一口气聊透五险一金之关乎你我的养老保险那些事
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大家好,欢迎来到大方谈钱这是一档由华夏基金出品的播客栏目钱是桥梁,生活才是目的我是张恒我是薇薇薇关系到每个人的五险一金你真的搞懂了吗从这期开始我们为大家准备了一个五险一金知识系列

内容覆盖从出生到求职再到养老等大多数人都会遇到的风险和保障今天这期我们先来了解一下五险一金中的基本养老保险我们非常荣幸也非常惊喜地邀请到了两位保藏嘉宾一位是养老金融 50 人论坛的副秘书长张栋老师

一位是华夏基金计算器的研发者赵德赛老师养老金怎么交怎么取用在哪里又有哪些注意事项接下来听他们一一解答吧

张栋老师要不要先介绍一下自己在无险一金方面丰富的经验好的我从上学的时候我就学的是社会保障专业毕业之后到中国文学大学工作呢也有一门课叫风险与社会保障这中间有很多介绍的内容呢其实主要内容就是无险一金除此之外呢我在研究这一块呢主要是聚焦在养老这一块也是我们无险一金中间呢最为核心最大的一个板块

包括我们的医疗啊这两块都是我们比较关注比较多的那我大学怎么从来没有这门课啊这是针对什么样的同学教授的这个跟专业有关我除了自己跟社会保障本身专业的同学讲这门课之外呢我在学校里边开了一门通识课

通识课呢就是我们学校所有专业的学生都可以选因为无限一金跟每个人都息息相关我身边的同事也好朋友也好经常会问这到底是干嘛的未来对我来说有什么用我要不要教等等这样一些话题就是因为这样的一些原因呢我想在学生中间开一个通识课虽然你是理工科的农科的学生你也需要知道这些因为你毕业就面临着你要教无限一金的这样的一些事情

这个物件经营以及它以后能够给你带来什么样的一个帮助啊这些是我开这门通识课的一个主要的想法

确实我觉得我自己就非常需要这门课因为我从上班到现在我至今为止都没有搞清楚五险一金都有什么每个月扣多少钱将来每一个险每一金到底怎么用干什么用的我到现在我都是脑子里非常模糊的只是可能有点大概印象其实挺复杂的每一项制度包括谁交是单位交还是个人交还是单位和个人共同交每一项保险制度都不太一样

并且我们现在说除了五险一金以外我们在很多的招聘广告中间还听到了什么六险一金六险十二金对还有七险的我看七险的可能是把这种商业险也加进去了如果社会险的一般现在最多的说到是六险二金非常非常有必要那德在老师也自我介绍一下吧好啊好啊

我们接触到养老这个业务是因为最早的时候当我们在做养老的投资顾问的这个业务的时候我们就想到说既然有这么一个养老投资的场景首先要搞清楚老百姓到底需不需要做养老投资既然要搞清楚这个问题首先需要解决的问题就是要先帮助老百姓先算清楚就以自己的工资收入等等的情况来看自己退休之后到底可以领到多少退休金

跟设置的标准自己想要的标准能有多少的一个缺口同而在帮投资者去解决我们所说的养老投资的一个问题当然在研究的过程中我们才发现虽然咱们国家的养老金的计算的逻辑看起来还是蛮清晰容易算的但实际上我们会发现真正在制作一个养老金预测的计算器的时候它所需要涉及到的一些参数包括一些预测的模型还是相当之复杂的

现在也是终于把咱们华夏的这个养老金计算器算是比较科学的给它给做完了今天可以跟张东老师再深度的交流一下回到刚才那个张东老师讲到五险一金真的特别特别复杂如果刨定解牛一下五险一金到底都有什么呢

对我们来讲无限运金是我们所有在职的员工里边最典型的最规范的几种类型基本上都是强制参加的只要在一个企业里边签订劳动合同那无限运金是你必备的都要参与要缴纳的

具体来讲它包括什么呢首先无险它其实贯穿于我们整个的生命周期比如说我们从出生医院里面去出生的时候我需要接触到医疗所以我们有个医疗保险妈妈生我们要休产假生育保险所以医疗和生育保险这两个是我们在最开始所有人都会经历到的一两个险种随着我们逐步地进入到职场之后在职业的生涯的过程中间会面临的一些工伤所以有个工伤保险

然后我们还可能会失业还有个失业保险等到我们离开职场退休之后我们需要进入养老的阶段呢我们有个养老保险所以整个周期来讲我们的五险指的是医疗 生育 工商 失业 养老这五险一金呢指的是我们的住房公积金这个住房公积金其实是我们过去从住房市场化改革之后建立一项制度因为原来我们都是分配的住房我们在 90 年代之前我们住房市场化改革之后呢

为了让城市老百姓能买得起房所以就强制的建立一项公积金制度也是单位和个人共同来缴费形成的这样一项制度帮助大家能够有能力在城市购买相应的住房这是无险一金的主要的构成无险里边那个失业保险我一直没搞明白就是我理解这个险种是按照比例去交的是不是他真正遇到失业的情况他的发放好像跟你就开始交的没什么关系对

这个岂不是有点不公平这个是这样的失业保险它有个定位就是保障你失业之后的基本的生活能够继续下去

它并不是为了让你交的越多去领越多这样的话有一个什么样的结果呢如果你交的多领的越多我领的比较多的时候我就不太愿意没有太多的动力去找工作了它是这样的一个初衷所以大家还是尽量不要失业给基本的生存兜个底所以我们看到整个的失业保险在建立过程中间也不会让你一直领下去它是有时间的限制的比如说对我们现在失业保险来讲各个

各个地方其实存在着很大的差异各个地方规定都不是特别一样你比如说北京我们要交费的话单位是交职工工资总额的 0.5%个人交个人上年度月平均工资的 0.5%都是 0.5 的这个基数但是你要领待遇的时候你比如说我有的人第一次找工作干着干着我觉得工作两个月之后我不想干了我辞职吧那这个时候说我去辞职领失业金吧

这是不行的那我们的失业金领取是有相应的具体的条件的第一个呢这个是要非自愿性的失业比如说你主动离职是不能享受失业保险被辞退

对你被辞退的那种是可以的第二个你要想领取失业金呢你必须得满足最低的缴费年限你不能说我刚工作六个月被单位辞退了这时候你想享受失业保险也不行至少得交够一年失业金失业保险你如果被辞退了你失业了或者公司破产了这个情况你可以领我刚说两个第一个是非自愿失业第二个是交费至少一年还有一个条件就是

你需要到我们的就业相关的管理部门就是我们的人事部门进行失业登记并且要表明你要继续就业的这个意向这样的话你才能去领并且领的过程中间呢你能够领的时间年限是不一样的比如说按照北京的规定你如果交了一到两年的失业保险的话你最多领三个月的失业金如果你交两到三年的话呢你最多领六个月的失业金你到三到四年呢你最多领九个月

四到五年最多领 12 个月如果五年之上的每多一年你可以多领个一个月最多最多领 24 个月也就是两年就得重新找工作了就得重新找了你不可能一直领下去所以这是我们事业保险的一些基本的要求

明白明白但刚好对应到今天要主要讲的基本养老保险好像逻辑完全不一样不一样因为养老保险就是希望我们一直的投入缴啊缴啊缴然后等到我们有一天没有劳动能力了以后就不断的领取是的我们的养老保险有一个很重要的概念我们经常提到的叫多缴多得长缴多得是激励大家的激励大家去交更多的钱交更长的时间这样

这样的话未来的养老能够积累更多的财富但是失业保险它只是一个兜底所以我们看养老保险我们在整个的缴费的过程中间这里边我可以给大家普及另外一个知识我一会儿再说养老这个问题无限移金中间大家在谈缴费的时候可能会考虑比如说我们刚刚说的失业单位给我们缴我们自己也要缴其实我们的无限移金如果我们看到工资条

不是能够在我们的工资条上看到我们能交的无险的我们刚刚说了医疗生育工商失业养老这无险我们在工资条上只能见到三险这是公司交的对有两险一个是生育保险还有一个工商保险这两个险种呢只有公司缴费个人是不用缴费的所以我们工资条上就没有我之前有些同事问我不是无险一金吗为什么我工资条上只有三险啊

