Rules for Inheritances and Making Roth Contributions for Others - 504
39:34 Share

Ted 和 Georgette 能否将信托中的 160 万美元转换为罗斯账户而不进行分配？信托应该拥有他们的房屋，以便他们可以使用房屋的权益吗？Melissa 在父母的银行账户上被添加为共同所有人，在医疗事件发生后，他们做了什么？Ralph 和 Alice 是否应该使用他们继承的 IRA 的强制最低分配来支付罗斯账户转换税？今天就来听听您的金钱，您的财富®播客 504，与 Joe Anderson (CFP®) 和 Big Al Clopine (CPA) 一起探讨。此外，Theodore 能否为妻子 Louise 的罗斯 IRA 捐款？Marc 能否为他的孙辈进行罗斯账户捐款？此外，Joe 和 Al 想出了一个非常独特的方法，John 可能可以使用房屋权益来支付罗斯账户转换税。访问所有免费的财务资源和节目文字稿：https://bit.ly/ymyw-504 本周五前下载：十大税务技巧指南 - 限时特惠！观看 YMYW 电视上的“现在要做的 10 个节税措施” - 下载“十大税务技巧指南”，在周五之前！我是一名父母银行账户的共同所有人。我们做了什么？（Melissa，德克萨斯州 Rockport）我能否为妻子的罗斯 IRA 捐款？我能否最大化多个罗斯账户？我们应该进行罗斯账户转换吗？（Theodore 和 Louise，华盛顿州西雅图）我们是否应该使用继承的 IRA 的强制最低分配来支付罗斯账户转换税？（Ralph 和 Alice Kramden，南卡罗来纳州）我能否为我的孙辈设立罗斯 IRA？（Marc，Encinitas）观看网络安全研讨会（点播），下载身份盗窃指南。我们今年和明年是否应该最大化 24% 的税率，进行罗斯账户转换？（John）下周 YMYW 播客预告

Ted 和 Angel，居住在威斯康星州麦迪逊，在医疗领域工作，继承了一笔 160 万美元的信托基金。他们能否将这笔钱转换为罗斯账户而不进行分配？信托应该拥有他们的房屋，以便他们可以使用房屋的权益吗？Melissa，居住在德克萨斯州罗克福德，在医疗事件发生后被添加为父母银行账户的共同所有人。

但他们做了什么？南卡罗来纳州的 Ralph 和 Alice 是否应该使用他们继承的 IRA 的强制最低分配来支付罗斯账户转换税？今天在您的金钱，您的财富播客 504 中我们将找到答案。

西雅图的 Theodore 能否为妻子 Louise 的罗斯 IRA 捐款？Encinitas 的 Marc 能否为他的孙辈进行罗斯账户捐款？最后，John 想听取 Joe 和 Big Al 对他的罗斯账户转换策略的意见。

他们想出了一个非常独特的方法，John 可能可以使用房屋权益来支付税款。我是执行制片人 Andy Last，这里是您的金钱，您的财富节目的主持人：Joe Anderson (CFP®) 和 Big Al Clopine (CPA)。

