This Family Went All in on Roth Savings. Should You?
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这是您 4 月 28 日星期一的财经简报。我是华尔街日报的珍娜·赫林。如果您梦想着在退休后免税提取退休储蓄，本期节目适合您。越来越多的员工正在用税后资金资助罗斯账户，他们计划稍后提取资金而无需支付一分钱。

在过去五年中，所有几代人中储蓄这些账户的人的比例都有所增加。根据富达投资公司的数据，在 2024 年，近五分之一的千禧一代和 Z 世代员工在罗斯工作计划中储蓄。但是您应该在罗斯账户中存入多少钱？华尔街日报记者阿什利·埃布林采访了一位将所有退休储蓄都存入这些账户的人。

我相信，未来税率只会上升。我认为，罗斯账户是税法中针对这种情况的最佳对冲工具。稍后我们将听到更多来自他的消息。但首先，阿什利加入我，一起分析一下全罗斯策略的来龙去脉。阿什利，感谢您的到来。感谢您邀请我参加节目。阿什利，我们很多人熟悉 401(k) 计划和个人退休账户 (IRA)。

但是它们的罗斯账户有什么额外优势呢？罗斯账户的优势在于，其中的资金免税增长，提取时也免税。对于那些认为自己退休后税率会更高的人来说，这就像是一笔非常划算的交易。它们也是非常好的遗产规划工具，因为大多数继承人可以在继承罗斯账户后，再让其免税增长 10 年或

更长时间。他们提取资金时也不需要缴纳所得税。所以，如果我想将我现在的退休账户转换为罗斯账户，我该如何操作呢？有多种方法可以获得罗斯账户。一种是直接缴款，现在很多年轻人都在这样做，他们只是将罗斯 IRA 的缴款额度用完。他们的收入有限制

。但对于那些已经在传统退休账户中存了很多钱的人来说，他们可能想要考虑将其中一些钱转换为罗斯账户。您基本上只是将钱从一个账户转到另一个账户。问题是，您需要为转换的金额缴纳所得税。因此，这不是一个可以轻易做出的决定。一些雇主提供的 401(k) 计划允许您在工作计划中这样做，因此您可以提取传统的 401(k) 资金并将其转移到罗斯账户。

那么，保罗·罗斯是如何做到将所有退休储蓄都存入罗斯账户的呢？休息过后，我将与他聊聊。

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保罗·罗斯是洛杉矶的一名首席财务官。保罗毫不羞于向他的家人、朋友或任何愿意倾听的人宣扬罗斯账户的优势。他现在加入了我。保罗，感谢您的到来。珍娜，感谢您邀请我。

首先，为什么选择罗斯账户？为什么您如此喜欢它们？珍娜，原因有很多。除了资金免税外，罗斯账户还有一些普通 IRA 和普通 401(k) 计划不具备的功能。

人们总是可以提取他们的缴款，例如在紧急情况下，而且无需缴税或罚款。罗斯账户没有任何最低提取额要求，因此如果我们不需要这些投资，它们可以长期复利。而且我认为我们退休后不会处于较低的税率，因此没有理由不全力投入罗斯账户。我认为，退休后税率会降低的旧观念已经不再适用。

因此，我认为人们可能会工作更长时间，并且在更长时间内处于更高的税率。因此，我相信未来税率只会上升。我认为，罗斯账户是税法中针对这种情况的最佳对冲工具。您和您的妻子艾米丽是什么时候开始意识到罗斯账户的优势的呢？

我认为至少是 15 年前。我的父母不精通理财，我认为我第一次接触到长期复利投资的概念是在大学的时候。但这个时机非常巧合，因为我确实在我大学毕业后的第一份工作中就开始为退休储蓄，当时是存入公司的 401(k) 计划。

至于决定全部使用罗斯账户，我认为这与同时发生的两个事件有关。我认为首先是我在职业生涯中达到了一个

能够负担得起最大限度地储蓄退休金的阶段。第二个是国会通过的一项法律，我认为是在 2010 年，该法律允许将罗斯转换的税单分摊到几年内。那时我们做出了全力以赴，永远使用罗斯账户的决定。

您采取了哪些步骤来实现全罗斯账户？国会 2010 年做出了那项改变。从那时起，您还做了什么？好几件事。当然，首先我们进行了罗斯 IRA 缴款。我们进行了罗斯 401(k) 缴款。一旦我们无法再向罗斯账户缴款，我们就会进行

