There Are No Magic Shortcuts To Financial Freedom
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你好，我和我丈夫已经成为Dave Ramsey家庭的一员有一段时间了。我们正在进行第七步婴儿计划。太棒了。是的，这很棒。但这意味着我们正在努力帮助需要帮助的家庭成员提供建议。其中一位是我的父亲。我有两个兄弟姐妹，其中一个几乎一生都在吸毒。

而且他，我的父亲，真的在努力处理遗产问题，因为他真的觉得，如果把任何东西交到他手里，就等于签署了他的死亡证明。所以，对于类似的事情，你们有什么想法、建议或与其他人分享过什么吗？好吧，

他正在与哪种类型的成瘾作斗争？这并不重要，但我感兴趣。据我所知，主要是冰毒。他进进出出监狱和戒毒所。他现在在监狱里。而且，你知道，我们正在祈祷他得到救赎，但他似乎无法坚持太久。

虽然，你知道，也许我们会看到奇迹，看到彻底的改变，但我们必须计划好这种情况不会发生。我们说的是多少钱？我父亲的净资产可能在七八十万美元左右。所以，当一切尘埃落定后，大概会有几万美元。对。加上一栋房子或其他什么。好的。

好吧，我会告诉你Dave Ramsey会怎么做，他会怎么说。他会说，如果你是一个瘾君子，你就不会继承遗产，因为你刚才提到的原因。这会害死你的兄弟。所以没有什么——这并不会让你父亲成为一个坏人。这不是他想要的结果。这不是他选择的。你的兄弟姐妹选择不参与——

这个家庭和这份遗产，是因为他们的行为，即使是，你知道，无论成瘾是什么。所以我建议向你父亲明确表示，把这笔钱给你的兄弟姐妹是一个错误的选择，除非以后有明显的悔过，否则我会把他们排除在外，然后我们可以改变它。所以要知道，这不是一件永远的事情。我们都希望事情能够改变，但就目前而言，他不会参与其中。他不在遗嘱里。我认为，出于这个原因，我认为出于这个原因，因为它会害死他。

对。所以在这种情况下，听起来像是惩罚他们。实际上，最富有同情心的事情就是不把25万美元交给一个一辈子都在吸食冰毒的人。对。如果是我孩子，我正处于同样的境地，我的女儿，我想分割我的遗产。我可能会把一大笔钱放在某种信托基金里，专门用于康复，或者

我会指定由你自行决定使用，你作为其中一个孩子，或者我可能不会。而且，你知道，当我想到这一点时，我不会让你陷入这种境地，因为我不想让你成为你兄弟的目标。对。是的。所以我会在信托基金中指定，并让受托人说，如果你什么时候有兴趣进行康复，这里有这笔钱。但它会直接支付，因为那是。

该信托的保管人会向康复机构开支票。它永远不会落入你兄弟姐妹的手中。对。对。

对。是的，这是我父亲担心的问题。你知道，他希望我担任遗嘱执行人和代理人，但他说，我不能让你处于这个位置，因为你的兄弟会出现在你家门口，你知道吗？我认为这是非常明智的。我的房子也是一样的。我实际上问了一个以对人说“不”为生朋友。他是我的遗嘱执行人。他基本上是我的兄弟。我认识他35年以上了，但是……

这仅仅是为了让我的家人能够悲伤，而不必互相争斗。这是一种预防戏剧的工具。是的。现在，你说的意思是选择一个你信任的家庭以外的人。是的，你甚至可以使用公司受托人。是的。我的意思是，他们就在那里。有一些服务提供这些受托人来管理这件事。所以关键是你不想让它成为兄弟姐妹中的一个。对。

除非你不在乎，对吧？如果你说，伙计，我一点也不在乎。我很乐意对兄弟说“不”。我会把这笔钱存入先锋账户或高收益储蓄账户。当他准备好时，它就在那里。如果他没有，那么在X日期，它就会触发，然后它就会进入我孩子的大学基金，或者你想要怎么做都可以。是的。你父亲可以弄清楚这一点。大多数兄弟姐妹，我建议不要，你不想让彼此对抗彼此，对吧？

对，对。是的，这绝对是一个令人担忧的问题。我的意思是，我觉得我可以说不，但我只是觉得，你知道，我的意思是，他入狱是有原因的。所以我想会有后果。你父亲多大了？他70岁出头。我和我的兄弟姐妹都在40多岁。一件事情，如果你还没有……

写遗嘱的一件事是，我不知道该如何表达这一点，以免听起来很傻。所以我只是要说出来，你按照自己的理解来解释。好的。但这是你父亲必须理解他儿子处境严重性的时候之一。

是的。

我知道这很难，你能为你儿子做的最富有同情心的事情就是现在不给他这笔钱。而且，而且这将是你父亲的一份礼物。是的。是的，我同意。我认为这就是他难以做出决定的原因。我认为他知道自己需要做什么，但他真的和我反复讨论过应该怎么做。但是如果你，如果你站出来说，

我让你解脱了，爸爸。因为他可能觉得他必须让你成为遗嘱执行人。我不想那样对你做。嘿，爸爸，无论如何，我都不想要这个角色。我认为你应该使用你的朋友比尔或我在网上查找的服务，他们很棒，他们会为我们做这件事。这样我就不用和我的兄弟打仗了。我认为如果你给我的兄弟25万美元，那将是残酷的，因为它会害死他。是的。这可能会让你父亲解脱。是的。

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你好，我有一个问题。我离婚了，我的前夫让我放弃他应该支付的配偶赡养费。我正在努力做出正确的决定，因为我对我在婚姻结束时有外遇感到内疚。我只是想做正确的事情。你的外遇是你们离婚的原因吗？

不。你们为什么离婚？因为我已经到了极限。我已经不想再尝试了。我已经厌倦了反复去咨询，一遍遍地恳求事情改变，但它们没有改变。所以这是一个完整的背景。那么他为什么现在打电话给你，让你放弃配偶赡养费呢？

因为他从一开始就不想要它，当我提交文件时，我要求它，他从未回应，所以法官给了我所有我要求的东西。他为什么不回应？我不知道他为什么不回应。他正在发出通知。他就像，那将是表达我的意见的时候，是在法庭上。是的。

