Your Money Map Replay: Decumulation Demystified with Christine Benz and David Blanchett
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大家好。非常感谢您今天加入Her Money。我是Jean Chatzky，我有一个问题。是否担心花掉您的退休养老金让您夜不能寐？您是否担心会用光钱？如果是这样，您并不孤单。来自终身收入联盟的新研究表明，46%的美国退休人员表示，花掉他们的积蓄正在造成情感上的损失。看，

退休应该享受生活。也许您正坐在海滩上。也许您仍在兼职工作。也许您正在花更多时间与您的孙辈在一起。关键是，这应该是您的选择，并且应该是令人愉快的。那么，您如何才能克服对无法享受储蓄的恐惧，从而获得您想要的退休生活呢？因为

这归结于掌握去积累。换句话说，为您的退休储蓄制定一个支出计划。终身收入联盟是一个非营利组织，旨在教育美国人了解在退休时拥有受保护的终身收入的重要性。他们的愿景是建立一个国家，在这个国家里，没有人需要在他们的黄金岁月面临用光钱的风险。

Her Money已与该联盟在这一使命上建立了合作伙伴关系。作为这项工作的一部分，我主持了一个名为“您的金钱地图”的节目，节目中邀请了一些最聪明的人分享他们对退休、金钱和为下一阶段生活做计划的想法。在我们最近的“您的金钱地图”节目中，

该节目在LinkedIn和Facebook上播出。我与两位我认为在去积累方面是专业人士的人一起参加了节目。因此，我想今天在这里发布该节目。

Christine Benz，您已经在本节目中听过她几次了，她是晨星公司个人理财和退休规划总监，也是《如何退休：幸福、成功和富裕退休的20个教训》一书的作者。David Blanchett是终身收入研究所的研究员。他还是PGMDC Solutions的董事总经理、投资组合经理和退休研究主管。

如果您正处于退休阶段或即将退休，并且没有制定让钱持续下去的计划，那么您需要听听这场讨论。所以请继续收听。完成后，请务必查看我们的朋友终身收入联盟在www.protectedincome.org上所做的所有其他令人惊叹的工作。这是我和Christine和David的谈话。欢迎你们两位。非常感谢你们能来。

感谢邀请我，Jean，很高兴见到你们两位。我知道你和David是老朋友了。你们在晨星公司一起工作了很多年，所以我们很高兴你们能一起分享屏幕。David，让我先从你开始。去积累这个词说起来不太舒服，但是当我们谈论去积累时，它指的是什么呢？

好的。所以，我的意思是，如果您将退休视为一系列阶段，那么在30年或40年中，您将工作并存钱。对。我们存钱的原因是因为在某个时候我们想停止工作。当我们停止工作时，我们就没有任何工资收入了。所以我们的想法是，您将把您的积蓄拿出来去积累或花掉，以便您在退休后能够维持某种生活水平。因此，去积累是人生的第二个阶段，在这个阶段，您利用您的积蓄来享受退休生活。

正如您听到我说的那样，Christine，很多人并不享受这个过程，至少在思想上是这样。他们告诉我们，这让他们感到焦虑，这正在造成情感上的损失。这是来自2024年联盟的受保护退休收入和规划研究。您认为为什么它会让我们如此纠结？

好吧，我认为这有两个方面，Jane。首先，这可以说是所有财务规划中最难的问题，试图弄清楚您可以在一个不可知的时期内花费多少。您不知道自己会活多久。

而且您不确定您的投资组合资产的表现如何。因此，弄清楚我每年可以安全地花费多少是一个非常棘手的问题。所以有这个方面。然后我认为另一个方面没有得到足够的讨论，那就是许多人已经磨练了他们作为储蓄者、投资者方面的技能。事实上，这已经成为他们身份的一部分，我是一个节俭的人。我放弃问题。

为了省钱，我省吃俭用。好吧，正如David所说，在某个时候，当您停止赚钱时，您必须转换开关，并开始从您的投资组合中花钱。因此，我认为那些特别擅长储蓄的人会遇到一个心理因素

