You Have To Mentally Take Debt Off The Table If You Want Financial Peace
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嘿，大家好，我是戴夫·拉姆齐。我和约翰·德洛尼博士即将在“金钱与人际关系”巡回演出中来到你所在的城市。演出即将开始，所以不要等待。请访问ramsaysolutions.com/tour购买门票。音乐

来自拉姆齐网络应用程序，这是拉姆齐秀，我们帮助人们从事他们热爱的工作，积累财富，并建立令人惊叹的人际关系。我是杰德·沃肖。在我旁边的是瑞秋·克鲁兹。我们将全天候接听您的电话，讨论您的生活和金钱。这是一个现场节目，所以请拨打电话。我们想听听您的来电，我们将开始，瑞秋。这将会很棒。让我们开始吧。好吧，我们收到了来自纽约市纽约的艾米丽的来电。艾米丽，你好吗？

你好，感谢您接听我的电话。我主要打电话是因为我和我的丈夫感觉我们赚的钱相当不错，尤其是在我们居住的地方。我们负债累累，主要是因为他读牙医学校。我希望成为一名全职妈妈。我们夏天不得不这样做。我只是想搬家。

不必工作，整天在家陪她。但我只是觉得在还清债务之前，这在经济上并不是正确的决定。所以我想打电话问问我这样做是否可行，或者你们对此有什么想法。我的意思是，也许可以。让我们来计算一下数字。你说你丈夫是，他是一名牙医？是的。牙医债务。那么有多少债务呢？嗯哼。

大约35万美元，他现在工作后的薪水是多少？他赚25万以上，这取决于……艾米丽，这会逐年发生重大变化吗？你们认为它会增长还是在未来几年保持相当稳定？嗯……

我的意思是，如果他拥有自己的诊所，那么是的，它会大幅上涨。但那时我们将承担更多债务。当然，当然。是的。所以这取决于，我想。你在生孩子前赚多少钱？实际上，我还在工作。哦，好的。我只是，我想待在家里。明白了。但我还在工作。我大约赚11.5万美元。11.5万美元。好的。除了35万美元的学生贷款债务外，还有其他债务吗？没有。好的。

真的，就这些了？没有其他债务，比如汽车贷款之类的？嗯，我们汽车贷款还剩一点，但我的意思是，我们今天就可以还清它。大概有多少？不到一万美元。好的，然后没有信用卡，什么都没有？没有，其他什么都没有，主要是学生贷款。你们有多少存款，艾米丽？

我们紧急基金有5万美元。好的，然后我们，我们现在租房，所以我们正在攒钱买房子。我只是觉得我们可能同时做了太多事情，但我们……是的，这5万美元也包括买房子的钱吗？还是仅仅是紧急基金？是的，这只是紧急基金。买房子有多少？

我们可能有1.5万到2万美元用于买房子。用于买房子，好的。在纽约，你们住在曼哈顿吗？在郊区。好的，郊区。你们每个月的日常开支，包括房租等等，是多少？维持家庭需要多少钱？对不起，我这里有数字。我的意思是，包括所有的一切……

我觉得我们，包括储蓄在内，和我们每月收入差不多。因为我们确实会努力存钱。如果没有储蓄，仅仅是食物、房租？所有的一切，只是为了维持生计。是的，我想在5000到6000之间。好的。如果我们大幅削减开支。是的。是的。是的，完全正确。是的，就像最基本的开支是6000。所以你们正在为储蓄、首付储蓄存钱。你们现在也在投资吗？

我们都将6%的收入存入401k，公司会进行匹配。好的。所以我想我明白为什么你会觉得你在做很多事情，因为你确实在做很多事情。而且这些都是好事。这些都不是所谓的坏决定。我的意思是，储蓄很好。考虑投资很好。但我认为你会有这种感觉是因为你……

当你同时做很多好事，但顺序不对时，你可能会觉得，哦，我的天哪，我正在努力生存。所以我们会教的是，好消息是你们有储蓄，你们有钱，而且收入很高。只是我们如何才能以正确的顺序来做这件事，这样我们才能真正取得进展，并且对我们每月的感觉良好。所以我会说……

这是所有这一切的警告。你怀孕了，你正准备生孩子。所以我知道你刚生了一个孩子。我们，你刚生了孩子。她是在夏天生的。是的，天哪，天哪。好的，好的，好的。好的，所以忘记我刚才说的。我会这样处理它。我会说，好吧，如果我们真的想领先，我们如何才能尽可能多地将钱放入我们每月的生活预算中？

预算中？这就是我要解决的问题。所以我会说暂时停止退休金缴款。让我们把我们全部收入的6%都拿回来，然后……

让我们暂时停止为首付存钱。所以现在我们有了全部收入为我们工作，我们可以快速还清债务。对。现在，你们赚的钱和你们的债务差不多。所以这给了你一个两倍的……你知道的，如果你只花一半的钱，两年就能还清。我可以吗？是的。我的意思是，这就是我要说的，艾米丽，就像计算数字一样。

让我们假设在一个理想的世界里，你把为房子和紧急基金存的钱都拿出来，然后按照经典的拉姆齐婴儿步骤去做。所以你降到了1000美元。你把所有的钱都……这意味着你们将欠28万。如果你再工作一年，你们只花8万美元，因为你说这会很糟糕，但我们可以只花6000美元来支付所有费用。这是最基本的开支，米饭和豆子，豆子和米饭，最低收入。

我的意思是，当你这样做的时候，是的，你需要，你知道的，大约7万美元。如果你们现在赚40万，你们赚11.5万或15万美元。是的。

11.5万美元。在35万到40万美元之间，我想。所以真的，只靠你的收入就能做到这一点。艾米丽，你们几乎一年就能做到这一点。现在，奇怪的心理转变是，你们一直在为其他事情存钱，拥有这个大型紧急基金的安全网以及很快拥有房屋的梦想，当你这样做时，你又回到了起点，但这给了你待在家的选择。这笔债务已经还清了，并且……

然后现在我们将慢慢地回到我们的目标，但我们可以以一种更……你知道的，更强大的财务基础来做到这一点。或者让我们假设你再工作一年。我不知道。你们再投入10万美元。是的，来启动。感觉就像我不能，就像，感觉就像我不能不工作，直到……

就像我们拥有自己的房子，而不是租房一样。我的意思是，这是你的特权。我的意思是，我认为瑞秋和我正在概述，她刚才概述的是最快的方法。最快的方法是你继续工作。你只靠一份工资生活，然后你就能解决这个问题。另一种选择是你，听我说，我有一个小宝宝。我现在想待在家里。

如果你选择这条路，那么就只有你丈夫的收入。是的，这将使你摆脱债务所需的时间加倍，如果你真的全力以赴，并且真的制定一个严格的预算，你仍然不会超过一年半到两年的时间范围。是的。所以你有选择。但只要你知道，我们正在做的是……我们首先要还清债务。

并暂停所有储蓄和退休金来做到这一点。在那之后，我们开始储蓄。对于你们来说，我认为你们已经准备好这样做，但你们要确保你们买房子的价格是基于你们将要依靠的单一收入。所以基于25万美元的收入，我不会根据他将来可能赚的钱来决定，因为你真的不知道。最糟糕的事情是……

