178 : Does The Simple Path to Wealth Still Work? with JL Collins
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欢迎收听Mindful Fire播客。如果您喜欢这个节目，请在Apple Podcasts上留下五星评价。我爸爸会非常感激的。下次Mindful Fire播客再见。♪

欢迎收听Mindful Fire播客，这是一个关于如何创造你热爱的生活，并利用正念、意象和财务独立的工具让工作成为可选的节目。我是你的主持人Adam Kwayo，我很高兴你来到这里。Mindful Fire播客的每一集都通过教学、引导冥想和对真正实践这三种工具来创造他们热爱的生活的人的采访来探索这三种工具。

Mindful Fire的核心是让你在生活中拥有更多意识和选择。正念帮助你培养自我意识，通过练习一种友善、好奇的意识来更好地了解自己和对你来说最重要的事情。意象是关于选择对你的生活抱有远大理想，并运用你预测性大脑的力量来创造你梦想中的生活。

财务独立则为你的财务生活带来意识和选择，使你能够通过理清你的财务状况，最终让工作成为可选的，从而实现你的愿景。而最好的部分是：你不需要等到实现财务独立才能过上你梦想中的生活。Mindful Fire是关于利用这些工具，在通往财务独立的道路上以及超越财务独立之后，现在就开始创造那种生活。

如果你准备好开始你的Mindful Fire之旅，请访问mindfulfire.org并下载我的免费意象指南。只需10分钟，这份指南就能帮助你为你的生活创造一个清晰而鼓舞人心的愿景。再次强调，你可以在mindfulfire.org免费下载。让我们进入今天的主题。♪

JL，欢迎回到Mindful Fire播客。我很高兴你来到这里。嘿，Adam，很高兴再次回来。再次感谢你的邀请。是的，很高兴你再次回来谈谈你刚刚发布的《财富的简单路径》的更新版本。

在我们深入探讨之前，我想先请你分享一下，自从我们上次交谈以来，你的生活中发生了什么。我们上次的节目是在我们录制这次节目之前的两三周播出的，但我们是在7月份录制的。所以从那时起，我的生活中发生了很多变化，但我想听听从那时起你的世界里发生了什么。

嗯，这有点像把我们引向《财富的简单路径》的新版本，因为从那时起，这占据了我大部分时间。我去年早些时候聘请了一位经纪人，之前我没有。

我试图弄清楚如何处理我已出版的三本书，因为我年纪越来越大，我开始考虑我的遗产以及如何将事情传承下去，并为我的女儿简化事情。所以我们向五家不同的出版商推销了很多想法。

实际上，我当时的意图并不是要重做这本书，但是我的女儿杰西卡参与了这个过程，因为他们对她说过，无论我决定什么，都会影响我大约十年，而会影响你半个世纪。所以你可能想参与这个过程。令我惊讶的是，我知道她走上了财富的简单路径，因为我们分享数字，我可以看到

她的财富正在增长，而且，你知道，她已经积累了一些财富，并且正在走向财务独立的道路上。但我并没有真正理解她对这项工作的理解程度。令我惊讶的是，她说，你知道，我希望看到这本书继续下去，并且我想成为它的一部分。我希望在你不再参与的时候成为它的守护者。我认为我们应该出一个新版本。我们有一家出版商，

他们也有同样的愿景。Madeline McIntosh，她是Authors' Equity的主席，杰西卡和我一起承担了创作新版本的项目。这就是自从我们上次交谈以来一直占据我时间的。

非常酷。我知道你现在正在巡回演讲，所以说。我们很高兴你今天抽出时间与我们在一起。是的，我可以看到你把你的副本放在你旁边，我很感激。是的。所以这本书本身已经完成了。它已经印刷出来，并且正在运送到所有不同的地点。所以这项繁重的工作，坦白地说，比我预料的要多得多，这部分工作已经完成了。现在是令人兴奋的部分，你知道，与你们这些家伙一起闲逛并谈论它。

是的，非常酷。我很高兴深入探讨。但对于听众来说，你知道，上次我们与JL交谈时，我正在参加关于“FU钱”力量的大师班。自从我们上次录制以来，发生了很多变化。我实际上在9月份从谷歌提前退休了。所以我现在已经在这个所谓的

提前退休的生活中度过了大约七个月。我会说半退休，因为我正在建立我的事业，做公司研讨会，并可能很快再次进行我的小组辅导项目。所以我正在做一些事情，我发现我正在与事业和生活总体上建立良好的节奏和常规。我发现最初的几个月真的是在解开关于“FU钱”的大师班。但是，这确实是一堂课，

拥有银行里的钱能给你带来多少力量和信心，对吧？所以只是为了在高层次上向听众介绍一下情况。我有一个经理决定要对付我，对我建立一个案子，并试图让我被公司赶出去。我了解到。

当公司需要这样做时，公司是为支持经理做这些事情而建立的。不幸的是，他们可以随心所欲地做任何事情。这个人正在对付我，而我……

当它被提出让你接受遣散费或进入绩效计划时，我当时处于一种我非常震惊和措手不及的境地。我知道我有钱在银行里，这让我变得大胆，我直接采取了攻势。我能够为自己辩护。我能够以一种坦率地说，我甚至都不知道自己拥有的韧性来应对这种情况。

而这很大程度上是因为我知道我不需要这笔钱，我知道我有钱在银行里，我可以为我的家人提供食物。我只是能够为自己辩护，并追求和完成在我最终离开谷歌并进入我人生的下一阶段之前我想完成的事情。

虽然这是一个极其困难的情况，但我对自己的处理方式感到非常自豪。非常自豪，你知道，走上了财富的简单路径，积累了这笔财富，积累了这笔“FU钱”，这样我才能用它来应对这种情况。

没有，嗯，惊慌失措并损害我的正直以及所有这些如果需要钱就会发生的事情。所以只是想分享一下，你知道，关于我目前实际上处于这个提前退休阶段的更新。还要感谢你写了这本书，因为它让我能够

处于我有“FU钱”并且不需要他们薪水的位置。我当然不需要他们提供的少量遣散费来换取我放弃我所有的权利。我能够自信、清晰和充满动力地应对这种情况并进入下一阶段。所以感谢你写了这本书，我很高兴进入新的内容。

是的。所以恭喜你，伙计。太棒了。而且很多这些对话和人们会对我说，你知道，实现财务独立听起来很棒。

但这太缺乏了。我必须拿出我赚的这笔钱，而不是花在我想要的东西上，我必须投资它。我必须节省它。这感觉就像剥夺一样。而我的反应是，这对我来说根本感觉不像剥夺。它是你正在选择最重要的事情。你的钱能为你买的最重要的事情是什么？对我来说，显然对你来说，这个选择是你的自由，你的财务自由。

你买下它。这根本不是剥夺。这是选择对你来说重要的事情。你当然可以通过购买你投资的资产来买下它。这让你能够处于你刚才描述的那种境地。我愿意押上我现在这里坐着的巨额资金打赌，如果有人问你，你用钱买过的最宝贵的东西是什么？你的答案将是我的财务自由。

我认为这是我努力让更多人理解的事情，因为我认为大多数人永远不会遵循财富的简单路径。

因为我们生活在这个非常消费主义的社会中，总是有这样一种鼓声，你知道，如果你购买这个东西或那个东西，你的生活就会更好。你知道，异性会觉得你更有吸引力。你今天应该休息一下。所有这些东西，在我看来，最基本、最理想的东西很少被提及。

坦率地说，当它被提及时，很多人都不想做出这个选择。他们宁愿购买我所说的“小玩意儿和垃圾”。嘿，这是他们的生活。这是他们的钱。你可以做任何你想做的事情。我认为真正的悲剧是，像你一样，没有做到这一点。

但也没有意识到这甚至是一个选择，这也是我做这个采访和写这本书以及修改它的原因之一。但至少现在，任何正在收听我们节目的听众，他们可以选择不遵循简单的路径，那是你的生活。这是你的选择。但至少你知道这是一个可用的选择。

最后我要说的是，你很好地说明了我一直在对人们说的话。我们生活在一个不确定的世界里。当我听到人们说，是的，听起来不错，但我喜欢我的工作。我有一个很棒的老板。他们爱我。你知道，我一点也不担心。这可以像对你一样在一瞬间改变。

你的老板可以改变。然后突然之间，老板不再爱你，或者你不再爱他，这可能会极大地改变你是否想继续在那里工作。当然，这并不适用于谷歌，但公司本身可能会陷入困境，他们可能会爱你，但仍然不得不解雇你。这是一个不确定的世界，并且在生活中假设这份工作将永远存在，你的薪水将永远存在，

