飯田浩司のLeader's Vision　＃02　「お金の戦略」
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「饭田浩司的Leader's Vision」 &nbsp; 从各行各业的企业和团体的领导者那里学习在未来时代，商业人士所需的智慧和知识的「饭田浩司的OK！Cozy up！」播客独家内容。 &nbsp; 本次邀请的领导者是，提供个人家庭财务管理、资产形成、生活规划设计等方面适当建议的金钱专业人士FP的国内会员组织，日本FP协会的白根壽晴理事长。 &nbsp; 第二期的主题是「金钱的战略」，主持人是日本广播公司　饭田浩司主播。 &nbsp; ＜日本FP协会的白根壽晴理事长简介＞ CFP&reg;认证者。毕业于早稻田大学法学部，曾在住友电气工业株式会社工作，注册税理士，后担任株式会社FP Intelligence的代表董事。2002年担任日本FP协会理事，2012年起担任日本FP协会理事长。为了普及和促进FP，积极在全国各地奔走。See omnystudio.com/listener for privacy information.</context> <raw_text>0 日本广播播客站 饭田浩二的领导者愿景日本广播主播的饭田浩二。饭田浩二的领导者愿景是从各行各业的企业团体的领导者那里学习未来时代商业人士所需的智慧和知识的饭田浩二的OK讲师提升播客独家内容。

本次邀请的领导者是提供个人家庭财务管理、资产形成、生活规划设计等方面适当建议的金钱专业人士FP的国内会员组织日本FP协会的白根利智。白根理事长，欢迎您。谢谢您。上次我们讨论了金钱教育，首先是关于FP或CFP的资格。

我们听到了金融经济教育的重要性。这次我们将深入探讨未来生活中不可或缺的金钱战略。在物价上涨和通货膨胀的背景下，理事，通货膨胀的变化意味着我们必须改变思维方式。

是的，如果是通缩经济或物价稳定不变的情况，持有现金或金钱是最安全的，能够保值。但反过来说，

转向通货膨胀经济意味着我们必须形成和运用资产，以抵御物价上涨的影响。金钱的价值正在贬值，这是一个非常棘手的问题。作为政府，大家可能已经注意到，日本政府的债务已经远远超过1000万亿日元。

关于这一点，国债是政府的债务，因此会附带利息。物价上涨意味着政府借款的利息也会逐渐上升，日本政府的财政状况也会变得严峻。我们个人在物价上涨的同时，政府的财政也会受到通货膨胀的重大影响。

因此，例如，社会保障和社会福利的资金来源可能会受到限制，给我们带来各种影响。因此，我认为现在是认真考虑生活规划的时候，以便自发、自主地保护自己的生活。

那么，如何进行生活规划呢？应该从哪里入手？

正如上次所说，金融经济教育已成为国家战略，因此未来的学校教育和进入社会的人们在工作场所接受这种教育的机会将会增加。因此，虽然之前可能关注不多，但毕竟是自己的生活。

为了更好地规划自己的生活，必须更加关注金融经济。因此，如果有机会参加各种研讨会或讲座，希望大家能积极参与。

日本FP协会每个周末在主要城市举办研讨会、讲座和个别咨询会，因此可以先测试一下自己的知识水平。

如果发现自己知识不足，可以通过社交媒体获取信息，当然也有很多购物信息，但我认为访问发布正确信息的机构网站学习的机会是无穷无尽的，学习是非常有意义的。

有很多知识是从第二天开始就能派上用场的，之前不知道的事情，现在想起来真是亏了。

无论是各种机制还是术语，最近的NISA和iDeCo等各种外来词，可能有些人只是听说过，但如果逐个学习，就会发现其中的好处。

刚才提到日本政府的债务问题，政府和地方自治体的财政状况都在变得严峻，这与人口减少有关。日本人口的高峰大约在2008年左右，之后已经过去了15、6年，人口在减少。去年日本人口减少了多少呢？

