Great Eastern suspends Mount Elizabeth pre-authorisation - time to relook how health insurance is managed?
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当大东方保险公司暂停了进入伊丽莎白山医院的预授权后，它引发了人们对新加坡医疗保险管理方式的质疑。随着医疗费用和保险费用的增加，谁在为哪些费用买单，差距在哪里？Steven Chia 和 Otelli Edwards 与新加坡国立大学公共卫生学院副教授林杰明和医疗服务顾问杨秀丽医生进行了交谈。请访问 omnystudio.com/listener 获取隐私信息。</context> <raw_text>0 您正在收听 CNA 播客。大家好，欢迎回到 Otelli 和我 Steven 主持的《深度潜水》播客的另一期节目。Otelli，让我问你一个问题，你是一个喜欢保险的人吗？你会购买旅游保险、医疗保险等等吗？我不太喜欢保险。例如，我不买旅游保险。但我们留到以后再讨论这个问题，因为今天我们要谈论的是医疗保险等等。我买了医疗保险。

好的，你不担心，因为保险是作为一种后备计划，以防万一发生意外，对吧？当然，当然，当然。但我认为对于旅游保险等等，如果只是几百美元，我可以自己承担。我更担心的是住院费用，高达数万美元。所以我买了住院保险。

但我听说你实际上有一个文件夹或某种文件，里面装着你所有家庭成员的保险信息。这很难整理。所以，每当我们购买保险时，我都会把它放在网上的云端，这样我就知道……

所以你基本上都搞定了。是的，我想我们有足够的保障，但不会过度投保。顺便问一下，你是大东方保险公司的客户吗？不，我不是。我不会告诉你我是哪个公司的客户。是的，因为这就是我们要讨论的内容。新闻报道过，大东方保险公司是新加坡最大的保险公司之一，他们基本上已经停止了对两家私立医院的预授权。

伊丽莎白山奥恰德医院和伊丽莎白山诺维娜医院。简而言之，这对保单持有人意味着什么？我们的选择和方案是什么？这就是我们今天要探讨的内容。没错。为了帮助我们分解这一切的含义，我们邀请了两位嘉宾，新加坡国立大学公共卫生学院的林杰明副教授。谢谢您。很高兴来到这里。

以及医疗服务顾问杨秀丽医生。她以前也担任过医疗费用基准委员会委员。两年。欢迎，欢迎。好的，我们必须先讨论技术方面的问题。因为，我的意思是，就像很多人一样，我甚至不知道预授权是什么。因为我的保单是在公立医院。

所以没有预授权这种说法。是的，预授权和担保函到底是什么意思？好的，预授权是保险公司提供的一项服务，用于评估索赔或护理事件，以确定他们是否会为此买单。

这是 2016 年由医疗保险工作组推荐的，对吧？为了减轻保费上涨的压力。当时，保险费上涨速度也过快。因此，有三个建议来控制保费上涨。一个是医疗小组。第二个是费用基准。第三个是实施预授权。预授权是一个流程，在入院之前，需要向保险公司申请批准医疗状况，

预计账单金额和将要进行的程序。这仅适用于计划中的入院。也就是你提前计划好的手术。但有些保险公司实际上有这项预授权，而有些保险公司，例如收入保险公司，则不需要这项预授权，是吗？是的。预授权是一项服务，可以向客户提供一些保证，但是

但这增加了一个步骤，因为它发生在入院之前，并且为了批准它存在时间压力。一旦预授权获得批准，最高金额为医生和医院填写的金额，那么它实际上是有保障的。所以住院后，病人对此有保证。它提前进行了索赔评估。

这对一些保险公司来说有点仓促，而且增加了成本。所以我认为所有保险公司都会权衡实施预授权的利弊，以及他们是否想要这样做。有机会与医生协商。但对病人来说是件好事，因为他们知道自己不会有任何自付费用。是的。这与担保函一样吗？不一样。担保函保证保险公司将支付一定金额。