在我看来，这是一种疯狂的行为。顺便说一句，这不是什么新想法。你可以回到圣经中，圣经谈到，你知道，你会有七年的丰收和七年的饥荒。所以在七年的好时光里，你要储存粮食。我的意思是，这些都不是什么新概念，但出于某种原因，我们文化中大量的人没有看到储存粮食的必要性。

是的，这是真的。我的意思是，有很多力量在敲打着“花你的钱，花掉你赚的所有钱”的鼓点。但我当时的情况是我喜欢我的工作。我喜欢这家公司。我喜欢我的老板。而且。

然后他们决定改变一些事情，我被调到一个新的领域，我得到一个新的老板，然后我又得到一个新的老板。突然之间，我与一个不爱我，我也不爱他，并且有其他想法的人在一起。他们决定要把我赶出去，而我能做的很少。我把它描述成一个滑梯。一旦有人决定把你放在这些大公司中的一个滑梯上，他们就会

滑梯的尽头就是大门外。如果你一直靠薪水生活，过着非常昂贵的生活，就像许多在湾区为这些大型科技公司工作的人一样，仅仅是因为生活在湾区很昂贵。

你距离残酷的觉醒只有一位糟糕的经理之遥。这对我是个残酷的觉醒。我有财务独立和财务，你知道，“FU钱”能够度过难关。这非常有压力。我只能想象如果人们没有这些，他们会感受到多大的压力、焦虑和恐惧

如果他们没有。所以在我看来，购买你的自由，购买你的安全是我们能做的最重要的投资。在我看来也是如此。多年前，有一个名叫安迪·鲁尼的人。他现在已经去世了，但如果我没记错的话，他过去常常在《60分钟》节目中做最后的评论。他是一个有点脾气暴躁的老人，他曾经说过一句很棒的话。他说，不要对你的公司期望太高。

即使它是一家好公司。这是一个深刻的陈述。而且，你知道，你会看到人们在经济衰退时，例如，通常情况下，新闻会报道一些通常在40多岁的人，他刚刚被解雇。他会说类似这样的话：“我为这家公司奉献了25年，现在他们解雇了我。”而且

我快要失去我的房子了。我听了之后，我想，等等，你做了25年的管理工作，而你因为薪水停止而即将失去你的房子。你在想什么？很明显，这个人根据评论所想的是，公司有义务继续雇用他。它没有。

就像你没有义务继续为任何一家公司工作一样，你有权随时离开。公司有权继续雇用你或不继续雇用你。除了错误的期望之外，这没有什么不对的。我的意思是，我对人们说过，有时这是一个残酷的教训，你认为公司欠你什么？

你做了公司雇用你做的那份工作吗？是的，我做了。好的。公司是否按照约定的金额支付了你做那份工作的报酬？是的，他们付了。公司是否提供了他们所说的将为你提供的约定福利？是的，他们提供了。

公司已经履行了对你的义务，而你也已经履行了对公司的义务。所以你们双方都可以自由地各奔东西。在我看来，这并不是一件难以理解的事情，但它似乎发生在太少的人身上。

这是真的。那么，JL，让我们现在转向讨论《财富的简单路径》的新版本。为此，我想把它交给克里斯，我的播客制作人，他加入了我宣布从谷歌提前退休的那一集，在那里我们深入探讨了细节。欢迎回到播客，克里斯。你总是幕后工作，但很高兴你今天参加采访。我很高兴你向JL提出一些关于《财富的简单路径》新版本的问题。

是的，很高兴认识你，克里斯。是的，很高兴认识你，JL。感谢你的邀请，亚当。所以让我们进入《财富的简单路径》。

我知道第一版是在大约十年前的2016年出版的。对。我已经读过很多遍了。我知道我们的大多数听众可能都读过。我认为我们大多数人都认为第一版是经典之作。我的意思是，没有什么需要改进的。所以它经受住了时间的考验，独立存在。我认为我们都只是好奇，

你之前谈到过，你的女儿杰西卡想参与并帮助将这本书传承下去。除此之外，你想要修改这本书还有什么具体原因吗？也许你想在上一版中解决任何未解决的问题，或者解决过去十年市场中的最新变化或任何投资者的偏好？也许我们还可以期待新版本中包含的内容？

让我先和你分享一个基于你评论的故事，你非常友好的评论说，你知道，这是一部不需要修改的经典之作。

所以我想说是在1月份，当时我正在更新和进行所有这些更改和编辑和编辑的过程中，事实证明这是一项比我预料的要繁重得多的任务。事实上，如果我知道这是一项多么大的任务，我认为我不会去做。但无论如何，在1月份的中间，当我处于这个项目令人痛苦的部分的深处时，

我正在和我的一个朋友交谈。在这一点上，我正在做这件事是有点秘密的。所以他不知道。在谈话的某个时刻，他说了你所说的话。他说，你知道，JL，《财富的简单路径》最棒的地方在于你永远不需要更新它。它是永恒的。当时我没有说什么，但我心想，看在上帝的份上，我在做什么？因为他说的对。我为什么要让自己经历这种痛苦？

但我庆幸我做了，因为最终新版本是一本更好的书。首先我要说的是

如果你读过第一版，顺便说一句，这本书的写作在2015年就基本完成了。所以即使2016年出版了，也有十年了。所以我想要在这个时候做这件事的原因之一是十年是一个很好的时间段。而第一本书是基于回顾40年，这是

我开始投资的时间范围，那是我第一次投资并购买股票的那一年，是1975年。所以到2015年，你正在看这个40年的时间段。而我现在很好奇，当然，这是一个50年的时间段，看看半个世纪后是什么样子。所以《财富的简单路径》中的基本理念没有改变。

所以如果你读过《财富的简单路径》的原版，并且你正在走那条路，坦白地说，你不需要阅读新版本。你可能会喜欢阅读它，因为其中有很多有趣的新内容。但是，在我推荐的方法或《财富的简单路径》的外观方面，没有任何根本性的改变。

有什么呢？嗯，我们通读并更新了所有数字，我们查看的所有假设分析数字。顺便说一句，更有趣的事情之一是，当我做原版书的时候，我想，你知道，我应该看看标准普尔指数在这40年里是如何表现的。

顺便说一句，1975年也恰好是杰克·博格尔创建第一个指数基金，标准普尔500指数基金的那一年。令我惊讶的是，当我查阅这40年的数字时，它平均每年上涨了11.9%。

略低于12%。这是一个惊人的数字。这不是一个我认为很舒服的数字，我现在仍然不认为，建议任何人可以依赖。但是，尽管如此，这就是数字。这40年的时间段并不是什么黄金时代。我们经历了从2009年开始的“失去的十年”。我们经历了黑色星期一，历史上最糟糕的一天崩盘，比1929年大萧条中的任何一次都要糟糕，我们经历了滞胀。所以这是一个相当，相当艰难的时期。所以这表明，仅仅是财富建设工具，股市是多么强大。但我非常小心地在原书中，如果你看的话，顺便说一句，在新版本中也是如此，

要说，你知道，你不应该根据预期这种回报水平来做你的计划。所以当我创作新版本时，我想，好吧，让我们重新运行这些数字。当然，大多数听我们说话的人都知道，过去十年也不是一帆风顺的。嗯，事实证明，在过去的50年里，它现在已经达到了12.2%。

真正让我震惊的是，当我第一次出版《财富的简单路径》时，华尔街的大多数聪明人都说，你知道，市场在未来十年表现得非常好，对我们现在来说是过去的十年。你不能指望这种回报水平。你必须考虑大约4%。

年回报。好吧，我们来了。我的意思是，它的表现远好于4%，从而提高了50年的平均值。所以这有点令人震惊。我仍然说你不能指望未来会这样。你确实有像2000年到2009年、2010年这样的十年，市场回报率我认为大约为负0.63%或类似的数字。可能会有很长一段时间，就像70年代一样

市场毫无进展。当然，它总是会非常动荡。但随着时间的推移，它回报丰厚。所有这些数字都已更新。书中有一个新的案例研究，我最喜欢的案例研究，关于我的朋友汤姆，他在62岁时发现他生活中的一切财务状况都一落千丈。他经历了几次离婚。他失去了房子。他破产了。

他是一位广告主管，年龄已经无法就业了，他一无所有。我的意思是，他从他工作过的一家公司那里获得了一份小额养老金，在62岁时，他领取了社会保障金，这是你能领取的最早时间。当然，这也意味着你获得的钱更少。尽管如此，汤姆的生活仍然很好。汤姆可能是我认识的最快乐的人

