How to Retire ASAP - and Where to Save to Get There - 505
31:54 Share

科罗拉多州的Ricochet J和她的丈夫希望尽快退休。他们进展顺利吗？他们应该将剩余资金存入经纪账户还是个人401(k)？今天在Joe Anderson，CFP®和Big Al Clopine，CPA的《你的钱，你的财富®》播客505中讨论这个问题。此外，南达科他州的Micah想知道，根据4%规则，每年4万美元的养老金是否与100万美元的债券基本相同。Joe和Big Al怎么看？Barney和Betty将处于12%或22%的边际税率，但他们的有效税率仅在10%到12.4%之间，那么他们应该转换为Roth多少？他们问对问题了吗？最后，Joe和Big Al集思广益，探讨如何确保新墨西哥州的Amir拥有尽可能多的退休收入，以维持到90岁或95岁。访问所有免费的财务资源和剧集文字记录： https://bit.ly/ymyw-505 下载免费的完整Roth文件包 观看YMYW电视上的11步通往财务自由之路 计算您的免费退休抛砖引玉分析 请求：向Joe和Big Al询问您的退休抛砖引玉分析 安排：免费财务评估 订阅：YouTube上的YMYW 下载：更多免费指南 阅读：财务博客 观看：教育视频 订阅：YMYW通讯 时间戳： 00:00 - 简介：本周YMYW播客 01:04 - 将资金存入经纪账户还是个人401(k)以尽快退休？（Ricochet J，科罗拉多州） 15:23 - 在YMYW电视上观看您的11步通往财务自由之路，计算您的免费财务蓝图 16:36 - 根据4%规则，每年4万美元的养老金与100万美元的债券相似吗？（Micah，南达科他州） 18:48 - 边际税率与有效税率：转换为Roth多少？（Barney和Betty） 22:58 - 下载完整的Roth文件包 23:48 - 如何在90-95岁时获得尽可能多的退休收入？（Amir，新墨西哥州） 30:13 - 后记 - 下周YMYW播客

1 南达科他州的迈克尔想知道，根据4%规则，拥有每年4万美元的养老金是否与拥有100万美元的债券基本相同。乔和阿尔会怎么想？巴尼和贝蒂将处于12%或22%的边际税率，但他们的有效税率仅在10%到12.4%之间。

2 那么他们应该转换为Roth多少？他们问对问题了吗？最后，乔和阿尔集思广益，探讨如何确保新墨西哥州的阿米尔拥有尽可能多的退休收入，以维持到90岁或95岁。要提出您的理财问题或获得您自己的退休抛砖引玉分析，请点击“询问乔和阿尔”，查看剧集文字记录并给我们留言。我是执行制片人安迪·拉斯特，这里是《你的钱，你的财富》节目的主持人乔·安德森，CFP®和比格·阿尔·克洛平，CPA。嗨，乔，安迪，里奇。

3 里奇·J。

4 里奇·J。我差点把这个名字念错了，但我看了一眼笔记。

5 我是里奇·J，是的，是的。

6 来自科罗拉多州的里奇·J。这绝对是我如果打高尔夫球的话，尼克的名字。呃，我会重现，但你知道，打偏了，打到树上了。

7 感谢您回答我的问题。大约一年前我开始收听这个节目，起初我不太确定。好吧，只是你们中的一个我看到了。

8 喜欢……

9 酒需要时间。我爱上了，但你们已经成长了。安迪和我加入了。每周通勤时都会收听，不是在车里。所以我会告诉你，我们最后一次令人兴奋的旅行是去加那利群岛或莫罗卡的单眼镜，不管你怎么说，莫罗卡。我去单眼镜，结果他们的……

10 不同的地方……

11 太美了。

12 在摩纳哥更喜欢一点。在我的和贝丝。

13 看看雪。沿海莫罗卡令人惊叹。值得来一趟公路旅行。我喜欢的饮料是波拉酒或一杯夏布利酒，人类作为一种饮料。但它确实喜欢那些运动型和啤酒。

14 不含酒精。是的。

15 从未喝过那种。

16 它们相当不错，对吧？

17 嗯，我想我宁愿喝水。也许是NAB。

18 现在，再给你十年时间，那时你不需要那么多酒，但你仍然想尝尝，一点点。

19 好的，对吧？我正在寻找我们情况的抛砖引玉，并想知道如何最好地引导未来收入的预期增长到退休基金中。好的，我在市政部门工作，我丈夫是自雇人士。

20 我的问题是，我们最好是将剩余资金导向经纪账户，还是为他设立一个个人401(k)账户。这是我们的信息。嗯，我们组合收入明年将达到20万美元。

21 我预计我的收入将增加约15,045美元。我丈夫51岁。我们还有一个孩子。我们目前有28.5万美元的退休储蓄，其中25万美元在Roth IRA中，7.5万美元在Roth 401(k)中，这是我们当前雇主的。