原因就是另外两线你自己个人不需要缴费那为什么不会体现在工资条里面就相当于我这个月进账了一笔您觉得是单位帮我们交了对吧所以也有很多人疑问我

我们不是说养老保险单位也帮我们交了吗医疗保险单位也帮我们交了吗那为什么我工资条上不体现单位缴费的东西呢这又涉及到我们个人缴费和单位缴费的一个区别一般我们的个人缴费这个五险一金呢我们有两个基本的概念一个叫缴费基数一个叫缴费率这个缴费基数对于我们个人来讲我们要用上年度的我自己的月平均工资就是我去年每个月的平均工资是多少钱作为我的基数来缴费不同的险种我交的不一样比如说养老保险

我个人交 8%如果对于单位来讲我们老说单位要交 16%单位缴的比我们缴的更多呀那单位缴的为什么不体现我的工资条件上他也是帮我缴的呀其实一个重要的原因就是单位不是为我们个人缴单位缴的是一个整体一般来讲现在单位的缴费基数分成两种一种叫比如说我们公司里面假设 100 个人 100 个人我把他所有人的缴费基数都加一起这是作为单位的总体的缴费基数乘以 16%还有一种就是单

单位直接把我们单位所有人的工资总额一起来缴费这个工资总额跟我们个人缴费基数之和有时候存在是不一样的因为个人的缴费基数它还存在一个什么呢还有一个缴费的上下限就是我们有的人收入高有的人收入低我们如果收入特别高的时候呢我们给他规定了一个上限就是你最多不能超过当地社平工资的三倍比如北京一万块钱你一个人

你一个月的缴费基数最多三万我想多交多领也不行不行的为什么呢这一部分钱是免税的如果高收入者交了更多的话在很大程度上会对于低收入者来说是不公平的还有一个就是我们的养老保险制度它是一个收入再分配的制度设计也是避免退休之后大家的收入

差距过大这是这样一个考虑这个除了上限之外呢我们还有个下限就是如果收入比较低你收入再低你不能低于社平工资的 60%作为技术来讲这个呢考虑的是避免你退休之后你的养老金待遇过低

还是要保障一下我们老了无论收入高低都还是有基本的钱花是这样的意思感觉到了公司和社会的温暖是的关于养老的新闻其实特别多个人养老金制度在 36 个城市试点两周年以后开始向全国推行养老金的产品也再一次扩容那这个个人养老金制度是不是就是我们所说的基本养老保险啊

它和养老保险到底是一个什么关系呢是的我们看个人养老金终于开始面向全国来推行的这也是个人养老金试点两年以来大家期待已久的一件事情从这个角度上来讲呢我先回答一下您刚刚这个问题个人养老金呢它跟基本养老保险它不是一回事它也不是我们的基本养老保险的范畴

个人养老金到底是什么呢我先给大家做一个简单的科普我们国家在 2022 年 4 月份的时候国务院办公厅出台了一个关于推动个人养老金发展的意见这时候首次提出了个人养老金的概念在 2022 年 11 月份的时候我们开始在全国 36 个试点地区开始了个人养老金的试点这个试点

这个个人养老金到底是什么呢我简单从它这样一个流程跟大家说一下大家就大概知道它是个什么东西个人养老金呢它其实是为了补充我们基本养老保险待遇的不足那基本养老保险制度呢我们从概念上来讲呢

它有一个基本两个字它给我们提供的待遇呢也是个基本的保障所以呢我们国家为了提高大家的待遇呢一方面我们给一般的企业职工啊建立的企业年金机关事业单位建立职业年金有一些人呢他没有企业和机关事业单位的企业年金和职业年金这两项于是呢国家说这部分人如果想补充怎么办呢所以就给他们建立了一个叫个人养老金你们

没有企业没有在极官世界代理工作你也可以参加一种补充形式的养老金制度所以就叫个人养老金那这个个人养老金你要参与的话呢它有个前提就是你必须要先参加基本养老保险基本养老保险是你基本的待遇的保障你在这个基础之上你要想参加个人养老金才有机会所以这是有个参与的前提那在具体的流程上来讲呢你如果想参加这个个人养老金呢你个人可以先到商业银行开立

一个个人养老金的专属账户有很多在试点地区的我们的听众可能都知道我们经常到银行里办业务的时候银行的业务员可能就问你开过个人养老金账户吗就是这个这个是每个人呢只能开一个个人养老金账户开完账户之后你每年可以在一万两千块钱的上限的范围内往里头存钱这里头一万两千块钱呢是你可以一次性存进去也可以一年之内随时分批的来往里头存

都可以但是这存进去的钱呢不是像你存到银行里边钱一样是只能等到你退休的时候才能领取这笔钱在存续期间呢你可以购买符合条件的银行的养老储蓄产品呢养老理财产品呢养老目标基金产品啊和商业养老保险呢等

符合条件的养老金融产品这个符合条件的意思是这些产品必须是经过我们监管部门所列出来的这个产品的目录到目前我们大概有 800 多种产品是个人养老金可以购买的那这些产品都是我们监管部门精挑细选的市场上公认的比较好的产品那这时候有听众可能就有疑问呢

那我自己也可以来买这些产品为什么要通过个人养老金这个账户来买呢我为什么要开这个账户呢那就涉及到我们这个个人养老金其实给我们有一个激励机制这个激励机制是什么呢我们一般来讲我们可以把它简称为一个税收优惠的模式就是我们参加这个制度之后我们可以享受相应的税收优惠

那我们目前的收收优惠的模式简单来讲叫 EET 什么意思呢就是如果我们把参加这个个人养老金分成三个不同的阶段第一个阶段是缴费第二个阶段是投资就是我们刚刚说的购买产品第三个呢是领取那这三个缴费阶段基本上在工作期对吧我们工作期缴税阶段我们是有第一个 E 就是免税的意思你往里头交这一万两千块钱呢

不用纳税所以呢这是第一个环节第二个环节呢就是我们到了投资的阶段我们投资购买各种金融产品假设有各种收益之后呢也是免税的那现在我们的整个投资收益都是免税的到了第三个阶段就是我们领取阶段的时候呢我们按照 3%的比例税率来纳税那这时候大家在想那不还是纳税吗这个税税优惠的逻辑是什么呢就是你在开始缴费的阶段一般情况下大家的收入比较高

适用的税率呢可能也相对来说比较高所以呢如果在缴费阶段给你免税的到领取阶段再去交税的话呢就会有一个税收递延的这样一个效果就是你缴费的时候你适用的税率高等于领取阶段呢你一般收入比较低一些那这时候适用的税率也比较低仅适用 3%的税率所以通过这种方式呢起到一个降低税负的功能所以才激励大家参加个人养老金投资

从这里边我们可以看到其实这样的一种税收优惠的模式呢最主要的还是对那些税率相对来说比较高的人来说他的激励比较有效而对于那些不用纳税或者是本身就只适用于最低的 3%那种税率的人呢这个激励的机制呢确实相对来说比较有限那我们看到从个人养老金制度的试点到现在已经有两年了目前在 36 个试点地区呢有

7000 万人开立的个人养老金账户我们看到这个参与的积极性这个规模还是比较大的对于这项制度来讲很显然我们说它的作用本质上就是要在我们的基本养老保险制度之外提供更好的或者更高水平的这种补充的保障那这一次我们看到这样的一项制度对于

我们每个人来讲还是比较有价值的所以我们经过了两年的试点我们终于在 2022 年 12 月 12 号把这个政策正式的公布了要向全国来推开我们看到这个向全国推开的主要是

扩大了个人养老金的实施范围由原来的试点的 36 个地区扩展到全国的范围也就是说自 2024 年 12 月 15 号起中国境内的你只要参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者你都可以参加个人养老金制度但是退休了之后已经不行了我们明确说的是劳动者可以参加一个人养老金制度并且呢还都能够享受到相应的收入优惠所以我们看到最主要的就是我们原来的 36 个试点扩展到全国范围内来

那我们的参加方式呢其实还跟原来的试点的方式是一样的我们到商业银行开相应的账户往里头缴费购买相应的产品这是把这样一件制度从部分地区投入到全国除此之外呢我觉得这一次的

推向全国呢它还有几个亮点就是我们之前说失点时期呢交了费之后呢我们可以购买四类产品对吧银行养老理财养老储蓄养老目标基金和商业养老保险产品这几类那我们这一次呢通过政策的进一步的完善我们进一步的去丰富了产品的种类你想我们还把国债纳入到个人养老金的产品的范围并且呢把这种特定的养老储蓄指数基金也纳入到个人养老金的产品目录

