Stop Scrolling, Start Saving: Better Habits and Budgets for 2025
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学习如何预算不稳定的收入，设定可持续的财务目标，并抑制盲目消费，以获得更好的 2025 年。如何在你收入以大额、不规律的块状形式支付时创建预算？有哪些切实可行的方法来抑制不必要的支出并坚持财务目标？主持人 Sean Pyles 和 Sara Rathner 讨论了如何将不稳定的收入分解成易于管理的月度预算，以及如何改掉那些损害你财务的习惯，例如毫无意义的手机滚动。他们首先讨论了财务新年决心，并提供了关于识别需要停止的习惯、做出可持续的改变以及关注小型可行目标的技巧和窍门。然后，个人理财专家 Kim Palmer 加入 Sean 和 Sara，讨论不稳定收入的预算问题。他们探讨了将大额工资分解成每月分配额的策略，使用了高收益储蓄账户等工具，以及跟踪支出的重要性。了解 NerdWallet 对最佳预算应用程序的选择：https://www.nerdwallet.com/article/finance/best-budget-apps 使用 NerdWallet 的免费储蓄计算器来了解你的钱如何随着时间的推移而增长：https://www.nerdwallet.com/calculator/savings-calculator 在他们的谈话中，Nerd 讨论了：不稳定收入的预算、预算技巧、管理大额工资、停止不良习惯、新年财务决心、不稳定收入规划、预算应用程序、紧急储蓄、高收益储蓄账户、支出跟踪、停止盲目消费、削减不必要的开支、可持续的消费习惯、波动收入的预算、零基预算、现金填充、省钱目标、自由职业者的个人理财、研究生预算、不稳定工资预算技巧、季节性收入管理、为大额开支储蓄以及改掉不良金钱习惯。要向 Nerd 发送你的金钱问题，请致电或发短信至 Nerd 热线 901-730-6373 或发送电子邮件至 [email protected]。喜欢你听到的内容吗？请给我们留下评论并告诉你的朋友。</context> <raw_text>0 莎拉，我们之前讨论过我们不太重视新年决心。不，我们不是。而且我认为其他人也不是，因为我最近读到一个统计数据，不到 10% 的决心最终成功完成。对不起，各位。你知道，这听起来差不多。

我的一个决心是，今年我想更好地多喝水，这感觉像是一个可衡量的目标。是的。而且，就决心而言，这一个相当轻松，而且主要对你的身体有益。只是不要喝太多。没错。另外，你知道，决心不一定要在新的一年里承担什么。停止做某事也同样有效。是的。我很忙，所以我总是喜欢少做事情的想法。

欢迎收听 NerdWallet 的《聪明理财播客》。我是莎拉·拉夫纳。我是肖恩·派尔斯。在本期节目中，我邀请了个人理财专家金·帕尔默来回答一位听众关于如何在收入不稳定时做预算的问题。但首先，我和肖恩将沉迷于另一种目标设定，选择一件要停止做的事情。

莎拉，你向我提出了这个想法。是什么让你想到的？问题是，我不能为此邀功。所以我在一个读书俱乐部。当我们在 12 月见面时，我们轮流说一些我们想停止做的事情。老实说，大多数答案都与洗衣有关，因为我读书俱乐部的大多数女性都有很多孩子。嗯哼。很多孩子就意味着很多洗衣？是的。没有人放弃拥有干净衣服的想法。不是那样的。但他们想停止把东西叠得那么整齐。所以我当时想，好吧，我要这么做。

一个人甚至提到停止更换孩子的衣橱这一烦人的任务，当他们长大一码或季节变化时。我感同身受，因为我刚给我的孩子换了衣服。这太糟糕了。这是最糟糕的任务。替代方案是什么？孩子穿着小衣服或不合季节的衣服？我认为他们只是把所有东西从抽屉里拿出来，然后把一堆东西塞进抽屉里，没有整理，没有折叠。就像，好吧，这是干净的，而且合身。所以就这样吧。足够好了。是的，足够好的育儿方式。这很公平。就在那里。无论如何……

向我的读书俱乐部致敬。我知道你们中的一些人收听这个播客，我会在 1 月的会议上见到你们。我喜欢在新的一年里说出你将减少做的事情的想法。决心或年度目标，无论你称之为什幺，通常都是附加的。例如，如果我们只是在我们正在做的事情的基础上开始做一些新的或不同的事情，那么我们的生活就会得到改善，我们的财务状况也会突然得到改善。但有时更简单更好。去掉你不需要的东西，专注于真正重要或有帮助的东西。莎拉，问题？