个人。顺便说一句，在另一次采访中有人问我，这让我有点惊讶，但是

也许不应该，如果汤姆是一个真实的人。是的，汤姆是一个真实的人。他过去是我的客户，在90年代，这就是我认识他的方式。然后让我们看看书中还有什么新内容。最后有一节叫做“工具箱”。我最喜欢的部分之一是常见问题解答，因为在过去的十年里，我收到了很多关于各种不同事情的问题。而且

一些常见问题解答，我认为你读过这本书，你会看到我实际上可以参考书中回答它的部分。但由于各种原因，例如我对加密货币的看法，我觉得它不属于这本书，但它在常见问题解答部分是一个好东西。它就在那里。顺便说一句，一个关键问题是，财富的简单路径仍然有效吗？我认为

我的意思是，我理解这个问题背后的担忧，但这总是让我有点想笑，因为财富的简单路径是你将遵循几十年的路径。短期内某些事情会改变这种理念的想法是，我的意思是，它根本不是这样设计的。它预料到了我们目前正在经历的那种波动，例如。这只是过程的一部分。

所以我认为我已经说得够多了，希望我回答了你的问题。我很幸运地得到了一份提前出版的副本，你知道原版本身就很好，但看到这些更新也很棒

我认为特别是对于那些没有读过这本书的新读者来说，这将是一个很好的起点，让他们了解你的策略和你的概念。你知道，在这方面，这是一个有趣的观点。我这次选择出版商的原因之一是因为我之前是自出版的。所以《财富的简单路径》的原版非常成功，但我认为主要是在财务独立社区，也就是财务独立社区。

我希望通过我的新出版商的营销和发行范围，它能够超越这个社区。所以它将更容易在书店买到，例如，那些可能从未听说过财务独立的人将有机会偶然发现它，并说，嘿，也许这很有趣，我会看看。

这个标题当然对此很有帮助。你知道，如果你在书店看到这本书，旁边是一堆关于股市等等的书，你会想，哦，是的，我会读这本简单的书。所以希望我认为这是一个非常好的观点。任何接触到FIRE运动的人都会遇到你的书。他们与谁交谈都会推荐它。他们会在Facebook上听到你。

选择FI，Paula Pan，任何你做客的播客。但是任何没有接触过财务独立的人，正如你所说，大多数人，你知道，现在他们有机会让你的出版商在书店、机场或其他地方向他们展示。我认为这非常重要，因为遵循这种方法的人越多，你知道，就越多人能够拥有自由并创造他们想要的生活。

或者至少意识到这个机会。你知道，我必须和你分享一个关于这本书标题的故事，如果你允许的话。我花了三年时间写第一版，而《财富的简单路径》这个标题立刻就出现在我的脑海里，但我从来不喜欢它。在我的脑海里，它只是一个工作标题，就像一个占位符，直到我想出更好的东西。而我从未做到。

我从未想出任何我认为更好的东西。所以当我出版它的时候，我仍然不太喜欢《财富的简单路径》这个标题。但我已经知道我错了，因为无数像你一样非常友善的人说过，你知道，这是一个很棒的书名。这是这本书的完美标题。你知道，它很有吸引力。所以很明显，我很高兴我没有遇到一些我更喜欢的替代方案，而这些替代方案可能实际上并没有更好。是的。

是的，很完美。JL，我还有一个问题，这可能更适合在问答环节，也许可以提前跳过。但你在书中提到了你的女儿杰西卡。我知道《致富的简单路径》实际上是基于你写给她的一系列信件，你想要传授给她的知识。所以我们听到了关于你女儿的事。我们听到了杰西卡这个名字。你谈到了

她如何参与了新版的更新。但是你能告诉我们更多关于杰西卡的信息吗？你能告诉我们，你知道，这本书在她出版后的十年里对她有什么影响吗？她现在怎么样？我想我们都想知道更多关于这个神秘人物的信息。当然。对我来说，她并不神秘，当然，但杰西卡喜欢取笑我。她说，你知道，爸爸，如果我年轻的时候听你的话，

就不会有博客了。就不会有Chautauquas了，Chautauquas是我过去举办的活动。就不会有书了。

亚当和克里斯也不会想采访你。她说得对。但当她很小的时候，因为我认为这些东西非常重要，就像每个父母一样，我希望我孩子的生命充满精彩。我希望它丰富而自由，充满各种选择。我犯了一个错误，过早地、过分地强迫她学习投资，结果让她对所有投资都失去了兴趣。

这让我很沮丧。顺便说一句，我的妻子简过去常对我说，你知道，她吸收的东西比她表现出来的多。这给了我一些安慰，但对我来说感觉确实不是那样。正如你提到的那样，我大概从2010年左右开始给她写一系列关于这些事情的信。

这样，如果我不在她准备好听的时候就去世了，这些信息也会可用。然后我的一位朋友说，你知道，这是，我把这和我的一个朋友分享了。他说，嘿，这东西很有趣。你应该把它放在博客上，和你的家人朋友分享。我以前听说过博客，但我从未真正看过。我开玩笑说，我读的第一篇博客文章就是我写的第一篇。

但在我看来，这是一个存档信息的绝佳方式。创建了博客JLCollinsNH.com，我开始把它作为一系列博客文章发布。顺便说一句，我把它发给了我所有的朋友和亲戚，他们都不在乎。但这对我来说没关系，因为那不是真正的目的。但后来让我惊讶的是，我开始吸引到更多对我有兴趣的读者，而不是我的朋友和亲戚。

这就是它起飞的方式。然后，当博客中的信息量变得庞大且有些繁琐时，就有了写书的想法。好吧，我可以把它提炼成一本书。我一直想写一本更简洁、更有条理的书。希望写作更精炼一些。这就是这本书的由来。

无论如何，所有这些事情都发生在杰西卡上大学的时候。快进到今天，她现在30岁出头。就像你一样，亚当，她去年秋天刚刚辞去了公司的工作。我认为她还没有完全实现财务独立，但她有一些钱，而且她厌倦了她正在做的事情。那是一家很棒的公司。他们对她很好。她喜欢他们。但这并不是让她感到心满意足的事情。

她有足够的经济资源可以离开它。她离开多久，我不知道，但这就是她现在正在做的。这不是计划好的，但对我来说好消息是，这与我与Authors' Equity达成协议，出版这本书的新版本的时间非常吻合。

让我惊讶的是，正如我之前所说，我了解到杰西卡现在对这些事情非常感兴趣，而且她对这些事情的理解程度是我以前从未想到过的，直到我们开始一起编写这本书。我之前讲过关于今年1月我重写这本书有多么费力，这是真的，但是

真正令人高兴的部分是与杰西卡一起工作，看到她有多么投入，以及她在提出这些更新方面有多么有效。作为她的父亲，这让我非常欣慰。所以对你的问题的回答很长。她最终真的听了。自从她大学毕业后，她就一直走在正确的道路上，这带来了回报，并让她处于与亚当一样的境地。我为此感到非常欣慰。

顺便说一句，关于这一点，还有一件事，因为我曾经问过她，这是什么时候发生的？你是什么时候开始对这件事有不同想法的？她说，你知道，当我上大学的时候，我会听到我的朋友们谈论。他们对金钱问题非常紧张。所以，你知道，这对他们来说有点神秘。而且有点可怕。她说，我认为我从小到大一直听到的关于这些事情的说法是每个人成长的方式。

她说，直到我上大学，我才开始意识到，我的朋友们从未听说过这些事情，这是多么独特的事情。所以突然之间，她可以向她的朋友解释一些这些事情。正如他们所说，学习某件事的最好方法就是教它。就是这样。太棒了。听起来任务完成了。干得好，先生。干得好。任务完成了。是的。尽管当时我没有意识到它正在完成。非常酷。

我认为你一直都在听她说这件事真是太棒了。你妻子是对的。她一直在吸收。他们吸收一切，无论好坏。在这种情况下，这是好事。是的，我认为回到，你知道，与出版商合作，将它送到更多非FIRE信徒手中的目的非常重要。你知道，我前几天和一个人谈话，就像我周中去了Topgolf，因为我现在退休了。所以我想，太棒了。

结果我坐在一个大学生旁边。我们最终聊了起来等等。我问他，你知道，你熟悉财务独立吗？提前退休。他听说过它等等。但幸运的是，他已经采取了一些行动，进行了一些投资，并开始考虑这个问题。但我只是在想，如果每个上大学或大学毕业的人，理想情况下，在高中，上大学之前，在他们承担所有债务之前，

