Deep Dive
Shownotes Transcript
当局称，帕利塞德斯大火是洛杉矶历史上破坏性最强的火灾。AccuWeather的初步估计显示，损失已超过2500亿美元。
雪上加霜的是，就在大火席卷该镇的六个月前，加州最大的房屋保险公司State Farm取消了该州3万名居住在被认为“存在最严重的野火危险”地区的房屋保险持有人的保单。仅在太平洋帕利塞德斯地区，就有超过1600份保单未获续保。
洛杉矶大火发生在去年秋季袭击佛罗里达州和美国东南部其他地区的一系列灾难性飓风之后，这也是多家保险公司在2023年撤出的另一个地区。在全国范围内，气候灾害正变得越来越频繁、破坏性越来越大、成本越来越高。这对许多美国人和全世界来说都是一个日益严重的担忧。
在过去半个世纪中，2024年在全球气候相关灾害造成的经济损失方面位列历史前三。这个问题不会消失。因此，我们可以做的是学习如何积极主动地减轻和适应未来的气候变化。
在这个特别的气候迷你系列的第一集中，我们将剖析当前美国的房屋保险模式，以及气候变化如何使该模式和房主面临风险。
仅今年一年，我们就看到气温变化、致命洪水和自然灾害激增，其中许多都与气候变化的影响有关。毛伊岛上的野火。飓风的风助长了火焰，导致火势蔓延速度超过任何人的预期。我们知道佛罗里达州的墨西哥湾沿岸可能会遭到破坏。这意味着电线倒塌、洪水泛滥、树木倒塌、房屋和企业被毁。这给保险公司带来了清算。
他们现在要么大幅提高灾难险的保费，要么完全撤出风险过高的地区。
拥有住房是许多美国人的生活目标。几代以来，房屋所有权一直是美国经济的支柱，受到一项名为房屋保险的小事物的保护。但现在，该行业正面临一个重要的新的威胁：气候变化。多年来，人类一直在燃烧化石燃料，导致大气变暖。而且
今年夏天，大自然以猛烈的姿态做出了回应。当大自然的怒火爆发时，房主希望他们的保险能够弥补他们的损失，保护他们毕生的投资，并确保他们在尘埃落定后有一个居住的地方。但随着这些损失的累积，保险变得无利可图，一些保险公司决定干脆完全离开高风险地区。
这可能会对数百万美国个人和美国经济本身产生深远的影响。我是加布里埃尔·塞拉，这是《为什么这很重要》。今天，气候变化会破坏房屋保险吗？如果我们想要一个有韧性的社区，让人们能够在灾难后重建家园，就必须有一个有效的保险市场。
这是戴维·马利特。他是阿巴拉契亚州立大学的教授，在那里他负责管理布兰特利风险与保险中心，这是一个帮助进行保险教育的非营利组织。
除非我们要完全依赖联邦政府，我认为这不是明智的做法，否则我们需要确保人们拥有负担得起的保险，以帮助他们重建家园。所以这是恢复力的一个关键因素。最重要的是，如果你没有一个有效的保险市场，你就买不起房子，因为你无法获得房屋保险。
因此，当保险市场无法运作时，你不仅房屋所有权会下降，还会损害房地产行业、贷款机构和建筑业。整个经济发展区域开始停滞不前。
而且需要投保的东西很多。仅去年一年，伊恩飓风就造成超过1100亿美元的损失，摧毁了佛罗里达州5000套房屋，并损坏了另外3万套房屋。其中许多损失都受到房屋保险的保护，限制了失去房屋的人的财务风险。
但并非所有损失都得到保险，例如由洪水或地震造成的损失，这可能会给家庭甚至整个社区带来毁灭性打击。虽然东南部特别容易遭受灾害，但该国的其他地区也并非不受极端天气的影响。2020年，加州的野火打破了纪录，摧毁了超过1.1万座建筑物，烧毁了430万英亩土地。
研究人员估计，这造成了超过190亿美元的损失，并且在2015年至2020年期间，总保险经济损失超过500亿美元。如果没有房屋保险，这些损失可能会波及整个经济。这些灾难性事件的严重性和频率增加使得它们难以规划和预测，因此也难以投保。
你能简单地告诉我房屋是如何投保以及由谁投保的吗？大多数人都会被要求购买一种叫做房屋保险的产品。
