The Best Way To Build Wealth Is To Save Early and Often
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你好。我现在过得还不错。所以……

我目前的情况是住在车里。从 11 月开始，因为我的信用卡欠款约为 14,000 美元。哦，天哪。我的汽车贷款还有 16,000 美元。16,000 美元？是的，我的汽车贷款。你之前住在哪里？我实际上是和我的表妹和她的男朋友一起住在公寓里。

但他们决定搬到自己的地方。所以我最终住在车里。你现在因为债务负担不起房租吗？是的，每两周要花掉我大约一半的工资，我的汽车分期付款是 346 美元。所以我只剩下大约 200 美元。所以我开始了这个债务滚雪球计划

我设法还清了一张信用卡，但这仍然不够。听起来我们需要提高你的收入。你现在全职工作吗？是的，是的，我全职工作。我实际上向一些地方提交了申请。但我还没有收到回复。你现在做什么工作？

我是一名消毒技术员。我清洗牙科器械。好的。你做这个工作能赚多少钱？我的 W-2 表明我今年赚了 32,000 美元。好的。你每周工作 40 小时吗？介于两者之间。我们周五半天工作，有时是全天工作，所以介于 36 到 40 小时之间。如果你愿意，你可以加班吗？

是的，我目前正在寻找。好的。我会看看你是否可以在你的消毒工作中加班。除此之外，还可以找一份兼职工作。我的意思是，每小时 18 美元不算少。所以感觉不仅仅是汽车贷款。你的信用卡最低还款额是多少？总共超过 500 美元，529 美元。我的支出在 700 美元之间。

你有没有朋友或家人可以帮助你，暂时和一些朋友一起住，在沙发上睡一觉，诸如此类的事情？朋友，没有。家人，我有。他们已经提供了帮助，但在我周围的环境中，我不喜欢，所以我宁愿待在车里，也不愿影响我的情绪健康。你住在车里安全吗？你实际上住在哪里？

嗯，我住在离我的工作地点附近的地方。嗯，到目前为止还没有发生任何事情。嗯，我相信，我不知道几个月了，大概四个月了。你能洗澡吗？你是怎么做的？嗯，我实际上有健身房会员卡。嗯，洗澡，嗯，无论我需要做什么，我都能在健身房处理。好的。嗯，Kenneth，你的车值多少钱？

- 我在 Kelley Blue Book 上查了一下，上次我查的时候是 12,000 美元。- 好的，价值 12,000 美元，好的。- 你欠了 16,000 多一点？- 是的，是的。- 没有存款？- 没有。

因为我现在最担心的是，Kevin，是的，乔治暗示过，但那是你的生活状况。我的意思是，其中之一，你知道，四面墙，我们所说的，食物、住所、水电费、交通工具。这些都是必需品。这些都是需求。而你显然缺少其中之一。所以家庭情况，你知道，

有没有办法至少有一个遮风挡雨的地方，给自己设定一个时间表，说在 90 天内，我会搬出去，寻找自己的住所，但只是为了，你知道，只是为了，必要的，你知道，有一个家。这就是我，我担心你的地方，只是有一个住的地方。好吧，这个地方，嗯，

在我家人的住处，我必须付房租，虽然不多，但我没有剩余的钱来偿还信用卡。所以现在，如果你每周工作 40 小时，每小时 18 美元，那么税前每月大约是 2900 美元。那么，这些工资中扣除了多少钱？你真的在查看工资单，看看钱都花到哪里去了吗？没有。我知道……

大约 180 美元用于保险，但税务方面，我没有检查。好的，我会去看看。确保你的税收没有扣除太多。确保你没有把钱存入投资中。现在，你能从这些工资中获得的每一美元都需要用于支付你的四面墙，就像瑞秋提到的那样。是的，因为除此之外，你还有汽车分期付款、信用卡，但你每月应该还剩下大约 2000 美元。因为你的付款大约是 900 美元？呃……

看起来就是这样。我每收到工资单。这取决于。我每两周至少能拿到 1060 美元。我的意思是，每两周。好的。所以前一千美元用于支付你的债务。另外一千美元去哪里了？我不知道。好的。所以我认为这将是一个，这是一个关键点，Kenneth，因为 1000 美元，我想，那是，

一笔可观的数目，对吧？所以我希望你能追踪并了解这笔钱的确切去向，对吧？甚至只是回到预算的基本概念。如果您可以继续通话，我们将为您提供 EveryDollar 高级版，以便能够具体地找出原因，因为我不希望你，是的，我不希望你拖欠付款。

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Kenneth，你需要汽车保险，伙计。即使是 300 美元，你现在也处于非常危险的境地。访问 RamseySolutions.com。联系我们的保险专业人员之一以获得帮助。请继续通话。我们将向您发送 EveryDollar 高级版，以帮助您为每一美元制定计划。祝你一切顺利。

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谢谢。发生了什么事？感谢您接听我的电话。哦，当然。我打电话是因为自从我丈夫去世后，我就有了这个催收。我认为这甚至在他去世之前就有了，但我直到他去世后才看到它。他于 2021 年 8 月 4 日去世。很抱歉。谢谢。他多大？

49 岁。哇。突发性心脏病。哦，天哪，Maria，我很抱歉。谢谢。我会尽量不哭着说完。不，没关系。慢慢来。没关系。所以我不知道这是什么。我不知道……

这是什么意思。这是房屋抵押贷款吗？好吧，我仍然拥有这所房子，我一直都在按时付款。我从未迟到过。只是从催收机构那里收到了一份文件。你联系过他们来核实债务吗？我没有，因为我不知道该怎么做，我应该怎么做。我不知道该对他们说什么。

基本上。债务是，是以你丈夫的名义还是？是以我们两人的名义。然后我注意到他去世后，现在只有我的名字了。好的。你不知道这是从哪里来的。你不知道这是什么。

不，它只是说，就像，我正在查看，我找到了一份 2015 年的纸质文件作为报表日期，上面写着“实时解决方案，抵押贷款账户报表”。当时，它显示未偿还本金为 37,468 美元，利息为 7%。它说直到 2037 年 8 月 1 日。你认为这可能是你丈夫办理的某种第二抵押贷款吗？

我也这么认为，但是当我进入我的抵押贷款网站并查看所有内容时，它显示了本金。它显示了第一笔和第二笔抵押贷款，但没有一笔是相同的金额，因为我还欠 173,000 美元的抵押贷款。好的。我会联系这个催收机构，你需要索取的是债务验证函。

他们必须合法地向你提供。这将准确显示你欠多少钱，催收机构代表的债权人是谁，以及所有信息的确认，余额，账户号码。这将帮助你了解这是什么，以及这是否合法。好的。确保上面没有错误。你说什么？确保上面没有错误。你查看过你的信用报告吗，Maria？是的。

不，我已经很多年没看了。好的，所以我建议你这样做。即使每年检查一次也是一件好事。你可以访问 annualcreditreport.com 免费提取。不要为此付费。你可以从所有三个信用机构提取，以全面了解附加在你名下的债务。是的，只是为了确保你能看到。因为……

一方面，这可能是你丈夫做的，而你并不知情。现在，因为它以你们两人的名义，所以现在就以你的名义了。或者，你知道，以一种奇怪的方式，它可能是身份盗窃。有人，你知道，得到了你的社会安全号码或其他什么东西。我的意思是，我不知道。对。所以你只想确保并验证这实际上是合法的。我也会寻找签署的文件。就像如果催收机构，