是买比你能支付的更多的房子。然后它会感觉像是一种负担，对吧？所以我觉得如果你做出这些决定，你会没事的。是的。而且我认为，艾米丽，这也是一种……这是一种价值观对话，对吧？我的意思是，你可以说，你知道的，我们现在重视我待在家里，这就是我想要的地方。如果这是你和你的丈夫从生活方式的角度达成的共识，并且你的家人决定这是伟大的。这就是你们所决定的。现在根据这个来计算一下数字。如果这开始感觉像……

太久了。就像你喘不过气来，你待在家里，但你会感到压力很大，因为你们几年来几乎没有钱生活，你会说，好吧，我可以再工作一年。摆脱这笔债务。你明白我的意思吗？这就像一个非此即彼的游戏。但对我来说，就像现在宝宝还小的时候，这可能就像现在就去做，这样你就能待在家里。这是真的。当他们四岁、五岁、六岁的时候。当他们记得的时候。是的。当他们记得的时候。哦。我喜欢这个。这是拉姆齐秀。

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好了，回到电话线。我们正在接听关于您的生活和金钱的电话。来自纽约市纽约的另一个电话。我们接通了贾斯敏的电话。贾斯敏，你好吗？你好，你好吗？很好。我们能帮上什么忙吗？所以我有点麻烦。我很难弄清楚什么是最好的财务决定。我犯了一个错误，把我的……

哦，不，贾斯敏。听起来她有点出于怨恨才这么做的。哦，不，她没有。

哦，我的天哪。好的。男人。她觉得这很有趣。我已经欠了我的车贷，我欠6000美元。我现在怀了第三个孩子。哦，我的问题是，我应该卖掉两辆车，然后买一辆新车吗？或者我应该只卖掉她的车，然后支付差价，也就是8000美元？它倒挂了8000美元？

所以她那辆2020款丰田卡罗拉的市场价是1.4万美元。因为我欠2.2万美元，一旦我卖掉它，我就必须支付8000美元。继续说。你有没有碰巧以个人卖家的身份在凯利蓝皮书上查询过？是的。而且只有1.5万美元。所以我仍然欠大约7000美元。是的，是的，是的。你仍然处于亏损状态。好的。我只是不知道有时……

你可以从个人那里多赚几千美元。你的车呢？你欠6000美元。它值多少钱？那辆车也倒挂了吗？它最初的价格是多少？我以1.5万美元的价格买了这辆车。我申请了六年期的贷款。所以我欠这辆车6000美元。凯利蓝皮书给出的价格是7000美元。一个经销商打电话给我说，嘿，给我8000美元买下它。所以我的意思是，这是一个加分项。但我仍然必须支付转贷，你知道的，她的车，如果……

如果我买一辆新车。所以无论哪种方式，在这两种情况下我都不在……好的。我更倾向于保留你可能拥有的那辆车。让我们进一步了解你的收入。告诉我们你的收入。告诉我们你的其他债务，以便我们能更全面地了解情况。

我每年赚4.7万美元。很少的钱。没有那么多。我现在租房，所以我的房租只有1.5万美元。我已经有1万美元的信用卡债务，她还以我的名义欠了418美元的易通卡费用，我也必须支付。你说易通卡费用。这是你可以争议的事情吗？是的。

作为欺诈……不，我不能争议，因为她当时在开车，而且易通卡是在我的名义下的。啊，我明白了。好的，通行费，不是……我明白了，通行费。好的，哦，我的天哪，你姐姐……我可以问一下，这与主题无关，但你是否知道她有这种能力？是的，从一开始就鬼鬼祟祟的，你知道吗？还是你才刚刚了解到她这一点？

我想知道是否……

所以我的第一个想法是，是的，绝对必须摆脱2.2万美元的车贷。这不是你需要的车。而且可以说，好吧，就像我会为差价申请个人贷款，这样我就可以处理掉这辆车。这样我就不用支付2.2万美元汽车的全款了。我只是支付8000美元贷款的还款来摆脱它。

然后也许保留你自己的车贷。显然，这将是你债务滚雪球中的第一笔债务。对。所以你首先还清你的7000美元或6000美元的贷款。现在，你的车贷是多少？

我的车贷是每月336美元，她的车贷是每月500美元。好的，所以一旦你付清你的车贷，这将每月节省336美元。希望，这是我的希望，我不知道这是否值得你花费时间和精力，但我的希望是，在你偿还你的7000美元或6000美元贷款的同时，你可以告诉她，嘿，我卖掉了这辆车。

现在只是一笔8000美元的贷款。你真的欠这笔钱，你应该支付它。也许你们可以开始进行这样的对话。我会尽力从她那里收取我能收到的任何款项。我会说，听我说，给我一半，给我任何东西。但你真的让我陷入困境了。我有孩子。我还有一个孩子即将出生。我需要这方面的帮助。真的，你应该帮我。真的，你应该支付它。但我能拿到多少就拿多少。你明白我的意思吗？所以当这笔债务出现在你的债务滚雪球中时，希望你已经……

希望从她那里得到一些钱。如果你没有，你就继续努力偿还，因为它是在你的名义下的。是的。但是她觉得这很有趣。所以她说没有任何书面文件，不能为此起诉她。她甚至没有试图支付保险费。我的意思是，是的，这是……这是危险的事情。是的。所以为什么，什么，就像我一样，再说一次，我们不能在这里分析你姐姐的心理，但你一直说她觉得这很有趣，所有这些。她多大了？

她23岁。我26岁。好的。而且她明白事情的严重性。她明白发生了什么。在她的短信中，这不是她的问题。是我的问题。哇。好的。所以这真的是一个品格诚信问题。贾斯敏，我们在这里称之为愚蠢税，我们支付一些东西。最终你将支付8000美元，因为你卖掉了那辆车，以及差价。嗯哼。

但我现在没有钱。所以我最终将每月支付500美元，再加上我的车贷。看看你是否可以为差价申请个人贷款，或者去信用合作社。我不在乎你在哪里做，我只是在乎你能……我宁愿你欠8000美元，也不愿欠2.2万美元。

即使利率略高，我仍然关心这一点，因为它将节省更多资金，而且你将能够更快地偿还你的6000美元车贷，方法是减少债务金额，从而减少还款额。

所以我仍然不买新车。不要试图转贷。不，不，不，不，不。因为你是在……你会转贷负资产，而且你没有从根本上解决问题，那就是债务。债务是问题所在，无论是像瑞秋所说的愚蠢税，还是你自己的车贷或信用卡债务。债务仍然是问题。我们不希望你不能在同时制造问题的同时解决问题。所以你必须，你知道的，完全停止债务。对。

好的。是的。好的。所以是的。所以保留你的车，贾斯敏，然后你的目标是债务滚雪球。你将从小到大偿还债务。所以即使是信用卡，我们在这里并没有真正讨论，但你知道的，列出这些，如果……如果它有三四张卡……

一张卡的余额是2000美元，一张是4000美元，无论是什么。所以让我们假设卖掉了那辆2.2万美元的车，你现在有一笔8000美元的贷款。所以你有一笔8000美元的车贷或个人贷款，因为这辆车，你的6000美元车贷，然后分别列出你的信用卡。然后坐在那里，然后说，好吧，从小债务到大债务。你将支付所有债务的最低还款额，并首先还清最小的债务。再说一次，即使是……