这是一种打包保单。它为房屋、住宅、房屋内的物品以及额外生活费用提供一些保障。因此，即使你的房屋被危险摧毁，它也会支付你在房屋重建并搬回之前居住在其他地方的费用。这曾经是一个小问题。如今，这是一个非常大的问题。
你可能在购买房屋时就必须购买它。贷款机构会要求这样做。贷款机构希望被添加到保单中，这样如果房屋被烧毁，他们就可以免受你无力偿还抵押贷款的风险。中产阶级美国人的风险可能最大。对于这些家庭来说，房屋所有权占其总财富的50%到70%。
最重要的是，住房支出（如新建和服务）占美国GDP的近五分之一，是经济的重要组成部分。不仅如此，美国房屋保险市场本身的估值超过2500亿美元，预计到2030年将超过4000亿美元。给你一些参考，这大约相当于新西兰整个经济的规模。
好的，假设我碰运气不买保险。我还面临风险吗？在这种情况下，你将自己承担全部风险，但这允许这样做。这不是一个明智的财务决定，但有些人被迫这样做，因为保险无法获得，或者太贵，而且不幸的是，很多都是教育问题。
他们没有意识到房屋保险不承保某些危险，如洪水和地震。因此，就像我们最近在加利福尼亚州看到的那样，热带风暴袭击人口稠密的地区，同时伴有风、洪水和地震。
例如，你的房屋保险承保风，但不承保洪水和地震。- 加利福尼亚州正遭受大自然在短短几个小时内发动的双重打击。第一次打击是一场史无前例的暴风雨，是该州80多年来从未见过的。- 真是太神奇了。我从未见过这样的事情。- 好吧，希拉里今晚并不是南加州的唯一重大问题。美国地质调查局表示，今天该地区还发生了一次5.1级地震
也是今天该地区发生的地震。二十年来最大的一次地震。当我们遇到像热带风暴这样疯狂的事情时，你肯定会想，你知道吗，我对此有保障吗？
房屋保险不承保洪水，因为保险公司在50多年前就认定这风险太大。因此，政府介入创建了一个与财产保险并存的国家洪水保险计划。但这很昂贵。根据北卡罗来纳州立大学的一项研究，只有4%的房主购买了洪水险。该计划还欠债220亿美元。
为了回到基础知识，你如何为人们房屋面临的风险定价？我们做了很多不同的事情。这是南希·沃特金斯。她是精算公司Milliman的负责人，该公司与包括联邦政府在内的客户合作，管理新兴风险和改进保险计划。她还担任Milliman气候韧性倡议的主席。
我们考虑房屋内部漏水、厨房火灾或狗咬人的风险。然后我们还考虑更大事件的风险。我们根据所讨论的风险类型使用不同类型的数据和不同的建模技术。但我们将所有这些都捆绑在一起，这就是房屋保费的设定方式，房主通常支付的价格。
气候变化如何影响这些风险？首先要了解的是，气候变化本身并不是一件孤立的事情。它通常所做的是以不可预测的方式与已经存在的风险相互作用。例如，加州和西部地区已经存在野火风险。我们生活在一个适应火灾的环境中，我们一直如此。我们还增加了
西部的开发，并且多年来一直进行防火，这导致植被大量堆积。气候变化在此基础上所做的是造成更长、更热的火灾季节，干旱期导致树木死亡，这与我提到的其他因素相结合，使野火变得更热、更严重，并且更有可能烧毁数千套房屋。
恶果正在显现，而且以前从未有过。我的意思是，那些在一个地方住了很多年的人现在说：“我从未见过这样的洪水。我从未见过这样的飓风。以前从未这么热过。”消防队长说：“我们从未见过这么大的火灾。”
重要旁注，与许多自然灾害一样，野火的影响并非平均分布。例如，黑人、西班牙裔和美洲原住民社区遭受野火影响的可能性高出50%。好的，让我们从保险行业的角度来看待这个问题。他们是如何看待这个问题的？
对于保险公司来说，就定价而言，他们试图掌握气候变化如何影响明年的风险。但他们还必须考虑他们的市场走向。我们目前正在看到美国市场出现大量混乱，公司正在退出不同的邮政编码，有时甚至是不同的州。
