功。非常好。是的。你想成为我这样。真甜蜜。我有八个孙子孙女。我有……

三个可爱的孩子结婚了，我非常爱他们，是的，我真的很喜欢他们所有人，这太奇怪了，你知道吗，这很奇怪，这意味着我教育孩子选择得很好，好吧，所以全家实际上周日晚上聚在一起，我们玩得很开心，哦，是的，我看到了一些视频，是的，是的，把他们扣起来，是的，整个过程，所以我的意思是，但是我的意思是……

这不是偶然的事情。好吧，让我问你这个问题，因为我不想笼统地说，但我有点这种感觉。难道你不觉得当你约会的时候，就像当你处于约会阶段，即将订婚的时候，你不觉得应该很容易吗？已经很久了，我忘了。就像，我只是觉得，

我就像，伙计，要发生这种程度的分歧和争吵，就像……这是真的。他们年纪大一点。我22岁。是的，我也22岁。我22岁结婚。这是真的。所以我没有什么可以放在上面的。他单身很久了。是的，标准更高了。你有两个年纪较大的单身人士。是的。他们根深蒂固。这是真的。这是非常真实的。当你22岁的时候，就像……

或者至少对我来说是这样。对我来说也是。现在回想起来，我想，好吧，这就是为什么我说我不想发表笼统的声明。在那些四件事上保持一致非常重要。如果你把它和大约六个月的订婚期（至少……

最长一年或一年半），以及婚前辅导结合起来，这六件事结合起来会让你有90%的几率在25年后仍然结婚。是的，我相信。所以婚前辅导在那些四件事上保持一致，以及合理的订婚时间，不要太长，也不要太短。

数据，这些都是来自研究，朋友们。这是研究实际的离婚统计数据。50%的婚姻以离婚告终。是的，这包括所有这些本不应该结婚的人，因为他们没有做我刚才谈到的任何事情。

对。如果他们做了，他们就会逃跑。没错。逃跑。就像杰夫·福克斯沃西小时候说的那样，我们养了一只猫，它撕坏了妈妈的窗帘。嗯哼。第二天那只猫就跑了。哦，是的。所以你逃跑了。你去农场。是的。

你去火车站。你逃跑了。你跑。所以我认为他不是那个阶段。我认为迈克不在那个阶段。不，他有很多事情需要考虑。但他正处于，正如青少年过去常说的那样，“定义关系”的阶段。是的，他们有很多事情需要思考和决定。现在是DTR。你可能需要和一个好的婚前顾问坐下来，帮助你解决这个问题。她可能是个值得托付的人，但还不是现在。

统计数据显示，一半的美国人没有足够的寿险，或者根本没有。我不明白，约翰。为什么人们不想照顾他们的家人？他们认为自己会死吗？好吧，我曾经也是这样的人。我甚至都没有想过。我的一位朋友说，不买寿险的唯一原因是你讨厌你的妻子和孩子。

我立刻就去买了定期寿险。这真是当头一棒。几十年来，戴夫，我一直坐在那些失去配偶的人对面。他们失去了对他们很重要的人。我也是。我的意思是，你将面临一场危机。你知道，当你坐在一个年轻的寡妇面前交谈时，你有两个选择。她担心如何正确地投资所有这些钱，而不会搞砸。或者她担心明天怎么吃饭。

没错。这就是两个选择。照顾好你的家人吧，伙计。定期寿险可以替代收入，偿还债务，支付丧葬费用，这样你的家人实际上……

有机会只是悲伤，只是想念你。这正是它应该做的。这是对你的家人说我爱你。定期寿险。杰夫·赞德和赞德保险公司的团队让它变得简单易行。我个人使用了25年。他们是唯一值得我信任的人。访问Zander.com或致电800-356-4282。

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你好吗，先生？我正在考虑为我的家人建造一栋新房子，我只是担心抵押贷款和月供，考虑到我们有点特殊情况，这对我们家来说会是什么样子。什么特殊情况？

所以，我和我的妻子有两个双胞胎男孩，他们五岁了，但他们都有比较严重的残疾。我们现在的房子太小了，我们需要更大的房子。但是……

由于这所房子需要的东西，它的面积等等，它不会是一所小房子，也不会特别便宜，我认为月供将占我们税后工资的一半左右。他们严重的残疾是什么性质？

所以他们都是……他们显然是双胞胎，他们同时出生。他们早产三个月，一个有严重的脑出血，导致相当严重的认知和身体发育迟缓。另一个患有中心核心肌病。对不起。是的。

他需要呼吸机，几乎需要24/7的持续护理。我们有一些日间护士和夜间护士可以帮助我们，但在他们不在的时候，我们中的一人几乎必须24/7地陪着他。所以在他房间里陪着他睡觉。他们都需要被抱起来，带到他们需要去的地方。所以

他们的浴室需要更大。卧室需要比标准尺寸更大。比如天花板安装的霍耶起重机。我们需要一个更大的车库，因为货车有一个可折叠的坡道。各种各样的东西。事实上，我还瘫痪了。你瘫痪了？是的。

是的，先生。是的。我12岁时瘫痪了。我实际上在建筑领域工作。我是一名设计师。所以我设计了这所房子，里面没有什么花哨的东西。没有花岗岩台面，没有硬木地板，试图让它尽可能便宜。但是，由于目前的建筑价格和利率，看起来它将占我们税后工资的大约一半。你妻子做什么？是的。

她是一名老师。好的。贾斯汀，我无法想象你们面临着什么。仅仅是日常的家庭护理就让人难以承受。所以我只想为你们带来美好的事物，我的朋友。我最后不想让你背负50%税后工资的房贷。这会增加你的压力，而不是减轻你的压力。

是的。

你通过让你的家庭陷入破产的境地，取消了所有这些护理的优势。

所以当你的房贷占你税后工资的50%时，你根本无法运作。这是行不通的。这是不可持续的。你吃不饱。从现在起你做的任何事情，你生活中做的任何其他事情都将是新的债务，债务会累积，因为你摧毁了经济学家所说的可支配收入。你的预算里没有空间容纳生活。你变成了我们所说的“房奴”。