问题。今年你想要少做些什么？我想我想要抑制我晚上哄儿子睡觉后倾向于做的毫无意义的手机滚动。如果我们不看引人入胜的电视节目，那么我倾向于只是在手机上发呆。这对任何人都没有好处。是的，莎拉，我完全能理解。睡前毫无意义地滚动的坏习惯牢牢地抓住了我。

去年我准备 CFP 考试时，我实际上开始使用这个名为 Roots 的应用程序，它可以对你的应用程序使用设置相当严格的限制，并帮助你戒除手机瘾。我发现它非常非常有用。但当然，在我通过考试后，我删除了它，我又开始每天快乐而毫无意义地滚动数小时，尤其是在睡前。所以也许我需要重新下载这个应用程序。

莎拉，是什么促使你想要放弃晚上毫无意义的手机滚动？我只是认为这是一个很容易陷入的模式。老实说，我只是想把我的空闲时间用在其他事情上。今年我想多读几本书。另外，《Severance》第二季即将在 Apple TV 上播出。如果你还没有看过，绝对值得跳过这种令人沮丧的滚动。它基本上是一部感觉像一直在令人沮丧地滚动的电视节目。很棒。

我没有看过《Severance》。我还在看《X档案》。所以，大约两年后我看完之后，也许我会开始看。看完《X档案》需要这么长时间。对我来说，是的。绝对值得。把它列入你的待办事项清单。好的，记下了。好吧，莎拉，这是一个关于金钱的播客。放弃手机时间如何成为一个好的财务举动？众所周知，社交媒体是一个糟糕透顶的地方，原因有很多。它鼓励人们购买他们不需要的东西。

社交媒体过去是让你发现你的高中恶霸现在实际上过着糟糕的生活的方式，然后你可以感觉更好。现在，它全是网红兜售东西。也许其中一些网红是你的高中恶霸，然后你会对自己感到非常糟糕。但老实说，我认为我们都可以从摆脱这个虚假世界中受益。它只是被制造出来让你买东西。

这很公平。而且不仅仅是网红。我的意思是，似乎每隔一篇帖子就有一则广告，而且随着时间的推移，这也会让你感到厌烦，尤其是在你晚上疲倦的时候滚动。我并非对点击这些广告免疫。而且每次我这样做的时候，我都会感觉自己有点像一只老鼠在抓捕鼠夹里的奶酪，就像知道这样做不会有什么好处一样。但是，天哪，那奶酪看起来太好吃了。真的很难抗拒。

这是真的。我不想成为一只伸手去抓奶酪的实验鼠。所以我们将努力解决这个问题。我们将努力使这种情况变得更好。是的。我使用的是皇家方式，肖恩。你不必加入我。我和你在一起。我们一起做。听起来不错。肖恩，今年你还想从你的盘子里拿走什么吗？是的，我计划放弃极端的财务规则，主要是那些我自己强加于自己的规则，我会这么说。

长期收听该播客的听众可能会记得，去年我告诉自己，在 2024 年上半年，我根本不会买任何新衣服。我对独特的复古服装情有独钟，多年来已经收藏了许多，通常是从易趣网购买的，我的小房子和更小的衣橱容纳不下任何其他东西。我告诉自己，在 2024 年上半年，我将购买新衣服，但我没有。

我告诉自己，够了，不要再买了，而且在 2024 年上半年，我做得很好，什么都没买。但在 6 月份结束后，我突然感觉自己又有权买衣服了，而且我确实买了衣服。我并不后悔这些购买行为本身，因为它们是相当深思熟虑地完成的，而且，我敢说，品味很好。

但我认为，如果我没有在上半年给自己设定如此严格的限制，我购买的数量会少一些。是的，有时非常严格的参数最终会让你一旦给自己一点余地就会走得太远。就像你第一次上大学一样，你可以很容易地发现那些父母非常严格的孩子，因为他们是那些聚会最疯狂的孩子。是的。

这是真的。是的，绝对的。事实证明，适度是一件好事。与其完全切断与你的东西的联系，不如稍微放松一点。是的。放弃极端财务规则的另一方面是关注更可持续的消费习惯。

我知道我会忍不住浏览易趣网的复古区并再次寻找衣服，所以我将给自己设定一个每月最多购买一件衣服的限制。这样我就可以遵守规则，但感觉相当合理，我不应该最终反抗自己。如果你的衣橱塞满了东西，我有点喜欢这种“一件进，一件出”的理念。所以每次你给你的衣橱添加新东西时，你都必须告别你不穿的东西。捐赠它，送出去……