他们知道这些信息，并且可以将其应用到他们的生活中。

到他们像你女儿那样30岁出头的时候，他们就可以做任何他们想做的事情了。如果人们这样做，我们将生活在一个什么样的世界里。我一直有这样的想法，比如向谷歌所谓的“菜鸟”教授课程。基本上，就像，嘿，你现在在这里。而且很多这些，你知道，“菜鸟”都是新毕业生等等。并非总是如此，但就像，嘿，你拥有所有这些东西。

在谷歌可以使用来积累财富，并阅读《致富的简单路径》，并现在就开始做这些事情，因为这些人聪明、积极进取、才华横溢。而且，

坦白地说，卖广告可能不是他们一生的工作。因此，如果他们可以在谷歌利用这段时间来积累财富，那么当他们有自由去做任何他们想做的事情时，他们又能做什么呢？因为工作是可选的。这真的激励了我。在某个时候，我将成立一个非营利组织，向年轻人传授有意识的FIRE方法。但我只是认为你女儿正在过着如此有力量的生活。

然后我正在过着，但比你女儿晚一点。你触及到我认为非常重要的一点。当杰西卡上大学时，有一天她回家过感恩节或其他什么节日。当然，我立刻开始向她讲授关于财务方面的事情，因为我就是我，她打断了我说，爸爸，我知道了。

我明白了。我知道这很重要。我只是不想一直想着它。这对我来说是一个顿悟，因为我突然意识到，我从智力上知道这一点，但我从未真正想过，

我是个例外。像我这样喜欢这些东西并从中获得乐趣的人，我们是例外。大多数人，你提到了谷歌的那些人，他们很聪明，他们很积极进取，他们非常聪明，但他们还有其他事情要做，比如创建公司或桥梁，或者治愈疾病等等。他们知道获得这些财务知识很重要，但他们不想花时间去研究它。

《致富的简单路径》的美妙之处在于，就像我的女儿一样，如果你理解一些基本原则，并实施一些基本、简单的策略，你就完成了。你可以忘记它。你把它设置为自动驾驶，它会在后台让你变得富有，同时你去创建公司、桥梁或治愈疾病等等，这就是我的女儿所做的。

我认为《致富的简单路径》的美妙之处在于，我不是基于我的观点，而是基于我收到的反馈，人们说，你知道，我多年来一直试图理解这些财务知识，我试图阅读无数关于它的书籍，但现在我读了《致富的简单路径》，突然之间它就说得通了。现在我明白了。因为我不是为金融人士写作。我为我的女儿和像我女儿一样的人写作，你刚才在谷歌描述的那些人。完全正确。那是……

我的顿悟。我已经推迟了很多年了。我一直认为这太复杂了，不想做出错误的决定。幸运的是，我没有把所有的钱都花掉，但我并没有做我需要做的事情。然后我读了你的书，

向戴维·马尔茨致敬，他让我参与到这件事中来，并向我介绍了这本书。我想，等等。我不需要1000万美元就能退休。我不需要无限的钱才能退休。我不需要挑选赢家和输家。我可以买下所有，设置好然后忘记它。我可以做到。然后它会随着时间的推移自行清理。没错。这就像，哇，这太自由，太有力量了。这就是我所做的。而且

它奏效了。我在这里，非常强大的东西。我向人们推荐它。我把它发送给人们，就像我是让更多人了解它的忠实粉丝一样。所以它，它真的，它非常强大。好的。让我们换个话题，JL，鉴于我现在正处于人生的这个新阶段，提前退休，我想谈谈提款策略，以及如何使用我通过遵循简单的路径所积累的资金和财富，你知道，目前，

我不一定需要提取资金，因为我的妻子还在工作，这显然被称为Wi-Fi。我以前不知道，但有人告诉我，然后我认为当我与经济学界的人交谈时，这是一个非常流行的词语。但显然，这是你妻子在工作而你提前退休的情况。这被称为Wi-Fi。我的妻子讨厌这个词，但是。

目前，这就是我们的情况。所以不一定需要提取。我们可能需要弥补一个差距，我们需要为此使用一些投资。但这完全取决于我通过我的业务赚了多少钱。我很想听听你对以下问题的看法：好的，让我们举一个例子，一个人正在接近财务独立。他们即将进入财务的下一章。

可以这么说，关闭他们从传统工作中获得的资金来源。你对如何考虑使用你积累的资金有什么建议？让我用两个案例研究来回答这个问题，如果你愿意的话，我和我的女儿。

对吧？因为我们的情况不同。所以直到我年纪大了，我才开始了解《致富的简单路径》。我花了数十年的时间在荒野中摸索着寻找答案。所以在我的投资生涯的大部分时间里，

我是一个股票选择者，相应地，我选择的是由股票选择者管理的主动型共同基金，他们试图找出哪只股票将跑赢大盘，哪个基金将跑赢大盘，等等。我花了很长时间才接受指数化投资的强大力量，这让我感到很尴尬。我在之前的谈话中提到过，1975年，巧合的是，我开始投资的那一年，也是约翰·博格尔推出指数化投资的那一年。

第一只指数基金，先锋集团的标普500指数基金。当时我不知道这件事。但我经常想，如果我知道这件事，如果我只是投资这只基金，并且在我的投资生涯的其余时间里什么都不做，我今天会有多富有。但我当时不知道。所以你不能责怪自己没有做你不知道的事情。但10年后，在1985年……

我的一位朋友，他是芝加哥大学的金融分析师，芝加哥大学做了很多关于有效市场的工作等等。他是第一个向我介绍指数化投资理念的人。这对我来说是违反直觉的。所以我又抵制了10到15年才……我学得慢。我能说什么呢？无论如何，所有这些都是为了说明

当我于2011年结束我的公司职业生涯，开始依靠投资组合生活时，我做的第一件事是……

开始卖掉那些早期生活中剩下的“猫猫狗狗”股票，如果我在这些股票上亏损了，我就卖掉它们，并承担损失以留住收益。然后那些我获利了的，你知道，你的收入下降了，所以你可以以优惠的价格出售它们。这就是我最初产生收入的方式。

直到最终所有这些东西都消失了，然后你开始依靠指数基金生活。这让我们想到了杰西卡。杰西卡从未犯过这种错误。她从一开始就使用VTSAX，这是先锋集团的总股票市场指数基金，这也是我的建议。

当你处于财富积累的过程中，当你工作并且有稳定的收入时，你应该储蓄这部分收入中相当大的一部分来购买你的自由，你通过将其自动投入VTSAX来购买它。

一项投资大约持有3600家不同的公司。因此，多元化程度很高，但非常注重股票。因此，非常激进且波动性较大，但你可以承受这种波动性。事实上，这种波动性对你有利

因为你每隔几周或一个月或根据你的时间表投入资金。因此，当市场下跌时，你以低价购买这些股票。所以这是一件美好的事情。去年秋天，正如我提到的那样，她辞去了公司的工作。这时你应该添加债券。无论你多大年纪都没关系。她还很年轻，但她现在依靠投资组合生活。所以

她和我都坐下来谈了谈。据我回忆，我认为她决定在她投资组合中分配20%或25%的债券。所以现在她有75%仍然在VTSAX中，现在她在VBTLX中持有25%，这是先锋集团的总债券市场指数基金。这支付更高的股息，对吧？

因为它是一个债券基金。我想说大约是百分之三点五或类似的数字。所以我们做的第一件事是计算，好的，这个债券基金每年会为你带来多少收入？

当她在积累财富时，她所有的股息都被再投资了。当你依靠你的钱生活时，你会改变这一点。所以现在她从VTSAX获得的股息进入她的银行账户，而她从VBTLX获得的收益也进入她的银行账户。我认为VTSAX的股息大约是1.3%或类似的数字。所以我们计算了这个数字。然后我们查看了她想要用来生活的金额。

这两样东西还不够，如果你考虑遵循4%的规则并且想要依靠4%的收入生活，它们很少够。所以很明显，你知道，有人支付，比如说，3.5%，而另一件事支付1.3%，你将不会达到4%。

所以然后你制定一个计划。所以现在你有了这些股息流入，它们占据了你所需、你想要花费的大部分。然后你弄清楚剩余的部分，然后你联系先锋集团或你的经纪公司，无论你将投资放在哪里，并说，

我想卖掉，我想让你每个月或每个季度卖掉一定数量的股票，并将这笔钱转入我的银行账户。我认为她每季度做一次。就是这样。然后这会让你达到你想要的任何水平。你每次只卖掉非常小一部分的股票。