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呃，不，我上周刚还清了我的汽车贷款。很好，很好。所以只剩下抵押贷款和这笔奇怪的未偿还催收债务。正确。我没有信用卡，从未有过，你知道，没有其他任何东西。好的。只有抵押贷款。好吧，我会尝试挖掘一些信息，看看，你知道，在信用报告上，你名下有什么，看看你是否能找到任何以他名义的财务报表文件。是的。你调查过吗？是的。

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整理他所有的文件。也许在星期六让孩子们帮忙，因为这会很难，因为你某种程度上是在重新打开伤口。Maria，你的直觉是这笔债务是你现有房屋的额外抵押贷款，还是你认为可能还有其他房产？不，它一定是在这上面。我的意思是，他们寄来的地址是这个。它说的是关于房产的。哦，好的。好的。好的。好的。所以它可能是他办理的 HELOC。我的意思是，你知道，我不知道。是的。不知道。是的。是的。

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渡过难关。这是 Ramsey Show。我已经做了 30 多年的这个节目，我接到的最悲伤的一些电话来自完全可以避免的情况。是的，困难的是，我觉得其中之一，尤其是那些我感觉像是，“哦，太糟糕了”的电话，是那些打电话来的人，他们的配偶突然去世了，而他们没有人寿保险。当你必须考虑我该如何支付我的账单……

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我会说一个更有趣的节目，叫做 Smart Money Happy Hour。你知道吗？我认为，是的。从娱乐的角度来看。乐趣更多的是 Smart Money Happy Hour，我会这么说。是的，这是我们的目标。所以我们手里拿着鸡尾酒或无酒精鸡尾酒，我们通过世界和流行文化中发生的事情的视角来谈论金钱，我们玩得很开心。世界上发生的所有趋势以及它与金钱的关系。很棒。我们玩得很开心。我们一起玩得很开心。它拥有狂热的追随者，Rachel。我们喜欢在世界各地结识人们。你在迪斯尼乐园，人们说，我爱……

他们说，我爱你和 George。他们叫出了你的名字，George。偶尔被爱是很好的。我正在魔幻王国的 Barnstormer 上，有人说，“Rachel，我爱你在 Happy Hour 上的 George。”我说，“谢谢。”你像一个小镇的市长一样从游乐设施上挥手？我在排队。太有趣了。

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一个来电者和电话线上的另一个人，我们必须听取他们的意见，然后你和我必须选择一方，我喜欢它，我们准备好了吗？哦，我等不及了，好吧，让我们看看哥伦比亚南卡罗来纳州的 Kiri 和 Diana 发生了什么，欢迎来到节目，伙计们，好吧，你准备战斗了吗？好的，情况是什么？谁先来？

Diana 想让我把它说出来，然后她会纠正任何不准确之处。我喜欢这个。所以我们有一个斯坦利的情况。什么？斯坦利的情况。斯坦利的情况。哦。所以你知道斯坦利杯吗？

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所以我们进行了一次讨论。我 11 岁的女儿放学回来，她说她的朋友们有一个斯坦利杯，她想买一个斯坦利杯。我和 Diana 都一起参加了财务和平大学和遗产课程。

所以这一切都开始了。我向她解释了为什么花 45 美元买一个杯子没有意义，而你可以在沃尔玛花 6 美元买一个，你知道的。但她误解了我的意思，认为如果她买了它，她会用她自己的钱买。所以我的孩子们非常擅长存钱。哦！是的。所以我让他们存……

他们赚的 50%。他们从我这里购买银币，我为他们购买。哇。他们存了很多钱。11 岁的孩子是怎么赚钱的？

所以当他们收到礼物时，但是，你知道，我们有一些鸡，所以他们卖鸡蛋，然后他们在附近为其他人照看鸡。哦，让她买这个。好吧，好的，不用了。你创造了一个多么美丽的老式世界。他们从你这里购买银币，他们从鸡那里赚钱。这就像 19 世纪。是的。除了她想要一个斯坦利杯。而且……

他们参加一些研究，他们去大学做一些练习，他们为此获得了相当不错的报酬。很好。太棒了。她在五年级还是六年级？她读几年级？

她在六年级。六年级。好的。我有四个女儿，她们都是非常聪明的孩子，她们明白她们必须放弃一些东西。当然。所以她们确实会存钱。所以这不是问题。好的。但我开始大谈特谈品牌、工业心理学家和行为经济学家试图让我们购买我们不需要的东西。而且……

也许有点过头了。六年级的学生？爸爸，我只是想说。她可能在谈话中途睡着了。是的。我有点强迫性储蓄。我从九岁就开始存钱了。是的。很棒。很棒。好的，所以 Diana，你还好吗？好的，你的看法是什么，Diana？所以他说，不，你不需要买这个。这只是消费主义的极致体现。是的。

斯坦利，他们知道自己在做什么。戴安娜，你怎么看？我的意见是你需要根据实际情况来处理每件事。我的孩子们都是好孩子。就像你说的，她存了很多钱。她实际上对花钱感到相当内疚。我认为这是来自“省钱狂”爸爸的影响。这个词用得对。她……

她非常擅长储蓄。所以当她来告诉我她想用她自己的钱买这个斯坦利杯时，我非常赞成。我想，如果你坚持你计划储蓄的百分比、你计划捐赠的百分比和你计划支出的百分比，那就完全没问题，因为她努力赚钱，你知道吗？就像我说的，如果我处理的是一个不同情况的人，他们无法

储蓄和捐赠等等，那么我会重新考虑。但由于她孩子的类型，我认为这完全合理。哇。你们俩都很令人信服。我不知道是不是因为你们可爱的口音，但我完全被说服了。有趣的是，我认为你们俩都对。

而且我认为戴安娜更对一些。我认为她可以随心所欲地用这笔钱。我们应该做一个一二三，选边站。事情是这样的。就某种意义上来说，我是基里队的成员，就像，我会说，好吧，大斯坦利正试图用他们的消费者营销和影响者来吸引你。我知道。你认为他们很蠢。乔治不喜欢斯坦利。他认为他们太蠢了。所以，是的。事情是这样的。生活中总会有你，我只是想，在这里有点性别歧视。你们男人可能不太理解。

首先，谢谢你叫我男人。是的。

我甚至没有生气。你知道我的意思吗？总会有事情。你们会做一些事情。乔治，你剪头发花了多少钱？我想，这太疯狂了。瑞秋，这不是我们现在讨论的问题。太疯狂了。我知道。所以，总而言之，总而言之，我和乔治站在一起。我和戴安娜站在一起。对不起，凯里。我以为你们会进来然后说她只是想让你给她买。我想，哦，这将是一个很好的……这里没有权利要求。是的。不，她存了自己的钱。不，不，不。而且……

凯里，我作为一个花钱的女儿，在一个听起来有点像你的爸爸的家庭长大。如果可以的话，一个有点“省钱狂”的爸爸。但是给她需要的自由去学习。她可能会后悔这次购买，对吧？她可能会后悔。但很好的是她能够自己体验这些情绪。

你知道，试图劝他们不要做任何事。就像他们需要犯一些错误一样。我犯过。所以你是说买斯坦利是一个错误，瑞秋？不，我没有说这是一个错误。我说的是，我知道这很蠢。对于一个杯子来说太贵了。我明白了。我今天开我妻子的车，杯架里有什么？巨大的斯坦利杯。猜猜谁没有地方放他的小杯子？我。巨大的斯坦利杯占据了整个杯架。不过，这真是太疯狂了。离开，离开，呃，

哦，对不起。在我看到她有多难受之后，你知道，我们进行了所有这些讨论等等，我想，你知道吗？我可能不明白淡紫色和紫红色杯子。谢谢。对一个11岁的女孩来说。但是，你知道，我向她解释说，如果这是她想要的。她担心我不会为她感到骄傲。我说，我会和她一起出去买10个。我会为她买10个。我说，我确实这样做了，因为，你知道，她的情绪健康比一个杯子重要得多。当然，当然。所以……