非免税普通 IRA 缴款，并通过后门方法将其转换为罗斯账户。然后，当我获得 401(k) 的公司匹配资金（这是普通的税前资金）时，我也将其转换为罗斯账户。然后，随着超级罗斯选项开始出现在 401(k) 计划中，您可以进行超过法定限额的额外税后缴款，并将这些缴款转换为罗斯账户，我也开始这样做。我认为其中一件事

让我对转换感到害怕的是税单。您能告诉我一些关于您在国会 2010 年改变规则后几年进行第一次转换时面临的税单吗？

然后展望未来，您每年如何准备应对税收冲击呢？所以我们现在在罗斯账户中存了大约 200 万美元。哇。我们没有为 200 万美元缴税。我们缴纳的税款要少得多，因为这代表着多年多年的复利。因此，我们支付的税单可能在……

每年数万美元。从那时起，当然，所有这些钱都复利了很长时间。当我想到这一点时，你知道，我 51 岁了。如果我不需要这笔钱，这笔钱可以复利很多年，可能几十年。然后，如果我不需要它，我的孩子们也可以免税获得它。所以这里面

有一个遗产因素。但我认为税单是在转换时或放弃税收抵免时的一种短期牺牲。作为交换，您将能够让这些资金免税复利多年甚至几十年。所以我现在在考虑您如何存了超过 200 万美元。当您提取时，所有这些都是免税的。

您的退休计划是什么？你知道吗？我希望我知道。简短的答案是我不知道。但我认为我现在的计划是继续尽可能多地向罗斯账户缴款。如果我们需要，它就在那里，而且是免税的。如果我们不需要，它将继续复利，并有望成为孩子们和孙子孙女的财务遗产。顺便说一句，我还没有孙子孙女。

但由于没有最低提取额要求，尤其是考虑到我妻子从她家族遗传的长寿基因，这些罗斯账户余额可能会再复利 30 年、40 年。

然后孩子们会免税获得它们，他们可以在被要求提取余额之前再让它们复利 10 年。因此，这可能是一个价值数千万美元的免税资金遗产。但在未来或不久的将来，我喜欢工作。这很有趣。我喜欢罗斯账户。所以我将继续这样做。我有一些让我很忙的疯狗。我们最小的孩子是高中生，所以我们从今年秋天开始就要空巢了。哦，恭喜你。

是的，谢谢。我很兴奋。现在是 8 月 25 日，但谁会在乎呢？我们会先度过这个难关，然后再看看。非常感谢您的到来。谢谢，珍娜。我们再次邀请到华尔街日报记者阿什利·埃布林。阿什利，在您报道这个故事之前，您听说过其他完全使用罗斯账户的人吗？

所以我听说过一些财务顾问，他们在 2010 年首次取消收入限制并允许所有人进行罗斯转换时，有些人当时就全力以赴，说，

有些人会一次性转换巨额资金。其他人会每年转换一点，以保持在他们想要保持的特定税率范围内。同样，他们有不同的方法。但这种完全使用罗斯账户的想法似乎正在兴起。当您与财务顾问交谈时，他们在罗斯账户以及您应该将多少储蓄转换为罗斯账户方面提供了什么指导？

所以有一些顾问非常热衷于罗斯账户。其他人则有点怀疑，但大多数顾问都说您真的需要一些罗斯账户资金。您至少需要三分之一的资金在罗斯账户中，三分之一在传统的税前退休账户中，三分之一在普通的应税账户中。

用于应急。这是一种划分方法。但同样，像我采访过的保罗·罗斯这样的罗斯账户拥护者，他们完全使用罗斯账户。顾问们表示，罗斯 IRA 和罗斯 401(k) 计划特别适合年轻储蓄者。

在中年时期，一旦人们进入更高的所得税级距，他们可能仍然希望进行税前缴款，直到达到一定的可选递延限额。然后最重要的是，考虑在 2020 年之前将更多资金存入罗斯账户。

存入税后资金，然后将其直接转换为罗斯账户。这样做时无需缴纳税款，只需缴纳任何收益的税款即可。然后，转换对年轻人也有意义，但进行转换的最佳时机是在退休后，在您必须开始从个人传统退休账户中提取资金之前，因为那些是低收入年份。因此，您可以承担税收冲击，以便在此时将资金存入罗斯账户。

这是华尔街日报记者阿什利·埃布林。这就是您的财经简报的全部内容。本期节目由阿里安娜·奥斯贝鲁制作，主管制作人是梅拉妮·罗伊。我是华尔街日报的珍娜·赫林。感谢您的收听。♪