4 Ways to Give a Young Child a Wealthy Future
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嘿，富达，我该如何记住每个月都使用富达应用程序进行投资？您可以选择一个时间表并设置股票和 ETF 的定期投资。这听起来比我想象的要容易。

你可以做到。是的，我可以。我的钥匙放在哪里了？你会在放它们的地方找到它们的。投资包括包括损失 l 伯克服务，我 mep。

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大家好，欢迎回到金融星期五。这是“理财女孩”节目的另一个特别版本，我将回答您任何棘手的理财问题。而今天，停。

它来自 Ashley Sea。她留下了一条很棒的语音邮件。E 在这里 IT。

是：嗨，劳拉。我的名字实际上是 Sea，我无法充分感谢您与我们分享的所有精彩内容。我是一位 33 岁的年轻妈妈，有一个 6 个月大的小女孩。我有一个问题或两个问题。

第一个是试图弄清楚如何通过所有财务顾问来衡量，可能无法产生 ary，并向他们提问以了解他们是否适合您并为您提供诚实的建议。我认为听到您可以通过提出一些问题来信任他们，并且您可以向多个顾问提问以进行比较，这将非常有帮助。不。

然后第二个问题是，如果我想为我女儿（她 6 个月大）的未来财务状况做好准备，让她获得财务自由，那么您会推荐哪些账户和策略，以便我让她开始运作？到目前为止，我正在建立一个 529 计划，我知道围绕 529 计划转换有很多停滞不前的立法，她不应该吗？而且要去上学，我想听听你如何投资以及要开设哪种账户。我非常感谢您为所有听众所做的工作。嗯，您正在为一系列生活做出贡献，这些生活将因为您提供的教育而变得更好，我必须再次感谢您。

非常感谢您的慷慨话语和精彩的问题。实际上，首先，本播客将回顾几种为幼儿投资的绝佳方法，为他们提供安全的财务未来。然后，我将讨论如何找到合适的理财顾问。

感谢您收听“理财女孩”第 885 集。我是劳拉·亚当斯，一位屡获殊荣的作家、理财专家、理财代言人和消费者权益倡导者。如果您有兴趣就演讲活动或公关活动进行合作，请联系我。

一如既往，您可以通过我的联系页面 lauradadams.com 联系我。您也可以在那里注册我的免费时事通讯“金钱堆栈”。

订阅者可以获得我的理财成功工具包，其中包括一本理财规划书籍和一个个人理财报表计算器，用于评估您的财务状况、跟踪和追踪您的财富，这是一个在年底非常有用的工具，对于新年来说绝对是一个很棒的工具。您开始计划。如果您有理财问题，我很乐意为您提供帮助。

在这里，您可以使用联系页面和 Laura d atam.Stock.com 向我发送电子邮件，或者像 Ashley 那样拨打 302-364-0308。好的，让我们谈谈让幼儿致富的四种方法。

如果您是父母，那么在为孩子存钱之前，为自己的财务目标存钱至关重要。当然，她希望为您的孩子提供最好的，但您也需要为自己的财务未来做出明智的决定。因此，如果您确实负担得起，我们将介绍四种为幼儿的未来投资的方法。

好的，首先是为 529 计划开户并定期向 529 大学储蓄计划供款，这是支付孩子未来教育费用的好方法。所以我很高兴 ashly 提到这已经是一个不错的选择，因为大多数家庭都会有学费。

我最喜欢 529 计划的地方在于，您可以按照任何您喜欢的计划供款，并且您可以从各种选择（如共同基金或交易所交易基金）中选择投资。无论您赚多少钱，您都可以使用 529 计划，年度最高供款限额取决于您选择的计划。但我可以根据您的计划为每个学生超过 6 位数。

一旦您将资金存入账户，您就可以免税提取 529 计划的资金来支付合格的教育费用。因此，这些费用包括学费、书籍、必需设备和食宿。529 计划中的资金可以在美国认可的学校和某些外国院校使用。