22 我一直在最大限度地增加Roth IRA，包括为我和我丈夫的Roth 401(k)进行追缴，每年都这样做，并计划继续这样做。我将有资格获得养老金。由于我已经接近十年了，我认为我会坚持到底，并会努力留在系统中，我希望达到每年从养老金中获得约5万美元的地步。

23 我至少还需要再等十年才能拿到它，直到我60岁出头。我们有一个经纪账户，我今年刚开通。我们每月向其中存入约10,500美元。

24 我们的主要住宅价值80万美元，我们欠33万美元，利率为3.25%。我们还在丹佛有一套出租房，价值也约为80万美元，没有抵押贷款。我们目前每年净收入3万美元，80万美元。

25 这真的很好。这是对的。我们的孩子大约有35,529美元的529计划账户，我们还会继续向其中存入资金。

26 我现在更担心退休。所以不会为此疯狂，每月只存300美元。WWJMD……

27 去。

28 每月花费约8000美元，这取决于曲棍球赛季对我们孩子的影响。曲棍球，最昂贵的孩子运动。呃，我从未打过曲棍球。但我最好的朋友在高中时打过，我们预计在退休后会花费相同或更多一点的钱，因为我们喜欢旅行。好吧，我们希望尽快退休。

29 但我知道现实情况是，如果我们能施展一些抛砖引玉的魔法，让我们在50岁后期退休，对我丈夫来说是60岁出头，那就太好了。由于我丈夫60岁，可以比我更早地利用罗斯转换和k。

30 对我们来说，为他开设一个这样的账户是否有意义？或者我们应该开始向经纪账户投入更多资金？在我看来，个人401(k)是一个更好的选择，因为最终，第一次从经纪账户中取款时不会有任何税收，我们使用两者来弥合差距，直到我可以使用或开启养老金，并且现在正在支付社会保障。

31 因此，我的预计支出为12,867美元或15,070美元，1500美元，1500美元。是的，我丈夫的62岁时为1167美元，2458美元，70美元。我们有一个宽松的计划，随着我们接近退休时间，我们会搬回我们的出租房，在做某事之前先住两年，我们喜欢四处走动，也许去法国或移居国外，也许去法国，住在拥有国民医疗保健的国家。

32 嗯，但我们会看看十年或十五年后世界是什么样子。我想看看我完成工作时世界是什么样子。真是个好问题。

33 它还在继续。

34 我穿毛衣。这工作太难了。你能说说我们如何处理以及我应该喝什么吗？我们新的朋友是我们在篮子、篮子、行李、行李的土地上生活的梦想，我们是否走在正轨上。

35 翻译。

36 谢谢。我还想知道你是否赞成我的资产配置策略，由于我有养老金，我将大部分资金投入股票。我丈夫的Roth IRA是70/30，经纪账户是股票市场。

37 我们只是试图弄清楚如何在我们可以开始领取社会保障和养老金之前最好地弥合差距，希望在一些房屋出售资金和经纪账户中能够做到这一点，非常感谢您的见解，你们做得很好。好的。所以。她有一些额外的现金，对吧？所以……

38 容易。

39 所以她的总资产有38.5万美元，略高于8.1万美元在Roth IRA中，20万美元在Roth 401(k)中，是的……

40 Roth 401(k)有3万美元，58岁时有养老金。让我总结一下几件事。所以，首先，问题是我们最好是将剩余资金导向经纪账户，还是为他设立一个个人401(k)账户。

41 我每天都会选择个人401(k)。这种方式，特别是由于根据你的解释或问题，资金可能需要的时间，他将在60多岁，而我将可以完全提取，对吧？所以，是的，选择个人401(k)，它是免税的。

42 所以这在你们是否会没事方面感觉很容易。首先，非常感谢你的问题，但这确实更适合让财务规划师进行分析，而不是我们试图在脑子里计算所有这些数字。但尽管如此，我还是为你做了抛砖引玉。

