SF Chronicle Investigates Broken Home Insurance System
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根据旧金山纪事报的一项新的调查，加州四大房屋保险公司明知故犯地使用错误数据来设定保险限额。这意味着那些认为在失去房屋后能够得到全额赔偿的野火幸存者们发现他们无力重建家园。我们采访了这项调查背后的记者，并了解了如何查明你的加州房屋是否投保不足。我们也希望听到你的声音：你是否有关于投保不足的经历？嘉宾：梅根·范·蒙斯，旧金山纪事报加州房屋保险危机报道记者苏西·尼尔森，旧金山纪事报调查记者了解更多关于你的广告选择的信息。访问megaphone.fm/adchoices</context> <raw_text>0 对KQED播客的支持来自地标学院，该学院纪念为学习方式不同的人提供40年的教育，为学生和专业人士提供校园和在线课程。访问landmark.edu了解更多信息。

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来自旧金山的KQED，我是Mina Kim。接下来在论坛上，我们将讨论加州的保险不足危机。根据旧金山纪事报的一项新的调查，该州四大房屋保险公司明知故犯地使用错误数据来设定保险限额。这意味着那些认为在失去房屋后能够得到全额赔偿的野火幸存者们发现他们无力重建家园。

我们将与调查背后的记者交谈，并了解你可以做些什么来确保你的房屋得到充分保障。请告诉我们，你是否有关于投保不足的经历？论坛即将开始。欢迎来到论坛。我是Mina Kim。

在加州最近每一次野火灾害之后，那些相信他们的房屋有保险保障的家庭都了解到，他们的保单根本无法支付足够的费用来重建家园。根据旧金山纪事报的一项新的调查，这不仅仅是因为通货膨胀或建筑成本飙升。一个主要因素是保险公司依赖于一种有缺陷的算法来预测重建成本，而且在许多情况下，他们明知故犯。

我现在邀请纪事报的记者苏西·尼尔森加入我们。欢迎来到论坛，苏西。谢谢，米娜。很荣幸来到这里。很高兴你来到这里。还有梅根·范·蒙茨。欢迎来到论坛，梅根。非常感谢。各位听众，如果您发现自己投保不足，我们也希望听到您的声音。您可以通过866-733-6786联系我们，也可以发送电子邮件至[email protected]，或通过Blue Sky、Facebook、Instagram或Threads等社交渠道联系我们。

梅根，在你的文章中，有一些令人心碎的故事。但是，请告诉我们关于2021年卡尔多尔火灾中幸存下来的萨拉萨尔一家人的故事。他们有保险，对吗？

当然。萨拉萨尔一家不仅有保险，他们还有两份保险单，而且他们的保单中有一项许多人都拥有的条款，称为“扩展重置成本”。它专门用于保护人们免受投保不足的风险。但尽管如此，在火灾发生几个月后，联邦紧急事务管理署（FEMA）清理了瓦砾，他们终于能够请到承包商后，他们才发现他们只有……

大约一半的钱能够重建他们的房子，尽管他们已经做好了所有这些准备。是的，你刚才说他们每年都多付了一点钱，对吧，给农民购买扩展重置成本保险等等。

是的，当然。我认为这证明了，萨拉萨尔一家是加州保险危机中的早期受害者。他们居住在一个非常容易发生野火的地区，许多保险公司已经撤出，将人们留在了加州公平计划中。因此，对他们来说，购买保险既昂贵又难以找到，但他们仍然这么做了。尽管如此，他们仍然发现自己处于许多加州房主所处的境地，那就是发现保险单最终并没有保护他们。

那么，当他们与他们的代理人交谈并首次获得这份保单时，代理人告诉他们什么？代理人是否说过他们将获得全额赔偿？

萨拉萨尔一家，就像我们许多人一样，在办理手续时都认为，保险代理人是这方面的专家，所以我相信他们的建议。他们记得他们的代理人问他们诸如“你家的面积是多少？”和“你的屋顶是用什么材料做的？”之类的问题。但是他们从未被告知，“我们正在使用一种算法来确定用多少来更换你的房子。我们从内部公司调查中得知，这种算法存在偏差，因此请接受这个建议，自己做一些研究，并可能选择一个更高的数字。”

他们只是听到了代理人的数字，并认为，如果他们是专家，那么这就是我需要更换房子的金额。那么，请告诉我萨拉萨尔一家现在的生活状况如何，他们在意识到他们无法重建，而且即使能够重建类似的房子，也需要比保险公司支付的费用多出……

二十万美元之后做了什么。是的，当然。对于20万美元的差价，他们立刻就知道他们将无法重建他们的房子。但他们想为他们的十几岁的孙女找到一种稳定的生活方式，萨拉萨尔夫妇已经抚养她多年了。因此，他们买了一栋预制房屋，许多投保不足的受害者都这样做。

但是当你走过这栋房子时，你可以看到天花板上的裂缝。你可以走进淋浴间，理查德，一位80岁的越南战争老兵，

那里没有可以扶持的地方。你知道，当他们刚搬进来的时候，地毯里还有钉子露出来。预制房屋下面有污水。所以，即使他们现在有地方住，他们也说感觉不像家。感觉与他们以前拥有的地方完全不同，他们称之为他们的一点点天堂。是的。苏西，据我了解，萨拉萨尔一家人的故事是来自格里兹利平原社区的众多故事之一。你能提醒我们一下卡尔多尔火灾对他们造成的打击有多大吗？当然。

