Preparing for Worst-Case Scenarios: Choosing the Right Insurance Policy to Protect Your Income
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今天的节目由提供大无线服务的Mint Mobile赞助。你看到的永远不是你得到的东西，在商店和你的第一个月账单之间存在某种差距。Mint Mobile的费用在不知不觉中会神奇地飙升。

当Mint Mobile每月说15美元时，你永远不必再担心被坑了。当你购买三个月的套餐时，他们指的是我们团队中的一位同事，他为播客编写代码，他和他的妻子去年12月换成了Mint Mobile家庭套餐。与他们之前的套餐相比，他们今年节省了超过1200美元，他们的Mint Mobile套餐已经支付到6月20日。

25。这位同事说，该服务与以前一样可靠，有足够的流量进行流媒体播放，而无需削减。所有套餐都包含高速数据和无限通话和短信，均通过全国最大的5G网络提供。使用你自己的手机与任何Mint Mobile套餐一起，并携带你的号码以及所有现有联系方式，即可享受此新客户优惠，以每月15美元的价格获得新的三个月高级无线套餐。我有一个Mint Mobile暗黑版智能手机，网址是mintmobile.com/smartmoney，在mintmobile.com/smartmoney上每月节省15美元。新客户仅限三个月套餐，需要预付45美元，相当于每月15美元。速度低于40，良好的设备，无限套餐，另有税费和限制，详情请咨询Mint Mobile。你好。

今天在这里的听众。本月，我们正在重播去年播出的关于开放式注册的特别系列。我们对一年一度人们必须做出的所有决定进行了全面的回顾，因此我们决定再次播出。我的嘉宾是我的前同事，现在已经退休的丽兹·韦斯顿。所以她回来了，无论如何，我们希望你在假期和开放式注册季节中发现这很有用且令人愉快。

欢迎收听“NerdWallet”的“聪明理财”播客。我是肖恩·派尔斯。

我是丽兹·韦斯顿。

今天，我们有关于开放式注册的“深入研究”播客的第二集，这是我们一年一度都期待的时刻。我们有机会思考健康计划、人寿保险、牙科等等。

是的。在本周的节目中，我们将深入探讨那些旨在帮助你保护收入的保险，如果发生意外，你可以为自身或家人提供保障。换句话说，你可能因残疾或死亡而无法工作。

没有人想谈论这些事情。

我知道，我知道，但每个人都真的需要。肖恩，这非常重要，太多人忽视了这一点。各种保险旨在保护你免受你无法轻易支付的费用，但太多需要特定类型保险的人却没有。

其他人则被说服购买他们不需要的保险，对吧？

当然。人寿保险销售人员并非以积极的形象著称，这并非没有原因。但这并不意味着你应该完全避开这个概念。我们在这里不是为了告诉人们该怎么做，但我认为，如果发生你认为永远不会发生在你身上的事情，拥有某种财务保障是值得的。

是的。所以你提到所有这些事情的主要目的是，如果你无法工作，保护你的收入。

是的，人们在收入保障方面往往严重不足。如果你不再能够做你的工作，你会如何生活？如果你的亲人不再在你身边，他们将如何应对？人寿保险和残疾保险可以帮助弥合财务差距，如果发生不好的事情，或者更糟糕的事情发生在你身上。所以今天，我们将研究所有可以保护你收入的不同类型的保险，因为开放式注册是回顾你的选择的好时机。

好的，现在我脑子里有关于双重身份的对话。我们想听听听众的想法，关于开放式注册的意见、担忧和解决方案。请给我们留言或发送短信至我们的热线电话901-730-6373，即901-730-NERD，或通过电子邮件发送语音备忘录至[email protected]。那么，我们今天从哪里开始呢？

我们将从人寿保险开始。我们的嘉宾是保险专家瑞安·布拉迪。

好的，谢谢。我们很高兴在这里。

很高兴能在这里。

我们有他。好的。给我们介绍一下。人寿保险到底是什么？当你通过雇主计划获得人寿保险时，它是如何运作的？

人寿保险基本上是为任何在经济上依赖你的人提供的安全网。因此，如果你意外去世，人寿保险将提供可以替代你的收入、偿还抵押贷款、支付孩子的大学学费以及你想要涵盖的其他费用的资金。它还可以让你的亲人有资金来支付你的葬礼和埋葬费用，而无需动用他们自己的储蓄。