法官判决这是公平的，对吧？我的意思是，他们说，嘿，这就是你想要的。我们认为这是公平的。这是法官的决定。好吧，有时这种公平会伴随着惩罚。就像，哦，如果你甚至不回应，那么我会给她所有东西，这是一个常见的。这就像一个回应/惩罚，对吧？是的。是的。当他收到文件时，他收到了通知，他有120天的时间回应，否则可能会对他做出判决，但他没有回应。你每个月得到多少钱？1000美元。

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所以当她购买这栋房子时，我觉得很糟糕。她搬得更近，以便靠近我和我丈夫，她用现金买了一栋房子，但这栋房子需要大量的装修。我认为她做得太过火了。所以一些债务是用于房屋本身的窗户、壁板、隔热。当然，还有相当多的信用卡。

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是的。很难的是，我觉得其中一些，尤其是那些我像，哦，太糟糕了。那些打电话来，他们的配偶突然去世，而他们没有购买人寿保险的人。我们实际上接到了一个女士的提问，她怀了三个孩子，丈夫没有购买人寿保险。我说，我无法想象。或者即使相反，对吧？如果一位母亲突然去世。

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长话短说，72岁，结婚后离婚已经好几年了。我们账户里有一百万五千美元。现在我靠社会保障生活。

哇。发生了什么事？让我们把这个故事说得更长一些。是的，发生了什么事？是的，长话短说，他比我先提出离婚。其中涉及家庭暴力。无论如何，他提出了离婚。我去找我的律师要钱，我发现银行账户，所有账户里都只有1000美元或2000美元。

他拿钱去干什么了？我认为法院不会善待那些在离婚期间随意转移账户的人。好吧，我们永远不会知道，因为当他首先提出离婚时，一切都冻结了，看起来我们没有钱。我不得不向朋友和我的教会借钱来请律师。他在哪里？他仍然住在房子里。

我想是带着所有的钱。可能吧。法官或律师怎么说？律师，他雇了一群律师。我可能只有一个糟糕的律师，基本上。法官问钱在哪里。他说他一定是输光了。

或者在股市里亏损了。洛里，这说不通。我长期从事法律工作。对他来说，这是一种疯狂的说法，法官会说，好吧，酷。是的，什么也没说。法官在检查他的东西时唯一发现的，也是对我来说唯一的好消息是，他在我们结婚期间为我们购买了一份20万美元的人寿保险单。

所以我得到了一半。你的房子怎么样？他们不得不从你的房子里买你吗？不，在我们结婚之前，那是他的房子，所以因为我们结婚不到十年，所以它是他的全部财产。好的，让我们，让我们这样做，让我们停止谈论他，你现在的处境如何？因为他走了，你们离婚了，他结束了，法官结束了，他走了，我现在住在一个移动房屋里

我现在大约有8000美元到10000美元的存款。我每月的生活费、租金和所有费用大约是，等等，是，让我看看，大约是13500美元。

我每个月都必须支付。等等，13000美元？不，1345美元。好的，你吓到我了。好吧，这让我感觉好多了。你欠多少钱？我的信用卡债务约为8500美元，我以前从未有过。还有什么？就这些了。其他一切都已经付清了。所以你今天就可以还清信用卡，然后剩下一点钱作为一个小型的紧急基金，然后开始重建。对。

我该如何做到这一点？我的意思是，如果我用现金支付所有东西，我就什么都没有了。你告诉我你有10000美元的存款。好吧，大约是这么多。这是在我支付账单之前。支付账单后，我就减少到这个数额了。好吧，存款与支票账户不同。所以在支票账户里存够下个月的钱。不，有支票账户。不，我的支票账户里有。我现在实际上没有存款。好的。没有存款。那么你的下一张支票是什么时候，会有多少钱？

我不工作。我只是……你是社会保障吗？是的，每月2100美元。好的。所以2100美元，你的社会保障至少可以支付你所有的账单。是的。还剩下一点。剩下600美元。是的，剩下600美元……所以这就是我建议你做的。今天就还清你的信用卡。你的下一张社会保障支票将支付你的账单。然后用剩下的600美元，每个月都存入储蓄账户，不要动它。

然后把信用卡剪掉，坚持使用借记卡和现金。这样，即使你想，你也不会再负债了。我知道，但是像住在移动房屋里一样，我不得不……发生了一次严重的泄漏。厕所坏了。我不得不买新的厕所。你都修好了吗？炉子坏了。炉子，截至目前，是的。这个地方还需要做更多的工作。只是……

整个底层都需要设置。好吧，目标是摆脱这种移动房屋的状况。这不是一个好情况。你没有体面地生活。你没有过上高质量的生活。你有孩子或家人或其他什么吗？我没有家人。我有家人，但他们与我没有任何关系，不。为什么不？我猜是因为我献身于上帝，我不在他们的政治阵营中。

而且这种情况已经持续了15年了。所以没有什么新鲜事。所以你没有朋友。所以15年前，你成为了基督徒，投票方式与他们不同，他们不会和你说话，他们会让他们的母亲在肮脏的环境中死去吗？绝对不会。我没有听到。不。我没有听到他们的任何消息。所以我甚至不知道他们是否还活着。他们听到你的任何消息了吗？是的。我留了言。好的。这个人寿保险单发生了什么事？

它被分开了。他得到10万美元。我得到10万美元。然后我不得不付给他钱，因为我在我们结婚期间买了一辆车。我用现金支付了它。我不得不为他支付这辆车3万美元。这辆车现在值多少钱？哦，也许2万美元。也许吧。我明天就会卖掉那辆车。

是的，但它是付清的。我知道你破产了，亲爱的。如果你以2万美元的价格卖掉它，买一辆1万美元或1.2万美元的车，你就可以还清你的信用卡债务，而无需动用你现在的钱。洛里，这是我和乔治。你每年赚2.4万美元。你不需要开一辆2万美元的车。我们只是想爱你。你非常非常接近破产的边缘。哦，我知道，但我说的是我不用为这辆车还债。它保养得很好。我知道。这是一辆车。

但这就是这意味着什么。这意味着如果你卖掉它，买一辆二手凯美瑞，这不好，但会在未来20年的生活中带你到达你需要去的地方。然后你可以进行所有维修。你可以还清所有债务，你可以在储蓄账户里存5000美元或6000美元。如果你更看重停在你破旧的拖车前面的碎石车道上保养良好的汽车，而不是那种东西，我们就帮不了你了。

