You Are in Control of Your Own Future
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📱在Ramsey Network应用程序中免费观看完整剧集。Rachel Cruze和Jade Warshaw将回答您的问题，并讨论： “为什么不在结婚前买房？” “我该如何为未来投资？” “从我的401(k)贷款买房？” “我应该买钻戒还是存更多钱买房？” “我的改造工程超支了” 支持我们的赞助商： 🌱 享受BetterHelp首月10%的折扣

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本小时的第一个问题来自北卡罗来纳州罗利的Chris。嘿，Chris。欢迎来到节目。谢谢。感谢您接听我的电话。当然。我们能帮上什么忙？所以，我这是为我女儿和她的未婚夫提出的问题。我希望你们能最好地解释一下，为什么你们不应该在结婚前一起买房子。

哦，我喜欢这个。所以，我的意思是，首先是没有法律保护。我的意思是，这只是她和他之间的说法，你们把钱混在一起。所以，归根结底，如果事情没有成功，就没有一个真正可以决定谁得到什么的程序。这将是我的第一想法。好的。所以，你这么说，当然，没有人结婚时会认为它不会成功，而这两个也不例外。但是

他们俩都还住在家里。他们俩都有工作。她在读大学，她正在完成一个教学学位，这需要她三年时间才能完成，他们计划在26年4月结婚。他们试图理解为什么你要等到结婚后再买房子，因为他们说，好吧，我们要住在哪里？好吧，这是一个好问题。我告诉他们，你们必须看看Rennie。如果他们决定——

我的意思是，我希望你向他们解释为什么这是一件好事，我想这就是我的意思。等到结婚后再买房，还是等到不一起买房？等到不一起买房。我认为他们理解这其中的财务部分。但我觉得他们就像，如果我们结婚时没有，我们结婚时就没有

我们无处可去。所以这就是我想要表达的意思，希望他们能理解并从其他人那里听到。好吧，我认为有两个方面需要谈谈。一个是价值方面，另一个是金钱方面。所以在金钱方面，是的，我们不建议在结婚前合并资金。所以直到现在，他们应该把……

她的钱是她的钱。他的钱是他的钱。所以她的钱用来支付她的房租、食物、账单等等，反之亦然。一旦他们开始合并，它就会成为一个网络，当你结婚时，这是一个好网络。但当你没有结婚时，这是一个坏网络，因为如果发生什么事，他们最终没有在一起，那么很多东西都有可能丢失。对吧？你同意吗？是的，我完全同意。嗯哼。

是的，然后……我只是想印第安纳州。好吧……对不起。是的，没关系。当你和别人拥有某些东西时，即使是一辆车，Chris，我们也会对一辆车这么说，当你们的姓名都出现在某些东西的所有权上时，解开它是很困难的。当你拥有像房子这样的资产时……

非常困难。然后我也会对他们说，从财务角度来说，他们刚毕业。他们反正也买不起房子。房屋所有权的维护本身就会给他们的生活增加压力。他们不需要这个。那是以后的事。我们希望这成为他们长期计划的一部分。但是它

它几乎偷走了某种程度的快乐和自由。就像你可以租房，一切事情都为你打理好一样，享受你二十出头的时光。不要，你知道，如果你在经济上处于一个，你知道，你正在安定下来，你可以买房并且负担得起。这是一回事。但是当你刚开始的时候，就像，是的，要明白，你知道，这非常非常昂贵。所以，所以从这方面来说，Chris，把你的名字写在

当你没有结婚时，写在一项资产上是非常不明智的，因为就像Jade刚才说的那样，解开它是一团糟。这是一团糟。然后房子会被放大。这不是明智之举。然后你还有价值观方面的谈话。再说一次，人们可以做他们想做的事情，相信他们想相信的事情。但我认为，在某种程度上，应该说的是

像你结婚一样，假装你结婚了，但你没有结婚。你没有结婚。并且有一种神圣的东西要说，嘿，我将与这个人一起在誓言和约定下结合我的生活。然后我们将把我们的生活融合在一起，真正地一起生活。现在，有些事情就像，你知道，

你把一切都提前放弃了。就像，伙计，有一些事情是关于按顺序做这件事的，有些人会说这是过时的，但我认为这是明智的，因为它实际上给了你选择。还有，Chris，我和很多人谈过话，你知道，他们同居，更糟糕的是，他们一起拥有房子。嗯哼。

而且他们不像，哦，我甚至不知道我是否想嫁给这个人。法律，你知道，创造了这个分手的时间表，持续的时间比这长得多，而不是像，嘿，我们只是试图弄清楚这一点，而且它行不通。与人断绝关系要容易得多。我认为是这样。我认为这里发生的事情是缺乏远见。

显然，因为他们是在最好的情况下思考的。这对我来说已经是一个危险信号了，因为事实是生活会发生。你不知道生活会发生什么。因此，制定正确的保护措施非常重要。另一件事是，我认为这更多的是出于方便而不是其他原因。我认为他们试图创造一定程度的方便，而不是按照他们自己的生活方式生活。你刚才说他们几岁？

他们现在20岁。好的，他们现在20岁。所以，是的，我觉得他们会……他们会……这样做更容易，而不是采取更明智的、更独立的途径。

这有道理吗？我的意思是，我知道这不是为了你。是为了他们。当然。这就是我打电话的原因，因为你说的很对，我迫不及待地想让他们听到这个。好吧，让我们知道他们是怎么想的。我希望他们能从两位女士那里听到这个，你知道的。是的，当然。这也是一件困难的事情，Chris。我的意思是，当然，她20岁，所以我确实觉得她的——

你能融入她的生活，在她成为成年人的过程中，大门正在关闭，但仍然是敞开的，希望如此。但也要知道，随着你的孩子长大，尤其是当他们开始进入成年期时，谈话看起来会有所不同。你采取的语气，你采取的视角。我会对你这么说，Chris，影响最大的方式

我认为她是一个20岁的大学生，知道她想要从事什么职业。她显然非常聪明，并且知道她正在走的道路。但是，尽可能多地以朋友的身份参与这场对话，而不是说，我是一个父亲，我会告诉你该怎么做。我觉得你开始到了十几岁后期、二十出头的时候，父母的劝说力

比我能控制你更有影响力。就像你有一个三岁孩子，你会说，这就是你要做的。但有些东西仍然会起作用。老实说，我记得我二十多岁的时候，我在和这个人约会。我记得我爸爸告诉我，他说，Jade，在你深入了解之前，要知道你的品味会改变。你想要的东西会随着时间的推移而改变。我想他告诉我你想要的东西会改变五六次。嗯哼。

所以，我的意思是，这很奇怪，因为他就像，你知道，你在和这个人约会，你认为，然后你在和这个人约会。他说，这个人就像第四个。你可能会再次改变主意。当时我有点像，哦，这个人，爸爸不知道他在说什么，但他说的对。所以有一部分是这样。我想，你20岁了。别误会我的意思。有些人，他们嫁给了他们的高中恋人，无论如何。我不是反对那样，但有一部分是这样的，这是一个