当然，是的。所以当我和梅根开始报道这个故事时，格里兹利平原实际上是我们报道中第一个前往的社区。当我们开车进入位于埃尔多拉多县内华达山脉山麓的社区时，我们立刻就被震惊了。

在道路的一侧，是一片茂密的树木。在卡尔多尔火灾烧毁的烧伤区，它看起来仍然像是几个月前发生的事情。那场火灾烧毁了400多所房屋，三年后只有不到30所房屋重建。在这些空地上，居民们带来了拖车居住。我们花时间与拖车里的人们待在一起。我们花时间与

一对无法支付重建费用因为他们投保不足的夫妇待在一起。现在，丈夫特洛伊因多年的体力劳动而残疾，正在

从头开始建造自己的房子。他每天早上6点起床，然后去建造自己的房子。他告诉我们，他会一直这样做，直到他的身体垮掉，因为他想为他和他妻子珍妮特重建这个家。珍妮特患有癌症，他只想在她……之前完成房子，你知道，最坏的情况发生。多么惊人的统计数据。400所房屋，现在只有不到30所房屋重建。苏西，在洛杉矶野火之后，

你在阿尔塔迪纳、帕利塞德斯和其他地方听到了关于投保不足程度的情况吗？

是的。不幸的是，我认为洛杉矶在很多方面都是一场完美的风暴。你会看到很多长期房主，他们的保单根本无法与目前的建筑成本相匹配。所以我们已经听说了很多那里的房主已经发现。通常情况下，一旦你开始提交索赔并与你的保险公司讨论，你需要几个月的时间才能发现你投保不足。

但是我们已经听说了房主们的情况。我们与一位房主交谈过，他的房子可能需要超过一百万美元才能更换，但他只投保了30万美元。他的保单是使用这种算法设定的。我们与律师交谈过，他们说他们接到了来自帕利塞德斯和伊顿火灾受害者的电话。我想过一会儿再深入探讨一下这个算法。但是梅根，你说你看到这些

受害者在面对投保不足的现实时，实际上是在面对第二次灾难。你是什么意思？我认为文章中的理查德·萨拉萨尔说得很好，你不知道成为野火受害者会是什么样子，但你多少会有一种模糊的想法，那就是最坏的情况会发生，然后骑兵会来救你。你知道，会有联邦紧急事务管理署（FEMA）的援助。州政府会给你提供援助。你的保险单会支付给你，慢慢地你会回到你曾经的地方。所以

这种想法让许多野火幸存者度过了这场创伤性事件，因为他们正在处理巨大的损失。然后，几周、几个月，有时甚至几天，这取决于你投保不足的程度以及你意识到这一点的速度，你会意识到那不会发生，骑兵不会来救你，你可能永远无法回到你曾经的地方，尤其是在你年纪比较大的人，对你来说，这个家真的是你的养老金，你的退休计划。

你知道，我认为对我们采访过的许多野火幸存者来说，这与他们意识到自己失去了一切的那一刻一样具有创伤性，因为这是他们意识到自己失去的一切将永远不会回来的时候。萨拉萨尔一家买了一栋预制房屋。你刚才谈到的另一个家庭去世了。

苏西，他们自己建造了房子，或者说特洛伊正在试图用他自己的双手建造自己的房子。据我了解，他还领取残疾人福利。梅根，投保不足的火灾受害者还会做些什么？

他们中的许多人最终住进了拖车，并且可能在余生都住在拖车里。他们中的一些人又回到了租房者的行列，然后，你知道，他们投资在支付抵押贷款或拥有自己的房屋上的所有钱都消失了，他们又开始一次又一次地耗尽自己的积蓄来支付租金。同样令人悲伤的是，我们的许多保险单，即使我们有这些保险限额，而且对他们中的许多人来说，这些保险限额太低了。

要获得你的全额保险限额，你必须重建你的房子，或者你必须去买另一栋房子。但是如果你只有30万美元，这在阿尔塔迪纳或太平洋帕利塞德斯买不到房子，那么你就没有选择去买另一栋房子或重建你的房子，那么你最终也会陷入一种境地，那就是从保险公司那里获得更少的钱，因为你最终没有更换你的房子。

苏西，你发现导致投保不足的一个主要因素是保险公司如何计算保险范围。请告诉我你调查了哪些公司，以及它们是如何确定保险限额的？当然。所以……

我和梅根发现，加州六大保险公司中的至少四家，即国家农场保险公司、农民保险公司、CSAA（加州汽车协会的北加州版本）和USAA，所有这些公司都依赖于相同的算法来投资。

基本上确定或猜测房主重建房屋的成本。这种算法被称为360值。它是由一家名为Verisk的公司创建的，你可能从未听说过它，但它在许多房主的生命中扮演着重要的角色。这是一家价值420亿美元的公司。

360值的工作方式是所谓的组件成本算法，即总组件成本算法。它试图做的是，它试图获取关于你房屋的所有这些输入。你知道，它有多大？它建于哪一年？厨房橱柜是什么样子的？屋顶是用什么材料做的？然后，使用这些输入，它试图