所以我们必须做的是，我不知道如何在电话里、广播里、播客里做，但我们必须做的是，我们必须找到一个更好的生活环境，不会让你的家庭破产。因为你现在有两个选择，而且两个都糟透了。在你们面临的所有事情中，继续待在你们目前无法忍受的物理环境中，另一个选择是让你的家庭破产。

而你不会因为悲剧而免除数学。你不会因为你们面临的令人难以置信、令人心碎的挑战而免除数学。所以我根本没有贬低这些事情。但是数学会抓住你，让你的生活更糟。我不想让你这样，我的朋友。

所以，我的意思是，你们必须讨论的是，好吧，如果我们建造房子以降低价格，我们将放弃多少平方英尺？或者我们拿一些钱，开始装修我们现在住的地方，在那里创造一个更稳定的环境？关于双胞胎，我可以……你非常善良地向我们提供了所有信息，这些信息非常难以接受。我可以问一个难题吗？当然。

是的，先生。双胞胎的预期寿命是长期的吗？对其中一个男孩来说，是的。脑出血可能对他的长期生命没有影响。他一生都需要帮助和照顾。我的另一个儿子……这就是为什么当你谈到他时，你无法说出这些话，对吗？

是的，先生。是的。好的。公平。我不怪你。我喘不过气来。我喘不过气来，我刚认识你，所以我明白了。好吗？是的。他们对这种情况不太了解，所以很难预测。哦，我不想不礼貌，但你也不想——天哪，我甚至不知道。我会说出来，因为我应该说，但你不会让你的家庭——

嗯，处于危险之中，去建造一个没有良好预期寿命的房间。

这对其他家庭成员来说是不公平的。这听起来很冷酷，好像我不在乎那个孩子。我不是这个意思。但我退后一步，你要求我们好好爱你，我想对你友善并告诉你真相。所以我认为你应该为你的所有孩子做你能做的一切。我们都会这样做。我们都爱我们的孩子。现在正在收听的每个人都心碎了，并且正在为你们祈祷。

我希望你做一些对你的家庭有长期规划的事情。所以我们必须重置你的计划，使其不占50%。我不知道还能告诉你什么。我知道我们会派我们的一位理财顾问去帮助你，这将由我们承担费用。我们会支付他们的费用，让他们成为你的支持者，看看他们是否能给你一个比我和杰德在广播中更好的答案。

我的意思是，如果他正在设计这座房子，我想知道他是否可以设计一些前期投入较少的东西，但随着时间的推移，可以提供空间来做他们需要做的事情。我们设计的东西对每一件事都是最好的，但有些东西必须让步。是的，什么优先级最低？所以让我们开始强制对房子里的这些功能进行排名，我们可以削减哪些功能来降低成本？没错。没错。

当我建造上一所房子时，我出于不太高尚的原因做了这件事。我们把它建起来，我们说，我不这么认为。所以我想我们不会那样做。我们不会那样做。我们不会那样做，因为它进入了愚蠢的区域。对。当你的一切似乎都是必需品时，这很艰难。是的。当这一切都是……但我的东西更像是自私的小男孩的东西。不是高尚的父亲照顾孩子的东西。没错。多么棒的人啊。我知道。哇。你是一个好爸爸，贾斯汀。嗯哼。

是的，坚持住，我们会让你与我们的一位教练联系，看看我们能否帮助你完成这件事，看看我们能否为你提供服务。我希望我没有对你不好。我不是故意的。哇。

更换银行可能很麻烦，我完全理解。但当温斯顿和我开设我们的Fairwinds账户时，我们对它的快捷和便利感到震惊。它只需几分钟的在线操作。我们不必占用整个下午的时间，也不必寻找文件。第二天，我们接到Fairwinds专家的电话，只是进行检查。当我接电话时，我简直不敢相信。我当时正在和他们说话。我说，你们是最好的人

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来自Ramsey Solutions总部的现场直播，这是Ramsey Show，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的关系。Jade Walsh，我们排名第一的畅销书作者。Ramsey的个性是我的今天的联合主持人。迪伦在俄亥俄州代顿。嗨，迪伦。你好吗？很好。你好吗？比我应得的要好。怎么了？

我正在考虑换工作，我只是想让它在经济上说得通，因为我需要增加收入，但我目前所在的地方做不到。但我不知道如何在不先下降的情况下找到更好的地方，而我负担不起下降。你现在做什么和你想要做什么？我现在是一名药剂师技术员。

我想转行到贸易行业，比如HVAC或电工之类的。你现在赚多少钱？我每小时大约赚24美元。所以有一些加班机会，这就是我维持生计的方式。那么HVAC的学徒工每小时不赚25美元吗？我四处查看过，提交了一些申请，他们现在每小时的工资大约是17美元、18美元。

你是单身吗？不，我结婚了。你妻子赚多少钱？她现在兼职做药剂师技术员，所以她每月大约能赚1300美元。你有几个孩子？一个，希望很快能再要一个。好的。你是说你希望添丁进口，还是她怀孕了？

我们最近流产了。好的。所以以后再说吧。好的。我很抱歉。好的。它可能会出现。所以，你知道，我认为诀窍是你在17美元的工资上待多久？

是的。所以我调查了离我最近的电工工会，他们起薪是16美元。四年后，我的工资才能回到现在这个水平。好的。听起来不像是一份好工作。不。好吧，之后，你知道，你的工资会达到38美元。是的。但这听起来仍然不像是一份好工作。

所以我认为我会继续寻找。我喜欢贸易行业的想法，如果你继续努力，你可能真的可以找到一份起薪与你现在一样的职业。现在，它可能不是工会的工作。它可能是其他东西。工会的工作安排得很好。他们将是他们所是的。是什么原因让你选择HVAC？或者电工。

