Deep Dive
大前研一在《銀髮經濟學》中為什麼鼓勵銀髮族多花錢？
大前研一認為，銀髮族多消費可以解決日本的老齡化和少子化問題。他主張通過刺激銀髮族的消費來盤活經濟，進而讓年輕人更有經濟能力生育孩子。銀髮族擁有日本60%的個人金融資產，約2000萬億日元，若這些資產流入市場，將對經濟產生巨大刺激。
日本的少子化問題有多嚴重？
日本的少子化問題非常嚴重。1980年，一人戶家庭占家庭總數的19.8%，到2020年已上升到38%。標準家庭（夫妻加一個孩子）的比例從1980年的25%下降到2020年的20%。預計到2030年代，一人戶家庭比例將達到40%，標準家庭比例將進一步下降。
大前研一提出的N分N成稅收制度是什麼？
N分N成稅收制度是法國的一種稅收制度，以家庭為課稅單位，將家庭總收入除以家庭人數後，使用累進稅率課稅。這種制度鼓勵年輕人成家生育，因為家庭人數越多，稅負越輕。大前研一認為這種制度可以減輕年輕人的經濟壓力，從而提高生育率。
日本的銀髮族擁有多少金融資產？
日本的銀髮族擁有約2000萬億日元的個人金融資產，占日本總個人金融資產的60%。這相當於沙烏地阿拉伯100年的原油出口額。平均每位日本長者去世時會留下3000萬日元以上的現金，且大多沒有負債。
大前研一如何建議銀髮族改變消費觀念？
大前研一建議銀髮族在退休前培養愛好，並在退休後為這些愛好花錢。他認為，社會應改變對老年人的稱呼，避免使用「老人」一詞，改用「銀髮族」來增加活力感。此外，他建議日本學習美國、瑞典和意大利的消費文化，鼓勵銀髮族在退休後享受生活，而不是一味存錢。
日本的國家債務對少子化有何影響？
日本的國家債務高達1276萬億日元，平均每位國民出生時就背負1000萬日元的債務。大前研一認為，這種高債務讓年輕人感到經濟壓力巨大，不願意生育孩子。他主張通過刺激經濟來減輕債務壓力，從而提高生育率。
大前研一如何看待日本政府的育兒補助政策？
大前研一認為日本政府的育兒補助政策效果有限。例如，懷孕女性可領取10萬日元的補助，但這對養育孩子的成本來說微不足道。他主張通過稅收制度改革來減輕年輕人的經濟壓力，而不是單純提供補助。
大前研一如何形容日本的退休男性？
大前研一將日本的退休男性形容為「失失的落葉」，意指他們像潮濕的落葉一樣黏在家庭中，無法做出貢獻，卻又難以被清除。許多退休男性每天坐地鐵打發時間，不願意待在家中，這對家庭生活造成了壓力。
- 大前研一的新书《银髮经济学》探讨高龄化社会下的商业机会
- 将老年人称为“活力银髮族”，强调他们对生活品质的追求
- 长寿经济与老年化经济的不同
- 退休年龄的变化趋势
Shownotes Transcript
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欢迎收听人生实用商学院今天我们来讲非常畅销的作家大前炎一在日本又出了一本书叫《银法经济学》那我有看到简体字版至于有没有繁体字版也许不久就会出现了大前炎一当然他也是一个银法族了所以呢他就设身处地的在研究主要是日本的银法族我相信各地的银法族也有他的共同之处吧
他说呢现在的引法族并不同于是上了年纪的人其实呢他们会使用智能手机社交网络不愿意承认自己老生活比较独立而且他们的观念恐怕跟上一代的引法族不是太一样哦所以
大前研一把这一代的引法族我看我也快变引法族了吧称为活力引法族也就是说他们的人生会比较漫长然后他们的人生慢慢的都在觉醒中然后对自己的人生的生活质量很在乎也一直努力在思考那长寿经济呢是
跟什么老年化经济是不一样的所以你也不要把银法经济学然后当成是一个对老年人的研究而是他在告诉你人口普遍老化之后到底商业的机会在哪里
很多人并不认为长寿就是等于老了虽然人还是要面对着衰老还有退休后的收入递减的问题可是人还是要享受自己的人生不愿意一直在像我们的爸妈一样一直被照顾的要住离医院很近当垂垂老姨的老人这种
还想享受活力的老年正是长寿经济的根本的驱动力除了日本之外还有我们也不断的在刷新比如说 60 岁一定要退休变成 65 岁一定要退休后来呢现在好像你几岁退休只要你对公司还有用他就不太管你了
大企业研医是麻省理工学院的博士这是很了不起的一个学历也在麦肯锡当了很久的商业顾问那引法经济学他常常写一本书要用很多很多的论证来讨论这个话题但这本书的核心到底是什么呢他想要强调他哪一个主张呢他讲的就是
老年人要多消费而不是省钱才能够解决这种老龄化的问题甚至也可以解决少子化产生的经济危机让老年人花钱不是目的只是手段他整件事情最后的推演是要解决日本的少子化这样说好像有点奇怪老年人的消费跟年轻人生不生孩子