基本上创建一个你房屋的模型，该模型对每一个组件进行定价，直到最后一颗钉子，最后一块木板，以确定它认为重建你的房屋的成本是多少。理论上，这些工具可以非常复杂，并且

以一种非常独特的方式对房屋进行定价，这对加州人来说将是一件好事，因为我们许多人都拥有这种定制房屋。但在实践中，我们发现360值经常从不准确、过时、不完整的资料来源中获取数据。它大量地从县评估员记录中获取数据，这些记录通常包含关于房屋的不完整细节。

当它不知道答案时，它通常会使用其算法进行有根据的猜测。我们实际上购买了该工具的订阅，并将其用于我们认识的许多人的房屋。他们会不断发现，关于他们的房屋存在不准确的细节。我们的一位同事发现，他的房屋被列为只有一层楼，而实际上它有两层楼。如果你考虑一下这个细节是错误的，它肯定会低估重建的成本。

我们正在与旧金山纪事报的调查记者苏西·尼尔森和旧金山纪事报的记者梅根·范·蒙茨交谈，她负责报道加州的房屋保险危机。我们也正在与各位听众交谈。我看到你们的评论和电话正在进来。你是否有关于你的房屋投保不足的故事？你是否是一名野火幸存者？你在重建房屋方面是否遇到困难？你对获得适当水平的房屋保险有什么疑问？

发送电子邮件至[email protected]，或在Blue Sky、Facebook、Instagram或Threads上找到我们，网址为KQED Forum。您可以拨打866-733-6786联系我们，电话号码是866-733-6786。休息之后，我们将讨论为什么保险公司想要给出较低的估价。请继续收听。这是论坛。

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您正在收听论坛。我是Mina Kim。我们这小时正在讨论旧金山纪事报的一项调查，该调查研究了为什么这么多人在野火后发现自己投保不足且无法重建，以及为什么算法是原因的重要组成部分。我们正在与梅根·范·蒙茨交谈，她为纪事报报道加州的房屋保险危机，以及苏西·尼尔森，她也是纪事报的调查记者。并且

与各位听众一起，他们正在通过866-733-6786分享他们在这方面的经验。让我与戴维斯的艾米联系。你好，艾米，你正在通话。

你好。我简直不敢相信这个节目现在正在进行。两天前，在思考了几年之后，我真的很应该检查一下我的保险，因为它似乎我们投保不足。我们在山景城最便宜的邮政编码区拥有一套小房子，他们为我们的房子投保了大约50万美元，这……

无论如何，这似乎真的投保不足。所以我问，你知道，他们上次检查是什么时候？你知道，也许需要更新一下。

上次运行是在2018年。所以我说道，哦，你会再运行一次吗？她又运行了一次，大约花了15或20分钟，15分钟。他们实际上，返回的结果是他们想给我投保更少的金额。

哇。艾米，非常感谢你告诉我们这个故事。这确实引出了这个问题，梅根，如果他们可能通过收取更高的保费来获得更多收入，为什么保险公司想要给你投保更少的金额。所以请向我解释一下。

是的，这似乎非常违反直觉，因为你认为你的保险公司会提高费率，并希望从你那里获得更多的保费，这似乎与他们希望向你收取更少费用的想法完全脱节。我认为，归根结底，有些人会说，保险是具有竞争力的，但它在一个层面上是具有竞争力的，而这个层面是价格。

我们在商店周围交谈。你可以去看广告，这些广告会告诉你，花15分钟的时间就能节省15%或更多的汽车保险费用，以及类似的标语，这些标语真的在促使你获得更低的价格，并考虑将保险视为选择最便宜的保单。所以当这个过程发生……

你知道，降低你向消费者提供的价格的一个重要方法是向他们提供更少的保险范围。如果你是一位房主，被告知要以价格为导向，而不是一定要考虑保险限额，那么你的保险公司告诉你那份保单可能不会适当地警告你，他们的价格较低的原因是他们向你提供了较低的保险金额。另一方面，这可能是无意的，但他们试图故意做到更快，更方便。你知道，

理论上，保险公司可以派一名检查员到你家，并对你的房子里有什么东西、建造它需要多少钱进行非常彻底的估算，并给你一个非常准确的重置成本估算。有些公司确实这样做，但这需要很多钱。这需要很多时间。这需要很多人力。因此，对他们来说，更快的方法是，就像苏西提到的那样，只是查看你的县评估员数据，然后决定，好的，成本是多少？

这告诉我们关于你房子的什么信息？但是然后我们遇到了便利与准确性相冲突的问题，一些保险公司和代理人选择将便利性置于准确性之上。苏西，还有一个方面，你最终可以赚更多的钱，

许多客户支付较低的保费比少数客户支付较高的保费要多。当然。我认为，你知道，你会看到不同级别的保险公司选择以不同的方式开展业务。有这些高

雇佣更精品的保险公司，会给你非常非常好的保险，但这是有代价的。而且，你知道，很多，很多代理人从他们能够销售的保单中赚取佣金。所以你会看到很多时候，我们知道，我们在调查中进行了证词，代理人在法庭上作证说，你知道，他们有这些激励措施，你知道，

销售更多保单。我们也有保险公司官员和高层人士也谈到了这一点，那就是存在这种更广泛的激励措施来销售保单，保单越多越好。尽管在加州，现在这种情况正在开始改变。所以我们发现，在目前的保险危机中，许多这些大公司开始退出市场。所以

现在，更多的是解决已经存在的问题，即这些算法存在缺陷，事实上，它们默认情况下会使人们投保不足。保险公司现在没有动力去解决投保不足的问题，但在目前的环境下，他们可能没有那么大的动力去尽可能多地销售保单。