所以市场仍然波动很大。人们认为，好吧，正如市场在最近的历史中一样，当它不久前下跌了近20%时，哦，我的上帝，我损失了20%。好吧，只有当你现在卖掉所有东西的时候才会这样。如果你随着时间的推移提取一小部分，那么是的，你将以较低的价格出售一些股票，但这并没有太大的损害。这就是机制的工作原理。这是

你想要的吗？是的，绝对有帮助。还有几个后续问题。所以我想首先是关于股息的部分，为什么首先使用它们？为什么不进行再投资？因为你只需要钱。所以你最好直接拿走它，而不是在出售更多股票时支付资本利得税。

对。所以在你的情况下，你说你不需要投资的钱，你应该继续持有你的投资，并将这些股息进行再投资。明白了。我描述的是我女儿的情况。她需要钱来生活。就像，你的投资如何产生这笔钱？它通过两种方式做到这一点。它通过股息和利息来实现，并且它通过出售一些股票来实现。

但是如果你到了这个地步，比如说你的妻子决定退休，现在没有其他收入，你依靠你的投资生活，你将想要做一些我描述的事情。明白了。当她转向债券时，那是她应税的经纪账户吗？进行这种转换是否有资本利得税？这是一个很好的观点，因为。

她当然随着时间的推移在她的VTSAX中获得了相当可观的收益。所以当你出售它时，这是一个应税事件，长期资本利得，所以不像

你知道，普通的税级那样繁重，但它们仍然可能高达20%。理想情况下，如果你可以在税收优惠账户（如IRA）中做到这一点，顺便说一句，如果你正在为一家公司工作并且你离开了这家公司，你绝对应该将你的401k（希望你一直在为它供款）转入你自己的IRA。这样你就有更多控制权。

但是是的，所以她在她的IRA中进行了这种改变。对她来说这不是一个应税事件。同样，当我这样做的时候，当然，我拥有所有这些我称之为“猫猫狗狗”的东西。有些亏损了，有些获利了。所以我卖掉了所有亏损的，并尽可能多地卖掉了获利的，以利用这些亏损。然后我只需要支付收益，因为我随着时间的推移卖掉了更多。当你退休时，你

你的税级会大幅下降，因为你没有赚那么多钱。

投资资金的税收比劳动收入要优惠得多。你一开始就处于非常有利的税收地位。关于这一点还有一个问题。所以她在IRA中出售了，这些股息不会在IRA中吗？它们在IRA中。所以你，你必须玩一些策略游戏。其中一些只是思考方式。她除了IRA之外，还有一个货币市场基金以及她的股票基金。

所以她计算金额是多少，股息是多少，实际上是从货币市场基金中提取。因为正如你指出的那样，它在IRA中，你不想从IRA中提取资金。对。你不必这样做，因为那是

你的劳动收入税级税率。现在，另一件事……所以她基本上是在IRA中获得股息，并说，嘿，我在这里有钱。我要把它拿到这里。没错。是一样的。是平局。对。沿着这些思路的另一件事，这可能也很有趣，那就是如果你有一个401k并且你遵循了我的建议，你已经将其转入IRA……

现在你有一个机会，因为你的劳动收入已经下降到如此之低，你处于一个低得多的税级。现在你有一个机会开始将你的传统IRA资金转入罗斯IRA，几乎无需缴税。所以这有点深入细节，你必须查看税级等等才能弄清楚。

但是当你不再有任何劳动收入时，你可以将大量资金从你的传统IRA转移到你的罗斯IRA，几乎无需缴税，因为你有标准扣除额等等……

可以利用。所以有一些非常有趣的帖子，像疯狂科学家那样的人写过关于如何做到这一点的文章。人们应该意识到这是一个机会。然后，谁知道呢？你可能会回到公司工作。杰西卡可能会回到公司工作。那时，你会扭转所有这些事情，对吧？你卖掉债券，重新投资总股票，并开始

再次从你的劳动收入中积累财富。我认为你和你女儿不太可能永远不再获得劳动收入。你知道，我的意思是，你没有在没有聪明和相当有动力的情况下达到这个位置。对我来说，令人震惊的是，人们对采取这一步有很多恐惧，在我看来，不应该这样，因为首先，如果你看看4%的提款率，这是一个被普遍接受的基准，这是一个非常保守的数字。

但第二，如果你在年轻的时候这样做，就像你和杰西卡一样，你认为你余生都不会再赚钱，你只会依靠投资组合生活。在过去的15年里，我一直在FIRE社区中结识了很多的人。

而且我遇到的没有一个在年轻时退休后什么都不做的人。我认为这不是人类的本性，更不用说那种能够实现这种程度财务独立的人了。

关于她出售股票以维持生计的时间安排的另一个问题，你知道，假设我处于一种依靠投资组合生活的情况，我的妻子停止工作，我没有收入或任何差距等等。你会建议拥有，我向……

Stacking Benjamins播客的OG提出了这个问题。他的建议基本上是拥有两年的生活费现金，

提前进行这些销售以拥有这笔现金缓冲，以防市场下跌。他基本上建议设定一个阈值。如果市场下跌超过20%，我就依靠现金生活，直到它恢复。这样你就不必低价出售了。但你刚才说，如果你每次都提取少量，你知道，每个月或每个季度，这并不重要。但你对拥有现金缓冲以维持生计的想法是什么，这样你可以避免

或者你可以减轻一系列回报风险。这不是我偏好的方法。这是一个非常保守的做法。正如我提到的那样，杰西卡确实有一个货币市场基金，所以她确实有一些现金缓冲。我认为它远不及两年的生活费。问题在于这笔钱的回报率不高。

我希望我的钱尽可能多地发挥作用，我的大部分钱尽可能多地发挥作用。这意味着投资于股票。我认为这个建议来自于

对市场下跌的恐惧，尤其是持续时间较长的市场下跌。所以我明白了。但正如我之前所说，让我们用一些数字来说明。如果你有25%的债券和75%的股票以及广泛的低成本指数基金，这将带来

我今天要说大约2.5%。你将获得你总资金的2.5%，你根本不必担心出售股票。现在，假设你需要超过2.5%。你想要完整的4%。现在你必须弥补另外1.5%。所以每年可能发生的最糟糕的事情是你将以不理想的价格出售你股票基金的1.5%。

级。我认为我宁愿忍受这种痛苦，以获得股票在好时期给予我的增长力量，而好时期平均占时间的75%。市场在75%的年份上涨，在25%的年份下跌。在我看来，我宁愿拥有

现在，假设你遇到像2000年、2009年那样非常糟糕的时期，基本上十年都没有进展。那么，你仍然没有提取那么多钱。当它扭转局面，强劲反弹时，就像它总是那样，你仍然有很大一部分资金投资于这些股票，以便与它一起强劲反弹。

所以我感觉不到这种需要。你不会从我这里得到很多反对。如果有人在听这个节目，并说，是的，但我只是觉得如果我有两年的生活费放在现金里会舒服得多，那就去做吧。因为有一些事情比能够睡个好觉更重要。所以，如果这能让你睡个好觉，你不会从我这里得到任何反对。在我看来，这不是最佳的财务做法，但这可能是最佳的心理做法，这取决于你是谁。

明白了。明白了。而转向债券是不是也在做一些类似的事情？比如它们仍在投资，所以增长比现金多。

但它不是股票，对吧？所以你减少了一点赚钱能力，获得了它的股息，但你也保留了你不需要出售的股票。我这样想对吗？你的想法是对的。另一件事，这会深入一点细节，这很好。另一件事是，当你提取资金时，如果股市大幅下跌，你不需要出售你的股票。你可以出售一些你的债券。

而债券在股票下跌时往往表现更好。今年很有启发性，因为人们有时会认为，当股票下跌时，债券应该上涨。但这并不一定是真的。我的意思是，在两者同时下跌的糟糕时期也是有的。我认为2022年就是其中一个糟糕的熊市时期。但很多时候，就像今年年初一样，

股票下跌了近20%。债券也下跌了，我想大概是3%或4%。所以它们仍然损失了部分，只是没有那么显著，这对于保值非常有帮助。你并不期望你的债券在一个非常糟糕的市场中一定会上涨。你可以期望它们下跌的速度更慢。

明白了。感谢你引导我理解这一点。我很感激你提出的各种方法或思考方式。关于这方面的讨论大多集中在退休之路、财务独立之路，而不是在到达那里之后。所以这绝对对人们有帮助。很好。