上周你在夏威夷？我不知道你对此有何看法。

夏威夷有点好，在那里可以回答您的金钱问题。

访问您的金钱，您的财富网站，点击特惠。

我们可以向 Joe 和 Big Al 提出问题。

我认为您可以点击。

如果您想的话，您可以点击。您可以下载白皮书，或者如果您想问答，请点击“向 Joe 和 Big Al 提问”。

这会是什么？

这是因为我们许多旧的播客和电视节目也问了 Joe 和 Big Al 类似的问题。

好的，让我们开始。我们有来自麦迪逊的 Ted，他很担心，写信给 YMYW 团队。我大约三年前通过谷歌搜索找到了您的播客。享受即将获得的大量信息。

是的。很明显。是的。

这意味着很多，很多。稍后我会告诉你们。在穿过三州边境时听听。

三匹马在哪里？成绩单？我仿佛能看到 Ted。

你养过马吗？没有。

有几匹。

多年来，我一直在做这件事。

嗯。

麦迪逊的 Ted 担心。我住在麦迪逊。他担心自己待在那里时间太短。

是的。我当时在想，也许他养过马。是的，没有。

不，不。我住在城里。嗯，让我们看看，我的妻子 Georgette 今年从护理工作退休，55 岁。

嗯，他用 2023 年和 2024 年的拖车运狗，但现在有一辆拖车。我是一名 59 岁的工程师，计划至少工作到 65 岁。我开车。Georgette 留下了一些关于乔治亚州的回忆，她最喜欢的饮料是夏季的标志性饮料，并在赢家那里找到小屋。我喜欢创始人酿酒厂的任何瓶装啤酒。

在密歇根州大急流城，那里有美味的全日 IPA。

全天 IPA 很好。

意思是整天，是的，我……

只是记住，不，不，来自……

那……

但是，我们有 320 万美元。还有其他账户，但没有额外的现金来支付罗斯账户转换。我们的房屋价值 85 万美元，权益为 50 万美元。

我的父母留给我一个价值 160 万美元的信托基金，其基础价值为 120 万美元。这是问题所在。我希望 Ted 没事，但他表示没有现金来支付罗斯账户转换。但他有 160 万美元，这听起来像是现金。

嗯，它在信托中，可能是一个不可撤销的……

信托基金。

也许他的父母没有留下信托基金，所以他不需要担心。他是信托基金的受益人。

我猜想……有没有合理的方法来使用信托基金而不进行分配，以便将其转换为罗斯账户或显示税款？信托应该拥有我们的房屋，以便释放房屋权益吗？你认为以这种方式使用信托基金是一个好主意吗？还有其他建议可以利用信托基金吗？谢谢，Ted 和 Georgette Baxter。

来自麦迪逊的 Ted 和 Georgette。

节目继续。所以，当人们继承了来自生前信托的资金时，他们会感到困惑，对吧？所以，信托基金有年限，成功的信托基金。他们可能是信托基金的受益人，但它可能是一个完全不可撤销的信托基金。所以他们可以从信托基金中移除资金，或者它是一个不可撤销的信托基金，他们只是信托基金的收入受益人。

对吗？

他们是否有权访问信托基金的资产？

这取决于信托基金的条款。但我认为，我不是律师，但我经常看到的是，当您继承父母的生前信托时，它会变成一个不可撤销的信托基金，无论您是否可以摆脱它。这取决于信托文件，有些信托基金可以这样做，但在许多情况下，您想保留信托基金。

所以你有信托基金吗？我确实有。

您在信托基金中拥有资产，我知道。但是如果我过世了，我的孩子会得到它，但它对他们来说是不可撤销的。

所以您将保留资金和信托基金，然后进行分配，对吗？或者在死亡时会直接进行分配吗？

不，它会在信托基金中。孩子们有……

权从信托基金中提取资金，这可能是这种情况。所以真正的答案是，当您从信托基金中分配东西时，它在一定程度上会对收入征税，对吧，或者给它带来收入。所以从信托基金中提取的第一笔钱被视为收入，并计入您的纳税申报单。

但是任何作为本金提取的额外资金都不会征税。所以这就是在信托基金中这样做的方法。实际上没有理由让信托基金购买您的房屋。

事实上，这将是一个糟糕的主意，因为您在以后出售房屋时会超出 50 万美元的免税额。所以，嗯，这取决于信托文件。但很可能，收入会先被提取并进行分配。

以及 200 万美元的基础。所以我们有 40 万美元的收益。这将是需要缴纳资本利得税的。

通常情况下，信托基金的资本利得税会计入信托基金，但利息和股息会计入受益人。无论谁保留它，信托基金都会支付税款。如果它进行分配，那么受益人将支付税款。这通常是操作方式。

