个人消费贷从30万升至50万，哪些人群可以受益? | 周末会客听
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今天我们来探讨一个其实也是大家非常关心和热门的话题这个个人消费带从 30 万升到了 50 万那哪些人群可以受益呢我们一起来聊一聊关于提振消费这样的话题今天我们也是非常荣幸请到三位重量级的嘉宾我们一起来认识一下我们的嘉宾老师第一位是来自净铝网的创始人魏长仁魏总魏总跟大家打个招呼

大家好朋友们好我是金驴网魏长仁做文旅行业的产业观察的第二位是来自于我们苏商银行特约研究员薛红颜薛老师好我是张铭好的欢迎最后一位是来自于宁波银行私人银行部原总经理黄凡黄总 Hello 黄总黄凡

在银行业工作大概 30 年时间呢也很高兴能够跟各位一起来探讨好的那非常欢迎三位重量级的嘉宾那我们最近也是注意到这个消费贷他的额度从 30 万是提升到了 50 万啊那缓缓性的从这个五年延长到了七年左右那么我首先想了解一下像这样的一个时候我们来出台这样的一个政策啊

大家是怎么来看的那我觉得可以从这个两位我们跟这个金融比较相关的啊我们可以先请这个黄总刚刚黄总说自己在这个资本银行界比较有经验我们先请黄总来分析一下你怎么看待这个政策在这个时候出来额度的提升还有这个还款区这个放宽哈

好的 感谢主持人 我认为主要是两个方面吧第一从宏观的角度宏观的话我们都看到今年中央工作会议中央经济工作会议明确地提出来了要提振消费把提振消费作为去促进经济增长的一个重要的抓手那么随后呢国务院就随后发布了这样的一个叫提振消费专项的行动方案了

那么这个行动的方案呢主要是希望能够从两个不同的角度第一呢是增收入第二呢就是去保都抵增收入呢让大家有钱去消费那么保都抵呢也就是从我们的养老

以及教育医疗等各方面来解决消费者的后顾之忧那么大家就有信心去消费第一刚才所讲的有钱消费第二呢有信心去消费那么这个呢是宏观上那么宏观上有这样的一个提振消费

那么同时呢从微观角度呢我们也看到因为我们从事金融行业都知道其实银行呢现在也面临着一个利润方面的压力跟转型方面的一个方向首先呢过去我们都知道房地产行业呢其实是银行

的一部分的信贷资金的投向那么现在房地产行业的整体面临转型跟房地产相关的贷款就增长放缓了那么这个时候呢银行也有放贷的一个需求这个时候呢就通过我们把重点放在消费贷也有利于银行方面的转型

那么整体而言呢就是宏观跟微观都有这样的对消费贷的一个促进那么这个时候整个的消费贷呢我认为是一个对大家来说是一个锦丝上天花那么雪中送太有哪些呢就刚才所讲的提升收入提升促进它的征收另外一个呢

保兜底让大家有钱又有信心去消费而这个时候呢消费贷的提额跟延长的时间呢就起到一个锦上添花的作用了让大家呢还款压力减下来因为呢我们延长了时间另外把额度提上来那么让大家呢有了信心又有了钱了我们再去助力一把大家要买大件的消费品这个时候就能够用得上了

谢谢黄总刚刚给我们做了一个非常清晰的还有很有逻辑性现在房地产上的这样一个转型其实也是促进了我们相关政策它的进一步的推进往 C 端我们来去促销费怎么样去提高额度又延展它的还款资我想来听一听我们薛老师您这边作为研究员您肯定会对很多的大政方针很多的策略都有自己的一些见解和研究薛老师您怎么看

这个政策现在在这个时候来发布好的我们可以先看一下这个政策发布的这个时点就是我们看到其实是 3 月 5 号的时候呢就是中国总局的局长这个李明泽在这个两会的这个首次的这个部长通道里面他是首先提出来要

研究提高消费贷的这个额度延长贷款期限它就是那个在 3 月 5 号的时候是先释放了这样一个政策松绑的这样一个信号那之后呢就是 3 月 14 号的时候呢就是国家金融经济总局印发了一个通知关于发展消费金融助力提振消费的一个通知它这个通知里面是具体的提到了这个总统

咱们说的额度的延长期限的放大以及在产品创新在整个消费金融的环境的优化服务的提债等等方面提出了一系列的这样一个消费金融增加松绑和升级的这样一些要求

那其实我们从这个政策来看的话它其实更多还是体现了国家总监的对于提振消费的这样一个重视和决心也就是说也预示就是消费金融案可能在未来一段时间将在这个提振消费的这样一个大的宏观课题里面发挥一个更大的作用

那说到消费的话就是我们看到其实今年来看的话其实外需的不确定性是比较大的因为这个仓库在推出一系列的这个关税的这样一个风险所以在外需不确定性比较大的时候其实我们看到今年的这个政府工作报告其实把大力提升消费变为了这个今年这个政府十大工作任务之首也是成为今年增长的一个重要的一个破局点

所以我们从 1 到 2 月份的消费的数据来看今年 1 到 2 月份我们的涉零的增速是 4%它虽然比去年同期的增速是高但是环比的数据来看的话还是相对弱一些尤其是跟 2019 年就是我们说疫情前的这样一个消费的数据的增速相比就是还是有一定的差距也就是显示当前消费的动作依然不是特别的强劲还需要政策

继续的给予这个支持和加买所以在这个背景之下呢我们看到就是中办和国办是发布了这个提升消费的专业成本方案那里面也把这个消费金融这个单独单独拎出来去讲的那我们觉得呢就是接下来一段时间呢就是那这个消费金融它可能通过这样一个政策的松绑包括股比的创新啊

他也万会进一步的去这个这个释放这个居民的这个消费需求为这个文增长啊包括体制消费来贡献一个金融的这个力量所以我们预判呢就是接下来就是消费贷款他在这个除了这个额度啊利率啊期限啊包括在一些场景的融合啊包括还款方式的调整啊甚至说一些我们看政策还提到一个个人这个消费贷的这个纾困对吧就是

整体的就是说更高的额度更低的利率更长的期限以及更灵活的这个环保方式来更好的去满足这个接管人的这样一个消费需求那针对这个 50 万包括这个从 30 万提高到 50 万包括公安期限从 5 年提高到 7 年针对这一个具体的这样一个政策的话我们觉得它其实更多的还是契合这个当前的这个在购车的一个需求契合度是比较大的