例如，您可以住在佛罗里达州，参加纽约 529 计划，并使用这些资金将孩子送去加利福尼亚州的大学，甚至由于减税和就业法案，您还可以每年为每个受益人免税花费高达 10,000 美元用于小学和中学费用。因此，这允许父母为就读公立、私立或宗教学校的幼儿提取资金。请注意，529 计划中的资金属于所有者，所有者通常是父母。

M 账户可以指定一个受益人。那就是未来的学生。为了为多个孩子存钱，您通常必须为每个孩子开设一个账户。但是，您也可以将 529 计划的受益人更改为其他家庭成员，甚至将资金转入另一个 529 计划（会产生税收）。

根据《安全 2.0 法案》创建的另一个新选项允许您将未使用的 529 计划资金转入受益人的 Roth IRA，如果他们有应税收入则有资格获得 Roth IRA。但是，您必须遵守一些限制。例如，529 计划必须至少开放 15 年，终身转存限额为每个受益人 35,000 美元。

此外，由于 529 计划的优势（包括其税收优惠、灵活性以及较高的供款限额），您不能转移过去五年内做出的 529 计划供款或其收益。这是一个为孩子的教育存钱的绝佳账户。此外，您的 529 计划资金在计算经济援助和其他一些我们将介绍的选项时，影响较小。

现在，529 计划的主要缺点是，如果您提取资金用于非合格支出，则必须缴纳所得税，以及对归属于收益的部分征收 10% 的罚款。因此，您要尽量不要在 529 计划中投入超过您认为孩子需要用于上学的资金。如果您有更多资金可以投资，您想使用我接下来要介绍的一个或多个选项。

因此，让幼儿致富的第二种方法是开设监护账户。在大多数州，未成年人可以在自己名下拥有投资或任何金融产品。因此，如果您创建信托或开设监护账户，您只能将资产转移给未成年人。

有两种类型。一种称为统一赠与未成年人法案，缩写为 UGMA。或者统一转移给未成年人法案，缩写为 UTMA 或 utma。

因此，根据您居住的地方，您将可以使用一个或甚至这两种类型的账户。您可以在大多数银行和经纪公司开设 UGMA 或 UTMA 账户。这些是允许您代表孩子进行投资的特殊账户，例如购买共同基金甚至房地产。

该账户由监护人持有，监护人可以是父母或其他人，但该账户的合法所有者是孩子。父母可以从孩子的监护账户中提取资金来支付有益于孩子的费用，例如支付孩子的教育费用或医疗费用。当孩子成年时（通常在 18 岁或 21 岁），账户资产将自动转移到孩子名下，具体取决于您居住的地方。

使用 UGMA 或 UTMA 账户的主要好处是您可以为孩子提供任意数量的资金或资产。没有年度限额或支出限制，此外，账户投资收益的一部分将按照孩子的所得税税率征税，记住吗？而且他们技术上是账户的合法所有者。

因此，这可以减少税收，因为它按照他们较低的税率征税，而不是按照父母（大概率）较高的税率征税。由于将资金存入监护账户是对孩子的一种赠与，因此它会带来潜在的赠与税和遗产税的影响。但是，通过每年最多捐赠 18,000 美元（作为单身纳税人）或 36,000 美元（作为已婚夫妇），可以轻松避免触发联邦赠与税。

如果您共同申报纳税，这些是 2024 年的限额。现在您可能不会哦，缴纳税款。但是，如果您超过这些限额，则额外金额将计入您的终身。

赠与税免税限额，而且非常高。2024 年为 1360 万美元。因此，大多数人不太可能超过这个限额，但如果您超过年度限额，您只需要记录一下即可。现在，UGMA 和 UTMA 账户的缺点是，一旦孩子达到法定年龄，父母就无法控制孩子如何花钱。此外，监护账户被视为孩子的资产，正如我提到的那样，这意味着它们在计算经济援助时比父母拥有的账户（如 529 计划）的影响更大，此外，与 529 计划不同，监护账户不会获得任何税收优惠。