43 所以我要说的是，呃，你现在有30万美元。根据两个Roth IRA和最大限度地增加401(k)，你每年大约增加3.8万美元，我说从现在起12年。我只是在这里编造的。

44 57岁到63岁，以6%的利率最终将获得约120万美元。好的？所以现在你想每年花费约9.6万美元，通货膨胀率为3%，12年后……

45 大约是13.7万美元。好的，有一个每年5万美元的养老金，尽管你直到……我认为他说60岁，但我还是把它加进去了，呃，还有3万美元的房地产，所以大约是13.7万美元后8万美元。

46 换句话说，你需要从你的投资组合中拿出5.7万美元，然后你把5.7万美元的支出投入到那时你拥有的东西中。以6%的回报率，120万美元，你得到4.8%，这比我们希望看到的略高。但是，如果你的丈夫在62岁领取社会保障，我们不一定会推荐这样做，但如果他这样做，那么分配率将下降到3.5%。嗯，如果你差不多，但这……我要说也许它会适合你，但这……

47 你……有更简单的方法来做这件事，不要在那里开始兜售财务规划服务。

48 好吧，是的，但我的意思是，因为当有很多变量时很难预测，我不在乎……我不在乎……如果有一个程序。

49 他自己每年需要9.6万美元，她45岁，对吧？

50 她45岁。

51 丈夫51岁，对吧？所以他想在50多岁后期退休，是的，好的。所以45岁，55岁，我要让她在60岁退休。

52 好的，你还有15年。

53 我要用现值，然后你得到15。然后假设通货膨胀率为3.5%，那么15年后的生活费用为16万美元。我只是把那9.6万美元……

54 推迟五年……但……

55 所以到60岁时，她将有5万美元，我知道有一个养老金，但她对养老金非常兴奋。所以，这将是25万美元，加上另外3万美元的租金。我不知道租金是否会增加。

56 所以是8万美元，我们这样说。所以她需要8万美元，不包括社会保障，他说他将获得很少的社会保障。而且你必须弥合丈夫的差距。所以如果你需要8万，丈夫的社会保障是多少？

57 好吧，62岁时是1167美元，1967美元和2487美元？

58 呃，我要说他需要……就像你说的，5万美元是短期目标，是的，那是……

59 那是……那是我的计算结果。

60 我会说他需要瞄准……如果你能在未来15年达到150万美元，我认为你处于非常好的位置，是的，对吧？所以只是关注他，而不是数字。我认为一旦人们能够记住一个数字，他们就更有可能实现它。

61 但你是对的。我的意思是，我们只是在抛砖引玉。这是一个后备计划。

62 但你能省下越多，对吧，你投资的股票越多，你不需要在未来12到15年使用这笔钱，我认为所有这些都非常好。你的低成本指数基金，非常适合你。

63 你应该把钱投入更多Roth吗？是的，因为你将有很多固定收益。所以你做得很好。

64 我认为你让自己感到疯狂或有点紧张的地方是，是的，你想多旅行。你想去喝点酒，去贝奥图斯或任何帮助的东西。然后你要卖房子。所以房子里可能同样……

65 如果他们要待在前面，现实可能会消失。

66 但啊，她有一个出租房和主要住宅。

67 我知道，但他说你……

68 可能想搬进出租房。但假设你只需要150万美元，对吧？所以这是目标。所以如果你不计算这个，只是保持专注，继续存钱。然后，如果你能达到150万美元，嗯，我认为你处于非常好的位置。

69 好的。好吧，我接受。

70 但有时会变得非常混乱，因为有一些现金流需求必须在某些时间段内发生，因为你的社会保障时间是确定的，对吧？然后你的养老金就要来了。你想在某个时间点退休，但你的丈夫要在另一个时间点退休。所以是的，你必须把这件事分解开来。

但是，如果你只是回顾一下信封，你可以看看，好吧，我想要什么生活，我想要每年花多少钱，她仔细计算出大约十万美元一年。你只需要算出这十万美元在你想退休的十年或十五年或任何年份能买到什么。然后看看，好吧，按照分配率，百分之三，百分之四来购买。然后这会给你一个目标数字。所以现在我们只是把这些事情拖延了。