因为我们说传统的这个消费大广的国度 20 万或者说 30 万它这个可能包括这个期限就是三年或者说五年它可能跟这个对于一些这个汽车的一个大额的这个购置的场景它的比例都还没有那么高所以通过提额通过延长期限的话它可以其实更好地去降低这个大家在大额这个消费支出的过程中的这个每月的还款压力降低它的月供来去提高这样的一个相当于一个大额的这个消费的这个需求

同时的话呢我们说

就是那个还有助于去实现这个这个金融和财政的这样一个企业我们知道今年的话其实这个还继续的在推这个一级换新对吧就是从去年开始就是这个一级换新这个一级换新是财政的一个补贴那金融端呢通过消费金融的这样一个提格和这个这个这个延长这个还款的这个这个期限它其实可以实现一个金融和财政的一个协同形成一个组合权这么多组合权来更好的去推动这个这个

以及混血性政策的落地更好地去刺激消费去稳定了所以我们觉得当前推出这样一个消费金融的刺激政策它不仅仅说是为了给银行开拓新的资产的渠道更多的其实还是从宏观的层面去提升消费去促进消费好的主持人

那现在我对我们这个直播间的观众的互动非常快一般我们像以前的经验好像可能要到一半左右才会有这个提问或者什么像现在这个用户就已经开始提问而且这个问题非常专业那我就刚才这个就是咱们说了这个东西我就直接来提一下就是说有一个问题说现在的这个消费贷利率原地是 2.5%那这个存款的这个利率才 1.5 那这个银行是怎么样去盈利

能不能请我们研究员老师刚刚也讲了很多说对银行其实有好处嘛对吧您说那这个很专业的这个观众就问了说那银行怎么盈利

他说的其实对其实这个 2.52.5 巴尔的这个利率它其实是一个宣传层面的一个它只是银行针对特别优质的客户的一个具有宣传性的这样一个这样一个优惠政策它可能还会设置很多的前提条件包括首带用户包括你可能还得抢到它的这个优惠券对吧甚至说包括这个客群它其实使用的客群是比较少的所以你把它理解成是一个促销的这样一个

这个接待性的一个一个促销的这样一个产品因为它的量很小所以他不会说他给银行的这个盈利带来这样大的这个压力当然我们确实要关注这个消费战利率的整体下整体下沉

对于一如其差的这样一个挤压的这个作用这个确实是存在的那我们其实从去年就能看到其实银行策也是进行有真正性的这样一个应对主要的就是说去调整这个存款的利率调降存款的利率包括去尽量的去扩大这个活期存款的占比来整体的去降低压降这个这个这个负债的这个成本所以我们从这个行业角度来看去观察银行的这个经济差的这样一个水平确实这两年是不断的在收窄

但是市场也普遍预期说今年的话这个收敛的这个幅度是有望逐步的这个放缓的所以说银行层面它会从整体层面去把控这个息差的这个收敛的趋势就是不会绝对不会说因为这个消费贷这个单一的这个产品对它的这个息差的管理造成强大的影响应该不会存在这种情况那这个消费贷它的这个相关资金可以用作这个房地产或者是装修这样的一个用途吗

我跟黄总来回答一下因为黄总刚刚提到了这个房地产金融调整器那现在人家说消费贷还是是不是可以拿来跟这个房产相关的消费呢包括装修也是一个相关的上下游产业黄总是的好那么我来解读一下这个因为从银行的房贷标准原来就分为消费贷还有就是住房的按揭贷款那么当然了消费贷是不能拿去买房的

但装修住房呢其实是消费的一部分哦那所以呢这个典型的一种消费带的用途是绝对可以拿来住房装修的那么至于有些朋友呢就觉得那好那我能不能做一些暗度陈仓就把

消费贷用于去买房呢那肯定是按照贷款通则三个办法一个指引这是不但是呢在实际操作上那我们是这样可以这样解读因为我们的各位的居民其实都有收入的这个收入我如果呢我拿了收入自己的收入去买房我通过借来消费这样是可以的那也解决了等于把

原来要拿去拿收入去消费那么现在呢我可以借钱来消费了那我的收入其实就可以拿去还房贷那么这个是肯定是合法的就等于置换了我把我的需求给置换了

这是一个很好的办法就是你不能直接拿去买房你可以去装修或者别的消费但是你做别的消费以后那你自己存下来的存款你这房子可以去购房的但你不要直接用消费来去买房其实一个很合法合理的这样的一个方式黄总给了一个很好的建议再追加黄总一个小的问题我觉得这个问题可能因为您本身在银行做会比较了解我觉得这个问题好像有点

有点小小的他说这个用消费贷买货币基金或者是国债有没有套利空间这能这么操作吗黄总首先我认为没有套利空间嗯

因为刚才那位老师已经讲过了现在 2.5 其实是一个对非常优质的客户比如对一小部分的资金那么可以来拿到这么样一个低的消费贷的利率普遍的消费贷的利率其实正常情况下平均下来比房屋按揭的利率水平都要高因为无底压嘛

如果是房贷其实对银行的角度我们有房地产作为抵押而消费贷从银行的角度是无抵押无抵押要承担的风险比有抵押要承担的风险从银行

机构的角度是要更大的那么既然承担的风险更大所以它定价一定是更高的那么如果平均它的消费贷的定价水平是三左右的时候那现在的货币市场基金如果大家理财的朋友都知道货币市场基金目前的收益是多少呢

1.5%那么约宝也是 1.5%所以呢借 2.5%来放在 1.5%是不存在套利空间的那么另外一种呢比如是短期我们借短期的消费贷来希望投一个长期的国债又怎么样呢那我们就举例子现在 10 年期的国债目前的收益率在 1.8 到 1.9 之间

10 年期了那么额消费在最低即使我们把噱头考虑在内把种种优惠考虑在内最低最低 2.5 所以呢 2.5 的成本要投 10 年期的国债 1.8 1.9 也没有

就这样去不太划算这个账很明显黄总给你们很专业的算了一笔账你这个二点几去投了一个九到一点八那你算一算一听就觉得不划算了这位朋友就是不要去动这样的脑筋黄总给了你一个专业的这样的一个意见

那我们刚刚是从这个政策本身啊我们也很想了解啊就是哪一些的这个领域或者行业它的这个消费的拉动会比较大比如说我们在之前我们做报道的过程当中可能更多的讲到的是家电因为家电不仅有以及万新啊有这个国补啊然后还有各个地方的一些补贴甚至于还细化到某一些企业