对我们大多数人来说都是成长期。哦，是的。你从20岁到25岁甚至都会改变很多。对，对。所以有一部分是这样，就像你们……

你不知道未来会发生什么。是的，是的，是的。你当然也不想被像房子这样的金融资产束缚住。是的。让时间线自然展开，对吧？让事件的转折，事件的顺序以自然的方式展开，而不是试图强迫它并重新安排一切，因为它只会使它变得更加困难。希望对你有帮助，Chris。感谢你的来电。这是Ramsey Show。

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fieldofgreens.com/Ramsey。欢迎回到Ramsey Show。我是Rachel Cruz，与Jade Warshaw一起，我们本小时将回答您的问题。接下来，我们有来自大急流城的Elizabeth。嘿，Elizabeth，欢迎来到节目。你好，你们好吗？我们很好。我们能帮上什么忙？

我有一个问题。所以我和我丈夫决定，一旦我们有了孩子，我将成为一个全职妈妈。现在，我们的税后工资和我们的抵押贷款，我们的抵押贷款约占我们税后工资的25%。如果

如果我不工作，它将占他税后工资的大约50%。是的，我们想知道，我们是否应该减少退休金以偿还房屋贷款，或者我们是否应该将退休金保持在15%，并在未来一两年内尽力而为，然后重新计算或再融资房屋？你期待现在吗？

不，我想也许在某个时候怀孕。我想在大约两年内抱着我的宝宝。我是一个有点计划性的人。好的。我支持这个。太好了。太好了。好的。是的。所以如果时间到了，是的。

但你们有一些时间来减轻一些这种情况。但是我的意思是，如果你今天打电话给我们，说，嘿，我选择下周待在家里，我将不再工作了。我的第一个问题是，在他可以预见的未来，他的收入是否会大幅增加？

如果答案是否定的，那么我会说你们的房子可能太大了。你们是……你知道的，做出这些生活决定的一部分是，你们无法靠一份收入负担得起房子。但你们还有两年时间。所以可能会有，你知道的，一些计划与之相伴。再告诉我一下你处于哪个婴儿步骤。

我想技术上是第六步，但如果我们要努力偿还我们的房屋贷款，那么我们将回到第二步。我们也有三个月的应急基金，我想在我不工作之前把它增加到六个月。是的，我认为这是一个好主意，将应急基金增加到六个月。你认为你能……现在你欠房子多少钱？你认为你能把它减少到多少？比如，偿清这件事的时间框架是什么？

我们现在欠它大约350美元。我们刚拿到它。几周前我也刚找到你们。我认为我们可以把它减少大约50到70美元。好的。

而我丈夫想知道，如果我们减少退休金，他认为我们在退休金中存的钱足够多，可以长期减少它，以支付更多的房屋贷款，这样我们就会有更多选择。我们在退休账户中大约有210,000美元，不包括任何HSA。他说，而不是像我们教的那样投资15%，他的想法是什么？减少它，这样我们的房子就占他税后工资的20%，直到我们的房子占他税后工资的25%。

是的，我不同意这种说法。我认为对你们来说，建立非常重要，因为对你们来说，这是一个长期的决定。你不是说，哦，我只是要待在家里一年。听起来你打算无限期地待在家里。所以，你们会长期减少退休金缴款，这确实让我担心，因为我想确保你们在需要的时候有足够的钱。我认为这里的问题是

你有两个地方可以看。一个是收入。他还能做什么？他的收入是否有可能增加？第二个地方是房子，因为以50%的收入来维持房子是不现实的。现在你的眼里闪着星星，我明白。和宝宝待在家里是很棒的。但让我告诉你，当你手头拮据，而且也待在家里时，那是很让人紧张的。是的。

是的，我也可以选择兼职工作，但这并不可持续。我是一名工程师，可以做咨询工作。然后我和我丈夫也即将获得MBA学位，我们是用现金支付的。所以我们没有任何学生贷款。所以他的收入在未来两年肯定会增加。我只是不喜欢依赖你虚构的数字。你需要多少才能达到25%？像那个神奇的数字是多少？

如果是再融资，取决于利率是否能降到5%到5.5%，大约需要50,000美元。如果我们进行重新计算，则接近70,000美元。不，我说的是你的月度预算。你需要多少钱才能达到正确的比例？比如，每月多少收入？我们现在的收入是11,000美元。所以我们需要保持在11,000美元左右，因为我们的抵押贷款每月约为2,800美元。

2,800美元。好的。那是什么？我的意思是你的收入消失了。有多少？哦，我的，我的收入占这11,000美元税后工资的六分之一。所以你需要在你的预算中增加6,000美元才能使这正确，或者你需要找到一种方法从你现有的预算中削减这笔钱，无论是从房屋付款还是其他方面，因为这必须平衡，对吧？是的，但是我们现在只花他的收入。所以我们每个月都有我的收入可以存入罗斯IRA、储蓄账户或偿还房屋贷款。

是的，但这不会改变等式。事实上，你的抵押贷款将占所有这些的50%。因为事情是这样的，你所说的那些会消失的事情，那些是非常重要的事情。我的意思是，你必须为退休储蓄，你必须有额外的空间。如果没有它，你将无限期地过着月光的生活。Elizabeth，你们正在……

现在获得MBA学位。他的收入会增加吗？你们在获得这些学位时是否知道，你们将看到这些学位的投资回报？你认为他和他的收入会大幅增加吗？

我认为这会在两到三年内发生。我们还比较年轻。所以很明显，这并不能解决所有问题。我们只有26岁。好的。所以管理职位通常要到20多岁末、30岁出头才能获得。完全正确。好的。所以是的，我会对你说两件事，Elizabeth，我很欣赏你的计划，并如此长远地展望未来。我真的这样认为，因为我认为这确实能让你安心，就像，嘿，我的

我的鼓励，第一点是，你永远不知道会发生什么。你永远不知道。从现在到两年后，我的意思是，谁知道呢，Elizabeth？这是真的。你可能会在三个月后抬头一看，就像，哇，怀孕了，不是故意的。或者，你们可能会走一条完全不同的道路。你知道，像……

人们可以换工作。你的家人可能会生病，你最终搬家。你不知道两年后会发生什么。所以我建议你在这方面给自己很多宽容。但是再说一次，我很欣赏你的计划，但要知道从工作、地点、收入、家庭状况等方面来看，很多事情在两年内都会改变。然后我要说的另一件事是，只是画一些最好的情况、最坏的情况，然后说，好吧，

实际上在两年内，他可能会赚这么多钱。从现在到那时，我们可以不牺牲多少来偿还房屋贷款。我知道牺牲退休金，我有点，我讨厌，我不希望你们这样做，但是，

如果你选择这样做两年，你选择这样做，但我可能不会。我不想。是的，所以我只会做一个最坏的情况。最坏的情况是，你怀孕了，你生了一个孩子，你负担不起你的房子，你搬到一个更小的房子。没错。你知道我的意思吗？归根结底，我知道住房市场压力很大。有很多事情发生。我不想轻描淡写。但同样，它只是一个房子。你们可能会抬头做出不同的决定，因为基于价值观的生命决定

你和你们作为夫妇将带给你们更多的平静，而不是待在某个地方。就像假装你不想工作，你只是为了支付抵押贷款而工作。好吧，这会让你对房子感到苦涩。那不是一个，那不是一个很好的生活方式。所以让自己摆脱这种束缚。但这可能意味着一些让步，让自己摆脱这种束缚。

