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Maximizing Employer-Provided Perks: A Guide to Your Benefits

2024/11/21
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NerdWallet's Smart Money Podcast

AI Deep Dive AI Chapters Transcript
People
A
Amber Clayton
L
Liz Weston
著名个人财务专家和认证金融规划师,多次获奖的全国知名专栏作家和播客主持人。
Topics
Liz Weston 和 Sean Pyles 与人力资源管理协会 (SHRM) 的 Amber Clayton 探讨了除健康保险之外,雇主在开放注册期间提供的各种福利。他们讨论了牙科和视力保险、长期护理保险、宠物保险、法律援助、领养援助、健身房会员资格、心理健康福利等等。他们还提供了一些准备开放注册的技巧,并提供了一些关于某些福利的常见程度的统计数据。Amber Clayton 解释了为什么牙科和视力保险通常与健康保险分开,并讨论了雇主提供的不同类型的牙科和视力保险计划。她还介绍了长期护理保险、宠物保险、法律援助、领养援助、财务健康计划、健身房会员资格和心理健康福利。Liz Weston 和 Sean Pyles 强调了在审查工作机会时查看公司福利方案细节的重要性,并建议人们在开放注册期间花时间深入了解自己的选择。

Deep Dive

Chapters
This chapter discusses the separation of dental and vision benefits from health insurance and the reasons behind it, including the flexibility it offers to employees and the different levels of coverage provided.
  • Dental and vision benefits are often separated to allow employees to choose whether to opt in.
  • Employers can provide more benefits like discounts on dental cleaning or eye exams through separate plans.
  • Dental plans typically cover preventive care at 100% and vary in coverage for other services like x-rays and fillings.

Shownotes Transcript

今天的节目由薄荷移动公司赞助,该公司与大型无线运营商竞争。你看到的永远不是你得到的,在商店和你的第一个月账单之间,价格会神奇地飙升,而薄荷移动则不会。

有了薄荷移动,你再也不用担心意外费用了,他们每月15美元的承诺是真实的。当你购买三个月的套餐时,他们说到做到。我们的一位同事,代码,在幕后参与播客制作,他和妻子去年12月转用了薄荷移动家庭套餐。与之前的运营商相比,他们今年节省了1200多美元,他们的薄荷移动套餐已经支付到2025年6月20日。

代码说,这项服务和以前一样可靠,有足够的数据用于流媒体播放,而无需削减任何内容。所有套餐都提供高速数据以及无限通话和短信,通过全国最大的5G网络传送。使用你自己的手机搭配任何薄荷移动套餐,并携带你的电话号码以及所有现有联系人,即可享受这项新客户优惠:只需每月15美元即可获得新的三个月高级无线套餐。访问mintmobile.com/smartmoney,即可享受每月15美元的无线套餐优惠。预付45美元,相当于每月15美元(仅限三个月套餐的新客户)。速度在超过40GB后会变慢。无限套餐需使用兼容设备。需另付税费和附加费,并受限于条款和条件。详情请访问薄荷移动网站。

大家好,听众朋友们,在我们开始今天的节目之前,先做一个简短的公告。本月,我们将重播去年播出的关于开放注册的特别系列节目。由于该节目全面地介绍了人们在一年中的这个时间需要做出的各种决定,我们决定再次播出。

我们的嘉宾是我的前同事,现已退休的Liz Weston。所以她又回来了,感谢收听,祝你的开放注册决策好运。

欢迎收听NerdWallet的Smart Money播客,我是Sean Pyles。

我是Liz Weston,本期节目……

将总结我们对开放注册季的深入探讨。我们已经涵盖了健康、人寿和残疾保险,今天我们将讨论你的雇主可能提供的其他福利,以及如何决定利用哪些福利。

是的,我们将讨论从法律援助到财务规划会议等所有内容,还有宠物保险。

Pepper、Argus和Aussie将成为本节的明星。尽管我怀疑我能否找到一份能够覆盖我22岁的老狗Geo的宠物保险政策。

也许不能,但你正在和一个曾经带一只3美元的小老鼠去急诊室的人说话,那是在半夜。我知道你会为所爱的人做任何事,宠物保险可以提供帮助,但这只是雇主为吸引求职者和留住现有员工而提供的众多福利之一。我们将介绍一些最受欢迎的福利,并解释它们是什么以及如何利用它们。

我知道健身会员资格很受欢迎。如果你去办公室,希望还有免费咖啡。

嗯,健身会员资格现在几乎是标准配置了。不过,免费咖啡并不依赖于开放注册。

嗯,没错。好的,我们想听听各位听众的意见,分享你们关于开放注册的故事,以及你们想看到的雇员福利。请给我们留言或发短信到Nerd热线:901-730-6373,或将语音留言发送至[email protected]。那么,今天我们邀请了谁呢?