而且我之前去这个采访他这个江苏就有当地的一些进一步的补贴然后你到了某一个品牌的店里面这个品牌店他还有他自己的一些他如果愿意让利他也是可以再让利的就等于有两到三重的这样的一个让利所以这使得就是像一些家电啊尤其像手机啊一些热门的一些产品他其实在这个去年我们采访过程当中还是非常受欢迎的那

大家觉得就是说像这些补贴包括还有一些地方还有消费券大家有注意到这两天这个上海啊又开始一轮一轮的发这个消费券了包括这个餐饮啊我身边也有朋友就是强调过的确实还是挺好用的那像这种补贴像这个消费券来结合我们这么多的

包括现在你如果有了这个消费贷那你再结合这个等于是我们说这个优惠上面再优惠减上加减优惠再优惠那到底对于哪些领域会有一些更多的这个提振的作用这我想问一下魏总因为问的是在这个文旅行业文旅其实也是我们说这几年发展非常快

大家更接受这个叫精神领域的消费给你提供情绪价值所以我不知道就是除了像家电很明显以外还有一些哪些领域是能够很明显的体会到就是消费贷之后然后再结合了一些这个补贴或者行业里面的一些这个活动或者消费券能够有一个很大的一个提升的一种

好的主持人确实啊正如刚才主持人所说那这两年呢尤其是从前年去年开始整个的这个文旅的这个复苏的这个步伐呀就特别快然后呢整个的近两年的旅游文旅的这个消费的这个活跃度确实也是非常高的尤其是呢

以这个比如说年轻人年轻群体这时代然后包括这个这个家庭亲子的这样的一个群体为代表的吧这个消费的这个回忆度就就特别高但是呢因为这个年轻人吧总是这个对于这个这个这个收入啊然后对于这个支出啊他肯定是是这个收入是有限的当然呢就是一

因为这个消费的这个活力消费的需求很旺盛尤其是这个旅游的这个消费需求刚才你也讲是属于这种情绪价值的这个范畴嘛就是年轻人很愿意出去玩啊但是呢

年轻人的这个收入呢又有限那很多年轻人的朋友啊大家可能有的时候还需要比如用一些这个信用卡然后用一些这个分期那有一个平台的数据就就就显示说这个这个信用卡的这个

这个平均的这个包括信用卡包括不限于信用卡这种消费贷的这个 90 后或者是 10 后他们的消费贷的这个平均的这个利率要达到 18%甚至更高那这次这个消费贷的这个新政啊正如刚才两位老师所说啊他在这个借款这个

利率的这个幅度上然后还款的这个方式上确实是对于很多年轻人来讲是非常非常的这个利好的所以呢就是我个人预计啊就是这次的这个消费尤其是这个文旅的这个消费相对于这个比如说装修啊买车啊它属于这种小额消费

那可能出去玩一趟可能几百块钱几千块钱甚至小几万一两万块钱可能也就够了那在这样的前提下呢有这样的一个利好的政策我觉得对于很多年轻人来讲或者是对于这种年轻的这个亲子家庭来讲会起到一个比较大的一个一个促进的作用吧主持人正好有一个用户问题啊我觉得也可以提

那

我不知道就是比如说您所接触的过程呢或您身边的朋友也不仅说只是文旅消费啊就是这个用户他想问的就是说哪个性价比更高我是用消费卷这个消费贷出去这个消费还是用这个信用卡消费哪一个它的性价比高那我就使用哪一种嗯

我今天就是这个还自己测试了一下然后呢我觉得肯定是这个消费带从综合的这个方便度来讲会性价比更高就比如说

这个贷款就是发放了发放到这个个人账户之后呢它应该是有一个叫就优先就是在日常的这个比如说在网上支付比如说用这个支付宝啊或微信支付或者是这个抛四机支付啊等等这个支付方式它会有一个叫优先使用这个优先使用比如说优先使用这个这个消费贷呃贷出来的这个这个金额那这样的话呢其实

就很方便然后因为这个利率低嘛肯定要比这个信用卡的这个分期的利率要低很多所以呢我觉得就是如果说选择这个消费贷来去做日常的这个消费的话我觉得从综合性价比上然后并且从这个便利度上它是不差于或者是应该是和这个信用卡是同等的这个便利度的

好的谢谢魏总魏总也是给我们说了一个比较具体的他自己的做的这样的一个案例然后也告诉大家说其实现在这种精神领域的消费给大家提供情绪价值这样的消费其实这个消费贷也好什么也好也会有一个很大的一个拉动作用那我们下一个问题想要探讨一下就是如果说我们刚刚讲的可能是像家电也好或者文旅也好可能相对来讲还是一些非

大宗的这样的一个消费那如果说现在延长了它的这个还贷的期限又提高了额度以后它是不是可以刺激我们消费者去做一些大宗的消费譬如说像新能源车它的贷款它如果说现在它的月供这个压力变小了是不是像这方面就相对来讲比较大宗的这一类消费会不会有一些拉动那徐老师您怎么看这个大宗消费的拉动啊

对 其实这个消费代表是专门去提高额度对吧 就延长期限它其实主要的也就是想针对这个大龙消费也想去拉动这个大龙消费那真的需要几十万的这个大龙消费其实家电显然是达不到这个额度的其实也就是针对这个新能源汽车所以这个政策的这个针对性还是比较强的它显然是能够去促进这个新能源汽车这种大龙消费的这个消费的这个

因为逻辑呢也比较简单第一个就是说我延长期限之后啊比如说我从这个五年对吧贷款从五年或者从三年变成五年或者从五年变成七年那我其实每个月的还款金额会下降这样的话我的体感就是说我每个月需要交这么高的月供那我可能就能够去去更好的去上车或者说我就能够选一个总价更高的一个一个一个这个这个

汽车对吧另外一个呢就是说使用这个生命周期上其实也更加匹配的我们说一般的这个汽车的它的使用寿命至少都要 8 到 10 年如果说我的这个贷款基线只有 3 年的话那其实它这个匹配都并没有那么好那如果我现在我这个贷款能够到 7 年那我 7 年的贷款去去买车那我正要用到这个开车开到比如 8 到 10 年这个车可能也该更换了到了这个更曆的周期那可能相对比较匹配匹配都更高一点啊