从这项资产中解放出来，改变一下，但最终得到你们想要的东西。所以再说一次，时间框架，这里有一个很长的时间框架。所以给自己一些宽容。然后永远记住你可以做出不同的决定。你可以，你没有嫁给这个房子，即使它感觉像是一笔巨大的投资，但你可以改变它。你们可以，但很难。我认为这是其中一件事，你知道的，

为什么我们在节目中谈论金钱。很多对话，不仅仅是关于金钱。不仅仅是关于预算的百分比。这是你们作为家庭想要什么。我是在对你们听众和观众说。你们想要什么样的生活？金钱是一种创造它的工具。将会有一些让步。我知道两个朋友，他们都是律师。他们工作

很疯狂，但他们赚了很多钱，他们和家人一起去了很棒的旅行，他们安排生活的方式是他们所爱的，他们对此充满热情，这很棒，然后你知道我有一个朋友，她辞去了她的工作，这和Elizabeth的情况类似，他们不得不搬家，大概15分钟，你知道，从他们所在的地方搬到外面，才能负担得起，是的，而且不会有压力，但这就是他们选择的，你做，所以你知道，作为一个成年人，你必须从价值观的角度弄清楚你想要你的生活是什么样子，然后用钱作为工具来让你到达那里

嘿，你们。当你反对社会认为是“正常”的事情时，例如避免债务，例如，起初可能会觉得很奇怪，这完全没有关系。如果这意味着你正在有目的地做事，包括你如何花费你的医疗保健费用，那么我们希望你变得奇怪。而且

一种有目的的方式是与基督教医疗保健部合作。CHM不是医疗保险。他们是一个医疗费用分担部，帮助成千上万个像你们一样的家庭在不牺牲自由的情况下处理医疗费用。计划起价低至每月98美元。了解更多信息并加入chministries.org/budget。网址是chministries.org/budget。

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六或七，你摆脱了债务，你有了应急基金，我们总是在这里说，你像没有人一样生活。你为了摆脱债务而牺牲。你为了获得应急基金而牺牲。你为了获得如此艰难的财务基础而牺牲。

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并生活的人，当谈到金钱时。到结束时，我们将成为所有人的好朋友。没错。所以请访问RamseySolutions.com/cruise，我们很乐意在那里见到你。好的。接下来是亚利桑那州凤凰城的Garrett。嘿，Garrett，欢迎来到节目。你好，情况如何？感谢您接听我的电话。当然。我们能帮上什么忙？

所以我想寻求一些建议，关于如何避免任何可能导致我的家庭倒退的重大错误，因为我们正在为一些重大变化做准备，并且只是试图避免来自社交媒体的建议。好的。很好。这些重大变化是什么？所以，

我过去是我家里的唯一收入来源，而我的妻子是全职家庭主妇。我们有四个孩子，她待在家里。她在家教我们的孩子，但我们已经交换了，这样我就可以回学校读书，我可以获得学位，我们正在接近尾声。就像我说的，她回学校了。她作为一名老师工作，但我即将在5月份完成学业，我们只是想计划一下。我们目前并没有真正……

我们唯一的债务实际上是我们的抵押贷款。我们没有任何学生贷款。我们已经还清了我所有的学费。我们还清了她的学费。我们没有信用卡，没有汽车债务。我们真的没有任何债务。我们确实有我们的，嗯，我们的六个月应急基金。很好。我只是不知道从这里去哪里，因为我们对房子的欠款并不多。呃，

但是，我也，我年纪大了点，人生有点晚了，我不知道我应该更多地关注退休还是应该关注房子。我只是在网上得到很多相互矛盾的信号。好吧，这有点类似于我们刚才接到的最后一个电话。所以，我们教导婴儿步骤的顺序，从技术上讲，你们处于婴儿步骤四、五和六。所以你们没有债务。你们已经存了六个月的应急基金。所以现在你们应该每月从你们的总月收入中投资15%。

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我不知道，在年底，我们会得到奖金，这将用于房子。这可能是你双方都同意的每月金额。对这到底是什么样子并没有什么规则。要记住的最重要的规则是，我们不会为了做婴儿步骤六而停止婴儿步骤四。这才是问题的关键。是的。那么你回去上学是为了什么？我目前在学护理。好的。告诉我，给我一个……

我们是什么？现在是十月。给我25年的十月。生活是什么样子的？你那时毕业并工作了吗？是的。所以是的。所以到那时我将毕业。我将工作。会有一个入门级的薪水。然后最终在某个时候它会涨上去，但我将全职工作。然后我的妻子可能会或可能不会工作，这取决于我们，你知道，努力达到抵押贷款或为退休储蓄的程度。好的，完美。那么你认为你毕业后会赚多少钱？

呃，大约80左右。这是一个很好的猜测。我就像，可能更像是低估了。是的。她教书能赚多少钱？她教书大约赚50。好的。太棒了。好的。所以当那时到来时，你们会重新评估一下，嘿，我们想以多快的速度实现这些财务目标？也许她再工作两到三年。也许她不工作。她只是回家。如果你们都全职工作，孩子们怎么办？

我们得到了很多帮助，但我们可能在那时不得不做些什么。我们一直在从祖父母和不同的朋友那里得到帮助，他们一直在帮助我们进行家庭教育，因为我们非常重视这一点。所以如果我们心中有一个目标，这也是为什么我现在试图制定一个计划的原因，如果我们心中有一个目标，那么我们可以说，嘿，在接下来的一年里，我们将努力去做X，无论是退休还是抵押贷款。

然后我们可以在那时重新评估。但是如果没有目标，只是达到最低限度，比如15%，我们已经达到了，我们超过了这个限度。然后只是坐在那里处理抵押贷款，很难说，嘿，人们……

继续帮助我们。所以我们试图找到一个平衡点，比如，我们瞄准哪里？我们如何开始规划孩子们的未来？完全正确。所以我会给你，这是我的想法，Jade，你可能有不同的看法。你知道，当你负债累累而且没有任何储蓄时，你的优先事项是让自己在经济上处于一个可以呼吸和睡个好觉的地方，对吧？在我看来，这就是价值所在，因为当你在经济上处于一个良好的位置时，其他一切都会随之而来。

你们已经做到了，Garrett。所以从某种程度上说，我几乎会反过来这么说，我们重视什么？我们实际上重视家庭教育，我们不想在接下来的四年里只是为了还清房子而依赖朋友和祖父母。也许这就是我们所重视的。然后现在我们重视这一点。所以现在有了我的收入……

我们将规划出还清房子需要多长时间。然后从那里开始，如果，我只是编造一些数字。如果八年，你们会说，哦，太糟糕了，如果我们牺牲她两年的教学时间，我们可以用四年完成。但我几乎会从你们想要的生活是什么样子开始，因为我们刚才谈到的是你们像没有人一样生活。所以以后你们可以像没有人一样生活和给予。你们有能力，Garrett，去

现在创造你们想要的生活。然后从那里开始设定你们的目标，而不是让房屋付款决定你的妻子是否工作。或者也许不工作。这就是我的想法。但有些人更注重金钱，他们会反过来做。但没有什么紧急的。这里绝对没有什么紧急的。我觉得你有一种紧迫感，