好吧，我也意识到这一点，但我该搬到哪里去呢？因为正如你所知，我所在地区的租金就像……它们就像一居室公寓或单间公寓的租金是2100美元。你可能需要找一个或两个室友。是的。我的意思是，你拥有的所有选择都不好。

但你就像身处火宅，我们叫你逃出去，你却说：“是啊，但我不用付取暖费，真棒。”我们说：“不，不，不，我们有更大的问题要解决。”所以我知道这一切都很不舒服。我知道解决一个问题会在这个地方产生另一个问题，但在另一边有更好的问题需要解决。现在我们向你提出很多并非完美的解决方案，我理解这一点，但它们比你现有的情况要好。所以这是一个不幸的现实。

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接下来是来自俄亥俄州辛辛那提的Amanda。Amanda，发生了什么事？我们今天如何才能帮助你？你好。我只是想问问……我与我深爱的男朋友之间遇到了一点小困境。他很棒。我想我只是经常听你们说，就……

你知道，在你们没有结婚的情况下，他拥有的东西都不是我的，所以我的问题是，他正在买一个汽车修理厂，

他想让我当接待员，每周工作40个小时。他现在负责所有的家庭账单，但我自己仍然有，你知道，超过2000美元的开支，比如杂货、保险、电话费。他想让我当接待员，但我也可以去其他地方找一份工作，可能赚到双倍的钱，而且工作时间更短。

听起来他似乎负担不起雇用你。我有点……听起来像是他的问题，而不是你的问题。他帮了我很多忙，比如，经济上，我觉得我有点欠他的。但与此同时，我想到，比如，展望我的未来，如果我再做一年这件事，我就无法开始为退休储蓄了。这还不够，你知道吗？Amanda，你多大了？我36岁。36岁。你们一起生活多久了？我5月份刚搬进来。好的。好的。

所以让我们来分析一下。你说不接受这份工作，因为你资历过高，诸如此类。他会说，好吧，那就搬出我的房子，我再也不付你的账单了。接下来会发生这种情况吗？还是只是内疚感？我说过，在我为你做了这么多之后，Amanda，你认真的吗？是的。是的。他不会把我赶出去的。我只是感觉很糟糕。就像，我不知道拒绝这件事对我们的关系来说是不是个好主意。

我妻子不会看我书的草稿，反之亦然。你知道为什么吗？因为我们相爱，我们想保持婚姻关系。对。就像，说实话，听起来你们的关系动态非常单方面。听起来几乎像是父女关系。就像你是他的孩子。是的。他认为提供给你一份工作是在帮你吗？你现在有工作吗？

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他，他提供给我，你知道，我们没有深入讨论，但他说过接待员的工资大约是每小时15到20美元。是的。但他会从你们家所谓的“账单”中扣除这笔钱。

是的，是的。你知道这一点，而且你将没有保险。你将没有任何保障，你最终将用你的汗水和努力来支付他的生意起步的费用。你将一无所有，而且你们没有结婚。你正在和一个利用帮助来控制你的人玩过家家。而你也参与其中，对吧？

是的，我只是……我想我感觉很糟糕，因为就像我说的那样，他帮了我很多经济上的忙，在我没工作的时候帮我付了几次房租。我不知道，我觉得有义务这么做，但我猜只是想听听你们的看法。事情是这样的。如果我雇佣我的妻子作为我正在创办的一家公司的员工，我会确保我们把一些事情写下来。

是的。这样她就知道工作什么时候完成，这份工作付给她多少钱，因为无论如何我都要给她开1099或W2表格作为员工。她需要能够说明，因为我尊重我的妻子，并尊重她是一个自主的人，反之亦然。她同样尊重我。如果她想不再在那里工作，我希望我们有一个干净的分离。是的。

正确。所以我不会在任何情况下为任何人工作，除非有一些明确的职位描述和/或合同。在你的情况下，拥有合同并不是一种权利，但拥有一个明确的职位描述和薪水是很重要的。我几乎可以保证你不会得到这个。这将类似于，“不，过来吧。你接电话。我们会处理的。”三年后你会看着他，他会找到其他人约会，而你将独自一人，一无所有。

这就是我担心的。就像，你知道，就像，我不再年轻了。我真的很需要找到一份薪水超过每小时15到20美元的工作。你以前做什么？我是一个调酒师。好的。你赚多少钱？我每月大约赚4000美元。好的。所以大约每年5万美元，而每小时15到20美元接近每年4万美元？

35？是的。而且我每周只工作大约28个小时，而这将是一周40个小时的工作。你现在储蓄账户里存了多少钱？嗯，在我的储蓄账户里，我有大约4000美元，然后我还继承了一个BDA，大约有5万美元。好的。你在退休账户、罗斯IRA或其他什么地方有存钱吗？没有。我必须在10年内从继承的BDA中取出这笔钱。好的。

我需要你听我说，因为我在乎你，好吗？你36岁了。你有孩子吗？我有三个。好的。他们现在和你和他住在一起吗？是的。好的。你必须加油了。好的。他不能再支付你的账单了。你必须在一段时间内打两份工，三份工，因为存在差距。如果你愿意的话，你落后了。

是的，非常正确。你唯一能做到这一点的方法不是试图找到一份能让你赚更多钱从而减少工作时间的工作。你可能需要做这份工作，在你早上送孩子上学后，去开一会儿优步。然后在你回家后，因为这每小时只付你20美元，在晚上再做一份工作，持续几年。你必须加油，因为你有一些事情需要赶上。

对。是的。我的意思是，我每月从我母亲的养老金中获得2800美元，但不幸的是，我不得不使用它，这让我很难受。你告诉我们那个人支付了你所有的账单。他支付了大部分账单。我自己还有大约2000美元的账单。那额外的800美元呢？

对不起，什么？如果养老金是2800美元，你的开支是2000美元，而他支付了其余的账单，那么每月额外的800美元去哪里了？

嗯，我有很多事情需要支付。嗯，我在牙齿上花了大约7000美元。嗯，我不得不立遗嘱，那是1800美元。我买了我的墓地。那是1600美元。我，嗯，还有什么？哦，我去西班牙旅行了，但西班牙之旅一直在进行。我说那笔钱已经还清了，但我们在西班牙还有开支，