例如 30,000 美元或 50,000 美元。担保函，因为保险公司向医院保证他们将支付该金额，那么医院就不会要求支付押金。

因此，有了预授权，医院会说：“好的，我不需要押金。你已经获得了预授权批准。这是有保障的。我的医生可以让你入院并进行手术。”因此，担保函的情况略有不同。保险公司担保。因此，在签发担保函之前，保险公司实际上会以某种方式评估他们支付索赔的可能性。他们有可能不支付。

在这种情况下，他们将收回这笔钱。我认为这是一个谈判过程。对医院来说是有保障的，但对病人来说不是。

因此，保险公司可能会稍后向病人追回这笔钱。所以他们告诉医院，我会支付这笔账单，但他们没有告诉病人我会为你支付。预授权和担保函的区别，对吧？但担保函允许病人无需……让我们再次澄清一下。预授权意味着保险公司说，我会支付治疗费用。假设你切除了阑尾。我已经与医院达成协议。X 金额的价格，我会支付。担保函只是意味着……

最高金额为这么多，所以账单可能是 200,000 美元，但担保函是 50,000 美元。所以如果医院说，好的，最高 50,000 美元，我不收取押金。超过这个金额的部分，我仍然需要押金，对吧？好的，简而言之，这对大东方保险公司的保单持有人意味着什么，特别是那些在伊丽莎白山医院看病的保单持有人？因为他们现在没有这个选择，对吧？是的，但有些保险公司也没有。所以它回到了 2016 年之前的日子，当时他们根本没有这个选择。

所以它回到了以前，当时他们没有得到保证，他们冒着入院、进行手术的风险。但保险公司拒绝索赔并不容易。所以他们可以了解哪些内容是包含在内的。这不容易。在这种情况下，为了澄清，大东方保险公司并不是说他们不会支付账单。他们只是说你先支付，然后我再报销。大东方保险公司实际上说你先拿担保函。

对吧？好的，好的。他们只是让它变得更具挑战性……但我没有保证……但这对病人来说非常有压力，对吧？因为你躺在那里。我不同意。你不同意？是的，因为没有得到保证，不知道最终要支付多少钱，这会非常有压力，尤其是在我生病的时候，你知道吗？我必须去做这个手术。是的，医生，你为什么用新的？没关系，别担心。我们可以用便宜的手术刀吗？不，不。我不同意。我不同意这一点。因为……

我认为保险是存在的，对吧？为了支付你的住院费用。但它不是保证，你看。我的意思是，我不知道末尾有多少个零。合同是有保障的。林教授，让我们请您谈谈这个问题。所以从病人的角度来看，就像你告诉我的那样，会有一些担忧，对吧？我认为病人可以理解地想要保证。这就是他们购买……

这些保险产品的原因，任何造成这种怀疑种子、这种不确定性的事情都会改变行为。对。对。如果我们阅读细则，每家保险公司都说，

几乎都说它将支付合理且惯常的费用。然而，这个术语的含义基本上是有争议的。你问 15 个人，你可能会得到不同的答案。所以就成本而言，对吧？所以大东方保险公司基本上是在说，基本上，其他医院提供相同类型的治疗，具有相同的疗效，收费要低 20% 到 30%。对。

因此，换句话说，大东方保险公司试图做的实际上可能是让他们的客户更换医院，也许是那些……去其他地方获得服务，获得医疗护理。我认为每个支付方，无论是私人保险公司还是政府，都想获得价值，这是非常合理的。

在我看来，这里的挑战在于这几乎是他说，她说。大东方保险公司说，这两家医院对相同的疗效、相同的病例组合、相同类型的病人收取的费用更高。IHH 不同意。数据在哪里？医疗保健比购买手机或笔记本电脑要复杂得多，因为不同的病人可能有不同的风险因素。