即使其中一张信用卡是一张1200美元的信用卡，也要先还清这张卡。然后你将继续下去，因为这就是你将获得最大……

有效利用你的资金一旦这笔钱被释放出来这张信用卡被还清释放出每月几百美元的资金转到第二小的债务上你只需要继续这样做上帝贾斯敏我很抱歉但对于所有收听的人是的这就是为什么你不应该担保因为银行看着你的姐姐说我们不相信你你不能……不，他们说你将无法支付还款如果一家银行……

不愿意借钱给你。谁会把钱借给狗？他们喜欢把信用卡寄给狗。银行会把钱借给任何人。所以如果他们不想把钱借给某人，那就是最大的危险信号。就像一家银行不会把钱借给某人。这意味着他们不擅长理财。他们没有钱来偿还。而且他们不愿意承担风险。是的。所以不要这样做，人们。向贾斯敏学习。所以贾斯敏，我很兴奋……

对不起。而且不要在这个整个情况中加入另一个小元素，但她确实说她怀孕了。我知道。所以如果你是孕妇，我们通常会进入鹳模式。贾斯敏，我的意思是，说实话，你甚至可能想暂停所有这一切。继续进行债务滚雪球。列出所有内容，以便你大致了解你的计划。但说实话，我现在只想储蓄。如果你能处理掉那辆车，我会做的一件事就是……

我会申请8000美元的个人贷款，然后处理掉那辆车。但你也要储存一些现金，直到宝宝出生，你们都安好。然后，在这段时间内你节省的任何钱，都可以继续使用。希望这能帮助你偿还一些最小的债务，同时你也在储蓄。但我对不住，贾斯敏。祝你好运。我讨厌你姐姐这样做。听着，我会把她按在地上摩擦。当你是兄弟姐妹时，你可以这样做。当他们行为不端时，你可以教训他们。这是拉姆齐秀。

我不得不承认，我不总是吃得对。我知道，我需要多吃水果和蔬菜，但有时我不得不吃薯片，因为它们味道很好。这就是为什么我喜欢我的Field of Greens。当我没有太多时间的时候，它能帮助我健康饮食。Field of Greens中的每种水果和蔬菜都是医生根据其特定的健康益处选择的。心脏……

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今天的提问来自亚利桑那州的露西亚。她说，我有两个五岁以下的年轻西班牙裔女儿，在我们文化中，当一个女人年满15岁时，有一个庆祝活动的传统。目前在美国，这项活动的平均成本在5000美元到2万美元之间。我如何在保持通货膨胀的同时为这项活动存钱？我无法想象她们15岁时会花费多少钱。哇，伙计。

十五岁生日舞会，十六岁生日，十五岁生日。瑞秋，你怎么看？我的意思是，好吧，我的意思是，你在这里谈论的是范围，我会和婚礼有同样的想法，你可以根据自己的意愿选择昂贵或便宜，这在很大程度上取决于相关人员的情绪和期望，也就是你的15岁女儿，或者新娘。

所以我觉得作为父母，你对婚礼的控制力更大。所以我觉得你会告诉你的15岁女儿，这是我们存的钱。这是你传统的一部分，所以你会知道我们会为此存钱。所以我们会为此存钱。

当时间到来时，我的意思是，我不会担心通货膨胀等等，因为我们无法控制它。但只要能存多少就存多少。那时你拥有的就是你将要花费的。但我不会为此负债。说实话，我甚至不会为此感到压力。你知道的，我会为此制定一个计划，然后顺其自然。而且15岁的女儿也不能决定。所以，是的。是的。

是的，我也在过滤它，瑞秋。我也在想，好吧，两个女孩，这意味着即将举行两次婚礼，并且可能即将接受两次高等教育。所以我觉得我会稍微过滤一下，了解即将发生的事情。所以除非你们真的有很好的收入，我的意思是，五年内，不到五年，她们就要上大学了。然后也许不到五年，她们就要结婚了。所以我的部分想法是，好吧，

我想非常现实地确保我们能够为所有这些存钱。祝你好运。上帝保佑。上帝保佑。但你可以控制这方面的开支。所以你可以让它变得奢华或不奢华。但是是的，不要……我不会让……

文化压力，因为我知道这比十六岁生日更重要。是的，是的，这就像一个人生的转折点。是的，这是一个重要的时刻，所以你想庆祝和纪念它，但我们不会愚蠢地对待它，这是正确的，当涉及到成本时，我们将要明智，因为这比这更重要的礼物。

这个只有一晚的庆祝活动。对。所以。邀请很多人。这样他们就能收到很多礼物，她也能拿回很多钱。就是这样。把它放到大学基金里。很好。把它放到大学基金里。好的。凯莉在亚利桑那州凤凰城。凯莉，发生了什么事？大家好。你们能听到我说话吗？好的。我们可以。太棒了。能和你们说话真是荣幸。我对婴儿步骤还比较陌生。大约两年前我就摆脱了债务，

恭喜你。

谢谢。是的，我的净资产目前为44,000美元。但我的问题是我真的很想回学校读硕士。我不确定我是否应该继续每年都最大限度地增加我的退休账户，或者我是否应该现在就开始储蓄，而不是最大限度地增加我的退休账户，而是尽可能多地使用我的所有储蓄来资助。

尽可能多地支付我的学费。好的，那么学校要花多少钱？课程要多长时间等等？是的，我的预科课程大约要13,000美元，然后课程大约要29,000美元，再加上生活费。好的，你读的是什么硕士？我想读营养学硕士。好的，你会用它做什么？

我想当一名注册营养师。我不确定我想要什么具体工作。我知道这些工作的入门级薪资是多少。但我对该领域的任何方面都很感兴趣，无论是咨询、研究、私人执业还是其他任何方面。起薪范围大约是每年80,000到90,000美元。

好的。好的。你已经和这个行业的人谈过了，对吧？硕士学位是必不可少的，你会这么说吗？这甚至是进入并申请这些职位的一个门槛，还是仅仅在简历上看起来不错？为了获得营养师执照，这是必须的。好的。好的。酷。你现在的年薪是多少，你说过吗？我现在年薪61,000美元。哦，很好。好的。好的。

除了退休金之外，你还有多少存款？目前在我的高收益储蓄账户中，我有17,000美元。好的。好的。所以你的问题是，我是否应该停止最大限度地增加退休金，并将额外的钱用于支付学费？对吧？这就是问题。我的问题是，你能不能做到这一点而不用这样做？你算过账了吗？有可能吗？或者这是关键所在？

我的意思是，我是否可以在继续最大限度地增加退休账户的同时做到这一点？是的。或者，我想知道，你认为在什么情况下你会说，我已经到了需要一些现金的地步了。你还能投资吗，你知道，达到你的匹配额度，或者你还能，有没有什么点你可以做一点投资，同时为这个储蓄？

如果我不想申请任何学生贷款，那么从现在开始，我就无法再向退休账户投资任何资金。好的。这要持续多久？四年？

大约两年半。好的。是的，老实说，凯莉，我可能会这样做。我会暂停。我的意思是，时间很短。你已经有一些了，这很好。所以它会继续增长。如果我是你，我会把学生贷款排除在外。不是一个选择。是的，把它排除在外，甚至不要考虑。所以现在，我该如何上学，

并获得无债务的硕士学位。所以这17,000美元将有助于支付预科课程的费用。所以你可以这样做，人们一直都在这样做，这很多，但人们是全职工作。他们当然会。然后去上学。如果你能保住工作并用现金支付你的学费，我的意思是，凯莉，这将是不可思议的，因为最终你将没有债务。你开始。你可以换工作。