就像，我喜欢你在考虑这个问题，但我认为没有必要有那种程度的紧迫感。我认为可能对你有帮助的一件事是你说过你投资超过15%。我的猜测是，如果你把它降低到15%，你就能舒适地做到两件事情。

进行投资，并在需要时额外投入一些资金到房子上，但关键词是“有目的”。我认为有一种方法可以让你在较低的收入下进行家庭教育，你仍然投资你收入的15%，所以你知道你正在建立你将来有一天会需要的退休金，你也知道房子将会还清，而且会在不到30年，甚至不到15年内还清

这真是太棒了。我真的很感激你的建议。是的。去RamseySolutions.com，Garrett，因为我们有一个投资计算器。也许你已经做过这个了，但从退休方面输入一些数字，然后说，嘿，这可能就是我们退休后想依靠的。你可以，我的意思是，这可能更多的是一个猜测，但是，然后退一步说，好吧，我们是否正在存够退休金？然后用抵押贷款计算器也是一样，

然后假设她工作一、二、三、四年，看看你能多快还清抵押贷款，或者如果她根本不工作，看看这些数字对你们来说是什么样的。因为你们的生活也必须纳入这个背景中，从孩子和家庭教育等等，以及你们想要从你们的日常生活中得到什么，因为你们已经过了牺牲的阶段。

早期婴儿步骤的生活方式。你们真的把自己安排得很好，可以有一些选择。令人鼓舞的是，Garrett，我刚刚为我这个周末为我们的“婚姻中的金钱”活动做的演讲计算了一些数字。而且

即使是30年期抵押贷款上的额外费用，每年多付一次款。是的。减少了近六年。你节省了大约8万美元的利息，每年多付一次款就能做到这一点。所以我都无法想象，Garrett，如果你们说，嘿，也许她做一些兼职工作。是的，我们有一个目标，每年多付三次款。是的。或者任何看起来像这样的情况。但这是一种你们可以坐下来玩的游戏，只是。

我不知道，移动一下数字，看看什么能让你在这方面感到安心，因为你们应得的。你们努力工作了。你们把自己安排得很好。所以享受吧。感谢你的来电。这是Ramsey Show。你正在努力完成婴儿步骤吗？你能做出的最聪明、最具影响力的改变之一就是放弃你的现金价值人寿保险计划（如果你有的话），并用定期人寿保险政策来代替它。听着，现金价值保单唯一的好处就是向你过度收费

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嗨，Rachel。嗨，Jay。感谢您的时间。不客气。我的名字念对了吗？不，我的头发。是的，你完全说对了。太好了。太好了。好吧，感谢你的来电。我只是打电话来。

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好的。你预计会发生什么？因为我的屏幕上显示，我可以先做这个吗？我住在生活成本高的地区。这告诉我的是，你认为生活成本很高。也许每隔一段时间，我需要用掉这些钱才能生活。而应急基金确实是真正的紧急情况。所以，你认为可能会出现什么情况，导致你重新评估顺序？

我想让我犹豫的是，我和我丈夫去年年底刚买了一套房子。我们一搬进去，你知道，有些东西需要修理。我想，只节省1000美元让我有点犹豫，你知道，因为你无法预见，你知道，会发生什么或出现什么问题。是的。

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不，我不是这个意思。我只是说，这让我只想在接下来的十个月里增加我的应急基金，然后还清汽车贷款。听着，你可以做你想做的事情。但如果你问我，我会告诉你，我会说，嘿，还清这辆车。你正在消除风险。这才是真正消除你生活中风险的做法。那就是没有债务。嗯哼。

所以继续，继续，Rachel。我觉得你要说什么。不，是的。所以我的意思是，这就是我会做的。通常，如果出现一些事情，比如房屋维修之类的事情，这时你可以暂停婴儿步骤，存一些钱来进行维修。你知道，对于其中的一些事情，它不是，你知道，你将在30天后收到账单，或者其他什么。

所以，如果出现大的问题，你会有时间。所以我们确实建议暂停婴儿步骤和债务滚雪球。如果确实出现一些情况，你可以随时暂停它，存一些钱。但总的来说，是的，以18万美元的收入，还清17000美元的汽车贷款，我会尽快做到这一点，我会把我的所有钱都投入进去，以尽快还清它。

因为再次强调，在你还在支付

付款并在该付款上支付利息的同时，数学上计算的是价值下降的东西。这就是，你知道，是的，消除没有债务的风险是值得的。我觉得婴儿步骤二和婴儿步骤三是，我不想说这对人们来说是一个难题，但我确实认为人们会质疑，为什么我要先做这个？大多数人说，我重视安全感。因为我重视安全感，所以我想要先储蓄。

我的想法是，好吧，什么会让你感觉更安全？因为事实是，如果最坏的情况发生了，你被解雇了，你失业了，发生了什么事，配偶无法工作或你无法工作。真正让人难以应对的是找到钱来支付你所有的费用。打电话给你的是谁？1-800-PAY-ME说，我要我的付款。这就是造成压力的原因。但是如果你可以消除付款……

那么，如果发生了一些事情，假设你明天就摆脱了债务，对吧？然后你失业了。好吧，至少你需要的花费比以前少大约50%。所以我想要消除的是什么在膨胀我的生活方式，什么在膨胀我每个月必须花费的东西。我想把这个降下来，减轻这种风险。然后就像，哦，突然间，

然后我甚至需要节省多少才能支付三个到六个月的费用也会减少，因为我的生活成本降低了。所以当你这样想的时候，就像，好吧，当我负债累累时，我们需要8000美元才能维持家庭运转。如果我消除了债务，那么维持家庭运转只需要4000美元，这意味着如果我需要三个月的生活费，只需要12000美元。所以至少在我这样做的时候，我的想法就是这样。

是的，如果发生什么事，真正的风险是什么？是的，很好。好的，接下来我们有来自印第安纳波利斯的Jenna。嘿，Jenna，欢迎来到节目。

嗨，感谢您接听我的电话。绝对的。我们能帮上什么忙？所以我们已经还清债务了，我想知道，我们是否应该从我们的401k中借款来购买我们的下一套房子，或者说是我们的替代住房？是的。是什么原因让你们想从那里借款，而不是仅仅为首付存钱或使用你们现有房屋的权益？好吧，我们希望卖掉我们的房子，然后才能……

购买，我们对一套房子进行了报价。所以我们，是的，所以我们，我们认为我们的房子不会像我们希望的那样卖出那么高的价格。因此，为了弥补差额，我们认为我们可以从退休金中借款。哇。好的。所以这不是一个附带条件的报价。它不是基于你们的房子以一定的金额出售。

它取决于我们的房子卖出。是的。但是是的。有什么区别？比如你们差多少？好吧，我们可以从我丈夫的401k中借到44000美元。所以可能不会那么多。我们可能需要借大约30000美元。所以你们对房屋的售价与你们预期的售价相差30000美元，或者你们在进入时就知道吗？

因为这个原因，我们差了这么多。这会改变吗？好的，是的，是的。好吧，我的问题是，首先，你不会把这44000美元直接计入你所获得的抵押贷款中吗？但是如果你这样做，从每月还款百分比等等方面来看，这个数学计算对你们来说仍然有效吗？绝对的。