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所以我们正在努力偿还这笔持续存在的债务，而且感觉越来越重了。我的家人认为我应该停止打两份工，让自己休息一下，只接受他提供的免费大学教育，因为我丈夫很好，给了我他的GI Bill，这样我就可以

继续我的大学学业，只打一份工，以后再处理债务。我相信我应该继续努力打两份工，把我们的债务还清，因为我知道我能做到。我只是不知道该怎么做。我不确定。我只是想听听你们的意见。哇。你们有多少债务？

所以我大约有3万美元的债务，包括我的汽车，而他的只有两笔大的，所以信用卡上有2万美元，汽车上有2万美元。好的，如果他在基地，他需要这辆车吗？可以卖掉吗？

可以卖掉。我认为他卖掉它会有点难过。而且，这是为了长远考虑，为了将来参考，以及我们希望以后进行的旅行。你们太棒了。他对这辆车充满了感情。他给它戴上了戒指，说，我要娶这辆车。我们想要这辆卡车是有原因的，你知道，因为我们想去度假，去莫阿布，你知道，所有这些事情。但这更像是一种爱的表达。我可以说实话吗，Phoebe？是的。

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这会让我兴奋，并给你自由和空间去上大学，如果你想的话。如果你卖掉你的车，只买一辆卡罗拉，每个人都会说，你为什么开那辆车？你会说，因为我自由了。是的，再来一次怎么样？那会还清一半。我们击掌为誓，说我们都要卖掉。做什么？我的车快还清了。我有1万美元。太棒了。它值多少钱？

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债务对我们造成了一定的压力，加上经济形势等等。不，你赚10万美元。你们没有账单。你们每月净收入超过8600美元。但这需要我打两份工。没关系。如果我放弃一份工作，那么我只赚大约4万美元。好吧，假设你保留，你总共工作多少小时？我两份工作加起来每周工作大约60到70个小时。好的。好的。

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你是什么意思剩余？哦，你们没有结婚。你们互相Venmo转账。

你刚才说他付他的账单，他付，我付我的账单，我付，他还有这么多剩余，我还有这么多剩余。对吧？我喜欢支付我的账单。我对如何支付我的账单以及所有事情都非常强迫症。你只是对结婚这件事没有强迫症？

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尽情享受吧。只是在六个月后，当你不再欠任何人任何东西时，开始享受它。而我的姐妹，这就是自由的真正定义。你们并不自由。你们被汽车公司、基地住房以及所有其他实体所拥有。只说，至于我和我的家，我们选择自由。这是7月4日，看在上帝的份上。选择自由。这让我心碎，因为我们爱军人。他们正在为自由而战，但他们却生活在经济束缚中。这不行。我们必须做得更好。

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Amanda写道，

哇。我们可以删除整个问题，只留下最后一句话。在支持他近四年后，我该如何才能不因为他没有向我求婚而怨恨他呢？事情是这样的，Amanda。我相信你怨恨的是你自己。除了正直，他没有任何理由，而他显然没有正直，

他为什么要娶你？你支付他所有的账单。他已经住在你的房子里了。你为他做所有的事情。你叠他的衣服。你做所有的事情。所以你怨恨他，因为你无意中，但也故意地，成为了他的母亲。完全故意地。当他说，我只是付给你一千美元，这已经很公平了。我喜欢他声称的那一点。这感觉像是一集《朱迪法官》。是的。

他声称这一点。为什么你不提前决定，而是像这样，“嘿，让我们选择出价最高的人。好吧，一千美元，这就够了。”你告诉他。首先，这只是我从不建议约会的人同居的一千个理由之一，因为会有这样的问题。但你没有明确界限。你没有说，“嘿，如果你要和我住在一起，房租将是1500美元。你将支付水电费，各付一半。我们将支付任何费用，各付一半。”你没有明确这一点。现在你感到怨恨。

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但你唯一能解决的问题是我接下来要做什么？对你来说，没有一条前进的道路不会伴随着心痛。

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最近，我们经历了艰难的缩减租赁物业规模的过程，搬到祖父母家，以偿还我们的一些债务。所以，就其构成而言，我们大约有 20,000 美元的信用卡债务、加拿大贷款、美国学生贷款，以及剩余的税务债务和该债务的联邦部分。

大约是 8500 美元。然后州政府大约是 500 美元，这不是问题。而且，呃，即将到来的这笔薪水，我在销售行业工作，我预计我的薪水将有大约 12,000 美元的大笔收入。所以试图弄清楚如何去做。嗯，我和我的妻子最近下载了 every dollar 应用程序并创建了我们的 every dollar 预算，但就像一些关于如何特别解决这笔税务债务的专业知识和工具一样。好吧，

最简单的办法就是还清它。所以，有了下一张支票，我会先还清税务债务。这将是首要任务。所以所有的税务债务都消失了。即使它不是最低的？是的。国税局债务将排在任何债务滚雪球清单的首位，因为它们比任何其他债务催收机构都能更严重地破坏你的生活。所以无论余额如何，这都将排在首位，并且将在下一张支票中被消除。你将剩下 3000 美元。我会把它用于你下一个最小的余额。

有没有办法解决这 8500 美元？有什么专业知识或方法可以尝试以较低的价格解决这个问题，或者只是开支票，划掉它，然后就完事了吗？你欠钱。这是政府。他们不玩——这不像医疗账单那样，我们想，你能——你会接受 500 美元吗？

这就是你欠的税款。这就是你必须支付的款项。我甚至不会尝试解决它。我会核实总数，确保你只支付你实际欠的款项。但如果你欠 9000 美元，我会开一张 9000 美元的支票，然后就完事。

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嗨，谢谢你们接听我的电话。当然。我一直在社交媒体上听到，我想知道戴夫和你们都知道关于加密货币取代美元的事情。我知道这似乎很牵强，但它似乎非常庞大。

好吧，我的意思是，你从一个可靠的来源——社交媒体——那里听到了。我们有什么理由反驳呢？我前几天在社交媒体上看到一个人。他正在海里游泳，他亲吻了一条鲨鱼。太棒了。就在脸上。绝对不是人工智能。不，根本不是人工智能。我们在开玩笑。但你究竟在哪里听到的？是什么导致算法用这种煽动性内容来祝福你？好吧，我认为这是因为你开始进行投资了。是的。