你在胡说八道。

祝你好运。我很高兴我警告你，她只喜欢一个，而且……

他两个都喜欢。现在他更喜欢你，因为你……

喜欢细微的差别。这让人想起那个家伙，他说：“我回来过四次，我只是这么做的。”但是他们……

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我们有来自南达科他州的米卡。你好，我的天哪，如果我获得四万美元的养老金，根据 4% 规则，是否可以说这相当于拥有百万美元的债券？呃，是的。这是一个很好的看待方式。

我认为这是一个很好的看待方式，我认为最初设计的 4% 规则是针对股票和债券的混合。但是，是的，你走在正确的轨道上，对我来说，主要区别在于，当你拥有养老金时，你知道它是一年四万美元，也许是生活成本。

也许当你获得一百万美元时，你可以每年花费超过四万美元，或者你可以每年花费少于四万美元，或者你可以从你的传统 IRA 中转换一些，有更多的灵活性。因为灵活性，我宁愿拥有百万美元而不是四万美元的养老金。但这可能会适得其反。有时人们花费太多。然后他们就用光了钱。

一千七百，百分之四七百。

我说的是我宁愿拥有百万美元，但存在风险……

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是的。

对吧？人们会说，不，我不想玩这个游戏，我宁愿拿四万美元。

对吧？所以很多人说……

好吧，你走吧。手头的工作。我希望我的足球问题得到解答。我和我妻子都 62 岁，我们都退休了。

我们没有债务，大约有一百三十万美元的各种退休账户，在经纪账户中几乎没有钱，但在罗斯账户中有二十万美元，每年有三千四百或三万四千美元的养老金，生活调整或生活。我和我妻子每年大约会得到六万美元。所以他从七岁开始。我想在接下来的几年里进行少量 Roth 转换到 2% 的税率区间。

但我的问题是，如果我将处于 12% 或 22% 的边际税率区间，但我的有效税率仅在 10% 到 12.4% 之间，那么进行 Roth 转换到 22% 的边际税率区间是否有意义？还要考虑 5% 的州税吗？我认为我每月花费大约六到七万美元或六到七千美元。你好，关于这一点，真有趣。

你真的应该……

算出……

那部分。那是大约六千或七千小时一个月。你好。我想……我想……

他的意思是，或者她，我想他的意思是说，我确实应该算出那部分，对吧？对吧？好吧，那更好。

最好的问候，喜欢你的节目。好吧，我们也喜欢你。巴尼和贝蒂，对吧？我们……

之前有过巴尼和贝蒂。但这一次，有些不同。

有些不同。是的，是的。好的，让我们看看。他有一点……所以他总共有 150 万美元的资产。他从养老金中获得 94,034 美元的固定收入，从证券中获得 60,000 美元。他将……他不会动用这些基金资产，他会进行转换，对不起，他 62 岁。所以他的退休……是一个桥梁……

退休……

退休……

所以我们需要桥接……

差距。他 62 岁，所以他们需要……我们称之为每年八万美元，是的，好的，为了……

接下来的八年……

年，他需要，因为他有……

三万四千美元，加上大约五万美元，在 150 万美元中。这大约是 3.3% 的分配率。所以我觉得这很好。尤其是因为社会保障即将到来。

所以五万美元加上三万四千美元，减去标准扣除额，他处于 12% 的税率区间。所以问题是他是否应该从他拥有的 150 万美元的退休账户中取出更多钱，并在达到 12% 的税率区间上限时进行转换？是的。

我会的。

我会整天做，每天都做，甚至在星期天也做。

哇，在休息日，再次得到它。是的。

原因是因为 2% 的税率区间，这是一个很好的税率区间，对吧？所以你想利用它，尤其是在你超过一百万美元的时候，对吧？而且我们的税收递延账户，社会保障即将到来。

那是对普通收入征税。你的养老金是对普通收入征税。所以你想尽量从这个强制性最低分配税中获得尽可能多的东西，方法是填满 2% 的税率区间。

一个问题是你对边际税率和有效税率感到困惑。有效税率是你的混合税率。你的边际税率是你最高的税率，用于 Roth 转换。

你总是查看你的边际税率，你的边际税率，你的最高税率。这就是你将为转换支付的税率。然后问题是，与你未来的税率相比，这个税率或这个税是否值得？在这种情况下，2% 的税率已经很低了。所以我整天都会这样做。是的。

我的朋友说得对。

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你好，我叫阿米尔。我是一个 68 岁的单身男子，出生于 1956 年 11 月……哦，你能告诉我那天是什么医院……

