公私不分，住家生意走不远
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理財萬事通

欢迎收听早报播客理财万事通我是思远今天的话题呢相信很多有副业自己做小生意的朋友会特别的有共鸣就是在家做生意钱到底要怎么算呢我们今天请来联合早报财经新闻资深高级记者罗美琪来和我们一起来聊一聊个体户最容易忽略但是最重要的一样东西财务分明美琪你好思远你好我们先来说一个真实的案例

56 岁的陈月琼她早年的时候呢是卖百特汇也就是我们比较熟悉的 Double Wear 后来转型了做小市集 Hollabazars 一开始做生意的时候她完全没有想到要注册公司也没有分开私人还有生意的钱啊

是的因为在卖百特汇也就是 TOPOE 的时候呢是一个业余的性质所以他没有想到说这个是一个实业那只是通过买卖然后可以接触朋友啊社区啊然后赚一点点小钱所以他没有刻意的去想说我这个应该有怎么样的一个理财架构很简单的就是利用自己的一个储蓄户头从里面拿钱买货

然后卖了之后再把钱放进同一个户口里头就这样然后也没有计说这个我卖了多少钱我总共可以赚多少钱完全没有这个概念那这样子算是比较随意的一个做法那后来呢他有改变了做法吗对吗那当然的因为他后来呢就是觉得说从这个卖 TOPO 的一个生意呢他把它过去

然后就在那边做一个讲解然后售卖产品然后

后来他就发展到说这个东西我可以去到企业做这样的一个活动那么他就慢慢地发展了一个新的事业出来就是 Holabazas 那么这个呢他是一个很有兴趣然后决定说我要把它当一个正式的输入来源的一门生意那他就根据所有的步骤去注册公司开这个公司的户头所以一切的程序他都照走了

那我相信像陈女士这样子的例子应该是还有很多其他的吧一开始只是想当兴趣做一些小生意做买卖结果越做越大的时候才发现我的财务乱成了一团是因为像你刚才说的我们在家里做生意尤其是在那个关闭的时候很多人就是闷在家里然后就突然间发现说哎

我这个手工业好像大家有兴趣啊那我就在家里开始做一些小生意然后呢再来就是可能做一个烘焙然后同样的就是家里的厨房开始做那么这个可能从兴趣或者是一门技术展开的一个生意是有一点意外的一个收获那么慢慢的就做成了一个正规的生意

当你做到一个正规生意的时候你就要把它当一个正式的生意来去处理所以在行政方面财务方面一定要做一个分明因为两者当中是有差的有一个比较模糊的界限就是因为我是个体户老板是我员工是我什么都是我那感觉上就是没关系了钱从这里出哪里出都是一样的因为都是从我口袋里出

但是一门生意就不是这样子了,因为你应该有一定的一个我们所谓的预算,然后摆在一边,然后就利用这个预算去经营你的这个事业,然后钱财来往之后呢,你就会知道说,我的这个生意到底是赚钱亏钱还是怎样的一个情况。那他们一般上会遇到的财务问题包括了哪些方面呢?

最简单就是模糊不清这是个人跟这个生意上面的这个界限不是很分明就像刚才我所说的因为老板就是我什么都从我这里出所以他觉得说我没有必要的去做一个很细的分明但是这个东西是个体户常常犯的一个错误也是一种隐忧因为你没有一个独立账户然后没有独立账户的时候你就没有一个很正式的记录保存系统那么你很难就掌握说到底我赚多少钱

我的这个现金到底还剩多少钱我够不够去支撑我这个月的这个运营然后再来就是要报税的那你要是没有一个正式的记录的话你的账目不分明你要怎么去报税呢可能到了报税季节的时候你就会把头发扯下来了因为是太乱了那这是一个个体户常常会碰到的一个挑战那这样子的话财务没有做得非常的清楚是不是也存在一些风险在当中呢那当然

当然是啊因为我们如果从家里的小生意来看一般上都是通过网上去完成交易的我相信我们大家都有这样的一个经验在网上下单然后就是去支付我们有没有尝试问一下自己到底那家店是真正存在的吗我付了钱之后我会收到货吗这是一个很大的一个隐忧那么要是你正式去注册一家公司你就会有一个机构识别号码 UEM

这个 UEN 的话你就会很了解说这是一家公司因为是经过注册之后你才会有这样的一个号码那起码我支付到这个 UEN 我就会知道说钱是进入一家注册过的公司而不是一个个人的户口而这个个人你进了他户口我也不知道你到底是真的还是假的这样的一个情况就会有网上诈骗的一个疏漏的地方

是 现在的诈骗案层出不穷而且方式千百万种有了 UEN 是不是买家卖家都有一定的保障没那么容易上当受骗我觉得是基本上你知道它是一个合法经过注册的公司才会有这样的一个号码那么另外就是我们通过 UEN 去转账我们就会账目比较分明

因为那是一个公司的账号对吗所以那个钱就进入了所谓的公司的账户那我做起账来每个月去结算的时候我就比较清楚了如果你利用自己的 pay now pay now 这样的一个情况是跟我们自己的手机捆绑那有时候

人就是懒又或者说你要快你用了这样的一个方式去支付过后又没有把钱拿出来放到自己的商户的账户里头那在月底结账又或者说要报税的时候是不是又乱了一套呢是 到月底结账的时候你看你的那个转账记录的时候你还得要去想这一笔我到底是花在个人还是公司上的