另外的话就是说呃他其实是能够去去撬动这个你说这个这个中高端设计的这个消费的因为你这个你这个这个就是这个月供的这个这个这个这个下降了啊

我也做了一个简单的一个测算比如说就是假定就是你贷款是 30 万贷款 30 万你如果说我们假定这个利率当然其实车贷的利率很低的我假定那个利率是 3.5 就是如果说你是 30 万的贷款 3.5 的利率 3.7 的房款的话你每个月的这个月供大概是 8800 元你每个月还 8800 元这是你这些年不在的支出如果说我现在调整一下我调整成 5 年如果我贷 5 年的话

那我每个月还是传完的利率我每个月的还款年份只有不到五千五百元大概能降到这个三千三百多元就是那这样一下子你就能感受到你这个还款这个月子的这个还款这个压力就大幅下降了

当然你如果延长到 7 年呢这个它还会进一步的这个这个这个下降所以它这样就会带来一个效果就是要么我就这个这个能够去去去对吧我本来是没有这个能力去买石的我心情就不支持了我现在可以了可以上车了另外一个就是说我本来只能买 20 万我现在可以买 30 万是更高的了所以它能够更好的去再再加上我们说的这个

这个已经换新的吧这个新能源汽车购置的这样一个补贴它其实能够就更好地去促进这种汽车这种大宏消费的这样一个继续的这样一个发力吧这个是这个政策一个非常重要的一个发力点和针对性那如果说

他这个频繁申请来提额会不会影响征信因为刚刚我们提到的说你这个额度提升包括时间拉长其实有助于大宗的这个消费嘛你的还款压力也会变小但是现在马上就有人提了说那他如果频繁申请这个提额会不会影响征信那个能给我们来说一下吗谢谢老师可能黄总更了解一点对

或者我们请我跟您解释一下对,好费责通常是如果我们是一定的期间内就比如半年我们的贷款一直正常然后呢要求提升额度或者呢

从金融机构来说呢是欢迎的因为它欢迎优质客户不断的去增加它的使用但是呢其实每一次的要求呢都会纳入到征信的记录里边查询记录如果频繁的找不同的金融机构去要求提升额度那么从金融机构的角度呢就可能认为这一位客户现在有点财务上的压力要到处去借钱了

就我们有不同的解读方式其实最理想最正常的是贷款一直正常使用在需要的时候申请增额那么金融机构是非常欢迎的但有一个小的提示千万不要找若干家金融机构去

希望申请增额因为都是互通的信息都知道的那这个时候呢从金融机构的角度你显得非常财务上紧迫了这种情况下呢就会影响作为一个金融机构给增加贷款给这位客户的信心

那这个其实也可以回答一个问题因为刚才直播间有一个朋友提问他说会不会被很多人薅羊毛反而就是银行赤字那是不是我刚才可以理解黄总的意思就是其实大家也都是相通是知道的比如说你这个人你想要薅十个银行的羊毛其实你薅不到薅不到对吧

包不到的所以也回答了这个用户的一个问题他就来问说如果薅羊毛会不会伤害到银行其实你伤害不了银行银行它肯定有它的一套管理的像黄总刚刚讲的我们也知道你是不是故意到我们这儿来薅羊毛如果发现你有故意这样的一个贷款行为或者怎么样那其实银行也不会给你发放这笔贷款

反而会伤害到自己对反而你的信用你要这样干那可能真的我们又回到上一个问题了你是这样的一种恶意的来做的话那就伤害到你的真性了

所以这个大家不要去做这种就是厚两毛这样子钻这样的空子不仅你是干不掉银行可能你把自己的信誉都给干掉了所以这个也是一下子我们回答了两个用户的问题那么我们刚刚讲到了有这个大宗商品也有这个文旅类的这个精神领域消费的商品那么在大家看来就是还有哪一些的这个领域是比较容易被我们的这个消费带

所能够拉动的黄总就是您所知道的或者您所接触的身份的朋友也好使用消费贷的朋友也好其实对他们来讲就是哪一些领域是我们刚刚讲的像家电因为我自己我们采访过的当中觉得家电是非常典型的因为它的补贴非常多不仅是这个消费券它太多这个补贴了地方补国补那么刚刚魏总又讲到了其实文旅这两年也是崛起的很快的

然后徐老师刚刚讲到的是像汽车这个是一个大宗商品性能源车这两年确实也是非常火爆我们看到了很多的品牌的崛起所以在黄总您看来还有哪些领域是咱们的消费带比较多的会去使用或者比较合适去使用其实可能就刚才大家也提到了就比如装修住房家具那么这个其实是提升生活品质密切相关的

那么对于消费者而言呢也能够享受提升了品质的生活那么这些领域呢肯定也是现在的消费代的提额跟延长贷款期会直接促进的比如卖家具装修住房这两个领域是使用的很多的嗯

家居装修这些方面的其实就回到了下面那个问题说不要直接买房但是可以把消费贷用在相关的装修领域上面现在我们其实也看到特别多的这种家居连锁不管是国产的品牌还是一些进口的品牌其实更多的他们也在与时俱进也在做出一些更高性价比

就是我现在发现其实它可能不管你是在哪一个领域消费就是更高性价比的这样的一些商品可能也是现在年轻人啊大家会更喜欢的那么除了刚刚我们讲这个是赛道啊大家有没有看到说消费贷对于哪个年龄层或者哪一种人群它是重点的人群因为我不知道各位自己有没有这个用过消费贷

然后比如说您身边的朋友也好或者什么也好就是你观察下来哪个或者是年龄层也可以是我们有很多维度性别或者是职业比如说是学生又或者是上班族那又或者是白领又或者是那个魏总魏总这边有没有观察到过就是用消费贷的这个人群啊更多的是哪一种或者哪几种人群魏总

從這個文旅行業因為之前這麼多年啊就很多的這個 OTA 平台他們也這個做一些這個這個消費分期或者是消費貸這樣的這個旅遊型的這種貸款那因為

在旅游的人群当中肯定是年轻人肯定是分期或者是贷款的人群相对肯定是更多的一般就是在 20 到 30 或者是 30 到 35 岁之间这样的一个人群 20 到 35 之间这样的人群使用消费贷的肯定是相对

多一点的然后呢你像这个比如说旅游海的另一个人群比如说这个这个活力老人啊或者是离退休这样的状态的人群肯定是使用消费带的这人群那肯定是非常少的啊并且那个年龄的人一般也不太必要或者是呃