弄清楚到达那里之后该做什么。这有点像是有趣的部分，对吧？是的，我想这是一个好问题。好了，让我们换个话题。通常我们会做正念理财最终四问，但你上次已经做了。所以让我们听听观众的一些问题。这是我们第一次这样做。

真的很兴奋能够将观众的一些声音带入这场对话。如果你正在收听这个节目，并且希望你的问题在未来的节目中得到解答，你总是可以在mindfulfire.org/voicemail提交你的问题，或者你可以回复我的电子邮件，你可以在mindfulfire.org/start注册我的电子邮件，你的问题可以是录音的或书面的格式。但让我们进入一些问题。第一个问题来自Natalie。

嗨，JL。非常感谢你的书《致富的简单路径》。我是Natalie，我的问题是关于债务的。我喜欢你书中的前提。少花钱多赚钱。投资盈余。避免债务。还有其他人也同意我们应该避免债务，比如Dave Ramsey。他不相信信用卡。

他宁愿人们使用安全的信用卡、借记卡或现金，当你试图买房、买车或租车时，这可能会有点棘手。还有一些人认为有好的债务和坏的债务。好的债务是抵押贷款或合理的汽车贷款。坏的债务是信用卡贷款。那么，你对避免债务持什么立场呢？你支持人们不使用信用卡吗？

并使用安全的信用卡，你认为有好的债务和坏的债务吗？非常感谢。哦，感谢你的提问，Natalie。实际上这是两个问题。让我们从信用卡问题开始。我认为信用卡就像链锯一样。它们是极其有用和强大的工具，也是极其危险的。

所以，如果你要使用链锯，并且出于某种原因需要链锯，那么可能没有其他东西能够像它那样快速有效地完成这项工作，而且很少有其他东西能够像它那样严重地伤害你。所以你想要学习如何非常小心地使用它，并且你想要随时保持警惕。

所有这些都适用于信用卡。如果你能做到这一点，那么信用卡就会像链锯一样，成为一个非常有用的工具，不会让你在路边流血。这就是我如何看待信用卡的方式。如果你能做到这一点，那么出于你提到的原因，它们明显比借记卡更好。

如果你做不到这一点，你就不应该使用信用卡。就像如果你不能安全地操作链锯，你就不应该拿起这个特殊的工具一样。好的债务和坏的债务。我认为确实有这样的东西，但我认为你需要非常非常小心。我不确定汽车贷款是好的债务。我个人一生中从未有过汽车贷款。我从未支付过汽车贷款。

我父亲教我的事是，每次他去买车时，他都付现金。然后一旦他买了车，他就会开始向自己支付汽车贷款，到他的银行账户，到他的储蓄账户。

所以现在，他不是向贷款人支付利息，而是向自己支付利息，他每五年买一辆新车。所以五年后，那个银行账户里的钱足够多，他就有足够的钱用现金买新车了。然后循环又开始了。所以当然，由此产生的明显问题是，

你一开始是怎么得到现金的呢？这可能是具有挑战性的事情。而答案是，你开破车。你开非常非常便宜、廉价的汽车，你可以用现金购买。

你可以用很少的钱买到，你开始驾驶这些破车，然后你转向购买新车，如果你真的想买新车的话。我知道很多人更喜欢驾驶旧的、破旧的汽车。它们不仅购买成本更低，保险成本也更低，而且更不用担心，但它们也可能非常可靠。所以我认为汽车贷款不是好的债务。

抵押贷款可能是我唯一认为是好债务的东西。然后我会说，要非常小心，因为，呃，

当你去找房地产经纪人，房地产经纪人和你谈论你的情况时，你知道，你在寻找什么？你赚多少钱？你的伴侣赚多少钱？使用这些数字，你欠多少钱？房地产经纪人会计算出你能负担得起的最大房屋金额。然后你去向将发放抵押贷款的贷款人。贷款人也会做同样的事情。他们会查看你的收入。他们会查看你的债务。他们会查看你的信用评级。

他们会试图计算出他们愿意借给你的最大金额。他们为什么要这样做呢？房地产经纪人这样做，当然是因为你购买的房子越贵，房地产经纪人获得的佣金就越高。公平地说，房地产经纪人认为每个人都想要他们能负担得起的最贵的房子。

贷款人这样做原因非常相似。发放一笔小额贷款的成本与发放一笔大额贷款的成本完全相同。唯一的区别是，金额越大，贷款人从该贷款中收取的利息就越多。因此，这两个实体都非常有动力让你买得起最贵的房子。我认为对大多数人来说，这是一个错误。这样做的大多数人最终拥有一套他们技术上能够负担得起的房子

但这会带走他们花钱的其他所有选择，包括投资。所以我个人的方法是，不要试图购买你能技术上负担得起的最大房子。寻求购买最符合你需求的最小房子。希望这有帮助。很好的建议。非常感谢你，JL。

让我们来看第二个问题。所以我们去找David，我的朋友David，他把我介绍给了致富的简单路径和财务独立。

嗨，JL。很多讨论都是避免在你达到目标数字的过程中出现生活方式膨胀，计算你的年度支出，这是基于你目前每周工作40小时的支出。但关于你退休后支出大幅增加的讨论却很少。我说的不仅仅是医疗费用。我说的是娱乐。突然间，你每周有40个小时无所事事。所以你可能在白天想花钱的时候就花，而你以前工作的时候不会这样。

而且，你可能想旅行，包括国际旅行。所以所有这些似乎都意味着你退休后的支出可能会大幅增加。那么你对此是怎么想的呢？你如何在退休后避免生活方式膨胀呢？非常感谢。嘿，David，好问题。首先，我知道你是那个把我介绍给这个财务独立之路的人。所以感谢你传播这个理念。

我不确定我完全同意你的观点，即你的支出在退休后一定会增加，即使你显然会想要做很多事情，比如旅行，也许是国际旅行，而你以前没有做过。但是很多其他的支出，你知道，比如工作服装、通勤和外出午餐等等，当你工作的时候，很多支出也会消失。

我从来都不是一个预算的人，但我总是非常仔细地追踪我的支出。我这么做的原因是我想知道我的钱到底花在哪里了。如果市场逆转，我想很容易地确定哪些支出是可选的。而且

不再支持我了。过去，我喜欢国际旅行，所以这是我的支出清单上的一大笔支出。但我也清楚地知道，这不是我必须做的事情。这是我能负担得起的事情，基于我投资的金额和使用4%的提取准则。但如果情况严重恶化，

也许我不再想花4%了。所以这是我会削减的东西，还有，你知道，出去吃饭以及我们都喜欢沉迷于的所有不同的奢侈品。所以如果你跟踪这些事情，只要顺风顺水，你的投资在退休期间不断增长，你就可以继续做这些事情。只要你将它们安排在你能够负担得起的范围内，考虑到你的资产基础，你就可以继续享受它们并做这些事情。

只要它持续下去。但如果风向逆转，现在你可以非常轻松快速地说，好吧，这些是我可以不做的事情，直到情况好转。这就是我对此的看法。再次，我希望这有帮助。谢谢你，JL。好了，让我们来看另一个来自David的问题。这是David C。

嗨，Adam，JL。我的名字是David。我来自英国。给你一点背景资料，我45岁。我已经完成了大约70%的目标数字。

我的资金主要在两个账户中，最大的一个账户是养老金账户，这个账户要到57岁才能提取，也就是从现在算起12年。我现在账户里的钱足够让我在8年内达到财务独立的目标数字。这是一个8%的水平，所以我对这个数字相当满意。然后我还有一个账户，在英国被称为ISO，我认为这类似于你们的罗斯账户，这是一个税后基金。

随时可以提取。我里面大约有20万英镑。我的工作经历了几年的动荡。我经历了裁员、解雇，也有一些心理健康方面的挑战，目前我从事的工作我并不喜欢，这份固定期限合同将在几个月后结束。

我的计划是走咖啡师财务独立的路线。所以我花了很多时间听各种播客，并了解了这一点。说实话，我仍然觉得有点令人望而生畏，我想我已经习惯了这么长时间的固定薪水工作。

我的问题实际上是关于计算的逻辑，真的，只是想和你讨论一下。所以我每月需要大约4000英镑的生活费。我现在通过副业大约能赚到一半的钱。所以每月需要提取大约2000英镑。所以只是检查一下我的想法，我做了一个消耗计算。所以从我可用的20万英镑开始，

和12年的时间框架。第一年从这个数字中减去24000英镑，然后假设余额增长8%，我的第二年起始位置为19万英镑。然后我在电子表格上继续这个循环。我们都有电子表格。我相当有信心这应该能让我撑过12年。但我只是想检查一下我的想法，以及你可能对它有什么其他建议。谢谢。