今天的嘉宾是Amber Clayton。她是人力资源管理协会知识中心运营高级总监。顺便说一下,他们称自己为SHRM。

你将听到她这么说。

请稍候。

很高兴你能加入Smart Money。

哦。

感谢你们的邀请。我们在本系列的前两期节目中讨论了一些员工在开放注册季遇到的非常复杂的福利。现在,我们想和你讨论一些可能更容易或更难的决定,但如果你有机会做出这些决定,你已经非常幸运了。让我们从牙科和视力保险开始。我想问你一个问题:为什么我们的眼睛和牙齿不被认为是我们身体的一部分?为什么它们被分开?

这是一个很好的问题。一些医疗计划,也就是健康保险计划,实际上确实包括一些眼睛和牙齿的保险。然而,通常情况下,这样做是为了让员工可以选择是否选择保险。一些雇主决定将补充保险与健康保险分开,因为他们能够提供更多福利,例如牙科清洁或眼睛检查的折扣。他们只是有机会通过单独的牙科和视力计划提供一些额外的东西。

我们还应该指出,视力保险在某些方面与健康保险的工作方式不同。例如,牙科和视力保险通常对报销金额有限制,不像大多数健康保险。但在其他方面,保险范围是相似的。

通常情况下,使用网络内提供商可以节省资金,对吧?绝对正确。让我们更详细地探讨一下,首先是牙科保险。我知道贵组织在2023年进行了一项调查,发现大多数雇主都提供牙科保险。那么,雇主通常会提供什么?

SHRM实际上进行了一项福利调查。我们已经做了好几年了。我们在2023年进行了一次调查,95%的雇主提供牙科保险。通常情况下,不止一种牙科保险。可能是他们有一个优先提供者组织(PPO),员工可以在网络内或网络外的任何牙医或正畸医生那里就诊。

它可能是一个健康维护组织(HMO),这往往比较便宜,并且要求患者在网络内的牙医、正畸医生或其他类型的医生那里就诊。但也有一些其他的。有一种点数服务计划,它实际上结合了PPO和HMO的各个方面。

还有一种自付医疗保险,它没有网络限制,保费可能更高,因为这些计划的灵活性。还有一种独家提供者组织(EPO),它们只允许网络内报销。因此,它们的保费往往略高。

此外,还可能根据被保险人来制定计划。因此,它可能是一个只涵盖员工的个人计划,也可能是雇员加一人计划(可能包括配偶或子女),或者是一个家庭计划。因此,在牙科保险方面,可能会提供不同级别或不同层级的保险。

通常情况下,哪些项目会被报销,哪些项目不会被报销?

计划差异很大。许多牙科计划实际上对预防性护理措施提供100%的报销。例如,人们可能进行的牙齿清洁,除此之外,员工可能需要支付其他服务的百分比,例如进行X光检查或补牙等。这些情况差异很大。

正畸治疗(例如矫正牙齿)呢?

有些牙科计划确实涵盖正畸治疗。当然,也有一些不涵盖。在正畸治疗方面,可能会有诸如牙套之类的折扣,或者在X光检查方面也可能有折扣。

因此,有些计划实际上需要支付共同保险。有些计划可能有免赔额,他们必须达到一定的金额才能获得这些项目的报销。然后,正如我提到的,像点数服务计划一样,你必须自付计划要求的百分比。因此,这同样也是一个变化很大的方面。

牙科保险通常涵盖口腔手术吗?