你知道算法是怎么说的，哦，好吧，然后它开始说，无论如何，引导你走向这个方向，好吧，你可以在此处投资。我们知道这是一项投资。我不知道经济是如何运作的。或者我知道通过普拉格，钱，美元，实际上并没有任何支撑。它曾经由黄金支撑，现在只是一张纸币。好的，但听我说。沿着同一条线，这是正确的。

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对。这块黄色的石头什么也做不了。你不能吃它。你不能种植它。你不能种植它。你不能拥抱它。它只是一块黄色的石头，我们都说，好吧，这将是一件事。那么全世界，全世界可以聚在一起，说，你知道吗？我们将让来自旧金山、迪拜或世界其他任何地方的一群孩子使用一堆零和一。我们将相信他们。我们会相信他们。这听起来对吗？对。

好吧，这一切都基于信任。就是这样。就是这样。尽管我们的系统很糟糕，事情也很混乱，但世界大部分地区都认为，伙计，我会把我的钱押在他们身上。

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在我的书呆子世界里，研究是坐下来做科学实验，并让它经过同行评审，以便其他人做过实验，反驳我的发现等等，

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猜猜什么会获得点击和浏览量？美元将崩溃。每个人都购买加密货币。美元还不错。美国现在很烦人，我们正在自相残杀，我们正在毫无理由地给自己造成无法估量的损失。但它不会消失。我们现在就在这里。所以我对此研究有一个后续问题。这就是我们所做的。这就是我们接受的训练。好的，只需上网搜索即可。那么你如何研究它呢？

我的意思是，有书籍，有人对这个问题做了更多学术研究。但同样，他们会有一种非常有偏见的看法，说，我会把我的所有钱都投入到加密货币中，你也应该这样做。我可以告诉你我做了什么吗？这是我个人的事情。这是我和学者合作 20 年的结果，就像真正的一些世界一流的科学家一样，好吗？甚至包括我在营养领域、举重领域、心理健康领域的一些密友。我不问这个问题，你怎么想？

我不问乔治。我不问我的朋友戴夫·拉姆齐。我不问这个问题，嘿，你怎么看待？我只是问这个问题。你用什么来做？我没有说，嘿，你怎么看待这件事？就像我问，你如何对待你的孩子？你如何处理你的钱？我可以告诉你的是，戴夫·拉姆齐，我个人认识的最富有的人，拥有零美元的加密货币。

我的朋友乔治·卡梅尔，我周末会打电话给他，说，嘿，伙计，我需要问一个关于这个共同基金的问题，等等。乔治没有加密货币。他和我有两个年幼的孩子。所以你正在打电话给两个拥有零美元加密货币的人。我也没有任何黄金。我不购买所谓的“价值储存”或“货币”的东西。我所做的只是投资于美国股市，加密货币。

还有一点点国际投资，就像我们多年来一直在教的那样。这就是你所需要的。比这更复杂的事情只是试图让你进入别人迷宫的陷阱。我的朋友莱恩·诺顿，诺顿博士说，当涉及到健康、减肥、营养时，大多数人都会跨过 100 美元的钞票去捡五分钱。

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我问乔治同样的问题。克劳迪娅，你现在每个月投资多少钱？好吧，这很有趣，因为我认为我们……没有。啊，找到了。离开应用程序。你让自己毫无理由地变得神经紧张。离开就行了。

找一些小狗视频。养两只狗，像乔治那样擦拭它们的屁股。谢谢。看看他有多开心。那是一段美好的生活。这是一段生活得很充实的生活。所以关键是，用加密货币取代美元需要对全球金融体系进行彻底改革。我们现在在世界范围内无法就任何事情达成一致，更不用说那件事了。什么也没有。太多事情。加密货币波动性太大。它不受监管。它是一种私人数字货币。它是分散式的。它仍然存在太多问题。虽然它拥有很酷的技术和功能……

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接下来是佛罗里达州坦帕市的艾米。艾米，欢迎来到节目。我说的对吗，还是艾米？是的，艾米。是的。第一次尝试。好的。情况如何？很好。你好吗？很好。你今天有什么问题？

所以我为一辆二手车融资，并为此购买了延长保修，最近发动机爆裂了。所以基本上我没有车，而且我被困住了，就像它仍然是一笔 30,000 美元的贷款一样。哦，我的天哪。你说你得到了延长保修。它不涵盖发动机爆炸吗？不。

不，我想不是。不。他们正在尝试，他们有点像试图摆脱它，我想，基本上。他们想让我做，他们想让我支付机械师的费用。所以现在不是机械师车间，他们想让我支付拆卸费用。谁？为了弄清楚到底出了什么问题。保修公司。保修公司想让你支付他们拆卸汽车以找出问题的费用？好吧，不，机械师想让我先付钱。好的。

然后也许他们会报销你？没错，是的。然后也许保修会涵盖它。也许他们不会。哎呀。好的，这个问题出现之前，这辆车的价值是多少？

可能大约 18,000 美元，然后我购买了延长保修，然后最终价格达到了 30,000 美元。什么？哇。什么？是的，所以现在它只值 13,000 美元。它怎么会值 18,000 美元？你以 18,000 美元的价格购买了它。你购买了价值 12,000 美元的延长保修？好吧，是 6,000 美元，然后我想增加了一些费用。我不知道它是怎么达到 30,000 美元的。你购买了 6,000 美元的延长保修？是的。

是的。他们只是增加了 6,000 美元的费用？我很困惑。我不相信你——我觉得你比这聪明。是的，这是一件非常愚蠢的事情。我不知道这是怎么回事。如果我购买了 6,000 美元的保修，他们会支付所有费用。他们会支付我那天早上用来刷牙的牙膏。他们会支付所有费用。

可能是什么原因造成的？因为你一定购买了凯迪拉克、雷克萨斯、原子、钻石、铂金保修。因为想想看。你购买的保修是汽车价值的三分之一。是的。那么他们是如何抗议任何服务的呢？

我不知道。然后我给保修公司发了消息。所以在此之前，我在一家商店，因为我的汽车过热有问题。所以他们更换了它的水泵。然后两天后，我开车在路上，它又开始过热了。然后它就无法启动了。所以我把它拖回那家商店，他们说，哦，这不是我们造成的。你多久前买的这辆车？二月份。好的。