我见过这种情况。

你是信托专家吗？

不，不，大多数人设立可撤销的生前信托是为了避免问题。

我现在明白了，但是一旦设立信托基金的人，即配偶过世，那么它就会变成一个可撤销的信托基金，受信托条款和大多数条款的约束。现在我们会告诉您，保留资产在信托基金中，因为它有责任保护，但您不必这样做。

所以他可以将信托基金 100% 分配给自己的生前信托基金。

我的意思是，我们对这件事了解得很多。

但是，他是否应该使用信托基金中的资金来帮助支付转换税？

是的，这是第二个问题，为什么您要考虑这个问题。

但是，这是一个问题。有没有合理的方法来使用信托基金而不进行分配，以便转换一些资金？所以他不想分配资金。他希望保留资金。所以进行转换，只分配足够的信托基金来支付税款？

如果信托基金需要支付一些收入税，那么信托基金将支付或他将支付。我想他说的意思是，没有现金，所有资金都卡住了。

在这种情况下，您应该查看股票，并出售那些资本利得最少的股票，然后进行分配。所以不需要一次性出售所有股票。您可能有多个共同基金或其他资产，只需出售特定基金或资产，这些资产的资本利得最少。

所以他将工作到 65 岁，我假设他们将依靠他的工资生活到 65 岁。所以他在 59 岁时已经拥有 320 万美元，所以他将再工作六年，对吧？他可能已经最大化了 401(k) 账户，因为他们有数百万美元的税前账户，让我们说十年后，这些捐款……或者 16 年后，它将面临税务问题。

是的，毫无疑问。所以他应该进行转换吗？是的。他可以使用信托基金出售资产来支付税款吗？是的，可以。

为什么这会如此容易，如果你们能谈谈……

你们以这种方式绕圈子，你们以这种方式出名。所以它有效。

但有时我们获得的信息太多，有时我们没有……

到达那里。

我们只是试图弄清楚这里发生了什么，对吧？我们会尽力而为。是的，是的，你知道吗？我忘了……

当我们谈论节目开始时的特惠时，本周的特惠实际上仅限于一段时间。这是十大税务技巧指南。您必须在周五之前下载，因为特惠将在几个月后再次出现。这是本周您的金钱，您的财富电视节目的配套指南，名为“现在要做的 10 个节税措施”。

降低 2024 年税款的方法有很多，但大多数方法都需要在 12 月 31 日之前完成，这意味着截至今天，11 月 9 日，您只剩下六周的时间来转换，最大化您的退休金捐款，或在 2024 年的账户中收获您的税务损失或收益。当您进行纳税申报时，了解这些以及其他可以在 2025 年之前完成的事情，以便向 IRS 支付更少的钱。观看“现在要做的 10 个节税措施”，下载“十大税务技巧指南”，在周五之前下载，点击节目描述中的链接观看节目和指南。现在让我们回到继承问题。

嘿，安迪，我希望你能……你好吗？

我很好，谢谢。非常感谢。

丽莎，好的，很好。我上一次投票是在 2020 年。干杯。

时间过得真快。我仍然是忠实的粉丝。好的。非常感谢。自从我们六年前退休以来，我们的网络翻了一番。所以很幸运，这……

大 G，我不知道……

不，我们还在呼吸。如果我们给 Joe 和 Big Al 很多功劳。看看那。哇。

你漏掉了，他给了我很多功劳。但这……

没关系，我们很轻松，我们给 Joe 和 Big Al 以及你们很多功劳。我盯着看，可以发电子邮件吗？

它在……

下雨，我看到它，所以很糟糕，因为我去了下一行……

我们让他明白了，丈夫，我在 90 多岁时拥有 650 万美元的网络。父母拥有 200 万美元的网络，几乎全部是现金。所以您在未来状态下不应该有太多基础上的变化。我们都经历了夏季。

我们经历过医疗危机，而且我们确信，当雪停后，我们会失去一位父母。我的父母将我添加为所有银行账户的共同所有人，拥有生还权和执行人，以及他们股份的 50% 的受益人，我们的两位侄子将分别继承 25%。我打算对他们公平。