在从他们的投资组合中花钱时，他们真的很难做到。这就是为什么你会遇到那些想要追求一些奇怪的策略的人，或者也许不是那么奇怪，他们说，我只是要靠我的投资组合产生的任何收入生活。我永远不会动用我的本金。你会听到人们谈论这样的策略。

听起来您曾经见过我的母亲，Christine，因为我以前讲过这个故事，但她退休了20年，并且非常自豪的是，她的本金甚至比她开始时还要多。想到她可能

有一些她可能想做但没有做的事情，这让我很痛苦。也许有一些她可能想买的东西，或者一些她可能想去的地方，或者一些她可能想进行的冒险。David，当Christine将此描述为财务规划中最复杂的难题时，我认为她说得对。所有这些杠杆。您是如何考虑这个问题的？

我每天都在考虑这个问题，但我仍然感到困惑。所以，我认为如果有人认为这是一个很容易解决的问题，那么他们对退休有很多了解。我认为真正重要的是，为什么它如此复杂，是因为我们有很多系统性和行业信用风险，您根本不知道该如何规划。

而且这种情况越来越糟糕。如果我们只有确定收益计划或养老金计划，那就很容易了。您将退休，您将每个月收到一张支票，就是这样。我们越来越需要弄清楚我们将如何减少我们的储蓄。鉴于所有这些未知因素，我们将如何计算出我们能负担多少支出？我认为这就是问题所在，那就是我们正在走向

一个确定缴款计划的体系。我真的很喜欢401k计划。问题是，人们，我们并不擅长弄清楚所有这些复杂的事情。因此，当我们越来越多地转向围绕储蓄和401k计划的个人责任时，例如，我认为这只会继续增加这种对退休的焦虑。情况会越来越糟，而不是越来越好，因为当您首先从401k中提取资金时，退休收入没有简单的办法。

不，不。我们还有联盟的其他研究表明，不到三分之一的人说他们有针对退休的具体收入计划。41%的人说他们不知道如何安排从账户中提取资金。

不到一半的人说他们甚至知道如何处理最低提款额或尽量减少税收。我认为每个人都可以原谅后者，因为他们一直在移动目标线。但这些都是很难理解的概念。因此，当我们考虑从这种生活中走出来时，

多年来，我们一直领取薪水，并将其中一部分钱存起来。当我们步入退休生活时，创造持续收入流的最佳方法或一些好方法是什么？Christy，让我先从你开始，然后我们可以讨论一下。好吧，我认为一个极好的起点是获得一些帮助。

这并不一定意味着您要将您的投资组合交给某人永久管理，尽管这可能是您想做的事情。但是，获得第二双眼睛来审视您的计划。这不是DIY信封背面计算的时间。正如David所说，事情太多了，太多了，这是特有的。关于一切都是非常个人的。

您将带来哪些资产进入退休，您预计您的税收轨迹在您的退休时间范围内会是什么样子。这些都不是简单的事情。因此，即使您可能很乐意做您财务计划的一个方面，例如监督您的投资组合，您可能并不那么乐意做所有不同的方面。因此，我觉得与注册财务规划师一起工作或

获得第二双眼睛来审视该计划是一个非常好的第一步。

我认为这是一个非常好的第一步，即使对于那些知道自己在做什么的人来说也是如此，对吧？我认为那些需要看医生的医生，对吧？我表面上知道如何做这件事，但我团队中有财务顾问的帮助，来检查数字，指出我的论点中的漏洞，让我知道我没有考虑什么，这样我就可以，当我步入60多岁时，更好地为人生的下一阶段做好计划。

我认为部分原因，以及您的工作，David，指出了这一点，拿出一些钱并用它来为自己购买一些收入，基本上是从您的储蓄中产生某种薪水，这可以持续您的一生，这是我们这些天听到越来越多的事情之一。你能谈谈为什么吗？