我喜欢动手做一些体力活。我从未打算成为一名药剂师技术员。我只是偶然地做了这份工作。但我更愿意……好吧，如果你能找到一份起薪18美元、20美元甚至是你现在工资的工作，如果你能找到一份你目前工资的工作，那就不用考虑了。去做吧，对吧？是的，是的。好的，但是每次你降薪，降薪的时间会有多久？这是为了前进而退后一步。它有多久？四年对我来说行不通。

一年对我来说可以，你周末可以兼职做药剂师技术员来弥补差额。你有没有EveryDollar预算？

是的，我现在必须把它调出来。好的，所以我会在上面玩一些游戏，找出……你知道，计算这些数字。你能维持的最低生活费是多少？当她怀孕时是什么样子？根据你目前的生活，你认为它会变成什么样子，如果她再次怀孕并有了另一个孩子，以及……你知道，她兼职工作。运行许多这样的场景，以便你们能够清楚地了解正在发生的事情。

这将是什么，以及在所有这些不同的情况下它可能是什么样子。但你付出的代价可能不是降薪。它可能是每小时的减少，但小时数的增加。你可能在兼职做药剂师技术员，并且……你可能在你新的工作中工作40个小时，18美元或20美元或19美元，或者任何金额。但你用一些加班来弥补差额。你继续兼职，继续兼职做药剂师技术员。

你投入1300美元，她投入1300美元，然后你赚其他的钱，你最终赚得更多，但你将一直工作。这就是你为了实现这种转变而付出的代价。在你开始之前，你必须把这些不可协商的事情确定下来。是的，这就是为什么四年行不通。这就是我所说的。你必须确定下来，嘿，无论如何，我们不会……

当我们不使用信用卡时，我们不会负债。债务不会成为这种转变的一部分。你们必须在最开始就同意这一点。这就是为什么我说要运行这些场景，这样你就不会发现自己处于认为这是唯一选择的情况。

是的，你不会把自己逼到墙角。是的，完全正确。这是一个很好的观点，因为它不会进展顺利。但是为了胜利而牺牲可以吗？100%。绝对可以。但我们必须做出合理的牺牲才能获得不合理的回报。是的。这就是我们想做的。所以，是的，如果你想转向贸易行业，贸易行业现在是一个好去处。而且薪水真的非常高，而且需求量很大。

我认为我会继续努力，继续检查。再说一次，仅仅因为工会的事情行不通并不意味着没有其他方法可以做到这一点。是的，在某些时候你会做出一些牺牲，我猜你会深深地感受到这一点。我的牧师过去常说，非常成功的人往往是非常有牺牲精神的人。这其中的一部分是与之相关的。是的。任何管教在当时似乎都不令人愉快，但它会产生公义的收成。是的，没错。完全正确。好的。

好的。库拉在纽约与我们在一起。嘿，库拉，怎么了？嗨。你好。嗨。我们可以帮忙吗？是的。我绝对是你们节目的忠实粉丝。我确实有一个快速的问题。我和我的妻子将在接下来的几个月内迎来一个婴儿。耶！但我们正在努力明智地使用我们的钱，并努力……

只是在我们的钱上做得更好，尤其是在这个婴儿到来的时候。但我们确实有学生贷款，我们确实为房子存了大约25,000美元。我的问题是，在这个婴儿到来之前，我们应该专注于贷款还是开始寻找住房？

这是一个好问题。我的意思是，我知道婴儿即将到来，我会按照这个顺序去做，我会开始存很多钱，但我不会把它用于偿还债务或学生贷款。我会把它存起来，直到婴儿健康地来到这个世界，一切顺利。每个人都回家了。然后我会用这笔钱来执行婴儿步骤。你存的钱加上25,000美元。是的，我会在婴儿步骤一中把它减少到1000美元，然后剩下的所有东西。我会执行婴儿步骤二，那就是你的债务滚雪球。你有多少学生贷款？多少钱？

只有一个。这是我们唯一的债务。多少钱？为了退一步，51,000美元。51,000美元？51,000美元？

61。好的，是的，所以我把它作为未来九个月的目标，我们可以再存25,000美元或更多，然后当婴儿出生时，我们可以虚拟地还清这些学生贷款，然后在那之后，是的，我们存三个到六个月的钱，我不想要的是，我不希望你在这个婴儿出生后带着一堆债务和没有储蓄就买房子，不，如果你必须为莎莉·梅买一个额外的卧室，你做错了顺序

是的，所以我们做到了。所以我过去几个月一直在为婴儿和妈妈存钱。我们为婴儿和妈妈存了大约18,000美元，直到整个事情都结束。我们确实有25,000美元的应急基金。我想存够足够的钱，当婴儿出生并回家时，就像杰德说的那样，我们开一张支票，学生贷款就没了，我们重建应急基金。

然后我们存下房子的首付。这就是我们使用的流程。不要买房子。即将迎来一个婴儿是件好事。这是你的警钟，你意识到，我必须把事情整理好。为你感到高兴。你将成为一个好爸爸。现在按正确的顺序做。不要带着61,000美元的学生贷款的债务去买房子。这是错误的顺序。你会让自己陷入困境。还清贷款。准备好应急基金。然后买房子。♪音乐播放♪

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是的，我只是想寻求一些关于我下一步该做什么的建议。我确实在考虑破产。我现在正在经历离婚。我的前妻，她也申请了破产。她强迫我考虑破产，因为汽车的共同签署人被强加于我。然后我的车落后了。除此之外，我们还有……

除此之外，我们还有我们共同的儿子，然后我失业了。所以我真的不知道我的下一步是什么。我确实拥有一家企业，但它是一家清洁公司。是的，这就是全部。但我确实获得了学生贷款的减免。等等。你的学生贷款被免除了？是的，先生。为什么？学校。哦，学校是个骗局。

是的。是的，好的。清洁业务能产生足够的收入吗？它能产生多少？幸运的是，我现在的生活费用非常低。这不是她问的。她问你是否赚钱。我每周都在赚钱。你做清洁生意赚多少钱，亲爱的？