这可以是一笔不小的数目，对吧？

是的，这可能很多。嗯，我估计目前的葬礼和埋葬费用接近8000美元。哇。所以你通常不是为了自己购买人寿保险。

你是为了别人的利益购买的。所以，如果你考虑一下，我们的收入能力实际上是我们最大的资产，至少从财务角度来看。因此，我们通过人寿保险来确保这种资产，这样我们的亲人就可以在希望尽可能小的中断的情况下维持他们的生活水平。

当然，有些人购买人寿保险还有其他原因，例如投资或遗产规划目的，但通常情况下，最好将人寿保险视为一种在你过世后替代你的收入的方式。现在，在你的工作中，美国大多数雇主都会作为福利的一部分为员工提供一定数量的人寿保险。这种保障通常被称为基本团体人寿保险，实际上很容易更新。

你通常只需要填写表格，并满足公司规定的任何资格要求，例如每周工作最少的小时数。你还需要指定受益人，这将是你希望在去世后从你的人寿保险中获得付款的人或组织，例如信托。你实际上可以指定多个受益人，并在你的生活状况发生变化时更新受益人。所以这里有很多灵活性。

好的。现在，你一生中什么时候应该开始考虑购买这种保险？我应该在职业生涯早期还是晚期购买？

理想情况下，当你有人在经济上依赖你时，你应该开始考虑购买人寿保险。对于一些人来说，这可能在职业生涯初期，而对于另一些人来说，可能在职业生涯中期。但每个人的情况都不同。

所以这真的取决于。我会说，对于很多人来说，当他们结婚或开始组建家庭时，他们就需要人寿保险。这是一个很好的谈话时机，因为就我个人而言，我一个月前刚买了人寿保险。

大约一个月前，啊，我想我……

知道为什么，是的，是的，我们有一个婴儿……

即将到来，是的。

是的，大约四周后，科林斯宝宝就要出生了，所以我认为这是购买人寿保险的最佳时机，这让我开始思考这件事。如果我明天被一辆公共汽车撞倒，比如说，我的妻子是否能够支付抵押贷款、购买杂货、支付未来的大学费用等等，仅靠一份收入就能做到吗？答案很可能是很难的。所以我咬了咬牙，你知道，我希望我早点做，但我很高兴自己买了人寿保险。

我认为很多人都是这样。他们直到第一个孩子出生或有时在购买房屋并与他人共同承担抵押贷款时才开始考虑这件事，他们意识到如果发生什么事，他们将无法继续拥有这所房子。

这是一个很好的观点。此外，随着你承担更多责任，例如你提到的，特别是如果你与他人共同承担这些责任，人寿保险的需求也会增加。但是，即使你没有承担任何重大的共同责任，

今天，你可能仍然需要考虑购买人寿保险，如果你将来计划做这些事情，比如说，如果你想在未来购买房屋并组建家庭，这是因为人寿保险通常对年轻且健康的人来说更便宜。所以现在锁定一份保单，即使你将来变得不那么健康，你仍然有资格享受这些较低的费率。当然，你也可以在以后购买更多人寿保险，如果你最终需要它，这可能会更贵一些。

我会说，很多人认为人寿保险很贵，有时确实如此。但是，如果你相对年轻且健康，人寿保险可能出奇地负担得起。根据对人寿保险费率的分析，平均而言，一份20年期人寿保险保单，保额为50万美元，对于一个健康的30岁人来说，每月费用不到20美元。

我们一直在谈论雇主提供的福利。一些雇主是否会给你一些人寿保险，无论你是否想要？这通常是多少？是的。

是的。大多数雇主都会提供基本或补充人寿保险作为福利，通常是免费的。所以，如果你选择加入，你很可能已经通过工作获得了人寿保险保障。

与许多个人保单不同，你通常不必进行体检或填写问卷。你可能获得的保障通常很低。基本团体人寿保险通常限制在你的年薪的一到两倍。所以，如果你年薪5万美元，你可能会有5万或10万美元的保障。