是的。我的意思是，几乎每个美国人都已经获得某种形式的终身收入福利，无论是社会保障、公共养老金计划。所以我们都有这种终身收入的基础。我认为问题是，鉴于您的目标、偏好和一切，您将如何最有效地利用您剩下的东西？我认为偏好非常重要，对吧？我认为很多人将退休视为一种产品，但这需要一个计划。

如果您查看人们如何利用他们的财富来资助退休。因此，这是与美国学院的Michael Finca进行的一些新研究。我们实际上有两篇关于此的论文。第一篇论文几年前就发表了。我们有一篇新的。我们真正想研究的新论文是，家庭如何部署他们的所有财富？因此，您可以将收入分为工资收入、终身收入和资本收入。您还可以查看合格和不合格的账户。

您可以查看大约有7500个观察值，这个庞大的数据集，并说，家庭如何有效地利用这些资产来资助他们的退休？好的，大多数家庭都会有顾问。我们只关注储蓄超过10万美元的家庭。简短的答案是，除了。

受保护或终身保证的收入。现在，对于大多数家庭来说，那是社会保障。它可能是一份年金。但对我来说，研究表明，人们只是不喜欢，不欣赏。您可以使用很多词语，花掉他们的投资组合。

因此，我认为对我来说，这需要就什么才能让您享受退休生活进行一次诚实的对话？Gene谈论你的母亲。我的意思是，我认为有些人真的很喜欢这种积累财富的想法。但问题是，当您为退休储蓄时，这通常不是您的目标。您的目标通常是享受退休生活。因此，我现在更基本的信念是，每个美国人都应该拥有他们认为必要的收入，并以终身收入来支付。

这可能是社会保障。您应该始终首先考虑延迟领取社会保障，以获得超过五月年金的更多终身收入。但我真的相信，一旦您确定

无论您活多久，您的基本生活费用都有保障。这可能会让您更舒适，更愿意使用您剩下的东西。现在，有些人可能想将所有财富都变成年金。有些人可能不想这样做。我认为我想将这种行为视角带入您将如何处理您的储蓄？我只是担心美国人大部分时间都没有存够钱，但他们非常不擅长花钱。因此，我们正达到这样一个点，我们需要帮助人们弄清楚该怎么做，因为他们

没有有效地利用他们所节省的东西。我可以再回到“基本”这个词吗？我的意思是，当您谈到用受保护的收入支付基本生活费用时，我不知道人们是否真的知道它们是什么。我的意思是，Christine，您做到了，您的书非常有趣，部分原因是它不仅仅是数字。它不仅仅是

策略、美元和美分。它有很多关于什么才能让人们在退休后感到快乐的信息。您和David就如何花钱才能最大限度地提高幸福感进行了完整的对话？你能让我们稍微了解一下吗？

好吧，我认为这始于一个愿景，对退休有一个愿景。我认为我们在美国工作方式的一个不幸影响是，人们在退休时非常疲惫不堪，

因此，他们对退休的唯一愿景是，哦，这将全部是高尔夫和观看Netflix。他们并没有真正考虑他们将做些什么来赋予目标、身份和人际关系。我们从工作中获得的一些东西，他们有点像，我不想与任何这些工作相关的东西有任何关系，但他们忘记了我们从工作中获得了一些有价值的东西。所以理想情况下，你会考虑

您在做什么来放松和娱乐？这可能是休闲。可能是旅行，等等。但您也在考虑我正在做什么来赋予目标感和认同感？这可能是继续以某种方式工作。这可能是从事志愿者工作。

努力。这是非常个人的，但理想情况下，您会查看分类账的两面，目标以及我为娱乐做什么？然后，您将考虑这些活动的财务影响。其中一些可能会从您的金库中取出资金。其中一些，如果您继续兼职工作，可能会带来一些收入。但我确实认为，有时人们会不成比例地关注

只是财务状况，并没有对我在整个退休期间将如何度过我的日子有一个全面的设想。

当您考虑基本要素时，David，您如何利用Christine所说的内容来帮助我们弄清楚我们应该在这个堆中放入多少数字，这些数字是我们真正想做的事情？我们如何允许自己将追求新爱好所需的时间

