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SF Chronicle Investigates Broken Home Insurance System
2025/4/9
KQED's Forum
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Delane
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Megan Fan Munce
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Mina Kim
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Phil
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Susie Neilson
Mina Kim: 加州的房屋保险系统存在严重问题，许多房屋保险不足以支付重建费用，部分原因是保险公司使用有缺陷的算法来预测重建成本。
Megan Fan Munce: 即使拥有扩展置换成本条款的双重保险，Salazar一家在Kaldor火灾后仍无法获得足够的赔款重建房屋；Salazar一家是加州房屋保险危机的早期受害者，即使他们支付了高昂的保费并拥有保险，最终仍无法获得足够的赔款重建房屋；在投保时，保险代理人没有告知他们使用算法来确定房屋重建成本，导致他们误以为自己已获得充分保险；由于保险赔付不足，Salazar一家只能购买价格低廉但质量较差的活动房屋居住；许多房屋保险不足的野火受害者最终只能住在拖车里或租房，并失去他们之前在房屋上的投资；保险公司提供较低的保险金额是为了降低保费，从而吸引更多客户；保险公司使用算法来估算重建成本是为了提高效率和降低成本，但这可能会导致估算结果不准确；随着气候风险的增加，有人建议在联邦一级建立一个房屋保险计划，以标准化风险；房屋保险不足会对社区的重建和恢复造成长期影响。
Susie Neilson: 至少四家加州最大的保险公司使用名为“360 Value”的算法来确定房屋重建成本，该算法存在数据不准确、过时和不完整的问题；“360 Value”算法经常使用不准确、过时和不完整的数据源，并进行主观猜测，导致重建成本估算过低；至少三家保险公司因使用“360 Value”算法而被加州保险部调查，该算法会自动降低重建成本估算；保险公司通过销售更多保单来增加利润，即使这些保单的保额较低；Farmers保险公司内部文件显示，该公司员工早在2015年就已意识到其代理人经常未能验证房屋估价中最重要的一些特征，导致重建成本估算不足；Farmers保险公司在2017年停止了对算法缺陷的内部调查，因为担心留下证据；根据科罗拉多大学和威斯康星大学的一项研究，四分之三的房屋保险不足以支付重建费用；并非所有保险代理人都使用“360 Value”工具进行不充分的估算，许多代理人会尽力验证估算结果；Verisk公司声称其“360 Value”工具应该作为参考，而不是作为最终的估算结果；根据加州法律，房主有权获得保险公司提供的房屋重建成本估算报告；Verisk公司拒绝向公众提供其内部数据，这阻碍了对房屋保险不足问题的调查；许多房主害怕向保险公司提出增加保险金额的要求，因为担心保单会被取消；房主可以通过查看保险单中的保额和每平方英尺的重建成本，来判断自己的房屋保险是否充足；房主可以要求增加扩展置换成本保险，以弥补保险金额不足的部分。
Amy: 在Mountain View，房屋保险金额过低，保险公司重新计算后，保险金额甚至更低。
Brandon: 建议对算法产生的数据进行统计分析，以量化保险金额不足的情况；认为应该取消保险行业的营利动机，以确保更一致的保险范围。
Steve: 质疑保险公司是否串通使用相同的不准确数据。
Mary: 房屋保险中的“外部建筑”并不包括围栏、铺路石和植物等。
Phil: 重建房屋时，需要考虑将房屋升级到符合当前建筑规范的要求；需要详细记录房屋内的物品，以便在索赔时获得足够的赔偿；可以利用房屋保险的其他部分来支付重建费用。
Delane: 在发生火灾后，应该聘请自己的评估师来评估损失，而不是依赖保险公司的评估；保险公司可能会低估损失，因此需要与保险公司进行斗争以获得适当的赔偿。
Alan: 建议保险公司在保单中包含算法产生的数据，以便房主可以质疑重建成本估算。
Casey: 建议建立一个单一支付人制度的风险池，以降低房屋保险成本并确保更一致的保险范围。
Deep Dive
This chapter explores the underinsurance crisis in California, focusing on the devastating impact of inaccurate rebuilding cost estimates on wildfire survivors. It features the heartbreaking stories of families who lost their homes and couldn't afford to rebuild due to insufficient insurance coverage despite having policies in place.
- Four of California's largest home insurers use faulty data to set coverage limits.
- Wildfire survivors are discovering they can't afford to rebuild their homes.
- Insurance companies rely on a faulty algorithm to predict rebuilding costs.
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