大约减少了多少呢？大约100万人吗？日本人减少了大约83万人，而外国人则相反，人数在增加。因此，外国人增加的部分与日本人减少的部分相抵消，结果是减少了53万到54万人。如果说减少50万或80万，那相当于一个县的全部人口，确实如此。

未来的减少将会更加剧烈，每年可能减少90万到100万，相当于一个普通日本县的全部人口在一年内消失。

这样的影响将对国家财政和地方财政产生影响。同时，我们自己也在各种公司或团体工作，但消费这些公司所生产的商品和服务的人将会减少。这意味着日本经济整体处于严峻的状况，并且是一个差距社会。

在这样的环境中，主动生活是必要的，社会福利和企业内部福利不能完全依赖。因此，我们需要从自己能做的事情开始学习并付诸实践，努力形成金融行为。

在工资难以上涨的情况下，如何应对也是一个困难的问题。过去，聪明的前辈会告诉你，不要把所有的钱都花在喝酒上，至少要存一点钱。但现在不再是存钱，而是以各种形式进行投资。

首先，考虑生活规划，重新审视，可能有些人从未考虑过。如果是随意应对，首先要确认家庭财务状况。

为此，有财务规划师这样的专业人士。通过日本FP协会和家庭咨询等方式，可以找到身边的财务规划师。例如，有免费的咨询服务，当然专业人士的收费咨询也是值得的。

在这里进行家庭财务咨询，可以发现当前家庭财务中的不合理和浪费，从而将节省下来的钱作为余裕资金用于资产形成。在进行家庭管理的基础上，为未来进行资产形成，这将成为整体生活设计的大规划。

此外，人生充满不确定性。明天的事情也无法预知，可能会发生灾害或事故。但有一件事是确定的，你知道是什么吗？在生活中，毫无疑问，最确定的事情是什么？

每年都会变老，确实如此。因此，30年后你会变成30岁。即使在不确定性中，变老是必然发生的事情，所以这并不是说与自己无关，而是要描绘出30年、40年后的生活规划。

理想的生活规划是这样的。为了接近这个目标，我们可以做出哪些选择？这与资产形成有关，从某种意义上说，这是一个复杂的金融行为。因此，首先要认真思考自己想要过怎样的生活。

如果觉得有些困难，可以咨询专业人士，向财务规划师咨询。有免费的咨询范围，正如上次所说，国家正在推进金融经济教育作为国家战略，因此作为该服务和政策的一部分，提供免费的咨询和研讨会。

即使是收费的咨询，我认为也应该接受，因为可以得到更深入的讨论。仅仅讨论一般性的问题是没有意义的，关键是要了解自己和家庭的财务状况，而不是宏观层面，而是微观层面。

理事长，您一定见过各种话题和许多承诺，您觉得任何人都能发现不合理和浪费的地方吗？当然可以，当然可以。如果收入较高的人，往往更容易发现不必要的开支。最典型的例子是什么呢？比如订阅服务。

每月的费用无疑会被扣除，积累起来即使是每月几千日元，年末也会达到3万、4万日元。如果是以家庭为单位，这种埋没的浪费是相当常见的。

此外，过度追求积分，真的需要那些东西吗？这样的购物是非常痛苦的，确实如此。我们的消费行为现在完全被AI监控。

如果我给饭田先生发送这样的通知，他肯定会立刻反应过来。为什么我会知道这么多关于我的事情呢？还有，您是不是有很多信用卡？信用卡也是，现在年费是免费的，确实如此，结果发现钱包鼓鼓的。

因此，从这个意义上说，重新审视生活规划和家庭管理。如果每月能节省几千日元，或者1万、2万日元，那么可以投资于刚才提到的新NISA，这是一个免税投资的机制。

这个制度之前使用起来不太方便且复杂，但从2024年1月起将会变成新的机制。上次提到的老年资金2000万日元问题引起了关注，仅靠养老金是无法维持生活的，开始退休时大约需要2000万日元。