当我们大部分工作生活中，它们都被降级为，好吧，如果我周末有空闲时间？好吧，我的意思是，我认为这始于我们提出的问题。我认为“退休”这个词是一个充满含义的词，我们真的不应该再使用了。我真的很喜欢“财务独立”这个词。我认为你不应该问别人，你退休后想做什么？而是你财务独立后想做什么？

对。因为退休有，就像Christine一样，有负面含义。就像你将要，你将变得懒惰，只是躺着看电视。这不是我们想做的。对。我认为他们想做的是享受他们工作了30年或40年的事实，现在他们有时间了。对。

所以你的问题是，好吧，你如何创造这种感觉，这不是退休，而是你真正决定你想如何度过人生最后阶段的机会？我认为如果你与退休人员交谈，他们中的许多人，他们做错了。他们认为他们想做一件事，三个月后他们发现他们在做另一件事。但回到你关于基本生活费用的问题，好吧，这些会随着时间的推移而变化。我不太关心确切的数字。我喜欢做这些调查。对某些人来说，例如

像打高尔夫球一样比医疗保健更重要。所以，你不能只使用像传统的定义，医疗保健和食物等等。我认为对我来说，关键在于，在什么水平上你会感到舒适，才能真正享受你所说的？因为我认为我们往往缺乏安全感。

我们从社会保障中获得的东西。它会产生一种不想享受我们所见的东西的愿望。关于蚂蚁和蚱蜢有一个非常生动的例子。那些拥有最多钱的人就像非常好的蚂蚁，对吧？你知道，这真的很难

让一只蚂蚁变成一只蚱蜢。我认为顾问可以帮助解决这个问题。但我有点相信，无论好坏，真正有效地做到这一点的唯一方法是让某人，几乎强迫他们将储蓄转化为某种东西，说，嘿，这是你的薪水，打败保险公司。你活得越久，你从中获得的就越多。所以出去享受这笔钱吧。我认为这只是改变了我们看待收入或退休的方式。所以再说一次，我喜欢401k系统，但我只是不相信

像它一样创造了这些巨额余额，它将为美国人带来最好的退休生活。我想深入探讨一下，但我首先想做一个非常简短的休息。Her Money自豪地由Edelman Financial Engines赞助。

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这并不容易。等式中包含了很多行为金融学。我们必须对系统进行更改，使人们能够

选择退出自动将资金存入401k，而不是选择加入，并且我们默认他们加入自动注册并自动增加其缴款的计划，并将他们投入目标日期基金，这样他们就不必担心再平衡。您正在建议，David，这是它的反面，也许我们需要一剂

我的意思是，这并不是老大哥，因为我们确实必须自己做出决定，但这一个决定可能真的很有帮助。Christine，你点点头，这有共鸣吗？

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现在，当某人年满65岁或退休时，我们把这笔钱交给他们，基本上说，自己去解决吧。因此，理想情况下，如果有人想留在计划中并获得某种安全的提款，就会设置某种保障措施。它

需要为人们提供更多进行退休去积累的结构，特别是考虑到我们对认知能力下降的了解。那是

这是保证收入的一个非常有吸引力的优势，那就是无论您的精神能力发生什么变化，它都会继续到来。它不需要您做出一些决定，如果您在晚年继续管理您的退休投资组合，这些决定就会发生。因此，这是启动某种形式的保证收入的一个很好的功能。这是使社会保障如此有吸引力的原因之一。

是的，绝对的。所以，David，您会建议我们如何去做呢？我的意思是，我认为许多人可能知道，许多401k计划提供商正在研究计划内的解决方案。它们实际上还没有出现，这意味着对于我们这些即将进入或已经进入65岁高峰期的人来说，他们必须

自己做，无论是否有财务顾问的帮助。您会向他们指出哪些解决方案，我们谈论的是年金，您会向他们指出哪些解决方案？这是一个令人困惑的局面。这些产品通常被误解。您会建议人们如何看待它们？