就是这个旅游这种行为呢他也不会采用贷款的这个方式去旅游所以呢肯定是以年轻人为主的这是一定的啊然后另外呢就是一些这个可能比较年轻然后呢有小孩的这样的家庭因为这个旅游的消费支出相对是比较旺盛的这样的一个阶段那通过这种消费方式呢也能这个叫缓解或者是

腾挪一下这个家庭的这个消费的支出或消费的这个结构所以呢这样的这个亲子的家庭或者是叫年轻的这种亲子的家庭使用消费贷的这种可能性或者比例也是会大一些的所以这个旅游行业基本上是这样的一个情况嗯

对谢谢魏总这个有一个用户就提了这么一个问题这个跟刚才我们讲的这个是否能组建家庭有关他说如果是用消费贷去凑这个彩礼的这个钱

行不行那如果说后一个问题更有意思如果说可以但是后来呢他这个结婚又失败了我不知道他这个结婚失败意思是说没结成还是怎么样反正就结婚这事他又他又失败了那是男方还款还是女方还款这是个很有意思的问题但是可能搞不好还真的有刚刚魏总说像这种年轻人他还真的可能会这么去做嗯

所以首先就是说用这个消费贷来凑彩礼的钱行不行然后如果行的话那万一他这个婚变了也不能叫婚变就他结婚失败了可能亚特就没协商婚那这个到时候这个钱是谁来还呢

这个我不知道哪位三位这个专家哪位对这个问题能够来解读一下我好像也没有想到会有这样的一个问题很有意思这个问题但很现实说不定真的有人会这么做

那这些难题我来解读一下吧我也尝试来给一些答案首先呢问题就是彩礼能不能用消费贷来付彩礼那么我想说两层意思第一呢从消费贷的用途里边确实没有彩礼这一项是消费那么彩礼算不算消费呢从来任何一个地方没有个明确的说法那这是规定上第二呢实际操作上

会不会用上了因为实际操作上的消费贷拿到了钱了其实钱在钱包里面再也分不清哪一笔是哪一笔了没有贷款出来的是红色的你原来钱包里面的钱是蓝色的没有这一缩钱包里面的一部分了那么这个时候呢没有明文规定能不能去付财力但是你从钱包里面掏钱去付财力

之前可能是你的薪水也可能是了解那我插一句如果说因为这个问题实际上最根本的还不是他结婚的问题最根本的就是说其实他的收入的问题就说明可能他的收入不够那现在我们就有用户很实际的问题就是说像有一些比如说灵活就业或者说是自由职业他可能

某个月没有收入或者他的收入是不太稳定的那这样的人群他还可以去做这样的延期还款或者是提高额度吗可能我觉得这个问题这样讲更好一点一家机构它的控制的标准不同但是我可以给各位一个原则就是从放贷的机构而言消费贷那么还看两个第一信用率

就是他的还款意愿体现的就是还款意愿第二是还款能力那么有没有稳定收入是还款能力的重要的评估的一部分信用记录是有没有意愿去还款的最重要的考量所以作为放贷的机构会重点考量这个那么也希望我能够回答了这个问题了首先不同的机构有不同的标准有些人

就更松一点但无论如何就是两个大原则还款意愿跟还款能力是不是有稳定收入是考量还款能力的很重要的一环

那所以也就是说其实如果你这段收入非常不稳定的其实可能仍然不是很合适所以也是想听一下黄总您觉得像这个消费贷它会集中在哪些人群会比较合适或比较多的会去用这个消费贷那从业务上来说呢就第一他肯定是认为自己我们都假设善意就假如我们先啊

借一笔钱来去消费消费了以后呢自己很有信心认为我未来的收入非常稳定我能够还得起因为每个人都很珍惜自己的欲望信用记录是非常关键的不能够拖欠自己借的钱那么我们必须要认为自己未来有稳定的收入自己有信心有能力去还这笔贷款那么因此呢就消费人群肯定就是

消费贷的主力军就是这批预期将来有稳定收入有稳定的还款能力能够还清这笔贷款的这个群体了嗯 了解那像黄总您觉得就是说

我们接着下一个问题来讲的话其实更进一步讲就是说如果现在这个线上啊以及这个线下您觉得就是哪一块的这个消费领域像这个消费带的这些人群他会更多的去用因为我们之前会看到可能就是实体店会更多但是现在我们说这个实体店它的成本啊各方面其实还是非常

高的所以有很多包括还有宅家一组那宅家一组他可能也是上班宅家也可以办公嘛现在那像这个宅家一组啊或者说是更多的不好意思我现在这个线上消费啊等等

对这些的话其实也是有很多这个消费的这个空间或者一些这个潜力的所以您觉得像这个消费贷未来或者您观察像现在的这个趋势就是它更多会用在这种线上的这种电商的商机会更大呢还是说是这个线下的一些实体的商机会更大我认为两个方面同样有

赏极第一的线上的话呢是它的金额比较小而且快速便捷所以它很快能够实现消费线下呢通常是大件就比如刚才所讲到的我们的汽车消费这种是大件的或者是一套整套的家具那么这些都需要个人的去认真去体验去

感受然后来做这个去购买的和消费的决定那么这个呢就时间可能比较长但是呢它这个金额会比较大线上的比较快速金额比较小它可以比较快的实现而实现的频率比较高而线下的话呢需要的时间周期比较长但是它的额度比较大所以两样同样有它的潜力

那像这个线上跟线下的这个消费的问题的话那徐老师怎么看就是您觉得是这个线上的未来的这个商机更大还是线下的这个实体的经济它在这个消费带的促进下它的这个商机更大吗

对我觉得其实也是要看这个自己这个你到底是消费什么东西包括这个自己的这个金额因为如果有些有些东西它可能是金额比较大或者需要你现场去体验的话它可能确实是一个线下的场景它是更占据更有优势的刚刚像黄总提到的这个你买车买车一般都要去赛车店你要试驾一般你要开一开试一试

看一看对吧你不可能不在线上去去去购买所以这种情况下显然是线下的这个天下对吧然后另外一个就是大的这个装修啊家居啊包括家电啊包括一些大家电单也是习惯于去线下去看的但反过来有些产品呢就比如说手机 3C 这种对吧标准化程度比较比较比较高的这样一些产品大家也就是已经习惯在线上去进行购买了啊那线上的话整个的支付啊包括各种补贴啊就是它反而效率其实是