通常不涵盖口腔手术。像那些医学上必要的口腔手术,可能需要通过你的健康保险计划进行,因此你应该咨询健康保险计划,看看在此方面的保险范围。

那么美容治疗呢?牙齿美白、耳廓整形等等。

如果美容治疗是医学上必要的,那么它可能被牙科计划涵盖。但同样,医疗计划通常会涵盖这些,例如,颌面外科医生的手术可能被健康保险计划涵盖。因此,任何涉及口腔和颌骨的手术,任何可能医学上必要的手术,但像牙齿美白这样的项目,可能不会被这些计划涵盖。

现在让我们谈谈视力保险。这也是大多数雇主提供的保险。根据最新的SHRM调查……

我们的研究表明,95%的雇主实际上提供……

视力保险。视力保险通常涵盖哪些项目?

它通常涵盖眼睛检查、眼镜、隐形眼镜,并提供这些项目的折扣。

如果检查发现需要手术或更多检查的问题怎么办?视力保险计划通常不涵盖这种后续治疗。

同样,如果它是医学上必要的,它们可能被涵盖,例如,青光眼可能被视力保险计划涵盖,但手术也可能被医疗计划涵盖。因此,你应该查看你的医疗计划以了解保险范围。

好的。如果你的雇主是少数几个不提供牙科或视力保险的雇主之一,那么你的选择是什么?你应该只自付吗?

再次检查你的医疗计划,因为那里可能有一些视力保险。即使你的雇主不提供,你也可以通过你的计划获得补充视力保险。你可以联系你的医疗保健提供者,看看他们是否有你可以从雇主之外购买的补充视力保险。ACA市场可能会提供视力保险,但通常只针对儿童,而不是成年人。但同样,你可以在那里查看,还有像VSP这样的承运商提供视力保险计划。

所以,就像一个你自付的独立计划,对吧?好的。我们在谈论视力保险计划时没有涵盖的一件事是显而易见的眼镜和隐形眼镜。那么,通常会报销多少?你应该……

期望的保险范围因计划而异。但同样,你可能需要支付共同保险或眼睛检查的费用。例如,根据隐形眼镜和镜框的品牌,费用可能相当高。

因此,视力保险计划实际上可以提供折扣。例如,我最近配了渐进式眼镜。对于那些可能不知道它们是什么的人来说,它们基本上是多焦点镜片,但镜片上没有那条细线。

我的眼镜不含保险大约要700美元。它给我带来了相当大的折扣,我花了不到500美元就买到了。然后我还用我的健康储蓄账户(HSA)来支付这些费用。是的,我们在本系列的早期讨论过健康储蓄账户,它们对于支付额外费用非常有帮助。

是的,它们可以。

你提到ACA政策涵盖儿科视力保健,但通常不涵盖成年人。牙科保健的情况如何?这是ACA政策的一部分吗?

嗯,ACA没有要求提供视力保险或牙科保险。通常情况下,ACA不包括牙科保险。但同样,你可能想查看你所在州的市场,看看是否有任何类型的牙科保险,因为这可能因州而异。

同样,如果你的健康保险不涵盖这些,你可以单独购买这些保单。绝对正确。让我们继续讨论长期护理保险。你能解释一下这是什么以及人们可能用它来做什么吗?

长期护理通常与疗养院相关,但这并非总是如此。是的,长期护理保险可以帮助支付疗养院的费用,这可能非常昂贵,但它也可以提供家庭护理福利。例如,当你的亲人需要帮助进行日常活动时,护理费用可能被长期护理保险涵盖。

雇主提供这种保险有多普遍?

有些雇主确实提供长期护理保单,但我不会说它像牙科和视力保险那样比例很高。

当我购买长期护理保险时,它非常昂贵。如果通过你的雇主购买,它会更划算吗?

通过你的雇主购买可能会更划算。你可以享受税收优惠,如果你从你的工资中扣除,如果你正在为该计划缴款,而雇主没有支付全部费用,那么这笔钱将从你的工资中扣除。如果你购买外部计划,当然,你需要从你的正常工资之外支付费用,并且你需要与他们一起处理税务问题。因此,通过雇主计划购买可能会更便宜。另一个方面是,当更多员工注册长期护理计划时,雇主可能会获得更好的费率。

我们在本系列的早期讨论过,雇主提供的福利,如人寿保险,通常不可转移。当你离开工作时,你不能将它们带走。长期护理保单呢?