瑞安，这通常足够吗？如果不是，你可能可以通过雇主的补充保险获得哪些类型的保障？

这是一个好问题。我认为对于一些人来说，这可能足够了，特别是对于单身人士。你没有经济上的依赖或重大共同义务，例如抵押贷款。

也许团体人寿保险现在就足够了。但我认为对于很多人来说，这可能不够，这就是为什么许多雇主允许你通过团体计划支付更多保障的原因。他们称之为补充或自愿团体人寿保险，它用于补充或增加你的基本团体保障额度。

你通常可以在开始新工作或进行开放式注册时选择加入这种额外保障。由于补充保障基于团体费率，因此它可能比购买自己的保单更便宜，特别是对于比大多数同事年长或不太健康的人。至于你能购买多少，我说补充人寿保险的金额因公司而异，但通常最高可达50万美元。

当你将团体基本和补充保单中所有的人寿保险加起来时，这可能足以满足许多人的需求。如果你不确定自己需要多少人寿保险，一个通用的经验法则是购买相当于你年收入10倍的保障，但这只是一个粗略的估计，实际上还有很多因素会影响你的人寿保险需求。我建议你使用NerdWallet的计算器，它可以帮助人们计算出他们需要多少人寿保险。我鼓励听众尝试一下。

我们的节目说明中将包含该链接。现在，对。你是否需要进行体检才能获得额外保障？

有时你需要。如果你只是购买少量额外保障，你可能不需要进行任何体检。但是，如果你想获得大量额外保障，你可能需要进行体检，至少需要填写一份简单的健康问卷。根据结果，我们实际上可能……

被拒绝获得保障。好的。如果你决定辞职并去另一家公司工作，会发生什么？你能保留这些保单吗？

是的，你可以。所以，这实际上是团体人寿保险的最大缺点。当你与雇主分开时，你通常也会失去团体保险保障。

但是，有些保单可能允许你在离开工作后将团体人寿保险转换为个人保单。但价格可能会大幅上涨。所以我不会将此作为一种选择。然后，你必须考虑，如果你的下一家雇主不提供团体人寿保险，你最终可能不得不自己购买保单。所以，如果你正在考虑人寿保险，最好现在就购买自己的保单。

现在，我会这么说。你提到当人们年龄较大且不太健康时，团体保险可能更划算。这似乎意味着，如果你比平均同事年轻且更健康，你可能能够获得更好的……

是的，完全正确。现在让我们……

假设你购买了这些保单并获得了保障，在去世后，还有什么事情会阻止你的亲人获得付款？

是的，有一些事情可能会发生……大多数人寿保险保单，包括补充团体人寿保险，保险公司可能会拒绝理赔，如果你自杀身亡。所以，通常情况下，在购买保单后的两年内，你的理赔可能会被拒绝，如果保险公司发现你在申请或健康问卷中提供了虚假信息。

例如，如果你说你不吸烟，但保险公司后来发现你死于与吸烟相关的疾病，他们可能会拒绝或推迟向你的受益人支付款项。同样，通常情况下，在购买保单后的两年内，他们可以这样做。保险公司这样做是为了降低欺诈风险。但好消息是，对于基本团体人寿保险，他们通常没有这些条款。无论你如何或何时去世，你的受益人应该获得保障。

如果你正在考虑购买自己的人寿保险，而不是自动提供的雇主保险，你如何决定选择雇主提供的补充保险还是购买外部保险？这些选项的优缺点是什么？

所以，我可能真的要推荐在这一点上。但我认为，如果你认为自己需要比公司提供的基本团体保障更多，那么通常最好购买自己的个人人寿保险保单。这是我之前提到的所有原因。

嗯，个人保单是你的，对吧？这让你即使更换工作也能保持保障。正如我们提到的，对于很多人来说，定期人寿保险实际上非常负担得起。

不仅如此，购买自己的保单会给你更大的灵活性。你可以与许多提供商进行比较，并定制一份更符合你需求的保单。但是，对于公司团体人寿保险保单，你通常只能选择他们提供的选项。

然而，补充团体人寿保险如果你是老年人或有健康状况，并且只需要有限时间的人寿保险，实际上可能是一个很大的好处。所以这就是情况。那么获得补充保障可能就是你的最佳选择。