史蒂夫，你可能会住院，你可能会有两天平静的日子。去年做过搭桥手术的肾衰竭患者的风险要高得多。这造成了不确定性。因此，能够从本质上使用先进的分析方法来比较苹果与苹果，对于医疗保健来说绝对是不可或缺的。这就是我们所说的风险调整。

我还没有看到任何一方以令人信服的方式做过这样的数据。他们实际上正在谈判中。我们知道这是一件不断发展的事情。他们总是重新谈判以审查价格，对吧？是的，绝对的。那么这里发生了什么？我的意思是，我们必须记住，他们只标记了这两家医院，但在 IAH 旗下还有其他医院。是的，还有格伦鹰医院、百汇东医院。那么为什么不是他们呢？对吧？他们为什么收费不同？为什么医院对相同的治疗收取不同的费用？我的意思是，什么？

这背后的一些原因是什么？这是不同的客户群体。我的意思是，归根结底，每个私人医疗保健企业仍然是一个大型餐饮集团中的企业。比如说，唐禄，不同的产品会有不同的价格点。同样，如果我们看看 IHH 旗下的医院，不仅临床专业知识和设备有所不同，服务产品也可能有所不同。

分解一下，我认为不同的医院收费不同，大东方保险公司可以获得关于费用的数据。详细的账单实际上显示了差异。你有一些可以根据费用基准标准化的外科医生费用，但你也有手术室设施费用。你有床位费，这在不同的医院之间是不同的。

例如五星级床位与三星级床位。与六星级相比，对吧？所以设施都不同，这吸引了不同的价格点。一些保险公司实际上已经通过分层保险来处理这个问题。所以，如果你选择一定级别的保险，你可以去所有医院，对吧？

或者你选择一个较低的级别，你可以去一些医院，你支付的保费较低，对吧？所以如果他们把所有医院都包括在内，那么如果每个人都选择最贵的医院，保费自然会上涨。但现在我们没有，对吧？我们有，如果你选择采用私人保险，你可以进入所有私立医院。不，并非所有保险公司都是这样，保险公司为不同经济能力的客户制定了不同的方案。你知道他们的经济能力有多深。我认为我该和我的保险代理人谈谈了。是的，所以，

不同的期望。我的意思是，选择公立医院和私立医院之间有什么区别？我的意思是，对于公立医院，你也可以选择 A 等病房或高级病房，对吧？那么你会说主要区别是什么呢？通常情况下，保险公司不会对公立医院强制执行预授权，这包括公立医院的私立病房，因为公立医院的可预测性很高，因为……

医生的费用基本上是固定的。医院的病房费用、其他服务费用等等，非常非常可预测。而且它们完全在保险公司愿意支付的范围内。所以去公立医院的保单持有人，通常体验非常好，因为保险公司非常确信费用是合理的。

与私立医院相比，你似乎暗示的情况更不稳定。差异性更大，因为医生收费不同，正如你提到的，这已经被费用基准和保险公司与医生进行的谈判所减弱。那么，所有这些措施是否足以控制局面呢？

他们现在采取这一举动必须说……这是一个持续的拉锯战，你知道的。这是一个持续的，你知道的。如果我们看看数据，史蒂夫，曾经，医生的费用相当于总账单金额的较大一部分。好的。

现在，医生的部分，外科医生、麻醉师、可能参与病人护理的其他医生，所有这些自 2016 年医疗保险工作组以来，通过小组成员的加入等等，都进行了谈判。所以医生的总账单部分已经下降了。但设施部分却

直到最近才被忽视。你是否从你的客户或病人那里听说过，哦，你知道，我选择去公立医院而不是私立医院，因为我不想做不必要的光线检查或核磁共振检查，或者，你知道，去私立医院。有时人们会这样联系起来。我的意思是，在多大程度上

