Deep Dive
Shownotes Transcript
各位听众大佬爷大家好本期节目因为时间和空间的原因我们是一期远程录制的节目在音质上能有所差异大家多担待哈喽大家好欢迎来到千联互动我是无聊我是野人最近又有一个热点话题就是 3 月 14 号金融监管总局发了一个叫关于发展消费金融助力提振消费的通知
这通知发完之后立即引发了各界的一个热议有人说什么呀就是发钱和发福利之间选择了发贷款所以这个新规到底怎么回事呢以及新规出台背后又有哪些难言之隐或者说是时代的大背景是吧以及最重要的这个新规的发布对大家未来会有哪些影响这期节目给大家好好讲讲
同时我们也是响应广大听友的热烈的号召上期没听够我们邀请的节呼不节裁的 Jeff 老师是吧 没听够这期我们再次请来了 Jeff 老师跟大家一起咱们一起好好的聊聊消费贷欢迎 Jeff 老师
哈喽哈喽各位前两胡同的朋友们大家好又一次连续的串台因为上次野人朋友他没有在场所以我们这一次说抓住机会再来三个人串一次看看有没有什么更好的化学反应希望这期节目能给大家带来收获上次特别遗憾我在隔壁录相亲的话题没有赶上这么高大上的挣钱的话题
错过了投资的大机遇是吧真的是所以这次我必须得拉上这个 Jeff 老师说得再录一期来来来言归正传说说这个新规是吧这个新规啊首先啊他这个发的这个文啊我们这个之前也是在网上找了好久没找到
为什么呀这是简单啊我先介绍一下这个为什么大家找不到因为它是一个通知这个可能也是跟咱们国家这个法律法规啊整个一个层次有关系通知一般什么呀一般都是就是各个这个行政部门啊就是叫规范性文件它是发给什么呀发给它管理的这个所辖的这个企业所以这通知呢就是咱们可能网上啊不一定能看到但是呢想必啊就是是
受这个金融监管总局管理的这些机构哎就是基本已经收了这个通知了啊哎哎是首先啊先跟大家讲讲这通知里边啊就是最被大家这个热议的哎两条重磅啊第一个就是这个个人消费贷自主支付的这个上限啊从之前的 30 万怒提到了 50 万啊这是第一个这个巨大的变化啊
然后第二个啊就是期限之前的这个个人消费贷款啊就是最长期限是五年哎这次的新规例要求就是规定啊就有长期贷款这种确实有长期贷款需求的可以延长到七年了等于其实相当于一个是从额度上提高了这个提高到五十万第二从期限从五年延长到了七年给了大家一个巨大的这个想象空间啊
家人们带来了福利所以网上都说嘛说这个发钱和发福利之间选择了发贷款在这个提高收入和提高就业之间选择了提高负债
我就想起了之前有一广告嘛那广告就是那个一个农民工坐飞机不舒服后面一大哥说你生仓的钱我来替你出把你的手机给我我给你申请一笔贷款所以首先啊咱们说说这个就推出这个消费贷的这个新规的这个大的宏观的背景为什么这幅要不你先给大家讲讲你的这个看法
我个人看法其实我觉得也不言自明啊这两年我们大环境也受承受一些压力嘛所以为什么说去在这个时候推出消费贷我觉得大家都有点莫名其妙的感觉啊
就是感觉大家都驾不动杠杆或者说消费都不太行所以用来刺激消费听上去好像名正言顺但是其实我觉得这里泼一盘冷水就是说消费贷如果你真的把它拿来当消费的时候还要贷款那你就错了
这个消费贷你还让我贷款消费对吧我在网上看到一个段子我觉得特别形象就是说你有见过哪个大款说今天思聪大哥买单然后我这笔款由消费贷来支出不可能的嘛
所以就是说真正的消费可能它使用场景还是在其他的一些方向但是我们可以后面慢慢聊但是我觉得总体的一个情况就是说从宏观的层面来讲这两年其实经济的压力体现在方方面面特别是我们刚刚过去的二月份其实有些数据不太亮眼啊
你可以从几个比如说居民端的一个贷款的情况跟力网去比我觉得是非常有说明力的后面我们可以贴一张图在 show notes 就是过往的十年我们拉了一个数据一到二月份两个月的总额里面中国居民新增的贷款的变化
2025 年总共只增加了 547 亿的新增贷款但是呢跟四年前也就是 2021 年你猜那个数字有多夸张 14121 亿也就是说现在连他的一个零头都不到
那么 25 年跟 24 年比因为 24 年可能已经大家已经感受到一些大环境的寒意了所以在那个时候还有一到二月还有 3800 多亿那现在呢 500 多亿也跌幅达到 80%减而言之就是说居民端不愿意贷款了
那么这是一个大背景居民既然不愿意加杠杆不愿意贷款也就可以理解成说居民的消费非常疲软但我们都知道比如说中国的经济三驾马车出口现在四月份马上就要准备贸易战了对吧跟我们的老特
那接下来你说靠投资来拉动去年其实源源不断的有各种的比如说债务置换还有包括由政府引导的一些所谓的专项债它其实都更沿用以往的思路就是说投资来拉动 GDP 但是这个编辑的效益又很差那真正想要整个社会的活力拉起来的话我觉得
就这个重担还是回到了我们身上那么靠居民说通过刺激大件消费的这种形式去刺激一下消费看看能不能把我们从一个通缩螺旋里或者说居民整个收缩杠杆的一个情况下给它拔出来这是一个大背景我觉得是
我这啊这也简单的补充两句啊就是我正好就不谋而合跟 Jeff 老师啊一样我也巴拉巴这个过往十年的这个数据啊我觉得可能我这数据可能更稍微的就是叫什么呀就针对的就是金融机构啊放的这个消费贷款哎消费贷款这数据啊我拉完这个表之后我发现非常震惊啊
在这过去十年里啊到前五年也就是说 2015 年到 2019 年这个短期的消费贷款的增长率大概是多少你们猜猜不知道可能是口径问题啊我查的是这个人行的数据人行数据可能只是这个就是金融机构的嘛金融机构这块平均的增长率是 20%以上最高的峰值 18 年啊是达到了这个 40%
然后这个转折就出现了 2020 年这个 2020 年经历过什么大家都知道从那之后短期消费贷款的增长率就持续的低迷到咱们现在最近的 2025 年的 2 月份已经降幅是 2%但是在上个月还是 3%的等于到近了 25 年之后消费贷的增长率一直在下降
而且是之前就是骤然的下降之前年均都是 20%以上的增长现在就开始已经出现下降的趋势