但我说，我们正在和戴安娜讨论这个问题，我们得到了，看，我们都做过FPU。为什么我们不给他打电话问问专家呢？所以我实际上发了邮件问这个问题。哦，你做到了。这就是我们最终出现在这个节目上的原因。太好了。我很高兴你发了邮件。我可以问一下你们的口音是从哪里来的吗？因为我也想要一个。

是南非。哦，太可爱了。你必须在那里住大约30年，你就可以了。好的，很容易。好吧，让她听听这个电话，让他们说瑞秋和乔治说买杯子。但我要说的是，你知道，我们有一个女儿。她三年级。甚至一些，你知道，

她班上的女孩都有家庭。她没有，因为我想，我不会为你买那个。你知道我的意思吗？就像，我喜欢。但随后就变成了，看看我的朋友们在开什么车，瑞秋。我需要一辆这样的车。它变成了，看看他们的生活是什么样的。是的，所以有一个先例。我认为你们做得很好的是，你们设定了一个规范，对吧？就像你们的孩子正在经历的正常水平一样，努力工作。

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而且它确实有效，你们。杯子已经使用了几个世纪了。这不是一项新发明。很久以前就有东西有把手了，瑞秋。但不像这样。你不会说服我的。这是兰姆齐秀。嘿，大家好，我是瑞秋·克鲁兹，我来告诉你们一个基于信仰的医疗保险替代方案，它可以使医疗保健更实惠，基督教医疗保健部。CHM允许成员单独分享彼此的医疗保健费用。

这就像一二三一样简单。第一步，选择你想要的医疗保健提供者。第二步，提交你符合条件的账单。第三步，获得报销。CHM成员负责处理你符合条件的医疗账单。没有网络，并且可以自由选择你的医疗保健提供者，CHM是想要照顾家人并帮助其他信徒的基督徒的最佳选择。

在chministries.org/budget了解更多信息。网址是chministries.org/budget。欢迎回到兰姆齐秀。我是乔治·坎贝尔，瑞秋·克鲁兹与我一起主持。电话号码是888-825-5225。汤姆接下来在拉斯维加斯加入我们。汤姆，发生了什么事？感谢你接听我的电话。你们有一个很棒的电话筛选员。哦，谢谢。哦！

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我只是那样放着不管了。我收到了一封催款函，我检查了我的信用报告。它在信用报告上，我打算把它还清，而不是提出异议。大约150美元。我的问题是，我怎么才能保证他们会将已付清的通知发送给三大信用机构？我想做的是给他们写一封信，说你寄给我一封挂号信，证明你将

你同意将其从信用报告机构的报告中删除，我会全额付款给你。否则，你知道，我不希望他们，我不希望它在我的信用报告上持续多年。你的建议是什么？当然。那么你打算怎么付这笔钱？银行本票。好的。确保是挂号信。

好的。当你发送时。我需要发送挂号信的请求函，还是可以直接打电话给他们，说寄给我一封信，证明你同意将其删除？他们有没有给你发送付款协议？是的。他们说你可以分几个月付款，或者你可以分两个月付款，或者直接全额付款，我就全额付款，然后把它处理掉。好的。把它从我头上拿掉。

是的，如果你复制你发送的所有内容，包括银行本票，并将付款协议、挂号回执和银行本票的副本订在一起，并保存所有这些。好的，我听说过……

催收机构只能报告已付清。他们不能强迫信用机构完全删除它，就好像它从未存在过一样。你知道，这是对的吗？一旦全额付款，你可以在你的信用报告上提出异议，然后他们可以将其删除。好的，全额付款后。就是这样。好的。所以你应该不会有什么问题。太好了。

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在罗斯个人退休账户中。实际上是现金。股票已经卖掉了。实际上没有赚到利润。所以我相信我可以免除罚款地取出这笔钱。所以我想知道我是否应该把这3万美元当作现金来处理，或者我是否应该将其再投资到共同基金中以帮助偿还信用卡债务。你确定这是在罗斯个人退休账户中吗？是的，我确定。它是在结算基金中吗？

不，它投资于一只股票，就像一家特定的公司。10年来它只赚了大约2000美元，所以我想不算太好。那么是谁把它兑现的？是我。我们卖掉了。但是你们多大年纪了？哦，我38岁。好的，那么肯定有罚款了。

不，不，不，因为罗斯个人退休账户是免税的。我认为他们不是……哦，对你的缴款。是的，就是这样。你可以取出缴款而无需支付罚款，但这将计入收入。好的，那么它将计入收入。我相信是这样。所以我建议检查一下那笔交易发生了什么。但如果它是现金，损失已经造成，那么是的，这将被视为你可以用来偿还债务的流动现金。

好的。好的。这就是我想要达到的方向。呃，但我并不完全确定哪种选择最好。帕特里克，是什么导致你们背负了68000美元的信用卡债务？呃，工作狂，呃，

而且，你知道，通过DoorDash送餐让自己陷入债务和肥胖。怎么样？哦，哇。是的。所以，我想了解一下那些可能经历类似情况的听众。你是说你们工作太努力了，压力太大了，以至于你们月复一月地吃东西来排解压力吗？是的。

是的，我的意思是，我会说更多的是出于方便。这是一种方便和不努力工作的混合体。这是在什么时间段？持续多久？可能是在两年内。很多……一年34000美元？

是的，还包括一些医疗债务。我就像，一个月2800美元的DoorDash？我想我即使想做也做不到。是的，如果你，你知道，它会很快发生。如果赚很多钱的话，错觉是，对吧？你们一年赚多少钱？合计大约25万美元。哇。所以你们甚至不用动用罗斯个人退休账户就可以还清信用卡债务，但这只会帮助你们加快速度？

我认为这会加快速度，是的。你们还有其他债务吗？我们可以给……对不起？你们还有其他债务吗？没有。好的。好吧，我认为这是……以及医疗债务的原因……我们必须使用信用卡，因为它需要报销这个特定计划。这是一个之前的医疗计划。好吧，你们已经把卡剪了吗？

我们不再使用了。我们现在只使用借记卡。但是你们仍然可以访问它。DoorDash账户连接了什么？这是个问题。哦，借记卡。好的。我现在可能会完全删除DoorDash账户，直到我们控制住局面。你的健康状况如何？我的意思是，比我经历过的地狱要好，你知道，我做了体检，去看医生，锻炼身体，所有这些事情。很好。

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当我们计划未来时，我们渴望将孩子带到我们的家庭中。我们都来自单亲家庭，我们一直认为我们的生活也会是这样。事实上，我们几乎认为将一个家庭与一位全职妈妈结合起来是我们信仰的一部分。我是一名入门级建筑估算员，年薪55000美元，将来可以赚到不错的钱。如果我们很快就要孩子，想到要努力攒首付或用我的收入买大件商品，我就感到害怕，但我也不想等太久。

四到六年，我的收入才能增加到开始生孩子。我们需要推迟我们很快就要孩子的目标，还是我们需要对妻子的未来就业有更现实的期望？这是一个好问题。好吧，让我们从这笔护士学校债务开始。她欠多少钱？大约50。你们还有其他债务吗？没有。里根，她现在工作吗？

是的。她刚从护士学校毕业。她赚的钱和我差不多。好的。好的。所以假设家庭收入大约是110？是的。好的。是的，我的意思是，里根，我永远不会告诉别人不要组建家庭，结婚，你知道，重大的生活决定。我永远不会告诉别人不要这样做。相反，你应该还清债务，或者你应该做我们谈论的所有其他事情。我的意思是，我认为……