因此，如果您有更多资金可以为孩子投资，例如，他们将用于教育的资金，并且您不担心孩子成年后失去对这些资金的控制，那么开设一个 Roth IRA 账户是一个不错的选择。为孩子设定成功的第三种方法是使用 Roth IRA 账户。因此，假设您确实希望比监护账户所能提供的更多地控制幼儿的投资。您想考虑以自己的名义开设一个 Roth IRA 账户。

您可以随时在账户中为孩子指定资金。这样，作为账户所有者，您可以自由地使用这些资金，直到您选择在孩子成年或您认为合适的年龄将这些资金交给孩子，或者您可以简单地将账户资金保留在您名下，并在您去世时将孩子指定为账户受益人。灵活性是您在自己的 Roth IRA 账户中为孩子投资的优势。

缺点是您将按照您的税率而不是孩子的税率缴纳收益税。请记住，在监护账户中，您可以按照孩子的较低税率缴纳税款。正如我提到的那样，您必须注意赠与税规则。

如果您将 Roth IRA 账户赠送给孩子，无论他们的年龄如何，确保孩子未来财富的第四种方法是购买人寿保险。除了为孩子投资外，您还可以通过购买人寿保险单来确保他们的财务未来。事实上，每个父母都应该有人寿保险，这样他们的未成年子女在他们去世后也能获得经济保障。

人寿保险是一份合同，在您去世后向一个或多个受益人支付款项。根据您的预算和需求，您可以选择定期寿险或终身寿险。定期寿险会在特定时期内（例如 10 年或 20 年）您去世时向受益人支付现金赔偿金，但终身寿险会为您提供终身保障，并且它也可能会积累现金价值，如果您相对年轻且健康，您可以利用或增加现金价值以造福孩子。

50 万美元的 20 年定期寿险保单每年花费不到 300 美元。现在，如果您通过工作获得人寿保险，那就太好了，但根据您的财务需求和家庭规模，您可能需要更多保障。人寿保险额等于您收入的 10 倍是一个基本规则。

您可能需要更多或更少，或者如果您没有任何抚养人，您可能根本不需要人寿保险。还要记住，如果您因任何原因离职，您在工作中获得的人寿保险保障将终止。因此，明智的做法是在您通过雇主获得的保障之外，拥有您自己的人寿保险单。

人寿保险的缺点是它通常只有在您去世后才能使您的孩子受益。但是，如果您选择一份随着时间推移会积累现金价值的终身寿险保单，您可以用它来支付费用，例如孩子的教育费用。所以实际上，这些是我在考虑为孩子投资或确保幼儿未来时推荐使用的账户。有史以来第一款 Kia K4。

Kia K4 无缝融合了大胆风格和先进技术，配备醒目的星图 LED 大灯和可选的全景天窗显示屏。Kia K4 四门车型兼具设计和功能。可选的环绕视图和盲点监测器可以帮助增强信心，此外，先进的安全系统也是标配，让您更贴近所爱。Kia K4 完美平衡了美学和创新，了解更多信息请访问 Kia K4 网站。环绕视图和盲点监测器可能无法检测到车辆周围或后面的所有物体。

你还在引用 30 年前的电影吗？你在过去 90 天里说过“酷豆”吗？你认为 Discover 卡不被广泛接受吗？如果这听起来像你，你已经落伍了。

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我们决定降低价格。为了帮助我们做到这一点，我们引入了一个反向拍卖，这显然是一件在4 mid mobile com flash switch上发生的事情，价格从每月45美元上涨到50美元。新客户仅限三个月，税费、额外速度降低约5。

现在让我们谈谈你关于如何找到理财顾问的另一个问题。所以在选择理财顾问之前，我希望你熟悉以下几种类型的顾问。这取决于他们的薪酬方式。

你需要了解这个领域。有佣金顾问。他们所有的收入都来自第三方，就像销售人员一样。例如，如果你通过他们购买共同基金，顾问可能会从基金公司获得佣金，他们必须给你提供合适的建议，但通常他们不是信托人，不会完全为了你的最佳利益工作。但是，我想确保你明白，许多金融产品，如人寿保险，总是通过持牌经纪人以佣金的方式销售。