就这个还挺可怕的相对于这个短期消费贷啊这中长期消费贷呢其实到目前为止以年为口径去统计的话其实还是没有下降的年份的基金为止也就是房贷的这个下降的速度呢是显著低于这个消费贷的这其实也是一个侧面印证啊咱们现在这个消费的这个整体的这个形式啊非常严峻的
你說的這個數據是新增的數據嗎就是餘額餘額這裡還可以用另外一個視角就是剛剛野人兄弟說的那個新增數據其實更能反映它趨勢變化
我这里再给两位补充一个数据我自己调研的时候发现一个惊人的数据跟过往产生巨大分歧的就是一个存贷比居民端的存贷比什么意思存贷比就是你存款的增长的一个比例除以你贷款增长的比例
简单来讲就是你的比值数值越大举个例子存贷比正常的情况在过往经济正常的情况一般是在 1 到 2 之间浮动但是现在到了 24 年已经飙升到了 5.24 也就意味着你存了 5 块钱但你只敢贷 1 块钱
这个数据很吓人而且我猜这一块钱大概率也不是消费贷房贷可能占的比较多但是您刚刚提到说房贷的余额其实还是在继续增长但是它的增速其实放缓的非常非常厉害对
跟 21 年高峰比它居民端的长久期的贷款应该是腰斩以上是增长率其实看房贷的中长期贷款主要是房贷它的增长率的下降也是在下降但是到这 25 年还是能达到 1 月份能达到 2%的一个增长但是跟之前几年比也是骤降没错没错
所以这个说明什么从宏观上是吧咱这个整个这个消费的这个形式非常严峻大家老百姓更多的希望这个刚才像这位老师说的我存钱了对吧我不贷款了不加杠杆了但是现在呢你看啊这国家想让你接着加杠杆那为什么呢是吧
所以其实就是里边可能就涉及到一个下一个话题了就是这消费贷是吧是疯狂的现在就刚才引人也说了就是各个地方都在疯狂的宣传包括银行也是玩命的我每天能接各种好多的电话哎先生贷款真的太骚扰人了一天十来个甚至于啊我还每天啊我能接到我自己工作的银行的电话说先生您要贷款吗我是某某银行
我觉得大概率它不是这银行的很多都是资金中介吧对对对所以其实就是你说就是银行这几年啊就是疯狂的这个在推销这个消费贷款这个其实我觉得也是一个就是咱们就宏观的背景大区是消费不好了那银行为什么疯狂的就是大家都不想贷款说疯狂的推销消费贷呢
这其实也是一个我觉得值得探讨的话题为什么呢我觉得是其他的贷款他贷不出去你比如说房贷他推销房贷的前提是你得有人买房没错是这么不好他不可能
就是生给你推销房贷对吧这个不太现实第二个就是经营贷就是现在这个经济不好啊还真不是说他什么厂子他都敢贷没错比如说这个我认识老袁他非常需要资金但是我替他问了一圈啊就是没人敢贷给他
因为中国公社体量太小了而且没有什么抵押物老爷无辜挡枪等会我 add 他这能说吗
没事老袁大气的有资金需求的可以找老袁不是有资金需求的有贷款需求的有贷款需求的当投资人也行我意思是什么我意思就是说你经营贷这块人好像也不傻不是说我非得要把这笔钱贷出去我得贷出去我还能收回来没错你这个企业经营的现在这个形势不好他他
他也不敢随便给哪个企业都随便在所以最后巴拉巴拉剩的感觉好像就是消费这块就是怎么说呢咱们的这个民众啊对这个对这个现在这个征信非常的看重哎哎敢带他敢带的人大部分可能还能要回来
所以就玩命的推这个是是是消费贷我觉得可能就是刚才就是就是你的话题衍生出来就是在银行业啊一直有一个这个名言就是什么呀零售是银行的压仓石为什么这么说呢就是说零售的这种业绩的这种波动啊
显著的小于这个对公的就是比如说比如公司对吧公司倒闭可能对银行的这种影响是极大极大但零售呢因为它的样本量极高所以呢它对这种经济波动或大趋势这种变化的这个就是反应呢就会稍微的更平均一些所以就是零售可能就这可能是我觉得原因之一啊就是银行可能是
开始更倾向于做消费贷的一个原因 Jeff 要不你说说你的看法
我其实有想过这问题在准备这期节目的时候我把它总结归纳了一下首先我觉得消费贷它有一个从行业层面就银行层面有一个巨大的背景就是过往的三到四年我们全国维度的房价都在下跌那么这种全面的房价下跌带来的一个问题就是居民财富效应的迅速减弱
那其实就是这个东西在心理层面会影响大家的消费意愿就跟你玩股票一模一样的道理就是说你今天股票赚了好像几万块钱虽然它是浮盈但是你今天晚上得出去搓一顿对不对我赚钱了但是你的房子你这个涨上去了你的账面财富突然感觉好像凭空多出个一百万两百万的你也很爽你就敢消费
底气就很足但是这两年就是说你的账面财富在迅速的消失甚至有的人已经变成了负资产因为房价可能把他首付跌没了所以呢这种节衣缩食的现象就变得越来越严峻我们这面就可以看到的就是说短期新增贷款的数据包括长期的那个房贷的数据都在迅速下降是是是
对这是一方面就是说大家的信心不足那么原因可能是由资产的消失财富相应的减弱第二个呢我觉得就是目前实事求是讲
我们居民端的债务的杠杆率已经达到一个相对非常非常高的一个水平对吧虽然我们俗话怎么说的就是说现在消费贷消费贷它是一种贷是一种贷款那么你借钱一时爽还款火葬场所以你不可能说这笔债是送给你债务不会消失它只是说转移到了未来的你
无论是你五年也好七年也好你还是得还嘛哎哎
那么这个问题就来了,就是说如果假设我们是在 08 年那个时候放 4 万亿的时候放给个人,那是有非常大的一个加杠杆的空间的,但是现在的问题呢就是说无论你每个家庭,我说或多或少都背了一些房贷车贷或者是各种各样形式的贷款吧,你说你毫无负债的家庭我觉得比例相对来讲肯定是比较低的。
所以在这样的一个背景下面就是说大家杠杆已经维持在一个历史高位了而且你从数据层面的话居民的杠杆率已经在一个我记得印象当中大概在 60 几到 70 这个区间横盘了差不多三年的时间也就是说加也加不动降也降不下来如果你要降下来或者我觉得有能力申请贷款的人现在基本上已经到达一个极限了