当你想组建家庭时，你们就组建家庭，人们想等到经济稳定了之后再做。我听到这个说法，我理解。但是，我还认为，有时终点线会移动，你会觉得你永远也到不了那里。然后你抬头一看，哦，我的天哪，已经四年了，我们一直想要一个家庭。

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首先，实际预算和数字的现实情况是，嘿，如果我们有了孩子，而你待在家里，我们真的能支付所有账单吗？我们能支付四面墙、食物、水电费、住所、交通、保险，还能实现我们的财务目标吗？所以我想知道，在她工作的时候，我们能不能还清债务，然后她待在家里？目标是在接下来的六个月内还清她的债务，这就是我们正在努力的方向。

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所以我们必须权衡什么对我们更重要。现在优先考虑什么？因为我们不能既要鱼又要熊掌。我希望我能打个响指，你们就摆脱了债务，有了应急基金，住着梦想中的房子。她待在家里。一切都很美好，但会有牺牲。这可能意味着你们在接下来的三年里要打一份兼职。是的。里根，也要知道这一点，你知道，当涉及到，我知道你们现在还没有孩子，但如果她想待在家里，你们不会后悔这些事情。我不，你知道，那，你知道，你不会后悔，

待在家里照顾你的孩子，如果那是你现在的愿望，我现在工作，所以我没有处于那种境地，但我几年前确实减少了一些工作，以便更多地待在家里照顾孩子，当我回顾过去时，我想我并不后悔，所以做出关于家庭和孩子等事情的决定，如果你有选择，而那是你做出的决定

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欢迎回到 Ramsey Show。我是乔治·卡梅尔，由瑞秋·克鲁兹陪同。如果您想查看 Ramsey Network 的更多精彩节目，请务必在 YouTube 和播客上查看瑞秋·克鲁兹。并在 YouTube 和 Spotify 上搜索 George Camel（带 K），您会在那里找到我的频道。我们每周都在制作什么，三集？

除了 Smart Money Happy Hour？哦，是的。是的。哇。除了这个节目。有很多……你永远不能说我们不是……人们会说，你们每天都需要 Smart Money Happy Hour。我说，听着，我们有 19 个小时的内容要给你们。这已经足够了。我们真的……我们……去陪陪你们的家人。去散散步。听听音乐。哦，我的上帝。

我们每周都会陪伴你们一次。嘿，我们收到了很多关于税收的问题，我知道税收可能会让人很困惑。因此，为了帮助您更好地掌握税收，让我们来解答一位听众的问题。税收抵免和税收减免有什么区别？

啊。这不是一个难题，但人们会感到困惑。我今天在我的 YouTube 频道上上传了一个关于税收初学者的视频。哦，是的。我在纳什维尔的百老汇大街上走访了人们。答案非常搞笑。哦，就像问一些基本的问题。如果他们知道抵免和减免的区别。许多人说，好吧，税收抵免，抵免就像债务。所以我当时说，不，没关系。所以就是这样。嗯，这是公平的语境线索，对吧？如果我在……是的。是的。

这是一个不错的猜测。以下是税收抵免的实际含义。它们会按美元对美元的比例减少您的税款。因此，如果您最终欠 1,000 美元的税款，则 500 美元的抵免额将再减少 500 美元。而税收……

另一方面，减免则更侧重于前端。它通过降低您的应税收入来降低您的税款。您只需从您的收入中减去减免额。应税收入越少，应缴税款就越少。因此，减免会减少您应税收入的多少。抵免额会在后端减少实际税款。因此，如果您有信心自行申报，我们有一个很棒的工具供您使用，那就是 Ramsey SmartTax。您可以在 ramsaysolutions.com/tax 上找到它。

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好了，现在是今天的提问环节。瑞秋，您愿意为我们主持吗？哦，是的，我愿意。今天的提问来自佛罗里达州的马克。我 64 岁，退休，退休高管，从事二次职业，婚姻幸福，没有债务，净资产 340 万美元。我想租赁一辆新的玛莎拉蒂，三年总共花费六万美元。

我的妻子反对这样做，因为这不会带来任何经济利益。我们的净资产和流动性将继续增长。我能负担得起这笔租赁费用吗？哇。这是一个有趣的问题。是的，你能负担得起吗？是的，你能负担得起。你可以负担得起很多愚蠢的决定。但这并不意味着你应该这样做。只是，是的，我的意思是，租赁汽车是融资车辆最昂贵的方式，对吧？

而且这基本上就是你三年租一辆车。所以，我的意思是，如果……

这让我很难过，你每年都要花 20,000 美元来娱乐，然后三年后还得换一辆车。在这之后。这是最难的部分。我不会这么做，因为很明显我们不赞成租赁等等。如果他们的净资产为 340 万美元，那就用现金购买，你最终仍然会处于更好的位置，因为猜猜怎么了？三年后，你可以卖掉那辆玛莎拉蒂。

是的。乔治，一辆新的玛莎拉蒂多少钱？谷歌一下。这取决于实际型号。我知道你很懂车，乔治。好吧，瑞秋，我一直在市场上。只是一个汽车迷。我一直在市场上。我一直在试驾一些玛莎拉蒂。我很兴奋。我敢打赌我现在会收到玛莎拉蒂的广告。他们会说，这家伙想要一辆玛莎拉蒂。非常想要。我非常不擅长猜测东西的价格。你猜它们多少钱？因为玛莎拉蒂……

我甚至不知道它是什么样子的。我需要看看它是什么样子的。哦，是的，是的，是的。我们要去了。开始了。别告诉我。我要猜了。200？200？

不。哦。我的意思是，我相信你可以对其进行改装。哦，150？但对于他们的普通款，你知道的，63,000 美元，85,000 美元。不。而且价格还会上涨。真的吗？现在，起价是。而且大多数购买这些车的人，他们都想用额外的功能对其进行改装，你知道的，进行定制。63,000 美元？是的。我们有一个家伙，他的本田思域贷款为 60,000 美元。跟我说说吧。我和杰德一起。是的。

你知道我可能会做什么吗？事情是这样的。这些超豪华汽车往往会贬值。所以如果我是他，我会用这 60,000 美元去问，我能用 60,000 美元买到哪辆二手玛莎拉蒂？好吧，那就买一辆新车吧，伙计。直接买。感觉不值得，不值得这么做。但我觉得当我们买第三辆车的时候，我们买SUV的时候。

我们最终买了一辆奥德赛面包车。但我们确实看过 SUV。就像，你知道的，你看，郊区车。你看所有这些。其中一些大块头。我的意思是，这些都是 100,000 美元，全新的。这让我心痛。所以我不知道玛莎拉蒂是怎么样的。我只是很震惊。我不知道为什么。我不知道为什么我会这么震惊。我应该去买一辆玛莎拉蒂吗？我认为是时候了。这现在已经变成了玛莎拉蒂的广告。我们应该吗？

总之，好吧，佛罗里达州的马克，去买一辆玛莎拉蒂吧，付钱买，不要租赁。我正在看稍微旧一点的玛莎拉蒂，价格在 40,000 到 60,000 美元之间，2023 款可能要 70,000 美元。如果我是他，我会用这 60,000 美元直接用现金买一辆。天哪，它们是什么？还有哪些车也很贵？我为什么跳到像兰博基尼这样的车？哦，是的，也许这就是我想的。布加迪