是更高的而且线上的这个场景它其实也比较适合通过一种促销的经验适合去刺激这种即时的消费所以一些小的大家觉得不会特别的不用特别的去有特别大的压力的这样一些消费其实我觉得还是比较线上有更大的一个发展的空间因为确实跟现在刚刚主持人提到大家很多人现在比如说除了一些特定的一些购物的区就可能大家就习惯在线上去购物了

大家的习惯在线上购物那显然就是你这个金融产品也好你这个什么也好你一定要跟着大家的这个使用的习惯去做线上的一个迁移所以整体上来讲我觉得对于这个问题还是分不同的场景吧不同的场景之下的话有的是适合线上有的是去适合这个线下嗯

那问一下魏总怎么看因为现在旅游的话其实 OTA 这块已经发展了很多很多年了那这个算是线上但是呢旅游它其实真正的就是发生它的消费行为肯定是在线下它是一个体验式的这样的一个消费现在讲这个沉浸式的沉浸式的这样一个项目那在您看来就是未来的话这个线上跟线下哪一块它的这个商机会更大一些

我同意两位老师的这个观点确实我觉得线上线下因为对于现在这个在中国这个移动这个支付已经非常便利的这样的一个市场环境其实已经不太分那个线上线下了只分这个卡里边有没有钱有多少钱所以呢

这个场景或者是这种支付方式的便利性已经淡化了或者极大的淡化了这个是线上或者线下的这个消费了就比如说刚才回到刚才说的这个朋友网友的这个问题说这个随份子的这个问题因为我研究了一下这个消费带其实这个消费带是可以这个还可以曲线

就是从这个银行获取了这个消费贷款之后是可以从银行的窗口或者是 ATM 机去取出现金的

那取出现金之后对吧你是去随份子然后你还是去旅游你还是去健身你还是去买一些什么家具建材那这个都是对吧今天刚才黄总说人民币是不分怎么花都可以嘛

对另外呢就是对于很多的这个朋友来讲因为他的这个还款方式也有几种啊有这个比如说他这个等额每个月还同样的这个金额的还有就是他先还利息然后最后比如一年后两年后还这个还本金的那这样的话呢就可以根据个人对于未来的这个收入的预期做一些这个灵活的这种调整

那比如说对于一些可能当下这个可能手头比较紧但是呢可能对未来预期收入比较高的或者这样的群体呢那可以就是选择比如先还每月先还一点点这个利息因为现在利息很低嘛然后呢到一年以后或者两年以后再还这个本金那这种方式呢可能对于一部分这个用户来讲也会比较友好

还是这样一个情况我今天有一个朋友问说出国旅游能不能使用消费带

我觉得应该是能的因为贷款发放到个人的账户因为这种旅游不管说是你在国内旅游还是出境旅游还是出境购物它都是属于鼓励消费的范畴的而不是说像买房或者是炒股这些消费贷不属于这种限制的范畴的所以我觉得出国旅游有消费贷一定是可以的

好的也回答了这个用户的问题你可以尝试去评价这样也可以提振一下我们的出境油市场出境油市场

那说到了这里的话呢就是接下来我们想讨论的一个问题就是说现在消费贷的这个额度提高到了 50 万并且这个分期延长到了 7 年那么大家会不会觉得这个对于消费者他有更大的这个刺激去拉动他的这个消费就是说更敢花钱了那更敢花钱那是不是也会提高一个他的这个课单价的这样的一个消费呢他这里其实是

可能会针对一下这个文旅行业我不知道就是像那种您觉得它是对这个客单价会有一个提升因为其实我个人是觉得文旅本身它的单价的空间就就这个这个

宽度啊很宽其实你从一个比如说单人的一个旧近的或者我们讲本地有它其实客单价是很低的但是如果你要出境有或者去更远的地方或者你要私人定制奢华有它其实它的额度非常非常高甚至有的时候你人均可能就打几十万都说不定啊那这种情况的话您觉得就是现在它把这个额度提升把这个期限延长那是不是会对于整个文旅它的这个消费会有一个客单价的这样的一个提升

我觉得就是总体上来讲肯定是有利于整个的这个文旅消费的这个客单价的这个提升的我觉得有几个原因吧那第一个原因呢就是这个文旅消费总体上来讲属于这种叫中小额消费吧

中小额消费那对于中小额消费来讲呢那只要这个卡里有钱不管说是这个贷款来的钱还是自己这个工资的钱那只要这个卡里的钱多了那这个消费者或者是很多年轻的消费者还是这个有这个意愿更多的去消费的我觉得这是第一点第二点呢就是

旅游的消费确实是有弹性的然后也是受情绪所支配的如果说卡里有了更多的资金在情绪上来的时候正好卡里也有钱大家也觉得钱的成本也不高

那这样的话呢就很容易就刷出去了就很容易就刷出去了所以呢这是第二点是有利于这个客户价提高的第三点呢就是是因为这个贷款比较现在比较容易了然后呢资金的这种成本也比较低了那对于很多那既是旅游爱好者那可能对于当下可能这个手头没有那么宽裕

但是对于未来的这个收入或者是比如说几个月以后或者是一年以后这个收入有更多的更好的预期的话那对于当下的这个或者是过一段时期比如马上到这个清明小长假五一长假或者是这个暑期这个旅游忘记的时候那如果说有了这笔这个贷款的话那资金短期的资金宽裕了那也一定会促进这个

这个这个文旅的消费然后呢能让自己这个走得更远然后呢呃在旅途的过程当中比如说住的更好一点然后呢去的地方更远一些啊那这个是完全是有可能的所以这第三点就是也是有可能这个促进呃这个文旅消费的这个客栈价主持嗯

好 谢谢魏总给我们讲了这个很明确讲了三点就是它会对这个文旅消费会有一个客单价这样的一个

促进啊有非常的充分啊我觉得这个问题可能也是要问一下黄总就是刚刚我们提到的就是可能一些这个收入不太稳定的可能他相对来讲就是来申请这样贷款会比较的不那么的容易因为收入稳定是一个指标那就有人问说那哪些指标呢或者说呃

是不是他的条件很严苛对于消费贷的他这样的一个申请我需要具备什么样的一个条件我才能够去比较容易能够申请下来这个消费严不严这个黄总是不是比较了解首先还是不同的机构不同的金融机构大中小银行还有其他的一些贷款的机构线上的贷款机构他对

贷款的延跟松的把握度会有所不同那么总而言之的原则就是我们的借款人有以后的还款能力那么这个还款能力就包括了对他的预期比如也有学生贷款学生贷款现在收入并不稳定的但是预见他未来