平均大约500美元。每周可以从500美元到1000美元不等。好的。好的，很好。你能提高这个收入吗？或者你需要找一份工作？我肯定想提高它。这主要是我想努力的方向，因为我不知道我是否还想再为任何人工作了。好的，所以如果你把这个调高，你能做到每周几千美元吗？

是的，当然可以。好的。你需要多长时间才能做到？四个月或五个月？六个月？好吧，我肯定正在努力弄清楚实现这一目标的蓝图。是你需要更多人来帮助你，还是你只需要更多客户？是的。是的，更多客户。两者都有，可能吧。好的。好的。事情是这样的。你并没有破产。你生活中的所有东西都被火车碾压了。是的。你失业了。你失去了你的妻子。债务堆积在你身上。

我的意思是，你只是被打得鼻青脸肿，伙计。你没有破产。你只是伤痕累累。你遭遇了车祸，有点像。你明白我的意思吗？是的，先生。如果你现在行动缓慢，你就是一个奇怪的人。

如果你没有疼痛，如果你没有害怕，如果你没有惊恐地四处张望。当我们处于这种情况时，我们都会有这种感觉。所以，解决这个问题的方法是创造一种可持续的生活，你可以将其预测到未来10年。然后我们可以弄清楚如何处理债务。对。

但这意味着我们必须获得稳定的收入。所以你要么去找一份工作，继续发展你的生意，要么迅速发展你的生意。好的。好的？换句话说，如果你开始从某个来源每月赚取5000美元，那么我们今天的讨论将完全不同。同意吗？嗯嗯。

同意。好的。现在，让我们继续前进，假设你做到了，因为我认为你一旦克服了心碎以及人们在经历所有这些事情时所面临的愤怒和其他正常的事情，你就能做到。你说有一辆车的共同签署人和一辆被收回的汽车？

是的，所以共同签署的汽车是我的前妻。她申请了破产，而我却被神奇地推到了这个境地。等等，是目前的离婚还是之前的离婚？目前的。好的，目前的。好的，好的。那么那辆车的债务是多少？36,000美元。好的，那辆车被收回了吗？是的。好。好的，太棒了。然后另一辆车，它也被收回了吗？

是的。好。那是什么？是20,000美元。好的，太棒了。你还有其他债务吗？我们也被驱逐了。你被什么？驱逐。驱逐。是的。他们起诉你了吗？是的，所以他们留下了5000美元的余额。明白了。还有什么吗？差不多就是这样了。没有其他债务？是的。

好的。你没有破产。你没有破产。你没有破产。你破产了。好的。你心碎了，但你没有破产，而且你很生气。所有这些都是你在这种情况下正常的正常情绪，但你没有破产。这不是绝望的。让我告诉你为什么。好的。汽车被收回。他们卖掉了汽车。

差额，假设他们在收回汽车的停车场以20,000美元的价格卖掉了36,000美元的汽车，那么他们将向你追讨差额，即16,000美元。这叫做赤字余额，好吗？好的。他们会以四分之一的价格一次性结算。如果我可以补充一点，我认为大部分额外费用都是利息。这没关系。是的，好的。他们会向你追讨一些东西，

无论他们向你追讨什么，都是贷款的赤字余额，他们会以四分之一的价格进行结算。所以，36,000美元的汽车，可能4,000美元或5,000美元就能摆脱这两笔汽车贷款，而驱逐可能需要十分之一的价格。可能需要5,000美元才能摆脱它。但你可以给他们3,000美元。

好的。换句话说，让我们假设我们每辆车都清算了5,000美元，驱逐清算了3,000美元。这意味着你欠了13,000美元的债务。你没有破产。好的。你只需要去赚一些钱，以便在这些人打电话时拥有一点战备金，一点现金。然后你说，好吧，我没有足够的钱全额支付你，但我可以支付你3,000美元，如果你愿意接受这笔钱作为全额结算。好的。

因为我正试图避免申请破产。他们说，好吧，我接受。或者不，我们会接受3,500美元。你说，好吧，没有分期付款，一次性付款。听到我说话了吗？是的，是的。所以你通过赚钱来积累一些现金，通过发展你的生意，找一份工作或两者兼顾。

你积累一些现金，大约15,000美元就能让你摆脱债务，如果你与这三种情况进行谈判和解的话。你不会因为15,000美元而破产，伙计。你的儿子和你在一起还是和他的妈妈在一起？我们实行分居监护，但他大部分时间都和我在一起。好的。因为我要说的是，如果不是这样，那就是你日夜工作，夜以继日。当他不在这里的时候，你就在工作。

好的。因为你需要一笔现金来解决这些烂摊子。所以让我们快进到今天一年后。你100%摆脱了债务。你银行里有15,000美元的现金作为紧急基金，你的月收入是5,000美元。你经历了一年糟糕的离婚，你以为你会破产，但你没有，你挺过来了，你是一个英雄。这就是你的目标。你是一个企业主。是的。成功的。是的。是的。感觉好些了吗？

好多了。好的。如果你需要帮助，打电话给我们。我们在这里。但我已经帮助成千上万的人度过了难关。你没有破产。好的。你只需要一笔现金，你知道从哪里得到它。工作能赚钱。

是的，先生。去赚些钱，把这个烂摊子清理干净。把这个烂摊子抛在脑后，然后开始做一个好爸爸和一个好商人。我们想谈谈10年后你打电话到这里的时候，你现在是一个婴儿步骤百万富翁。没错。没错。那是我想谈论的时候。相信我，我已经做了30年了。我已经看到这种情况发生了很多很多次。因为这更多的是关于希望。

而不是数学。奇怪的是，如果你知道如何计算数字，有时数学实际上会给你带来希望。这是《拉姆齐秀》。

好的，各位，记住预算的四个方面。食物、水电费、住所和交通。现在，我想关注食物，因为通货膨胀正在推高食品杂货的成本，我们都感受到了。但所有这些购物者平均每次购物都能节省高达36%，对于一个四口之家来说，一年大约能节省4000美元。四口之家。