就是这样。我听说过这些。就是这样。好吧，也许这就是我想的。这些车要 20,000 美元吗？还是我疯了？有 200,000 美元的汽车吗？我的意思是，像福特 GT 这样的车要 300,000 美元。好吧，好吧。所以这取决于型号。好吧，好吧，好吧。好吧……

我们不是汽车专家。是的，我不想在汽车兄弟们来找我之前走得太远，瑞秋。他们非常咄咄逼人。所以是的，租赁是个坏主意。你只是在租车，你正在代表经销商预付折旧，而他们却赚了很多钱。而且利息隐藏在租赁合同中。你甚至不知道你在支付多少利息。就像，是的，这只是……租赁最疯狂的部分。他们没有法律义务披露它，因为从技术上讲它不算贷款。

哦，这就是他们相遇的方式。好吧。这就是他们如何逃脱的。有趣。是的。所以他们只是把它包含在价格中。所以你认为你得到了一个交易，但实际上你只是非常昂贵地租车。是的。不，谢谢。好了。就是这样，马克。你做你想做的。买一辆全新的，63,000 美元。显然这就是我们刚刚学到的。但这里的关键词是，我的妻子反对这个。这对我来说就足够了，好吧，我们不做了。如果你在这个重大的财务决定上没有达成一致，那就不要做。是的。是的。这也是公平的。

好了，我们做到了。我们为马克解决了这个问题。好了，让我们去佛罗里达州。我们去坦帕。亚历克斯在那里加入了我们。亚历克斯，发生了什么事？嘿，大家好。感谢你们接听我的电话。当然。瑞秋和我如何才能帮到你？亚历克斯，你拥有玛莎拉蒂吗？

我希望如此。我们会让你实现的。我们如何才能帮到你？所以我的问题是，大约一年前，超过一年前，去年一月，我找到了一份新工作，我的收入翻了一番。太棒了。当这种情况发生时，在我认识你们之前，我开始自己进行债务滚雪球法。我想，这很有道理。我会先还清小额债务。哦，很好。所以这已经开始了。而且我

在那里找到了你们。婴儿步骤很有道理。与此同时，我开始为此制定预算和计划。但是我的职业生涯有点不稳定。最近该行业发生了很多裁员。我有点担心，一旦这个项目结束，如果进展不顺利，我可能会在一段时间内失业。好的。

那么你的问题是什么？我的问题是，在我继续进行债务滚雪球法之前，我是否应该先建立紧急基金，以便在发生意外时有所保障？你现在赚多少钱？我赚 110,000 美元。110,000 美元。好的。你欠多少钱？很多。375,000 美元，包括抵押贷款。哦，好的。除了抵押贷款之外呢？只是消费债务？是的。

只是消费债务是 125,000 美元。好的。那是什么类型的债务？其中大部分是学生贷款，大约 60,000 美元。好的。亚历克斯，你从事的工作，快速地说一下，因为我们快到休息时间了。如果发生裁员，你能找到新工作吗？不。

是的，最终会，但是有很多……是的，如果我是你，我会开始偿还债务，因为裁员并非迫在眉睫。它不会发生。这是对它的恐惧。如果发生这种情况，你会暂停滚雪球法，并尽你所能工作，直到你找到稳定性。没错，没错。但希望不会发生这种情况，伙计。按照步骤操作。它有效。它有效。

我是乔治·卡梅尔，由瑞秋·克鲁兹陪同。这是 Ramsey Show。请致电 888-825-5225。金接下来加入我们，在我的家乡，马萨诸塞州波士顿。金，发生了什么事？嘿，你好吗？很好。你好吗？很好。我们今天如何才能帮到你？

好的，情况是这样的，大约三年前，我的男朋友卖掉了他的房子，搬到了我的房子里。计划是为我们三个人买一栋更大的房子，因为我有一个儿子。很明显，市场疯了。不想再买房子了。所以现在想法是他要买下我的房子。他要给我一大笔钱，把他的名字写在房产证上。

我不需要再融资，因为我不想失去我的 3%，但我不知道该如何处理这笔钱。这笔交易已经完成了吗？没有。好的。所以我很困惑。他要给你多少钱？他基本上是在购买你房子中的股权？是的，没错。50,000 美元。好的。你的房子值多少钱？大约 400,000 美元。你拥有多少股权？我现在有 200,000 美元，但这并不是抵押贷款。抵押贷款还剩多少？抵押贷款还剩 220,000 美元，我以 270,000 美元的价格买了这栋房子。

好的。嗯。所以如果他这样做，他实际上会在房子里拥有多少股权？假设我将要演绎最坏的情况。假设你们分手了。然后会发生什么？他在房子里投资了 50,000 美元。你们分手了。你说，嘿，你必须离开。这是我的房子。

我会偿还他投入的金额。律师会处理文件，以便我会偿还他投入的金额，加上任何额外的股权或……金，你为什么要这样做？你为什么要这样做？我们要结婚了，所以，就像，我甚至……我甚至没有真正想过，如果我们没有结婚会发生什么。所以这有点像……那么为什么不结婚，他不必投入任何东西呢？结婚后再做这件事。所以他不必……

如果你们今天结婚，你什么都不必做，我不会要求我的未婚妻说，好吧，一旦我们结婚，你付给我 50,000 美元来住在我家，对吧？这就是我当时的想法，我想这太疯狂了，我只是告诉他们把它投入退休金，是的，这样当我们老了的时候，我们会有更好的养老金，我甚至不会说把它投入退休金，我会说让我们暂停整个交易，直到我们结婚

然后一旦我们结婚，你知道的，你可以把他们添加到房产证上。你可以再融资抵押贷款，在那时你想做任何事情来让他在经济上参与进来，并合并银行账户。但这是一个非常混乱的情况。当你没有法律……是的，因为当你结婚时，你有法律地位，对吧，能够分割资产等等。金，你没有任何这些。这将是一团糟，因为你说的是 50,000 美元加上股权。好吧，多少股权？是百分比吗？是一个数字吗？

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外面的东西的价格都非常高，而且很多东西的价格都完全超出了我预期的价格范围。你们有多少存款？我和我的妻子一起，大约有 12,000 美元，也许比 12,000 美元多一点。存款？是的。你们一年赚多少钱？

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所以我可能会等到八月份孩子出生后再处理所有这些事情。如果妈妈和婴儿平安回家，我们有一大笔现金，那么我们可以卖掉卡车，然后用现金升级到下一辆车。所以你说现在先保留卡车，攒钱，然后在孩子出生后再处理。你还可以现在卖掉卡车。你从这笔交易中赚了 3,000 美元。拿出 5,000 美元。从你的存款中拿出 5,000 美元或 8,000 美元，买一辆 11,000 美元的车，让你四处走动。我的意思是，你父亲是机械师，所以让他进行预购检查。

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太有趣了。这是 Ramsey Show。欢迎回到 Ramsey Show。我是乔治·卡梅尔，由瑞秋·克鲁兹陪同。电话号码是 888-825-5225。瑞秋，我不知道你是否知道，但美国正在发生退休危机。

是吗？这个数据让我震惊。近一半的美国人根本没有为退休储蓄。哦，不。而那些储蓄的人也没有储蓄足够的钱。所以对于你们这些人来说，也许你们是 40 多岁或 50 多岁的人，退休现在已经不是遥不可及的梦想了。这是一个即将到来的现实。我们收到了很多人的问题……

我是否有足够的钱退休？这实际上是如何运作的？而收听节目的那些人，他们希望体面地退休。这是一个目标。但遗憾的是，许多人并没有认真对待退休储蓄。他们没有把它作为优先事项。所以让我们来看看 40 多岁和 50 多岁的人平均为退休储蓄了多少钱。准备好了吗？根据 Ramsey Solutions 最近进行的一项调查或研究，40 多岁的美国人平均有