老实说，我需要在这方面做得更好，因为我仍然有很多 2011 年的铅笔裙。

好吧，莎拉，鉴于那个时间段，它们即将再次流行。你知道，我一直留着一件靴筒牛仔裤，心想，哦，是的，总有一天。然后我实际上又穿上了它们，但它们太低腰了，我简直不能。但这又流行起来了，莎拉。我认为你必须，你会成为一个很酷的妈妈。好吧，肖恩，你如何让自己承担责任？我打算在我的手机上跟踪我的服装支出，或者说是我在运行的笔记文档中没有支出。

这就是我以一种奇怪的方式跟踪我的许多财务习惯的地方。这只是对我有用。当我发现自己正在滚动易趣网并想要购买东西，但又避免购买该东西时，我会列出该商品、价格，以及当我考虑购买该商品时我的感受和想法。我认为这将帮助我成为一个更深思熟虑的消费者，更深思熟虑的消费者，而且我还会有一本不错的支出日记可以回顾。而且，你知道，这样想吧。如果你不买东西，你

你可以把这笔钱想象成你节省的钱，因为你没有花掉它。把它转到储蓄或经纪账户？非常聪明的建议。我可能会这么做。或者如果我仍然想沉迷于购物，也许几个月后，我会有一些积蓄来犒劳自己一些更好的东西，也许是一些更贵的东西，希望它能让我用更久。我们会看到的。我还有一个额外的好处，那就是我是一个财务播客的主持人，并且说了所有这些话，这样所有收听的人都会成为我的责任伙伴。

总的来说，我计划在今年的头三个月尝试这种方法，然后对自己进行一种高级别的检查，看看我喜欢什么以及我可能会在努力继续改进可持续消费习惯的过程中进行哪些调整。我也是。所以大家在 4 月份再与我们联系。那时我将对《Severance》第二季进行深入讨论，因为我会全神贯注地观看每一集，而且在观看时我不会看手机。

是的。另外，也许我还会读几本书。哦。好吧，我们也可以谈谈这些。我们即将进入本周的“金钱问题”环节，在那里，个人理财专家金·帕尔默和我将帮助一位博士生在收入不稳定时为经常性支出做预算。如果你作为研究生获得奖学金，或者你是自由职业者或从事季节性工作，那么这个环节适合你。在我们开始之前，提醒一下听众，我们想听听你的意见。你新一年的金钱目标是什么，你在哪里卡住了？

我们想帮助你摆脱困境，所以请将你的金钱问题和担忧告诉我们。你可以在 Nerd 热线 901-730-6373 上留下语音邮件或发短信给我们。这是 901-730-NERD。或者给我们发送电子邮件至 [email protected]。

今年，我们想增加更多与像你一样的听众的现场对话。没错，就是你现在正在收听的你。所以，如果你正在处理某种金钱状况，请告诉我们。无论你是在为房屋装修做预算，还是在考虑提前退休，让我们来谈谈吧。

再说一次，在 Nerd 热线 901-730-6373 上留下语音邮件或发短信给我们。这是 901-730-NERD。或者给我们发送电子邮件至 [email protected]。本期节目的金钱问题即将到来。请继续收听。我们回来了，我们将回答你的金钱问题，以帮助你做出更明智的财务决策。本期节目的问题来自一位听众的语音邮件。这是它。

嗨，我是萨姆。我是一名即将入学的工程学博士研究生。我的薪水有点奇怪。看起来我每学期都领工资，所以每四到五个月都会有一笔很大的奖学金。我想知道你应该如何制定一个预算计划，你的薪水是以离散的块状形式支付的，我如何在不透支收入的情况下进行定期投资，直到下一笔工资到来。

非常感谢。很乐意回电交谈。是的，保重。再见。

为了帮助我们回答本期播客中萨姆的问题，我们邀请了 NerdWallet 个人理财专家金·帕尔默。欢迎回到播客，金。感谢你们的邀请。我很高兴来到这里。嗨，金。所以我们知道很多人很难在定期收入的情况下做预算，但是当你的收入只是以需要持续数月的巨大块状形式支付时，做预算似乎会更加困难。

而且我想，首先，人们应该做的就是确切地知道他们的支出是多少。所以金，你认为人们如何跟踪他们的支出，不仅是按月计算，而且就我们的听众而言，是按四到五个月计算？这真的很困难。所以我认为从你的钱去哪里，你的支出是多少开始是有意义的。首先

首先，你想看看你每个月需要多少基本生活费用，比如你的住房、食物、交通，但也要包括你所有的可变成本。所以这是诸如娱乐、餐馆就餐、外卖、任何此类个人费用之类的东西。然后你也不想忘记记住那些超出一个月范围的不太频繁的费用。所以这是诸如保险续保、其他类型的年度订阅和其他季节性费用之类的东西。