通常是因为风险迅速上升，与其他因素相互作用，使这些市场变得难以维持。我认为，随着越来越多的市场受到破坏，破坏本身正成为对保险业的当前威胁，而不仅仅是长期威胁。
保险从根本上说是风险的集合。因此，人们聚集在一起，拥有相似的风险敞口，并将资金投入一个账户，然后有人管理该账户，并在发生损失时支付赔款。这种情况已经持续了几十年，几代人了。
但为了让这奏效，你必须能够准确预测未来会发生什么损失。因此，如果你有可以依赖的历史数据，你就可以做出一些预测。人们根据他们的风险敞口向该基金缴款。然后，当事件发生时，你就会支付赔款。因此，保险公司基本上承担了这种风险。
然后他们在地理上和时间上分散风险。因此，当池中不幸的少数人遭受损失时，他们会收到钱。但我们大多数人，我们更喜欢支付平均损失而不是实际损失。气候变化现在正在发生的事情是，首先，我们的预测不再那么确定。除此之外，
它不再像以前那样分散了。因此，它们更频繁，而且不仅仅是每隔一年或几年发生一次。现在一年发生很多次。因此，即使是像雷暴这样更常见的事情，在保险业之前，当雷暴席卷我们时，他们会有一些索赔，金额可能达数亿美元，甚至数十亿美元。但对于保险公司来说，这不算什么大事。
但在近年来，随着大气中热量和湿度的增加，雷暴现在正成为一个重大事件，而且频率更高。因此，这只会消耗掉池中更多的资金。然后，当你再加上其他危险，比如飓风时，系统就会崩溃。
对于那些非保险专家来说，保险公司历来非常擅长收取的资金多于支付的资金。问题是，气候变化现在正在改变这种计算方式。在某些地区，计算结果不再显示提供房屋保险是可行的。
2021年的一项调查发现，60%的保险风险管理人员认为，气候变化会使某些地区无法投保。今年，风险缓解咨询公司Aon的总裁在美国国会作证说，气候变化已经正在破坏保险业的稳定。虽然我们对此习以为常，但保险业并不是美国社会保障体系的一部分的政府机构。
这是一个私人营利性领域。因此，当利润消失时，系统就会崩溃。所以，你知道，这感觉对某些地区来说非常具体。你知道，如果他们不在那个地区，为什么他们应该关心呢？我认为我们应该通过COVID-19已经弄清楚了，一切都是相互关联的。
我们彼此之间都是相互关联的。我们可能无法准确预测我们是如何关联的，但我们是关联的。如果某个市场崩溃并变得无法居住，人们很可能会搬走。他们会搬到哪里去？这是一个问题。如果你居住在一个气候宜人的理想地区，你可能会被想要居住在你居住地的新人淹没。这本身就是一个影响。
根据人口普查局的数据，2022年，超过340万美国人被迫因天气灾害而逃离家园。其中，超过100万人被迫离开家园超过一个月。而且这一切都没有任何减缓的迹象。灾难发生后，人们需要一个去处。这可能会给提供物资和住所的城镇或地区带来压力。
如果保险公司无法或不愿承保受损房屋，住宿时间将进一步延长，给系统带来更大的压力。
越来越频繁地，我们看到政府介入填补私人保险无法或不愿填补的空白。加利福尼亚州、佛罗里达州和路易斯安那州等一些州提供州政府运营的保险计划，但这些计划对房主来说通常更昂贵。联邦政府还通过FEMA运行一些救灾计划。所有这些听起来都像是一个不错的B计划，直到资金开始耗尽。
如果你遇到这种情况，一个州接连遭受灾害，而这些灾害的风险并没有转移到私人保险和再保险市场，那么它就会落回到政府身上。现在，它如何落回到政府身上，这非常具体地取决于我们是在谈论洪水、火灾还是飓风。
以及我们谈论的是什么以及他们有什么样的机制。但总的来说，谁来支付这些灾害的费用？其他人。现在我们面临这种情况，救灾援助非常合乎逻辑，你知道，帮助那些受到可怕事件影响的人，
它正在增加。就像我们看到的那样，支付越来越多的钱的需求将会持续下去。那里的问题是，在某个时候，根本就没有足够的钱了。受这些事件影响的地区将无法自给自足。