他因为学有所成大学生学有所成了会有好的工作好的收入那么这个也可以认为他是未来有还款能力的其中的一个标志那么另外一个呢就假如他收入相对没有那么稳定那么对于

提供资金的这个机构来说呢它会去承担了稍微大一点的风险那么这个时候呢为了去补偿的风险有可能呢就利率会高一点比如刚才我们也讨论过了对最优质的客户最低可能 2.5 那么对于稍微贵来的收入没有那么稳定的预期还有评估下来觉得银行认为可能风险稍微大一点

大一点的你有可能无理或者巴那么这样通过利率水平来补偿放款的一方来承担的风险因此我认为呢只要有需求又有还款的意愿那么我们可以去找不同的借款的机构去谈总有一类的机构或一种的贷款会适合嗯

那黄总已经很专业地回答了这位网友的问题不同的机构是不一样的然后你也要看你自身的一些情况但是我们说它最基本的一些资质你肯定是要符合的所以如果确实是有需要的朋友你可能要根据自己的情况然后以及去到你所想要去贷款的机构去问清楚看哪一个是最适合的

那么银行怎么样去这个啊记查这个资金的流向那不符合的流向是不是会影响征信刚才我们跟三位都讨论过有些可以用有些是不可以用的那在这个里面呢你怎么知道我拿这个钱去干嘛了呢

对吧你把这个钱你带给我了我就去拿去拿去用了那你怎么监管我呢那如果说不符合你的这个流向的那是不是又会影响征信就大家你看大家其实还是很在意这个征信啊刚才前面也是有人问这个征信的问题但是他可能又怎么样想用这笔钱能够合理又不影响征信又问你们怎么监管王总您这个有没有就是银行有这样的一个就是管理机制吗

银行的管理其实包括事前事中跟事后可能会要求借款人提供相关的单证比如你去买车那好你提供买车的相关的证明单这是事前事中那我们会有稍微金额大一点会有委托放款比如你需要一笔钱到买个大的家具好

有可能要求直接把资金打到你卖家去给你的那个商户里面事后呢就是会要求借款人提供相关的证明比如拿了 50 万那么从信任的角度你可以拿 50 万去装修好

那你事后提供装修房子装修前的照片装修后的照片你买所有装修材料的单据等等所以总而言之呢银行会有事前事中事后的监管来确保这用途用到消费那么至于违法违规使用那么当然第一影响诚信第二的话呢

银行会有这个权利要求马上偿还这笔消费贷所以会有严格的相关的监管所以是回答这位朋友其实银行也都是会有一定的监管并不是说你贷到了以后就可以随意的去乱用这样子但是如果说那这个网友又第一部分说如果说他本身已经有房贷的情况下是否他的这个

会受到影响就如果你们去因为您刚说如果你要买车我可能要看一些证明对吧过程证明那他如果说他已经有房贷了每个月也在按揭那这种情况下他说他担心会不会消费贷的金额会受到影响那就是这位借款人的收入了银行会评估看他每个月的收入有多少比例要用于还款那么

一定的比例以上银行就认为是高风险客户了那么比例通常我只能是给一个范围没有准确的 40%左右就这一位比如从还款能力来说也建议各位如果真要借款也要衡量一下自己的还款能力比如

借款买车借款买房还有其他的信用卡等等的这些每个月要还的金额不应该超过这一位借款人他每个月税后收入的 40%否则的话就

既影响消费影响生活品质也可能会导致还款不顺畅的这种情况是不能实现共赢如果共赢的情况应该是控制整个的每月的它的还款额能够在负担得起的范围不影响生活

所以还是要看您自己来衡量你超过 40%了可能你自己生活也会变得很糟糕那这个并不是一件很合适的事情所以最后还有一个小用户的问题他说他刚刚满 18 岁还在上大学能不能申请这个消费贷还是要

会根据父母的他的一个银行的流水情况或者存款情况来判断他的一个申请金额你们有没有碰到过 18 岁的或 19 岁的大学生那他是没有收入的他没办法给你提供收入证明那他如果需要这个消费贷那他要怎么申请还是说他需要根据父母的一个情况来申请呢

还是不同的金融机构有不同的要求有专门给大学生求未来的希望专项的贷款的那么也有一些金融机构就要求会父母提供相关的担保的

那么就建议找不同的金融机构那我们进入到我们今天的最后的一个小的议题一个问题也要来问一下像我们让黄总休息一下刚才好多的用户问题都是问黄总的那最近我们也看到了提振消费专项行动方案这个行动方案它当中也是提出了要挖掘这个

限域这个消费的能力因为我们现在看到很多的消费都是在这个三四线城市甚至四五线城市还有很多是这个限域很多地方可能以前我们都没有怎么听到过但是它在当地其实很有它的特色然后我们现在也说什么

为了一个演唱会去一个城是吧为了一个烧烤去一个资博为了哪里为了一个麻辣烫去添水就以前可能你不太会一定去这个县域去消费但是现在因为这个互联网啊大家的这个互通啊以及在很多的平台上的这种宣传我们会看到县域的经济其实在这两年是崛起的那我们说这个在行动方案当中也说了要挖掘县域消费能力那么县域的年轻人他可能又想在这个

大城市去消费所以我们说这个怎么样去挖掘一下这个后续的咱们这个现域消费的能力就结合了你如果可以拿这个消费贷然后能够去做一些这样的消费那么现域经济现域的消费这一块应该怎么样去挖掘薛老师您怎么看这个现域经济在这个行动方案当中我们提出要怎么样结合我们的消费贷来拉动一下

对因为它在这个俯观上它也有一个背景就是近两年的话其实我们看如果说看这个不同层级这个城市的消费的增速的话一般是三四线城市以及县域这个它这个消费的增速其实是高于一二线城市的

这也其实背后的原因也是因为过去这几年因为主要是大家的这个消费意愿不通都会受到这个房产这个影响在低限城市的话大家对于这个房产的这个财产的这个财产效应这个负反规的影响相当于是比较小一点所以说大家的这个消费的这个意愿能力也更强

既然这个限域的增速更强更高那其实我们在提升消费的过程中当然也要去更多的去挖掘这个限域的消费的情绪那接下来的话其实我觉得这个限域的消费呢其实如果说去跟一二线城市去比的话它其实在供给侧包括在需求侧它都还是存在一些短板其实最