似乎是两回事那逻辑上怎么会相通呢为什么只有老年人多花钱才能解决日本的少子化问题它是从日本的现状来说起的日本的少子化很严重比如说 1980 年日本一人户家庭占家庭总数的 19.8%你就算两成好了说每一个家庭大部分都有很多人只有两成的家庭
里头只有一个人但到了 2020 年这个数字是 38%几乎翻了一倍也就是差不多 10 个日本家庭里面其中将近 4 个家庭里头都只有一个人了那日本还有另外一个统计指标叫做标准家庭就是我们所说的两个夫妻加上一个孩子三口之家那
那这样的人又是多少呢刚刚已经去了 38%对不对三口之家是 25%大家都只生一个孩子日本跟台湾的出生率差不多都是那个 1.0 几个那到了 2024 年他们估计日本的一人户家庭现在是 38 不久呢在十几年后会到达 40 那标准家庭会减少也就是可能大家更不生孩子了
变成会减少到 20%其实日本人现在还真的蛮消极的不只不愿意生孩子你应该可以看到一些现象就是恋爱也不谈了那日本从 18 到 34 岁的未婚群体中有对象或已经订婚的这都算在一起的话占比是 21%
女性是 27%当然女性是比较愿意结婚一点那有同居经验的男性是 6%女性是 27%
女性是 8%有性经验的男性是 53%女性是 47.5%也就是大家干脆不是不婚而是也不恋了因为这是从 18 岁算到 34 岁的那么有 70%的人接受访问的时候觉得单身的生活好轻松更自由经济压力更小
的确好像也是这样的日本政府有想过办法他们想过很多办法为了鼓励家庭育儿凡是怀孕的日本女性都会有什么母子健康手册可以领十万日元的补贴不过这个算起来跟台湾补助也不会差很多了十万日元现在是两万多块而已嘛
对于养小孩而言这显然于事无补大前言也认为这个补助啊没啥用哦怎么样解决这个问题呢不想生孩子每个人理由就是养不起经济压力很大生活品质变低可能生活品质变低这几个字是没有讲出来但压力大是可以讲出来的
关于这个问题大前研一以前有一个下属叫做茂木敏充这个人呢曾经担任过日本经济产业大臣
那前一段时间还曾经宣布要参选日本自民党的总裁茂木敏充就曾经提出日本政府应该要借尽某一种叫做 N 分 N 成税收制度这是什么样的制度呢听起来好像
都会咬到舌头对不对这是法国的一种制度法国的生育率在发达国家里面比较往前就是他们还比较愿意生孩子往前也没有太往前我们是这个快接近 1 他们是快接近 2 也就是 2020 年他们的总和生育率还有 1.83 也就是一对父母好歹生了 1.8 左右的小孩
那所谓的 N 分 N 成税收制是指什么呢也就是以家庭为科税的单位用家庭总收入除以家庭总人数然后呢在这个基础上使用累进税率科税累进税率就是你多赚那就要多交啊所以如果你一个人都不结婚又赚很多钱那你就要科很多那如果你赚很多钱那就要升很多
所以呢如果按照这个 N 分 N 成 MN 的 N 然后税收制度的话那大前言一说呢这就意味着年轻人一旦成家生孩子那他税收呢就可以少纳了所以与其你给他钱不如让他少交税
有赚钱的人就愿意生育可是日本的官员没有采纳这个建议为什么呢因为这套制度受益最大的就是单职工家庭只有一个人在上班的人而不是双职就夫妻两个都有工作的家庭而现在日本是希望女生都出来工作所以这个违背政策
可是这个理由大姐言一并不接受她其实还蛮喜欢在书里面酸一下政府的她觉得这是因为税收制度的问题她还提
提了一些蛮激进的建议像这个建议我记得以前日本的一位前首相提到过什么开放私生子的户籍制度不管小孩的父亲是谁那只要是本国女性所生就应该给人家落户我不知道日本是要怎么落户其实在我们这里就算富不祥虽然大家没有觉得很好听可是
的确你没有父亲也是可以落户啊我就是个单亲妈妈现在也并不是说很不常见呢大前言一也在这本书里面算了日本孩子的负债也就是说一个小孩从出生开始就背负了债务日本的国家债务是非常非常恐怖还好国债大部分都握在他们自己同胞的手里那
那他们已经达到了 1276 万亿日元是万亿不是亿那平均到每个国民身上也就是一个小孩刚出生负债就会超过你就背着 1000 万日元有 200 多万台币的国家在
这是怎么样欠下来的呢大企严一认为这是日本政府持续推出助长负债的政策比如说补贴日本规定国内汽油平均价格不能高于每公升 170 日元这里是有点硬的
那如果高于这个价格日本政府就要向石油总经销商发放补贴以维持这个价格那国家补贴从哪来呢是从税收里面来那这些持续的补贴的政策就加重了日本人的负担那如果每一个人呢