今晚，人们越来越担心FEMA的资金可能在我们甚至还没有达到飓风季节的高峰期之前就会用完。FEMA的救济基金所剩无几，以至于拜登政府在阿德利亚飓风等自然灾害激增后，向国会请求额外拨款40亿美元。这是一种短期解决方案，不足以应对持续的或未来的救灾工作。
是的，FEMA的资金已经用完了。随着大西洋飓风季节在9月份达到高峰，该机构的救灾基金预计很快就会出现50亿美元的短缺。政府有可能或将会告诉人们，灾难发生后不要搬回高风险地区吗？
现在还没有足够的政治意愿来说，你不能住在这里。你不能在这里建造房屋。你正在通过在危险的地方建造和居住来增加未来的损失。现在，我们没有这种政治意愿。因此，美元在不断上涨。
随着这种情况的发生，需要弄清楚如何应对不断上升的风险。因此，如果该国有很大一部分地区变得无法居住或无法获得保险，这绝对会成为每个人的问题。如果银行开始倒闭，我认为没有人不会受到影响。
那么解决方案是什么呢？我们如何在确保人们能够获得房屋保险的同时，防止银行倒闭？
我认为这有四种不同的发展方式。首先，目前保险供应和需求之间存在不平衡。供应已经减少，而需求却在飙升。因此，一种选择可能是增加供应。因此，更多的人成立保险公司，更多投资者将资金投入保险市场，这将有所帮助。这过去曾发生过。这次没有发生。这有点不寻常。
我们可能会看到，也应该看到另一种选择，那就是通过减灾，让人们试图降低风险。从物理上来说，例如改善你的屋顶以防野火，你可以清理你的房产周围，安装洒水器。我们可以采取不同的减灾措施，从长远来看，降低风险。
在这种情况下，减灾与气候减灾不同，气候减灾试图从源头上减少排放。在房屋保险方面，减灾意味着采取措施从物理上保护你的房屋或社区免受气候灾害的影响。城市和州正在考虑许多长期的方法来做到这一点。
城市可以利用的一些策略来更好地防范自然灾害包括干涸的小溪或海堤、堤坝、避难所。漂浮城市是应对气候变化挑战的一种可能的答案吗？圆顶房屋能够承受超过每小时200英里的风速，使其基本上能够抵御飓风。但中国并没有像其他人那样建造大型屏障，而是转向大自然寻求解决方案。
升级城市，使它们欢迎水而不是阻止水。但是，让人们或机构投资现在需要大量投资的东西可能很难，因为回报要到以后才会到来。我最近听了一位来自FEMA的发言人说，每投资一美元用于减灾，就可以节省大约6美元的损失减少费用。
所以这是很有道理的，但你仍然必须首先拿出这1美元用于减灾。如果你将这种负担强加给房主，买房已经够难了。现在你告诉别人，你需要额外支付一些费用才能安装更坚固的屋顶或更好的窗户，并砍掉这些树木。这很难推销。然后，这种情况的另一种发展方式是保险公司可以减少他们的承保范围。因此，提供较低的限额、较低的估值。最后一个没有人喜欢的，而且可能是最有可能发生的是，他们提高保费。
房主不喜欢他们的保费上涨。毕竟，谁想支付更多的钱呢？但是，如果没有更高的保费，太多的赔付可能会导致保险公司破产。风险很大，这就是再保险发挥作用的地方。是的，我们现在正在讨论保险公司的保险。再保险市场是人们从未听说过的最大的金融部门之一。
它规模巨大。它们主要位于欧洲和百慕大。当一家保险公司，当它也为州政府或联邦政府提供保险时，它们也会购买再保险。当他们想要转移其风险的灾难性因素时，即非常不可能但极端的事件，他们可以从再保险公司购买保护，如果该事件发生，再保险公司将补偿他们。如果保险停止提供保险，再保险会发生什么？
因此，再保险公司一直在试图减少他们的风险敞口。因此，保险公司希望购买更多。需求就在那里。如果你从保险公司的角度考虑，由于人们正在向高风险地区迁移以及普遍通货膨胀，特别是建筑成本，他们的需求有所增加。因此，如果在佛罗里达州建造或重建一栋房屋的成本曾经是50万美元，现在可能要花费80万美元。
