Deep Dive
Shownotes Transcript
这一年多来对物价上涨很有切身的感觉不知要像大象不要像猎豹我们应该不应该继续存钱把钱存在哪儿比较合适
理财有门道 投资有秘招早报播客 理财万事通欢迎收听理财万事通你好 我是 963 好 FM 的德铭过去三年市场利率攀高公积金普通户投的 2.5 利率跟不上物价上涨的速度比起国库券和政府债券相形失色越来越多国人有意用公积金来投资
目前最受欢迎的投资选择包括新加坡储蓄债券 国库券 股票 交易所挂牌基金和单位信托这一期的早报播客理财万事通 我要请联合早报财经新闻副主任胡渊文来分析一下公积金投资适合谁来投资 还有公积金投资的注意事项 渊文好德明你好越来越多人就关注公积金投资嘛 它真的适合所有人吗
今年公积金的特别户头 55 岁以上就要关闭嘛关闭了之后就有很多的比如说银行啊或者是投资机构他就鼓励大家说不要把钱放在普通户头你赚的那个 2.5%利率还不如通胀啊这些鼓励大家去投资那么这个投资到底适合每个人吗我们看一下一些数据吧
这个公积金局的数据呢是从 2016 年 1 月到 2023 年底它一共收集到了 67 万 9 千名会员通过这个公积金投资计划来投资啦就是把你们的钱拿去买股票啊买基金买债券
59%的会员他每年赚的回报率是超过了 2.5%那么就是比放在公积金里头要好有 21%的那个回报率虽然是有回报率但是低于 2.5%
那不如把钱留在里面那还有 20%竟然还亏损更惨所以我们看这个数据的话好像只有接近 60%的人那还是有的赚而且我不知道他们赚多少可能有些赚支币 2.5 高一点点然后我也跟他们拿了一些过往好多年不同年的数据基本上这个趋势差不多是一样就是接近 40%的会员他投资还不如把钱留着比较好为什么这所谓的失败率会那么高啊
这个失败率为什么高呢可能有几个原因啦就是看你投资的时间点然后你投资了什么比如说你刚好我朋友跟我说或者是我听这个银行跟我推荐说你要投资公积金 OK 我不准了解那我突然决定我要投资了刚好我投资的时候股市什么表现很好了然后高价买进到了现在不知道有没有回本或者是只涨了一点点就前两天也是收到一个读者的来信他说
他放了一万多块进去 20 年了回报就是多了 1000 块而已大概 10%左右的回报率 20 年内好像有点低了在平均分配 20 年的话是的很低这就是时间点的问题然后你投资了什么也是个关键你买一只股票吗
那这股票如果是 DBS 当然赚到如果是 Confidential Goal 哇惨了它有很多种基金啦但是这些基金又有股票又集中中国市场新兴市场如果你去买一个中国市场的基金呢可能这回报也不太好了到现在就是有各种样的因素啦
还有一点就是你买基金基金表现好是一回事基金给你收费多少是另外一回事基金表现好收费也很高那你赚到的也不会太多了所以除了投资风险不理解之外还包括了区域还包括了时间点各式各样的原因导致他们在用公积金做投资的时候出现了亏损的情况
那么那些有意尝试公积金投资的人要怎么办有的财务顾问就建议说你用一小部分的钱比如 10%的存款来试试水看你能不能承受这个风险一年后你如果觉得跌了我心里很不开心我受不了那我以后还是别投资了就不要用太多钱了还有一种就是尽量要找
很分散多元化的一个基金然后确保那个基金它有涵盖很多个市场不要只是中国啊印度啊那种市场最好是每个月啦或者是每两个月这样子固定投资一笔钱进去你不要去看它涨还是跌
就一直固定的投资它至少可以分散掉你那个入场时间点风险当然了投资它不是存款它一定有风险市场会涨也会跌那么你要回报率也是会遇到风险的当然我们就是希望在长期 10 年还有 20 年我们能通过一个比较多元化的投资取得比定存高一些的回报率
简单说分散投资多元投资还有一开始的时候要把所有的钱都砸在同一个投资项目上那除了先使用一部分的投资存款来做投资
还有什么要注意的吗专家说不一定要拿你的公积金去投资首先你要确保因为公积金的钱大家有时候拿来买房子对吗付房贷那么如果我有计划要买房子那我要留一笔钱有些可能用 CPF 来帮子女还他的大学费用那也要留一笔钱那另外
这个就是你的普通户头的存款它可以转进特别户头这个 MoneyOw 是一个线上的理财平台它其实是淡马系基金下面的它不盈利它也不卖产品
他就建议说你把特别户头比如说我们没有到 55 岁我先把特别户头的存款先填补到 full retirement sum 这样子我以后因为 full retirement sum 每年都会增加它每年的征服大概是不到 4%
但是你的特别户头的利率是 4%嘛我今年比如说 30 多岁我先把这个填补到 full retirement sum 是 21 万多我填补到这个数我以后就不用管 SA 了我不用管那个特别户头了因为他每年自己涨 4%基本上会跟上那个幅度了我到了退休 55 岁时候我的这个特别户头就应该会有当时的 full retirement sum 的那个水平了所以这是他们建议的一点啦那这个做好了以后呢你再考虑你要不要投资啊
投资就是你要投资多久我是 20 年 30 年那 OK 你去投资如果已经 50 多岁了那就要想清楚了当然还有自己你风险承受能力这个其实很难讲因为很多人觉得我可以承担风险但其实不是的你市场跌了以后
他们都受不了就会马上把它卖掉可能大家也是要找一个多元化的一个基金然后要低成本的基金这个叫基金开销 Expense Ratio 那个越低越好高的不行了我知道很多人喜欢拿公积金来买那个 TBO 就是国库券问题是它六个月
你的钱进出进出你如果没有一直积极地去管理它那个钱在 CPFIS 银行户头的时候是没有什么利息的然后你还要给银行付一笔它有一个收费每个季度是这样子要收费的
算下来你到底有赚到多少你自己要想一想了而且国库券的利息这些日子以来也一直往下滑对我看已经差不多就到 2.5 了对可能还不到 2.5 所以值不值得花这个力气去做呢另外就是如果用公积金来投资这国库券
据了解这个投资的时间点也很重要不然的话就是他会隔什么两个月或者是一个月才退还就其实投资了六个月真正的那个时间是八个月类似这样子的是因为你这个月把钱拨出去投资公积金就没有给你利息你钱回来的那一个月那个月也没有利息要等到后一个月他再给你利息你就可能损失了加起来一共一个月的利息然后你如果没有记得把那个钱再弄回你的公积金放在那边
两个月以后银行才给你退回去的话你又少了两个月的利息所以前前后后好像对好像你赚多少我不知道就干脆把它留在那个公积金里面赚了 2.5 也不错对那个就烂人了不用管它就好是的那非常谢谢云文今天的分享公积金投资不是稳赚不赔的虽然它可能带来更高的回报但是风险和成本都需要仔细的来评估一下大家在投资之前一定要先做好功课了
再次感谢联合早报财经新闻副主任吴元文谢谢德明