我只是想确保你们在不需要从退休金中借款的情况下也能买得起这套房子。所以我们现在住的房子已经还清了。我们在2020年还清了它。哦，哇。好的。太好了。所以我们会把出售所得的全部款项都拿走。然后，嗯，

所以我们不想获得抵押贷款，我想。哦，好的。我们可以，而且我们有资格这样做，但如果我们必须贷款的话，我们宁愿只从我们自己那里借款。我明白了。我明白了。风险最小的是你们获得一笔小额抵押贷款。是的，当然。因为如果你有401k，而且你们以某种方式离开了那份工作，这是他们最想要的第一件事，而且你们会断开连接。

完全，你知道，退休的机器。所以不，我会获得一笔小额抵押贷款并迅速还清它。但是，干得好，Jenna。你们做得很好。你们实际上可以访问我们位于ramseysolutions.com/real estate的房地产主页。关于抵押贷款、还清房屋等等，上面有很多信息。所以一定要查看一下。谢谢美国人民的收听。感谢演播室里的所有工作人员，还有你，Jade。这是Ramsey Show。

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Ramsey Solutions总部现场直播，这是Ramsey Show，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立令人惊叹的人际关系。我是Rachel Cruz，今天与我的好朋友和畅销书作家Jade Warshaw一起主持。我们在这里回答您的问题，所以请致电888-825-5225。我们将讨论您的生活、金钱、工作、家庭关系，所以请给我们打电话。

好的。本小时第一个来电的是来自洛杉矶的George。嘿，George。欢迎来到节目。嗨。感谢您接听我的电话。绝对的。我们能帮上什么忙？我现在有14万美元的债务。而且我的工资也被扣押了。我因为一笔未偿还的贷款而被起诉。我每周都要被扣除25%的收入。

每两周。所以他们拿走了很多钱。我毛收入大约9万美元。我每年到手大约7.5万美元。我妻子最近开始工作。我正在尽我所能增加收入，所有的一切。但我已经到了考虑申请破产或出售房屋的地步。所以我在想，哪个更好，是卖掉房子还是申请破产？

好的，告诉我，14万美元的债务是什么？基本上是三笔贷款，三笔个人贷款。其中一笔是5万美元，另一笔是5万美元，另一笔是4万美元。其中一笔是2万美元。其中一笔是汽车贷款，但我认为我想还清这笔汽车贷款，所以我不会。

但那笔贷款。2万美元是汽车贷款？是的，其中一笔是2万美元。那笔贷款还不错。我正在还清那笔贷款。其他的只是个人贷款。这些贷款是用来做什么的？你用它们做了什么？我很久以前工作时受了伤，我需要……

我需要一些钱来维持抵押贷款。所以我只是贷了一些款，并一直还清。但后来我又贷了一笔款来合并债务，结果却挥霍了这笔钱。并没有真正做到我该做的事情。所以是的，发生了这样的事。你妻子什么时候开始增加收入？因为你每月大约赚6000美元。我四个月前开始工作的。她赚多少钱？大约……

我会说每月1600美元。好的。她在工作方面做什么？她只是在一个兽医诊所工作。好的。你们有孩子吗？是的，我有两个。你有两个。好的。哪些贷款正在扣押你的工资？只是来自银行的个人贷款。是其中一笔5万美元的个人贷款吗？是的。好的。你们在另一笔5万美元的贷款上是否按时还款？不，我已经很久没有向任何人还款了。好的。好的。然后你还有房子。除了汽车和房子之外，所有东西都在催收中。所以他们每月大约拿走2000美元，不到2000美元，对吧？从你这里扣押。是的。然后你的抵押贷款占你到手工资的百分比是多少？是的。

我每月支付1800美元的抵押贷款。好的。好的。哦，天哪。好的。是的，我们需要，你在这里什么也做不了。好的。所以关键是我们必须找到一种方法来增加收入。我想知道，对于扣押，你是否可以这么说，我们可以建立另一个付款计划，因为这个计划就像把我活埋了一样？

我已经尝试过所有方法了，与律师谈过。我已经尽我所能做出一些调整了。我已经做了几乎所有我能做的事情了。即使我找到另一份工作，他们仍然会扣押。所以现在，我已经达到极限了。我只是没有看到另一个解决方案。他们根本没有做预算。你的孩子几岁了？

一个八岁，另一个五岁。好的。五岁的孩子上幼儿园吗？我的意思是有人在托儿所吗？他们都在家里上学。哦，是这样啊。好的。好的。有一部分是你和你妻子需要坐下来讨论的。我的意思是，你几乎已经到了极限，你可以用上所有的钱。对。对。

有没有什么办法，因为我不知道，我不会假装对家庭教育很了解，但我知道有一些项目，即使他们不上学，他们也会参加一个不在你家里的项目。就像合作社一样。一种合作社类型的情况。有没有一种方法可以让你们仍然保持家庭教育的价值，但不是你的妻子在做，这样她就可以工作了？

嗯，这是我还没有，我没有想过的事情。我不是说永远，但我认为你处于一种，你的背靠着墙。不幸的是，当这种情况发生时，某些事情，你必须放弃某些东西。为了改变你的处境，某些事情必须改变。通常情况下，这是一种牺牲，而且没有办法避免。

嗯，这是我还没有，我没有想过的事情。我不是说永远，但我认为你处于一种，你的背靠着墙。不幸的是，当这种情况发生时，某些事情，你必须放弃某些东西。为了改变你的处境，某些事情必须改变。通常情况下，这是一种牺牲，而且没有办法避免。

嗯，这是我还没有，我没有想过的事情。我不是说永远，但我认为你处于一种，你的背靠着墙。不幸的是，当这种情况发生时，某些事情，你必须放弃某些东西。为了改变你的处境，某些事情必须改变。通常情况下，这是一种牺牲，而且没有办法避免。

但我宁愿你掌控局面。瑞秋，你可以对此说得更多一些。但是一旦你把它交给破产管理处，你就失去了控制权。我不希望你失去对局势的控制。我希望你能做出每一个选择，并感觉你对正在发生的一切都有发言权。好的。

至于房子，乔治，给我一些相关的数字。你还欠多少钱？抵押贷款还剩多少？这栋房子现在，我们欠390万，价值约500万，将近600万。将近600万，好吧。你知道，

这辆车，我可能会，我会卖掉这辆车，乔治。我知道你正在为它付款，但这很容易被交换以赚取一些资金和利润回到你的预算中，你可以在所有这一切之后再拿回来。但同样，回到那个牺牲的事情

比如你能采取什么玉石俱焚的方法来获得一些领先优势？因为其中一些并不在催收中，维持汽车贷款，嗯，是我，我会，因为我的意思是，其他一切都在催收中。如果你能解决这个问题，我甚至不想再，你知道，被收回，就像，我不想发生任何这样的事情。就像你正处于那种情况，再次回到玉所说的控制权，嗯，

嗯，你能卖多少钱？你用凯利蓝皮书评估过吗？嗯，是的，我认为我可以卖到大约1.8万，大约在那里，好吧，1000美元，我欠大约1.8万美元，我的意思是，我可以打平，是的，那个，你知道，我的意思是，那不是，我的意思是，我想我可以做这样的事情，我的意思是，它的付款是多少？它只是每月500美元，很多，好吧