现在你基本上必须购买更多保险。因此，他们希望从再保险公司购买更多，但再保险公司正在踩刹车，说他们没有那么大的能力提供那么多的保护。就像我们现代世界中的许多事情一样，这突然从一个我们的问题变成了一个所有人的问题。
所以这实际上非常有趣，因为你将风险在全球范围内分散。假设我们担心佛罗里达州的飓风风险。你从百慕大的一家公司购买再保险。他们然后将部分风险转移到
也许是伦敦劳合社。所以现在一部分风险在那里。好吧，他们说，好吧，我们有一部分佛罗里达州的风险。我们与百慕大一起分担，但是，我们将向德国慕尼黑再保险，中国已经启动了一项大型再保险业务。所以我们会送一些到中国。因此，你开始看到这种风险在世界各地蔓延，这是完全合理的。你正在采取集中风险，然后在地理上分散它，这就是你想要做的。
然后，当有索赔时，基本上每个人都开始打电话索赔。因此，资金从中国、慕尼黑、伦敦、百慕大等地流回，每个人都支付他们应付的那一部分，然后回到佛罗里达州的保险公司，然后保险公司支付房主。
好的，所以当你购买房屋保险，你的保险公司购买再保险时，你风险的一小部分会流传到世界各地。但是，虽然保险的保险分散了保险公司的风险，但房主必须自己面对其他问题。面对气候灾害的可能性，人们可能也需要搬迁。离开你省吃俭用买下的或已经成为你自己的家并不容易。
如果政府来找你，他们说：“我们会给你足够的钱让你搬迁。”如果我不得不涉水开车或步行或游泳到我家，我并不介意。我不想离开。你想住在水边，你就必须忍受它，你知道吗？这里没有人放弃。这个镇上有一种精神，这种精神在大火之前就存在，现在也存在，它从未消失。
据我所知，人们并没有放慢在极有可能出现与气候变化相关问题的地区定居的步伐。我自己的父母在桑迪飓风中被洪水淹没了。他们搬回了曼哈顿海滩，你知道，几乎没有什么变化。在这种情况下，如何才能阻止人们搬到高风险地区或灾难发生后返回高风险地区，这其中有哪些社会和心理挑战？
个人的动机是一点一点发生的，但有非常强大的反作用力鼓励人们并补贴拥有美国梦的愿望，即在树林中拥有美丽的房屋，在水边拥有美丽的房屋。
人们仍在购买这种东西。他们购买这种东西的部分原因是，未来风险的成本并没有真正计入他们的决策过程。它并没有以现实的成本呈现给他们。各州仍在鼓励发展，因为发展带来的收入使他们受益。
对于那些在某个地区购买房屋的人来说，他们有预算，并没有预料到气候变化或这些不同的情况会发生，这些经济状况。因此，如果某人的房屋保险保费翻倍或三倍，这显然会引起很多担忧。因此，人们也不能立即出售房屋，因为现在由于保费高昂，房屋可能不再那么具有市场竞争力。
而且，人们也不想离开他们的家。当你看到灾难、灾难性事件时，你经常会看到我们的政治领导人出现并谈论重建。在联邦援助下，我们将开始大规模的恢复工作，以清理并开始重建毛伊岛受灾地区。尽管它打碎了窗户和压垮了屋顶，但它只增强了我们的决心。我们将一起重建我们的家园，同时为我们的家庭创造一个光明的未来。它将像以前一样，并且
这很好，但我们也必须认识到，也许我们不应该像以前那样重建，因为一切都烧毁了，被洪水淹没了，或者在飓风中被摧毁了。所以也许我们可以搬到其他地方重建，或者采用不同的风格来降低我们的风险。话虽如此，我们真的不知道它会如何发展。他们正在做出预测。
现在中西部似乎是安全的地方，但如果我们看到龙卷风走廊发生了一些变化，而现在传统的暴风雨更加强大和持续，那么即使是在被认为风险较低的地区，你也会看到重大影响。
当你买房时，你可能会在网上查看或询问你的房地产经纪人总成本、你的月税估计是多少，或者你的HOA费用是多少。你可能还想问的另一件重要的事情是：“我的房子被烧毁的风险是多少？”但这说起来容易做起来难。在俄勒冈州，州议员禁止保险公司使用野火风险地图来提高保费或取消承保。现在该项目又回来了，但它被称为危险地图。