所以我们看到更多的这种养老金融的产品都被纳入到个人养老金的这个可投资的范围之内呢那很显然这种情况就可以满足我们更多的个人养老金产品的这个投资需求这是我觉得第一个亮点就是产品的种类更加的丰富了

第二个就是我们新的制度中间还明确了一点叫探索开展默认投资服务我们有很多人缴纳了个人养老金之后他想去买个人产品但是现在已经 800 多种产品我们很多的老百姓根本不知道到底哪个产品适合我所以按照国际经验来讲默认的投资服务是一个非常重要的特点就是金融机构可以根据个人的投资风险的偏好和年龄的特质

来适当的推荐个人养老金产品就是如果你不投资的话我会根据你的风险编号跟你的年龄特点自动的给你购买相应的养老金产品这种时候有个什么好处呢就是避免你这个钱如果你存进去不投资的话它就默认按照这个活期利息来继续了所以这种时候呢很显然很难去跑赢通胀那这时候我们参加肯定就没有太大的意义太大的价值了

所以我觉得第二个非常重要的亮点就是要探索开展默认投资服务这样的一下测试如果落地之后会对个人养老金的投资也会产生非常大的一个作用第三个亮点就是它增加了灵活领取的情形这也是我们看到这几年呼声比较大的目前来看在试点期我们个人养老金试点的时候你交完费之后只有到了领取养老金的年龄就是达到退休年龄的时候你才能领取当然

你如果完全算是劳动能力或者出国出境定居这种情况也可以领取但总体上来讲大多数人完全算是劳动能力出国出境定居的这种可能性比较少基本上都是退休之后领取基本营劳保险的时候中间的跨度可能几十年对吧所以大家觉得这个封闭期太长了那这一次我们的新的政策我们看到它增加了

如果个体患了重大疾病或者是领取失业保险金到了一定的条件或者是正在领取低保这时候大家的收入可能已经很困难了这时候也允许申请提前领取个人养老金当然可能配套的会有一些相应的具体的办法具体的措施包括你

未来是不是要缓进去等等这个呢对于吸引大家参与个人扬老金政策呢也是有非常大的帮助的这个呢是简单的我对上周我们把个人扬老金推向全国的一个简单的看法

我们现在老百姓所说的基本养老保险它包括两种也就意味着其实有两类人一类人呢参加的我们叫城镇职工基本养老保险这个职工基本养老保险就是通常我们说的在单位里边正规就业的我们这些牛马对对对这个养老保险呢是单位给我们交一部分钱我们自己再交一部分钱每个月从我们工资中间呢直接就划扣了这叫城镇职工基本养老保险是按月缴费的

还有一个养老保险叫城乡居民基本养老保险就是农村里边的城市里边的没有正规就业的自由职业者是吗就或者没有签企业劳动合同的这一部分大多数人他不是自由职业者我有会儿专门谈自由职业者这个群体其他的比如说农村里边在家务农的和城市里边家庭主妇在家带孩子的一点没有工作的这部分人完全没有工作他们多数参加的是城乡居民基本养老保险

这个养老保险跟城镇职工的是不太一样的它是一年一年的交的并且交费的水平整体也比较低是他们自己交吗自己交当然了国家财政也会补一部分比如说我们最开始制度建立之初一年你分成 12 个档次从 100 200 一直到 1000 这 10 个档次然后 1500 2000 总共 12 个档次现在各个地方把档次列的更多一些最低一年是交 200 块钱最高的可能有的一年需要交 1 万等等你可以

你可以自己在这里边去选当然我们看到目前大多数城乡居民选择都是一年交 200 块钱再可以想想如果城乡居民一年交 200 块钱你交 15 年你也就交了 3000 块钱那他退休能拿到多少呢到多少岁他们可以取交的这部分钱呢对于城乡居民来讲呢他是 60 岁才能立这个是不分男女的而我们的城镇职工基本要拿到保险

你说女工人在延迟退休之前 50 岁就可以领养老金了但是城乡居民基本养老保险无论男女都得 60 岁才能领

那这个情况呢城乡居民因为他交费的整体的水平比较少所以最后领取待遇的水平呢也相对来说比较低我们大概测算了一下全国的平均水平这个城乡居民现在每个月大概能拿到一百多两百块钱左右的这样一个水平所以这个水平相对来说还是比较低的而我们的城镇职工基本养老保险制度呢现在的水平全国平均大概有三千七左右

但是这两种制度其实它俩是不具备可比性的因为对于城镇职工基本养老保险制度来讲呢我们每个月自己交工资的 8%比如说我一个月挣 1 万块钱作为基数来讲的话我自己就要交 8%相当于我就要交 800 块钱那单位要交 16%呢相当于如果换算到个人来讲呢 1600 我一个月就得交 2000 多一年呢交两三万而我们的城乡居民呢可能是一年才交 200 块钱这个待遇差异它有制度设计的原因的对

所以我们不能硬生生的把这两个制度拿去比现在有很多老百姓觉得你不公平啊你的城镇职工那么高我这么少如果从这个角度来讲那也不一样也符合多角多德的这个逻辑对其实本质上来讲我们现在城乡居民基本养老保险制度基本上算是国家的福利因为它里边包括两块一块是叫基础养老金国家每个人给的都一样的只要你参加城乡居民基本养老保险在退休的时候因为 2024 年我们今年又进一步上涨了

国家给的中央的最低的基础养老金待遇是 123 块钱加上你的个人账户的钱和地方政府可能再补一点钱我们整个算下来大概 200 块钱左右整体来说还是比较低的全国大概参加这个养老保险制度人群在 10 亿多一点不到 11 亿这两项制度呢一半一半所以呢我们看到现在有很多人看到了职工基本养老保险制度之后呢也希望加入到这个体系中间去这就涉及到大家提到的那个群体

灵活救援人员我们现在灵活救援人员相当大有两亿多人现在统计局公布都快三亿人了这部分人呢我们目前看他大多数人参加的还是城乡居民基本养老保险制度这部分群体啊国家现在也开了口子允许他们参加职工基本养老保险制度怎么参加呢你可以自己到比如说现在我们不是有国家社会保险公务服平台吗可以在线上就能申报灵活救援人员的养老保险的话

我直接在那上面提交相应的材料就可以了如果当地没有开通线上的渠道我们到相关的社保经办部门可以申请参加因为职工养老保养制度我们前面说是有单位缴费和个人缴费两部分构成但是灵活救援员他没有单位那怎么办呢如果你想参加你就需要把自己交的一部分和单位交的一部分都交了

但是这时候呢你的缴费压力就有点大对吧你说交单位的 16%再交自己的 8%就是 24%所以大家的缴费压力比较大大家都不太愿意参加也就导致很多灵活界人员仍然参加的是成乡聚敏的这个那个代表比较低的不然交的太多这几年政府为了鼓励灵活界人员参加职工基本养老保险制度呢给他们做了一点优惠如果

如果你参加职工地面老板制度你不用交 24%你交 20%就可以了比如说我当地的社平工资 1 万块钱我最低限呢是以 6000 块钱作为缴费基数对吧 6000 块钱作为缴费基数那我每个月交的就是 6000 块钱的 20%我就大概交 1000 多块钱一个月这样的话就相对的降低了大家的缴费的压力如果他缴费够 15 年之后他未来也能领到成长

城镇职工基本养老板这个待遇总体上来讲尽管是你缴费的基数比较低最后的待遇水平呢比城乡居民基本养老板这种待遇水平还是要高不少的这种优惠也是在鼓励大家还是尽量自己多缴所以才开了这种灵活的申请啊包括优惠的这些口子对对对是因为我看小红书上现在特别多网友关于五险一金的一些帖子下面评论

可能是自己做博主的呀做其他自由职业的人他就是在提这种问题要不要自己去缴无限一金从刚才我们以养老保险为举例来说的话你现在多做准备对将来肯定是有帮助的对

至少缴的那部分是不是免税呀是的也跟正常的无险一金是一样的我们很多的主播呀很多其他类型的灵活节人员他们参加无险一金他不能参加所有的无险一金他可以参加无险一金中间的三个险种这个中间还有不同是有不同哪三种这里头门道太深了对他可以参加养老保险医疗保险