甚至可能没加杠杆的人可能他自己本来也没这能力或者银行根本不可能再给这些一种口询去放款了对这个我觉得分为比如说主观意愿的愿意加杠杆和被动的就是说我们逼不得已去借钱分两类人但我们后面可以慢慢讨论但是就是说第二个原因前面讲过第一个原因是因为房价下跌第二个原因我觉得还是因为杠杆率真的很难往上加了
所以我这里举一个数据我们居民端的家庭总负债的规模按照 24 年的数据 109 万亿人民币然后居民端的总收入 2024 年的数据是 61 万所以两者的比值是差不多 1.4 几倍
这个数据远远高过于美国的 0.9 和日本的 1.1 所以也就是意味着我们的负债是非常沉重的那你负债那么多你必须要偿还债务你可支配的自由现金流就有限那你消费自然就有限所以这是一个大背景就是说你消费为什么要给你消费贷因为你消费不行嘛
就是曾经啊我觉得很多年前有一个说法说那个中国老太太就爱存钱美国老太太就爱贷款现在感觉啊哎反过来了是吧反一反嗯然后然后还有一点补充啊
你说还有一点补充就是刚刚讲了两点原因第三点我觉得很少有比如说在明面上的人讲过这个事情我觉得是实际利率的层面导致贷款的需求不足这个理解起来可能有一点复杂我尽量讲的简单一点就是说
实际利率一般等于民意利率减去通胀这个公式大家很好理解对不对对吧比如说你民意利率是 5%通胀是两个点那你实际利率就有三个点那你要知道我们过往比如说特别是在房地产大幅上涨的那几年我们的通胀可能是在四个点五个点
实际的体感甚至还要更高但是你银行的贷款是差不多的你银行当时的贷款可能也就四个点左右所以意味着你的负债是被通胀大幅稀释掉的所以你的实际利率实际上是非常低甚至是负利率的
对吧但是现在的当下反一反因为你看二月份的 CPI 数据同比是负 0.7 也就意味着你一块钱如果按照统计局的数据来讲你去年的一块钱变得越来越值钱了是
因为你是负值 CPI 变得东西物价变得更低了所以在当下的一个情况下你的房贷利率可能还是以三个点作为例子但是你因为有一个通缩的 CPI 在里面所以你实际利率不仅没有降低反而变成了 3.7 更高了明白
所以大家相对的对既然无利可图房价在下跌我贷款利率也不够低我为什么要去贷它呢对呀对这个就是我深词的落尽而且还有一点就是我可以不消费是可选项嘛对啊就是说比如买房是我必须要买这个房但是消费这块我可以不消费今天这杯蜜雪冰城我可以不喝
这杯星巴克我可以不喝我喝白水也可以明天我可以什么炖肯德基我可以周四再吃所以现在就是说大力推广消费贷这事可能看着
很奇怪我觉得这里边其实背后还有一个就是什么还有一个难言之隐就是说大家可能啊就是从这个客户个人客户的角度他不愿意贷款是吧不愿意房贷了还那银行端为什么要疯狂的推这个消费贷呢我觉得其实背后还有一个原因就是银行这边的这个利润啊营收这方面的压力承担了巨大的压力
你想就是这个我想问问你不是在银行业吗你有什么观察吗比如说在这个利润和营收方面最明显最明显的就是大家知道就银行的贷款大部分就是个人贷款其实大量都是这个房贷对吧就明显现在银行对于这个就是 LPR 的下降以及这存量房贷利率的调整对银行是一个巨大的压力
就之前可能 LPR 也降但是存量房贷是一个钉死在那的一个数不能去变的对吧所以其实对银行的影响其实不是很大的可能大更多的是在提前还房贷这拨人类但现在提前还房贷是一个压力但是存量的房贷利率批量的调整等于相当于银行的利差其实是一个巨大的压力
就我之前啊看到过就是一个数据啊就是咱们的利差啊一直从这 19 年的 2.2 一直一路下降现在到这个最新的 24 年啊这个静息差银行的静息差啊已经从 19 年的 2.2 变成了现在的 1.5 了就是已经下降巨大了这个利差代表什么银行了就是说白了就是挣这个利息差的嘛对吧
就是低买高卖 我把这个钱用存款吸收进来然后再用贷款放出去 这就是吸杀 吸杀代表了什么 就是银行的利润而且银行利润的绝大绝大部分所以就是 LPR 下降导致了存量大盘子的房贷的整个资产的收益率在快速的下降所以银行为什么要卷消费贷呢 我觉得可能也是
自身的这个盈利啊营收这方面也是承担了巨大压力玩命的推嘛现在这个所以我觉得啊就咱们平时接到那么多这个银行银行人的贷款电话其实背后啊其实是一套这个银行人自己的心酸是我能感受到因为周围已经有朋友了
已经不是营销人员给我打电话了已经有朋友开始说来帮我贷款对完成一下业绩其实这里边也是我觉得还一个什么概念整个金融系统之前上期我跟 Jeff 老师聊的时候说就是银行系统整体有一个降薪的大背景你说降薪为什么肯定是利润受到了巨大的影响
我觉得从资本市场上就是中国的银行股全面的破镜其实我觉得可能也是大家一个用脚投票觉得银行未来可能经营会出现比较大的一个下降但银行身在局中又不得不反抗
反抗最好的点是什么我推对消费贷因为消费贷可能是一个溢价能力更强的一种贷款反正我了解到是消费贷你真有那急需的人我了解比如信用卡最高比如能给你做到 10%几的利率就这种利率和房贷比起来是吧当然在风控可控的前提下这一定是对于银行利润增长一个很强的一个支持作用对
对这里我觉得补充一下叠个码就是上期节目里面我看到有评论区的人问提说现在的银行股把它比如说我们不是聊到说长久期把它拿住按照 4%4.5%甚至有的银行股到 5%的一个分红率我们把它当做永续现金流的态度去
做一个相对的投资这里叠个码就是说以当下的角度来讲我觉得这一个股息率是不错的因为你整体的国债整体还是在下降整个利率下行但是如果你长久期你要随时根据银行的营收以及它的比如说整体的
比如说经营的情况是好是坏来做你调整的你不可能说我买了我闭着眼睛就拿十年因为有的银行是真的可能会面临被从主或者是破产的一个窘境的因为现在银行生意非常难做所以在这里要特别提醒一下我们的意思不是说让你买了不看而是跟着市场的节奏随时做调整
但是其实这个我也想过一事比如你股息率能到 5%我买了这银行股之后比如我能待 20 年我不就回本了吗对吧股价的波动对我来说就没意义了