我的意思是，腾出500美元是一件大事。如果你处于负资产状态，就像这种情况一样，如果你处于负资产状态，你就可以去信用合作社，获得差额贷款以及更多资金，以便在需要时获得一辆旧车。我宁愿欠5000美元的贷款，也不愿欠20000美元的贷款。同意吗？

此外，你每月腾出了500美元，考虑到新的付款，略少于500美元。是的，你必须做出一些艰难的选择。妈妈可能要回去工作了。你可能要摆脱这辆车。你可能需要考虑一下股权。兼职工作。然后是房子，是的，可能在考虑之中。但我只是希望你的习惯也能改变，乔治。但你们能做到。这是拉姆齐秀。

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投资前，请仔细考虑投资目标、风险、费用和招股说明书或摘要招股说明书中包含的支出，这些说明书可在timothyplan.com获得。投资前请仔细阅读。共同基金由Timothy Partners LTD发行，ETF由Forsyth Fund Services LLC发行。我认为我们都会同意，如果你不知道终点线在哪里，那么跑步就难多了。

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访问Yrefy.com/Ramsey。这是字母Y，Re-Fy，R-E-F-Y.com/Ramsey。可能并非所有州都可用。好的。今天的提问来自加利福尼亚州的贾斯汀。他说，我一直努力攒钱买房子。我和我的妻子没有债务，并且有六个月的紧急资金。到目前为止，我已经攒了17.5万美元。

万美元作为首付，我们的总收入为14万美元，我们住在加利福尼亚州，正在寻找价格在65万美元左右的房子。我想多存一些钱，这样我们就可以支付更多的首付。我的妻子一直在让我给她买一枚价值约3500美元的钻戒。

我推迟购买戒指，因为我们可以用这笔钱支付成交费用。我应该给她买一枚钻戒还是等到我们买房子后再买？这太疯狂了。嗯，我假设这枚钻戒不像，不像结婚戒指，或者，我假设这只是她想要的一件礼物。对。嗯，

是的，我认为根据你在这里阐述的情况，我很想听听她的说法。但根据你在这里阐述的情况，听起来你已经决定优先考虑房子。归根结底，你们都需要坐下来重新谈谈，说，好吧，什么更重要，我们努力买这套房子？因为如果我买这个戒指，这就是它让我们倒退的程度。

所以，是的。我想知道时间框架，比如多少，比如，你知道我的意思吗？就像要知道，比如，是什么让你倒退？而且，你，你，你对此满意吗？你们俩？是的。我认为没关系。瑞秋，你可以插话。我认为没关系。就像夫妻一样，当你设定一个目标并朝着那个目标前进时，随着时间的推移，其他事情就会出现，你会想，哦，那可能会很酷，或者那可能会很有趣。是的。我认为进行这些对话很重要，并且，

并决定我们是否要重新回到最初的目标，或者我们是否要暂时偏离一下，因为归根结底，这是你们的生活，你们可以决定，你知道，我们有多紧急地行动，这是正确的，我不知道这枚钻戒是不是你答应过她的，也许你们订婚了，你从未给她买过戒指，我不知道这些，但要进行谈话，但听起来房子

是最重要的。我会说，你知道，首付，你们，你们知道，超过25%。是的。所以我认为，你们处于一个很好的，很好的首付位置。你知道，就像，我不知道。你，你有很多百分比的房子价值。那么3000美元真的会让你们倒退多少？但我也想从她那里了解，你知道，大约，而且，别误会我。我喜欢珠宝。我喜欢购物，所有这些。但你也应该考虑，好吧，

这在短期内会给我带来什么？对。也许。也许也许上帝，或者只是当他们结婚时的一个乐队，总是答应她一枚真正的钻戒。我不知道。这有效。如果那里有什么东西的话，这是有效的。但我希望看到时间框架，这会让你们在多久内无法达到你们想要的首付目标。这就是我很好奇的。希望对贾斯汀有所帮助。

好的。接下来，我们有来自奥马哈的哈莉。哈莉，欢迎来到节目。嗨，感谢您今天邀请我。能来到节目真是荣幸。当然。感谢你的来电。我们能帮你什么忙？

所以，我的父母在我出生时为我和我的妹妹都购买了终身寿险保单。现在我已经21岁了，我可以选择继续支付终身寿险保单的保费，或者以现金价值兑现，然后将钱还给我的父母，然后继续未来的生活。哦，你兑现时必须把它还给他们吗？是的。他们是这样说的吗？

是的。好的。会有多少钱？现金价值只有750美元。好的。我只是很好奇，因为你说你可以选择继续支付保费或兑现。是的。这对我来说很有趣，你会继续支付保费。但是如果你兑现的话，你必须把钱还给他们。这很奇怪。无论如何，我会兑现并退出。是的。哈莉，你几岁了？你说过吗？

我21岁。21岁，好的。所以他们拥有的终身寿险保单与，它基本上就像一份终身寿险保单。你支付的金额可能是标准定期寿险保费的四倍。

因为你拥有的这种终身寿险，他们基本上将这种投资储蓄账户与人寿保险配对。当你将这两种产品配对和结合时，最终会发生什么

你在这两方面都做得不好，尤其是储蓄方面，所以这些保单中的回报率通常是，很糟糕，你可以在高收益储蓄账户中做得更好，更不用说用市场带来的10%到12%的回报进行实际投资了

所以储蓄投资部分在这方面很糟糕，这就是卖点。所以，哈莉，记住这一点，在未来的成年生活中，你要将你的保险和投资完全分开。永远不要将它们结合在一起。因为当你将它们结合在一起时，你并没有获得两全其美的好处。你为保单支付了更多费用，而且投资也很糟糕。所以这是一个糟糕的产品。而且

很多父母，是的，你在你出生时就购买了它。我的意思是，这就是Gerber人寿保险。我的意思是，所有这些公司都会这样做，你知道，这些婴儿的保单。而且为什么你也需要人寿保险，哈莉，是因为有人依赖你的收入。

所以如果我是你，哈莉，我会取消它，向700美元说再见，把它还给你的父母，然后过你的生活。不要每月为此付款。然后当你需要人寿保险时，也就是当你成为父母或甚至结婚并且有人依赖你的收入来维持你们的生活方式时，然后我希望你去。你确实提到过……

如果我死了，有人需要支付我的葬礼费用，我就可以拥有这份保单。这就是为什么这份保单大约是2.5万美元。当然。好的。你是否建议为此存钱或购买保单？保险的目的在于那些依赖你收入的人。通常情况下，当你购买人寿保险时，是因为，例如，我购买了人寿保险，因为我的

我的家人依赖我的收入。我的丈夫购买了人寿保险，因为我们依赖他的收入。我们有孩子。因此，如果我们中的一个人，上帝保佑，如果发生什么事，家人会感受到这一点。因此，我们说，让我们购买这份保单，这样如果发生最坏的情况，所有依赖这笔收入的人都会安然无恙，而不仅仅是支付葬礼和埋葬费用，他们也不必担心钱的问题。这是一种在非常艰难的处境中可能带来的祝福。所以，在这种情况下，