我们需要更多信息……我们需要……

更多关于阿米尔的信息……是的，我已经在同一家公司工作了 28 年，我的净资产是 265,000 美元。我考虑在 2025 年 7 月退休，那时我的净资产将达到 120 万美元。我的 401(k) 非常保守，年回报率为 4%，我的资金中有 70% 在货币市场，30% 在股票，养老金计划每月支付我 6300 美元。在我退休时，它还将支付我 41,000 美元，就像 2025 年的 44,169 美元或 46,170 美元一样。

我过去 15 年还总共获得了 150,000 美元的奖金，如果我想开始领取付款，它每月支付我 3000 美元。好的，我还拥有一套在坦佩的公寓，每月净收入约为 1800 美元，价值 403,000 美元。我有大约 250,000 美元的其他 CD，将在 2026 年 1 月到期。

我的主要住所位于新墨西哥州，已全额支付。价值 160,000 美元。我正在考虑出售它，并在厄尔巴买一套房子，作为我的第二住所，我……他有房子……

是的。

我是餐厅的 50% 拥有者，与我姐姐一起经营，每月收入约为 20,000 美元，我会让我的兄弟参与进来。我们就在海岸对面，我们……

我想去你的餐厅。

我能……他甚至没有说是什么类型的……别这样。阿米尔在退休后想要每年花费 140,000 美元。我非常感谢你对我的财务蓝图的任何评估，以及你可能提出的其他意见和建议。

我的主要担忧是，我的税收在 1995 年之前是否会没问题。我不知道你还有什么建议可以让我获得最大可能的收入。好的，我会在舒适的月份里做一些事情，看看它是否会奏效。太好了，你怎么看待阿米尔？所以还有什么……

建议，推荐给我……

哦，哦，好的，接近……是的。

接近发送……你知道吗？好的。

68 岁，很快就会回来。

凯想要每年总共花费 125,000 美元到 140,000 美元。他在 68 岁时拥有 190 万美元。你可以使用 4% 的分配率，到 70 岁。他的固定收入加上租金收入大约是 95,000 美元，实际上需要弄清楚……餐厅。所以是的，如果你把所有这些加起来，它接近 200,000 美元的支出，想要花费这么多……我的意思是，这可能是最大支出。

他想要 140……

是的，足够……

的钱……

没问题。所以如果你不花 140,000 美元，很好。如果你想多花一点，比如 180,000 美元或 190,000 美元，那将是最大支出。但是，当计算最大支出时，基本上会让你处于可以做出调整的边缘。所以我并不是建议你花费这么多，但如果你愿意，你可以不时多花一些钱。

是的，他是一个保守的家伙，阿尔。大部分是现金，货币市场，任何固定……有 CD。但有趣的是，他经营着一家餐厅。

是的，可能他姐姐……姐姐需要一些资金，我猜，我不知道。

但餐厅风险很大吗？

是的，它可能是，所以即使是 24,000 美元也可能不会永远持续下去，你永远不知道。

但是……是的，我认为你做得很好，你只是……但是你真的可以使用 4% 的支出率，因为他用这种分配方式长期来看可能甚至达不到 4%。

好吧，是的，太……好吧，我们不知道这个 401(k) 的情况。

但是是的，其他 70%……

现金……是的，你说得对，所以可能是 3……

我会用 3……

2%……是的，也许……

但他试图尽可能多地获得收入，同时承担最小的风险。我认为每个人的目标都是这样的，就像，好吧，我该如何创造我需要的收入，而不必担心我的投资，也不必担心市场和社会保障。所以……你积累财富做得非常好。我认为如果你采用较低的分配率，你可以少花一点钱。他到处都有房子，他会卖掉一些房子……

搬到……甚至计算。

我的意思是，你做得很好。现在她正在计划，只是弄清楚适当的步骤，这样你就可以避免在过程中犯错，然后制定出你感觉舒适的适当配置，以获得你想要的回报，同时将单一栽培的风险降到最低。是的，比格随时都可以。我会在周六早上之前和……设定那个点。

办公室里，是的，就带我……带我从……

餐厅，我们完成了。谢谢你，我。感谢大家提出的精彩问题。任何伟大的牙买加都把所有这些东西放在一起。

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本节目并非旨在提供个性化的投资建议，本播客不代表所讨论的证券或服务适合任何投资者。随着规则和规定的变化，播客内容可能会过时。建议投资者不要依赖播客中的任何信息，并进行全面和知情的投资决策。