这一次，该地图旨在教育房主了解他们面临的野火风险，并确定应优先安排野火减灾资源的地点。这可能是识别未来适用于房主的关于气候减灾的规则的非常有用的工具。政府和保险公司之间的关系如何？他们是否步调一致？通常是如何运作的？
好吧，保险主要在州一级进行监管。所以各州的情况各不相同。一些州采取了非常合作的方式。在一些州，这当然更具对抗性。随着公司想要提高保费，它变得更具对抗性，因为当保费上涨时，这对监管机构和立法者来说不是什么好事。
保险业并不是一个令人同情的形象，对吧？我的意思是，没有人喜欢支付保费，也没有人在你需要它之前真正欣赏这个产品。因此，对于政客或监管机构来说，很容易诋毁该行业，但是
但除非他们合作并找到一种方法让市场运转起来，否则一旦市场失败，每个人都会输。如果你看看近年来佛罗里达州发生的事情，我认为有八九家保险公司破产了。哦，天哪。因此，许多大型公司都撤出了。因此，如果规模较小、资本实力薄弱的公司倒闭，而大型公司决定离开佛罗里达州，也离开加利福尼亚州，那么我们将回到最初的观点，经济发展将开始停滞。然后，监管机构和立法者必须找到解决方案。是的。
加利福尼亚州是保险公司与试图监管它们的州之间复杂关系的一个很好的例子。多年来，加利福尼亚州政府试图保持保费低廉，对公司每年可以提高价格的金额设定了上限。
但是，随着野火和其他灾难在该州肆虐，保险公司开始亏损。他们无法提高价格来弥补损失。因此，去年，12家顶级保险公司中有7家离开了。房主们了解到，没有保险比昂贵的保险更糟糕。
就在上周，该州宣布对其保险市场进行近40年来最重大的改革，以吸引保险公司回归，并为人们提供应对日益恶化的灾难的经济保障。
当你在那些情况下看到保险市场崩溃时，仅仅是因为经济行不通，这时你会看到州政府和联邦政府介入并填补空白。他们传统上在洪水方面是这样做的。他们在9/11事件后的恐怖主义事件中也这样做了。因此，联邦和州政府已经深度参与了保险市场。
问题是，在某些时候它会变得不可持续。这就是我们现在所处的位置。当我们没有建筑规范或任何土地使用限制来阻止个别地区增加风险，并基本上从未来的纳税人那里借钱来支付他们想住在水边或树林里的愿望时，就没有资金留出来支付他们的未来风险，或者
或者现在减少它。政府应该支付在危险地区重建的费用吗？这是一个棘手的问题，因为从外部来看，仅仅从纯粹经济的角度来看，你会说，你知道，可能不会。但如果那是我的房子和我的家人，我的社区，那就好像，当然，政府的核心职能是在我们需要的时候保护我们。所以是的，我的意思是，他们应该这样做。我们只需要更具战略性，也许不要那么反应过度，更具前瞻性。
那么，有哪些政策可以鼓励保险公司继续提供保险，同时又可以减少危险建筑的吸引力呢？好吧，加强建筑规范。我的意思是，这是一个确保房屋建成后能够承受损坏的好方法。你可以通过政府提供激励措施来使用某些技术。北卡罗来纳州有一个项目，这个保险集团使用该项目向人们提供补助金，让他们在自己的房产上安装更坚固的屋顶。
当然，适当的目标减灾措施将节省资金。但是，通常情况下，没有预算。用基础设施或基于自然的解决方案或任何其他东西来做需要做的事情的能力，需要大量的公共和私人协调。许多最需要帮助的社区拥有的资源最少。
因此，了解风险的人、拥有风险的人以及拥有资源来降低风险的人之间存在严重的不匹配。现在扭转这一趋势是否为时已晚？气候政策与强大的保险业之间有什么交叉点？
我不想对此过于悲观，因为人类富有创造力和韧性。当情况变得足够糟糕时，我们会找到解决办法。所以我认为我们会找到一个解决方案。这可能会侧重于减灾，试图找到减少风险的方法，并可能找到某种联邦方法来处理真正严重损失的更灾难性因素。