好的，你在哪里买的？就像，是经销商吗？它是在坦帕的一个地方。它是一个发现汽车。它是一个经销商。你回去找他们了吗？是的，我去了。他们给我寄了一份我签署的表格，基本上说我按现状购买了它。是的，但如果他们卖给你保修，那么他们方面肯定有一些……

事情是这样的。此外，我没有发消息。他们根本没有透露这辆车有任何问题。不，不，不。我不是这个意思。我的意思是，如果你通过该经销商购买了该保修，那么他们方面可能承担一些责任，因为他们向你推销劣质产品。是的。第二件事是，我没有发消息给任何人。我打电话给所有认识的人。我会找到一个律师朋友，让他给我写一封信。我打电话给所有认识的人。

我没有发任何消息。这是一件大事。这将是我的兼职工作。每当我不用做我的全职工作时，我都在做这件事并为此而战。我正在仔细阅读条款。我正在与律师合作。我每天都会亲自出现，直到他们记住我的名字。好的。你拥有房子吗？不。好的。我在这里编造了一个数字，但如果你有一栋 50 万美元的房子，取决于你住在哪里，显然，你的房屋保险每年将是 5,000 美元或 10,000 美元。

你为一辆 18,000 美元的汽车支付了 6,000 美元的保修费用。按照这个比例，这就像为一栋价值 50 万美元的房子购买价值 175,000 美元的保修一样。所以你支付的费用在比例上是如此不合理。你至少应该能够取回你的保修费用。

是的，那将是我的下一步。我只是想知道我是否应该继续尝试让保修涵盖它。是的。但我必须预先支付整个发动机拆卸的所有费用。这太疯狂了。我从未听说过你必须支付费用，然后保修公司可能会在稍后报销你。艾米，我对你的这种不战而胜的态度感到困惑。

我没有钱。我不知道该怎么做。拿出尺子，逐行检查你拥有的这份保修。哦，我一直在……我一直在给保修公司发电子邮件。我一直在检查它，等等。我已经联系了像消费者事务局这样的机构。好的，你现在有任何钱吗？

不，真的没有。你赚多少钱？我有几百美元。我按小时或按薪水计算工资？薪水。薪水，我每年大约赚 49,000 美元。好的。除了这笔 30,000 美元的汽车贷款之外，你还欠其他什么债务？我有一笔 8,000 美元的个人贷款，一笔 700 美元的贷款，然后我有几张信用卡，一张 200 美元，三张 500 美元，一张 300 美元。好的。

然后我还有一笔 13,000 美元的汽车贷款。什么？那辆车怎么了？我把那辆车给了我妈妈。但你还在支付这笔款项吗？是的。为什么她不支付这笔款项？她现在没有工作。好的，所以这在家族中很常见。好的。你能立即卖掉那辆车吗？另一辆车？你妈妈开的车值多少钱？它不值我欠它的钱。你是否将很多负资产转入这些？不。

那辆车，不。但我买的这辆车也比它的价值高。这辆车的利率只有 2%。好吧，至少这是个好消息。我们有 2% 的利率。哦，艾米，我们需要改变一切。我感到很痛苦。你在去的每个经销商那里都被敲竹杠了。是的。这笔 30,000 美元贷款的利率是多少？7%。你是否将负资产转入其中？那一个，不，我没有。

那只是……事情是这样的。你在这辆车上处于水下状态，显然。现在，它总共是 30,000 美元，因为我不知道这辆车是否值任何钱。所以你最好的办法是尝试修理它，以便你可以卖掉它。因为你其他的选择是在这个时候以旧换新或以零件出售它，如果它坏了。对。

这会让你陷入一个巨大的困境，如果你以 2,000 美元的价格处理它，你会倒欠 28,000 美元。因此，如果他们不打算修复任何东西，那么退还保修金至少是一个步骤。但你需要个人贷款的差额才能摆脱这种付款。然后你还需要一辆车来驾驶。对。在这种情况下，我宁愿拿回你欠 13,000 美元的另一辆车，因为至少你欠的债务比那少，而且妈妈需要解决这个问题。是的。是的。

但你接下来几个月将不得不做出许多艰难的选择，并可能要非常努力地解决这个问题。与此同时，你的交通工具怎么样？现在我有一辆工作用的车。我们是谁？我们为客户使用。我一直从我的——从你的雇主那里借的？是的，我们有一辆员工车，客户会使用。

那边有没有人很懂车，可以帮你解决这个机械师的问题？

我相信他们大多了解飞机，所以……我的意思是，我觉得他们是一类人。他们一定知道发动机是什么样的，才能处理这个问题。所以我恳求工作上的同事说，嘿，你能帮我一下吗？我正在挣扎。我想确保自己不会再次被骗。但关键是你必须拿出差价来摆脱汽车贷款。为此，你可能需要修理它。这意味着要攒钱……

而且，当你能够用现金或个人贷款支付差价时，我现在不知道还有什么其他的办法。除非你把妈妈的车卖了，试图弥补损失，但你在这方面也严重亏损了。我们没有其他选择了。

我厌倦了这种疲惫不堪的状态。破产了，家里还有一个蹒跚学步的孩子和一个刚出生的婴儿。害怕都无法形容我的感受。但我愤怒到足以改变现状。我开始运用上帝和奶奶的方法来处理金钱。这段旅程变成了彻底的理财改造，一个普通人可以用来掌控自己财务的计划。数百万人在遵循本书中的计划后改变了生活，并找到了希望。

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接下来是来自佛蒙特州伯灵顿的卡琳娜。卡琳娜，发生了什么事？

你好，感谢您接听我的电话。我先想说一句，我爱您，德洛尼博士。您对这么多人来说都是一种祝福。是的，我转发了那句话。谢谢您。我希望你能告诉我我的朋友乔治·坎贝尔，因为他私下对我不好，但谢谢您。我接受。然后我的问题是，我该如何为经常性支出做预算，包括孩子长大之类的？嗯，

我们已经还清债务了，但我们似乎每个月都在花光所有的钱。你指的是为孩子长大做预算？那是他们都会做的事情。

是的，我的意思是，我的宝宝刚满一岁，你知道，她吃得更多了。我7岁的孩子现在吃得像个青少年一样。我15岁的孩子，前几天吃了一整匹马。那是乔治曾经告诉那个可怜的女人卖掉的那匹马。我儿子把整匹马都吃掉了。他们什么都吃。