失业保险也就是我们刚刚说的无险中间的个人需要缴费的那一部分他也有失业保险那他首先得登记他都灵活就业了他怎么失业呀因为他有收入的时候就不能算失业如果说他干不动了或者是类似于他没有办法找到合适他的灵活职业了他也可以去登记他也可以正常去按照比例去交失业保险还能交医疗保险还能交养老保险但是工商保险他交不了因为工商保险纯粹是单位交的

其实灵活救援员对于工商保险的需求是非常大的对比如说我们的快递的外卖的工商发生率特别高但是他又没有办法以单位的名义去给他交工商保险所以国家就建了一个叫什么呢职业伤害保险是专门针对灵活救援员的这些外卖员快递小哥这一类的他们怎么收费就是在每一单中间抽个几分钱其实是对他的人身保障人身的保障

我忽然想到一个案例就是前几天我看到一个特别令我气愤的短视频好像是一个外卖员送外卖已经到了那个女孩家门口了那女孩首先要出去了然后店取消订单因为这种肯定会涉及到中间平台是不是扣这个外卖员的一些什么东西

我听了刚才您讲完了之后大家还是会多一些包容不要轻易的去投诉啊或者说举报平时生活中为我们服务的这些工作人员因为平台扣的他的几分几毛钱很有可能对人家人身保障的这个必须要用的钱不只是他的当期收入可能就影响他未来的一个包容我们还是要多一些包容和理解互相的体谅

您刚才说到城乡和城镇职工我之前听到从三四线城镇出来的嘛

会提到说给家里的老人就是在城镇里的老人带脚无险一金但我不知道有这个说法吗这个是有现在呢存在着很多不规范的这个从合法性的角度来讲是坚决不建议的有的家里比如说老人还在务农嘛他们是作为子女就帮他们什么一笔带脚十万这个是很重要的一个东西这就是避免大家违规的去参保现在有很多的中介做这个事情我前段时间在深圳上课的时候很多人就问我这个问题

深圳这边有中介说可以让我在这边来交社保未来我可以领深圳的社保待遇过去我们的人事部门在监管过程中间查了很多这种情况当它不符合正常的参保流程你做了一些违规的参保的时候呢

一旦发现这种情况不仅你之后的社保的权益没法享受并且你之前交的那些钱也拿不回来了白交了白交了所以这种情况我的建议是千万不要通过这种方式不要冒险要通过合理合法合规的方式去参保如果我要真正想合理合法合规就通过灵活救援员的身份是没有问题的在老家务农的这些老年人如果能够缴够 15 年这个最低的缴费年限的话

那以灵活救人员身份你去给他残保一下这个是没有问题的但是通过一些中介的渠道一下跟你说交 15 年这种显然是不合规的小红书上经常看到这个我相信很多咱们听众朋友也看到过这个但是我的建议是千万不要信大家想想如果可以这样的话那灵活救人员还着什么急呢我等到退休之前我一下交了不得了嘛对吧那时候我成本还能降低显然它是不合规不合法的

当我们发现这一个事它成为了一种捷径有走捷径的方法的时候一定还是要先提防一下它是不是合规以及它的风险性到底有多大别投机不成 18 米还有一个大家有一个渠道你们要想了解一下这个可不可以最权威的我们的社会保障有我们自己的热线 12333 问一下我这样交可不可以领相信大家得到答案说这样肯定不行所以这个是我们官方的渠道

哪怕你到你所在的你要参保的地方到他们社保经办部门窗口去问一下这很简单显然你这种是不行的万一核查出来了你

你什么都没了钱也搭进去了也搭进去了对我们刚才聊了一些不同人群怎么交基本养老保险如果涉及到未来怎么用呢怎么领呢以及够不够用的问题我们也想知道因为我们毕竟一年一年的交进群刚才说基本你要交个 15 年你才能领但在这个过程中有很多临时突发的状况的比如说突然就失业了还有人换工作中间可能就断脚了

甚至是比如说我在这个单位勤勤恳恳地缴了 14 年还差一年因为一些临时意外的事情发生了就没缴上那这些情况会怎么办呢未来还能不能领出来对 这个也是我们比较常见的问题很多人的疑问就是这个第一个就是中间有断角行不行我们的养老保险的领取条件它包括两个第一个就是我们要达到退休年龄在延迟退休之前的

我们是女工人 50 女干部 55 男 60 这样一个最低的领取养老金的退休年龄首先要达到退休年龄并且呢还需要办理退休手续我们说我一到退休之后我第二天不再上班了那也不行我退休手续还得办呢得到流程走完对对你还得走流程这是第一个条件第二个呢你的缴费年限要满足达到 15 年的最低缴费年限这个年限呢我们看到它

它不是连续它可以累计够 15 年就行最后你虽然中间有中断但是如果你累计够了 15 年是完全没有问题的这是我们的缴费条件只要满足这两个基本的条件我们能领到是没问题的如果缴费年限不够 15 年怎么办你比如说你缴了 14 年你还不够 15 年呢那这时候你就继续再交一年这是我们所说的延缴

你依然是按月去交费用你交够了 15 年之后比如说你 60 岁的时候还缺一年你交到 61 岁的时候你再去领这个是可以的就是他退休完了以后他还可以领吗就比如说他 60 岁就退休了他怎么交到 61 岁呢

相当于你在继续演讲那这一年我自己教吗把公司和我自己的都一起教对公司肯定不会再跟咱教了对因为我已经退休走完流程了还是有一定成本的所以我们说咱们做一辈子的职业规划的时候还是要考虑

我们退休之前一定要交够最低的缴费年限这个是很重要的比如说我中间断了中间想休息一两年一定还是要考虑我的最低缴费年限够没够所以我们之前有的同事比如说换工作他会担心社保断缴这不是一个很大的问题是吧他只要在退休之前能累积满 15 年就可以了中间其实也不用找一个中介一定说补上他 gap 的这个阶段

但它可能是对于养老金这块影响不大可能对于其他方面可能会有影响对于断缴社保这方面比如说买房买车比如说在北京需要缴多少年的这个

但是养老金也有一点影响是什么呢因为我们的养老金是长缴多得因为你少缴一年你最后的待遇也是少的成熟少了一对吧你少 1%你没少一年你少 1%比如说我 gap 一两年因为现在年轻人中还挺流行这个词了嘛就是 gap 一年两年这种中间他就以城乡居民去继续续这个其实就可以了就能保证自己的社保的联系性能就是来回切换吗不能啊

它不能按城乡居民的去需因为城乡居民交的标准太低了你任何时候你只能参加一种比如说你要参加城乡居民基本养老保险你最低的缴费年限也得够 15 年除非你领城乡居民基本养老保险这其实没有意义如果你一直参加城镇职工基本养老保险能补的城镇职工基本养老保险就要

就要补职工的基本养老保险还有一个有很多人在职业规划的时候可能会犯错的一个事比如说我个人的户籍是在老家一个小的三线城市什么的我在北京工作几年之后我想退休的时候回老家吧我退休以后在老家生活也很小资退休了回去了一下把社保关系也转回去了那就亏大了亏大了绝对亏大了怎么说呢所以这里边有一个概念叫很多人在职业转换的时候会在很多地方工作他最后在哪领钱的事儿

之前也听到有人问如果之前一直在一个三线城市工作三线城市的养老金不是比较低吗但是北京上海这种地方比较高吗我现在三线城市工作我等到退休的时候我在退休之前三五年我在北京找份工作那未来是不是可以在北京领啊这都是大家的疑问这个问题呢确实关系到每个个体他自己未来能够领到多少养老金你的职业规划怎么去选择不同的地域一个很重要的关系我们未来到底能在哪领养老金

它要取决于两个基本的因素第一个因素就是你的社保关系我们每次谈论我们的社保就是我们的社保关系在哪儿

基本上我们在哪工作我们的社保关系就在那所以一个是你的社保关系如果在你的户籍地就是我刚刚说的那种场景我原来一直在北京工作等我退休之后我跑到三线城市我自己户籍所在地去退休那不好意思你未来就按照你户籍地的那个标准去领养老金显然是不合算的另外一个我刚刚说了如果说原来你一直在三线城市工作

你想到北京工作几年在北京领这有个前提如果你是北京的户籍这个也是可以的因为你的社保关系转到了你的户籍地你退休之后你可以在这领就是退休的那一刻你的社保关系如果在你的户籍地你就在那去领养老金但是如果不在户籍地呢它会有几个比较常见的场景比如说你在工作的时候你在好几个不同的城市工作退休的那一刻呢你的社保关系转到了非你户籍所在地的地方