史蒂夫在Discord上写道，所有保险公司都使用相同的数据集吗？数据的来源是什么？如果他们都使用相同的不良数据和/或资助了数据的创建，我们是否会看到串谋、欺诈、RICO违规行为？所以谈谈这个，苏西，就……而言，其中一件事，你描述这些数据或算法的一种方式是，你知道，

不仅有缺陷，而且不完整。所以请告诉我一些关于哪些数据往往缺失或自动填充的信息，特别是那些你发现即使保险公司也完全知道并鼓励使用预填充数据等等的信息。我只是想更好地了解代理人如何在实践中使用这个工具。当然。所以其中一个

我和梅根报道中的一个重要转折点，当时我们认为我们真的需要花一些时间来深入研究这个问题，那就是当我们从农民保险集团获得这批内部公司记录时，该集团为萨拉萨尔一家投保。我们发现基本上这是一批大量的记录，这些记录是在针对农民的集体诉讼中被发现的。我们发现，从这些记录中，农民

公司的员工早在2015年就意识到，他们的代理人经常未能验证根据Verisk的说法，用于评估房屋价值的最重要特征。因此，这些包括面积和地下室的完成百分比，以及其他几个。但是这些代理人并没有经常向房主询问这些信息。农民员工的报告

他们基本上发现，由于这一点，360值经常为野火幸存者提供不足的估算。事实上，他们查看了这整组失去房屋的房主的保单，他们发现除了一个之外，所有的人都投保不足。他们继续调查此事，并谈论这些代理人如何持续未能验证该工具只是填写好的预填充数据。并且

即便如此，在2017年，在葡萄酒产区发生火灾之后，农民的员工意识到他们即将收到幸存者的许多投诉，他们

根据我们对这些文件的阅读和与律师的谈话，决定他们不想继续内部调查这个问题，因为他们担心会留下纸面证据。因此，他们终止了他们的调查。所以这些事情就是你如何知道并能够确定这些公司明知故犯地使用有缺陷的算法，并基本上鼓励欺诈。

低估。是的。是的。我和梅根很早就发现的另一件事是，我们正在调查的四家保险公司中的三家，即国家农场保险公司、USAA和CSAA，都因其设定保单的方式而受到保险部的调查。在这三起案件中，保险部都发现这些公司使用360值的方式

自动降低，为消费者创建低估价。我们在国家农场保险公司发现了一个案例，一名代理人对同一栋房屋运行了360值26次，而代理人采用的最终估算使房主投保不足的金额，我认为，将近10万美元。我们发现了一些案例，就像我们之前的来电者一样，一名代理人对没有它的房屋重新运行了360值，

然后保险限额下降了。所以我们看到了这一点。是的，保险公司多年来一直知道这一点。所有这些公司也都因房主指控通过360值投保不足而被起诉。重建成本估算与360值估算之间的差距，通常有多大？

有一些研究调查了这个问题。因此，我们研究了科罗拉多大学和威斯康星大学在2021年马歇尔火灾后进行的一项研究。他们研究了重建房屋的最可能估算与保险限额之间的差异。他们发现，在这项研究中，四分之三的人投保不足，并且投保不足

其中四分之一的人严重投保不足，他们说这是25%或更多的投保不足。我们认为，在加州，研究人员告诉我们，这个问题可能更糟，加州的幸存者投保不足的程度甚至更高，因为这里的消费成本和建筑成本非常高。

这是诺姆。Blue Sky写道，同样，人们甚至能够负担真正的重置成本保险吗？银行迫使房主购买保险以保护他们的利益。他们怎么能允许保单支付金额与实际重置成本之间存在如此大的差距呢？梅根，你是否从保险公司那里听到过，他们基本上说，有总比没有好，我们正在为消费者提供负担得起的保险？

我认为我们肯定听说过，而且该行业的回应一直是，好吧，房主想要更低的保费，这就是他们为此付费的原因。确实，在故事的结尾，我们谈到了加州目前的保险危机，迈克·库博领导了这个故事，他在2020年CZU火灾中失去了家园，即使在经历了投保不足的野火受害者的经历之后，他也负担不起全额保险。所以

我认为我们谈论了很多关于保险成本总体上会上升的问题，因为野火风险上升、气候变化发生，尤其是在当今环境下，我们有关税肯定会影响木材成本，移民政策正在影响劳动力市场。成本正在上升，所有这些都导致保险成本增加。

但归根结底，保险范围的价格实际上并没有与你的保费成正比地增加。随着你购买更多保险，费率会稍微便宜一些。因此，消费者专家告诉我们

完全投保与不完全投保之间的区别，有时只有几百美元。因此，可能有一些房主会说，你知道，我认为我的风险很低。我投保不足也没关系。但对于那些想要确保自己完全投保的人来说，你知道，这真的是一个

令人难以置信的投资，也是你可以做到的最重要的事情之一，以保护自己免受野火风险。这些消费者倡导者基本上发现，人们愿意多付几百美元来保护，就像萨拉萨尔一家那样，他们最大的资产。是的，当然。我们发现的一件令人震惊的事情是

在向保险部索取数据时，截至2021年，90%的加州房主都购买了扩展重置成本保险，我认为这是人们想要完全投保并且愿意为此额外付费的最佳迹象。让我与福斯特城的来电者布兰登联系。你好，布兰登。你正在通话。