你的父母为你购买保单完全是，真的没有必要。是的。至于葬礼费用，你知道，葬礼，它们越来越贵了，但21岁的时候，我不需要承担感觉需要为自己的葬礼存钱的负担。对。所以，像那样，我不会把它添加到谈话中。有些人可能会说，这是不负责任的，但作为21岁的人，如果发生什么事，你的父母会处理的，哈莉。所以是的，我不会每月为仅仅是为了这件事而付款。是的。

这也是一个卖点，他们也这么说，对吧？是的，没错。再次，哈莉，当你处于需要人寿保险的人生阶段时，记住定期寿险将是你的最佳选择。你越早购买，年龄越小，身体越健康，它就越便宜。即使对我来说，我快40岁了，现在它仍然很便宜。我的意思是，

它是你支付终身寿险保费的一小部分。而且你为此获得的保障要好得多。是的。对于定期寿险，它是针对你的一生，对吧？终身寿险是针对你的一生。

定期寿险是针对20年、30年，或者你购买的任何保单。但是当你按照拉姆齐婴儿步骤行动并摆脱债务时，你已经有紧急资金了。你正在为退休做准备。最终，你的房子将还清。婴儿步骤百万富翁平均大约在9到12年内完成所有这些事情。在那时，你将拥有自我保险。如果发生什么事，没有房贷，没有债务，而且你拥有……

我不知道，30万美元和401k，或者其他什么。就像，你知道，每个人都很好。因此，如果你按照拉姆齐的方式处理你的钱，你将不需要终身人寿保险，这就是我们推荐的方式。我觉得……这是一个很好的电话，哈莉。很好的问题。终身寿险，终身寿险。它就像勺叉。

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现在我的母亲独自抚养我患有自闭症的弟弟。她依靠政府援助，例如社会保障。我只是想弄清楚，你知道，如何帮助她，因为我试图，比如，给她一些建议，让她回去工作等等，因为，你知道，她每个月只赚1000美元左右。所以我只是想看看，比如，我该如何帮助她，因为我现在也负债累累。

而且，你知道，看到我的母亲和我的弟弟处于那种境地让我很痛苦，因为他们有一套公寓等等，但他总是，你知道，比如向我索要钱财等等。所以当我目前也处于摆脱债务的相同境地时，很难给她钱。没错。是的。我能得到什么建议？

基翁，你是一个了不起的人。你是一个了不起的家伙。你是。你的心，以及这件事让你如此在意的事实，令人难以置信。那么你几岁了？我刚满25岁。25岁。好的。你弟弟几岁了？他9岁。好吧，他下个月就9岁了。好的。好的。他全日制上学吗？是的，他全日制上学。好的。好的。

你的妈妈，你，你爸爸的情况如何？你说他们分开了，但我不知道，但他在照片里吗？或者有子女抚养费之类的？

当然。好的。

他们当时的关系。是的，是的。你说她正在获得政府援助，然后你说她赚了1000美元。你是否觉得她正在限制自己的收入，以便能够继续获得这种政府援助，或者你是否觉得她只是不确定自己能做什么来赚钱？她确定。我确信她确定。我认为她更多的是限制自己的收入以维持这种状况，因为她不想回去工作

因为我认为她大约两年前就离开了工作，因为她患有眩晕症。好的。但是，你知道，我一直告诉她，回去工作，因为她看起来很好，你知道，她的精神方面没有任何问题。这并不是导致她残疾的原因。对。我的意思是，当时是由于头痛等等，所以她直接休了病假。

但现在她看起来很好，但我认为，她说，她仍然会经历那些时刻。有没有什么，所以也许你可以帮她集思广益，找到一份她可以全职做的工作。也许是一份在家办公的工作。也许是，因为事情是这样的。这就是我的想法。我从Wayfair订购了一把椅子。结果不理想。我把它退回去了，我打了客服电话，客服的所有内容都是通过短信进行的。所以我的意思是，有一些工作

对于那些可能无法在典型的办公环境中工作的人来说，这就是我想说的。所以我想，我的意思是，是的，是的，继续说。有两方面。首先是你的妈妈已经长大了。

你不能改变她。听起来你一直在试图说，妈妈，那怎么样？妈妈，那怎么样？这可能是作为孩子，尤其是作为成年孩子最难接受的事情之一。接下来的部分是，如果我是你，基安，我会选择专注于我的财务状况，因为我

我们在这里教导的七个婴儿步骤、预算编制等等，都是为了最终，你可以选择“为了……”是什么。有些是为了让我体面地退休。有些是为了让我资助非洲的使命等等。所以如果你的“为了……”是，伙计，我只是想能够帮助我的妈妈和弟弟。而且我想知道我是否有能力做到这一点的缓冲。这一切都是礼物。对。

我不需要任何回报。让那成为你的目标，让那成为你的动力。这样，你就可以应对这种情况，而不是等待其他人改变。没错。你知道，因为目前像我的爸爸、我的姐姐、我的妈妈、我的弟弟，甚至我的其他远房兄弟姐妹，他们都没有钱或任何类似的东西。所以我感觉就像我是一个人处于这种情况。

这个改变的机会，因为每个人都认为一样，就好像是的，如果你改变了这一点，如果你改变了这一点，他们都会看着你，然后说他做了什么？他在做什么？但是现在，由于你们都处于，处于同一水平，看起来你们都在做同样的事情，你已经有了信息，你仍在付诸实践，但是一旦它开始结出果实，人们就能看到，哇，他们会开始问你

你是怎么做到的？你将有机会去教导。但大多数情况下，他们只是通过观察你就能学习。是的，所以基安，我……我的意思是，我刚开始摆脱债务的整个过程，婴儿步骤等等。就像，我在婴儿步骤一。我目前有500美元。为你高兴。这很好。是的。好吧，我将回应玉刚才所说的话。基安，把你的精力放在……

试图让你的妈妈以某种方式看待问题，最终是浪费精力。即使它感觉像是爱，感觉像是，哦，我可以帮助她。我认为我们都有这种感觉，如果我们能进行一次谈话，并说一句正确的话，灯就会亮起来。灯会亮起来，我就能帮助他们了，你知道。我不是说要抛弃你的妈妈和你们的关系，但你会投入的精力，也许你会进行一次重要的谈话，只是为了从灵魂层面把它从你的清单上划掉，只是为了说，我最后一次尝试了。

但我建议你把所有这些精力都用来做玉所说的那样。控制你能控制的东西。你能控制的是你自己以及你如何处理你的钱。我告诉你，基安，25岁的时候，如果你明白了这一点，并且你说，我要走这条路，你将永远退休。

成为百万富翁，你将，我相信，改变人们的影响。正如玉所说，甚至不用说任何话，但那些想要改变你周围的人将会看到你实际上在一个对他们来说一直很绝望的领域拥有希望。

并看到一些不同之处，并可能开始询问，好吧，发生了什么？你知道，我们说这其中的一部分，嗯，整个过程是改变你的家族树，你知道，赢得金钱。这不仅仅是为了你。它真的是为了影响他人并慷慨地对待他人。而这种慷慨的一部分是，是你的影响力之美，你周围的人和你的家人看到了不同的东西。并非所有的人都将选择那条道路，对吧？就像我们坐在上面的人一样，并非所有的人都选择那条道路。嗯，

但你有能力做到这一点。而且我认为，你知道，提前设定一些目标，并绘制一个时间表，说，好吧，在我弟弟……

你知道，12岁的时候，我想以这种方式和那种方式来帮助别人。我想帮助我的妈妈，不要让她依赖我，并确保无论你选择什么样的方式去帮助他们，都要有一些界限。这是一种非常成熟的成人式的系统，你可能会以一种非常美好的方式融入其中，但要真正让这帮助他们，帮助你的兄弟。我是说，这可能会改变的不仅仅是你的生活，Kian，还有你家庭的生活。这太神奇了。是的。

是的。我为你感到兴奋。因为我现在也有一个女儿，所以...