你将赚到80,000美元，这在低端是一个20,000美元的涨幅。你从那里开始退休基金，你就会一路高歌猛进，而不是说，哦，我将假装你欠了43,000美元的债务。你出来后，你赚80,000美元。好吧，这已经是你的收入的一半了。所以你可能需要三年时间才能还清。所以这有点像……

这里有一个很大的权衡。所以前端的牺牲将是巨大的，上学和工作，但用现金支付你的学费，即使暂停两年退休，然后获得学位，

然后我会继续退休，继续前进。所以我会这么做。但我会在精神上，这是一个思维转变的问题，但你必须在精神上把债务排除在外，然后看看你的选择是什么。因为当它发挥作用时，这是简单的途径。现在签字更容易。感觉更容易。然后在后端，你需要花费更多年时间来摆脱经济困境。而这将意味着你错过了更多时间的退休，对吧？我的意思是，所有的一切，因为你需要比两年更长的时间来偿还债务。我的意思是，我觉得……

感觉你的嘴里会留下苦涩的味道，对吧？你去获得这个营养学学位，因为你喜欢营养学。我喜欢帮助别人。然后，由于与之相关的债务，现在你每次上班都会感受到这一点，每一张支票都用于偿还债务。所以我觉得这有点玷污了整个过程。它充满激情的那部分。是的。好的。很好的建议。感谢你的来电。感谢你的提问。让我们去看看阿里尔。我喜欢这个名字。华盛顿特区的阿里尔。阿里尔，你好吗？

你好，感谢你们的邀请。我打电话来征求你们的建议，看看我是否应该取消即将到来的家庭度假，因为我遇到了一些问题。我在感恩节前被解雇了，现在正试图弄清楚该做什么是正确的、负责任的事情。阿里尔，我会让你稍等一下。我接了你的电话，但时间不多了。所以你介意等我一下吗？没问题。好的。休息后见。

对不起。我看了看，我想，我们还有足够的时间。太多了。好吧，你知道吗？春假就要来了。所以一个度假电话。这将是一个很好的电话。是的，这将是一个很好的电话。是的。瑞秋，你有没有收到过这些可疑的短信，比如，嘿，你需要更新你的地址并进行验证，这样我们才能把你不想要的包裹寄给你？是的，我有。乔治，可疑的，永远不要相信它们。这就是为什么我们推荐Delete Me的原因。他们可以帮助解决这个问题。是的，他们可以。Delete Me实际上会进入并删除你的信息。

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所以这次旅行大约要花3,500美元，如果我们取消的话，可能会损失大约2,500美元。哦，天哪。哦，天哪。即使你在接下来的几周内取消？是的。你仍然会损失这些钱。这就是你将损失的钱。是的。好的。所以你基本上要自掏腰包1,000美元。是的。

自掏腰包2,500美元。但还要额外支付1,000美元。对不起，我的意思是这个意思。好的。你结婚了吗？家里是双收入家庭吗？是的，我结婚了。而且他也在工作，但他确实在联邦政府工作。到目前为止还不错，但有点不确定。所以这也悬而未决。他一年赚多少钱？120,000美元。120,000美元。好的。你们有债务吗？除了房子之外没有。好的。我们是净资产。

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我说，我会去的。是的，当然，姑娘。去旅行吧。好的，那么你找工作花了这么长时间是什么原因？你之前做什么？我之前在一家科技公司做市场营销，我一直都在面试。几周前，我实际上得到了一份工作机会，对此感到非常兴奋，然后我上周发现他们取消了这个职位。哦，糟糕。所以我又回到了原点。

哦，天哪，我很抱歉。所以我正在面试，我正在建立人脉，我正在做所有的事情，但这只是……需要一些时间。外面的情况有点疯狂。是的，是的。你们能够靠……我知道他的收入有点不稳定，因为他是在政府工作，但对于120,000美元的收入，你们能够靠这个维持生活吗？你们需要动用这200,000美元来维持生活吗？不。

到目前为止，我们已经能够做到。你知道，我们有两个孩子在托儿所。我们正在尽可能地削减开支。我会说，在接下来的几个月里，我们将开始动用它。好的。但到目前为止，我们已经能够做到。但是……你知道，我需要尽快找到一份工作。这是肯定的。让它继续下去。好的。是的，如果你到了那个地步，你知道，也许对你来说，它甚至看起来不同，也许不像……

这是真的。你之前的位置很高，但我认为你们很好。我的意思是，是的，你们处境很好。我会说你们很好。去度假吧。在度假期间要精明地花钱，就像日常的事情一样。但除此之外，我会说享受它。你知道，享受它。这是一个假期。好的，很好。让我们去看看里基。他在佐治亚州亚特兰大。ATL，小伙子。里基，发生了什么事？你好，你好吗？很好。我有一处我拥有的投资房产，价值约700,000美元。

我正在努力决定。我有两个报价。一个报价是600,000美元，利率为6%，期限为25年，首付为15%。另一个报价是700,000美元的现金报价。我应该保留这处房产吗？我62岁了，准备退休了。我的401k账户里有一些钱，但我与一些理财人士合作过，结果

看起来，如果我拿出这处房产，支付折旧和资本利得税，并将这笔钱存入IRA账户，那么在25年后，我留给孩子的钱会比我持有这处房产更多。考虑到它的价值等等。是什么原因让你考虑另一个报价，而不是700,000美元的现金报价，而这正是它的实际价值？好的。

因为我过去曾被告知，这将摊销资本利得税，我不必支付税款。我可以将其摊销在贷款期限内。每月的租金收入是多少？

每月大约9,400美元。好的。你只是有点厌倦了。你就像，哦，我不想处理它。我宁愿卖掉它。我已经做了20年了。是的。曾经我还有两个合伙人和66处房产。我们分开了，我现在只剩下13处房产了。哦，哇。哇。

太好了。是的，我的意思是，我通常喜欢多元化。所以你拥有其他房产的事实是很棒的，因为你仍然在你的整个投资组合中拥有少量房地产，你知道的。但如果你有一个这样的现金报价，

我的意思是，我会，是的，我会很想接受它。我只是知道维护房产需要多少工作。你已经玩了很长时间的游戏了，因为当谈到在房地产赚钱时，这实际上是你所做的，你买在哪里。我的意思是，你拥有它多少年了？多久了？

我已经拥有它20年了。当然，我们花了400,000美元买下它。直到现在，我们才真正从中赚钱。因为所有的钱都用来还抵押贷款了。当然。是的。所以现在它已经还清了，现在你拥有如此多的股权，这就像租金的回报，对吧？你可以这样做，然后卖掉它，然后……

是的，把钱存入IRA账户，靠利息生活。而且，你知道，我认为我可能会这么做。我认为这简化了一切。既然你是一个房地产人士，你仍然拥有其他房产。其他房产都还清了吗？是的，都还清了。我会保留五套完全还清的出租单元。好的，里基。那么你值多少钱？我只是好奇。所有这些房产加起来值多少钱？我的私人房地产大约价值200万美元。哇，太棒了。非常好。都还清了。