嗯，如果他们是……

受益人，嗯。

嗯，因为她是共同所有人和……

受益人，50%。所以如何……

写信给她？间隙。但我做了什么？在损失发生后，父母基本上是在赠送礼物，当我将他们的股份分配给他们时，他们应该提交赠与税申报单。非常感谢，Melissa，来自德克萨斯州 Rockport。

好的。所以这是您应该做的最后一件事情。我认为她在事后才意识到，有时父母会将孩子列为共同所有权，拥有他们拥有的资产和账户。

这就是问题所在，现在您是所有者，没有继承基础。其他受益人现在她拥有 100%。但她仍然想对侄子公平。所以他必须给他们每人 50 万美元。

这就是赠与税，对吗？这将需要赠与税。

看看这个词。年度赠与额是多少？

嗯，是多少？18000 美元？无论现在是多少。是的。所以更好的方法是设立一个转让账户。

这样您就可以拥有多个受益人，这将轻松解决这个问题，而不是使用共同所有权和生还权。这意味着当父母都过世后，您将成为唯一所有者。您拥有资产。

如果您想分配一些资金，您可以这样做，但它属于赠与，因此您必须提交赠与税申报单。所以我想问题就解决了。我们不是律师，我不知道。但是如果可能的话，这将是您应该尝试做的事情，即取消此操作，如果您能做到。

完全是转让账户，然后您……或者只是……他们有信托基金吗？您可以在信托基金中添加它。

您可以在信托基金中添加它。

在授权委托书的财务方面，直到你能拥有……你知道的，如果不能深入问题……是的，那么他们就可以介入并提供帮助。她可以……

可以是有限的权力委托书，这样好处就都得到了保护，这本来就是正确的做法，是的，采取……

她意识到事后看来，好吧，我们这里有一个医疗问题，让我来办理所有权，这样我就可以提供帮助，我可以弄清楚所有这些事情，你，这就是很多人所做的，这似乎是正确的处理方式，对吧？我有一些财务行动，我可以介入，我可以介入并帮助你。事后看来，哦，我的天哪，我刚才做了什么？

因为现在有各种奇怪的法律和漏洞，诸如此类，他们拥有七百万美元的巨额财富。所以现在你在这两百万美元的基础上又有了两百万美元。他们正在利用他们的赠与排除和豁免，当他们自己可能需要它的时候。

是的。而且他是否必须向父母支付，必须提交赠与税申报单，可能需要咨询州规划律师。

因为这里有一个百万美元的盒子。是的。

我的意思是，或者两个，我实际上会成为整个账户的所有者。

所以，是的。

无论如何，看看能做什么，如果可能的话。

这是61岁，我的妻子，她60岁。我们住在西雅图北部，路易斯，就像我们拥有的众多俱乐部会员资格之一的红线。

我喝一些好药。偶尔喝红酒。奢华，什么是漂亮的奢华免费？

那是一个IPA工作……

对你来说，好的。

没有宠物。我们养育……两个经济独立的年轻人。

这真是太棒了。

我想我们都是小学老师。我计划重新……我计划……在33年的退休后，到62岁时，我的养老金将达到每年38000美元，年增长率为3%。

我的妻子将继续工作到65岁，并获得大约4万美元的养老金。你将支付我的医疗费用直到66岁。她有不同的退休计划，将继续教书12年，因此直到65岁才能领取养老金。

我们两人将在67岁时领取社会保障金，我的社会保障金将为38000美元，她的社会保障金将为34000美元。我们有93万美元的教师账户，另外有257000美元的403b账户和养老金。呃，路易斯有26万美元或37万美元左右，我们一起有一个经纪账户，价值22万美元，几乎达到退休的价值，我们的年收入为16万美元。然而，我们将这些收入中的大约5500美元每月存入各种账户。