早上好，各位。感谢您接听我的电话，米娜。我有两个问题。我的第一个问题是，梅根，我很想知道，在研究中，当您发现订阅有超额费用时，您能否查到订阅是属于QQuest还是其他公司。我之所以这样问，是因为您可以用统计数据来量化它。

使用p值……来找出有多少，你知道，你知道有多少超额费用的例子，以及有多少少收费的例子，在那个房屋计算中，他们犯了一个错误，那里只有一个佛罗里达州，而实际上有两个，你可以算出超额和少收费的金额……

用牙签把它挑出来，得到一个真正量化的结果，我认为，如果你必须这样做，我很想知道你们是否做过，如果没有，我的意思是，去任何一所当地大学，找到一个研究生，一年级学生，做统计系的工作，我不知道关于旧假设和p值，这是我的第一个问题，如果他们有任何典型的数据，那么就可以对结果进行量化。我的第二个评论简短地说，我会把它流行起来，这只是

我认为这是另一个例子，说明为什么我们需要取消所有保险中的盈利动机，尤其是医疗保健，这是一个又一个的例子，我认为，如果我们没有盈利动机，就不会遇到这样的困难，我真的觉得这是这里的一个混杂因素，你知道，如果你只是有一个政府规模的

实体，那就是我们人民，它不是为了赚钱，而是为了满足股东，支付奖金，而是为了尽最大努力，我的意思是，我们，我，我们正处于量子计算的边缘，我们拥有所有技术，你会告诉我，人们对我们人民能够在没有盈利动机的情况下做到这一点没有足够的信心吗？

混淆结果。无论如何，我想听听关于统计数据的内容。谢谢。布兰登，谢谢。梅根，你先说。我知道你们俩都有话要说。是的，我从后面开始。我认为，作为一个保险记者，一个每天都与房主和保险公司高管交谈的人，我认为你在这里提出的一个非常有趣的问题是，对于房主来说，保险是一项公共服务。这是我们在灾难发生后恢复自身的东西。这是让我们能够获得抵押贷款、获得房屋所有权的东西。

尤其是在湾区，那里的房价如此昂贵。然而，对于这些公司来说，这是一个私人模式。其中一些公司是上市公司，因此它们在吸引投资者方面与华尔街的其他公司竞争。

我认为专家们一直在说，当我们考虑如何解决加州的保险危机时，我们需要真正思考这个难题，因为存在这些相互竞争的激励因素，以及许多不同的人都在其中扮演角色。我们该如何解决这个问题？我们该如何走到一起，找到一个解决方案，以便在知道这些公司是为盈利而运营的私人公司的情况下，保护保险的公共服务方面？但回到统计数据，我认为

文章中值得强调的一点是，有些州已经对这个问题进行了研究，研究了保险限额增加的频率。

不足以支付野火受害者的费用，已经进行了研究，试图研究有多少野火受害者和经验性火灾是保险不足的。但加州实际上从未在全州范围内做过这样的事情。至少我们认为，这将是一个非常有趣的州级项目，因为我们有这么多的野火。我们刚刚经历了两场巨大的野火，你知道，

拥有这些数据并利用这些数据来准确计算这些算法出错的频率，以及有多少人因此而保险不足。你是否能够看到任何能让你对情况有所了解的东西，例如，例如，在人们发现自己严重保险不足后向州保险部门提出的投诉？

是的。我们发现，自21世纪初以来，已有近900起关于保险不足的投诉提交给保险部。但我们的专家告诉我们，这并没有真正反映保险不足的真实规模，因为大多数人从未正式投诉。我认为，在我们报道中，我们与很多人交谈，即使是许多保险不足的人，他们也没有决定提出投诉。

是的，我的意思是，就动机和事实而言，为什么我们所有人都是保险不足的？梅根和我并没有在我们的报道中深入探讨这一点，但过去有一种叫做“保证重置成本保险”的东西，一些房主仍然拥有这种保险。保险公司基本上会给你一份保证重置的保单。

让你更换你的房子。如果你的房子烧毁了，你可以更换它，他们会给你足够的钱来重建房子。但在90年代发生了几起重大灾难之后，包括我们后院的奥克兰山火灾，保险公司从这些保单中遭受了巨大的损失，并意识到他们，实际上有几家公司倒闭了。许多公司此后已经消失。

停止了这些保证重置成本保单。你知道，像科罗拉多州这样的州已经考虑过将保证重置成本保险恢复。我们不确定加州能否在目前的危机中做到这一点，但如果你能够获得保证重置成本保单，这是一个值得考虑的事情。

纳丁写道，我在东湾山区做房主两年半了，我相当肯定我的保险不足，原因与你们一直在讨论的一样，过时的算法数据。我应该提高我的保险额，但是考虑到另一端的保险公司非常敏感，我甚至不愿意提及这个问题，因为我担心他们会仅仅因为我提到了这个问题而决定取消我的保单。悲哀的是，我觉得我越少说话，我的保险就越安全。

塔琳写道，

她卖给我们一份延期保单，让我们更接近实际的重置成本，但我们仍然大约短缺25万美元。我们已经开始攒钱来弥补灾难发生时的差额。我们只希望它不要来得太快。休息后我们将讨论客户如何为自己争取权益。请继续收听。您正在收听论坛。我是米娜·金。♪