它们是可转移的,但你再次需要咨询你公司的长期护理计划。有时,当你结束雇佣关系时,它就会停止,但许多计划实际上提供可转移的计划,你可以带走。购买雇主计划之外的长期护理保险的一个好处是,你实际上可以获得一个全国性计划,这使你能够在全国各地移动,并且仍然能够使用该长期护理计划,而雇主计划可能仅限于特定地区。哦。

这真的很好。

嘿,听众朋友们,我们来做一个简短的休息。稍后我们将继续我们的访谈,请继续收听。今天的节目由Range Rover Sport赞助。

是什么造就了一位领导者?有人说这是自信。也有人说这是敢于冒险。但我认为,这还关乎以某种方式做事,因为为什么只是开车,而不是隆重登场呢?隆重登场的是Range Rover Sport。在这里,精致与力量、性能与奢华融为一体。在道路上,自适应动态系统可减少不必要的车身晃动,使每次驾驶都尽可能平稳。当地形发生变化时,也没有问题。

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好吧,让我们继续一些更有趣的事情,那就是我们的宠物,毛茸茸的和其他类型的。是的,现在有些雇主提供宠物保险。作为一个宠物主人,我喜欢这种趋势。但是,保险值不值这个价钱呢?雇主承担多少费用,或者他们只是提供选择?

有些雇主确实向员工提供这项福利。通过我们的研究,我们发现有9%的雇主提供这项福利。许多雇主不支付保费,但他们会与承运人合作,为员工提供一些选择,并可能提供某种类型的公司折扣。

对我来说,我也养宠物。我有两只十岁的狗,我很庆幸我买了宠物保险,因为它们都做过不止一次手术和多次急诊。

就诊。在我的情况下,这非常值得。一次手术的费用一开始就高达一万美元,而且他们要求预付。

所以对我来说,这真的很有益。但也有些人购买了保险,但可能根本不需要。所以这实际上是员工为宠物做这件事的一种选择。但对我个人来说,效果很好。是的。

而且你显然也可以自己购买。因此,你可能应该货比三家,以确保你通过雇主获得的实际上是一笔更好的交易。

是的。事实上,我是在外面买的。我曾经通过雇主购买过,也曾经在雇主之外购买过,这取决于我将获得的保险范围。所以,和你的兽医谈谈,如果你的雇主不提供,也许可以去当地的宠物店看看。但一定要多比较,多在宠物保险方面货比三家。

前段时间,我们专门做了一期关于保险的节目,所以我们可以在节目说明中添加链接,让大家了解情况。我们有时还会看到雇主提供的另一种福利是预付法律服务。这是如何运作的?你会面临什么样的成本?

我们的研究表明,42%的雇主实际上为员工提供某种类型的法律援助。所以大多数人在某些时候都需要某种法律帮助,无论是离婚、审查合同还是立遗嘱。因此,为员工提供法律援助对员工来说是一件非常好的事情。

有时,这不会给雇主带来任何成本,因为他们可以与法律服务提供商合作,以便仅仅拥有信息资源和通过雇主购买并获得折扣的能力。但也有一些地方,他们会支付预付的法律援助费用。所以,可能会有某人来做一些法律咨询培训。我知道我们曾经有过这种情况。一位律师来谈论遗嘱和信托。

是的,我们在NerdWallet有这项福利。NerdWallet为此付费。有时做某些事情会额外收费,但这真的很有帮助,尤其如果你根本没有任何遗产文件,或者只需要简单的帮助。

是的,能力。另一个好处是……

最近似乎有所增长的是收养援助。我们在春季做了一系列关于父母抚养子女费用的节目,我们听说有些雇主提供了大量的资金来帮助员工收养子女。那么,这有多普遍?通常会提供什么样的福利?

实际上,提供收养援助的雇主比例非常小,一项研究表明,8%的雇主提供这项援助。当然,这可能会随着时间的推移而增加,但福利通常包括财务援助或费用报销。例如,如果有人去另一个国家收养孩子,有些雇主会提供带薪和无薪假期,有些雇主会提供信息和转介服务。所以,提供这项福利的雇主不多,但我认为这在未来可能会增长。

一些公司还提供财务健康计划或财务规划。你能为我们描述一下吗?这是否值得考虑?