但是这里有个问题就是说他过往的股息率可能是五但是明年如果他经营的不好贷款贷不出去进息差比如说继续恶化的话他就发不出 5%的股息了有道理有道理
对吧或者是因为他经营不善在资本市场上他的本身的这个股价也就是说他的整个市值缩水的情况下你看上去好像股息提高了但是你的持有的股票的这个名义的那个市值收缩的更快的话那其实你短期来讲持股体验也很不好所以这个是一个动态观察的过程对对我觉得大家可以多看看这个银行的年报是吧观众
关注关注哪些银行我觉得哪些银行的零售做得好其实还是我回到刚才那个银行零售做得好确实是压仓时它会业绩波动确实会小得很多
这种股我觉得银行更稳一些其实去看股价也能看得出来比如说大家公认的零售之王招商银行你去看它整体的一个负债端它的负债就是我们的存款成本就是它的负债相对来讲就是最低的在整个行业规模里面我记得好像就 1%但其他有些银行可能甚至都要高息揽存要做到接近两个点
是是是有一些承商行但是招商就是因为在服务啊还有包括效率方面可能做的比较完善它的股价也有一个长期的支撑同时它的比如说坏账率它有优先的一个先发优势就市场上你说能愿意借到消费贷的人好客户我先薅一波对
肯定是我招商先拿掉剩下的歪瓜裂枣再给你们其他的什么银行去分有种这样的感觉其实这就是在银行业这个叫掐尖但是招行据我所知招行是享受工农中介吃剩的那波尖最大的最优质的客群还是被几个国有行基本算是垄断
然后才是股份行 然后呢就是都吃剩下的可能就给到城商行和这个就是中小的这些金融机构所以其实这也是就是国家近期一直在说啊要把这个中小金融机构尽快的进行这个整合因为他本来吃下的这波客群啊都是这个资质没那么好的客群所以在经济波动的这种情况下啊这个这些客群出的不良一定是会非常多的
没错这就不深说了其实我觉得这里边可能就涉及到一个就是银行系统的不良统计里边的各种各样的这种叫什么技巧了要不然破镜了只是很多对我就只能说就是什么很多大家看到的不良和实际的不良一定是有差别的而且这里
关于无聊提到的刚刚两个概念一个是不良率还有包括就是进息差这两个其实都是我们如果去看比如说银行股或者说我们去选择自己钱存在哪个银行其实我觉得都要去普通人都要去学习一下怎么读银行的财报我分享几个我的观点
可能这里能给大家一些参考一个就是进息差刚刚无聊提到过了我们现在已经 24 年的四季度吧那个整个行业的商业银行的进息差掉到了 1.52 这个比 1.8 的警戒线已经下了 28 个 BP 了那其实蛮厉害的就是说因为你跌到 1.8 以下的进息差银行可能就会出现一些入不敷出的情况
因为原因很简单你的存款成本在那你还要算上坏账率对吧那坏账率刚刚我们又提到说坏账率你一般的银行像招行这种坏账率处置的非常好的银行它可能坏账率在一个点但是像一些资质不是那么好的客户群的一些地方性银行或者是一些信用社农商行城商行它可能坏账率要达到二点几甚至三
那你的净息差只有一点几你覆盖不了你的坏账那你可能就会面临一个经营亏损的现状了是是是对所以这里又牵涉出另外一个概念就是说原来大家在经济一片向好的时候银行喜欢做对公大量的银行喜欢做对公业务因为对私不是那么喜欢包括我自己可以分享一个我前私我之前在一家外资行嘛嗯嗯嗯
我的前司在今年出了一笔坏账是一家香港的地产商体量非常巨大他的这个叫财团贷款 Syndicator 那这一笔财团贷款出现的坏账
可能就是我们普通人消费贷要几万个人甚至几十万个人来弥补是对吧所以从侧面可以看出来就是说现在银行一对公业务整体在收缩因为对公的这些企业都是很精的如果整个社会产生不了足够的一个回报的话那我当然是收缩贷款了那在这样的情况下你这天亮的资金你就要需要像零售这种
又小又分散的一个客群体量这样就比较好把控它的不良率对吧你说大家可能也会产生一些不良但是你不可能说带出来的小儿带每个人二十三十每个人都爆雷这不现实你毕竟有自己的一个比如说信贷的一个流程所以呢
相对于大的一爆过去就会出现把你整个银行几年的利润给吃掉你小额贷消费贷不会出现这样子的一个现状那就是小而美且分散波动小嘛对对对他可控对零售叫什么零售挣的叫辛苦钱对对公挣的是运势钱
因为你不让那个企业会突然哪天有个黑天鹅这个企业就没了就是看到每个人上比如我有那个几个亿的客户是吧就是就是说句直白点的话每一个单个个体的这种黑天鹅对于你这大盘子是没有任何影响但是你太集中了嘛就不一样了嗯对
所以就是说在顺境的时候做对公在逆境的时候做零售所以就这点其实又引出了我就是这个通知里边我觉得特别有意思一点就是我查到了这个网上的这个通知的文因为它是一个通知通知都是刚才我说的会发给各个金融机构它的发文的这个对象就非常有意思它发给谁了发给了大型银行和股份制银行里边就没有提到城市商业银行和那个农村商业银行
我觉得这其实也是从这个从宏观审慎的这个角度来说这些人就是我确实这个提高了消费贷的这个上限和期限但是呢你们这些小银行啊
还是先别提高了提高完了之后你自己可能还有很多这些烂摊子自己还弥补不了了你就别再给自己再揽别的事了风险更大了把这些就是城市咱大型银行股份制银行肩负起来去推动这个消费而且这些大的城商行包括股份制它有大数法则所以它越分散它的风险越可控是是
所以其实从监管的角度我理解啊就是说首先大型银行拿了最优质的那波客户监管出这个闻呢我感觉还是在倒逼着银行给这些优质的客户加杠杆尽可能的加能加应加尽应加尽加
然后关于那个就是说银行为什么去卷消费贷在这个时间节点其实还有一点我自己在看银行财报的时候学习到的一个点这里补充一下是什么呢就是其实银行在发放不同类型的贷款的时候因为大家都知道贷款他放的钱其实是储户的钱嘛
所以为了保证储户的钱的安全银行不是有一个存款准备金制度吗然后还有相应的包括银行的资本充足率这一个指标也是非常关键就是如果你的银行资本充足率不够的话你是会被限制贷款的那么这里就跟消费贷有一个最直接的关系是什么呢
因为国家可以通过不同的行业的发放贷款的资本充足率的比例来做一些引导和限制举个例子不希望你贷款给房地产的上下游企业的话他就把这一笔贷款的资本充足率的一个比值设定在 100%