花费是的思远你说的没错就是很多时候我们没有很刻意地去区分的话就会出现这样的一个问题而且在报税的时候呢我们知道有些部分如果你是做生意的你的支出是可以扣税的你不记下来报税的时候你就没有享有这个所谓的扣税的好处所以这个要做一个个体户在这方面

因为我不够

那么你没有办法的清楚了解说我这盘生意到底做得下去还是做不下去

因为你就是左边拿右边填右边拿左边填这样子的情况你就很难做一个商业决定说这笔生意可能到此我应该是做不下去了或者是我应该坚持做下去因为他有机会做得更大更好我们刚刚聊到了被诈骗的风险法律的责任方面会不会也是一样呢哦

当然不管你是规模有多大或多小你都有一定的这个所谓的法律责任就比如说你购入了一些原材料你是不是要付款的这个不能说我小生意我就不要付钱不可能的所以这个所谓金钱的交易这个责任你是有的另外呢就比如说你可能在家里做一点小生意像美容这样子的情况

很不幸的客人上门的时候可能摔倒了你也有责任所以这些不能忽略就不能说因为我是在家里我什么都不管最终要追究起来还是有责任的那注册公司也有其他的好处吗包括了可能公司有一些债务上的问题你的个人资产是可以分开的吗

这个就是为什么我们一直强调说这个账户要分开就是公是公私是私那么万一有一天那个公司遇到了一些麻烦的时候你起码个人的私人财产不会被波及那成立公司是不是也需要有一定的成本吗对不对

当然有费用的就比如说你要保存一些记录这个就是一个成本那么你每年要报账还要提交财报然后这些都是所谓的小小的费用那注册了公司之后应该要怎么报税它的做法有不一样吗对吗

根据国内税务局的资料呢就是说如果你是注册为独资企业就是 Self-Proprietor 还是属于自雇人士也就是一个 Self-Employed 这样的一个情况你的生意收入呢要申报为商业收入也就是会

并入你个人的总收入因为你是个体嘛那么你所要交的这个税率呢是根据个人所得税去缴交的那我们又聊到做生意的另外一个方面如果生意上遇到了一些资金的问题要怎么办有些人会用自己的信用卡或者是贷款来应急呀

这个常出现在个体户的身上就是我是个人嘛那我需要一笔钱的时候要快我就会用个人名义去贷款要不然我就用自己的信用卡去先赊账因为信用卡本来就是一个赊账的方式嘛那就用这样的情况去做一个资金的周转那么用个人呢是有一定的好处也有不好处的

好处呢就是比较快如果我个人的信用是比较好的就过往的信用是属于良好那我去借贷的时候那个程序会比较快那个利率也可能会比较好批的金额可能也比较高一些金额就看我个人的收入这是个人贷款的一个模式嘛那么如果说我用我的公司的名义去借贷的话我就可以建立起我公司的一个所谓的现贷的信用这个对

对我未来的发展是有好处的因为公司的记录量好那么以后我在发展发大的时候我需要更多的资金可能银行会更愿意给我更大笔的贷款利率上面也可以做一个洽谈

那我有个问题用公司的名义来贷款会不会比较昂贵呢一般上我用个人名义去贷款利率可能会比较低那手续也比较简单但是长期来说呢我以公司的名义去贷款也是会有好处的它

不会影响我个人的信用评分万一说这公司出了什么楼子我个人是免受波及的有时候我们不一定说要贷款我们可以考虑其他的集资方式比如说众筹或者是政府提供的一些经济计划我们作为一个小小微小型生意可以去尝试说我看我是不是有资格去拿这样的一个资助所以不一定说要去贷款去解决财务上的一些问题

所以说到底呢重点其实还是要建立一个财务的结构嘛对因为这个财务纪律呢是跟规模没有关系的不管你的生意大小是没有关系的是跟你的结构有关系也就是说我要怎么样去运营这笔生意然后呢跟自己的个人财务是有一个区分的所以呢我们越早开始呢把住家生意当成一盘真正的生意去经营的话呢就有机会把它做强做大

那最后一个问题要问美琪如果在家里做生意的话是不是有一些需要遵守的规则呢像经营烘培啊补习啊缝纫这种比较小型家庭式的这种生意呢我们是可以走住家小规模生意计划也就是 Home Based Small Scale Business Scheme 那么不需要特别的批准但要遵守的条例呢不能够有雇员就是你自己做也不能够打扰到邻居这是大前提那么另外

另外呢如果是做会计啊做咨询啊或者是科技服务这种类别的业务的话呢我们就可以申请住宅办公室计划也就是 Home Office Scheme 在这个计划下呢我们是要向当局去做个注册而且最多只能聘请两位非住户员工我想很多在听节目的听众朋友啊

如果是在家里做小生意的话呢听到这里可能会哇有一点惊觉原来财务如果一乱的话不但自己搞不清楚还可能会惹出麻烦来是的所以呢决定要做一盘生意的时候呢就要很认真的去考虑方方面面把账目理得清清楚楚把风险管理好这样呢我们才有机会把这盘小生意越做越大

今天学到了很多如果你是个体户记得了不要再混着用同一个账户了越早理清你的财务是越好的理财万事通我是思远今天谢谢联合早报财经新闻资深高级记者罗美琪跟我们的分享谢谢美琪谢谢思远

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