是的。我们的研究表明,31%的雇主提供退休金以外的财务建议。这可能是与财务规划师进行一次会面,也可能是他们来进行财务健康研讨会。基本上,他们所做的是查看员工的财务状况,并制定一个计划来解决这些问题,并努力省钱,诸如此类的事情。这真的很好,尤其是在财务规划方面,以及你的财务状况可能会影响你的心理健康,我们稍后会谈论……

一会儿再谈论心理健康福利。但我需要问一下,这些服务是如何提供的?通常是注册理财规划师(CFP)。我必须问这个问题。

现在我明白了,嗯,计划管理者、雇主,他们应该确保他们的服务提供商保持足够的内部控制。他们有时会这样做的一种方式是要求服务组织控制报告,即SOC报告。在这种情况下,审计公司实际上已经评估了提供商的内部控制,并确保他们正在维护财务信息的完整性。他们正在防止欺诈。所以,在他们请这些人来为员工提供财务建议之前,他们真的必须向提供商提出这些问题,是的,因为……

在NerdWallet,我们不断谈论获得受信托的财务建议的重要性,这意味着顾问必须将你的利益置于他们自己的利益之上。所以我们再说一遍,确保你与之讨论财务问题的任何人都是受信托的,对吗?

就像医生一样,我说你也可以获得第二种意见。你可以和不止一位财务规划师谈谈,看看他们会给出什么样的建议。对我来说,能够比较和对比所给出的建议总是很有益的。

另一个越来越受欢迎或已经流行了一段时间的福利是健身房会员资格?我想这是一个相当简单的决定,但你如何决定是否要接受这个福利?

对我来说,这是一个简单的决定,但要坚持下去却很难。我注册了健身房会员资格。我用了大约两周的时间,一直坚持着。

然后我开始减少使用频率,因为我累了,不想去了。所以这很糟糕。但是,如果你关心你的健康和福祉,加入健身房是一件很棒的事情。

嗯,如果你有机会的话。事实上,许多雇主——其中23%的雇主——为场外健身房会员资格付费或提供折扣。有些公司确实有场内健身房会员资格。

有些公司会请教练来上课,这些课程可能是免费的,也可能是员工需要付费。所以,许多公司都在这样做,因为他们知道……所以,如果员工更健康,这将有助于降低医疗费用、医疗保险计划和员工的费用。

让我们回到心理健康福利,我知道许多雇主全年都提供这项福利。例如,许多公司提供员工援助计划,这些计划是自愿的,可以帮助人们解决个人或工作相关的问题。他们提供评估、短期咨询、转介,而且现在许多公司近年来扩大了他们的心理健康服务。你不需要在任何特定时间注册这些服务,但这是否是一个好主意,在开放注册期间检查一下这些服务?

而且,自从疫情开始以来,心理健康问题一直是一个热门话题。我们2021年的研究(我相信是)表明,四分之一的员工实际上表示他们感到筋疲力尽、压力很大、沮丧和孤独。

这是由于疫情期间发生的事情以及隔离或在家隔离、看不到同事、处理放学的孩子以及不得不进行虚拟学习的结果……我想你们都知道,我想每个人都知道这段时期对每个人来说有多么困难。但话虽如此,我们知道89%的雇主正在提供某种类型的心理健康保险,这很棒。同样,这可能是通过员工援助计划(EAP),也可能是通过医疗计划。

他们提供一些保险范围,但他们也可以通过其他在线资源或活动来补充,例如,有些雇主有冥想或压力和自我保健计划。因此,如果你不熟悉你的雇主提供的这些类型的福利,我绝对建议你在开放注册期间查看一下。对于雇主来说,如果他们还没有提供这些福利,他们应该考虑提供这些福利。

雇主为什么提供所有这些福利?他们为什么要为此付出努力和代价?

为了具有竞争力?当他们提供这些福利时,特别是当这些福利是为他们的受众定制的时,他们往往会有更高的招聘和留任率。当我提到定制时,请记住,并非每个员工都会喜欢相同的福利。

所以,如果我是一个刚大学毕业的年轻人,我没有孩子或其他任何东西,我不关心子女抚养费。灵活支出账户。我想要学生贷款偿还能力,你知道吗?所以,真的要尝试思考,看看你的员工群体,并确定你知道他们可能感兴趣的福利。有些雇主还会对员工进行福利调查,以了解他们可能感兴趣的内容。我的意思是,除了我们今天讨论的内容之外,还可以提供很多福利。

哦,当你提到学生贷款援助时,我意识到我们完全忘记了这一点,你有没有关于现在有多少雇主提供这种帮助的统计数据?