是的。哇。干得好，里基。干得好。这真的很酷。是的，我的意思是，我认为无论哪种方式，你都会没事的。所以，但是是的，我喜欢这个主意。我们本周刚与我们的理财规划师会面。就像去年一样，市场表现疯狂。是的。就像在24年，我的意思是，这简直太疯狂了。你知道，22年不是很好的一年，但23年和24年是很好的一年。是的。所以看到市场中的数学游戏确实很有趣，知道好的，你有一处房产，这在理想情况下是正确的，当你通过房地产赚钱时，你实际上是在购买时赚钱，所以你希望以低价购买，然后随着它的升值和你的股权增加，你就可以卖掉它，这就是你赚钱的地方，所以这就是我的意思，这实际上就是他所做的，然后把它投入市场，并希望敲敲木头，我知道不会所有年份都像过去两年一样好，但这确实令人难以置信，这与通过投资

把它投入股市与房地产是一样的。这是长期保持投资的相同理念。随着时间的推移，就像你说的那样，你可能不会像23年和24年那样好，但你可以，而且你应该看到至少10%的回报。这就是我们所说的意思。所以我觉得这很好。很好，里基。干得好。也恭喜你。是的，恭喜。我喜欢这样的电话。我喜欢与人们一起庆祝胜利。

本小时的节目到此结束。请继续收听，我们将在下一小时回来。统计数据显示，一半的美国人没有足够的寿险，或者根本没有寿险。我不明白，约翰。为什么人们不想照顾他们的家人？他们认为自己不会死吗？好吧，我曾经也是这样的人。我甚至都没有想过这个问题。我的一位朋友说，不买寿险的唯一原因是你讨厌你的妻子和孩子。而且

我立刻就去买了定期寿险。这真是一个打击。几十年来，戴夫，我一直坐在那些失去配偶的人对面。他们失去了对他们很重要的人。我也是。他们不知道接下来该怎么办。令人恐惧。你将面临一场危机。你知道，当你坐在一个年轻的寡妇对面和她交谈时，你有两个选择。她担心如何正确地投资所有这些钱，而不会搞砸。或者她担心明天怎么吃饭。完全正确。这就是两个选择。是的。

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在节目进行时打电话。留言，我们会安排时间让你接通电话。或者，如果你在节目期间打电话，你可以立即接通。这就是它的工作方式。好的，瑞秋，你准备好开始了吗？让我们开始吧。好的，加利福尼亚州萨克拉门托的帕特里夏正在通话。嘿，帕特里夏。你好，你好吗？我们很好。

所以我需要帮助。我从23年1月的零债务到24年4月的54,000美元债务。我被困在这段虐待关系中，我因为反抗而住院并被捕，但我现在已经摆脱了这种关系。哦，我的天哪，帕特里夏。是的。我很抱歉。我当时处于生存……

谢谢。我当时处于生存模式，所以我注册了一家债务减免公司，我信任他们。但现在我能够查看正在发生的事情，我看到他们预先收取所有费用。他们几乎没有支付我的债权人，我必须在下周之前回应我的第二个诉讼。哦，

哦，我的天哪。我还发现了一些我从未见过的过期 DocuSign 文件，它们会很快过期。所以我不知道他们协商了什么。我知道他们已经协商了大约36,000美元，其余的仍然未结清。我确实私下还清了我的第一个诉讼。所以……

他们停止支付费用的公司正在起诉你，对吧？你，你停止支付你的债务，你发送的钱，他们没有支付。所以那是，那是谁在起诉你？你，你的债权人？好吧，总共有12或13张卡。所以他们已经与其中一些人达成了和解，但那些他们只想接受排队等待的人，是那些正在起诉我的人。是的。所以，就像我说的那样，我还清了一个，是的，这是，

你给了债务减免公司多少钱来开始？我已经给了他们7,000多美元，其中4,000美元用于支付他们的费用。只有3,000美元用于支付我的债权人。我确实发现，当他们达成和解时，所谓的和解是指当他们协商达成和解并进行第一次付款时，他们就有资格收取所有费用，这……是的。

我注册债务的25%。对不起。我的意思是，你发现的是绝对的事实，那就是这些地方是骗局。我讨厌你以这种方式发现这一点。你知道需要什么才能，比如，你怎么才能摆脱这种情况？你有没有研究过你需要做什么才能摆脱这种情况？如果你说，听着，我不想再付钱了。我不想再这样做了。他们的政策是什么？

好吧，合同上说我可以随时结束，这就是为什么我认为他们预先支付费用，以防我决定结束。是的，你是对的。但我现在想和解，因为我确实有一些钱来和解第二个诉讼，但我试图直接联系他们，他们不会和我说话，因为有委托书。所以公司……

公司也不会回我的电话。所以当我今天早上打电话给他们时，他们说，除了我们获得了委托书之外，没有其他更新。我说，不，停下来。我不希望他们与他们达成和解。好吧，你必须取消。听起来你必须首先取消与债务减免

机构的协议，这样他们就不会为你签字和做决定，所以我认为这是第一位的，首先要获得文件证明我不再参与这个项目，我不再给他们任何钱，我拿回了我的委托书，所以他们不能再为我签字了，所以我想要这个首先，我想要这个文件的证明，而不仅仅是电话里的一个好的，对吧

然后在那之后，你就可以真正为你自己做他们所说的，引号，他们将为你做的事情，那就是，是的，在这一点上，在这一点上，因为在这个债务上没有支付任何款项。是的，他们将准备好和解，你应该能够做到这一点。

好的。但是是的，他们说他们想和我谈谈。所以你认为我有时间吗？因为我必须在下周二之前回应传票。你认为我有时间吗？你欠那些正在起诉你的人多少钱？

所以那些起诉我的人，他们想要4,500美元，但我4月份向他们注册了3,800美元。好吧，我确实刚刚还清了一个诉讼，他们想要3,800美元，我解决了这个问题。你得到了书面证明吗？你第一个还清的得到了书面证明吗？是的。所以，我的意思是，老实说。

我会说，帕特里夏，这4,500美元，我不想给你错误的建议，但根据我多年来主持这个节目和与人们交谈的经验，

是4500美元。他们说它在周二到期。如果你还需要一个星期才能摆脱债务结算，你10天后再给他们打电话。他们就在那里。他们只是想要钱。我的意思是，在这一点上，债务结算，你已经很久没有付钱给他们了。他们能得到任何东西都很幸运，对吧？我的意思是，在这一点上。这些公司的工作方式也是如此。这些债务被出售了很多次。

他们已经经历了三家不同的公司。我的意思是，他们并没有真正地跟踪。无论他们是在电话里还是通过邮件，总有一种恐吓的程度。所以，我的意思是，其中一些是合法的，对吧？我的意思是，他们可以。但我真的认为，帕特里夏，如果你花一整个星期的时间来摆脱债务结算，并且需要几天时间，

然后让他们通过电子邮件发送文件，就像杰德说的那样，并提供文件证明你真的退出了。然后我会给这家公司回电话，并告诉他们，嗨，我有那份文件。我晚了几天，但我已经有3800美元了。我可以付给你，现在就解决这个问题。他们会收你的钱。他们会收的。所以我不会，我会关注这件事。我会对此感到紧急。我希望你尽快离开。但我不会。

让他们的时间表来决定这一切，是的，我的意思是，就像你说的那样，瑞秋，很多都是恐吓战术，你会说，哦，我的天哪，他们要起诉我了，哦，我的天哪，我有一个时间表，哦，我的天哪，如果我没有，而瑞秋说得完全正确，你将有机会再次达成协议，因为我必须在下周之前回复传票，因为如果我不回复传票，他们会再次做出判决，那么你呢？回复是什么？这个过程是什么？