是的。所以David，一个非常有趣的问题。我认为这与Adam和我之前在这个播客中进行的对话非常相关。希望你听了。你听到我描述了我女儿从一个来源获得的股息以及通过出售一些股票来弥补差额的情况。但是

正如Adam更仔细地问我一样，有些，比如债券，是在一个免税账户中，你真的不想动它，这在你的思维中变成了一点心理练习，而不是现实，就她而言，我想提取4%。这有点像你对你的20万英镑的做法。我认为这是正确的思考方式。很明显，我不完全了解你的财务状况。所以很难评论你是否会在12年后处于一个良好的位置，你可以动用另一个账户，或者

听起来你将会。所以在我看来，你的思维过程是正确的。在我看来，人们在退休时会遇到这种情况的情况非常罕见，因为存在所有这些不同的政府创建的投资计划，其中一些被锁定了，一些是免税的等等。很难简单地从所有不同的来源提取4%。

这就是你面临的情况。所以我认为你必须按照你一直在分析的方式来分析它。所以我对你所描述内容的感觉是，你的想法是正确的，而且你正在朝着目标前进。恭喜你。听起来你处于一个非常好的位置。太棒了。好了，让我们来看下一个来自Aubrey的问题。嗨，Adam。感谢你制作了这个精彩的播客。JL，感谢你写了这些精彩的书。

《致富的简单路径》是我送给家人、朋友，现在作为来自理财独立社群的理财顾问送给我的客户的唯一一本赠送的书。我唯一的一个保留意见是，因为它写给刚开始人生的人，你的女儿，所以那些后来才接触到它的人，比如40多岁、50多岁、60多岁的人，可能会觉得他们得到这个信息太晚了。

我还是把这本书送给他们，因为信息本身是永恒的。但是，对于那些可能因为他们不是在人生之初就得到信息而觉得开始太晚的人，你有什么建议吗？或者有什么具体的章节可以从哪里开始呢？我还送了《探路者》，因为它包含了各个不同人生阶段的许多人的故事。

但具体来说，因为《致富的简单路径》中的说明非常清晰。我希望我的朋友、家人和客户都能获得这些信息，我只是希望它能以最好的方式被接受。谢谢。

Aubrey，一个好问题。当我听着它并构思我的回应时，你抢先一步，抢走了我的风头。我想说的一件事是，有这本书，《探路者》。自从我2016年推出《致富的简单路径》以来，让我印象深刻的一件事是，正如你正确指出的那样，它是为我女儿写的，她正处于人生和财务旅程的开始。让我印象深刻的一件事是，如何

来自世界各地、处于所有不同起点和生活方式的人们都采用了这些基本概念，并将其应用于他们自己独特的情况。这就是让我想到《探路者》的原因，因为这是一本充满了这样故事的书。我很感激你已经指出了这一点，而且你还送给他们这本书，因为我认为在很多方面，

对于一个完全不了解这一点的人来说，《探路者》几乎是一个更好的介绍，说明这是任何人在世界任何地方都能做到的事情，然后是《致富的简单路径》，它准确地描述了如何去做。所以话虽如此，

这是一个我经常遇到的问题，因为有很多很多人，可能大多数人，并没有像我女儿那样在开始的时候就接触到我的作品。他们在人生的某个后期接触到它。

很多时候他们一直在投资，就像我年轻的时候一样，投资很多其他东西，个股、主动管理型基金，他们必须撤资的东西。有时，不幸的是，他们年纪比较大，而且负债累累。他们必须解决这个问题。我对人们说的是，这是一段旅程。这是一段旅程，根据你的储蓄率，大约需要10到15年。这与你从哪里开始无关。

所以，如果你早点开始，像我女儿一样，你将在30岁出头完成这段旅程。如果你在30岁开始这段旅程，你将在40岁出头到40多岁中期完成它。如果你在50岁开始，等等。所以你什么时候开始这段旅程并不重要。

如果你有一个积极的储蓄率，这就是我推荐的，50%。很多人说，这太离谱了。没有人可能做到这一点。好吧，我认识无数的人，包括我自己和我的女儿，他们都做到了。但有趣的是，顺便说一句，我从另一个方向得到了反对，人们说，50%，这不算什么。你知道，我做60%、70%、80%。你是否能够做到，或者任何个人是否能够做到，在我看来完全取决于他们的心态。

但它将是一段旅程。你的储蓄率越高，这段旅程就越短，你将在你开始旅程的任何时间点之后完成它。好吧，另一件需要理解的事情是，这是一段旅程，即使你没有在技术上实现完全的财务独立，你也会比没有开始时更好。

你像任何旅程一样开始。你迈出第一步和第二步，你比前一天强壮了一点。就像去健身房一样。你不会走进健身房就卧推300磅，但你进去卧推你能推的重量，第二天你就会更强壮，然后是第二天。这是一个积累的过程。所以假设你的目标是一百万美元，而你在旅程结束时只有五十万美元。

那么，这是失败吗？因为你没有达到目标，所以你更糟糕了吗？不，我认为你即使只走了一半的路，也比以前好得多。我最喜欢的名言之一来自Leo Burnett，他几十年前是美国的一位广告主管。顺便说一句，这句话在我的两版书中都有。这句话是，如果你伸手去摘星星，你可能摘不到一颗，

但你也不会弄得一手泥巴。我认为这是思考这个问题的一个好方法。很好。谢谢你，JL。好了。下一个是谁？让我们看看我们有什么。我们有Lila。嗨，JL。你的《致富的简单路径》几年前在Google Talks上被推荐，太棒了。鉴于目前发生的一切，你是否仍然推荐标普500低成本指数共同基金？那些对理财独立感兴趣的人现在还应该知道什么？

好问题。我很高兴你喜欢Google Talks。那实际上是2018年。我上次检查的时候，已经有一段时间了，但那个特定的Google Talks拥有所有财务相关的Google Talks中观看次数最多的一个。我对这一点感觉很好。我同意标普500广基指数基金。我认为这是一个很好的选择。它不是

我最喜欢的基金。我最喜欢的基金是VTSAX，这是先锋的总股票市场指数基金。但事实是，如果你长期追踪这两个基金，它们的业绩非常非常接近。原因是VTSAX，大约80%是由标普500指数基金组成的。所以如果你在标普500指数中，

或者出于某种原因你更喜欢它，你不会从我这里得到任何反对。这是一个很好的选择。关于这条道路上的人们应该考虑当今的情况，我的答案是没有什么不同。致富的简单路径旨在带我们度过动荡时期。它旨在预期这些动荡时期。这是你将在几十年内实施的事情。

我想我会留给人们的思考是，这是我在书中和我的采访中反复强调的事情，市场是波动的。所以当市场下跌时，它会定期下跌，这是这个过程的一个完全正常的组成部分。没有什么不寻常的事情发生。这是可以预期的。它总是会过去，然后市场总是开始其无情的向上攀升。

有时，你知道，它会下跌10%，这被认为是经常发生的修正。有时它会下跌20%，这是他们认为是熊市的阈值。这种情况不会经常发生，但它会定期发生。而且每隔一段时间，市场就会像在COVID期间那样崩盘。

有些人担心它即将发生。这也是这个过程的一个正常部分。我记得COVID发生的时候，每个人都说，哦，但是JL，这次不一样。这次是疫情。你知道，这次人们正在死去。这次世界各地的经济都关闭了。所有这些都是完全正确的。我的回应是，这是一个不同的触发因素

因为每个股市崩盘都有一个不同的触发因素，因为它们总是出人意料的。你永远不知道触发因素会从哪里来。所以触发因素总是不同的，但它永远不会持续。我的意思是，有时，正如我们在这段对话中前面讨论的那样，市场可能会经历一个糟糕的十年。你能做的最好的事情就是利用这些较低的价格，继续积累越来越多的股票，并

想象一下，在2000年初，当市场下跌时

我认为是48%，所以这是一个相当大的崩盘。如果你退出并坐在场外，你只会遭受损失。如果你继续持有并在未来10年进行投资，你将增加越来越多的股票。当市场最终在2010年开始反转并像过去15年那样飙升时，你将因为你的耐心而获得巨大的回报。

这就是遵循致富简单路径的本质。继续获取越来越多的股票。如果市场下跌，把它看作是市场之神给予你的礼物，让你能够以较低的价格获得股票。谢谢你，JL。让我们来看下一个来自Kyleen的问题。你好。