随着物价上涨，可能需要更多的资金。一次性存下这些钱是不可能的。因此，从30岁、40岁开始，逐步积累是必要的。税收的影响会显著改变投资收益率，金融资产相关的税收原则上是20%。

因此，例如，如果通过金融资产的投资赚取了100万日元，那么20万日元将被扣除。如果100万日元能全部到手，当然希望得到100万日元。

20万日元是很大的数目。这就是NISA的基本优势。在投资期间以及出售时都不需要缴税。

而且这次不是限时的优惠，而是可以一直免税投资，整个期间可以免税投资1800万日元。

本金1800万日元，假设投资顺利，变成1亿日元，那也是免税的。那么，越早进行投资越好，确实如此。

因此，不要勉强自己，首先要在自己知识和经验的范围内，确保家庭财务的可行性。这种机制在风险管理中被称为分散投资。

你听说过分散投资吗？大致上听说过。

现在在资产管理方面，各种地方都开始进行投资教育，但首先要明白投资是有风险的。当你听到风险这个词时，

饭田先生，你会想到什么？风险意味着手头的东西会消失或亏损，对吧？这就是我们的印象。但实际上，风险是指不确定性。例如，投资100万日元，那么一年后、五年后、十年后会变成多少？

这都是不确定的，确实如此。在这个时点上是无法知道的。这种不确定性就是风险。因此，100万日元变成200万日元是好的，但如果十年后变成300万、400万日元，这也是风险。我们通常认为亏损是风险。

因此，如果想认真进行资产形成或投资管理，首先需要正确理解风险的含义。风险是不确定性，因此有必要将其控制在尽可能小的影响范围内，分散投资是一种管理手段。

分散投资可以是投资不同的国家和货币。日本经济因人口减少而严峻，但例如美国仍在逐渐增加人口，移民也在增加。此外，还有一些经济发展迅速的国家。因此，与其仅用日元进行投资，不如同时投资美元和新兴市场货币。

不过，新兴市场可能会有各种不确定的情况和经济混乱，这也是风险之一。另一种分散方式是根据投资期限进行分散，短期投资（1年以内）、中期投资（3年、5年）或长期投资。

因此，根据资金的使用目的，立即使用的资金无法进行长期投资。再比如，三年后孩子要上大学，这也可能只有三年的投资期限。但如果是30年后的退休金，就可以进行长期投资。

时间的分散也很重要。假设你现在有1000万日元的资金。

如果你决定投资于AI、人工智能或半导体等有吸引力的行业，但如果突然发生像雷曼危机那样的事件，会发生什么？那时，市场可能会在短短半年内下跌45%。1000万日元可能在半年后变成500万日元。

但市场不会一直下跌，也会有上涨的时候。没有持续上涨的市场，也没有持续下跌的市场。因此，不要一次性将1000万日元投入，而是可以分成每月5万日元，分200个月进行投资。

或者，如果现在没有资金，可以从每月的工资中拿出2万日元进行投资。这样一来，就可以在经历市场的波动时逐步购买。在价格低的时候，情况如何呢？

例如，投资1万日元的股票，如果在1万日元时买入，只能买1股。但如果暴跌到5000日元，就可以买2股。更糟糕的是，如果跌到1000日元，就可以买10股。另一方面，当价格上涨时，

投资1万日元的股票，如果价格涨到2万日元，就只能买0.5股。显而易见，价格低时可以买到更多，价格高时只能买到少量。将所有这些加起来，专业术语称为“美元成本平均法”，这将降低平均购买成本。

因此，如果是变成废纸的股票或金融产品，那就麻烦了。但如果是可靠的产品，通过时间的分散，克服市场的波动，可以在管理风险的同时享受投资成果。这种分散方法称为时间分散。