这是什么意思？我必须去法院提交答复。这需要250美元。这是我第一次做的事情。那么你的回应可能是……这里有两件事正在发生。A，你担心提交答复，那是下周，对吧？哪一天？哪一天？是13号。13号。是的。我不知道那是什么日子。那是星期二吗？像是星期三。好的。所以你……你……

有两天的时间来摆脱困境。如果你能做到，那么你可以申请，去法院传票，说，我刚摆脱债务合并。我这里有钱，我准备好了。对。这是一个回应。另一个回应是我一直在试图摆脱这种债务合并，并且我有我试图打电话付款的记录，而他们没有收取我的付款。

但我有钱。我这里有支票。我很乐意今天支付，对吧？所以，这其中一部分是你可能不得不为之辩护。这就是为什么记录你正在做的一切非常重要的原因。我在这一天这个时间给他们打了电话，他们也必须记录这些电话。我在这一天这个时间给他们打了电话。所以你只需要尽职尽责地确保你记录下所有事情，然后出现在传票上，无论你生命中处于什么阶段。我刚提交了文件，或者我正在等待他们的回复，并且一次只做一天的事情，因为……

我认为你对可能发生的事情有点害怕。如果你有钱，并且你说，法官，我想这样做，我认为判决不会对你不利。我认为他们会对此公平对待。

对。那么我该如何撤销委托书呢？我需要请律师来做这件事，还是我自己可以做？我不这么认为。我的意思是，看起来每当你注册这个债务减免时，你签署的文件的一部分说，你们可以为我说话并为我签名等等。所以，当你摆脱困境时，应该就是这样。是的。与整个协议一起撤销。是的。嗯哼。

或者两者兼而有之。哦，帕特里夏，我很抱歉。你知道，你已经把自己从比这糟糕得多的境地中解脱出来了。所以，你一定可以做到。你可以做到。这需要一些时间，但我们希望这会有所帮助。我们为你加油。

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嗨，我明年要去上大学，我只有一个关于我应该去哪所大学的问题。我的州立学校我必须自己支付，大约需要两年时间。但我得到了一个去一所非常著名的学校的机会，那将是全额奖学金，但这将是四年。我只是想知道，时间比金钱更宝贵吗？哦，哇。好的，所以这两个选择都是付费的。你是这样说的吗？是的。

我的第一个选择，就像我的州立学校，我必须自掏腰包。你必须自掏腰包。是的。现在我的储蓄中什么也没有，但我必须努力工作，这几乎会耗尽我的储蓄账户。好的。格蕾丝，你几岁了？我17岁。17岁。好的，很好。是什么，我们可以问一下学校的名字吗？四年制的？四年制学校是圣母大学。哇。少说点。天哪，格蕾丝。

你知道吗？我，是的，我的意思是，我会去那所付钱给我并且是四年制的学校，这是正常的，这是正常的。而且我认为，再次，这并不是针对所有人的。有些人走的是职业路线。有些人高中毕业后就进入房地产行业，获得房地产执照。他们开始说，你知道，就像，任何事情都很好。但我确实认为高中毕业后的四年里有一些事情是你独自一人，这就像在……

如此依赖父母的许多事情之间架起一座桥梁，而现在我不用完全进入现实世界，我有四年时间来获得一个很棒的学位，是的，学习一些生活经验，有点像桥梁，我认为这就像从年龄的角度来看，我认为这很好，我同意，因为你将拥有你的一生来工作和做所有的事情，因为它是付费的，对吧？我的意思是，如果钱，如果所有这些情况都不同，是的，从金钱的角度来看，我可能有不同的答案，但它是付费的，是的，而且

而且我的意思是，我会这么做的。你想要获得什么学位？我的学位。另一件事是我的学位将是教育管理。所以我想在国外教书。这就是整个想法。哦，太棒了。为此而设定的程序。这很酷。这很完美。是什么让你不去圣母大学？仅仅是因为时间吗？就像它需要四年。

所以是两年。从我家到那里，几乎要14个小时。我也要支付旅行费用，因为我的父母不会支付这笔费用。他们也不太想让我去圣母大学。所以我有点……圣母大学在哪里？我应该知道这个，但我不知道。它在哪里？你知道芝加哥在哪里吗？它距离芝加哥大约两个小时。好的。好的。是的。

所以这是一段相当长的车程，我必须飞过去，因为他们不允许新生开车。哦，这很有趣。好的。所以你将开车回家……而你的父母会支付，他们会帮助支付州立学校的费用吗？

他们会帮助支付州立学校的费用。他们不想让我学习我所学的专业。所以与其说是礼物，不如说是贷款。所以我真的想自己付清。他们对这个学位有什么问题？这就是为什么我非常犹豫。

他们对这个学位有什么问题？是教学，它赚不到……他们说这是教学，它赚不到钱。所以他们有点犹豫……我的意思是，对于圣母大学来说，就像，随便吧，我不会……对你来说，这只是一项时间投资，对吧？而瑞秋说，这只是……以及成为成年人的一部分，你可以在四年内完成。就像有时……

学校的一部分不仅仅是教育。是你所获得的经验。所以老师也是我们前五名婴儿步骤百万富翁之一。格蕾丝。所以是的，我认为我在你的Instagram上看到了。是的。所以，我的意思是，这是众所周知的。是的。老师没有，老师应该得到更高的报酬。我的孩子在公立学校上学，我想，上帝保佑你们。你们所有人。所以他们应该得到更高的报酬。但如果你，这是一个长期的事业。

你知道，你会像你一样获得养老金。是的。是的。你那里有福利。你会晋升。对。但这并不是一个职业。你不会赚到三十万美元。对。所以我明白了。但这正是你现在想做的。是格蕾丝吗？是的。是的。所以我不会让回家的路程……就像你感恩节回家一样。对。为了春假、暑假，无论是什么。我不会让这阻止我做出选择。

好的。我不会。但是是的，除非你看到了一条非常清晰的道路来上州立学校，并在两年内付清学费。这让你感觉更舒服，更靠近家，或者其他什么，你知道，你可能需要做一些额外的工作来完成这个选择。对不起，最后一个问题，格蕾丝，你获得的是学术奖学金吗？

我所在地区获得的奖学金，我有一个捐助者联系了我和我学校，并想为此付费，因为圣母大学是天主教学校。然后我来自一所私立学校。哦，我明白了。好的，好的，我明白了。但是的，它也围绕着学术。

好的。好的。因为我想知道，你是否可以从州立学校获得一些奖学金和助学金？是的。只是为了得到一些其他的，你知道。是的，你可以看看那个。州立学校的其他一些东西，我有10,000美元的奖学金来帮助我。然后他们也给了我20,000美元的奖学金用于我的州立学校。但这仍然要从我的口袋里掏钱。等等，所以你州立学校有30,000美元？10,020美元？是的。

是的，所以如果我通过他们的四年制课程，20,000美元将是。所以我试图让他们给我全部20,000美元，但他们不想这样做。但我仍在考虑我必须支付的23,000美元。你必须支付？是的。

是的。两年内。对。所以那是12,000美元。一个月1000美元。我的意思是，这将是你需要做的一些工作。但我不知道。如果两者都不包括债务，这里没有错误的答案。这就是真相。所以，如果你能够用他们给你的任何奖学金完成两年学业，并且能够支付其余的费用，并且没有债务，那不是一个错误的选择。