记住，如果你换工作，你的下一家雇主现在可能提供补充保障。或者，如果他们这样做，他们可能会有不同的选择或计划限制。所以请记住这些。

好的。我觉得我们对人寿保险有了很好的了解。所以让我们继续讨论雇主福利计划的另一个方面。

这个有一个更严峻的名字，叫做意外死亡或肢体残疾保险。那么，它是如何运作的，谁应该考虑它？是的。所以意外地……

死亡和肢体残疾保险，通常称为AD&D。但不要与龙与地下城混淆，实际上它相当有趣。它是一种混合的人寿保险和残疾政策，但它远没有这两者中的任何一种全面。

所以AD&D有两个不错的部分。它有意外死亡部分，如果你的亲人因事故（例如车祸）而死亡，则向你的亲人支付赔偿金。然后还有肢体残疾部分，如果你受伤导致失去肢体或失明或瘫痪，则会向你支付赔偿金。每个AD&D政策都不同，涵盖的情况多或少。

但这些基本上是基本内容。在工作福利方面，AD&D类似于基本团体人寿保险。你知道你的工作场所通常会免费提供，并且通常的保额是你的工资的一到两倍。

所以你可能已经拥有了工作场所的基本AD&D保障，只要你已经注册了它。但是，就像团体人寿保险计划一样，你可能能够购买更多AD&D保障来补充你的工作场所保障。如果你认为自己容易发生事故，这可能很有用。例如，如果你从事稍微危险的工作，或者说有危险的爱好。

什么会使你或你的受益人有资格获得福利？我们谈到了人寿保险的排除条款，我假设这里也有类似的条款。

是的。那里有一些重叠。例如，如果我们自己结束生命，死亡和肢体残疾保险不会向你的受益人支付赔偿金。其他常见的排除条款包括因吸毒、酗酒、犯罪行为或自然原因造成的死亡或伤害。

我刚才提到了危险的工作和爱好。值得注意的是，一些AD&D政策实际上会排除因某些高危职业或爱好（例如在执法部门工作或跳伞）造成的死亡。所以，如果你从事危险的职业或爱好，你可能会遇到一些问题。另一个值得指出的是，如果你因事故死亡，但不是立即死亡，你的亲人实际上根本不会获得任何赔偿。AD&D政策通常要求死亡必须在一定时间内（通常是几个月）跟随一次有保障的事故。

这听起来有很多限制。这实际上是人寿保险的替代品吗？

是的。所以这是一个很好的观点。我会说，最好将AD&D视为人寿保险的补充，而不是替代品。

这是因为它在涵盖范围上非常有限，例如，AD&D保险不会涵盖因疾病或自然原因造成的死亡。鉴于因疾病死亡的几率实际上大于因事故死亡的几率，这非常重要。但是，如果你通过工作免费获得它，那很好，对吧？一个不错的额外福利。我只是不会把所有鸡蛋都放在一个篮子里，特别是如果你有依赖你经济支持的亲人。

瑞安，你给了我们很多很棒的信息。感谢你今天抽出时间与我们讨论这些问题。

你好。

乐意效劳。

正如你所知，我是一个计划者，也是一个有点偏执的人。在这次谈话之后，我正在我的开放式注册待办事项清单中添加寻找补充人寿保险政策。我没有一个依赖我的大家庭，但是如果发生最坏的情况，我希望确保我的伴侣得到它。而且，从某种程度上来说，我们的宠物也能过得轻松一些。

因为你爱他们，你不想让他们陷入困境。

这是偏执的积极方面，我担心如果发生什么事，他们会怎么样。嗯，另一个应该简要提及的是定期人寿保险和终身人寿保险的区别。定期人寿保险是针对特定时间段的。在你的谈话中，瑞安举了一个20年期政策的例子，而终身人寿保险则是针对你一生的。虽然这听起来像是更好的选择，但终身人寿保险的成本要高得多，而且更复杂。许多理财顾问会建议人们选择定期保险而不是终身保险，对吧？