更多的还是去主这些短板了就比如说你再说在供给侧的话就是限域的很多的这个消费场景它其实还不是特别完善那刚刚主持人也提到了很多年轻人为什么愿意去大城市消费就是因为很多消费场景限域它里面没有就比如说就是呢就是一些连锁的一些品牌店对吧那可能只在大城市有包括就是一些特色的一个消费场景那所以接下来的话要发掘限域的这个消费的潜力你就得去

完善这个县域的这样一个消费的这个供给包括比如说一些去建更多的这个综合体对吧包括去推动一些品牌连锁店的这个下沉然后推动一些比如说一些这个汽车呀什么智能家居的这样体验店对吧都能够入住县城来强化老百姓在家门口消费的这个便利性这个其实是一个前提否则的话大家还是会消费外流吧去汇集到这个中心城市

另外的话就是说,现有的我们看这两年它其实有一个特点就是现有消费它不仅仅说是吸引这个家门口的自己人它其实也很多吸引这个大城市的包括其他地方的因为就是说这两年就是随着这种纹理的这个崛起其实我们看到很多地方如果它有一些特色的文理资源的话它其实是很容易有一个网红化的这样一个现象它可以吸引全国的这个消费者

所以说现域的这个地方也应该去挖掘本地的一些特色的一些消费通过把它给包装然后来吸引这些周边消费和全国层面的一些消费来去做大这个蛋糕那另外其实就是说从金融角度来讲那我们金融机构也应该去针对现域自身的一些特色的消费场景去推出一些真的用的一些产品

就是除了这个普罗大众大家都适用的产品之外那比如说一些县域的或者说农村的可以在我们再下转一下比如一些农机具的一些购买可以推一些

农机具的这个分期贷款啊对吧包括一些现役的一些特色的一些旅游啊我觉得这些东西在产品的这个创新上面都可以去做一些这个这个这个心内化的一个一个一个定制啊包括我们看这个其实也是建模层啊包括也是行业里面一直在鼓励说你去做新市民的吧你要去去发掘这个现役的这样一个一个潜力去做三农的这样一个金融我觉得这些角度吧就是说需要你就是无论是金融机构还是说你这个服务的供给啊

这个场景的搭建等等吧去各方去努力去完善这个限域的这个消费的这个环境提高它的这个消费和供给的这个丰富性以此来去挖掘这个限域消费的这个潜力好的主持人嗯

好的谢谢我们薛老师做了一个也是比较好的一个总结啊也提到了就是这两年因为这个文旅的带动其实我们认识了更多的县域城市挖掘了更多当地的一些消费的潜力啊那我们魏总怎么看这个县域经济啊魏总应该对这个县域经济应该是这两年是非常熟悉的一个字眼啊不停的在我们的

文旅的消费报告当中会出现关于这个限预经济那我们今天也说这个随着这个行动方案的发布随着这个消费贷现在的这样的一个额度提升和还款日期的这个延展那么限预经济这块是不是会有一个更好的拉动我们未来还有哪些举措能够去拉动一下这个限预经济魏总嗯

我觉得首先确实是对于这个县域经济或者是对于县域的这个文旅经济我觉得会产生一个很好的一个拉动的作用的那首先呢就是这两年啊文旅行业有一个很火热的一个现象叫奔县游就是奔向县城去旅游叫奔县游那成了成为很多年轻人的这个

一个重要的选择就是到一些宝藏的小县城去旅游那这些小县城因为它好多是有历史积淀的好多是有人文风情的然后还有很多是有烟火器的

那然后另外呢就是很多的自然风暴也很好那很多的这种全国各地的这种这个年轻人或者是旅行者就愿意去这个县城去旅游那当然呢就是

其实呢这个现场的这些年轻人当然也是双向奔赴啊就现场的这种年轻人呢大家也更愿意去去大城市去其他自己没去过的很多大城市去旅游所以呢就形成了这样的一个这个双向奔赴的这样的一个旅游的这样的一个场景和状态所以有了这样的

一个消费贷的这样利好的这种政策呢相信呢这种双向奔赴的这个这个频率啊双向奔赴的这个人的这个有游客的这个数量肯定会有一个更大的一个提升的另外呢就是因为这几年啊就是这种文旅促进乡村振兴啊

这个力度也是越来越大的那我们也期待或者是我们也呼吁就是

在这个限域的这个场景里边推出更多有利于这个消费的这些产品或者是因为我觉得这种消费贷到这个又使用这个消费贷款到这个限域旅游肯定是没有什么没有什么瓶颈的或者是没有应该是没有任何限制的所以呢就是呃

就是需要这个线域的文旅的供给侧就在产品的供给服务的供给等等方面更加丰富那吸引更多的奔线游的全国的消费者到这个线域去旅游那这样的话就会极大的促进这个线域文旅经济的发展就是

谢谢魏总让我听到了一个新的词奔线是这个意思我还以为奔线是这个奔到这个现实生活当中的奔线或者是奔到县城去旅游叫奔线游

哎呀这个我也今天刚刚刚刚学到了一个这么时髦的词啊叫做奔线啊所以大家如果都去奔线的话那这个现与经济确实也是会活起来啊那也包括了可能现与的那些青年他们自己如果有消费贷他可能也会去大城市去消费或者是怎么样其实这也是一个现与经济的一个

那么最后来问一下黄总您怎么看待这个问题这个现域经济它未来应该怎么样去发展在我们这么多利好政策的推动下黄总

好的 感谢这个问题我就从另外一个角度吧从海外经验吧海外经验的话呢都是习惯了一到周末往郊区跑有到郊区是自己拿块地来种的有去晃晃悠悠去栖息清仙空去走走森林的享受一下养伐的这是海外的经验了那随着我们这里生活水平的提高呢那生活方式上原来是

最开始的时候从乡村到大城去大城市去寻找工作机会那现在的话呢应该是一个双向了城市的人要到乡村去县域去寻找另外一种不同的生活品质这是一个非常顺理成章的

那么当然我们既有前面所讲过的还有我们现在有中央文件明确要讲去增收入还有呢要保都体那么这两项呢第一就增强了大家的消费能力第二就增强了大家的消费意愿那么再加上有了消费贷的增额跟延迟那么这个

这个就等于是起上天花了让大家又有了流动性很好的改善了他的流动性那么当然了我们就要去改善这些生活品质都市的人往县域去走去体验不同的生活其实是一个很好的生活上充电的安排好 非常感谢今天三位和我们这些分享那我们下期再见