此外，如果你选择在圣母大学学习四年，这完全是免费的，那也不是一个错误的选择。归根结底，它真的只取决于你想做什么。我们唯一的警告是不能有债务。这就是我们对你的决定的立场。

好的。所以我希望这就是我想听到的。我希望这有帮助。你有一些事情需要仔细考虑和思考，但我认为你拥有这些机会真的很好。这就是我们想看到的。我认为，归根结底，拥有选择是很好的。而且在18岁的时候很难知道你长期想要做什么。所以它总是可以改变的。但如果你有一个小众市场和一种感觉，就像，好吧，我想做这个。她说，我想教数学。

我想教，就像我去国外教书一样。就像我想那样做。圣母大学也有一个这样的项目。而且它是免费的。感觉就像

这是一个相当明显的选择，除了回家这一因素。你必须支付这笔费用。所以这可能意味着你，你知道，每周工作几个晚上或者其他什么。我认为这是一件小事。是的，我也是。伟大的计划。我同意。我同意。但是天哪，这太好了。很好的问题。我知道。我知道。好吧，让我们看看Facebook上的问题。好的。洛根想知道。

瑞秋，我已经完成了婴儿步骤六。我有一个关于偿还抵押贷款的问题。在抵押贷款上，我是否要继续吃豆子和米饭，米饭和豆子，直到房子付清为止？

而且只有在我工作的地方才能看到餐厅的内部？那里有一些戴夫的语录。或者我可以喝一杯冰镇啤酒，放松一下？瑞秋，这就是洛根想知道的。洛根，你可以放松。喝杯啤酒。你没事的。不。所以我们总是谈论，你知道，婴儿步骤一到三是激烈的。所以当你摆脱债务时，婴儿步骤二，

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你必须展示你正在赚钱的实际钱。所以你必须展示过去12个月的收入。如果你自己经营生意，通常是24个月，他们会想要查看你过去30天的工资单。好的，这就是你正在寻找的。如果你自己经营生意，他们也可能想查看你的纳税申报单。所以这只是他们会要求你提供的东西的概括。所以你可以为此做好准备。

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在线寻找通常是一个高收益储蓄的好选择。所以是的，你的首付储蓄应该存入传统银行或在线银行的高收益储蓄账户。然后，当真正要买房的时候，对于首次购房者来说，我们建议首付5%，并且以15年期固定利率，你的还款额不超过你的税后工资的25%。所以在你拥有所有这些之后，

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牌组，D-E-C-K，对吧？所以D是首付，对吧？瑞秋刚刚说了你正在寻找的东西，20%。如果你能做得更多，那就太好了，你知道，但如果你只能得到5%，就像那样也很好。但即使是诚意金，E是诚意金。人们忘记了，当你提出报价时，你必须准备好立即支付现金，对吧？说，是的，我对这个报价很认真。这确实会用于支付结算费用。但如果你认为，哦，就像我还没有

准备好。哦，我不知道我还需要这笔钱。知道这一点很重要。当然，C，你将承担一部分结算费用。那是另一笔费用。然后K，你必须记住与之相关的其他事情

买房或搬家，比如箱子，瑞秋。是的，对。还有包装胶带和泡泡纸，就像那些东西很贵一样。所以在你存钱的时候，真正了解所有这些非常重要，这样你就不会在那里受到打击，并且对它感到幻灭。

它到底要花多少钱。这就像体验一下当房主的感觉，只是经历了买房的过程，你会想，哦，我的天哪，太多了。太多了，太多了。我希望这有帮助。非常感谢你的来电。莎拉在明尼苏达州罗切斯特。发生了什么事？莎拉，发生了什么事？你好。首先，我很兴奋能够和你们两位女士交谈。我喜欢听你们两位说话，所以谢谢你们接听我的电话。非常感谢。不客气。

是的。我今天的问题是关于我和我丈夫的情况，如果我们准备好购买我们目前居住的房子。我们实际上有机会通过合同购买这套房子。从你父母的家里？是的。他们要去哪里？这不是我父母的家。我父母拥有这套房子。哦，好的。他们把它当作租赁房使用，就像投资房产一样吗？是的。

它实际上是我祖母的家。哦，好的。所以他们拥有它。过去几年他们一直在做什么？所以自从她去世以来，我和我丈夫已经住在这所房子里六年了。我和我丈夫想在搬到一起之前结婚，然后再考虑购买这套房子。好的。

所以现在我们处于这样一个境地，我们在这里住了很长时间，一直在付房租，我们只是想知道在我们的经济状况下，现在是不是一个好时机？也许部分原因是我们有点害怕迈出这一步。当然。他们以多少钱卖给你？

大约40万美元。40万美元。这也是令人害怕的部分。好的。这像是市场价值还是……是的。……折扣？这是市场价值。你不会因为这是祖母的房子而得到任何优惠。那……

好吧，可能会有少量优惠，但我认为可能不会低于380。好的。不，没关系。是的。你们，你们觉得经济上，你们已经还清债务并有一些存款了吗？

所以我们一直在努力偿还所有债务。我们实际上刚刚还清了一辆车。哦，恭喜。一段时间了。谢谢。这非常激励人心。所以我们还有一辆车要还清，我们还有2万美元的债务。好的。你们一年赚多少钱？大约14.5万美元。14.5万美元。好的。你们有存款吗？任何存款？没有。

嗯，我有，嗯，我们在一个定期存款账户中有大约1.5万美元的存款，然后我们还为孩子们额外存了一些钱。但是其余的钱我们都努力用来偿还债务。好的。那么房屋的首付是多少？

所以我们可以支付2万美元的首付。如何？它从哪里来？我们已经留出这笔钱作为首付。所以你们有额外的2万美元？

是的。好的。明白了。莎拉，我会慢一点。我认为这让你害怕，因为你们的情况有点不稳定。我会拿出1.5万美元，从2万美元中拿出一些钱，今晚还清汽车贷款。你将剩下1.5万美元。这是你的紧急基金，我会重新存起来作为首付，让你对它感觉良好。所以我认为你们还需要几个月的时间。

也许一年。但好消息是房子不会消失。没错。这是祖母的房子。所以告诉你的父母，嘿，我们需要几个月的时间，我会还清债务，准备紧急基金，并准备好足够的首付。

听着，伙计们，我已经听过几乎所有关于为什么人们认为自己无法在金钱上取得进步的借口。所以让我们现在就解决这个问题。你对你的钱的去向拥有最终决定权。这就是为什么你必须开始告诉你的钱去哪里，这样你就可以停止想知道它去哪里了。所以，如果你要开始在金钱上获胜，你必须制定预算。最简单的方法是使用EveryDollar预算应用程序。它

它将帮助你计划每个月进出的每一分钱。猜猜怎么着？它是免费的。所以没有借口。今天就在应用商店或Google Play下载EveryDollar。好了，你正在收听Ramsey Show。我不必告诉你们，金钱和人际关系可能是生活中最大的两个压力源。

我的意思是，这是真的。它们是相辅相成的。所以，如果你感到被困住了，感到不知所措或不确定，让我告诉你，你不是一个人。压力和恐惧不必控制你的未来。在金钱与人际关系巡回演出中，你将学习如何掌控局面，并永久地改变你对金钱和人际关系的思维方式。所以

加入John Deloney博士和Dave Ramsey的现场高能体验，你将看到房间里发生真正的转变。好的。他们将在六个城市进行现场演出。分别是路易斯维尔、达勒姆、亚特兰大、