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欢迎回到论坛。我是米娜·金。纪事报的一项新调查发现，引述，“在几乎每一次重大火灾之后，都会出现严重的保险不足现象。”从2007年到2020年，消费者权益组织联合保单持有人收集了灾后调查，发现从42%到66%的幸存者（这些是在西部的州）表示他们的保险不足。

我们正在与纪事报的调查记者苏西·尼尔森和纪事报的加州房屋保险危机报道记者梅根·范·蒙茨交谈。我们还通过866-733-6786、电子邮件地址[email protected]或我们的社交渠道Blue Sky Facebook、Instagram、

Instagram 线程在 KQED 论坛与我们的听众交谈。您是否有关于房屋保险不足的故事？您是野火幸存者吗？您在重建和支付费用方面是否遇到困难？您对获得适当水平的房屋保险有什么疑问？

苏西，我想知道，人们至少可以做些什么来确定他们是否保险不足，而无需像我们一位听众担心的那样打电话给保险公司，因为他们觉得他们很幸运能够拥有保单和保险？哦，米娜，我认为这对我和梅根来说都非常令人心碎，因为我们也从房主那里听到过这种情况，他们害怕与他们的代理人交谈，因为他们担心如果他们要求更高的保险额，他们的保单会被取消。对。

因此，我们在故事中概述了许多房主可以采取的步骤，关于如何找出您是否保险不足，以及如何解决这个问题。您可以做的一件非常容易的事情就是查看您的A类保险限额，这可能在您的保险单的前几页，然后查看每平方英尺的重建费用是多少。所以……

你知道，在我们谈到的房主故事之一中，房主最初获得的保单每平方英尺的重建费用只有190美元，任何承包商都会告诉你，这在加州是不够的。你知道，在洛杉矶，他们开始看到每平方英尺800美元到1000美元的重建费用。

在湾区，可能没有那么多，但每平方英尺将超过500美元。因此，查看您的保险限额，看看每平方英尺的费用是多少，如果看起来很低，那么可能是时候联系您的代理人了。我们还与许多承包商交谈过，他们表示愿意为愿意这样做的人提供独立的估价。有些承包商实际上以少量费用提供这项服务，

还有一些其他算法，实际上，这些算法被认为更全面。我们还没有对这些进行大量的报道，但这些是您可以做的一些事情。然后，您还可以要求，如果您不想重新计算您的A类保险限额或要求您的代理人这样做，您可以随时要求更高的延期重置成本。大多数公司……

提供高达50%的延期重置成本。因此，即使您的A类保险限额太低，您也可以在此基础上再获得一半。这对于弥补差距大有帮助。它可能无法弥补所有差距，但例如，您可能保险不足10万美元，而不是40万美元。因此，这些是一些您可以开始解决这个问题的方法。让我接听玛丽在桑尼维尔的电话。嗨，玛丽，轮到你了。

嗨。我们在桑尼维尔有一栋一栋半楼房，带有一个车库和一个位于后院的浴室，它在2020年新冠疫情的第一周着火了。当然，当时没有人在家，但我们遇到的问题是，我们是一个旧的县区，被纳入城市，但他们没有升级我们的消防栓，所以消防栓无法正常工作。

他们不得不拆除我们所有的围栏，才能从我们身后的另一条街拉来消防水带。无论如何，我们的车库和里面的所有东西都在四个半小时内被烧毁了。当然，我正在与所有人打交道……

在他们的手机上，没有人办公室，我们的评估师来自东部，我们家后面的窗户被打破了，我们不得不重新粉刷房子，她说，哦，不，这太高了，所以我写信给州保险专员，他说，不，他们必须支付，

所以，我想告诉大家的是，当我查看我们的保险时，我认为我们的双车库是有保险的。我们装修房子时住在车库里。好吧，当它说外部建筑时，这并不意味着你的围栏、你的铺路石、你的植物，你家以外的一切。嗯哼。

玛丽，这是一个很好的说明。我很抱歉你必须经历这样的事情才能了解这一点。非常感谢你的来电，玛丽。让我接听菲尔在旧金山的电话。嗨，菲尔，轮到你了。

嗨，谢谢。我们的房子在2017年的阿特拉斯溪大火中被烧毁，完全被摧毁了，我们重建了。有些事情你们的听众应该知道。第一，你的住宅A说要按照火灾发生时的样子重建。我们的房子建于1968年，早于第22条、第24条或任何卡尔霍恩法案，任何现行法规。

因此，您需要确保您的重置成本能够让您将房屋升级到目前的建筑规范。第二，你需要记录你房子里的所有东西。我们有石板地板，而不是油毡地板。我们有定制的橱柜，而不是从家得宝买来的橱柜。我们有双层钢化。

防弹窗户，所有这些都可以记录在案。不管差异是什么，如果那是公司的名称。如果你有书面记录，并且你的承包商证明他们安装的是什么，他们必须按照限额进行保险。第二，你可以使用你的其他保险来支付你的房子。有使用损失、个人财产和其他建筑物。您可以使用这些其他组件B、C和D来帮助重建您的房屋。

菲尔，感谢你根据你自己的经验分享这些。现在让我接听最后一个电话。奥克兰的德莱恩。嗨，德莱恩，轮到你了。嗨。嗯，我失去了我的，我们的，我们的家。嗯，它，呃……

在凯勒大火中被摧毁了。那是去年十月的事了。我们很感激，只有我们的房子在野火中被烧毁，而不是其他人的房子。然而，我们了解到，我们对房屋造成的损害的初步评估是。我们被低估了。