付的债务这么多人们就越来越不愿意生孩子等于是生孩子来还替国家背债所以呢解决少子化的关键在哪里在盘活日本的经济
要让日本的经济变得很厉害的话大企业研议的看法是要让这个国家最有钱的人开始花钱银法族是最不愿意花钱的对不对可是呢日本谁最有钱也就是银法族这也是有统计的数据奇怪我觉得他为什么不想是观光客呢我觉得如果你现在就大量开放观光当然会影响到日本人的生活品质可是观光客花钱真的比鼓吹银
日本银髮族花钱有用因为花钱这件事我后来也发现我年轻的时候最爱买名牌后来就觉得说干嘛制造那么多垃圾呢第二天旧了就折价了我不是不买了但是就少少的就可以过活何况你过了一个年纪之后你大概也没什么 party 或者是有那种要让别的人羡慕你的动力的
谈谈日本的银法族有钱到什么程度这也是大前研一提供的数据日本目前有 2000 万亿日元的个人金融资产其中谁最有钱有六成在银法族手里银法族大概就是 60 岁以上了
2000 万亿是什么概念呢也就是以这个沙乌地阿拉伯来说一年原油的出口额就是 20 万亿日元哇那日本人账户里面首税的金融资产大概就是沙乌地阿拉伯 100 年的原油出口额你说如果大家都用起来哇这日本里面的钱就会流通的不得了
平均每个日本长者去世的时候会留下 3000 万日元以上的现金大都没有负债其实不负债也是日本的问题贷款率那么低为什么不负债其实很多国家都在打房对不对你有没有想到其实日本真的没什么东西可以买老年人也不太相信房子泡沫经济之后一间就够了买房子也不太会赚钱嘛
那所以呢他们也变得不在意说人没了钱还没花完的确是很多独居老人后来的财产就捐给政府但问题是捐给政府政府也没有因为这样子而获益又变得有钱啊
所以他说如果日本人的银发租开始为了将来一起努力的花钱那就意味着有 1200 万亿日元的资产流入了市场对社会经济是一个很大的刺激那么是不是只要经济好起来年轻人有工作做就会生孩子大前研一的思路的确有
有一些新奇之处他又谈到怎么样让日本的老人花钱呢他说呢第一社会文化要改变要改变认知先不要一直把怎么老年人挂在嘴边他觉得要称他们引法族比较好当然
银法族是比老人好听但我们都知道换汤也不换药那么老年人就觉得好像老太隆重可是银法族听起来比较有活力这是他认为的再来就是社会应该鼓吹消费的文化比如说美国人在退休之后他会去亚热带地区
往南边去买别墅以这个瑞典是高税收国家没有人存钱人的最后阶段国家会负责所以也不需要存钱那意大利人的文化是假如死后有剩余的财产这是耻辱去世之前赶快把钱都花光所以他觉得日本人要改变想法你觉得容易吗老年人不花钱其实是有一些
心理跟生理上的成因就好像你现在花钱也没啥好炫耀了什么时候你最爱花钱其实我在看来是你想吸引异性想把妹的时候你最舍得花钱好了就我自己不要胡说八道再来说说大前言一怎么花钱后面这个比较有建设性他说拜托你在退休之前培养一些爱好吧
那你千万不要退休之后才培养我也觉得来不及退休之后呢你可以为这些爱好来花钱比如说退休之前你就开始喜欢煮饭退休之后你可能会去跟米其林大厨学煮饭呢
大前研一还给老年的男性取了一个称呼叫做失失的落叶怎么样说呢也就是说这些也不知道要干嘛的退休的老年男性像潮湿的落叶一样黏在家庭上面没有办法做贡献又很难被清除掉
有时候每天都在家里太太本来可能一天煮一餐饭就好了就没想到你退休回家不但没有钱而且呢她要喝下午茶的时间不见了因为你还在家还要打发你啊
所以很多日本老人的太太常常跟老公说拜托你出去好不好啊不要三餐都在家里吃去找找朋友嘛结果有很多老先生每天都在坐地铁打发时间也不想在家里给人闲那坐地铁就是坐一圈是最不花钱的
其实银法经济不只是日本的问题也是我们要面临的课题它后面的建议倒是我们必须要考虑的请你在你退休之前就找到嗜好然后退休之后如果你存了钱那么就为这个嗜好花钱那至少叫做花在你身上花在孩子的身上大概也没有人会感谢你怎么说呢小时候有好几个孩子会怪爸爸分配的不公平
给他的话呢在经济学上仍有心理账户的问题这就好像赌博的钱你会觉得赶快花掉辛苦赚的钱你就要留着其实孩子也是一样啊自己赚的钱哎呀要捏得很紧爸爸给的钱他其实也是觉得不劳而获的钱要赶快花掉他被放在这个心理账户里头
即将踏入银法族的朋友赶快去花一些时间不要只看到工作快去培养你的嗜好而且那个嗜好最好还是要花钱那这样子呢才能够符合银法经济学让整个社会的金融资产呢
活动起来毕竟钱不花它就是死在那里只有不断地花钱把钱花出去然后再制造一个循环这个社会的财富才会变多我想这就是大钱人以引发经济学的意思谢谢你收听人生实用商学院
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