我的问题是，鉴于高收益储蓄账户目前支付的高利率，鉴于高收益储蓄账户支付的利息几乎一样多，而且有FDIC保险，你是否会考虑使用高收益储蓄账户来代替债券？谢谢。当然。如果你想使用有保险的储蓄工具，那么就可以了。我喜欢债券的原因是它们更灵活。

我试图思考如何回答这个问题，而不会过于深入细节，但是对于债券，当利率上升时，债券的价值就会下降。

在这种情况下，你知道，你可能想要在一个普通的储蓄账户中。但是当利率下降时，债券的价值就会上升。因此，对于债券基金，你既有机会获得资本增值，也有机会获得持续的收入。记住，如果你是走简单路径的话，我们是长期持有。所以这就是我更喜欢债券的原因。

但是你说得对，目前，高收益储蓄账户，实际上，我认为它们的收益率高于总股票市场指数基金。所以你当然可以这样做。如果利率对你不利，你只需要更灵活一些，才能退出。当然，如果你被锁定了一段时间，这将更加困难。但是，使用FDIC投保的储蓄工具没有什么错，无论是储蓄账户、定期存款还是其他任何东西。

很好。让我们来看另一个朋友Rishan的最后一个问题。嗨，亚当。我是Rishan。我是一个企业家，我恰好也是你最好的朋友之一。所以我会充分利用这个机会来问这个问题。我知道我可以……

回到我需要达到的目标数字，才能让我感觉自己准备好退休了。这将取决于我想要在退休后过什么样的生活。我该如何思考我想要从退休生活中得到什么？

有很多不同的可能性，我甚至不知道。也许我现在想要的东西，在我50岁或60岁的时候就不想要了。那么，当我考虑我的未来时，我可以使用哪些指导方针或框架来思考如何为不可避免的事情做准备呢？所以我是问这个问题最糟糕的人。

因为当我退休时，我根本没有想过退休后要做什么。我认为认真考虑你想要做什么以及什么能激励你，可能是个好主意。

我认为你完全正确。我不知道他多大年纪，但他听起来可能更接近你的年龄。所以几乎不可避免的是，当他50岁或60岁时，他会想要与今天不同的东西。但我认为你不需要现在就弄清楚这一点。我认为你可以边走边想。我要说的一个评论是，我认为值得考虑一下

你多大年纪，以及在特定年龄段哪些事情既吸引你，你又在身体上能够做到。举个例子，在我20多岁的时候，我在偏远地区做过不少背包旅行。我做过不少自行车旅行，尽管那在我70年代做这件事的时候还算是一件闻所未闻的事情。我现在身体上无法做这两件事中的任何一件，我也不愿意再睡在地上。

现在我想住豪华酒店。我很高兴我在20多岁的时候做了那些事情。我很高兴我没有对自己说，我要等到退休后再做这些事情。当你退休时，你可能没有能力或兴趣去做。同样，当我20多岁的时候，我不仅买不起豪华酒店，我根本不在乎住豪华酒店。

每个季节都有它自己的事情，对吧？所以一切都在它自己的时间。我想我唯一要给的建议是，考虑一下你能做的事情，假设他30多岁，例如，你现在30多岁时能做的事情，并且这些事情吸引你。

然后，如果有一些事情，比如，你可以很容易地在年老时进行的河流巡游，也许这是你为年老时留下的东西。也许现在不是做这件事的最佳时机。当你的身体健康和能力达到最佳状态时，更具挑战性的事情可能是现在做的更好的事情。

JL，很好的建议。是的，我也要补充一句评论，因为这是我非常关注的事情。我非常相信不要等到达到某个任意数字才开始过你想要的生活。所以我强烈建议你开始对生活中可能发生的事情有更大的想法，并现在就开始过这样的生活。因为如果你认为你将在达到财务独立后想做某事，无论你何时达到财务独立，无论是在50多岁还是30多岁，

你需要实际尝试一下，看看你是否喜欢。你知道，我有一个免费的意象练习，你可以在mindfulfire.org/start下载。这是一个很好的练习，可以让你对你的生活、你可能想要的东西有更大的想法。然后你可以使用我在播客和我的小组辅导课程中教授的意象练习，

来真正开始播种，现在就开始过这样的生活。这样你就不用等待，你可以在前进的道路上弄清楚。但我喜欢你给出的建议，JL，关于做你身体能够做的事情。我认为这是我从另一本名为《零死亡》的优秀书籍中获得的一个重要收获，书中说，你很可能在75岁时无法徒步旅行印加古道。所以现在就去做，现在优先考虑花钱去做这项活动，这样你以后就能获得他所说的“记忆红利”。但我将把它交给克里斯。我知道你有一个问题要问JL。我会让你问这个问题，然后我们就会结束。好的。听起来不错。谢谢，亚当。

好的，JL，今天最后一个问题。好的。对于我们许多FI社区的人来说，第一次阅读《致富的简单路径》是我们生活中一个重要的转折点，至少在财务方面是这样。这是一个顿悟的时刻，意识到投资实际上可以很容易，几乎任何人都可以做到，并且随着时间的推移，由此产生的结果可以带来非凡的结果。所以想想你自己的生活，

你经历过任何转折点或顿悟的时刻吗？有什么事情像闪电一样击中你，突然你的生活就改变了？这可能与金钱有关，也可能与你生活的其他任何领域有关。哇，真是个好问题。可能在我很小的时候，我很幸运地遇到了一本名为《我在不自由的世界中找到了自由》的书。

作者是哈里·布朗。我认为它可能已经绝版了，但我认为它值得寻找，因为正如我前面提到的，当我走上这条道路时，我有点在荒野中徘徊。在我的圈子里，当然没有互联网。没有简单的方法可以与可能拥有类似想法但身处不同地点的人联系。

在我身边的人中，无论是朋友还是商业伙伴，没有人做任何类似于我那样节省50%收入的事情。

我和周围的世界完全格格不入。我很满意，因为这感觉对我来说是正确的。但这总是有点压力，因为我和周围的世界如此格格不入。这适用于我生活中的其他事情。这本书《我在不自由的世界中找到了自由》让我明白的一件事是，这是一件好事。

与世界格格不入不仅是可以接受的，而且你也可以做到，而且这是一件好事。这对我来说是一个启示。当其他人都在走一条路，而你却在走另一条路时，如果你当时认为他们都错了，而你是对的，那么你比我更好。至少我在质疑，我错过了什么？幸运的是，我一直按照我想要的方式前进，因为它在我的生活中带来了巨大的回报。这本书，

很好地强化了我这样做以及这样思考是可以的。所以也许就是这样。我想我遇到的另一个顿悟是，当我最终接受指数化投资的价值时。正如我前面提到的，我花了很长时间才做到这一点，这让我很尴尬。

因为我太习惯于做股票选择者了，而且我做得相当不错。只是指数化投资会以更少的努力获得更好的结果。如果我早点接受它，我会好得多。但最终，我做到了。也许如果我没有在荒野中做所有其他事情，我可能就不会完全理解指数化的力量，也无法写出像《致富的简单路径》这样的书。

很好。非常感谢JL回答我们观众的所有问题。我认为这很有趣。我想做更多这样的事情。所以，如果你正在收听，并且想向我或未来的嘉宾发送问题，你可以在mindfulfire.org/VM或mindfulfire.org/voicemail上这样做。JL，人们在哪里可以找到你的新书，找到《致富的简单路径》的新版本，并与你在世界各地所做的一切联系起来？

好吧，如果一切按计划进行，你应该很容易找到《致富的简单路径》的新版本。它应该在书店有售。显然，它在亚马逊有售。你已经可以预订了。我认为它将在5月20日上市。找到我的最佳方式是访问博客，网址是jlcollinsnh.com，并且

你可以在X上找到我。你可以在Facebook上找到我。我的新出版商正在发布一个基于遵循《致富的简单路径》的新闻通讯。所以我现在有一个团队在做一些非常有趣的事情。而且，你知道，你将能够注册。你会发现比你可能关心的更多关于我的信息。好吧，非常感谢JL来到这里，与我和克里斯以及观众分享你的智慧。这绝对是一种荣幸。克里斯，也谢谢你来到这里。

我非常喜欢。很棒的问题。我很感激。感谢你加入Mindful Fire播客的今天这一集。如果你喜欢今天的节目，我邀请你在收听节目的任何地方点击订阅。这只是让平台知道你从这些节目中获得了价值，并且当发布更多内容时，你希望在这里。如果你准备好开始你的Mindful Fire之旅，请访问mindfulfire.org并下载我的免费意象指南。

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