这更是一个理由，让你开始这个成功的计划。没错。当你处于这些情况下，大家都有相同的心态，而这并没有让你走得很远时，你终于抬起头来，意识到是时候做些不同的事情了。这确实是那句名言，你必须成为你想看到的改变。当你成为那个改变的瞬间，它给你周围的每个人带来了希望，他们也可以成为那个改变。Kian，保持在线。Christian会接电话，我们将为你提供财务和平大学和EveryDollar.com。

只是为了帮助你在这段旅程中起步，因为我们在为你加油。如果你需要我们，请给我们回电。谢谢你的来电。嘿，大家好，我是Dave Ramsey，我有一个重大公告。我将参加与Dr. John Delony的金钱与关系巡演，来到你附近的城市。

这是我们有史以来最互动的活动。你可以决定我们谈论什么。你绝对不想错过这个。我们将在2025年4月和5月前往路易斯维尔、达勒姆、亚特兰大、凤凰城、沃斯堡和堪萨斯城。获取门票和更多信息，请访问ramsaysolutions.com/tour。

欢迎回到The Ramsey Show。我是Rachel Cruze，今天与Jade Warshaw一起主持，我们正在回答你的问题。接下来，我们有来自俄勒冈州梅德福的Kayla。嗨，Kayla。欢迎来到节目。嗨。谢谢你接我的电话，也谢谢你们所做的一切。哦，谢谢。我很感激。我们很高兴你今天打进来。我们能帮你什么？

所以我的最终目标是卖掉我的房子，以便我可以搬到另一个州。但我告诉自己，直到我没有债务并且有一个完全资助的紧急基金之前，我不能这样做。所以我想知道是否可以得到一些帮助，集思广益，想出如何以尽可能多的钱离开我的房子。这样我就可以偿还尽可能多的债务。哦，我喜欢这个。这给人一种...

我不知道，HGTV的感觉。那么Kayla，你有多少债务？我有144,000美元，这还不包括我的抵押贷款。好的。债务是什么？债务是19,600美元的信用卡。96,400美元是用于翻新的个人贷款。所以你已经开始翻新了吗？

我开始了。没错。好的。还有其他的吗？然后我的车是28,000美元。我的车目前在网上出售。好的。希望我能很快处理掉它。哦，太好了。你一年赚多少钱？我一年赚102,000美元。好的。19,000美元的信用卡债务，是不是也用于翻新？是的。大约四分之三是用于翻新的。好的。那么房子本身...

你认为翻新后，所有事情完成后，能卖多少钱？你知道吗？我不知道。我认为这也是问题的一部分。现在它是一个两卧室一浴室的房子。我的想法是把它改成三卧室两浴室。

因为那样我可以至少比现在多卖100,000美元。但我已经不再借钱来修理房子了。所以我觉得我有点卡住了。好吧，让我们倒推一下。你买房子花了多少钱？我买的时候是325,000美元。好的。然后你大约投入了120,000美元？是的。好的。然后当一切都完成后，基于你所做的基本研究，你认为它应该卖多少钱？

所以在同一地区，条件相同的另一套两卧室一浴室的房子，一个月前以325,000美元成交。那套房子也没有车库，而我有一个双车车库。然后看起来另一套以315,000美元成交。紧挨着我的邻居，他们去年以500,000美元出售，但那也是三卧室两浴室，面积大了一千平方英尺。

所以我不会接近那个。对我来说困难的是，我在数字上挣扎，因为除非你已经偿还了我不知道的很多债务，否则你目前欠多少钱？315,000美元。好的。

我看不出这将如何进行，除非它能像你认为的那样卖到500，但你说那不是一个相等的比较。你需要在翻新中再花多少钱才能把它改成你开始时的三卧室两浴室，对吧？我意思是，这几乎是10万美元的个人贷款用于施工，对吗？是的。好的。那么你现在进展如何？

我几乎还没开始，所以它甚至还没有额外的卧室和浴室。那只是做车库，做一些外部工作，加一个门廊，混凝土。

所以我可能还需要再花20,000美元，也许才能加一个非常基本的额外卧室和浴室。好的。你已经在里面做过拆除工作了吗？因为那是你的计划，还是没有动过？现在只是两卧室一浴室，地面非常漂亮。是的。

是的，所以我没有做任何额外的事情。好的，这很好。因为如果你正在进行中，情况就会变得很糟糕，我们必须尽可能便宜地放上干墙，但内部什么都没有发生，这很好。因为你是对的，我不想让你越来越多地负债，希望你能看到转售价值。因为我觉得你很快就会陷入困境。是的。

好的。所以继续。我认为你必须非常小心地进行，因为你现在正处于边缘。比如说你做了那些改变。你现在欠315，假设你以500的价格出售，扣除所有费用，甚至不包括搬家费用或进入另一所房子的费用，而你想偿还所有的债务，总共是144,000。

我意思是，你正好在那边。好吧，500不会是。我是说，那是一千平方英尺。这就是我所说的。是的。所以你不会得到那个。所以你可能会接近350, 375，结合你所做的一些升级。如果是这样的话。是的。我是说，你可能会打平，Kayla。我不想说我不知道这是否有股权来帮助你，因为你希望能多赚10万美元，但你已经投入了超过10万美元的额外资金。是的。

是的，这绝对是计划外的。一旦你开始做某事，事情就会开始累积。我试图更换水管，很多不可预见的事情。所以它有点失控。是的。是的，Rachel更像是翻转女王，而我从未翻转过房子。所以我不会假装我有。我只是看节目，我知道怎么做数学。这就是我停下来的地方。是的。

我不能良心上告诉你继续借钱做这样的事情，Kayla。我是说，如果我是你，我会失去理智，因为你想搬到其他州，对吧？你想离开。

是的。我没有时间表，所以好的一点是我可以等一两年。所以是的，我没有时间表。所以我想也许我只是待在原地，努力偿还债务？

是的。是的，我会这么做。是的。与其让翻新成为让你解脱的事情，我认为在这一点上你要切断你的损失，或者如果你打平，无论那是什么，你只需停止并说，好吧，这就是房子。是的。完成你正在进行的任何项目。

你知道，尽你所能。然后，是的，偿还你的车，知道你能够离开这所房子。你不会亏钱，你可以在其他地方开始你的新生活。是的，我会开始通过工作来偿还债务。

我不会把房子视为帮助你做到这一点的东西。而且很奇怪的是，你知道，我的意思是，谁知道会发生什么？我的意思是，市场可能会上涨，你实际上可能会在一年后更好，因为你房子的整体价值将继续上涨，这很好。也许到最后，你知道，你卖掉一切，摆脱债务。