这时候你想在哪领呢比如说你退休的那个地方你如果在这个地方缴了十年或者十年以上你就在这领就可以了比如说有的人他可能之前在三四线城市工作他后面来北京了但是他只要在北京的缴社保缴了满十年或以上对

将来还可以老了之后按北京标准养老金的对他要在北京你至少得在北京工作十年以上那比如说他原来在郑州工作五年在天津工作十年在北京工作五年他在北京退休这时候呢他在哪里天津他得回到上一个十年的天津去哦

真难啊十年所以我们在做职业规划的时候职业选择选不同地域的时候也需要去考虑这些因素还有一些有人说我在三个四个甚至五个更多的城市工作过每个城市都不够十年怎么办户籍地你就要回到你的户籍地去所以大家做职业规划的时候一定要考虑如果你的户籍所在地养养金待遇偏低的话

最好能在一个养老金待遇比较高的地方工作够十年这样的话你为了养老金待遇才更好我给大家举个例子你同样每个月交五千块钱一个在郑州一个在北京之前每个月交费都是一样的都按五千我简化来讲他最后领取的待遇是不一样的肯定北京高对一是社评高二是系数可能还有高因为同样是五千郑州的系数算出来会比北京低一些都是什么系数啊德赛老师

话光一简单就拿刚才这个 case 我们来举例啊比如说刚才张老师提的一个都是 5000 块

首先我们在未来算养老金的时候一方面肯定是我们要去考虑哪个城市的社会平均工资高那我们在哪去退休另外这里边还有个叫个人缴纳系数的这么一个东西这个系数是一个什么意思呢就是它实际上会拿你每个月的一个收入去除以你所在当地的社会平均收入那你比如刚才拿郑州和北京做举例子同样都是收 5000 块钱我们胡说一个比如郑州的社会平均收入比如说正好是 5000 吧

那么你在郑州这边就算你的系数就是 1 但是如果你在北京那边来算的话可能就是 0.5

所以说我们还要考虑到一个你所工作的一个城市它的一个社会平均工资的一个水平和你的收入的比例的这么一个系数最终这个系数会怎么影响到他领取的这个金额简而言之可以理解说这个系数越高的话在你从业的过程中就比如说你一共干了 30 年你最终平均下来的话每年会有一个系数那个系数的平均值越高那你最后退休金就会越高简单话来讲是这么理解

我没有特别听明白对那河南的话系数可能是 1 在北京系数可能是 0.5 那系数越高意味着我领取的会越多对系数越高意味着你领取的会越多那起来不是郑州高了吗但是你要考虑到郑州的社会平均工资比北京的社会平均工资低你可以理解成它是一个相乘的这么一个关系简单来理解那么这两个数字之间有一个此消彼长关系在这里面了解了那就可能说平均工资乘以这个系数

比如说一些超一线城市它可能本身平均工资高但是它虽然系数可能稍低一点但是乘起来也会比一些三四线城市水平高一些因为刚好说到这个德赛老师不是开发了一个养老计算器吗就前期我们跟德赛老师请教的时候发现这个计算器其实涉及到不同的城市今天我们刚才只是举了两个城市

好的

这块我把它化繁为简的来说一下因为这个公式本身列起来还是比较复杂的简而言之我们可以计算成不同的城市它影响了什么呢第一是你的城市的一个社会平均工资这个社会平均工资它将作为一个什么呢将作为你最终去领取你个人养老金的一个惩罚中的因子这个惩罚中的一个因子越大那么你在领的也就越多第二个就是

根据社会平均工资还有你自己本人的收入水平相除所得来的个人减少的系数这个系数它也是惩罚中的一个因子你可以说这个数越大越好因为咱们国家这么大不同省份它的平均的收入是不一样的

所以呢你在不同的城市去进行工作你整个的职业生涯的收入的一个增长的曲线以及最终的养老金的一个收入它在计算的时候虽然公式是一致的但你所利用的计算的里边的因子它是不一样的这是最大的一个区别为什么我们当年在开发这个个人养老金计算器的时候还有一个行业的考虑啊

这方面也是跟张老师这边我们讨论一下那是一个想法因为当年我们在做计算器的时候会遇到一些硬伤因为你知道我们在算一个人的退休金的时候其实我们要面临三部分的数据的问题

第一部分数据问题我们举例一个 30 岁的男性为例我们首先要知道他已经发生的比如他从 25 岁开始工作到 30 岁这些已经发生的不可否认的事实他交了多少费用金我们要去调取他过去的已经表达的历史数据这部分其实是比较简单的因为他已经发生

比较复杂的是什么呢比较复杂的实际上是对于他从 30 岁对未来从 30 岁到 60 岁之间对他未来因为你不知道你不知道你第二年还有没有工作你不知道你的收入是涨是跌非常不确定对同时呢这里边还有一个不确定的东西就第三部分不确定了就是我们对于社会平均工资预测的一个大方向

这两部分是不确定的我们当时为什么要引入一个行业的概念因为当年我们跟智联招聘通过调研全国的几十亿份的简历我们做了这么一个模型在咱们国家三十多个不同的省份里边不同的行业的人不同的年龄段他的工资增长的情况这个我们考虑的是一个什么情况就是

你不能指望一个 20 岁刚进入职场的人他的工资的新增长水平等到他 40 岁甚至到 50 岁的时候还按照这么一个高速的增长水平去上涨这是不现实的虽然说国家会公布每一年的平均工资增长率但这个平均工资增长率对于在同一年比如说都是咱们今年不同年龄段的人他的增长的比例是不一样的那么我们用这么一个数据样本去模拟出来不同年龄段在不同行业的人

他的一个工资增长的情况这样的话我们就可以相对准确的根据你今年你所在的行业以及他未来若干年数据模型模拟出来的情况预测出来你的未来的每一年的职业生涯当中你的收入大概是一个什么样子这就是为什么我们要引入行业这个概念

还有一个数据我觉得咱们华夏做的还是非常的优秀的一点是什么呢就是咱们这里边涉及到一个社会平均工资以及个人养老金账户里面的利息的利率这两个数字的一个增长等一下我们什么账户里面还有利息对呀就是我们的城镇职工基本养老保险它其实是有两个账户的我们刚刚不是说有单

单位缴费有个人缴费嘛单位缴费的部分呢进入到了大的统筹账户也就是大的社会的资金池子里边个人缴费的那部分呢进入到你的个人账户里边去了单位缴费的那部分呢

那部分钱已经花掉了我们之前一直在说的显收现付嘛对我们说资金出现缺口的其实是那部分出现缺口了年轻人交的钱用于当前老年人联网金待遇发放了但是呢年轻人变少了老年人变多了发放的钱不太够了所以缺口主要缺在那部分所以财政把那个缺口给补上了

自己交的呢就进入到个人账户里边去个人账户里边去它是进行基金积累的我交的钱就是我类似存在银行账户里边一样只不过我没退休之前不让我拿出来

现在大概 3%左右的那也不低了就等于说我是在默默的也给自己攒了一笔钱而且它有一个不低的利息大家可以去看一下自己的个人账户的情况因为你每年都可以看到个人账户的计息通过计息让你那一年的收益有多少在哪看啊这是我的盲区了

国家社会保险公共服务平台上可以查到你所有保险的基本的情况和收益这个回头要查一下这就是人社部做的一个平台不过呢这方面也不要过于的乐观啊因为有一个比较现实的问题我觉得还是要跟大家去说的如果我们去查看咱们国家过去 20 年到 30 年

两个系数啊第一个系数就是全国各地的平均工资增长率是高得吓人的你会发现像年度增长 9%10%11%比比皆是啊那我没感觉我涨啊但是在过去的 20 到 30 年社会的平均数字来讲是很高的长期主义对这为什么呢因为咱们国家毕竟还是一个从高速发展状态现在切换到经济的一个平稳发展运营的这么一个阶段

我们的整个的经济增长速度实际上也不能再去参考过去的二三十年了所以我们当时在设计计算器的时候我们也结合咱们国家的经济发展政策

以及和咱们国家的经济发展速率去进行一个下滑曲线的模拟为什么我刚才说也不能过于乐观呢首先社会平均工资增长率在当前的模型的预测之下它是一个下滑的可能会逐渐下滑到比如说从能看到 9 啊 10 啊一直 8 7 6 5 4 3 2 都有可能