所以，我想对任何遭受火灾的人说的是，确保你得到你自己的评估师。当你发生火灾时，你只是认为保险公司是你的朋友，他们会为你提供你所需要的一切和每个人，包括承包商。

但实际上，你可以选择这些人。如果你不这样做，他们就为保险公司工作，他们会贬低价值，因为保险公司正在寻找各种方法来削弱你。所以我们发现，虽然我们有保险，但我们……

我们仍然没有得到适当的评估，我们仍在努力，因为现在我们的个人财产，我们的房子已经被多次闯入。我们在火灾中以及被盗中都损失了东西，重置成本非常高。

如此之低，以至于我们无法更换我们失去的东西。所以现在我们必须与保险公司斗争才能做到这一点，试图看看我们是否能够以某种方式补救这种情况。我们已经联系了保险部，他们非常乐于助人，但我希望有人能够专门帮助我们理解

理解重置成本以及如何真正赢得与保险公司的这场战斗。再说一次，他们不是你的朋友，请你自己的评估师进行评估，尤其是在一开始。进来的修复公司，我们认为，仅仅是修复这个名字就会帮助我们，他们拿走了很多在火灾中没有被毁坏的物品，但他们认为这些物品是不可更换的。所以现在我们没有这些东西，我们也无法更换它们。所以，不要草率地做出决定非常重要，而是要

去保险部，或者去联合保单持有人那里，他们是一个为遭受火灾的人们提供帮助的倡导者。哦，德莱恩，非常感谢你打来电话，并希望其他人能够从你如此不幸的经历中受益，这样他们就不用再经历这些了。

梅根，我被苏西之前提到的内容所震惊，她说大约有900起投诉，所以在几年时间里，经历过需要投诉的事情的人数可能被低估了。州政府是否以有意义的方式回应了这些投诉？

是的。在我们调查的下一部分中，我们将深入探讨这些投诉是如何在2003年开始出现的，当时圣地亚哥发生了雪松大火，以及其他几起摧毁了数千座房屋的南加州大型野火。当时，该部门和立法机关开始处理这个问题。他们实施了更改，例如，如果您查看您的房屋保险单，您会收到一份披露表格，它会警告您一些事情，例如

野火后重建成本的激增。同样，在2017年野火之后，苏西提到了调查，以及立法机关的努力，以促使行业更频繁地更新这些估算，这样就不会出现有人因为他们的估算几十年没有更新而保险不足的情况。

但是，你知道，贯穿这一切的是加州的一个有害的案例法，它说，归根结底，房主有责任购买多少保险，除非在极少数情况下。但是，你知道，加州司法部实际上试图取消这项法律，试图让法院取消这项法律的地位，所以它在加州的约束力不那么强，这实际上意味着所有这些努力都被法院仍然认为你的保险公司没有责任给你一个准确的重置成本估算的想法所阻碍。在这种情况下，保险部能做的也只有这么多。让我接听艾伦在旧金山的电话。嗨，艾伦。轮到你了。

呃……非常感谢，是的，呃……一个快速的问题，我想知道是否有可能强迫保险公司将作为保单一部分的文件……算法产生的数据估算……

似乎房主不知道两层楼的房子被看作是一层楼的，或者精装修的地下室被看作是非精装修的地下室，如果该文件记录了算法的名称和算法产生的数据，那么保单的哪一部分将被保险

保险购买者将有机会质疑重置估算。海伦，谢谢。

是否有措施要求这样做？是的，谢谢。我非常感谢这位来电者提出这个问题，因为我应该在前面关于你可以做些什么的问题中提到这一点。因此，根据加州法律，作为房主，您有权从您的保险公司获得您的重置成本估算副本。因此，如果您是我们的同事之一，您可以今天请求您的360价值报告，或者有几家公司使用其他算法。

向您的代理人索取一份副本。可能会发生的情况是，您将获得这份更详细的报告，其中显示了输入的数据。然后您可以要求更新某些内容。您可以发现是否存在不准确之处，就像我们的同事发现的那样，当他发现他的房子被列为一层楼而不是两层楼时。您可以自己找到这些问题，然后联系您的代理人。

就其余数据而言，更广泛地说，更全球地说，我们确实询问了Verisk和其他保险公司。我们要求他们提供更多关于此的信息。具体来说，我们要求Verisk提供其对保险不足程度所做的任何研究以及他们愿意与我们分享的任何数据。他们对我们的调查结果提出了质疑，但他们拒绝提供任何他们自己的内部数据。他们说这是专有的和保密的。所以我们不允许查看它。但是

从理论上讲，这些保险公司拥有大量关于保险不足的数据，关于哪些价值对于确定这些准确的重置成本最重要。他们只是没有与公众分享这些数据。当您与Verisk讨论他们的360价值工具时，我也感到震惊，他们说该工具应该以咨询的方式使用。是的，这绝对是他们的说法。而且，你知道，他们说这是

估算创建的起点，而不是估算的地方，我想。但我们一次又一次地发现，你知道，在其说明材料中，它说该工具易于使用。您可以在几分钟内无需任何培训即可创建估算。这就是代理人使用它的方式。他们中的大多数人不会花几个小时与房主讨论他们的重置成本。大多数人不会将其用作多层系统的一部分。他们将其用作权宜之计，作为主要措施。他们花几分钟时间来计算估算。而且，你知道，这对所有代理人来说都不公平。许多代理人非常尽职尽责，

