EP65 保险不是Plan B，是让你Plan A不烂尾
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嗯

欢迎来到新一期的一劳永逸我是麦迪森我是麦杰克今天请到了一位嘉宾请我们今天的这位也是我们的听友啊黄小鸡他现在叫麦拉鸡是吗麦勒鸡你自己做介绍吧好不好大家好我叫麦勒鸡然后也是一劳永逸的都是听众大家可以叫我叫小鸡然后丑业方面的话我在保险行业也十多年了然后从外资经济开始然后中资外资都待过

从投保啊 力赔啊 也大概负责过几百上千个案子所以也提想跟两位老师一起聊一聊 探讨一下上次其实我们在聊到这个保险需求的时候有时候我们在听我去聊到这个点的时候小吉也是 他觉得我不用买保险他觉得 哎 杰哥老师倒是可以买一点我那时候挺好奇的 为什么会有这样一个说法呢

这个地方我稍微澄清一下就是我一直都是跟老麦说他不用再买保险了就是保险这个东西他不是跟钱一样说我越多越好的就是有需要就买然后根据自己的一些情况来考虑搭配一些显种啊或者是包括额度的设置配合自己的一些真实的财务情况所以我觉得保险是一个合理配置的东西对

所以听起来就是麦老师的这个风险不太大杰克老师的风险非常值得我关注有点大对对对杰克老师比较典型然后就是一看到就会让我们这种保险从业人员非常操心的一类人对

对所以我今天我也是这个以身试法以身试法以身涉险我当一个小白鼠让大家这个以我为例给大家分析分析到底有哪些需求是需要去安排一些风险的保障的问题是吧对这个点上我觉得我也有一个好奇就是说因为他说我不再需要嘛我们如果在人的这个一生中啊那会有哪些部分真的需要做所谓的风险转嫁也好做一些储备也好

因为我觉得也很巧就是两位麦老师的那个风险情况可以算是在我们风险图谱上的两端吧就刚好可以做一个正反参照或者对比大家一起来梳理的时候是一个比较好的参照物

那要不我们先从老麦开始吧因为老麦他那个情况会稍微简单一点点好我来吧好你先把它解剖开对先把它解剖开我自己会总结说卖保险它主要是我们首先要看我们是不是需要卖保险这件事情就是要看我们人生中是会有哪些风险那我自己总结的话可能我们人生中的风险可以从四个角度去考虑然后总结成四个字就是生老病死我们

我们先讲讲老麦为什么已经不用再买保险这个了那我们就从生开始老麦生孩子生不逢时啊生无可恋生我觉得我就还好就我可能部分的确没有这个需求所以应该就没有什么太大问题可能也没有这个功能哈哈

这个话是播客能播的吗没事没事随便聊生的话如果我们没有这个部分的考虑的话我们可能老这个部分因为那个关于养老也没有这个考虑也不想老这个点啊我觉得其实我自己去谈养老这个点的时候我自己也会有一些感悟尤其是在近几年吧就是年龄啊

这件事情真的有时候不服劳不行就比如说晚上看美股以前呢我到这个两点我基本上是没有问题的现在我可能 11 点半 12 点就是困了那你很多时候你就没有办法参与到这个美股的下半场那没有参与到下半场的情况呢就很有可能行情是在后面

上班长看起来不错我去睡觉醒来一看没了那今天就白干了所以这个养老的部分我只能说如果我能够以现在的这个状况或者过去的这个状况保持未来的 10 到 20 年我觉得可能完全不用考虑但是现在看起来这个事情也很难所以麦老师刚才说了他这个最近投资业绩没那么好的原因主要是身体不行了

跟市场没有关系扛不住了看不到那个时间点了对所以小鸡能不能告诉我们老了以后有什么可以帮助到我们的在保险方面可以去覆盖一下的

首先我们先看看麦老师关心的身体不好的这个问题啊我们先跳到病的这个问题来说一下就病里面我们其实也分大病和小病大病的话其实就是疾病方面的比较复杂的或者治疗比较昂贵的那种病那这个我们可能可以通过投保一些中级然后把这个风险转嫁给保险公司对吧

还有一些就是小就坐着坐着然后就觉得哎腰也不舒服啊然后的确是不舒服呀对对是吧然后脖子也僵硬啊肌肉也痛啊这种小病的话可能是门诊医疗方面的也是可以通过一些那个医疗线把它转嫁给保险公司然后日常的话是享受到一些医疗方面的一个服务

我觉得这个你刚才谈的小病的这个部分啊如果像我们现在还是在上班作为这个金融机构基本上小病的部分应该都是覆盖了吧因为有一些报销啊什么都是可以解决的对的对的更多的还是在你刚才说的重大疾病这一块对吗

对对对这个也是为什么我衍生到老麦说他不用再买保险的一个原因因为他在公司里面就职的话一般来说外企福利比较好然后 HR 都会帮忙安排一些商业医疗补充保险比如说不小心扭到脚或者是说有一些擦伤碰伤之类的基本上通过我们公司的 HR 帮我们安排的医疗线

但这个部分的话为什么我说杰克老师可能会要关注一下因为我知道杰克老师现在是做一个自由职业者嘛然后自由职业者的话可能就没有这方面的一些公司福利偶尔的话大家也还是要看一下病啊其实可以考虑一下通过一个医疗线来转嫁一些这种医疗费用方面的一个风险