是的，如果你需要人寿保险，最重要的事情之一就是确保你与保险代理人沟通，他们可以使终身人寿保险听起来很棒，但这绝对不是适合所有人的，而且费用可能会让你放弃保障。

好的。所以这是对人寿保险的精彩解释。残疾呢？

这将是亮点。在你的工作年限内，你成为残疾的几率实际上要比死亡高得多。

等等，真的吗？我觉得我的偏执情绪越来越严重了。真的。

今天的20岁在退休前成为残疾人的几率是四分之一，根据社会保障的统计数据，这大约是死亡风险的两倍。工伤赔偿只涵盖与工作相关的疾病和事故，而许多残疾并非与工作相关。

但是，如果你的储蓄已经不错了呢？

很好。但是，2018年联邦储备委员会的一项研究发现，只有40%的美国家庭拥有相当于三个月开支的流动储蓄，不到30%的家庭拥有足够的六个月储蓄。最重要的是，2023年平均社会保障残疾福利为每月1483美元。这最终少于每年8万美元。

如果你无法工作，这并不能让你走得很远。那么，谁来指导我们了解各种残疾保险？

我与约翰·瑞安进行了精彩的对话。不要与我们之前的嘉宾瑞安·布拉迪混淆，约翰是瑞安保险策略顾问公司的创始人兼首席执行官。

这马上就来了。请继续收看。

嗨，约翰，很高兴你能来参加“聪明理财”节目。

谢谢，莱斯。

所以我们将讨论一些人们在雇主赞助的福利计划中可能有的各种保险。我想让你首先帮助我们了解残疾。残疾保险到底是什么？为什么有人需要它？

残疾保险旨在取代一个人的收入。如果他们生病、受伤，无法工作，它可以支付账单，保持他们的生活方式。拥有它非常重要，你知道，如果有人去世，人寿保险会做到这一点，并提供福利，他们可以投资这些收益并靠这些收益生活。如果有人残疾且无法在工作岗位上工作，残疾保险会提供同样的现金流。

好的？我听说人们在工作年限内成为残疾人的可能性要比死亡高得多。这是真的吗？

是的，这是真的。不过，你必须小心统计数据。一些被使用的统计数据是社会保障统计数据，它涵盖了所有阶层。如果我们处理的是主要为白领的风险，那么发生这种情况的频率较低，但它仍然比任何年龄段的死亡都更有可能发生。

你的意思是，如果你从事办公室工作，残疾发生的可能性会降低，这很有道理，对吧？那么，如果你从事蓝领工作，或者在与机器或其他东西一起工作时……

是的，就是这样。

很好。那么雇主提供的残疾保险通常涵盖哪些内容？

它通常会涵盖员工在工作中的情况，通常持续一段时间，至少如果他们生病或无法履行该工作的关键职责，并且福利通常在90天等待期后开始。然后，它会支付一定比例的收入替代，持续一段时间，通常持续到65岁，即真正的长期残疾。

所以有短期残疾和长期残疾。你能谈谈它们是如何运作的吗？

是的，短期保险可以立即生效。对于事故，它可以从第一天开始；对于疾病，它可以在一周内开始。它帮助那些没有为这90天缓冲期储蓄一些收入的人。因此，它会在90天期间提供每周福利，直到长期残疾福利可以生效。

长期保险可以持续一定年限，或者，正如你所说，一直持续到退休年龄？

是的。所以社会保障的退休年龄通常是雇主提供的计划的持续时间。

如果你无法胜任你的特定工作，与你无法胜任任何工作相比，你将获得哪种类型的残疾或有资格获得哪种残疾福利有什么不同？

嗯，正如你想象的那样，如果我有一份残疾政策，它将确保如果我不能做，例如，一名保险经纪人，即使我可以去从事其他工作，他们仍然会支付我的福利，直到65岁，而不是一份政策，它说，约翰，你必须无法从事任何有薪工作，我们才会支付你的福利。

你可以看出两者有什么不同，一份政策的成本会比另一份高，因为对保险公司的风险更高。但在残疾领域大约有六种不同的残疾定义，从社会保障（最难获得）到市场上最好的个人政策（定义最精确，因此显然成本更高，但许多保险公司愿意支付，因为这能更好地处理他们的疾病或伤害）。