93,400 美元的退休储蓄，并将其收入的 8% 用于退休储蓄。哇。50 多岁的美国人平均有 160,000 美元的余额，并将收入的 10% 用于退休储蓄。但是，即使是这些平均值，也不够。不。所以事情是这样的。如果你在 40 多岁和 50 多岁时做了这五件事，那么你就没有认真对待退休储蓄。所以我们将称之为五个迹象表明您没有认真对待退休。第一。

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如果你从未加薪。并且是收入的15%。这就是为什么我们总是在婴儿步骤中说，首先偿还债务，获得紧急资金，然后你实际上才有钱去做15%。因为我认为对于很多人来说……他们一次做了太多事情。他们试图偿还债务。是的，他们没有现金能够做到这一切。没错，这是一个巨大的问题。好的，下一个迹象是你没有认真对待退休，你仍然背负着消费债务。

你仍然坚持着那笔学生贷款，信用卡余额。你一直在努力偿还。好吧，我们也为此使用了住房净值信用额度，因为我们需要为孩子们建一个游泳池。事情是这样的。债务实际上只是从你的未来借钱。

如果你想在未来退休，这不是一个好计划。所以使用债务滚雪球法。这是你在本节目中听到的一种方法。从小到大，无论利率如何，专注于偿还所有消费债务，除了你的抵押贷款。这样做可以释放债务还款，你现在可以使用……就是这样……投资那700美元的卡车付款。这是一件美好的事情。太棒了。这是一件美好的事情。接下来，这些……

这就是为什么你没有认真对待退休的原因，那就是你在非必需的生活成本上超支。生活成本是人们不为退休储蓄的首要原因。普通美国人每月在非必需品上花费1500美元。每年在外出就餐、冲动购买和订阅等方面花费近18,000美元。所以削减你的生活成本。这是真的。瑞秋，我们之前接到一个电话。一个家伙花了……

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Ramsey Solutions总部直播，这里是Ramsey Show，我们帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立令人惊叹的人际关系。我是乔治·坎贝尔，本小时由瑞秋·克鲁兹陪同。电话号码是888-825-5225。加入我们，我们将讨论你的生活和你的金钱。保罗将加入我们，在本小时的佛罗里达州奥兰多开始节目。保罗，欢迎来到节目。非常感谢你们邀请我。你们好吗？我们很好。我们今天能帮上什么忙？

是的，先生。我的家人和我正在决定休一个间隔年。所以我们只是想弄清楚我们在财政上是否负责任。我们遵循了戴夫的计划。所以，是的，这就是我们的现状。我们只是想弄清楚。好的，告诉我关于这个间隔年。这意味着什么？没有人工作，你们要去旅行还是什么？

是的，先生。所以我和我的妻子决定辞去我们目前的工作。我们有三个孩子。我们已经在家教他们了。所以我们决定休假一年，游览美国，并可能去国外。所以我们已经为此做好了预算。只是，你知道，美国文化的一部分告诉我们继续工作，积累财富，积累财富。而且，你知道，有时候……为我们解释一下。那么你们的净资产是多少，你们现在赚多少钱？

所以我们夫妻俩加起来每年大约赚16万美元。好的。我们没有债务，所以几年前我们就还清了房子。哦，哇。所以我不知道。净资产可能在75万美元左右，我说的是全部加起来。好的。而这一年的休假要花你们多少钱？你们有没有计算过实际数字？是的，先生。我们预计大约需要10万美元。好的。你们要保留你们的房子吗？是的。

是的，先生。我们保留我们的房子，所以我们希望回来时房子已经还清了。我们回来时汽车也已经还清了，我们也与雇主保持良好的关系。所以目前为止，没有什么绝对有保证的，但是我的雇主至少承诺说，这很容易过渡回来。你可以回来赚同样的钱。

是的，先生。是的。而我的妻子可能考虑在这个时候停止工作。好的。就像她根本不会回去工作，你们会没事的。是的，是的，绝对的。你们存了多少钱？所以总储蓄，除了间隔年的预算金额之外，还有超过10万美元。哦，所以你们有10万美元加上另外10万美元？是的，先生。哇。另外10万美元是用来做什么的？

好吧，我们只是想要一个紧急基金。所以我们只是想确保在我们回来的时候能够感到舒适。万一工作没有成功，我们有后备计划。是的。你们要去哪里？

所以我们打算游览美国。所以从奥兰多开始，或者说，从奥兰多开始，沿着东海岸向上走，然后向西走，就这样游览整个美国，然后回到佛罗里达，然后去欧洲待几个月。这听起来令人难以置信。是的，太棒了。你们打算住在哪里？是酒店、Airbnb还是有房车？是的。

我们肯定没有房车。不，我们打算只住Airbnb或酒店。

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我是一个房屋建造者。我在建筑行业工作。好的。而我的妻子是一位护士执业医师。好的。太好了。我只是想知道，如果你们回家后工作没有成功。你知道，你很容易找到其他工作吗？但是，是的，太好了。是的，好吧，我离2008年和整个住房泡沫事件并不遥远。当然。所以这就是为什么我

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与本环节早些时候来自奥兰多的保罗形成了非常鲜明的对比。但我31岁了，和一位美丽的女孩结婚了。我们有四个孩子，五个孩子都在五岁以下。哇。对不起。我知道。所以这是快乐的混乱。所以我们唯一非常大的债务是我的学生贷款债务。

目前为162,000美元。好的。你获得了什么学位？我是一名骨科医师助理。好的。酷。你赚多少钱？去年我总收入为127,000美元。好的。

所以我们有一套带抵押贷款的房子。抵押贷款和房产税加起来每月1500美元。然后我们没有信用卡债务。我们刚刚寄出了最后一笔1000美元的支票来还清我妻子的汽车贷款。很好。恭喜。我的车也还清了。恭喜。

谢谢。所以我们没有，是的，我们没有信用卡债务或其他任何东西。所以我的问题实际上是在休息前你提到的，呃，孩子们只有一次童年。所以，呃，有了这笔巨额债务，呃，

我们正在努力找出摆脱债务的最快方法。所以，我妻子非常害怕卖掉我们的房子，和四个孩子一起搬到公寓里去住。但是如果我们今天卖掉房子，我们大概能赚20万美元。

所以问题是，我们是这么做，开支票，还清我们的学生贷款，然后存钱买房子？还是我们努力工作三年，把钱存入高收益储蓄账户，三年后存够大约10万美元，然后……

买一栋不同的房子，卖掉我们现在的房子，然后从中获利。我不知道你是否需要搬出这栋房子。它看起来不像着火了。为什么不直接还清学生贷款，继续住在这栋房子里呢？

所以我唯一的问题是，我做了一些计算，如果我们真的尽全力去做，我们可能有大约3000美元的盈余。我考虑的是，如果我们这么做，大约需要七年时间才能还清我的学生贷款。

而如果我们只在高收益储蓄账户里存三年，我们就能攒够一栋稍大一些房子的首付，然后就能卖掉现在的房子，然后开支票还清我的学生贷款。你现在有3000美元的盈余？

我现在用EveryDollar应用程序有3000美元的盈余。我们正在查看它。我认真听你们讲课才两个月。好的。所以目前的进度是四年半，对吧？每年3.6万美元。

四年半，那就是16.2万美元。这是在所有费用都支付之后剩下的盈余，对吧？食物，就像你在预算你的生活之后。对。这就是剩下的。没错。是的，如果我们真的精打细算的话，这就是剩下的。2500美元可能更合理一些，因为要考虑孩子们的生日等等。你妻子在家照顾孩子吗？