但是你要知道现在零售用户特别是一些符合条件的零售用户它的资本充足率的比值现在只有 45%也就意味着你同样放一笔贷款你可能在资本充足率这个紧箍咒上面放零售给你带来的接近 50%的便利
55 的便利相对于你放一些不是那么受鼓励的贷款的情况下所以呢因为资本充足率是由银行的盈利决定的那这两年银行的盈利又不是那么的乐观所以在本身盈利不乐观的情况下我要放贷那我尽量去选择一些我好贷至少是在那个
监管层面觉得说你比值比较低的我去放所以也有这一方面的原因就是说可能给这个交费或者国家鼓励的行业放款对于他自己资本金的这个占用或者说消耗比较低
没错 没错 就这意思而且就是这几年你看确实啊就是各个银行这个资本充足率确实是已经开始承压了它监管一定不会说让你低于那个它的要求的这件事不可能但是呢你看现在各银行很多都在做什么事啊发永续债 对吧
然后国家财政财政部给各个银行那个注资注册增加资本金嘛所以其实就是说也是国家也是在在已经意识到啊就是资本出租率可能会承压的这么一个一个问题是是行吧反正我感觉啊就是银行
疯狂的开始放贷啊第一是这个基于这个需求的考虑对吧客户别的贷款都不贷了经营贷房贷都不想贷了没需求了第二呢就银行基于自己的考虑对吧不管是从这个我自身的盈利一刹的收窄或者是我资本金的这个消耗方面我都觉得这个消费贷势必好生意是吧嗯
都是被倒逼的我觉得都是倒逼的但就是没人贷几十年前我们普通人找银行贷款那得找路子你知道吗要递条子的其实现在吧就是从我的从业的经验看肯定不至于到递条子了但是从公司业务这个角度来说银行绝对还是这个非常强的甲方
就是可能大型央企啊就是说白了就大型央企可能贷款比较难但是一些中小企业啊基本还是求着银行去放款的但其实呢就刚才说这个就是倒逼银行可能这消费贷也不一定做起来这点我的我在额外插开说说我的这个想法就是我坚信啊这门出完之后
各个银行的消费贷的增量也好余额也好还是会增加的一定会增加的但是增加到底是不是放给了真正需要贷款的人这就是打个问号了到底真的有没有拿去消费
就是打一问号就是说银行有很多啊就是叫什么呀就是如果你的这种叫什么 KPI 没有这种围栏的话就银行会有很多转移 KPI 的一些这个方法就这个可能就不多说了但一定啊这我觉得能完成国家交给的任务啊
没错因为这块说到这儿我就就挺奇怪的他们这个文的时候你想他这个文里说了两件事一个是把金额扩大对吧原来是 30 万给你扩到 50 万第二个是把你的期限延长原来是 5 年现在给你放到 7 年问题是我现在是一个不贷款的人不用消费贷的人这两个东西对我来说没有任何意义
就是你明白吗它没有任何的意义那所以就是说大家那个监管部门想这个刺激啊让大家多贷款那现在你就得问到底谁在用消费贷哦对吧嗯
那我就回顾了一下就是我不知道二位你们用没用过消费贷咱们不说信用卡什么这个都不算就说从银行拿出钱来这个消费贷款咱们统称为现金贷的这种对吧我拿到一笔现金现金对嗯嗯
或者说咱们再扩展一下吧不说银行的比如说那个微利贷比如微信上的呀什么微利贷也银行支付宝上的互联网贷款互联网贷款这些你用没用过小额金融我用过我用过我没用过互联网金融我用过不少的消费贷那你们是在什么场景下用的呢这我还挺好奇的无聊先说吧我先说啊我就迄今为止就用过一次
当然我们经常会做一些同业调研 同业调研的时候可能也会申请但那个可能不是为了用啊 这不算我真正用啊是因为我刚买完房 掏空我所有积蓄买房然后后来发现装修的时候确实啊 比如买家具我这人就是没钱又想高消费 你知道吧家具的档次要求比较高
就是当时会出现资金的需求但是我可能也就带了一两个月因为我的现金流是能支撑我消费的但是可能当时是把我所有积蓄都掏空了所以当时借过点
短期有个窗口多少钱那我忘了好多年前了几万块钱也就这数那你怎么没想着找朋友借点呢我很少不太喜欢管朋友借钱
这里我插一个问题我想探讨一下南北方的那个借钱上面有没有什么不同之处就是在北京啊以你们两位待在北京会跟朋友之间借钱这是一个正常现象吗我不太喜欢我不太喜欢可能分人吧演人你说说你就是
怎么说别人跟我借钱这事也挺平常的挺常见的有需要的话说我这手头紧借我点也正常我也遇见个人我不爱主动发起也管别人借钱
明白我觉得就是比如说你能消费贷解决的事无非就花点力气就别欠人情了我觉得没必要的明白但我觉得很多人可能首先想到的还是熟人借贷
但你其实我会想一事你熟人借贷你说你给不给人利息你要不给利息其实就是相当于额外让人产生了损失对吧你说穿了就叫白嫖对白嫖占用人的资金 Jeff 那你说南方南方我印象里是我先说我印象就是感觉民间借贷是一个非常非常叫做普遍的事是这样吗
我老家就是民间借贷不能说发源地吧但也是个民间借贷之都吧重镇对温州不有一个民间借贷利率的吗它都有指标你知道吗它有指数的温州是挺疯狂的以前叫什么会我记得叫就是还出过挺大的事对反正在 2009 年到 20
那一段时间因为民间借贷我们所谓的叫做放高利贷然后吃利息的这一个人群有一大片那个时候还好我小所以也没有参与到这一个巨大的漩涡里面但是我们身边好多亲朋好友被最后资金链断裂然后被人跑路的事情屡见不鲜而且那个时候
他不是说借你个三五万的动辄都是两三百万四五百万甚至几千万的在 09 年因为那个时候的放贷利率月息高的能到两厘两分 sorry 要到两分就是年化比较 24 年
低一点的最少一分预约率啊预约率你乘以 12 年化就是 12%到 24%左右所以很多人把自己的毕生的储蓄放在一些吃高利贷的机构里面吃利息哦
对吧你一年啥不用干一百万放进去二十四万利息这就不叫消费贷了对我觉得就是借钱不一样感觉就温州的民间借贷我觉得很少是用于消费的应该都是生产经营是吧对对对对本来就是嘛现在的消费贷难道让你去消费的吗你除了买车或者说装修房子这种大件支出我觉得可能真的能叫消费贷