好的。实际上，我想稍微深入探讨一下，因为如果人们在互联网工作中工作，他们通常由工伤赔偿保险涵盖，约翰，我们应该谈谈工伤赔偿保险是什么以及它与残疾保障的关系。

如果你在工作中生病或受伤，州政府可以以身份残疾付款的形式为你提供一些帮助。它只与工作相关的疾病或伤害有关。我不知道一个人会收到多少收入百分比。

是的，我认为这在各州差异很大，所以最好查一下。但是，它不涵盖工作以外发生的事情，对吧？正确。至于社会保障，我了解到这很难……

很难获得。社会保障通常会优先考虑最弱势群体，我应该这么说。因此，在获得此类福利方面，白领雇员和企业主通常会排在最后，通常的做法是先照顾弱势群体。至于雇主政策，它将有从社会保障中获得的福利的设定。但由于它如此罕见，通常不会有抵消。

说到雇主提供的残疾保险，这种保障是可转移的吗？如果你辞去这份工作，它会跟随你到下一份工作吗？

不，它不是。只有在你为雇主工作时，它才有效。通常，工作要求至少每周工作30小时。如果你离开雇主，你几乎总是会失去保障。

希望你能找到另一家雇主提供类似的保障。但这也是许多人购买个人私有政策作为员工计划补充的原因。这些政策是可转移的，可以添加。

人们在购买个人残疾政策时应该了解哪些内容？

它几乎总是经过审核。雇主计划的一个优点，我们真的很喜欢雇主计划，是它通常不需要任何问题。你被保证可以获得。

一旦你开始工作，你将通过人力资源部门签署一些文件，你将立即获得保障。现在存在既有疾病条款，但个人政策不需要任何检查、实验室工作或医疗记录。因此，它将是一个正式的申请。

他们可能会要求医疗记录。他们可能会派护士到你的家中或工作场所进行实验室工作。他们会进行药物调查，以便对个人残疾保险进行审核。在购买政策时，最令人后悔的是……

甚至比人寿保险还要严格。是的，很有趣。你刚才提到药物调查，所以有人实际上会跟踪我们所服用的药物，以便我们获得保险。因此，这些公司可能在某个大型数据库中进行检查。

就像他们检查你的驾驶记录一样，他们也有一个药物数据库。

有一个数据库……

你肯定的。

好的。让我们继续讨论医院赔偿保障。我们的听众可能因为某些鸭子的广告而了解到这一点。

这是……

雇主通常在福利计划中提供吗？

它不像你想象的那么受欢迎。我通常不建议这样做，因为我认为花这些钱可能更值得考虑购买一份私人残疾政策来补充雇主计划。我认为重点应该放在灾难性损失上，即你无法承受、无法容忍的损失，这将是长期损失。

但这种类型的保障基本上是，正如他们所说，有差距保障，可能会有更高的自付额。你的基本雇主计划可能不涵盖某些情况，而补充医院保障计划可以涵盖。所以即使……

虽然你不一定建议这样做，你能解释一下医院赔偿保险是什么，它有什么作用吗？

它将涵盖你的基本健康保险不涵盖的那些费用。

所以它基本上……就像给你现金一样。

没错。有些医院计划仅限于事故，这要便宜得多。人们的看法是，如果我残疾了，那可能是一场事故。因此，他们会获得仅限事故的医院赔偿计划。所以，雇主可能提供的基本医疗计划有两种补充类型。

最后，约翰，让我们解释一下临终关怀保险。这基本上听起来像是在你患上严重疾病时……

临终关怀保险涵盖的疾病包括癌症、中风、心脏病发作、糖尿病等。与全面的私人残疾计划相比，临终关怀保险更容易获得资格。因此，对于那些难以获得此类保险的人来说，临终关怀政策可以成为一个很好的备用计划。

所以，如果你能获得残疾政策，这可能是一个备用计划。

对吧？

好的。这种保险通常能获得多少福利，例如癌症或帕金森病等疾病可能会让你无法工作数月甚至数年？付款持续多久，以及金额是多少？

他们通常可以是一笔一次性付款或分期付款？一次性付款可能高达 15 万美元，用于癌症治疗，甚至可能更高。在购买保险时，您有选择权，支付额外保费，您可以获得更高的赔偿。因此，您可以根据自己的预算和最看重的状况定制保险。