我们与许多人交谈过，他们说他们做了很多工作来验证这些估算，但它并没有作为流程内置到工具中，我想。所以这可能是问题所在。

让我提醒听众，您正在收听论坛。我是米娜·金。Discord上的凯西写道，关于风险池是什么以及它如何与保费和支付的精算计算相关，是否有任何透明度？将房屋保险与医疗保险进行比较是否公平，并且像单一支付系统下的组合风险池最终会降低整体成本，同时确保更一致的保险？我之所以这样问，是因为每次出现这种情况时，我都觉得我们完蛋了，梅根。是的。

我认为这是一种常见的感觉，尤其是在加州。因此，就费率而言，保险部的主要目的在许多方面是监督加州的费率应用方式。他们的任务是寻找三件事，以确保费率不过高，没有向人们收取过高的费用，费率不足，保险公司没有让自己陷入困境，并且费率没有歧视性。但我

我认为我们已经看到很多，你知道，随着气候风险的上升，不仅在加州，而且在路易斯安那州和佛罗里达州。现在我们在卡罗来纳州看到所有这些灾难。在联邦层面和国会，包括现在的参议员

参议员亚当·希夫，我们是否需要转向联邦保险计划，在这个计划中，我们将美国的风险标准化，而不是我们目前的系统，在这个系统中，保险由各州监管？因为，你知道，

你可以想象，在加州，你过去可以平衡内华达山脉和中央谷地的房屋风险。但现在我们看到灾难发生在全州各地，无论是野火、洪水还是大气河流。因此，我认为这场辩论肯定开始获得更多认可，也许目前的房屋保险系统不再有效了。

梅根，你能帮我理解一下，当如此高比例的人保险不足且无法重建房屋时，这对社区的重建或恢复会产生什么影响吗？当然。你知道，我认为这意味着这些社区在许多方面都被抹去了。苏西谈到了灰熊平原，你知道，

对我来说，作为一名记者，这是我第一次在火灾发生多年后去野火区。但你无法分辨出已经过去了四年，因为那里几乎没有房子。萨拉萨斯一家确实是唯一的一家，即使他们也有预制房屋。它只是……

长满杂草的空地，偶尔你会看到一辆白色的拖车。即使像天堂这样的地方，当你回到那里时，我的意思是，天堂和营火与灰熊平原的故事大相径庭，因为他们得到了很多联邦紧急事务管理署的援助。州政府给予了很多关注，你知道，

灰熊平原和卡尔德大火发生在新冠疫情期间。它发生在其他几场大火期间，所以那里没有得到那么多关注。但即使天堂得到了所有这些关注，仍然有很多房主保险不足，无法重建，或者不得不，你知道，我们经历了很多

我们去了那里，我和一对夫妇交谈过，他们目前正在手工重建他们的房子，因为他们的保险公司支付的钱远远不够。所以我认为这是对个人生活造成的破坏，是对个人财务安全的彻底破坏。但它也对可能永远不会恢复的社区产生了长期影响。你甚至可以在回到天堂查看重建统计数据时看到这一点。在被烧毁的1.1万座房屋中，只有大约2500座房屋被重建。在圣克鲁斯县，数百座房屋被烧毁。其中大约150座房屋被重建了。是的。我认为你使用了“停滞”或“停滞不前”这个词。

这些社区就是这样。梅根·范·蒙茨，非常感谢你来到这里谈论这个问题。旧金山纪事报的记者，报道加州的房屋保险危机，苏西·尼尔森，旧金山纪事报的调查记者。非常感谢你们也来到这里。他们的文章名为《一个破损的系统导致加州房屋保险不足，数百万人不知道自己有风险》。感谢马克·涅托制作本节目，感谢听众。我是米娜·金。

论坛制作资金由约翰·S·和詹姆斯·L·奈特基金会、慷慨基金会和公共广播公司提供。

根据旧金山纪事报的一项新的调查，加州四大房屋保险公司明知故犯地使用错误数据来设定承保限额。这意味着那些认为在失去房屋后会得到全额赔偿的野火幸存者发现他们无力重建家园。我们采访了这项调查的记者，并了解了如何查明你的加州房屋是否投保不足。我们想听听你的意见：你是否有关于投保不足的故事？嘉宾：梅根·范·蒙斯，旧金山纪事报加州房屋保险危机报道记者苏西·尼尔森，旧金山纪事报调查记者了解更多关于你的广告选择的信息。访问megaphone.fm/adchoices</context> <raw_text>0 KeyQED播客的支持来自地标学院。在4月15日之前注册他们的夏季教师学院，即可享受折扣价。更多信息请访问landmark.edu。想节省互联网和移动费用吗？使用Xfinity，同时获得两者最佳体验。因为现在你可以以每月25美元的价格获得Xfinity互联网，其中包含无限移动流量（第一年）。并获得一部免费的5G手机。立即切换。Xfinity。

大家好，我是Snap Judgment播客的主持人格伦·华盛顿。在Snap，我们讲述电影般的故事，让你感受一下在别人皮肤里的感觉。让你跟随别人的脚步走的故事。你从未听过的讲故事的方式。高潮、低谷、快乐、痛苦、曲折、转折、欢笑、生活。Snap Judgment每周都会发布。无论你在哪里收听播客，都可以收听。