我只是不知道该如何为此做预算。佛蒙特州的取暖费用很高。你在那里住了多久？我丈夫在这里住了他的一生，但我住了八年。我们结婚八年了。所以你们知道，你们可以查看去年的账单，然后说，哦，看，冬天的时候费用会飙升。

我们在12月份支付的取暖费比7月份多得多。不可能。所以你们能够找到这些趋势，然后随着月份的推移调整预算。所以关键是，你已经正式做过预算了吗？还是只是像，我该如何为这些支出做准备？是的。

不，我以前做过预算，但是，好吧，另一个例子是汽车，货车里程数刚刚达到100,000英里。所以上次我去做保养，比如换机油，他们说，哦，你知道，你需要做这个保养和那个保养。而这些都是我没有预算到的东西。

好的，这将改变你做预算的生活方式，它被称为储蓄基金。所以，对于你生活中必要的、持续的、你知道你最终需要支付的东西，你只需建立一个储蓄基金。因此，你的EveryDollar预算中将有一项叫做汽车维护和修理的项目。每个月，你都会向该账户存入100美元，这样一年内，你将节省1200美元。好的。

所以，当需要换机油或进行小修理时，你将有现成的钱来支付。这将帮助你支付一年内即将发生的长期支出。也许是你每年支付一次的保险费。

只需将其除以12，然后将该金额添加到预算中的项目中。我认为关键是你实际上并没有将这些项目添加到预算中，但当它们出现时，你会感到惊讶。对于孩子们来说，也许我们需要为孩子的衣服增加一个新的项目。如果他们随着成长而很快地换衣服，让我们在预算中为孩子的衣服增加一个每月50美元的项目，无论你们决定多少。对于一个六口之家来说，一个好的食品预算应该是多少？

我希望我能告诉你。这完全取决于家庭中是否有饮食需求？你们目前在哪里购物？我知道，我喜欢Aldi。我去那里买杂货，因为它可以降低账单。我不知道一个六口之家应该花多少钱。你们可以查看。政府有清单，上面列出了与你们情况相似的人的支出情况。但这真的取决于你们。关键是如何让它比上个月更低？

并控制住它。所以不要让它过分。不要决定，好吧，我打算为六个人每月花300美元。这不合理。所以要现实一点，报出一个数字。你们可以看到自己已经花了多少钱，然后说，嘿，我们在这方面失控了。我们每月花费1500美元。让我们将其减少到每月1000美元或1100美元。但我可能没说，也许我只是今天累了。

但我不想让你责怪一岁大的孩子食欲增加，对吧？或者责怪他们七岁的孩子开始吃得越来越多。这只是孩子会做的事情，这很神奇也很棒。不，不，不。不，不，不，一点也不。我只是对食品成本和所有这些似乎必须

必须在预算中列出项目感到不知所措。然后有时感觉我们甚至连预算中的钱都不够。当然。是的，其中一部分是令人沮丧的、恼人的、令人心碎的纪律，尤其是在杂货店。

就像我只能用这些优惠券购买这些东西一样，尤其是在现在，杂货仍然非常昂贵。就像我只能买这么多东西一样。妈妈，我们可以，我们不能，妈妈。每个父母都想能够为他们的孩子买到那件2美元的东西。而我们现在真的没有这个余地。

并且要有意图，就像乔治说的那样。在我们到达那里之前就计划好支出，对吧？但这很痛苦，而且不好玩，但这不应该那么令人惊讶。有帮助的是，我们每月举行一次预算会议，然后进行每周一次的检查。嘿，下周有什么计划？项目是否仍然准确？我们需要调整、删除或添加任何内容吗？这可以让您更容易地意识到自己掌控全局，生活并非只是发生在您身上。

即使是需要支付的令人讨厌的东西，我们也有一个杂项项目，它只是一个小小的万能项目，用于应对意外情况。你知道，每月50美元，这是一个万能项目。我没有预料到这里的6美元的费用。现在我们有地方放它了。这样，你就可以为计划外的支出做准备了。

乔治有一项175美元的额外护发项目。这是在理发费之外的。我有。好吧，事情是这样的。我现在花在我狗身上的钱比花在我自己孩子身上的钱还多。这失控了。但你知道吗？这是美国的一个污点，他这样做。百分之百。卡罗来纳，你们以前用过EveryDollar吗？没有。

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我丈夫每月净收入约为4000美元。好的。然后我们有一个租客，但这几乎支付了我们的抵押贷款，大部分抵押贷款。好的。我将待在家里。我们在家上学。好的。所以你们每月收入4000美元，租客帮助支付一些费用。根据你们一直在做的预算，你们的每月支出是多少？好的。

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吉米·亨德里克斯说，知识说话，但智慧倾听。丹接下来加入我们在明尼阿波利斯。丹，发生了什么事？嘿，先生们。你们今天过得怎么样？很好。你呢？很好。说，我有一个19岁的儿子，他将进入大学的第二年。我们一直都在努力过着无债务的生活。他在储蓄账户中存了大约5万美元用于大学费用。哇。

第一年，他已经自己支付了学费。他去南达科他州立大学，这是一所相当合理的学校。凭借他获得的奖学金，我们预计他每年大约需要1万美元的个人支出。我们想说的是，他前几天实际上向我提出了一个我并没有……

预料到的问题，他说爸爸，关于……关于这个想法，他说，如果……如果我申请学生贷款，我不太了解学生贷款是如何运作的……等等，但他说是的，我知道在我毕业之前不会有任何利息累积，他说，如果我

把我的钱投资到某种罗斯账户中，在接下来的四年里获得一些利息。他计划用五年时间获得结构工程硕士学位。他说，如果我们试图在这笔钱上获得一些利息，然后在我毕业时一次性付清，怎么样？你怎么看？哦，天哪。好吧，我认为你们的无债务计划已经泡汤了，首先。

我认为我们已经训练他使用一个我认为在社会上对年轻男性来说是癌症的词，那就是套利。这就是他在这里做的事情。兄弟，这都是关于套利的。如果我能在市场上赚更多，我为什么要偿还我的低息债务呢？这就是他走的路，然后它会螺旋式下降。这将成为他认为自己可以控制的更多风险的入门毒品——