如果您有家族癌症史之类的。

是的。

我假设存在既有疾病条款，对吧？如果已经患有癌症。

不行，如果已经患有疾病，情况就太晚了，这就是为什么在出现任何严重问题之前，年轻时就应该购买保险。

这一切都感觉有点让人不知所措。如果我没有为可能发生的任何最坏情况的灾难投保，那我就麻烦了。那么，保险是否太多了？

有一些经验法则可以用来判断合理的支出。例如，对于个人残疾保险，通常会尝试将成本控制在您要保障的收入的 2% 到 3% 之间。

这非常有帮助。

是的，女性有时可能会支付高达 4% 的费用，因为保险行业认为女性的风险更高。但是，如果您购买个人残疾保险来补充雇主计划，您可能需要考虑大约 1% 的收入。因此，年收入 10 万美元的人，为一个良好的补充计划每年可能花费大约 1000 美元。

为什么女性被认为是高风险人群？

如果我们不能问这个问题……

请您或约翰回答。

让我们保持高层次，并说她们有提出更多、持续时间更长的索赔的倾向。

因此，这实际上是基于保险公司所经历的情况，而不是因为您认为女性会出问题。结束，好吗？你没事吧？所以您给我们的经验法则非常有用。有没有人不需要残疾保障？

是的，如果他们问自己这个问题：如果我的收入发生变化，谁会受到负面影响？如果答案是我会失去收入，但仍然能够维持我的财务责任，并继续执行与我的顾问制定的财务计划，并且计划不会崩溃，那么他们可能不需要保险。但是，如果您测试自己的财务计划，发现可能只能坚持三年，之后情况就会开始恶化，那么您就需要一定程度的保障。

好的。如果您接近退休年龄，一切安排妥当，或者您的财务状况良好，您可能不需要残疾保险，对吧？约翰，非常感谢。我们非常感谢您的帮助。

谢谢，很高兴再次与您联系。感谢您的帮助。

我很高兴您和约翰谈到了残疾保险，因为我们许多没有残疾的人，有时被称为“暂时健全”的人，在残疾群体中，我们有时会理所当然地认为自己能够在世界上四处走动并完成工作。我们无法想象自己不能这样做。但事实是，任何人都有可能残疾，如果发生这种情况，您会非常感激这项保障。

暂时健全，我，哦，我喜欢这个。

是的，它击中了痛点，对吧？但是，您在与约翰的谈话中暗示了这一点，这听起来更像是应对最坏情况的财务规划。我想，所有保险都是为了应对最坏情况的规划。

但是死亡、肢体残疾、癌症、心脏病发作，我们正在讨论并分享针对可能发生在我们身上的各种情况的保障。这是否必要？是否可以确定何时保险可能太多了？

我认为更大的问题是人们被所有选择弄得不知所措，然后他们没有采取任何措施来保护自己和他们的亲人，或者他们做得不够。我们的来宾为我们提供了有关如何思考这项保障以及如何将其与我们想要做的其他事情结合起来的一些很棒的信息。当然，我们网站上有很多资源可以帮助您弄清楚所有这些问题。

好的。那么，这告诉我们，这是我们正在讨论的系列的第三集。

我们正在谈论宠物。

哦，我最喜欢的主题。

宠物保险，至少这是公司在开放式注册期间提供的众多福利之一，还包括健身会员资格、收养援助以及我们不能忘记的护眼和护齿保险。

许多牙科计划实际上为预防性护理措施提供 100% 的保障。因此，例如，有人可能会进行的清洁，除此之外，员工可能需要为其他服务支付一定比例的费用，例如进行 X 光检查或补牙。

这就是本期节目全部内容。您自己还有其他财务问题吗？请致电或发送短信至 901-730-N E R D，或发送电子邮件至 [email protected]。访问 nerdwallet.com/podcast 以获取有关本期节目的更多信息，并记住在您收听的平台上评价和评论我们。

本期节目由测试人员和丽兹制作，我协助了编辑工作，科赫和丽兹也参与了检查工作，凯文·特德负责混音我们的音频，并感谢内尔沃萨的帮助。

以下是我们的简短免责声明。我们不是财务或投资顾问，本节目仅供一般教育和娱乐用途，可能不适用于您的具体情况。

话虽如此，直到下次节目再见，各位。