包括你刚刚我们大家探讨的你问我说有没有借过消费贷我借过很多次那你借款是因为什么什么成就二三年的时候当时我们是做一些投资其实是一些套利交易简单来讲就是赚一些无风险的收益但是为了扩大本金哦
对吧为了扩大本金所以你借的钱越多你赚的利差或者说利润越大那那个时候我就把几乎能借的银行借变了哦
但是后面发现不能这么干到为止这只能点到为止点到为止一个是影响真性第二个呢是我觉得接下去这个滚雪球万一哪个链条出问题会出大事所以后来我就把它停了就再也不借消费贷了现在就是无债一身轻了你看啊咱们这个里头基本上都借过消费贷我也借过消费贷我是说十年前十年前借过
基本上吧其实我也不是拿来消费的也是说用来比如说十年前是 05 年啊那会儿股市好的时候我的资金都在股市里呢然后我现在要还贷款了因为我今天这钱出不来那我就就是赶紧来一笔消费贷不然要买股票了对吧不是买股票我就拿这个还贷款去了相当于然后明天我再买一个消费贷了对吧
对相当于我拿消费贷当我的一个这个背负金来使所以这么看就咱们三个都有这个消费贷的这个经历但唯一用于消费的只有我而且我觉得我这个其实可能也是一位需求你说比如我这沙发我看上了我下月再买行不行啊可能也行我可能就着急了对吧我觉得可能都不是这个真实的这个消费贷的客群
我说那你怎么定义真实呢我定义真实就真实且合规那你这个消费贷的增量可能就是个位数了这个我觉得因为什么呀我们曾经接触过很多年前就是在 P2P 还盛行的时代我们接触过一些 P2P 的机构
就是他们给我展现了感觉是另外一个完全不同的世界我觉得那才是真的支撑中国消费贷的主力科学就这些人是什么呀就很多年轻人啊尤其很多大学生甚至于他们完全没有收入的情况下但是呢就是因为生活的攀比比如说他有一个最新款的 iPhone 了在我宿舍里跟我面前晃悠我心声不快
但是我又没收入管价料钱可能也没有我就用各种各样的渠道多高的利率我那时候这人不在乎利率什么就我听过疯狂的比你说那 20%多可能还疯狂但他不在乎他就当时要满足他的消费的欲望我要拿到 iPhone 在他面前也要晃一晃
或者说他不懂当时我觉得就是小学生不了解这东西到底有多可怕
那个时候有很多乱象嘛不是什么甚至年化做到年化做到百分之百的什么砍头贷 挪息各种各样的就是对啊 投息嘛你贷款还拿到手发现利息已经被吃掉 1/10 了各种各样的现象太多了甚至有一些什么网贷裸贷各种各样的都有对对对然后近几年我发现我周围也有这种就是收入啊可能因为这种经济的不好收入有了一个比较显著的下降
但是呢自己一定是有物质需求的而且我感觉可能是那种物质需求比较旺盛的人啊他真的也会借消费贷我觉得可能咱们三个啊坐在这聊天可能咱们都是物欲不太强的那种人
但是真的有就是我觉得最疯狂的就是我说那个 P2P 年代的那些年轻人那现在这个世界上依然存在大量的物质需求极高且和自己收入不匹配的人我觉得他们啊就是比如新市民阶层这个我觉得是可能是画像里边挺多的一部分人啊新市民阶刚来到某一个大城市打拼对吧然后看到了物欲横流我就觉得我也要融入这个城市
这可能是很大一波或者也是被这种生活所迫吧也有其实你说的这个就是物质的攀比是一方面还有一些方面是它融入到真正的一些场景当中去你比如说我那个上周聊的这个相亲因为现在好多相亲机构它的钱很多的它动辄就好几万这个相亲的钱你说我没钱没钱没事我可以给你来一笔消费贷
貸款相親然後這期節目就有一聽友跟我說不是他 說他認識的一個人一個朋友我有一個朋友貸了 20 萬為啥紅娘忽悠你我們這特別好特別有效果你交錢吧這屬於被電炸了吧
有点那意思这是一方面还有什么呀还有培训培训机构其实之前什么学外语什么考工等等这些东西就这些里面也是很贵的反正先交给钱再说对那你
他都会绑定一笔消费贷你说没钱没钱没事我给你贷款给你你上了我们的课找了好工作你就能还了其实是给了他一个更美好的一个未来对吧等等就是这些其实也占了占了我觉得占比也挺高的你说真正说去吃顿饭什么的好像少费贷还要刷消费贷的人这是不可能的吗
但是我觉得可能还有一个点啊可能咱们就是之前没忽略了就是说信用卡就是其实就咱们每天可能我反正我都是用信用卡的信用卡的这种代偿余额其实从这个人行的统计口径里其实也是消费贷的所以这可能也是一个比较大的一个料
哎那当时你买那个沙发为什么信用卡不够了是吗不够啊我记得当时因为我已经信用卡可能把我的额度都用于装修的费用了但是同步呢我又得买各种各样的家具然后就反正就同步开始嘛着急进入自己的那个小屋是吧明白然后也穷途末路也是被自己的这个短暂的这个物欲啊冲昏头脑
不至于不至于但是真消费但是真消费是是是对所以我感觉总结起来就是真正这一次我们现在把东西收一收因为我刚刚讲的这种什么各种各样的消费的我们统称为消费贷但其实都是一些野路子的渠道居多但我们现在呢聚焦的点在于说银行的端的消费贷哎
那么你这种什么三无人员啊或者说你本身没有还款能力的其实到了银行这一端你是贷不出这一款的
他的消费贷根本就不是立上于你的他们的目标客群可能是说有稳定工作对吧然后有稳定收入同时呢可能你最好是体制内的国企的公务员的这些人才是真正的他们消费贷想要给的那个人银行的本质就经常说的嘛晴天送伞雨天收伞这是银行的常态
那你被收散的那帮人借不到银行的才是我们刚刚可能能覆盖到的一部分人就是银行最想贷的是根本不会用消费贷的人
不是 是可以感谢给这些人这些人可能会通过其他的渠道去获得贷款但其实我怎么说呢就是其实比如说我刚才也说的微信贷或者什么支付宝的贷款其实背后也是银行的消费贷就是现在这些就是叫什么这种联合贷款就是它现在外面很多这种互联网机构
给这些人做各种各样的授信但背后的资金来源其实也都是来自于金融机构的或者说大头是来自于金融机构的没错所以就是银行的封控能力不行但银行有钱
而且银行的资金成本低所以就不得不吧这可能也是一种倒逼和这些互联网金融机构去开展合作所以在这次发这个通知里还又再次强调了说银行要聚焦主业核心的审核环节不能外包说你意思你可以跟互联网机构合作但是你别人什么都指他对吧你就是那个傻出钱的