我妻子是全职妈妈，是的。布莱恩，对你来说，额外的工作是什么样的，你在哪里工作？有没有加班的机会？是的，我住在偏僻的地方。上面写着曼彻斯特，但我离那里相当远。所以我工作的地方确实是城里唯一的选择，但我接第一个电话，所以我……

如果因为任何原因被叫到楼里，我会得到一个小时的工资。所以，我工作更多的能力实际上只是接更多的电话。我和妻子谈过这件事，我们同意我多接一些晚上电话，因为如果我们的孩子都在睡觉，这不会太影响我们的生活。所以我的计划是尽量增加一点，通过多接一些晚上电话来多赚一点钱，

并试图慢慢增加收入。是的，当然。我的意思是……

我会这么做的。是的，房子，它不会……我的意思是，我知道你们最终想搬家，但我现在不会搬家。我的意思是，房地产市场太疯狂了。如果你在一个让你觉得，好吧，我们至少可以住三年。如果抵押贷款让你难以承受，如果抵押贷款是4000美元，我会说，是的，卖掉它。但抵押贷款不是这里的问题。不，我们不是房奴。是的，你需要赚更多的钱。你存4500美元，三年后你就完成了。别担心你的孩子。他们会没事的。

我不记得八九岁之前的事情了。他们的爸爸很爱他们。他会努力工作的。他们不会过得很富裕，但他们会很快乐。他们想要你们。这就是他们生活中想要的。不是一堆破烂东西。他们想要你们。所以别担心你的孩子。你为他们树立了一个很好的榜样。谢谢你的来电，布莱恩。这是兰姆齐秀。

欢迎回到兰姆齐秀。我是乔治·坎贝尔，由瑞秋·克鲁兹陪同。电话号码是888-825-5225。这是您的友好提醒，您可以来现场观看节目。

我们像动物园里的动物一样躲在玻璃后面，有一些可爱的人们从世界各地来到这里。我们有加拿大。我们有一对新婚夫妇，他们昨天刚结婚。他们和我们在一起。他们选择和我们一起度蜜月。谢谢你们。所以来拜访我们吧。我们有免费的咖啡、烘焙食品和马克杯，当然，节目也是免费的。你不需要预约，但你总是可以在ramsaysolutions.com上让我们知道你要来，我们的团队会让你知道谁在日程安排上。

日程安排。如果你希望看到你最喜欢的迪士尼人物约翰·德洛尼，我们会偶尔得到，哦，我们以为戴夫会来。哦，是的。只有我们。说实话。有一次，一个无债务的尖叫者在这里，他们以为是戴夫。我们已经让他们知道不是。是我和约翰。哦，不。有眼泪。有眼泪。这就像去迪士尼乐园，然后，哦，是的，不，不。米老鼠不在。无处可寻。公主们，她们今天很忙。

而你只是在哭泣。你被平庸的人困住了，就像，我们真的不知道他们是谁。我想我们最终赢得了她的好感。哦，伙计。这让你感觉很好，乔治。是的，没关系。真的在产生影响。谢谢。好吧，本杰明在休斯顿的电话线上，我相信他很乐意和我们交谈。你好吗，本杰明？大家好，快乐星期五。你也是。我们能帮你什么忙？

好吧，一点背景故事。我已经还清了7.1万美元的债务。好消息，截至新年，现在已经还清了。其中6万美元是学生贷款。1.1万美元是，你知道的，愚蠢的信用卡等等。无论如何，我现在正在存钱，我有一个匹配的401k，8%，每月500美元的罗斯IRA。我今年的预算有3万美元的储蓄。

我现在有3.5万美元的紧急基金。所以下一步，我单身，我30岁。下一步是还清抵押贷款。然而，我现在是租房者。

我每年租金2万美元。所以买一套抵押贷款或者至少一套房子是有意义的。但在经济上，我一直和房地产经纪人合作，并深入研究这些数字。我对什么在经济上是合理的感到困惑。当然，房地产经纪人正在催促我买房子。但考虑到利率等等，休斯顿一套25万美元的房子30年后要花掉我50万美元。是的。

你是一个很好的数字计算者，本杰明。你做什么工作？是的，我考虑这件事已经有一段时间了，显然，我已经和你们一起度过了几年。我真的很感谢你们的帮助。所以我在一家汽车制造商从事培训和教育工作。酷。所以一年中有160天都在路上。哇。即使想到这一点，我也只在那里待半年。但无论如何。在路上待半年也很难找到伴侣。这太激烈了。是的。

是的，我知道乔治。乔治的约会建议，你没有问，本杰明，今年。这是开始。多大？你说你多大？30？我30岁。30，好的。是的，开始有点晚了。我2020年毕业。嘿，一切都很好。你做得很好，伙计。是的。所以除了紧急基金，你还有3万美元的储蓄。所以我们把它叫做你的首付基金。

到年底你就能拿到这笔钱吗？我的预算为3万美元。所以到年底，我将有3万美元。但我目前有3.5万美元的紧急基金储蓄。好的。所以我将设定一个非常具体的目标，然后说，好吧，我想买的房子是25万美元。这是一个合理的数额吗？是的，这是新建筑，1500平方英尺。是的，这是合理的。好的。你每个月的净收入是多少？所以，嗯，我的预算有点奇怪。我只假装我每月赚5000美元，但我……

有2550美元存入储蓄账户，其中1000美元来自这5000美元。你每个月银行账户里会收到多少钱？我有5000美元存入支票账户，然后我有1200美元存入高收益储蓄账户，然后我每年得到6000美元的奖金。所以我们说净收入是6500美元？

好的。根据我们大约25%的净收入参数，你甚至可以在税后计算，但在扣除医疗保健或投资等其他费用之前，这将有助于你的数字达到25%的参数。对。所以如果你说，我们说7000美元，25%，1750美元，所以这就是我们的新目标。我们可以获得一笔本金、利息、税收和保险为1750美元的抵押贷款吗？现在这有助于我们决定首付目标。

是的，这肯定需要更大的首付，这是可以做到的。这意味着你可能需要在15年期内支付25万的10万首付才能达到这个目标，这可能需要，你知道，你说你到年底会有3万。明年，如果你努力工作，你能把它增加到7.5万或10万吗？是的。

是的，我的意思是，是的，我可能需要为此找一份兼职工作，但这并非不可能。我认为戴夫说的是瞪羚般的强度，我肯定已经适应了这种心态。所以兼职工作并非不可能。好吧，我只是在想，到明年年底，你将有六位数的钱可以支付首付。所以，除非急于买房，否则我会继续待在现在的地方，以和平的方式去做这件事。

是的，这就是我一直在考虑的。所以问题是，抵押贷款有必要吗？或者如果我花六七年时间用现金买房呢？不用现金买房有什么好处？

好吧，没有理由获得抵押贷款，但我认为如果你的时间表是六年，住房的问题是，我们知道它的价值会上升。所以我不想的是，你有一个移动的目标，哦，我的天哪，我存了20万美元，但现在房子是30万美元。我又存了10万美元，现在房子是35万美元。所以这就是我担心瑞秋，当谈到长期存现金的时候。是的，长期租房，你根本没有积累任何资产。所以……

所以是的，所以用现金买房的想法是，我的意思是，这是一个很棒的目标。你完全可以做到。如果你能在两三年内做到这一点，我会说这是一个好计划。是的，较短的时间，完全可以，是的。但我认为，是的，我会给自己两年的时间，

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本杰明·富兰克林说，债权人的记忆比债务人更好。哦。嗯。一些老式的财务智慧。是的，本杰明·富兰克林。我觉得他过得很好。本杰明·富兰克林。你知道，牙齿。