这是一个被提出的问题。这始终是一种权衡。在公共部门，通常服务较少，因此公共部门的账单金额小于私营部门。然而，在私营部门，便利性、等待时间等等要好得多。

而在公共部门，你可能需要等待几天或几周。因此，保单持有人或客户需要权衡所有这些因素，并自行决定哪些因素对他们很重要，然后购买合适的保险产品。所以，在某种程度上，因为当我们倾向于去公立医院时，等待时间总是感觉很长，永远都等不到。我们是否对平均而言，我们是否在谈论……

什么类型的……什么类型的额外等待时间，你知道的，参与其中？你是什么意思？如果你去看私人医生，你可以明天就见到他……如果我今天打电话给他。嗯。

哦，是吗？是的，差不多就是这样。好的，好的，好的。所以这就是主要的权衡，等待时间大大减少了。这不仅仅是医生的等待时间，如果病人需要核磁共振或某种影像诊断测试，那么下游设施的等待时间也是如此。我同意，在公立医院预约不同的时间或方法……

这个过程比私营部门要长得多，我的意思是，如果你不舒服，他们会告诉你，哦，你的某个地方有问题，你就像，我想知道是什么，我想尽快把它弄出来，对吧，所以等三个月来做个检查，你知道，就像，哦，我的天哪，我每天都在担心，你知道，所以如果我选择去私立医院，对吧，如果没有预授权，我真正需要注意哪些细则？这就是你问的两个问题，让我们一起回答

你必须知道你的保险涵盖哪些内容。你需要了解你的疾病状况。我认为这是我的一个宠物项目，你知道的，让大家更多地了解他们正在接受的治疗。你需要知道你的保险涵盖哪些内容。我说保险，你知道的，有些事情总是会被拒绝。

例如整容手术、不必要的手术、预防性手术，也会被拒绝，对吧？所以要注意病情。要注意风险。如果没有预授权或担保函，如果你不确定，你可以随时咨询你的保险公司。我认为对于每个客户来说，他们都应该知道是否有预先存在的疾病被排除在他们的保单之外。如果自他们购买保单以来已经很久了，那就给你的保险公司打个电话，咨询一下。

所以如果这些变化突然出现，对吧？就像大东方保险公司说的那样，好的，这两家医院没有预授权。我的意思是，保单持有人是否有任何权利，任何追索权，或者只是你受制于……如果他们是你的保险公司，那么我认为你有点被卡住了，对吧？不，我认为

预授权是一项服务，它是一项附加服务，对吧？因为我们已经习惯了这项附加服务，一旦它被取消，你就会感觉有点……是的，没错，你感觉有点被剥夺了，但实际上我认为我们只需要弄清楚期望水平是什么，如果正如杨医生提到的那样，我们的服务期望是 2016 年之前的水平，那么当然，今天的世界很美好，对吧？

但如果我们的期望基本上是 2025 年之前的水平，在所有这些措施实施之前，那么显然这会被认为是不公平的，是不公正的，客户的追索权有限。但我们还有其他保险公司，如保诚、友邦，他们并没有取消预授权，对吧？实际上，这就是我的问题。这是否会成为其他保险公司效仿的开端？我想从私立医院的角度来看，

这是否是滑坡的开始？如果我向一个人让步，我会向所有人让步吗？然后我会看到利润下降吗？这些世界末日般的场景可能会让私人医疗保健运营商非常担忧。也就是说，我想问我的保险公司的问题是，保险公司通常在所有事情结束时只有个位数的低利润。私立医院通常是 20%、30%。

他们看看说，好吧，我们都在努力工作。你为什么有这么高的利润？为什么我的利润这么低？我的意思是，总是有关于谁拿走了所有额外利润的争论，对吧？是的，关于你的问题，其他保险公司最终是否会取消预授权。我认为问题在于，预授权的保险体验是否良好。它被推荐为一种控制成本的方法，但预授权本身运行起来很昂贵。

它需要后勤保障，有很多时间压力，很多人。我知道很多医生都向我反馈，他们讨厌预授权流程。因为保险公司不断地问他们很多问题，他们不得不不断地回去。所以很多事情取决于经验。如果预授权在降低索赔成本方面无效，