因此，向顾问支付佣金不一定是坏事，只要你明白是否存在潜在的利益冲突，因为你知道他们为你推荐什么。另一种类型被称为仅收费顾问。这些顾问通过收取每小时费用来赚钱。

他们可能会收取固定费用或管理资产的百分比，称为AUM。收费结构因公司而异，例如，有些公司可能会收取1%，有些公司可能会收取你应税投资组合总值的3%。

显然，越低越好。例如，如果你有一个他们管理的十万美元投资组合，1.5%的费用意味着你每年支付1500美元的管理和咨询费用。因此，这激励顾问发展你的投资组合，因为投资组合越大，他们的费用就越高。

还有一些顾问专门与客户合作制定财务计划，收取一次性费用，可能是固定的或按小时计算，从几百美元到几千美元不等，具体取决于你的需求。另一种类型是收费型顾问。他们实际上结合了佣金和仅收费模式，通过收取一定比例的费用来管理你的投资组合并以佣金的方式销售投资。

或者他们可能会收取固定费用来帮助你制定财务计划，如果你购买任何推荐的产品，他们会收到佣金。再次强调，重要的是要了解你的顾问如何赚钱，并避免任何潜在的利益冲突。还有机器人顾问，它们是在线投资平台。

他们通常使用算法和预先构建的投资组合（通常是交易所交易基金或共同基金）提供低成本的管理，这些投资组合基于你的风险承受能力和投资目标。他们也可能收取费用提供人工顾问，或者当投资组合超过一定限额时。与理财顾问合作的另一个需要澄清的方面是他们各种专业认证和称号，这听起来可能非常令人困惑。

但我将介绍最常见的几种。你经常会听到注册投资顾问，或RIA。这是一个常见的称号。

这些人有资格销售投资，并且在联邦证券交易委员会（SEC）或州政府注册。RIA必须作为你的信托人行事，他们可以是仅收费顾问或收费型顾问。

你还会看到注册理财规划师（CFP）。他们必须通过涵盖许多财务主题的严格考试，包括投资、退休、税收、保险和规划。他们必须拥有三年的合格工作经验。

他们必须遵守道德规范，并通过完成年度继续教育来保持最新状态。除了CFP之外，你可能还会看到特许金融分析师（CFA）。他们也必须通过涵盖投资、会计、职业道德、经济安全分析和投资组合管理的考试。

他们必须至少拥有三年的合格工作经验，以及其他要求。你可能还会看到特许财务顾问（CFC），他们也必须通过涵盖财务规划、投资、税收、保险和遗产规划的考试。他们必须至少拥有三年的合格工作经验。

最后，大多数人都听说过注册会计师（CPA）。他们必须通过严格的会计考试，并且专门从事税务和税务筹备工作。哪种类型的理财顾问最适合你，取决于诸如你拥有多少投资、你想要的产品以及你需要的服务（如投资管理、商业咨询或税务筹备或以上所有内容）等因素。

一些投资顾问只与高净值人士或退休前人士合作，但许多顾问接受投资组合较小的客户。所以回到这个问题上来。你如何找到一个优秀的理财顾问？这是一个非常难以回答的问题，因为每个人的情况都略有不同。

有些人想与当面见面的人合作。其他人可以接受远程关系。实际上，我会建议你从你的朋友、你的任何正在与他们非常喜欢的理财顾问合作的家庭成员那里获得推荐。

所以开始四处打听。你可能会惊讶地发现，人们会说：“哦，是的，你知道，我有一个一直在合作的人，我认为他们很棒。”如果你不知道从哪里开始，你可以访问各种在线组织，甚至输入你的邮政编码来查找你所在地区的专业人士。

例如，你可以访问全国个人理财顾问协会（NAPFA.org）。还有注册理财规划师委员会。你也可以查看Garrett规划网络（GARRETT）。

所有这些都允许你搜索和验证你所在地区和全国的专业人士的资格。现在，假设你找到了一些你认为不错的人，比如说三个人。首先，你可以使用SEC投资顾问公开披露信息来调查任何顾问的状况和背景。