所以我有一个像高级有争议的想法。我认为如果我们能够达到所有雇主缴款都必须年金化的地步，我会非常喜欢。我认为强迫人们节省他们的选择性递延缴款以使它们年金化将非常困难。但我认为我真的很喜欢这个想法，就像雇主的钱被锁起来一样。然后，当您退休时，这就会产生一笔收入。然后，您可以根据自己的储蓄来决定如何处理它。但我认为，这只是从事情开始。

例如，围绕延迟领取社会保障的教育，对吧？我的意思是，我知道如果向上滚动足够高，我为一家保险公司工作。我认为年金很棒。我认为它们可以很棒。但我认为，今天只有大约20%的计划提供工具来帮助他们的参与者优化领取社会保障。让我们从那里开始。

对吧？让我们在目标日期基金中创建明确的投资组合，称为终身收入投资组合。它可能只是稳定价值，但我希望向某人发送一条消息，我们将使用这笔钱，当您退休时，可能用于弥合延迟领取社会保障的差距，也许购买年金，但这只是一个惊喜。所以我认为，在退休前对人们进行某种预处理和信息传递——

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如果您查看在确定合同中看到的内容，这些通常是您可以购买的绝对最好的产品。因此，我对人们将资金分配给这些产品不太担心。但同样，让我们从谈论保证收入的作用、延迟领取社会保障的好处、使401k更适合退休开始。然后我们可以谈论年金，但在中期，我们还可以从其他地方开始。

为了指出保证收入的好处，我的意思是，我们并没有真正引用您所做的研究中得出的统计数据。但您发现的是，人们觉得他们能够或实际上正在花费两倍的钱。我的意思是，两倍。这令人难以置信。

好吧，我的意思是，所以我们做了，所以我们做了所有这些回归，这就像花哨的数学东西，无论如何。我们发现的是，所以我们可以，一对65岁的已婚夫妇，我们谈论的是4%规则，对吧？平均年龄为65岁且已婚的退休人员从他们的投资组合中提取2%或更少的资金来资助消费。

我不知道是否，我认为这接近5%或其他什么，但不是2%。我认为，在所有分析中，所有年龄段的提款率都远低于任何人认为最佳的水平。但是，你知道，从纯粹的经济学角度来看，问题在于所有这些不确定性。就像人们

人们不想在95岁时破产。这是对这种不确定性的理性回应。所以我认为问题是，当你减轻这种不确定性，并允许某人说，嘿，你有一生的收入，这会改变他们对支出的舒适度。所以我认为这里最难的部分是让人们做出选择，将他们的储蓄转化为终身收入。但证据非常有说服力。当他们这样做或如果他们这样做时，他们将从纯粹的支出角度获得更多退休乐趣。

克里斯汀，在你为你的书采访的其他专家中，你还听到了什么关于退休中的幸福，特别是与支出相关的幸福，或者它的反面，即对支出的焦虑？

一个见解来自约翰·盖顿，他是一位理财规划师，直接与客户讨论他们的支出。所以我想要了解他的观点，因为他真的有这种现实世界的经验，而且

我认为对支出的控制程度实际上很有吸引力。所以他谈到的一件事，我已经有几个人读过这本书后向我重复过，所以我认为它也引起了其他人的共鸣。他谈到支出类别。旅行是他使用的例子，你不会。

想要每年都固定支出金额，并假设你在整个退休期间每年都会支出相同的金额。你想要一种旅行基金，这就是他的说法。所以他说，对于他的客户来说，给他们一笔钱并说，嘿，你想怎么用就怎么用，这要自由得多。你可能会带整个大家庭去大型邮轮旅行，然后在一年的时间里花光所有钱，或者你可能会去

离家更近的地方旅行，然后把它延长。但我认为，对支出拥有这种控制权，给自己一种可自由支配的资金池，是一种思考如何处理你可能希望在退休期间追求的一些更偏向生活方式目标的方法。然后我们在书中讨论的另一件事是终身给予的想法。我