一旦你把所有这些都摆在你面前，根据所有这些支出为自己创建预算就更容易了。因为收入每四到五个月就会以一大笔的形式到来，你必须在这些月份自己将其分解。这对你来说是更多工作。

为了简化计算，假设你的税后工资为 10,000 美元，你需要将其分配到 5 个月。那么你每月将有 2,000 美元用于分配给刚才列出的那些支出。

我认为这样分解一下，它会更容易管理一些。所以你知道这个月你有多少钱，以及你需要为未来节省多少钱。是的，不久前我在休产假时做过类似的事情。我没有预料到的是短期残疾保险，如果你有资格获得，这是你休假的头六到八周。

对我来说，是一次性支付的。所以出乎意料的是，我的支票账户里突然多了两个月的工资，这很酷，但也让人有点困惑，因为你知道，你如何管理这么多钱？我没有预料到会得到这么多钱。所以我做的一件事是，我把这笔钱转到了我的高收益储蓄账户。然后我设置了自动……

每两周自动转账。我根据转账次数将钱分开了。我基本上是从我自己的储蓄账户中给自己发工资。这样一来，它就自动完成了，就像我的工资通常一样，只是自动存入我的支票账户。我没有被诱惑一次花掉所有钱，也没有被它压垮，尤其是在我完全睡眠不足的时候。是的。那是我基本上伪造工资单的一种方式。是的。

这是一种非常聪明的方法，因为你实际上是在为付款创建更规律的时间表，而不是拥有这笔你希望能够持续数月的巨额资金。一旦你知道你的支出，你就可以将一定数量的钱存入你的支票账户，这取决于这些支出，并且你知道你将有足够的钱用于你为自己分配的每个支付周期。

而任何坐在你的高收益储蓄账户中等待的钱都在赚取更多的利息。所以这使得你的钱在等待转入你的支票账户时更加努力地为你工作。太棒了。好吧，金，我可以看出，当你可能已经进入支付周期的两个月，并且还需要两到三个月才能再次获得报酬时，跟踪你剩下的钱会有多难。我的意思是，有些人每周或每月做预算。

但是为五个月做预算，这感觉太让人难以招架了。那么你推荐哪些策略，以便人们能够更好地管理他们较长时间内的预算？好吧，这太难了。我认为你的例子在这个情况下非常完美。所以我将描述一种类似于你所做的事情的版本，我认为这可以在这里适用。

所以基本上，即使你获得的钱是一大笔，你也必须自己动手将其分解到你需要的这段时间内。所以你是在自己分配它。一次获得所有钱可能会让人难以招架。这就是为什么我们必须做额外的工作，你在休产假时就做了。

基本上，真正有效的方法类似于你的方法。你想在这些月份将这笔钱存入高收益储蓄账户。这样一来，它就能赚取利息，这很好。所以它可以增长。

然后你可以在每个月开始时提取分配的收入。所以把它存入你的支票账户，然后你就确切地知道这个月你有多少钱可以花。我认为考虑或记住那些将在本月之外发生的支出也很有价值。所以我们之前在收集支出时谈到了这一点。所以回想一下，每年或每年两次会发生什么。

也许是节假日支出费用，或者你总是在夏天需要钱去旅行。所以你也要为这些费用留出一些钱。然后要考虑的另一件大事是税收。所以，如果税款没有自动从这笔奖学金中扣除，那么你肯定需要留出一些钱，以便在税款到期时支付税款。这是一个关于税收的非常好的观点。根据我们的听众的情况，他们可能需要支付季度预估税款。

如果你不这样做，你可能会受到处罚。所以要小心，留出税款的钱，避免以后出现任何令人不快的意外。我仍在考虑的一件事是，即使你设置了一个系统，通过从高收益储蓄账户到支票账户的直接存款每月或每两月获得报酬，并且你试图使其看起来像你定期获得报酬一样，以这种方式管理你的财务的精神负担仍然似乎非常紧张。我认为这可能是预算应用程序派上用场的地方。

金，你能想到任何特别适合帮助我们的听众管理这种非常奇怪、独特的情况的应用程序吗？我可以，我认为你是对的。让预算应用程序为你完成一些艰苦的工作是有意义的。所以有几种不同的预算方法，你可以根据你最喜欢的选择一个应用程序。我认为在这种情况下……