我将在节目说明中添加一个链接。你也可以访问FINRA经纪人检查数据库。

网址是brokercheck.finra.org。再次强调，这是一个重要的步骤，以确保没有针对你考虑合作的人提出纪律处分或重大投诉。你也可以对专业人士的姓名加上“投诉”或他们的姓名和“纪律处分”等词进行谷歌搜索。所以你知道你可以进行一些谷歌搜索，看看是否出现任何可疑的东西。

然后，一旦你检查过几个人并且他们看起来不错，我建议你与他们当面或通过视频通话见面，你应该像他们检查你一样来面试他们。如果你已婚，并且与伴侣共享你的财务生活，那么你们都应该一起与潜在的顾问见面。你应该准备好讨论你的收入、支出、投资和财务目标。我将介绍你应该问每个顾问的十个问题，并记下他们的答案，也许还要记下他们的个性以及他们在会议期间让你感觉如何。

第一个问题：你提供或专门从事哪些服务？如果有人说他们只与退休前人士合作，或者那是他们的专长，而你离退休还很远，那么这可能不是一个好兆头。第二个问题：你与客户合作是否有任何最低账户余额要求？记住，我说过很多顾问只与你合作。

少数人拥有，比如说，五十万或一百万美元。所以一开始就弄清楚最低限额是多少，你是否能满足这个最低限额？第三个问题：你通常与哪些类型的客户合作？你想确保他们正在与像你一样的人合作。

他们是否与二十多岁和三十多岁的人合作，或者他们只与六十多岁和七十多岁的退休人员合作？第四个问题：你对财务规划的策略是什么？让这个问题开放式，以便他们可以从头到尾地告诉你他们的想法。

他们是否会试图每天为你关注市场？或者他们是否考虑长期为你投资？后者是。

我绝对鼓励你这样做。所以感受一下他们每天为客户做什么，以及他们将如何帮助你实现目标。第五个问题：你的专业认证是什么？所以记住我刚才提到的所有那些，找出他们在教育水平上的位置。

第六个问题：你如何赚钱？找出答案。他们是按佣金计算的吗？你知道，他们是按收费计算的吗？他们是否两者兼而有之？让他们真正向你解释他们将如何通过你们的关系赚钱。

第七个问题：你是信托人吗？有没有时候你不作为信托人行事？所以你想确保你知道有人会一直百分之百地作为你的信托人？第八个问题：我们每年会见面多少次或多久一次？所以找出他们的期望是什么？

他们是否希望每年与你见面一次？或者他们是否会每季度、每月甚至更频繁地与你联系？第九个问题：你需要哪些信息才能开始？所以如果他们没有问你很多问题，也没有真正试图了解你的财务状况，你想知道。

他们将根据什么来判断？对他们来说，开始时什么最重要？第十个问题：如果我有问题，或者我需要与其他人交谈，你是否可以提供帮助？所以你想知道，他们是否真的会成为你的顾问和你的联络人？或者他们是否有助理，你知道，他们会让你通过他们？

如果是这样，你想确保你与另一个人见面，并且他们有资格担任顾问。所以要确保你与之交谈的人真的会成为你随时有疑问或担忧时的联络人。Ash，我希望这能帮助你为你的小女儿提供一个良好的财务开端，并为你自己找到一个优秀的顾问。

记住，如果你与顾问或公司建立的关系与预期不同，你随时可以更换顾问或公司，无论你是否刚开始投资或即将退休，使用专业的顾问可以帮助你避免许多错误，最大化回报，并遵循合理的财务策略。现在就到这里。我们很快再见。

在此之前，这里是生活富足的生活。Money Girl是Quick and Dirty Tips播客。我要感谢我们优秀的团队：Steve Rickburg，音频工程师；节目品牌参与是我们节目的总监；Holly Hutchens是我们的数字运营专家；Morgan Christians是我们的广告运营专家；Deventer Talland是我们的市场和宣传助理；Athenian Hoops是我们的市场承包商。

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