我们希望在退休后每年花16万美元（税后）。在路易斯退休的四年里，她的工资将为142000美元，我的养老金将为38000美元。在这几年里，我们将从任何投资或退休账户中提取少量资金。

我们的问题是：这个计划可行吗？嗯，这听起来……

……我喜欢你。

我去了两百万美元的现金，是的，大约是。然后，嗯，当他退休时，她将继续工作。所以他得到了第一笔养老金，她有她的收入。

是的。所以当他退休时，她有她的养老金。他有他的养老金。

两百万美元的价值将会更高，因为她从事IT工作，对吧？即使没有社会保障金，我想这看起来也相当……

……好。嗯，我理解，在他退休之前，他将为我的养老金账户做出贡献，因为她正在为养老金账户做出贡献，这是真的吗？这属于哪种类型？这是一个小额贡献。

所以这是一个非常好的问题。这是一个好问题，所以，嗯，特里奥……正在退休，所以他有自己的收入。所以有这样的资格，你必须有收入才能存入退休账户，收入就是其中之一。但他退休了，领取养老金，但养老金被归类为收入，即使他从税务角度来看赚取了它，它也不是所谓的收入……

……是的，因为目前他不需要为其缴纳社会保障税。

所以，嗯，如果我的妻子存入养老金账户，我可以存入或我可以存入吗？资格与她存入养老金账户无关。资格是，他是否有收入，如果你们结婚了。

正确。

如果她有收入，你们结婚了，那么你就可以存入养老金账户。这叫做罗斯个人退休账户或赞助个人退休账户贡献，对吧？所以没问题。

是的。我去年在养老金账户方面有了一些选择。我可以拥有两个养老金账户吗？两者都有多少？凯，现在你把两件事搞混了。你有一个403b账户，这是一个罗斯账户，你可以完全存入。然后你可以完全存入一个罗斯账户……

……个人退休账户，两件事。

不同的事情。你可以有403b或401k账户，对于那些有401k计划或457计划的人来说。他有一个401k账户，有罗斯账户选项，我相信他确实有。

我们可以达到100%，对吗？所有计划都是，是的。所以，嗯，403b……

……是30、30、35，然后是8……

……千美元，所以是的，你可以完全存入。然后你可以在接下来的四年里进行转换，这是错误的转换，显示了巨大的支出。

不，我认为这是一个判断。

我，我，我认为我们资金不足。那么，你们明智地开始进行转换应该是什么时候？如果是这样，我们每年应该选择多少金额存入账户？我们如何选择每年存入的金额，以及我们使用哪个账户来支付税款？感谢你们能提供的任何建议。

感谢你们，这根本不是关于美观的。使用你的应税账户，使用你的经纪账户来支付税款，进行转换应该是有意义的。你的固定收入将大约为每年15万美元。你可能不会动用你目前拥有的两百万美元，至少一段时间内不会。

一段时间，可能很长一段时间。

是的，你知道，如果你提取的金额可能不多，对吧？所以进行转换没有意义。我想说，你可能需要稍微规划一下，但从这里看，我想说，嗯，是的，我……

……也这么认为。而且，考虑到你的情况，如果他退休……

……今年年底……

……今年夏天。所以，他今年是否应该进行转换取决于他的收入，以及他是否获得额外津贴，以及是否有意义。关键是可能保持在22%的税率。

对吧？是的，保持在22%。22%的最高……

……应税收入是，是的，那是几百万美元。

所以税收收入。所以这不是你的增长收入，而是增长收入。你必须查看你的税收回报，并进行一些预测。

所以看看你的税收收入是否保持在22%的税率。这就是我想要开始的地方。是的，如果我要支付税款，我会从我的应税账户中支付。

我会这样做。换句话说，20万美元是税率的最高点，标准扣除额大约为3万美元，总收入约为23万美元。这就是你可以做的。所以你的收入，你的妻子收入加上罗斯转换，不超过23万。