实际上，NISA就具备这一点。也就是说，年度额度是固定的，可以进行5年的分散投资。此外，如果以月度投资的方式进行投资，还可以实现更长时间的分散。

分散投资通常给人的印象是股票、外汇和债券的分散，但还有时间轴和各种技巧。您刚才提到的是金融产品的分散，储蓄当然也是金融产品。但在接近零利率的情况下，储蓄无法抵御物价上涨。

然而，股票、债券和组合投资的投资信托则面临着更大的风险和不确定性。因此，必须采取分散的思维方式。如果不这样做，现在房地产投资信托（REITs）等产品也可以进行小额投资。

抗通胀的资产是实物资产，比如房地产，虽然这是一项较大的投资，但REITs也可以。因此，即使是几千日元或几万日元的投资也是可行的。

每个人都可以根据自己的知识和经验进行选择。这个过程可能与个人的性格有关，风险偏好的人可能更倾向于投资于股票、债券和投资信托等波动较大的产品，这就像乘船一样。

会不断摇晃。如果因此而感到不安，或者无法专注于工作，那就本末倒置了。只要正确理解这一点，在自己能理解的范围内选择金融产品，就不必过于紧张。

在这方面，建议咨询财务规划师，进行全面的咨询。我认为这是非常有益的。确实，一旦涉及投资，可能会陷入其中。

一旦沉迷其中，可能会忽视本职工作。在某种意义上，财务规划师的角色就是提醒你要保持理智。最后，请您给我们传达一下关于家庭金钱战略的重要性的信息。家庭管理需要长期坚持。

而且，自己的人生必须自己思考，否则没人会替你思考。而日本的经济形势，人口减少的趋势似乎没有停止的迹象。

虽然政府正在推出各种补救措施，但作为经济的基本要素，人口是一个重要条件。因此，考虑到日本经济的未来，必须承认人口减少将是一个非常严峻的挑战。

现在可以说贸易方面的赤字比较严重。国际收支统计是由财政部每月发布的，根据这个统计，日本的贸易服务收支是赤字的。这是自东日本大震灾后，贸易赤字开始出现的。

如今，由于能源价格上涨，石油和天然气的进口使得日本的贸易赤字已经成为常态。然而，从整体来看，如果将日本与海外的交易进行汇总，这被称为经常账户，日本的经常账户却是大幅度的盈余，超过30万亿日元。尽管在贸易上出现赤字，但经常账户却是盈余，这个原因是：

日本是一个金融立国。日本企业在海外投资，从海外的业务和活动中获得的股息和分配金。

当然，外国也会投资于日本，因此从外国企业支付的分配金和股息中扣除后的净收入就是这个盈余，这被称为第一次所得收支。简单来说，就是通过投资获得的投资收益，这个数字达到了35万亿日元。这意味着：

日本是一个需要进行贸易的国家，但并不是一个贸易立国，而是一个金融立国。自东日本大震灾以来，已经转变为投资立国。如果我们能够通过合理的资产管理来增强家庭的财务状况，

那么作为一个国家，日本正在逐渐成为一个资产管理立国。尽管日本的人口在减少，但仍然有吸引力的国家和产业。外国人也在向日本投资，我们日本人也应该对日本的未来充满信心，并进行投资。这正是政府所考虑的资产管理立国政策。

因此，我们首先要为自己和家人考虑，这样才能增强整个国家经济的基础。我想传达这样的信息。确实，有些人可能会觉得我们不适合投资，但仔细想想，最早在世界上进行交易的正是我们日本人。

没错，早在1730年，也就是江户时代，那时的道岛米市就是一个例子。大阪的金融素养本来就很高，确实如此。投资本来就是我们擅长的事情。

确实如此，从这个意义上说，每个人都应该具备领导能力，这也将推动整个日本的发展，这真是一个充满浪漫的故事。是的，事情确实在朝这个方向变化。最初不知道的只有我们自己。

井田浩司的领导愿景第二期邀请了日本FP协会的白根利智，讨论了未来生活中不可或缺的，以及对未来日本至关重要的资金战略。白根理事长，非常感谢您两次的精彩分享。谢谢您。