索赔，对吧，那么它自然会被取消，我们不应该认为这是一件坏事。因为如果管理成本下降，那么最终你的保费也会下降。但如果预授权实际上有效地降低了索赔成本，那么预授权应该保留。但杨医生，保险……

其核心是安心。无论我们如何切分牌组，病人都不是专家。他们不能指望知道这是包含在内的，这是不包含在内的。除了最明显的小腹整形手术外，隆胸手术不太可能包含在内。但一旦我们开始切入植入物 A 与植入物 B，达芬奇机器人与其他机器的使用，所有这些，病人都不可能知道。

如果我们回到我们购买保险的原因，是为了获得针对医疗灾难的经济保障，是为了安心。如果我们没有实现这两点，那么……如果达芬奇机器人不被允许不在细则中，那么当然可以索赔。

但如果在预授权中，它说，不，我不允许，那么当然保险公司有权这样做，对吧？所以我认为，就像我说的那样，改变合同并说，我不支付，你知道，让客户承担风险，这相当困难。不。这也具有挑战性，因为现在我们有了保险公司、医生和病人。这是一个三角关系，对吧？然后每个人都参与其中。所以我们作为病人非常依赖保险公司和医生来解决问题。

给我提供最好的价格选择。保险公司总是感觉被排除在外，你知道的。哦，真的吗？是的。是的，因为病人和医生之间的信息非常丰富，对吧？保险公司不知道发生了什么……但话又说回来，我为什么要告诉保险公司呢？医生会谈论我的生活，对吧？

你只需要知道作为保险公司要支付多少钱，对吧？是的，医生说你有保险，让我们再做两个测试。所以保险公司被排除在这个对话之外，对吧？保险公司应该参与这个对话吗？这会让事情变得更好吗？好的，我以前听过这个。病人说，因为我的保险不支付这项检查费用，如果我病得很重，我的保险公司要负责。保险公司说，你应该根据你是否真的需要这项检查来决定。

以及我的细则中是否会支付这笔费用是另一回事。但我相信我的医生。他说我需要达芬奇机器人，我说，去做吧，对吧？除非保险公司说，你知道，达芬奇机器人说……因为保险必须对所有病人公平。所以合同适用于所有客户。

他们必须坚持这一点。所以现在有很多讨论和协商正在进行，对吧？我的意思是，你对你们试图解决和解决的一些事情有什么看法？他们是否试图标准化某些事情，某些程序，某些成本？我认为保费上涨是每个人都在关注的事情。

我认为一个人的肉是另一个人的毒药。因此，存在高度的零和博弈。私立医院或私人医疗保健机构收费越高，保险公司最终获得的利润就越少。病人和客户每年只能承受这么多保费上涨，否则整个系统就会崩溃。所以我认识一些降级的人。

你知道，他们过去十年一直在支付这么高的保费，现在他们不得不降级，他们觉得，哦，我失去了过去十年一直很健康时获得的所有好处。但你知道，那是……但医疗保险的重点是它涵盖你 12 个月的期间。所以它真的就像你的旅游保险，你不会购买。是的，是的。对吧？那……

可能会改变我的想法。当你没有索赔时，你应该感到高兴。是的。没错。你买了它，但你不想索赔。但当然，很少有人这样想，并回顾过去说，哇，这是我没有用到的 5000 美元，这太棒了。所以，但挑战在于，我真的很想让我们回到这个价值的概念。对。

我和许多保险公司合作过。他们非常愿意为价值买单。然后困难在于定义这个价值是什么。总的来说，价值是结果除以资源成本。如果我们没有数据，

很难说我们是否获得了价值，或者我们真的没有获得价值。实际上，我的意思是，正如你所说，医生的账单似乎还可以。你知道，这真的是医院，你支付的病房，病房。所以也许这就是他们应该做的事情，谈论说，让我们把龙虾从菜单上拿掉，你知道的，让它永远消失。你可以把它切成小块。你知道吗？