真正有效的方法是所谓的零基预算系统，因为基本上这意味着你正在计算每一美元，并且将其设定为特定的支出。

并且有一些应用程序使用零基预算系统，例如 YNAB（代表 You Need a Budget）和 EveryDollar 应用程序。这些是一些可以帮助你的工具。另一种吸引许多人的方法被称为信封系统。它有时也称为现金填充系统。基本上，你把钱放进信封里，这些信封上标有特定的支出。所以一个可能写着租金，一个

另一个可能是水电费。当然，它们不必是实际的信封。它也可以是一个数字系统。Good Budget 应用程序就是一个采用这种信封系统方法的应用程序。这实际上完全取决于你找到你喜欢的那个，无论什么系统或应用程序最适合你。所以你实际上觉得登录并查看你的钱去哪里很有趣。NerdWallet 实际上有一篇关于 2024 年最佳预算应用程序的文章。所以你可以在今天的节目说明中找到它，或者你也可以搜索 NerdWallet 最佳预算应用程序。

我很想找到一个让预算变得有趣的预算应用程序。说实话，我还没有为自己找到这样的应用程序。太有趣了，肖恩，总是。我不知道你的意思。我的意思是，我喜欢感觉自己对财务负责并且掌控全局，这就是我使用预算应用程序的原因，但还没有在使用时感到快乐。所以向你致敬，金。也许如果有一个应用程序每个月给你 20 美元，你坚持你的预算。我很喜欢那样。我会喜欢那个胡萝卜。是的。

即使我们的听众非常努力地跟踪他们的收入和支出，我敢打赌，在他们的支付周期结束时，有时钱会感觉很紧张。那么你有什么想法，可以让我稍微扩大一下他们的预算，这样他们就不会在下一笔工资到来之前用完现金吗？

我认为这种情况是利用多个银行账户很有意义的地方。正如你在你的例子中解释的那样，你做了这件事。我认为这在这里非常适用。所以你想把这笔钱存起来，几乎立即存入高收益储蓄账户，这样它就不会感觉那么容易接近和容易花费。然后你想把每个月的支出存入支票账户，这样你就可以使用它了。

我认为使用这样的工具可以帮助你利用这些不同的账户，以确保你不会在本月超支，从而让你保持正轨。

我认为这真的会有很大帮助。然后退一步看看你之前跟踪的支出，看看是否有任何支出，尤其是可变支出，是可以削减的？最容易削减的是外卖、订阅、在外面吃的其他食物、娱乐费用等。所以这些都可以成为寻找储蓄的方式。

我还想强调储蓄的重要性，尤其是在你的收入可能间歇性甚至不可靠的情况下。对于那些钱可能很紧张的时候，人们有一些缓冲非常重要。金，你有什么建议，我们的听众或处于类似情况的任何人如何在收入不稳定时最大限度地提高储蓄？

我很高兴你提出了这一点，因为我认为你是对的。当你没有稳定的工资，而且收入波动较大时，拥有额外的储蓄非常重要，因为这样你就可以在突然发现自己处于一个比较紧张的月份时求助于它。紧急储蓄账户的正确规模因你的支出、收入而异，在 NerdWallet，我们有一个非常有用的计算器，你可以输入你自己的数字和信息，找到适合你的金额。在

总的来说，从设定 500 美元的目标开始可能很棒，然后你可以从那里开始增加。但从你能做到的任何地方开始，即使是一小笔钱，然后每个月都朝着增加它迈出小步，这可能是一个非常好的起点。这可能是我们的听众能够拥有一个单独的子账户的地方，也许每个月从他们获得的大笔钱中拿出 50 美元或 75 美元

进入这个紧急储蓄账户。所以他们正在自动化储蓄。他们知道他们已经积累了一些东西，以防他们发现自己有点紧张，并且在某些时候不得不依赖这笔现金。这是一个好主意。我认为拥有你正在以这种方式管理的单独账户，在某些情况下，你可能会利用账户之间的自动付款。你对它们进行了标记，以便你知道这些账户的用途。所有这些都非常有帮助，这样你就可以保持井井有条。好吧，金，非常感谢你来到这里并分享你的见解。当然。感谢你们的邀请。

这就是本期节目的全部内容。记住，听众，我们在这里回答你的金钱问题。所以转向 Nerd，并致电或发短信给我们 901-730-6373。这是 901-730-NERD。你也可以给我们发送电子邮件至 [email protected]。还可以访问 nerdwallet.com/podcast 以获取有关本期节目的更多信息。记住，你可以在你最喜欢的播客应用程序（包括 Spotify、Apple Podcasts 和 iHeartRadio）上关注该节目，以便自动下载新剧集。

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