安迪，乔，我爱这个节目，我看了几乎每一集。哇。偶尔会加入。

15岁，在路上，结婚，63岁，5、61岁。退休，对吧？这正是重点。

我很高兴我们有拉尔夫和爱丽丝，蜜月。你编造的吗？他写的是……

……在罗斯……

……然后可以非常酷。所以我们这里有一个34000美元的11年。这是有生活成本调整的养老金收入。我们有130万美元，10万美元的经纪账户，5万美元的储蓄账户，25万美元的养老金。好的，所以162和继承的个人退休账户，嗯，在2020年之前的规则。

个人退休账户的分配约为6500美元，目前没有债务，有2%的税收优惠，7%的州税优惠，试图每年从传统个人退休账户中获得大约4万美元，目前在生活费用方面处于高水平。所以，在7岁时，社会保障金将为65000美元，两人合计为8年，很难进行评估，使用我的现金缓冲，即使在市场下跌的情况下，也保持现金。计划今年开始进行转换，大约4万美元，使用继承的个人退休账户的分配。试图弄清楚罗斯转换是否对我们有意义。仅仅进行转换，就避免了转换的痛苦，如果我们不提取罗斯账户的资金，那么在接下来的15年里，我们就可以……所以他将继承个人退休账户。

所以他从继承的个人退休账户中获得的个人退休账户分配为6500美元，这迫使他提取，即使他不是个人退休账户的年龄，因为他继承了配偶的个人退休账户。所以，嗯，我应该拿这笔钱来支付税款，进行转换吗？这有意义吗？

好的，这是什么……

……让我们看看。嗯，拉尔夫和爱丽丝的情况有点类似，有200万美金的缓冲，是的，对吧？嗯，然后他通过养老金和社会保障金获得的固定收入大约为10万美金，啊，所以首先，当社会……

……保障金支出大于支出时，他们不一定需要他们的税收递延，这意味着，正如他所说，或者他所说，它将在10年或15年内继续增长。但是他们……

……不会再领取社会保障金10年或8年。

对吧？

所以他们有8年的缓冲期，所以他们除了养老金外，每年提取4万美元。养老金合计约为34000美元，对吧？但这在74岁时会发生。

这大约是目前2%的分配率。所以，如果它甚至在债券和股票中，可以获得，让我们称之为6%的收益，仍然会增长。

他大约有16万美元的现金。所以不要动用现金，只看看经纪账户，看看是否有……或者提取个人退休账户的分配。你打算用个人退休账户的分配做什么？

是的，我会从继承的个人退休账户开始。我认为这是很好的用途。然后，如果你想要一些额外的……但……是的，我会继续保持在22%的税率，因为这是我们目前所处的税率。我做了一些快速的计算，我认为你甚至可以转换更多，但我认为我仍然会保持在22%的税率。

是的，试图弄清楚是否有意义。看看它是否对你有用。我不会这样做。我们有马克，他从内部来看，对我来说是正确的，因为我有5个孙辈，年龄从8岁到18岁不等，我为每个孩子都开设了储蓄账户。我应该为每个孩子存入养老金账户，还是将其保留在储蓄账户中？马克，他们需要收入。

是的。

两岁的，是的，所以18……

……岁，我猜他们有收入。所以也许这可以帮助那些也有收入的人，是的，你可以这样做。但如果他们没有……

……你可以这样做。马克，你可以为你的孙辈开设养老金账户，但他们需要证明有收入，在社会保障金中，是的，以及……嗯，无论哪个更大，是的，所以7000美元，所以他们赚取5000美元的收入，可以存入5000美元的养老金账户，因为……