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我们今天的提问环节由YRefi赞助。YRefi与拥有违约私人学生贷款的借款人合作，即使其他贷款机构说不。通过较低的还款额和较低的固定利率，你可能会有清晰的前进道路。访问YRefi.com/Ramsey。这就是字母Y-R-E-F-Y点com斜杠Ramsey点com。

可能并非所有州都有。好的。今天的提问来自马萨诸塞州的杰基。她说，如今我无论走到哪里，购买结束时都会出现一个支付小费的屏幕。对于那些不是在婴儿步骤7阶段的普通人来说，在咖啡店和餐馆支付小费合适吗？还是不支付小费？这实际上是一个非常好的问题。我的意思是，我绝对觉得自新冠疫情以来，自大流行以来，小费已经有点飞涨了，我认为。

我认为。而且有一些小费疲劳。我绝对认为，无论何时你在餐馆就座，点餐，有人在服务你的桌子，你都应该付小费。我认为你应该支付18%到20%的小费。那只是我。我是一个22%的小费者。那是杰德的个人习惯，但你至少应该，我认为，是18%。

在那些地方。现在有一些，我认为还有任何非常接近的，我称之为密切相关的服务，对吧？所以，给你剪头发的人，给你做指甲的人，或者在你做服务时参与你身体的人。我认为这些人也应该付小费。同样，15%是一个很好的起点。我不付小费的事情，

或者，你知道，这取决于它是否真的很好。将是，我不知道，像咖啡师服务，诸如此类的事情。就像我拿到了我的咖啡。如果它真的很好，而且我认识这个人，而且总是同一个人，我可能会给他们一点小费。杂货送货。如果在下雨，总是给他们小费。戴夫，你呢？我只是在想。你不会为哪些事情付小费？我在想我不会为哪些事情付小费。不过我是一个付小费的人。我……

我非常倾向于付小费。对我来说，付小费属于慷慨的范畴。是的，我也这么认为。所以我做得过分了，以至于我妻子都害怕了。好吧，我们在预算中把它作为一个项目。她说，你不需要留下那么多。它并没有那么好。是的。

我说，是的，好吧，他们不在乎它是否那么好。而且，你知道，事情是这样的。厨房可能搞砸了，而不是可怜的服务员。没错。不，请不要迁怒于服务员。很少。有时服务员也是个白痴。这种情况确实会发生。会的。但在我的情况下，我并没有真正选择，因为他们会有一个戴夫·拉姆齐的故事。它最好是一个好故事。这是真的。你是一个知名人士。我是一个知名罪犯。人士。人士。

那也是。那也是。所以我必须。我必须留下小费，即使我不想。但我愿意。我喜欢这样做。但我走到柜台前，有人向我旋转一个iPad，而我留下小费的情况恰好为零。

我从不在那里付小费。那不是可以付小费的。好吧，如果我知道那个人会接触我的食物。加油站柜台上有一个小费罐，而我只是进去付加油费。不。不，我不付小费。你可以随意向我旋转那个屏幕。我不付小费。是的。不，你什么也没做。所以，对不起，这没什么。是的。但我对其他所有事情都给小费给多了。这里有一个人们不付小费的地方，我认为这很糟糕。

我100%的时间都住在酒店，我捏一个20美元的钞票，当我离开时，每天都把它放在床尾。女佣服务。是的。每天女佣都会收到小费。而且，嗯，

我妻子说，他们甚至没有提供夜床服务。哦，我的上帝。你能不能别再说了？所以你不会等到最后。你每天结束时都这样做。每天。我喜欢这样。每天。所以，你知道吗？我的房间也从来没有问题。是的，这是真的。从来没有。还有一个让我非常抓狂的事情。我前几天看到这种情况发生了。这个人开着一辆梅赛德斯。就像130,000美元的梅赛德斯。他正在把车停给代客泊车员。而且雨下得很大。

他给了这个孩子5美元。住手。我不喜欢那样。我说，不，这太蠢了。你刚刚把价值130,000美元的汽车钥匙交给了他，费里斯·布勒。伙计，他会弄乱座椅的。他会改变所有电台的。你给了他5美元？你是一个白痴吗？我的意思是，拜托。所以我给代客泊车员的小费是50美元。你最好付小费。

付给代客泊车员的小费，你知道，当我出来的时候，那辆车就在那里，他们甚至没有把它停好，它只是在那里，他们甚至没有碰它，所以……这很好，我喜欢这样，所以好的服务伴随着好的小费，所以是的，我……

听着，我以前在餐饮业工作过。当我带着代客泊车员来的时候，在某些情况下，我几乎总是先给他们小费。是的。然后另一个人把车开回来。让他们……所以，不，有时我会。但有时我会说，嘿，另一个人，我先给了另一个人小费。他说，哦，我听说过。哦，好的。是的。他们通常会分享小费。至少他们知道发生了什么。所以你想这样做。但这……

是一种声誉问题，也是一种慷慨问题。但你只是在星巴克倒了一杯咖啡，然后你把东西转过来，面对我的……我不在星巴克买咖啡。我为什么要这么说？但我的意思是那种情况，我不在乎。我已经15年没去过星巴克了。所以我为什么要这么说？但是，呃，

但我的意思是，咖啡店。如果我去一家咖啡店，他们给我倒一杯咖啡，然后把它递过柜台。快速服务。不，谢谢。我不给Chick-fil-A付小费。是的。对不起。是的，这不是我正在做的事情。我正在开车经过。你递给我……

耶稣鸡肉出来了，我就走了。现在我觉得如果你不能，就像你去真正的餐馆一样，我觉得如果你付不起好的小费，你就不能去。如果你付不起小费，你就 shouldn't 去。你不能去。是的，那是肯定的。因为这些人靠小费生活。他们工作很努力。除非他们得到小费，否则很多人得不到很好的报酬。也要对他们表现出良好的态度。因为听着，在我以前在Applebee's工作的时候，我不想告诉你我看到的一些事情。