腿？我不知道他还发生了什么。我不知道他还发生了什么，但他能负担得起。什么？我不知道。他是不是有木牙之类的东西？那是乔治·华盛顿。哦，该死。那不是乔治·华盛顿吗？伙计们，我不是历史学家。听着，我不是地理学家。我听说。我讨厌揭发你，乔治。你听到了什么？别杀我，但是那个——链帮？你不知道玛格丽特·撒切尔是谁。哦。

哦，是的，是的，是的。肯告诉我这件事。我想，哦，不，乔治，铁娘子。我不知道这是怎么回事。好吧，然后肯因为我不知道足球中的链帮是什么而批评我。我说，为什么？我不知道那是什么。谢谢。而且你懂足球。有点。我说，伙计们，我很忙，我不知道，过着生活。这是一件事吗？是的。是那些移动巨大标记的人。哦，但他们称之为链帮？

他们必须有一个很酷的名字，因为这不是一份很酷的工作。我不知道。伙计们，这就是为什么我坚持回答金钱问题。当我谈论历史学家、政治家和体育时，我会让自己难堪。我远离这一切。我把这些留给肯·科尔曼。好吧，最新的事实，从历史的角度来看，然后我们会接听电话。毕加索？是的！是的！

发现。他于1972年去世。1973年去世。瑞秋说，我认为他和莱昂纳多·达芬奇在一起。我认为他是文艺复兴时期的一员。我不知道。哇。他只是在70年代去世了。毕加索。我说，什么？我认为所有那些家伙都回到了西斯廷教堂。我不知道。我不知道。如果我需要知道，我会谷歌搜索。但在此之前，它不会在我的大脑中停留。对不起。在70年代？毕加索？我的意思是……

疯狂。无论如何，这就是我的事实。这让我大吃一惊。好吧。永恒的。永恒的。好吧。让我们接听电话。瑞秋，我们在这里比谈论其他任何事情都更有用。问问我们关于401k的问题。让我们看看我们能否帮助洛杉矶的蒂莫西。蒂莫西，发生了什么事？嘿，伙计们。你们能听到我说话吗？是的。清晰响亮。好的。太棒了。好吧，我试图描述我的情况。所以，是的。

我2021年大学毕业，刚结婚。我有副学士学位，在过去两年里工作，我现在每小时赚20美元。税后等等，每年大约3.7万美元。我们有一个一岁的女儿。

我们没有债务，但后来我妻子的车坏了，我们去年决定给她买一辆车。现金价值约为2万美元。然后那辆车又坏了，我们的保修涵盖了我们更换一个全新的发动机。所以我们有了这个。然后我决定去年7月开始创业。好的。

而且，嗯，通过那家公司，在……在利润之后，我从那家公司赚到的收入大约是我日常工作收入的一半。现在我们确实有大约8000美元的债务，因为启动了整个业务等等。嗯，

然后我们用我们的税款基本上还清了债务。所以现在我们只有大约2000美元的债务。总共？是的。除了汽车。汽车，就像，我们仍然有大约2万美元的汽车债务。好的。你只有……

现在家庭的收入？是的。我妻子是全职妈妈，最后一件事情是我计划今年秋天重返大学。

我会获得经济援助，所以这可能和我日常工作赚的钱一样多。但唯一的问题是，我们刚刚收到消息，我们怀上了双胞胎。哇！是的。谢谢。哇。这里发生了很多事情。是的，这就是问题所在。我们住在岳母家后院的一间小工作室里。哇。

所以现在是我、她，和我们一岁的女儿。现在我们又怀上了双胞胎。之前我们有资格获得大约15万美元的房子。但现在，你知道的，有了这辆车，我们甚至不知道该怎么办。你们有储蓄吗？没有。

我们什么都没有。我们刚刚开始做预算。我大约两三周前才开始关注兰姆齐秀。好的。

好吧，成为房主有一个顺序，那就是当你无债务，有三个到六个月的充分的紧急基金，并且有可靠的首付时。但在那之前，我不会获得预批准。蒂莫西，你们现在付房租吗？还是你们免费住在那儿？不，她家，是的，我们免费住在那儿。好的。是的。最大的问题是，你能不能靠4万美元的年薪继续住在加利福尼亚州？

好吧，我的意思是，我不确定。就像我说的，我住在贝克斯菲尔德，所以生活费用比洛杉矶低一些。但现在要养活你的家人，租一个能容纳你们家人的地方要花多少钱？好吧，小一点的每月大约800美元，大一点的每月大约1300美元。

你开的这家公司，所以你去年赚了1.4万美元，因为你赚了你平时收入的一半。是的。所以，实际上，我去年7月才开始。所以我现在平均每周销售额约为400美元，净收入为每周300美元。好的。扣除投入等等之后。好的。所以这家公司大约有1.5万美元的净收入。

是的。你认为它会扩大规模吗？它正在迅速增长。是的。好的。它正在迅速扩大规模。所以对我来说，现实情况是，我认为你将有两份工作。你将拥有这份你正在发展的业务，这很棒，希望它会迅速发展。我的意思是，这将是希望。还有你的日常工作。我认为你将在这两份工作中工作一段时间，直到汽车还清。

还有这2000美元的贷款，直到你们有了足够的紧急基金。好吧，不，你知道吗？照片中有双胞胎。所以我们暂停了一切。所以说实话，我现在只会囤积现金，直到婴儿出生。而且这可能是高风险的双胞胎吗？我的意思是，他们，你知道的。可能是。所以我只是，我会。是的，他们可能是。是的，所以所有这些话要说，我现在只会存钱

很多很多。我会存很多钱。老实说，我的意思是，这将是你现在最好的选择。然后，一旦双胞胎出生，每个人都很好，然后我会考虑还清这2000美元的商业贷款，还清汽车贷款。我的意思是，汽车是你世界的一大部分。是的。这辆车值多少钱？

好吧，你看，它的现金价值是2万美元，对吧？好吧，发动机坏了，他们安装了一个全新的，刚下生产线的，改进版的发动机，大约价值1.7万美元。但这会影响转售。是的，但我去看过……我的意思是，我做了一个在线报价，它只值大约1万美元。所以我不知道我是否做错了，或者我们是否应该真的去经销商那里

看看价格应该是多少。但我的意思是，我的意思是，在所有这些之后，我只是，我只是，我们，我和我妻子愿意做任何事情来卖掉一辆车，但我们想，它对家庭来说是一辆高质量、可靠的车吗？而且它适合所有孩子。

是的，这是一辆好车。这是一辆吉普大切诺基EcoDiesel，这是一辆非常好的车。好的。好吧，现在，我会努力用死雪球法还清它。一旦双胞胎出生，建立紧急基金，然后你就可以考虑重返学校，并确保你能支付得起。但我认为现在不是时候。不。不。

你认为如果我能把生意做大，因为我种植、销售和配送微型蔬菜，所以我每周只需要花大约12个小时做所有劳动工作。你说如果我全职做这件事，它可以取代我的收入吗？是的。那种事情。是的。

现在，根据你的情况，这看起来很冒险。你可以稍后再把船开到码头附近，你会说，哦，我的天哪，如果我全职做这件事，我完全可以看出我比在我的……因为现在，你赚取你的全职工资加上额外的钱。如果你跳到额外的工作，你只会取代你原来的收入。

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这结束了本小时的 Ramsey Show 节目。我是 George Camel，本小时由 Rachel Cruz 陪同。感谢所有在演播室里让节目进行下去的工作人员。美国人民，我们很快就会回来的。

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