在他生命中更多的风险，他认为自己可以控制。他假设如果他在四年内在这个时期投资这笔钱，这笔钱就会增长，对吧？我们已经谈过这个话题了，你知道，我已经向他展示了一些损失，你知道，只是我们最近经历的股市下跌。

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我会自己支付学费，无债务毕业，而不必担心四年后的生活是什么样子。如果他没有毕业怎么办？他仍然需要承担责任，但没有获得另一边的工作学位。是的，有很多事情可能会扭曲这一点，并使他陷入困境。现在，他做得很好。这让他保持正轨。他知道……

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好吧，我认为比我和乔治更重要的是，我可以告诉你他现在真正需要的声音是什么。说，嘿，就像你问我一个很棒的问题一样，这很有力量。我实际上不得不去寻求一些其他的智慧，因为我没有完全想通。做得好，伙计。你即将升入大二的儿子会自豪地挺起胸膛六英寸，因为他从他老爸那里得到了一个很棒的“我为你感到骄傲”的赞美。

还有，嘿，你难住了你爸爸，伙计。这是一个很棒的，我可以告诉你，你真的在认真思考这些事情。我想告诉你我个人生活中的一些故事，在那里我认为我一切都计划好了。然后我不理解我所不理解的东西。这就是所谓的智慧。生活向我袭来。伙计，我想让你知道你是一个工程师思维。你是一个才华横溢的年轻人。生活不会在电子表格上展开。是的。

如果你能给他讲一两个你的人生故事，你曾经计划好了一切，然后事情却发生了偏差，那就是……

在我的生活中，我大约会有10000个这样的故事，因为我总是有一个计划和一个方案，但它从未奏效。然后你会发现与你儿子的关系更近。你会为你的儿子树立榜样，告诉他，哇，我学到了新东西。我受到了挑战。你会给他一份很棒的礼物，那就是任何一个看着自己儿子说，我为你感到骄傲的爸爸。那是一个很棒的问题。你明白我的意思吗？就像你现在的声音很重要一样。

我很感激这一点，但与此同时，第二个意见也很重要。确实如此。确实如此。你欣赏这一点吗？除了高收益储蓄账户，你还有什么建议，我们现在就在使用这个账户，我认为它略低于4%，他的钱就放在那里？那正是我会把它放在的地方。我的钱也是放在那里的。是的，我的钱也是放在那里的，除了支票账户以外的钱。在上一个休息时间，我刚把一些钱转到了我的高收益储蓄账户。所以，我的意思是，我不知道。

这些利率仍然是历史高位。我仍然对我们处于3.5%、4%的水平感到震惊。他说话像詹姆斯国王。他就是这么震惊。当我攒钱买房子的时候，我记得高收益储蓄账户的利率是2%，我快疯了。我想，银行在我身上亏钱了。他们怎么能给我们2%呢？

所以视角很重要。另一个有帮助的是，当你全额支付下个学期的学费时，你会去上课。你会认真听讲。你不会不及格。当这是别人的垄断资金，也许我以后会还清时，也许会有一个宽恕计划。在下次选举到来时，有人会悬挂。或者就是这样。接下来会发生这样的事情。伙计，我爸爸有一辆2020年的F-150。他想便宜卖掉。

什么？他想便宜卖掉，伙计。他将拥有5万美元的账户。他会打电话给你说，爸爸，我现在可以花2万美元买一辆价值4万美元的卡车。这就是将会发生的事情。我之所以知道这一点，是因为我和大学生一起工作了20年，即使是优秀的学生，他们也像大学生一样。

即使是优秀的学生，对吧？这只是一个非常棒的时刻。我还想感谢你。我儿子现在15岁。他认为我是有史以来最愚蠢的人。所以你是对的。第二个意见确实很重要。我一直都说汉克是个天才。是的，他非常聪明。他就像，爸爸，我认为你并不擅长你所做的事情。但无论如何，但是，是的，获得第二个意见很棒。但是，伙计，讲述一个个人故事并将其规划出来，这太棒了。祝贺你的儿子。丹，这件事中有一部分，你……

相信这个原则已经有一段时间了，那就是，仅仅相信欠别人钱是一件坏事，无论利率是多少，无论价差或套利是多少，这是一种更好的生活，所以我的担心是他这样做，然后他大学毕业后会说，伙计，经销商给了我0%的汽车贷款利率，我为什么不接受呢？把钱留在储蓄账户里，我是一个天才，我将成为一个谈论这些事情的TikTok明星

我认为这正导致许多人陷入贷款世界的迷宫，这就是他们想要的。他们想用所有低利率来引诱你，现在它实际上更聪明了。每个理财顾问都会告诉你，嘿，不，让你的钱继续投资。你不应该用现金购买东西。尽可能地利用杠杆。所以我认为有一个原则，你很早就决定你永远不会碰债务。

你会变得非常富有和专注，而不是因为下一个套利计划而失眠。所以我希望这能让他明白。我会鼓励他阅读我的书《摆脱贫困》。如果你能把它给他，或者如果你更喜欢有声书，我们会把它给你。我有一整章关于学生贷款的内容，我认为这会让他摆脱困境，并让他说，哦，我的天哪，如果我不必这样做，我为什么要碰债务呢？

你们做得这么好。现在倒退是没有意义的。所以干得好。年度最佳父亲就在这里。

还有年度最佳孩子，伙计。年度最佳儿子。我喜欢年轻……19岁，储蓄5万美元？是的，非常努力工作并提出难题的年轻人。我喜欢那些年轻的学生，他们就像，等等，这些都是好问题。一切都很好。是的。他的批判性思维能力正在发挥作用。我只是担心它下面错误的动机会给他的人生增加更多风险和压力。他已经有很多事情要做了。一个19岁的年轻人每天都在经历存在主义危机。尤其是工程专业的学生。工程专业的学生不多。

不像那个年轻的诗歌滑板男孩那样说再见，男孩，就像你一样。艺术家，我们这些不安的灵魂。没错。这使得Ramsey Show的这一小时节目正式结束。感谢德洛尼博士，以及在演播室里让节目顺利进行的全体工作人员，以及你们，美国人民。我们很快就会回来的。