然而，最大的问题是，我们真的不知道气候变化的影响，5年、10年、20年后会发生什么。但即使我们还不了解全部影响，一些国家已经感受到了气候变化的力量。联合国最近表示，海平面上升对全世界数十亿人构成了难以想象的风险。人类确实正在做出回应。在低洼地区
在低洼的荷兰，这种风险尤其严重，创新者建造了巨大的风暴屏障和漂浮农场，农场里还有奶牛，以抵御潜在的海难带来的最坏情况。
有很多不同的创新正在进行。我们作为一个社会能做什么？我想说的第一件事是尽我们所能了解我们所面临的风险。这意味着投资数据、建模、科学、教育，并试图将这种风险传达给人们
在他们做出决定时尽早。如果你无法获得负担得起的保险，你可能会采取一些措施来降低房屋的风险，或者你可能会认为住在那里风险太大。当有人被锁定在一个决定时，让他们改变他们的行为就难多了。如果他们还没有在一个地区建造或还没有在一个地区购买，那么更容易影响更好的决定。
我认为将保险作为风险解决方案的重点并不恰当。保险公司通常不得不退出市场，因为市场承受的风险太大。因此，这种情况通常是因为风险的感知
没有通过建筑规范和土地使用规划得到适当的传达。我们没有城市大火，火灾从城市街区开始，然后蔓延到各处。这种情况不再发生了，但过去曾经发生过。为什么不再发生了？因为建筑规范阻止了这种情况的发生。
这种思维过程可以帮助我们降低气候变化将加剧的风险。但正如我告诉你的那样，我认为限制在易受灾地区发展的政治意愿还不存在。然后我们必须
做出关于可能迁移整个社区的艰难的政策决定，这些社区将无法一次又一次地被拯救。我们还需要找到资源
来引进和帮助加强基础设施。例如，一个城市可以拥有更好的排水系统和更好的基于自然的解决方案来应对降雨量增加。这可以保护居住在该市的居民。他们并不总是必须搬走。因此，不同的地方有不同的解决方案。
即使在保险业，改变也为时不晚。保险公司可以创造新的产品，例如在灾难发生之前支付赔款的保单，允许房主进行防御工事。州保险监管机构可以与政府合作，确定最大限度地提高可保性的土地使用规则。
政府可以通过向其他地方建设提供激励措施或禁止对可能一次又一次被摧毁的地区进行纳税人资助的重建来阻止开发商在危险地区建设。当然，最好的办法是迅速减少温室气体排放，否则我们不会陷入这种困境。这个问题的核心影响着全国各地人们的安全和保障。
为长期减灾计划筹集资金是一件很难做到的事情。要求人们离开他们的家园和他们在那里建立的生活更是难上加难。没有一个解决方案能够解决这个问题，而且并非所有解决方案都会受到欢迎。但是有一些选择，如果我们想保持房屋所有制的性质，很明显我们需要做些什么。
你是否看到解决方案出现的速度比不断升级的问题快？你认为接下来会发生什么？
因此，破坏肯定正在发生。这就是你制作这个播客的原因。这就是我们看到所有这些文章的原因。这就是保险公司做出艰难决定退出他们已经投入大量资金和精力建设的市场的理由。这种危机确实往往会改变人们对什么是可能和必要的看法。因此，做出艰难的决定有时意味着我们做了我们一直应该做的事情。
山坡上的小盒子，用滴答作响的东西做成的小盒子……有关本集中使用的资源和更多信息，请访问cfr.org/whyitmatters并查看节目说明。如果您有任何问题或建议，或者只是想与我们聊天，请发送电子邮件至[email protected]。或者您可以在Twitter、x上关注我们，地址为cfr_org。
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本集的额外帮助由玛丽尔·费拉加莫提供。我们的主题音乐由凯莉·托尔胡森创作。您可以在Apple Podcasts、Spotify、YouTube或您获取音频的任何地方订阅该节目。对于《为什么重要》，这是加布里埃尔·塞拉的告别。很快再见。