我相信我已经和迈克·派珀讨论过这个问题，他写了一本关于这个主题的精彩书籍。但我认为，有时支出不幸地与挥霍无度联系在一起，我们告诉你每天晚上都要出去吃饭，或者每年都买一辆新车，或者做一些愚蠢的琐碎的事情。

事实上，退休期间的终身支出可以包括你在有生之年的给予。当你查看数据时，当人们继承父母的钱时，他们通常在50多岁或60岁出头，到那时，他们的经济状况通常已经相当不错了。到那时，遗产对他们和他们的生活不会产生太大影响。

但早期的礼物，当你的孩子在20多岁、30多岁时，正在起步，考虑购买第一套房子或上研究生院等等，即使是较小的礼物也可能更有影响力。人们从给予这些礼物和看到他们的资金发挥作用中获得了很多满足感。所以这些是书中关于支出方面的一些要点。

正如我之前所说，这本书做得非常好。顺便说一句，祝贺你。但你认为是什么原因呢？我的意思是，市场上并不缺乏关于退休的书籍。你们俩都在里面。所以这是。不是那样。大卫和我之前就同意，这不是我们。

好吧，是你们两位和一群杰出的人。我喜欢这本书涵盖了所有方面。所以它不仅仅考虑财务问题。它不仅仅考虑你对退休的设想，即退休的“轻松”方面。它真正地将它们结合在一起。

所以我认为这引起了人们的共鸣，财务方面的人可以得到他们感兴趣的东西，非财务方面的人也会觉得它能引起他们的共鸣。所以我对它的表现非常满意，但我不会低估为它做出贡献的专家们。我认为这是它的秘诀。在书中，你写到的一件事是，退休实际上不到50%与退休有关。

大卫，从你的角度来看，金钱、情感和其他方面是如何构成的？是的，我的意思是，我过去是一名顾问。我们很久以前就认识了，我收到所有这些随机的电子邮件，并进行这些随机的对话。我认为每个人都如此不同，对吧？我认为对某些人来说，一切都是关于金钱的。

其他人，根本不是关于金钱的。但是，你知道，当你阅读这些故事时，今天《华尔街日报》上有一篇报道，谈论人们如何用不同水平的财富过日子。所以我认为我们都可以做到。人们会找到办法做到。对我来说，数字很重要。我的意思是，我是一个数字人。我不可能不喜欢数字。但我认为这是一件非常行为化的事情。我们是人类。

我的意思是，我们有很多不同的目标、偏好和我们想做的事情。退休是如此不确定。所以我认为最好的计划必须考虑所有这些事情。这就是为什么没有一种对每个人都最佳的策略。不可能有。有很多坏主意和一些还可以的主意。但我认为，正如克里斯汀所说，拥有一个可以和你交谈并引导你选择的人非常重要。我厌倦了与朋友或家人交谈，当他们与某人见面时，他们只是销售了一种产品。

他们不像，他们没有被问到，你想完成什么？这是一件非常复杂的事情，需要深入的交谈。因此，对于那些正在收听的各位，如果你们的顾问没有引导你们完成所有这些步骤，那可能不是你们需要的顾问，来帮助你们弄清楚退休问题。

是的，我完全同意这一点。当我听到顾问只是谈话，而没有询问你想要什么的顾问时，我会非常生气，尤其是在第一次谈话中。你应该做90%的谈话。如果你没有做到90%，那是一个真正的问题。我有两个最后的问题想问你们两位。

你所做的工作是如何改变你对自身退休的看法，或者在你的情况下，大卫，对财务独立的看法？克里斯汀，你先说。

当然。有两件事。第一，我已经成为分阶段退休的坚定信徒，如果你有一些你喜欢的工作方面，能给你带来目标感和认同感，看看你是否可以继续做下去，并做得更久。

我一直热衷于一种“周日晚上日历测试”，你会查看你未来一周的日历，你总是会在上面看到一些事情，你会想，哦，好吧，这不会是我日历上最好的一天。然后是其他一些让你真正兴奋的事情。