海外也是这样吗这个效果局限坦率来讲任何一个国家他都要经历从高速发展到平稳经济发展的这么一个区间这个跟经济增长的基本上是比较一致对基本上是比较一致的那同样的道理刚才说的另外一点你的个人养老金账户里边不是那个第三支柱就是咱们第一支柱个人养老金账户部分它的积量的这个利率可能也会逐渐下降即便如此我相信可能用过我们计算器的很多朋友他最终会发现

作为 30 岁的你把自己当前的这个工资输入进去之后因为我们上面会展示自己预测未来的收入依然是很高的当然你要知道这是一个经历了几十年复利之后的一个数字考虑到那会儿的一个通过膨胀的一个情况实际购买的还是有受限的

刚才德赛老师提到的这个计算器大家后面可以在 show notes 里面看到我会把超链接发上来它里面很简单只要是入年龄性别你每个月的收入包含奖金开始的工作年份

你的工作程式可能大致的一个工作行业包括企业是否为你缴纳年金就这几项它就会简单地给你测算出大致的你未来生活的收入里面其实还出现了一个叫做养老金替代率最后给出一个你和理想生活的这个养老金总缺口德赛老师这里刚才提到养老金替代率

先简单的介绍一下什么是养老金替代率我们实际上是拿你退休的那个月所领取的退休金和你退休前的那个月你的工资相除所得到的一个百分比简而言之就是你退休之后的收入占你退休之前的收入的百分之多少

向张老师所介绍咱们国家的个人养老金在计算的时候会有一个向上的 3.0 的一个系数的封顶以及向下的 0.6 的这么一个保障它会直接导致一个什么问题如果你的收入越高的话因为你会受到限制那么你在退休的时候你的养老金替代率是非常低的工资越高你的替代率越低意味着你退休前和退休之后的收入的差异就越大但是

但反之如果说你的收入是比较低的话那么你在退休之后你的收入替代率会很高但是我们要考虑到一个问题替代率高的情况势必意味着你领到的绝对金额可能是相对起来比较低的一个情况

养老替代率在我们说的时候它只是一个数字比率但是我忽然想到就是我爸妈他们退休之后我就会明显地感觉到我之前一直觉得退休是一个特别好的事就是你都不用上班然后就能领到一笔钱感觉好快乐呀但是我是在我爸妈真实地退休之后我才感受到他们非常快速地收缩了自己的消费能明显感觉到他们即使不上班也能领到退休金我们家东

而且是国企的算是中层吧其实我理解他那个退休金也不算很少但是从他们自己的消费尤其是对应到现在整个社会的消费水平来讲那个心理差距是特别特别大我印象中我妈妈以前在没退休之前消费还是非常小资的她自从退休了之后买东西都是要买那种很便宜的她才有一些甚至她的家里

他就会以我也没有什么用的场景为由他就不愿意买那些漂亮衣服啊漂亮的包啊高跟鞋啊什么的他就会刻意的压缩自己这种消费我就觉得养老替代率它在心理上对人的影响是远超于他那个数字比例是的 是的

它有点像是打折就比如说 40%的养老替代率你相当于就是在你原先的技术上打了四折对听起来它是四折但是对于我们生活体验来说它代表了一个你以后低收入的预期它可能考虑到未来还有很多的比如说我年龄更高一点我还需要护理我还得存点钱

国际上有个概念说的那个养老金替代率到底达到多大水平比较合适大概 70%到 80%可以保证我们退休之前的生活质量不下降就是我们可以保持我们原来的消费的水平但是如果说我们在 50% 55%这样的一个水平呢可能就只能满足我最基本的一个生活需求但实际上我们目前的水平如果我们光参加基本养老保险的话可能连 50%还不到

这块我有一个特别刻骨铭心的我自己身上发生的事情我必须要分享一下就刚才你说到的你母亲这个情况我觉得都算还好我想举一下我父亲我问你比你母亲的这个情况可能更严重一点是什么他是属于人老了心没老你知道有多可怕吗他退休之后他的收入肯定是大打折扣嘛他的消费几何倍数的增长为什么为什么他有时间了呀好

要出去玩了我的父亲啊他退休之后很难想象一个老头 60 岁每个礼拜要去打三场羽毛球每个冬季要滑一整季的雪一退休就买了一辆越野车全国各地的跑着玩前两天突然从我身边消失了我问他去哪他说去印度尼西亚冲浪了

这么洋气我好羡慕他没有告诉我们真是有福气他没有告诉我们然后他回来之后告诉我说我给你带了点巧克力回来这是一个 60 岁的老头对你有点爱但不多对对我有点爱但是不多这块我想强调的一个很重要的我们这一代年轻人我相信

假使我们真按照现行政策男的 63 岁对吧女的 58 岁退休了我觉得那会儿我们有很长一段时间会处在人还没那么老但心绝对没老这么一个状态你有那么多的梦想要去实现

前两天刷抖音又看到一个段子就说小的时候特别想买一台不卡的电脑然后现在终于买到了一台不卡的电脑玩游戏但是人卡了对所以结合这个情况我想强调这养老金替代率 70%也好 80%也罢

它可能真的只是一个我们满足我们基础需求毕竟当代年轻人可能不会像老一代人那种刻苦精神或者说吃苦的那种精神可能没有了我们可能在我们老的时候我们对于生活的品质不会有所下降甚至当我们放飞自我拿到退休证的我不知道叫什么是不是叫退休现在都没有证以前有把手续办完的一瞬间你可能会高兴的跳下来去实现你的梦想环游世界反正我觉得我会

这就是为什么咱们的个人养老金政策出来之后我一直在每年都在去定投这一万两千块钱因为我知道等我退休那天我一定会去你家老爷子这辈子都爱运动所以说他可能释放的比较充分一些对但我觉得像我们这代人我真的是很正向的在理解这个第三支柱这件事情两位老师先帮我们科普一下吧养老到底有几个支柱啊现在有几条腿在同时走路啊

我们有两个概念有的时候叫养老保险有的时候叫养老金如果谈到我们整个体系的话我们可能用养老金会更合适一点因为它不仅仅是一个保险的形态我们国家的养老金的体系来讲从建国以来经过了很多个变迁目前的这种体系的构成其实从 1991 年的时候我们社会社会你改革的时候提出了一个基本的理念最开始时候我们叫什么呢

城镇职工基本养老保险企业职工基本养老保险企业补充养老保险和个人储蓄型养老保险最早提的叫这三个不同的层次一个是企业职工基本养老保险就是我们刚刚所提到城镇职工基本养老保险制度就社保是吧对对对就是我们通常所说的社保中间的养老保险对第二个层次呢就是我们说的企业补充养老保险我们在 04 年开始试点我们就把它叫做企业年金

我们最开始规划的叫企业补充养老保险还有个第三层次呢最开始我们叫个人储蓄性养老保险之后我们概念进行了一系列的演变包括我们个人税收个人养老金等等这样一个概念的演进经过这样一系列演进我们目前的养老金体系我们一般把它叫三个层次也好三个支柱也好都是同一个概念第一支柱或者第一层次我们一般把它叫做公共养老金这个公共养老金指的就是我们刚刚所说的基

基本养老保险包括我们的城镇职工基本养老保险城乡居民基本养老保险这两个类型我们叫第一支柱第二支柱呢我们刚刚说到了企业有补充的那企业有补充的时候同时呢机关事业单位在进行改革之后呢他们给机关事业单位也建立了相应的补充的保障的制度我们把它叫做职业年金职业年金和企业年金的性质其实很像只不过呢它在参与的自愿性上面企业年金是企业自主建立的企业如果给你建立就有

不见的话就没有职业年金是所有的机关事业单位给职工建立的职业年金这样一项制度企业年金和职业年金我们现在基本上把它叫做职业养老金第三支柱或者第三层次就是我们刚刚提到了个人养老金这一块的就是你个人主导的你个人自愿去参加的一项制度这三项制度的一个特征是什么呢公共养老金就是我们刚刚所说的第一支柱第一支柱

它主要是国家给你兜底的就是你只要参加未来你就能够持续不断地从这个里边领到基本养老金的待遇你活得越长领得越久只要你活着你就能领这个拼的就是你活得长对吧活得长你就赚了第二支柱和第三支柱呢它是一种积累性的就是你单位交的钱和你个人交的钱进入到你的自己的个人账户里边去了进行投资等等其中的第二支柱呢是由单位给你主导的单位给你建你就有不