不，让我告诉你。当桌子上的客人行为不端时。报复是地狱般的。哦，伙计。你不想知道。你不想知道你的食物在出来之前发生了什么。我从未做过任何事情。我永远不会做那样的事情。不，我认为你不会。我永远不会。好吧，这违背你的宗教信仰，因为你喜欢食物。我喜欢食物。我喜欢人。即使有人行为疯狂，我仍然不会做我所目睹的一些事情。不。

但我告诉你另一个。你知道我们过去常做什么吗？因为我们现在通过DoorDash和其他方式来摆脱债务。那是我们摆脱债务的副业。但过去我们都只是说，嘿，去送披萨。所以我们在这个节目中很长时间都有一件事。我们现在就可以重新开始。这说，好吧，如果DoorDash或者Domino's或者Marco's或者Pizza Hut或者任何送披萨的人出现在你家门口。

你说，你好吗？他们说，比我应得的要好。哦，太好了。这代表我正在做这份工作来摆脱债务。你必须把他们的消费翻倍。我喜欢这样。你必须把他们的消费翻倍。我喜欢这样。因为他们正试图摆脱债务，而你现在正在帮助他们。他们正在努力工作。他们在雨中给你送食物，而你却坐在屁股上。是的。

所以把他们的消费翻倍。伙计，用现金给他们。就像如果我能抓住DoorDash的人，比如在假期，你知道，你正在点餐，人们正在闲逛。我总是用现金。如果你能在门口抓住他们并给他们现金。我总是用现金。是的，我总是用现金。是的，因为如果有人在平安夜工作。好吧，那种事情。是的。你知道，代客泊车员，诸如此类的事情。现在，如果我在一家高级餐厅，我会支付部分账单。是的，当然。用借记卡。他们总是取笑我。这是借记卡吗？是的。好吧，这是你的小费吗？是的。

所以，是的。让我们看看这是如何运作的。但是，是的，绝对的。这是一种善意。这是一种交换。但这个旋转iPad的事情不是一种交换。是的。而且我没有义务。我在墨西哥餐厅买了一些queso外带。

带到瑞秋家去庆祝父亲节星期天晚上，我没有给他们小费。他们在门口有queso。我在queso那里付了钱。他们没有服务我的桌子。你开车。是的，你开车去拿了。我开车去了。我在雨中走进去，拿了queso，上了卡车，去了瑞秋家。是的。不，我们不付那种小费。不，我不付那种小费。不。现在，如果他们带来，有一家我常去的餐厅，他们会把它送到车里。

送到你家门口，我说，我会付小费，因为我说，你把它打包了，然后把它送给我。我开车去了。我会付那种小费。那取决于你的判断。是的，你可以在中间打个折扣。但这件事是，它有点像操纵。好吧，你必须。旋转iPad是一种操纵。好吧，然后他们站在那里盯着你看。另一个是，你想捐给

受伤宠物协会之类的。把你的零钱加起来？在你的杂货上加一美元。不，如果我想捐给受伤宠物协会，我早就捐钱了。我不会把它加到我的杂货账单上，而你却获得了慈善机构的荣誉。不。所以这些都是零。我不为盲猫协会或他们放在那里的任何东西加一美元。这只是……

他们想出了一些废话，伙计。令人难以置信。或者盲犬协会。我不在乎。任何一个你想要的。对我来说没关系。但是是的，不。我们不是。不。甚至不是12美分的棍子。但这也不是小费。但这是一种结账时的操纵。是的。是一样的。它仍然是结账时的操纵。而且它让你死于细枝末节。而且不，谢谢。而且我不觉得内疚。凯特在芝加哥。你好，凯特。欢迎来到《拉姆齐秀》。你好。嘿，怎么了？

我的问题是，当朋友和家人欠我债务或欠我钱时，我该如何创业？一个和另一个有什么关系？他们欠你多少钱？我们有一个朋友欠我们大约，我想说接近2000美元。然后我还有另一个朋友或家人欠我们1000美元。

接近4000美元，这导致我们负债。为什么这会导致你负债？

呃，因为一开始我们有钱，然后我们没钱了。我和我丈夫谈过这件事，我告诉他我不想把钱借给这些人，但他不想听。所以你没有朋友和家人的问题。你有一个丈夫的问题。是的，那也是。是的。嗯，你对借钱的理念是什么？我们知道你丈夫的是你的。嗯，

在我们第一次摆脱债务后，我们发誓不再借钱给任何人。然后当新冠疫情来袭，每个人都失业时，所有这些人来找我们，我不想这样做。他说，好吧，只是一点点。我说，是的，但这些人不会还我们钱。

所以你没事。明白了。好吧，他们不会还你钱，所以你最好忘了这一切，你应该停止这样做。但这与创业有什么关系？多年来，上帝在我的生活中播下了一颗创业的种子，我不明白那是什么。我对他想让我做什么有了更多的认识。而且……

购买土地来开展这项业务的成本要高得多。这将是一个营地/学校学习中心，面向成人和儿童。你没有2000美元的问题。不。好的，所以这些事情根本没有关系。不。好吧，这就是你表达的方式。你说，我不能创业，因为我一直把钱借给朋友和家人，这根本不是一个真实的陈述。

你不是六岁。你没有6000美元的问题。你有一个300,000美元的问题。所以让我们先解决第一个问题，债务，借钱。你和你的丈夫需要坐下来决定。我会告诉你，既然你打电话来，就停止借钱给别人，就这样。如果你有钱可以给，就给他，你就给。然后就没有附加条件了。我会给这两个人打电话，然后说债务被免除了。是的。是的。

忘了它吧。正确。你反正也不会拿回来，但不要再借了。然后至于实现你的梦想，所以如果上帝给了你梦想，如果真是上帝，我不是说不是，因为我现在正在实现上帝的梦想，他会给你钱。还有一些指示，比如……

建造这个东西。是的。我一直都在为此祈祷，而这正是制定计划。好。我读了你的书，《建立你热爱的企业》。嗯嗯。好。这让我意识到我需要暂停这个梦想，先还清我的债务。好。

而那正是我目前正在努力的步骤。我们已经完成了婴儿步骤一。我们正在进行婴儿步骤二。我们大约有20,000美元的债务需要偿还。太好了。让我们把它清理干净。你今天的家庭收入是多少？