凤凰城、沃思堡和堪萨斯城。时间是4月到5月。所以你可以去查看日期。不要等待，伙计们。门票销售速度非常快。在ramseysolutions.com/tour上获取门票。如果你正在YouTube或播客上收听，请务必点击节目说明中的链接以获取所需信息。我希望在那里见到你。好的。

让我们进入这些电话线。我们今天收到了很棒的电话。继续打来吧。我们在肯塔基州路易斯维尔有贝基。贝基，发生了什么事？你好，我只有一个问题。我47岁，我想知道如何用4.7万美元的债务来弥补退休金。哦，好的。4.7万美元的债务。你正在考虑退休。再告诉我你的年龄。你说的太快了。哦，对不起，47岁。你47岁，有4.7万美元的债务。好的。

是的。看看这个。好的。所以让我们稍微展开一下。你的收入是多少？告诉我们一些关于你工作的信息。我拥有一家清洁公司。只有我和我丈夫做清洁工作。我们税后每月收入约为6685美元。好的。

嗯，你还说你需要什么，你丈夫和你一样大吗？他40多岁吗？是的，47岁。好的，是什么样的债务？嗯，我看了看，大部分是欠税，我们有三张信用卡。好的，你欠国税局多少钱，其中有多少是国税局的债务？

哦，让我看看。大约2.5万美元，一笔给我们的当地税务部门，然后国税局1.5万美元。好的。然后我们有两笔SBA贷款，总计约1.3万美元。好的。好的。

好的。是的。所以你还有很多工作要做。我的意思是，我们通常会说使用债务滚雪球法，从小到大列出，然后依次进行。在这种情况下，我们总是说国税局债务或税务债务直接跳到列表的顶部。所以对你来说就是这样。我会从那1.5万美元的国税局债务开始，然后处理它。然后我会处理税务部门的债务，然后SBA贷款可能是最后一步。好的。

与此同时，我的问题是，你们能做什么？我的意思是，你们是企业家，你们有创造性思维。你们现在能用你们的技能做些什么来增加收入吗？是的，我很好奇你们每栋房子赚多少钱？

嗯，我们，我们主要做商业……工作，我们，我们的主要收入来源是我们的……我们有一些住宅，我们可能可以增加……但是住宅……可能一周我们大概赚600美元。好的……你们工作40个小时吗？

哦，还有更多，是的。通常大约每周60个小时。60个小时，好的。赚70美元？是的。大约7万美元，每周或每月6000美元。好的。那么，当你把它分解……

你知道，你们都在全职工作。所以算下来，你们每人每年赚3.5万美元。我只是想知道，因为这方面最重要的事情是增加你们的收入。就像Jade说的那样，摆脱这种情况的关键是……这将是最重要的事情。所以我只是想知道从时间角度来看，还有什么？除了花40个小时做其他事情，因为你说的是实际上是每周60个小时。所以我只是想知道是否，

你知道，还有什么？不是要关闭你们的业务，因为我知道这是你们赚钱的方式。那么，增加更多并让其他人来帮助你们会是什么样子，这样你们就不会……我的意思是，你们每天只有那么多时间。是的。但是要获得更多客户，然后你们会雇佣人说，好的。或者提高价格。是的。我的意思是，

我们上次涨价是在去年。好的。好的。但是我的意思是，当然，一切都在上涨。所以我的意思是，是的，我会寻找一些方法来提供某种……我的意思是，显然提高价格以满足通货膨胀是有道理的，但是你们可以找到一些附加费，这些附加费不一定需要花费更多的时间，但它给了你们提高价格的理由。对。所以你们可以寻找这样的事情。你，

你们可以寻找这样的事情。我会寻找其他商业房产，其他个人房产。然后我会雇佣一些人，因为总有人在寻找兼职工作。所以想要一份房屋清洁兼职工作的人可以来找你们。现在你只需要拿一部分佣金，因为你是负责寻找工作的人，对吧？所以我认为你们有很多事情可以做，但是你们必须有创造力，并且必须比以往任何时候都更快地采取行动，这样你们才能看到这笔钱的影响。好的。

好的。是的。所以，贝基，我的意思是，归根结底是削减开支和增加收入。所以在做任何退休计划之前，偿还这4.7万美元的债务，这才是首要目标。好的。然后一旦你偿还了债务，之后就开始存一些现金作为紧急基金，然后开始考虑退休。你们现在在退休方面存了多少钱？没有。

我想我有大约2000美元。好的。你们有现金吗？

只有1000美元，我们存起来作为紧急基金。是的，好的，这很好。但是我们有一份即将到来的大工作，这份工作将给我们带来大约3万美元的收入。很好。你认为我应该把所有这些钱都用来还债，还是应该把其中一部分存入退休账户？把所有钱都用来还债，但要先缴税，这样你就不会陷入这种情况。

是的，整个税务问题在我们刚开始的时候就像一个很大的知识盲区。贝基，你如何获得更多这样的工作？有人付给你3万美元？还有更多这样的机会吗？

哦，可能失去了贝基。好的，好吧，是的，好的，如果我是你，我认为能够找到更大的目标，因为如果时间相同，那就找到那些愿意为相同工作支付更多报酬的客户，对吧？我的意思是，我的意思是，这有点令人沮丧，就像，伙计，每周60个小时赚3.5万美元，你做其他事情会赚更多

钱。我的意思是，当它归根结底的时候。所以再说一次，我知道这是你们的命脉，你们已经建立了这个业务。所以我不是说要放弃它，但是你们确实需要重新评估我的时间值多少钱？没错。我是否收取了足够的费用，我们在小型企业中经常发现，你知道，需求是存在的。是的。然而你却像，好吧，你保持了你的价格，你知道，相对来说还可以，但是你可以，你可以提高它们并进行测试，至少进行测试，你知道，选择几个客户，达到你认为的数字。我认为你会对人们愿意支付的价格感到惊讶，原因有两个。首先，就像人们愿意为服务付费一样。而且，这很麻烦。就像，这很麻烦，哦，好吧，我想，太贵了。我想我需要找到一个新的服务。大多数人都会说，好吧，随便吧。是的，完全正确。说真的。你知道吗？而且，而且，而且，我会倾向于告诉你，嗯，

公司比个人（比如房主）更不可能改变并吸收你们的一些加薪。是的，贝基，我会四处看看。再说一次，那3万美元的交易……

太棒了。那么我们如何才能获得更多这样的机会呢？是的，我喜欢这个。好的，谢谢你的来电。来自Facebook上Jeremy的快速问题。他说，你是否有任何关于我们何时应该考虑提取投资的指导方针？我定期投资，我了解复利的威力，但我还想带我的家人去度假。哦，是的。好吧，我的意思是，我会和你自己的理财规划师坐下来，规划一下，好的，如果我们有一些非退休账户，

你将要为增长支付税款。所以你需要记住这一点，以及什么值得现金流，什么值得从这些投资中生活。我们本周刚刚进行了这样的对话。我说，你知道，那是什么时候发生的吗？但是只要你能让事情产生现金流，就让这些投资继续增长。我同意。但是当你年纪大了，也许收入开始下降的时候。

这就是这些投资存在的意义。所以要提取它们。但是是的，这是一个很好的问题。很好的问题。很好的答案。嘿，如果你想继续观看节目，你想和我们再待一个小时，你必须在Ramsey Network应用程序中找到我们。你可以在你的应用商店中搜索它。我们在另一边见。

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