……这个想法是这是一个退休账户，对吧？所以你必须有收入才能存入退休账户。所以这就是它从哪里来的。但他们必须有收入才能有资格。

无论我们谈论的是你的孙辈的收入，还是你的银行账户和退休储蓄，很容易失去所有东西。如果你上当受骗，或者你的身份被盗，骗子可以进入你的设备。现在突然间，它们是你的，你的账户是他们的账户。令人难以置信的是，根据联邦贸易委员会的数据，30多岁和40多岁的人报告了最多的身份盗窃案件。如果你不是一个完全精通技术的专家，你甚至可能不会识别这些所谓的钓鱼尝试，这可能会给你的财务生活带来灾难。了解常见的诈骗和策略，以及可以提高你的数字安全的最佳实践，这样你就可以保护自己免受身份盗窃。观看我们关于网络安全方面的网络研讨会，或下载我们全新的身份盗窃指南，这些资源都可以在节目的描述中找到。

它有约翰。嗨，安乔，我最近发现了你的节目，很高兴听到你的观点。我想我们有观点，听起来像一个有钱人。我和我的妻子都63岁了，已经退休了。我们最喜欢的饮料是精酿啤酒，我们正在驾驶2013年和2015年的测试车。

……在一点……

……25%，我的妻子每月领取2300美元的养老金，每月社会保障金减少了11.50美元，计划在87.5岁时领取我的社会保障金。为什么等到87.5岁……

……实际上是75岁，它会……

五十万，所以不要那样做。约翰说七十又半，七十是你想带他走的时候……我们估计每年支出预算为20万到26万美元，具体取决于我们旅行的多少或帮助家人的多少。所以我知道这个人。我有现金。你你指……是的，我就像“好的，那里面有现金”。

我从未将那个词与现金联系起来，但你知道……

一些事情，是的，我喜欢你的家人。我希望你能分享你的观点。

现金到手。好的，我明白了。

我们在传统的IRA账户中有700万美元。我妻子有200万美元，我以前有500万美元。她有2万美元的知识，我有1万美元的知识。罗伯，我们没有任何税后投资。我们正在关注当前的税率、提取率以及IRA利率在当时会变成什么样子。在RNBH时，利率是8.75%。

这是否有意义，将传统的投资资金转换为Roth，以最大限度地利用24%的税率？今年，明年，好，然后决定根据新的2026年税率选择最佳方案。税款将由从传统账户提取的资金支付，不会扰乱Roth转换的资金。我们希望尽量减少未来的税收，并考虑诸如我们中有人去世或我们中有人去世的场景，以及个人与玛丽的生存主义。

我们担心将资金留给我们的三个孩子。他们都在赚很多钱，继承权将检查未来十年他们的税率。我们感谢你的建议，以及如何最大限度地利用传统账户中的资金。

谢谢。工作完成。感谢你的提问。祝贺你。还有……真是太棒了，甚至像……多年来节省下来的钱，63岁了……我想听听你的……

观点。好的……我想说，呃，我的意思是，我们通常不建议人们进行Roth转换，并用从IRA提取的资金支付税款。只是为了支付税款而额外拿出钱。然而，在某些极端情况下，例如你拥有IRA……

或700万美元……

并且没有现金或经纪账户可言，是的，我会认真考虑这样做。我会考虑将资金投入24%的最高税率，就像约翰所说的那样。关键是，假设他们每年支出20万到26万美元，但他们必须提取大约6万、7万或8万美元来支付这笔税款。

所以，他们的资金空间可能不是很大。我会尽可能多地利用24%的税率。如果我们加上38.4万美元的标准扣除额，总收入大约为34.15万美元。也许你可以尽可能多地这样做，但你必须小心，确保你提取的资金足以支付税款，因为如果你知道，那么明年你必须提取额外的资金来支付去年的税款，你今年要支付的税款。所以，这有点棘手。

这是一个……这是一个好问题，是的，这是一个很好的问题。只是试图找出最好的解决方案。他很年轻，对吧？所以这不是他73岁，有这个问题，所以他有时间在RMD之前解决这个问题。

这些会开始生效，对吧？我想更了解一下房地产。他拥有28万美元的房产，过去两年一直以2%的利率支付……也许他可以从那里获得一些流动资产。

他有足够的现金来支付债务，因为一旦RMD生效，假设10年后利率为7%，他提取2%的分配，并以5%的利率增长。我的意思是，即使是3%的增长，在10年内，700万美元仍然是一个巨大的数字。这是一个巨大的数字。