所以用它来影响你如何安排你的工作。这是一种奢侈品。你需要与你的雇主保持良好的关系。但我相信这种分阶段退休，我们看到能够继续工作更久的人通常更快乐。这并不意味着全职工作。它可能意味着每周工作10个小时，或者做一些你喜欢的工作部分。然后是另一件事，这与这里的场地

非常吻合，但我开始欣赏有保障收入的价值，社会保障领取策略，正如大卫指出的那样，但也可能是通过某种年金产品获得的额外有保障收入来源。当我想到我和我丈夫的退休生活时，我认为我希望我们的

我们的固定支出与这些有保障的收入来源相符。这只会让我安心，因为我有一个定位非常激进的投资组合，它会波动。它会让我在提款方面有更大的灵活性，这样如果市场下跌，我不必从该投资组合中提取太多资金，因为我知道我们的收入需求来自其他地方。

是的，绝对的。我将做完全相同的事情。大卫，你呢？是的，我的意思是，我还有很长一段时间才能退休。但我并不认为这是退休。我认为，对我来说，这是财务独立。我真的很喜欢工作。但我认为，对我来说，我尽早储蓄，而且经常储蓄。但我只是想在未来的某个时刻有机会做任何我想做的事情。所以我确实相信，当我退休时，我会将大量资金分配给年金，因为我不必担心它。你可能会说，大卫，你是一个专家。好吧，就像，

你知道，事情会发生，事情会改变。就像我想要一个简单的按钮。所以现在我更关注积累方面的事情。但是，你知道，我认为当我退休时，我只是明白我不是一个很好的花钱的人，我想享受退休生活。所以我认为，当我最终退休时，行为方面的东西对我来说很重要。最后一个问题。这是我们喜欢在这个节目中问每个人的一个问题。如果你要给观看节目的观众留下一个或两个建议，他们可以带着这些建议离开这里，那会是什么？

会是什么？大卫，你先说。我们已经讨论过几次了，但我过去十年多来做了很多关于建议和个人理财规划价值的研究。当你接近退休时，如果你没有顾问，你需要一个。如果你有一个，那就征求第二个意见。

我认为你将做出许多不可逆转的决定。仅仅从一位合格的顾问那里获得一个坚实的基础，他们可以给你提供全面的建议，这绝对是无价的。所以我认为，对我来说，获得帮助，你可以在积累方面做得相当好。但我只是认为，在退休之前，真的非常需要有人可以和你交谈，至少可以让你在退休之前进行一次“肠胃检查”。所以对我来说，这只是获得帮助

但在你接近退休时弄清楚事情，以确保你做出了正确的决定。克里斯汀呢？退休规划中最大的问题是长期护理费用。我们还没有讨论的一件事是

人们如此焦虑地花钱。我认为部分原因是他们担心在生命的尽头会有这笔巨额付款，他们会有这些灾难性的长期护理费用。很难判断你是否会产生长期护理费用，但至少要制定一个计划。

所以要弄清楚，如果出现这种情况，你会自己支付长期护理费用吗？如果是这样，弄清楚这大约需要多少钱，然后将其与你的可支配资产分开。如果你是一个有很多资产的人，你可能想要走这条路。如果你没有很多资产，那么如果你需要，你可能会得到政府提供的护理。而且

这是另一件需要考虑的事情。如果你介于两者之间，那么你可能是某种保险产品的理想候选人。但我认为，制定一个计划是减轻一些焦虑的好方法。这一切都回到了控制的概念。大卫·布兰切特，克里斯汀·本茨，非常感谢你们今天来到这里。对于任何观看节目的观众，如果您想了解更多关于这些主题的信息，请访问protectedincome.org。

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我们要感谢我们的赞助商Edelman Financial Engines。Her Money由Haley Pascalides制作。我们的音乐由Video Helper提供，我们的节目通过Megaphone播出。这个播客也是Airwave Media Podcast Network的一部分。您可以在airwavemedia.com上找到我们和其他类似的节目。感谢您的收听，我们很快再见。

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