8%的雇主提供公司提供的学生贷款偿还计划,8%的雇主提供本科和研究生学费援助。然后,有9%的雇主为员工家属提供奖学金,9%的雇主提供529计划工资扣除,并附带状态计划,以鼓励人们为大学费用存钱。好吧。

听起来绝对值得向你的雇主询问此事。

绝对的。我的意思是,我认识一个为我工作的人,她大概已经为我们工作了25年了。而且她仍然有一些学生贷款,我的意思是,这可能会持续数年,这取决于学位类型以及他们就读的大学。所以,如果你处于这种情况并且需要帮助,请查看你的雇主福利。如果他们没有提供这项福利,他们可以询问是否可以提供。

这是一个非常好的观点,如果有什么福利是你真的希望你的雇主提供,你总是可以要求……

它不会有什么坏处。他们可以拒绝。

好吧,Amber,谢谢你。我真的很感谢你今天的帮助。

是的,当然。我很高兴来到这里。

牙科和视力保险以及它们与普通医疗保健的分离,以及它们未包含在ACA计划中的事实,真正概括了围绕获得身体护理的许多挑战,对于那些依赖眼镜并且今年早些时候做过白内障手术的人来说,我可以证明即使有相对慷慨的福利,这些东西也可能有多贵。这就是为什么人们在审查公司福利方案时,在审查工作机会时,了解他们将获得什么样的保险范围以及他们可能需要承担哪些费用非常重要的原因。

对于任何接受医疗保险的人来说,这一点也很重要,因为传统的医疗保险不包括视力、牙科或听力。大多数65岁以上的人都需要在这三者中的一项或多项方面获得帮助。John,我想分享Amber向我们提到的其他一些调查结果。

这些都很有趣。他们调查的72%的公司向员工提供公司礼品。44%的公司提供免费零食,23%的公司与员工的慈善捐款相匹配,4%的公司甚至支付你的干洗费用。但是,现在我们很多人都在家工作或穿着商务休闲装,所以真的不需要干洗了。

是的,即使我在家工作,我也想要一些免费咖啡。

免费咖啡对所有人来说都是真的。至少在79%的公司是这样。我想这意味着另外21%的公司不关心员工的生产力。

我想也是。所以,让我们稍微谈谈人们如何为整个过程做好准备,并为所有这些事情做好准备,你的建议是什么?拿出一个大桌子,把你的所有选择都摊开,就像报税季节一样。

你让我推荐一个……

电子表格,也许吧。

好吧,至少在你的日历上安排一些时间,深入了解你的选择。

好吧,这是一个非常有帮助和有用的系列。我觉得我不应该再害怕开放注册了。你知道,我们实际上在第一集中谈到了这个过程可能有多么困难。希望听众现在可以利用他们可以带入其中的工具包。所以它不会那么令人焦虑,是的,我们谈到了……

关于一项研究,该研究表明,在一家财富500强公司中,80%的员工为他们自己和家人选择了错误的计划。让我们降低这个百分比,而不仅仅是……

那家公司,只有你可以防止自己选择错误的保险计划,试图在这里发挥我内心的Smokey the Bear的作用。

干得好。

这就是本集的全部内容。你有什么自己的理财问题吗?联系Nerds,拨打或发送短信至901-730-6373。这是901-730-NERD。你也可以发送电子邮件至[email protected],也可以访问NerdWallet网站上的节目页面,了解更多关于本集的信息,并记得在你收听节目的任何地方关注、评价和评论我们。

本集由Tess Lalande制作,并由EE协助编辑,Cathy Hinson协助事实核查,Kevin Tidmarsh混音了我们的音频,并感谢新闻编辑们的帮助。

这是我们的简短免责声明。我们不是财务或投资顾问。这些Nerd信息仅供一般教育和娱乐目的,可能不适用于你的具体情况,并且……

话虽如此,直到下次再会,敬请收听Nerds。

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