不见就没有这个制度呢它是给积累制的它是要进行市场化的投资保值增值你退休之后根据你账户里边积累的情况来领取相应的养老金它是一次性给我吗第二支柱的这种你也可以选择不同的你可以选择一次性领也可以选择分期领

他可以购买商业养老保险也都没有问题的这么灵活关注一下奇问每年给你发的那个邮件他会告诉你那笔职业年金企业年金到底投了什么东西是的他的预期收益率是多少你要参加中等风险的那个投资还是参加中低风险第二支柱还可以自己选领取的方式领取的时候是可以自己选的包括第三支柱个人养老金其实也是一样的你在最后领取的时候你也可以一次性领取

也可以分期来取出我这儿多问一下企业联金比如说失业或者断缴会影响吗如果我们换了一个公司的话那还能领到这笔钱吗没有问题的当然企业年金它在最初的企业年金方案的时候也有一些企业缴的那部分钱它可能未必就直接都给你了它有可能说随着你在我公司里边工作时间的长短你每多工作一年我逐步地去把企业缴的那部分钱放进去

放到你的账户里边去当然你自己交的那部分钱呢一直是放在你自己个人账户里边去了当然现在大多数企业还是直接放到自己的个人账户里边去的因为它这种相对来说简单一些嘛这个呢跟你缴费的时间长短是否断缴没有关系就跟你在银行里边你 30 岁存 100 块钱你 60 岁的时候去领可以它是一个积累性的你每个月都存 100 块钱你到 60 岁的时候领的就更多一点只不过你存的多领的多而已根据

跟你中间的断缴缴的时间长短没有明确的关系只不过说你缴的时间越长你积累的钱数会越多那比如我在 A 企业缴的这个企业年金我从 A 企业离职了那这个钱还是要到退休的时候取吗对如果你从 A 企业离职到 B 企业 B 企业也有钱年金的话你是要跟着转走的现在很多时候你在这个企业有钱年金到另外一个企业没有钱年金有可能这个账户的钱

还得在原来那个企业帮你管着因为你新的企业没有办法承接它了解现在有企业年金职业年金的人其实占比并不高吧不高现在非常低现在对于企业年金来讲呢我们全国参加职工基本养老保险的人都有权利去参加企业年金但实际上我们参加企业职工基本养老保险的人大概有 5 亿多而真正有企业年金的人呢只有 3000 多万

也就是说大概只有 6%的人符合条件的人有千年金

当然要把职业年金算上大概有 4000 万人因为职业年金覆盖的人数相对来说比较广一些所以它的覆盖面相对大一点但是这几年我们看到职业年金的各企业建立的动力其实都不太足毕竟要企业去做补贴对吧对 企业成本很高包括它运营起来它其实很复杂所以如果我们听众里面有谁现在知道你自己的工资里是有企业年金的请好好珍惜你现在的工作会有那种情况我企业年金

比如说我在 A 企业缴了企业年金然后有一天可能 A 企业倒闭了或者什么原因我这个企业年金就没了吗那不会如果企业破产之后是要进行清算的给我的就是我的是要清算的对这些其实是属于职工权益的跟职工工资一样的有优先的清算权但是如果说企业破产啥都没有了把这个钱也整没了逃路了它这种是属于法律事件了吧对对对因为破产之后它就必须得清算包括它的负债什么东西

那这些企业年金可能还是在他的负债更有优先的这部分权利是这里又要提醒我们的听众如果你找了一份工作他有企业年金但也一定要衡量一下你这个企业它的存续将来的情况你还是要好好打工好好搬砖跟企业共同发展为了企业也是为了自己刚才其实提到第一支柱是国家都抵的大部分的我们的居民都是有的第二支柱

第二支柱呢仅仅很少一部分居民有作为个人的话那养老金肯定是不够嘛就想问一下刚才大家提到的第三支柱是一个什么样的情况对就刚才德赛老师提到的那个三支柱其实所谓的第三支柱我们还是用最简单理解的话来讲就是说由个人承担的你自己给自己交的自己用现在的钱存自己未来的这么一笔钱吧关于第三支柱呢

我个人认为它是非常有必要的因为这里边涉及到一个问题首先当时在做计算器的时候我们会发现一些中高收入的群体它在算下来之后它的养老金替代率是很低的这个时候你需要第二支柱以及第三支柱的一个补充才可以维持到一个能让你觉得比较高兴的这么一个替代率现阶段看那个金额挺好的但是几十年之后你再去看那个金额购买力就很有限

我自己每年都在参加第三支柱的个人养老金它底层当时是说有很多投资标的物就很多投资方向可以投储蓄理财保险和基金但对我来说有点复杂我可能最先的就是把钱先存到那一万二里面最吸引我的是它可以享受一个税延的优惠也就是说这个一万二交进去了以后可能不需要收税等到未来我退休取出来的时候它目前是说只收 3%的税

就乘以我的年工资来说也有一个小几千块钱的这个羊毛是我觉得实实在在进入口袋的一个福利这个是一定要缴满个人养老金的那个一万二才能享受到这个税员优惠还是说我这个一万二的额度我只要缴了一千块钱比如说我税员的比例是变化的嘛一万二上限在一万二的范围之内你交多少钱都可以你交五十三十都行但是它会影响到缴税优惠的那一部分的比例嘛

咱们国家的个人所得税的税收采用的是税阶的政策嘛你可以按照你现在的年收入看看你最高的那个税阶的税率是多少假如你交 12000 那么就把你最高税阶那一部分的税率乘以 12000

当然如果说你减掉这一半之后又降到另外一个阶梯的情况之下那就是分两步去计算第一阶因为我以前有一段时间是按 1000 1000 缴的我不是一次性就投 1200 都无所谓的都无所谓它也是 1000 乘以我的最高的那个不够 1200 都可以你想交多少就交多少就是按照刚才德赛老师说的反正你计算税的时候最高的把自己缴的那个钱扣掉

德赛老师你刚才说你也有第三支柱是吗是的我每年都在做投资做投第三支柱因为我觉得我会遗传我们家老爷子的爱玩的这个情况

等有一天我的封印解除之后我可能也要出去玩一玩刚才这个东西我觉得我还想补充一点可能大家会觉得我是不是家境殷实怎么样实际上我就是一个特别普通的老百姓的一个家庭但我觉得人性这个东西不分贵贱可能大家都会有这样的一个需求当代年轻人的这种人老的心没老的现状我个人认为还是比较朴实的一个现象所以我一直在投更要进第三支柱

你也是像我那样直接转存进去吗对我在里边选择的会是基金的一个投资方案因为在这里边能投存款能投基金之类的这个不是说因为咱们是基金公司我就说投资基金个人老金我个人还是比较赞同投资风险偏好比较高的产品这个原因其实特别简单我们很多投资者他的风险偏好是比较低的但你要知道整个中国的资本市场站在长期

站在你现在 30 岁 60 岁距离还有 30 年的这么一个超长周期的角度来看资本市场的发展它是一个正向这个是可以某种程度上抵消你的风险的比如说等到我 50 岁 60 岁的时候濒临退休的时候我可能就要把我的风眼偏好逐步逐步降下来甚至比如说直接放到像存款储蓄之类的这里面

我想请教一下张栋老师从前年开始到处都是说开个人养老金经常接到银行的电话甚至我去地铁里面买水那个自动饮水机付款页面付款的时候也告诉我要开什么个人养老金就目前为止好像说开通的人数多吗以及大家对这个的认知高吗这个数据人事部也是有统计公布的

2022 年 11 月份开始试点在全国 36 个城市开始试点到今年目前大概已经有 6000 多万人开户了可以说开户的规模还是非常之大的但是开户中间真正往这里边去存钱缴费的人其实不多

大概只有五分之一的人缴费开户呢前期有很多呢银行在推这个事情其实也花了不少的力气吧这个是一个原因整个的开户的人数还是比较多但实际上我们到人事部的那个信息平台上看到过即便是往这个账户里边缴费的人呢