我给大家分享个段子我觉得很有趣我不知道在过年的时候大家有没有看过有一个用三国演义版本做的 AI 的视频就是说关于发年终奖的故事我建议大家去听一听我把这个段子稍微改编了一下就是网上的段子这么说的
中国你可以简单的把人群分为四类一个是有钱有脑子的然后是有钱没脑子的然后是没钱有脑子的还有一个是又没钱又没脑的那么针对这四样银行怎么给你贷款呢我们以消费把它注入到四类不同人群的场景我觉得这段子很好玩我讲给你们听听
有钱有脑子的不带这点钱呢不够塞牙缝还麻烦不带有钱没脑子的也不带银行想引我入瓮肯定是骗我也不带我有钱然后没钱有脑子的不带
没钱我还要加杠杆当下的环境绝对不能带要我命然后没钱没脑子的也不带银行不给我带我怎么带
我觉得这很形象困窖 这不就是困窖对 所以感觉好像被他这么一讲还挺形象的就是到底消费贷的是谁这个今天我正好找了一个就是我们就是长期就我一个朋友长期在银行的一线工作的人应该非常有从业经验十多年的人
然后我问他我说你跟我说说说这个在银行做消费贷的这些客群他们这个贷款到底是干嘛用的他给我回了一个让我觉得上来第一个他给我回了一个问话让我就觉得非常惊讶他跟我说你想听真话还是假话我说当然是真话了然后呢他跟我说了真话现在在银行借消费贷的人主要就是
三种需求第一个借出来提前换房贷第二个去续贷相当于置换其他的银行的到期的贷款就是续贷第三个房贷首付
还有人敢借消费贷去买房当首付这个可能 Jeff 你可能属于这个身在福中不知福了我周围就有很多当时付首付的时候爱些钱最后用消费贷来补什么
不是以前我理解因为房债有上涨预期所以有一种尽快上车的一个紧迫感现在现在你等于银行的首付比例已经降到房贷的首付比例已经有的地方降到 15%了北上广深也就 20%
对吧这么低的一个比例下面你还要借钱去拉大自己的杠杆这个真的是我觉得卧龙奉雏之手法这个东西有的时候它就
Jeff 你得這麼想 你是很理性的但有的丈母娘她不是這麼理性的因為有很多新人他就是說我就要買房其實你得這麼想 你以為說現在房價下行不是買房的好時候這個是一個共識 大家所有人都應該知道但是你得這麼想 到現在為止還有人會被電信詐騙
也是世界这么大对吧世界这么大所以其实很多人他是不知道说我现在房价下行了或者是我现在房市不好这件事他是不清楚的他想就是股灾的时候依然有成交量
对不是有人想抄底所以其实刚刚无聊讲的就是消费贷现在真正的客群一方面是听下来很多的化债之人我觉得真的能用得上就是他可能比如说把一部分的高息的比如说信用卡的逾期或者说什么互联网贷款的高额的利息通过消费贷的形式把他利息降下来
变成正规的贷款这个是真的有用的有有有能保人命对吧然后第二类我觉得就是真的是那种救急的就是俗话说救急不救虫突然来一个什么意外被车祸了或者是说什么疾病真的有一笔钱等着救命同时一下子我房子比如说来不及卖或者说手头真的急那你二三十万四五十万你真的能救一条命
那应急的人最后呢就可能剩下的就说从来不消费肯定是去倒腾资金但是名义上借消费贷的这帮人群比如说二三年我就干过这事可是这么一串听下来啊这些好像跟消费都没有什么关系对嘛消费贷本来就不是让你消费的嘛
我还是坚信啊就是我说的那第一类人在这个还是有一部分的我觉得可能就是有一个叫什么呀就是我忘了一个词了就是说咱们周围看到的人可能并不一定就是代表了这个世界的没错没错就是这个小样本我们只是一个小样本没错没错所以今天吧就有朋友过来跟我说就是也是这个银行做这个一线的跟我说那个有人过来帮我
办一笔贷款消费贷我说得这就来了我说行啊然后他跟我说你今天怎么着办完了以后明年下月月初你就还还不要理解就相当于完成了任务我说那你这跟消费一点关系都没有啊对吧咱们不能光完成任务这样就是我帮你完成任务
你来请我消费 哈哈哈哈 斗打一耙 哈哈哈哈对吧 咱既有消费也有贷 哦 说的过去所以呢我觉得啊就是你周围要有这个银行的朋友的话你就让他们请你消费你给他们贷款所以你看消费贷消费贷必须先消费贷贷款是吧赢两次双赢 哈哈哈哈
挺好挺好我觉得就这点其实在这个文里有一个事我觉得挺逗的就是大家知道消费贷都有一个贷后的检查对吧就是说我放完款之后你真的消费了你得拿出你真实的消费的凭证发票是吧你去给银行证明你看我真消费了在这文里专门有一项说要简化这个流程我觉得这个就是不查了嘛用意不言自明所以就是
也是有深意啊我感觉啊是是是先带出来再说要不相当于养了一个灰产是吧就是那个能帮你出发票的这拨人反正上有政策下有对策是是是我觉得啊就是大家一定刚才说了第一呢未来有个不时之需是吧我得申请个贷款
那这个消费贷啊这块就作为我们三个都是一个金融从业人士这个借消费贷有哪些给大家一些好的建议是不是咱们可以给大家教一教有什么好的方法谁先来从引人来谁先来我呀我没什么好方法尽量能不带就不带
还是降低杠杆降低杠杆对那我说吧我说我的建议啊就是首先一点这个意识建议也是对大家一个提醒因为刚才说了就消费贷其实它是一个特别庞大的一个产业里边就是盘踞了各种各样的这种势力啊
从这个贷钱的帮你做这种中介的对吧有这个贷后的帮银行搞催收的反正就是这里边很多是游走于法律边缘的这种行业我给大家最重要最中肯的一个建议啊就是一定要找持牌的正规的金融机构去申请这个消费贷当你真的有用的时候啊而且同时呢如果你的这个条件
够好的话我把这个池盘金融机构再收窄一点只有银行因为我了解就是很多小贷公司他也是有牌照嘛或者销金公司也是有牌照的但是他们背后也会有很多很多你不了解的事情所以这里边可能就会衍生第一个啊就是
给你做一些额外的包装额外的增加你的这个增信这是一第二呢这些机构可能在这个还款上啊会设置很多很多的比如提前还款给你买一些坑你得付多少多少的违约金或手续费甚至于比如说给你公布一个利率但实际的每月的还款里面呢可能不一定是先锡后本可能是本息一起非常复杂你也看不懂