绝对的，这几乎就像我们所有在企业界工作的人一样，你们有差旅政策。如果少于三个小时，六个小时，这些是旅行等级等等。所以我将医院设施分为那些影响服务质量和那些影响临床质量的设施。服务质量，如龙虾等等，我认为我们谈判降低或取消这些费用是非常合理的。

但当我们遇到问题时，例如，机器人与腹腔镜手术，那时，我个人认为保险公司实际上可以提升他们的水平。我不知道他们没有支付。对不起。这个例子不太好。基本上想出一些东西。

新的一天。不，那是真的。作为病人，医生会问，你想要哪台机器？你就像，哪台更便宜，对吧？但我认为应该有一个选择，说，对于你的食物，你可以选择带有龙虾的 A 菜单或 B 菜单，例如，多花 50 美元。但这不包含在内。然后你作为病人支付。这就像任何一家餐馆一样，对吧？

这是套餐。这些是额外加 10 美元和 15 美元的选项。所以只要客户知道他们为票价支付了多少钱。在我们开始结束时，还有一个问题。那么我们应该对此有多担心呢？其他保险公司是否有可能效仿？政府是否有必要介入并说，嘿，冷静一下，伙计们，让我们一起想办法？

我认为我们不应该担心保险公司正在寻找方法或途径不支付客户需要的服务。但是，必须管理总成本是保险公司用来试图降低保费上涨的一种工具。

当保险公司大东方暂停对入住伊丽莎白山医院的预授权时，它引发了人们对新加坡医疗保险管理方式的质疑。随着医疗费用和保险费用的增加，谁在为哪些费用买单，差距在哪里？Steven Chia和Otelli Edwards与新加坡国立大学公共卫生学院副教授林杰明博士和医疗服务顾问杨秀丽博士进行了交谈。请访问omnystudio.com/listener以获取隐私信息。</context> <raw_text>0 接下来的几年。我并不认为保费会下降。但我认为保费上涨将会发生，因为账单上涨已经发生了。所以在过去的一年里，在2024年，情况很糟糕。那么你能告诉我们逐年情况吗？我们是不是在谈论5%的增长？我认为可能是10%到15%。他们说在2024年，增长了20%，对吧？在医院索赔，住院索赔方面。

所以保费会因此上涨。所以我认为每家保险公司都感到有必要减少。这是我的理解。我认为基本上医疗成本上升对每个人都不利。作为社会，我们在医疗保健上花的每一美元都是我们在教育或其他任何地方没有花的美元。但我确实希望保险公司和医疗服务提供者能够达成平衡，因为他们彼此需要。

如果没有私立医院，就没有人需要购买保险。这是真的。如果没有保险，我们中很少有人会走进私立医院，拿出信用卡说，做你需要做的任何事情。是的，没错。哇，好的。随着人口老龄化，我们不能否认这一点。这是一笔昂贵的费用。是的，这就是为什么有更多的医院治疗，对吧？因为我们中更多的人需要它来变老。是的，这是一个不会消失的问题，但它必须得到更好的管理。是的。

所以我今天学到了不少东西。你现在要买旅游保险吗？让我们，是的，当然也会重新审视我的保险。我们希望这能带来一些有益的见解，并帮助提高人们对外面发生的事情的认识，我们也乐于听到您的意见。如果您有任何想法或评论，请在我们的YouTube频道上给我们留言，或者给我们发电子邮件。好的。

在我们结束之前，要感谢我们的团队。我们有Tiffany Ang、Junaini Johari、Joanne Chan、Saye Win、Ho Painting、Shaza Dalila和Alison Jenner。让我们不要忘记，视频由Hanida Amin制作。好了，这就是我们本周要告诉你们的全部内容。下周见。 </raw_text>