这是一个好主意。我不敢相信我们还没有谈论……

那段时间，因为……

利率很高，这通常不是一个好主意。但在这种情况下，由于IRA账户中有这么多资金，我们建议你向你的房屋贷款，这通常不是你想要做的事情，但你可以向你的房屋贷款，用这笔钱来支付税款。然后，当RMD生效时，你可以迅速偿还这笔钱，因为你会有更多的钱。

更多的钱……

出来。这是一种更有效的纳税方式……

因为你只需要支付利息，而不是将税款支付给……

税款支付给IRA……是的，我说，对于99%的人来说，这不是一个好策略，很糟糕。

但对于约翰来说，这可能是有意义的。只是看看数字。拿出这笔钱会产生成本，对吧？所以，要么支付税款，要么用什么来支付税款，我的意思是，对吧？你必须从退休账户中提取资金。

你必须为此支付巨额税款，然后将其返还给IRS，因为你必须支付税款才能支付税款。或者你提取一部分，并为此支付6%的利息，我认为这可能是一种更便宜的方式。但是，当人们接近退休年龄时，他们不想负债。这些是……

28万美元……

只是支付2%。这看起来不错。我们已经完成了，我们只知道他住在哪里。

但这个……

他发邮件是为了纯洁，所以他实际上并没有给我们提供信息。我们所知道的是，这是约翰。

无论如何，我想明确一点，这几乎不是所有人的好策略。

这对于约翰来说是一个非常特殊的案例。是的。

这很好，但再次……

祝贺你。让我们谈谈几个要点，并阐明一些情况，但情况很好。是的，他……

只是把它画出来。

他似乎是一个非常聪明的人，这将是你晚上睡得最舒服的方式。

是的，关键是，你什么都不做。是的。对我来说，棘手的是，你63岁，在RMD生效之前还有12年时间。所以你想在12年内额外支付债务。你只需要决定这是否有意义……

或者他什么都不做……

然后……

你只需要等待，然后……

然后……

然后……

你……现在你有了更大的未来，然后你没有……但你的税款会很大，是的……

你可以选择，或者你只是按照我们最初说的那样做，进行足够的转换……

达到顶峰。

达到24%的顶峰，并节省足够的资金来支付你提取的资金的税款。

好的，问题解答结束。

乔姆·里奇·杰，科罗拉多州，巴尼和贝蒂，我们本周有最后一刻的电子邮件鸭子，你的电子邮件将在下周的第五零五集中得到回复，以及来自南达科他州迈克尔和新墨西哥州梅尔的电子邮件。我保证我会感谢你的耐心。我们最近在YouTube频道上收到了一位听众的评论，他不知道我们今年早些时候已经开启了评论功能。

所以，是的，我们的YouTube频道现在开放评论。请观看本集并加入讨论。您还可以留下您对“您的金钱，您的财富”的诚实评价和评分，以及苹果播客、亚马逊Audible、CastBox、Goodpods、Pandora Player、FM播客、Attack、Pod Chaser和Pod Knife。

请告诉我，我是否遗漏了什么。年底快到了，随着1月份新政府上任，很多事情都会发生变化。与我们经验丰富的专业人士之一进行免费、无义务的全面财务评估是一个好主意，看看你的退休计划在年底前是否一切顺利。

现在就去做，因为日历上还有空位，点击节目描述中的免费评估链接，或致电888-994-6257与我们的团队会面，无论是当面还是在线。您的金钱，您的财富由纯金融顾问提供，注册投资顾问。本节目不打算通过此预测提供个性化的投资建议，也不代表讨论的任何证券或服务适合任何投资者。由于规则和法规的变化，播客内容可能会过时。建议投资者不要依赖播客中包含的任何信息，在做出全面和知情的投资决策的过程中。