里边相当多的人是交 100 块钱 200 块钱的这种小额的缴费比较多所以整个目前缴费的人群还不是特别多这背后反映了一个什么原因呢我们判断一个是大家对未来的预期不是太能够确定就是我交的这个钱到底未来合算不合算我们一直在强调我们要长期投资尽早去投资但是有很多的个人养老金的参与人来讲他表示不确定我可能不放心

这个钱未来能够到底给我带来什么样的收益还是说我现在把这个钱放在手上带我的收益更大一二三线城市的年轻的有收入的人群来说因为我们自己都经历过从刚毕业的时候低收入成长起来的这个过程我个人反而是觉得哪怕说你每个月存个 200 或 500 你一年可能存个两三千

这个是应该要存的我现在回想我年轻刚毕业的时候收入刚提升不长时间比如说工作三四年之后吧我觉得我对于强制让我储蓄的这件事非常需要因为钱有的时候它放在自己的手上不知不觉就花掉了真的很容易花没因为像这两年可能是消费偏降级的因为种种的因素吧但是

就是当周围消费很复苏大家都去旅游啊为一些兴趣爱好消费的时候年轻人他在这个群体中比如说受到朋友的影响啊或者一些宣传啊包括平台流量算法的影响是真的很容易把钱花光的反而借助这样的一个强强之所流动性的方式没准真能帮我们留住这个钱因为你未来再不确定咱就这么说大概率

我们还是能活到退休的对大概率现在不是说那个长寿是一个灰犀牛吗我也补充一下我的一些看法关于个人脑筋开通这件事情我身边有很多朋友我也问过他们就像张老师所说的大部分人可能还是奔着睡忧的这么一个政策去的

因为我们当时做过一个测算它毕竟最后你再取出来的时候还有一个 3%的税 3%是什么概念呢它是咱们国家个税税阶里边最低的那一层最低的一个档次那就意味着按照当时我们去计算一个人的平均年收入差不多要在 14 万以上才能享受到税优真正的税优对 优势但我个人认为首先国家出这个政策本身并不是为了让你做税收成本下的一些怎么样怎么样

更多的还是希望你通过个人投资真正的去补充到储备因为大家不妨回想几件我们自己身上发生的事情当我们小的时候最幸福的事情是不是就是等于冬天一来当我们穿上羽绒服一摸兜发现去年留在里边的五块钱我现在也是是不是对在哪突然发现我这还有点钱很开心对包括前段时间个人医保账户钱可以去取出来的时候吗

很多朋友们自己一看哇 怎么突然攒了这么多钱可以去取咱们讲句实话就像您刚才所说的我们有些钱放在兜里面放着放着可能也就没了你自己也是不知不觉的花反而是说你真的不用说是比如年轻的时候收入低你非得把一万二打满你就每个月定投个比如说一百块钱两百块钱量力而行等到你老的时候你或许真的需要它的时候发现哇

我攒了这么多钱出来我是觉得这件事应该还是要正向去理解税优只是一个陪伴性的政策对很多人我不知道是不是会受到一些因为说个人养老金里面用了买这用了买那的可能很多年轻人他会天然的对让他买什么东西尤其是理财或者什么的他有一些抵触

但实际上你这个钱你就放进去你就在那存着也没有任何人管你也是 OK 的这边我也想再补一句我们个人养老金很多人觉得我通过这个方式可以往里边交钱享受一点税优然后就把钱交到这去就不动了这个

这个应该来讲我们是不推荐的这个钱我们一定是要进行相应投资的不然的话它是按照活期计息的你放这里边钱那就相当于贬损了肯定有很大的贬损这是不合算的哪怕我就买个银行储蓄理财都可以

对如果你觉得你风险偏好稍低的而且你没有精力去管这笔养老钱那你可能就往储蓄啊保险啊都是比较好的选择但如果你觉得这笔钱它的目的是为了提升你未来养老生活品质你可容忍的弹性大一点

因为风险越大收益相对来说越大那你可能就往基金上去投资可以往做一些风险投资对我是建议大家这肯定是一笔余钱即使在做基金投资的时候它也存在着一定区间的这个亏损的概率但既然大家把它定义成一种长浅长达 20 到 30 年的一笔投资的话还是需要用一个相对长期主义的视角来看它

德赛老师可能更有发言权就投资到基金的话刚才开头的时候张诺老师也提到了最近刚刚发布的个人养老金新政策是把指数基金纳入了个人养老金产品的名录这其实是意味着以后我们可以用这个每年 1 万 2 的额度来买比如中正 A500 指数

呼声 300 指数科创 50 指数等等指数基金呢我简单的科普一下大家也可以在 show notes 里面来看一下我们的科普啊它是一种非常简单的而且是跟踪和复制一篮子指数成分股的表现可以帮助我们分散投资中的风险指数基金的透明度也非常的高我们可以随时查看每一个指数里面包含哪些股票而且管理费通常也仅仅只是主动权益基金的三分之一

那怎么比较不同指数的区别就像我刚才提到那么多指数大家可以看有个微信小程序叫做红色火箭搜一搜它里面会有很多的这种对比维度帮助大家来理解此外呢还有两类个人养老金的基金一个比较简单的是目标日期你经常会在网上看到各家的产品比如说养老 2040

它 2040 的意思就是说你预估 2040 年退休可能你就买这只产品那这只产品它背后就是按照你的整个人生风险可承受能力的规划去进行投资的那还有一种刚才提到的比如说目标风险性即使是基金这个品类那它也按照你的风险需求短期来划分

有些是保守有的是相对积极的如果你在基金这个品类内你还想追求保守的话你就去保守一年或者保守三年五年之类的选择是的现在市面上商务保险也很多包括一些养老保险之类的

我看那个保险经济每一次给我们算的它也是有可能叫红利还是叫什么的这个专业名词第三支柱嘛如果我不存个人养老金我自己买这种商业保险或者什么的能不能达到一样的效果呢对于我们来讲呢三支柱养老金体系是我们国家为我们设计的一种制度化的安排首先呢我们认为啊

我们以这个制度化的设计参保肯定是我们的一个前提并且我们还有很多优惠可以享受首先我们肯定要配足我们的基本养老保险我们应该应角尽角能多角多角能长角长角这是个前提那企业年金看情况企业有就有没有就没有那个人养老金呢因为它跟我们前面所提到的这种商业养老保险也好银行理财也好养老目标基金这种单纯的市场化的产品而言呢

它仍然是有一些优势的因为这里边我们个人养老金一个是它能够享受相应的税收优惠我们税收的地盐这个优惠另外一个呢它其实是在我们所有的这些银行的产品基金的产品保险产品中间选择更为稳健更适合的作为养老产品的其实是选择了一些优质的标的让我们去投资的如果能够通过第三制度的方式来做一些养老资产的配置它其实是更有优势的当然这个前提是

我们目前的这种税收递延的情况下如果你的收入达到一定的标准比如说刚德泰老师提到的年收入在 14 万以上的可能他这个税收对他来说是有意义的按照目前的制度设计这当然说的是未来制度设计调整之后我们也要跟着去调整如果在这种情况下大家肯定还是通过个人养老金的方式去做一些前期的配置更合适一些当然在这个基础上如果还有更高的需求你再进行市场化的配置配置更多的目标基金产品商业养老保险产品等等

这个都是没有问题的鸡蛋不能放在同一个篮子里边通过多种渠道来进行养老资产的配置我觉得都是非常重要的但是呢制度化的一定是作为前期的配置我们需要把这个优惠给利用起来不然的话国家为什么要干嘛不用呢国家也是花了成本的是的我觉得这是个前提然后我们再去考虑市场化的配置就包括之前有人老在问我能不能不参加基本养老保险自己去买啊

国家给你这么多优惠你为什么不参加呢还是要相信制度严选个人养老金买的这些产品你除了通过个人养老金的账户里边钱可以去买之外你通过市场化的渠道也能买到有余力也可以补充只不过这些产品是人设部它经过一些监管筛选出来的一些比较优质的一些产品起码是可靠的对 所以这个还是有一定优势的在这个基本上你再去考虑配置其他的一些商业化的产品

今天真的是干货满满也学到了超多的关于五险一经尤其是养老金方向上的知识点也希望大家能在现实生活中把这些干货知识点用起来赚到自己人生关于养老的第一桶金今天所有的内容就到此结束如果大家有更多关于五险一经的问题也欢迎在评论区告诉我们我们将在后续的节目中为大家一一解答好的那今天感谢两位老师感谢张东老师感谢德赛老师

感谢拜拜