加上我和我丈夫的收入，我们每年的收入是100,000美元。优秀。所以让我们清理债务，然后开始为梦想存钱，让我们看看上帝如何提供帮助。我会告诉你，他不会提供贷款。正确。圣经中零次，圣经中零次，上帝给了人们一些事情要做，然后让他们在做这件事时负债。

以色列人从未在山谷里被击倒，而赫梯人正准备杀死他们，所以他们发行了债券。从来没有。从来没有。从未发生过。所以圣经里没有。所以你把上帝卷入这场讨论，所以我只是和你一起加入了这个行列。上帝会提供的。在拉姆齐解决方案中，35年来，上帝在我们需要的时候为我们提供了我们所需要的东西，而不是在我们想要的时候。

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除了我的房子，我还欠26万美元。你多大了？我39岁。好的。酷。为你高兴。谢谢。有一个家庭奖励。如果我把它降到10万美元，我父亲会支付其余的。这很酷。我的401k里已经有足够的钱来还清它了。不。我想知道。不。好的。你将受到你的税率加上10%的罚款的冲击。你以30%的利率借钱。好的。好的。

你会因为从401k中提取这笔钱而遭受经济损失。你的收入是多少？每年14万美元。很好，很好。我是四个孩子的唯一养家糊口的人。为你高兴。好的。

好吧，我的意思是，我会说我们已经摆脱了债务。我们有应急基金。我们有预算。我们需要想办法减少16万美元的债务。所以爸爸写了另外一百万，你知道，让我们开始努力吧。这不会在一两年内发生。这可能会在四年内发生，这仍然是一个美好的故事。这是一个美好的故事。我也喜欢这个主意。这是一个很好的激励……

是的，真的是一个非常好的方向。我喜欢。所以，但是是的，不要以30%或40%的利率借钱来解决这个问题，因为在13万美元的情况下，你的税率是31%、32%。然后你还要受到10%的罚款。所以相当于40%的利息。

你将受到相当于40%的税收和罚款的冲击。戴夫，我会以40%的利息借钱来还清我的房子吗？不，你不会。这可能也不是爸爸想说的，他说我会给你10万美元。如果他想要那样，他数学就没学好。但是是的。没错。而且他可能也没有10万美元可以送人。所以就是这样。但是是的。

是的，我认为你正处于一个美好的境地。你在39岁的时候做得非常好，我会继续努力。我理解这种诱惑，但数学告诉你不要这样做。是的。朋友们，永远不要提前提取你的401k，除非是为了避免破产或止赎。

因为否则你实际上是以35%或40%的利息借钱来偿还债务，而这永远、永远、永远、永远、永远都不会有意义。哇，是的。所以远离这场游戏。这是一个糟糕的游戏。你一定会输的游戏。所以我想让你摆脱债务。杰德想让你摆脱债务。拉姆齐想让你摆脱债务。尽快还清房子和所有东西。我们喜欢你自由的想法，但我们不想用一种愚蠢的方式换取另一种愚蠢的方式。这不是一个好的交易。说得对，说得对。

这是拉姆齐秀。来自拉姆齐解决方案总部的直播，这是拉姆齐秀，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的人际关系。杰德·沃尔什，我们排名第一的畅销书作家和拉姆齐人物，今天是我的联合主持人。洛根在佛罗里达州坦帕。嘿，洛根，你好吗？

嘿，戴夫，很好，你好吗？比我应得的要好。怎么了？所以，我和我的妻子在1月份决定搬进一辆房车。我们买了一辆房车，决定偿还债务，省些钱。我们实际上搬到了坦帕地区找工作。而且

我们将努力偿还债务，所有这些好东西。但我们真正做的是开始花更多的钱，因为我们的生活费用下降了，我们有了更多的钱。我们昨晚发现她怀了我们的第二个孩子。所以我们现在正试图弄清楚该怎么办。我们大约有5.5万美元的债务。我每年赚7.5万美元。

所以我们只是想看看我们是否应该卖掉房车，是否应该卖掉我妻子的车。你欠你妻子的车多少钱？对不起？你欠她车多少钱？大约1.4万美元。好的。你的家庭收入是多少？每年7.5万美元。好的。对不起。这包括你妻子工作吗？她不工作。她在家照顾我们的第一个孩子。好的。你花了多少钱买房车？7.5万美元。

所以我们用贷款买了它，现在我们还欠大约1.5万美元到1.6万美元。所以你的计划是通过欠1.6万美元的债务来摆脱债务？我知道。我知道。好的。这没什么道理。不，这根本没有任何意义。好吧。那么房车能卖多少钱？我想，我们可以卖到1万美元到1.5万美元之间，我想。我希望如此。这只有六个月，是的。

好的。好吧。你说你有5.5万美元的债务？是的，先生。好的。所以房车欠1.6万，她的车欠1.4万。剩下的呢？2.2万美元是她妻子的学生贷款，还有3000美元是一张旧信用卡。好的。好吧。所以我在这里回答问题的方式是，如果我今天早上醒来穿着你的鞋子，知道我今天所知道的事情，我会怎么做？好的？好的。

现在，我已经结婚43年了。我们有三个孩子。我有八个孙子孙女。在我们生活的任何阶段，无论我们多么贫穷或多么贫困，莎伦·拉姆齐都将住在房车里的可能性非常接近于零。所以我要做的第一件事就是把我怀孕的妻子和新生儿安置在一个公寓里，一个一居室的公寓，把孩子们放在客厅里。我要卖掉房车。这清除了你一半的债务。我要每周工作80个小时。

我们将吃豆子和米饭，我们不会出去吃饭。如果她在家照顾婴儿，她会自己做饭，因为这样更便宜，也更适合你们。我们不会去度假。你每周工作80个小时，你把这个烂摊子收拾干净。所有这些关于我们将搬进房车，但我们花了更多钱的说法。所有这些都是胡说八道。一切都结束了。是你们该收拾烂摊子的时间了。你们有两个婴儿，而且你们很穷。那辆1.4万美元的车值多少钱？