所以里边很多套路但是这些事从商业银行的角度它是坚决要避免的因为它涉及到一个违规的成本太大了所以从商业银行去申请贷款还是我觉得最优的一个选择同时避免去找一些这种中介尽量避免 OK 那我再补充一下我觉得
要提醒一下就是真的我觉得难免大家都需要有一些应急的时候
包括比如说我们有些前面讲过的如果有些高额的债务啊如果是在一些原来不是那么正规的渠道借到的那可以通过这一次的消费贷把它起到一个减轻负担的作用啊化债嘛那么具体有什么技巧或方法呢我觉得首先一个最大的提醒就是不要用消费贷借出来的钱去替换掉你的房贷哦
你可以比如说替换一小部分但这个前提就是说这笔消费贷的金额是在你预期的一个现金流包括你将来的收入可以承受的范围以内至少不能偏差太大因为这里有个天然的区别是消费贷你目前就算拉长拉到极限给你 7 年但是房贷是 30 年就算你还了几年你这个两个贷款的 97%
是非常就有一个非常大的鸿沟对对对因为消费贷在行情变化的时候它可以不续贷也可以抽贷但是你这笔房贷批给你 30 年了它就不会轻易抽贷只要你连续的还贷
所以这里有的人说我这个消费贷便宜现在最低到 2.5 的水准了我拿去把三的房贷给还了这个你如果全部用各路消费贷加总一起去还房贷这简直是致命啊因为前期消费贷是先吸后本但是你到还本金的那一刻怎么办嗯
对吧所以这个一定一定要小心就是不能随意的去置换你的整体的房贷控制在一个合理的比例是可以的然后第二个呢我觉得一个小小的经验啊因为虽然我现在自己不借消费贷但是今天我录这期节目之前我把手上的这这个十几个银行的 APP 都撸了一次啊
所以我就发现说网上宣传的那些什么动辄 2.6 2.8 2.5 的利率我怎么看不到呢是我资质太差了吗我觉得我资质还行啊对吧后来我去找我的一些银行的客户经理去问我说为什么我借不到这么低息的贷款我以招行为例招行的客户经理给我回答的是说
你要达到他们一个叫招贷分招贷分是他们一个贷款的一个等于说你的信用评级那 13500 分以上然后你进去申请你的利率就会立马降下来他说 Jeff 你的贷款实际上最低可以做到招行最低的 2.58%
但是它在比如说 APP 的宣传层面它显示的还是 3.1 所以不要因为 APP 那一点直接就说放弃它真的需要急用这笔钱去找你的客户经理聊一聊让他帮你评估一下这是一个小技巧但是这里要说个但是千万不要自己随意的去点评估为什么
因为你每在银行 APP 里评估一次都会上你一个真信那如果你评估了五六个银行那你短时间被大量的银行查询真信的话可能会影响你真正需要的消费贷那家银行给你放款是是是对吧因为人家会觉得说你为什么频繁被查询你是迫不及待的要用这笔钱还是怎么样风险级别可能会提升嗯嗯
这是个小技巧然后最后一个技巧就是在 APP 里面时不时的去关注一下他给你的消息里面有很多什么利减券免息券免息券或者是什么消费贷的这种什么六折券七折券打完了就二点几了真的没有去跟客户经理要因为据我所知这是有些银行现在就是消费贷已经做到 2.4 了
而且刚才像 Jeff 说的你去找人因为这就跟利率存款利率存款一定有一个挂牌利率就是大家都能看到的利率但是也有一种叫协议存款所以就是说它是每个支行或者说客户经理它是有自己的申请的权限的所以你去找你的对应的客户经理或者你就去个网点比如这网点急于要完成某一个指标的时候它可能在这个领域它能给你额外的一些优惠
他们应该也是能申请一些优惠的对其实一点我就补充一下另外一个刚才说这个 Jeff 说这个征信我也再简单补充一下就是说 Jeff 说的如何避免你的征信不好看
但是还有一种我觉得你可能时不常的用一些征信的话可能不一定是你真的需要钱但是比如你有办一张信用卡你多做一些信用卡的业务可能让你的征信记录有一个比较良好的征信情况这个对于银行未来你真的有非常紧急和大额的资金需求的时候
嗯银行看到你的征信上比如说征信现在有白户白户其实银行是不带非常不愿意带对对对就是银行现在就监管对他要求你得加大叫首贷比例就是这个客户从来没在金融机构发生过贷款的话你要对他敢于放款但是银行是排斥了所以就是养征信可能也是一个就是为了未来啊已被不时之需你需要提前做的一个事啊
如果把它量化一下真信最好的银行最喜欢看到的就是你既要有过往的真信记录要有充足的还款记录同时你一年的真信最好不要说被查询超过 12 次一个月查一次这样银行一看这完美的真信拉出来三页纸但是每年都按时还款
支付宝的信用分就直接飙到 800 了对吧是是是对对好那么
最后我想说一下刚才咱们开头的时候说到消费贷出的监管通知其实我也看到网上好多人对这个进行诟病就是说你看国家能发钱不发钱能发福利不发福利结果还是想让我们发贷款为什么我是觉得你还得放在一个大背景上看其实刚才我们在节目里也说了
就是这个金融监管总局发的这个文啊它其实是在国务院的一个什么促进消费的那个文底下的一个分项一个对就是相当于国家行政部门对于国务院的一个整体行动方案的一个配套方案一个配套所以你说发钱也好发福利也好那都不是金融机构那都不是银行能干的事银行能干的事找谁要福利
对就是因为我看了一下总体发文说今年为了配合促进消费也是会发消费券的其实年初的时候已经发了不少了对吧反正我也买了一些东西国补对但是你这个任务分到银行这来说他能干的事就是在消费带上给你送一送
他能干的事有限并不是说他非得让你带这个款所以大家有的时候有怨气或者想骂的时候啊性利点对吧咱还是从更宏观的角度来看这个问题我觉得总局也可以发文嘛说这个金融机构从业人员要主动邀请周围的朋友去消费吃饭吃饭多吃饭好
好 今天我觉得咱们把这个消费贷差不多聊完了 是吧这新规怎么回事 以及背后到底是有什么这个背景 时代背景以及大家未来接触到消费贷对大家有什么影响这期基本给大家都聊完了啊
也欢迎大家在评论区给我们留言把你对消费贷的一些疑惑或者说一些看法给我们互动一下好不好也感谢建复老师感谢建复老师不会希望多串台多串台很欢乐不错今天就到这拜拜拜拜