可能可以卖到1.1万美元。你开什么车？所以她在我的公司用它。我有一辆车。如果我们不在一起，我就开我的公司车辆，我的公司卡车，来回上班。我明白了。好的。这是个好消息。这是好事。好的。是的，我认为你可以还清它，但我认为你只是在一直工作，你们只需要去，好吧，事情变得真实了。怀孕测试结果出来了，事情变得真实了。

我们必须这样做。

我们搬到坦帕，搬进房车这件事。坦帕还不错，房车不好。我们必须取消它。我们必须找一个便宜一点的公寓，尽可能便宜，安全，你的家人不会遇到什么犯罪事件之类的事情。但我的意思是，你找到一个便宜的东西，在某个富有的老妇人的房子后面找一个车库公寓，为她割一半的草作为房租或其他什么。你们就像从头开始一样，因为你们确实是从头开始。让我们快速清理这个烂摊子。

一旦你决定像你的生命取决于它一样去做，你就能做到。但现在你的生命取决于它，这两个婴儿的生命也取决于它。同意吗？是的，先生。是的。你可以做到。你多大了，26岁？31岁。31岁。好的。好吧。所以我们不应该造成这种雪球效应，为婴儿存钱。好吧，我还是想让你离开房车。你有没有存过任何钱？没有。

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减去房车，所以是4万美元，这样婴儿回家那天，你就可以写一张支票，然后你就没有债务了。

所以故事的结尾是，从今天算起一年后，你将100%无债务，银行里有1万美元，并开始考虑存钱买房子。你将以今天偿还债务的强度来行动。绝对的。仅仅因为你在积累它并不意味着你可以抽根烟休息一下。她能做任何事情来增加这种情况的收入都是一件好事。总有一些事情你可以做。现在。我的意思是……

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不，实际上，最初是这样。但谢天谢地，我的律师实际上提供了延期付款。她已经这样做了超过一年了。这仅仅是因为她相信这个案子。所以我除了信用卡之外，还欠我的律师大约3万美元，实际上还欠另一位律师一点钱……

参与此案并提供延期付款。那么信用卡有多少？一部分。略低于4万美元。你的收入是多少？10万美元。好的。好吧。所以7万美元左右或8万美元让你100%无债务？是的。好的。你赚10万美元。只有你一个人吗？是的。

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在这种情况下，我会做的是，信用卡是需要担心的事情中最不重要的。我今天不担心它们。你的信用已经很糟糕了。你已经有一段时间没有支付它们了，对吧？

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所以我们需要开始为下一张账单积累一些现金，这样它就不会变成延期付款。因为你赚的钱足够多。我的意思是，你的房租是多少？1200美元。是的。你没有汽车贷款吗？正确。好。我可以问一个关于这个案子的问题吗？我只是很好奇。在任何时候，你的财务状况都会对案件的结果有任何影响吗？

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律师债务。第二个目标是偿还律师费并清算它们。我的意思是，如果你生活在6万美元，你将在一年内摆脱律师债务。你在40小时的工作之外做任何工作吗？我这样做了一段时间。所以有一段时间我找了第二份工作，我每周工作七天。我遇到的问题是

它影响了我与孩子们的关系，而我只有部分时间与他们在一起。因为这是一个监护权案件，我与孩子们的关系比偿还债务更重要。所以我实际上辞掉了第二份工作，因为我错过了周末所有孩子们的体育活动，因为我周末工作了20个小时。所以这是一个我不得不选择的问题。

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他82岁。这并不意外。他总体上病得很重。所以，他并没有很多投资，对吧？但他确实拥有一所房子。所以我的妹妹和我都是遗产的受托人。所以我们现在正在重新装修房子等等，准备出售它，对吧？好的，好的。我们认为我们可能会……

所以每人从房子里得到18万美元。好的。所以我的问题是，我们上周实际上与我们的财务顾问会面了，有趣的故事，上周与他会面，我们正在和他谈论，我们是否应该把这笔钱用于房子并还清房子？好吧，不是全部。我们可能仍然欠房子大约8万美元左右，或者我们是否应该继续投资这18万美元，

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美国十分之九的人。好的？这就是数字，这给了每个人希望。现在，话虽如此，那些说我白手起家，通过不还清我的房子而是投资这笔钱而成为百万富翁的百万富翁的数量非常接近于零。对。

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他说，嗯，我们大约有 14 万美元左右。所以我们一开始真的搞砸了。所以如果你以 8 万美元的价格还清房子，你可以投入 10 万美元进行投资，你可以将房屋付款自动从你的支票账户中转入投资，对吧？我们可以。如果没有房屋付款，我们将有大约 11,000 美元的盈余。好。我打算每个月投入 5,000 到 6,000 美元进行投资。好。我喜欢这个。

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你明白，如果你申请破产，学生贷款是无法破产的。如果你想保留房子，它也是无法破产的。如果你想保留汽车，它也是无法破产的。所以你申请破产实际上并没有什么作用。好的。这没什么用。那么所有这些不同的债务总共有多少？总共是多少，不包括你的房子？不包括房子？是的。不包括房子。大约 20 万美元。好的。你的家庭收入是多少？6.5 万美元。你欠汽车多少钱？6.5 万美元。

我们只欠一辆车 2.2 万美元。我们实际上有三辆车，我们拥有两辆。其中有多少是医疗债务？大约 1 万美元。好的。所以这是 20 万美元中的 3.2 万美元。其余的是什么？学生贷款债务约为 8 万美元，这是我的大部分债务。然后是个人债务和信用卡债务。个人债务是多少？

个人债务是，如果我的数字正确的话，大约 1.5 万美元。好的，信用卡呢？7,000 美元。好的，你远没有 20 万美元。我没有吗？哦，这包括房子。好的，你欠房子多少钱？我们欠 8.9 万美元。它值多少钱？它值 13 万美元。好的，为什么你们只赚 6.5 万美元？谁没工作？

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