那你说的重大疾病我其实还是想了解一下因为我和麦杰克老师应该之前都有买过有啊对所以我们买的这个当中有什么窍门吗或者说买哪一种会比较合适吗因为有一种什么消费型的什么型的好像就是你不得病那个钱就没了是吧

对重疾里面有分几负型的重疾我们有时候说就赔负型的重疾就是一旦确诊了他列明的一些疾病的话他就会按照当时购买的一个保额比如说 50 万 100 万或 200 万就直接把这笔钱给到投保人或者被保险人这边把这笔钱直接支付到账户

然后这笔钱呢就可以取决于你想你是用去继续治疗或者是说这笔钱你是有其他的一些打算放弃治疗哈哈哈

其实有人会这么选择就是说会就说哎算了也这么痛苦对很多人这么选就是说去保庭的化疗这个事情是一个很痛苦的事情有些人是觉得这个过程是太过于痛苦了以至于他们觉得说那我就拿这笔钱我去环游世界也好我去安置我的亲人也好或者是我去把一些债务处理掉也好这个钱它是不限用途

所以的话就是给付型的一个中级它的好处就是我就直接把钱给你我也不管你把钱拿去干嘛了然后另外就是有一个我们说消费型的中级或者说我们有时候说是一个报销型的它的话那个年报费就远低于我们刚刚所说的那种给付型的中级取决于年龄和身体状况也就千把块钱的样子

但是一旦如果确诊了有一些重大的疾病的情况下你是可以通过比如说一些特效药去买一些特效药啊去挂一些专家的一些号啊然后包括之前也很新的有个概念叫做质子重离子治疗仪器这个词对于一个广东人质子重离子自治重离子对

对对对然后这个仪器行一开始的时候很贵的就开一次就要上百万的一个价钱对某一些癌症是有极其明显的一些治疗效果特别是发生发现在早期和中期基本上就是说能治好然后也不太影响那个生活

那肯定很多人就说那如果我有这个钱我肯定是愿意要把身体治好呀那我们的百万重集里面它就是我可以给你报销这笔费用而且有些保险公司它提供的产品是我可以帮你联系到有这个机器的医院你就直接去治疗就好了那等于说你就享受到了一些额外的除了报销费用之外的服务明白了所以如果我是买的消费性的重集那我就是怎么贵怎么来

对吧有多贵就吃多贵的药可以这么理解那如果我是己父型的呢省着点话我己父型的呢就是怎么开心怎么懒但我们又不是二选一我们是成年人我们都要哦

都要这个意思可以就是市场可能有时候会给大家一些信息或者是你从各种平台上看到说我得了某种重大疾病好像也是属于什么赔付的里面但是最后他没赔

说要么是第几期什么可能在一些细则上不够重不符合对而且好像说就是我们早年买的一些比如说像假装线啊这些可能都是覆盖进去的但是现在好像重新再买的有一些就会被排除那这样子的话对于他们来说他们自己去看这些东西是比较复杂的那这个有什么方法吗

以前的话我们也会觉得说这些保单条款对大家会比较难就是有一点为难消费者的感觉就是写的全是专业术语然后现在的话我觉得其实我们有了 AI 的工具之后已经好了非常非常多了可以就是通过把你那个保单的名称或者直接把保单的条款丢给比如说 DeepSeek

或者是其他的一些 AI 工具然后呢你就直接问而且 DeepSick 现在已经非常聪明就是他还会告诉你你应该注意什么什么可能你体检的时候也还应该注意什么什么然后这些的话你可能在投保的时候你可以自己去读但

更那个什么的话你可以找一个保险的代理人或经纪人你请他帮你把这些问题全部都给你列在纸面上因为现在其实对保险代理和经纪的一些管理都是比较严格的你落在纸面上的一些东西到时候索赔的话也是对自己会有一些好处

但另外还有一个不赔付的原因可能其实我们投保的时候它都是有一个等待期的它的等待期可能会有比如说 15 天 30 天不等啊每家保险公司都不一样它可能就会觉得我已经投上了我就去看病了一回来发现就是它的确诊日期它其实在它的等待期内

你说的这个等待期和犹豫期不是一个东西不是 等待期是这样子我们今天买一个保单今天是 6 月 6 号那好 保险公司说我这个保单的等待期是到 7 月 1 号才开始生效但是它其实 6 月 6 号到 7 月 1 号这一段时间发生的任何事情它是不会给你赔付的这是保险公司让你等着的期限然后的话你说的犹豫期的话其实一般也是 15 天到 30 天不等是可以退保吗

就是你可能今天买了这张保单回去跟家里人一商量然后家里人也帮你买了或者你觉得我还看到了更好的产品或者我就觉得没有需要了你可以回去跟保险公司说我不需要这份保单了那么在有预期的过程中保险公司是要把全额的钱就保费远路退还到你投保的那个账号里面

他不是说说你过了有余期你就不可以退保了而是你过了有余期之后保险公司要找你收一些费用了所以的话就是有余期他是给你退保然后可以全额拿回本金的一段时间明白了所以等待期是保护保险公司的有余期是保护投保人的对可以这么理解对了我

我其实也就要多加一句因为刚刚我们说到两个都要的一个情况我们消费型的中级来说其实你希望有什么专家门证特效药它都会一项项给你列出来然后你反正就勾选你想要的那个然后看一下价格合适就可以但消费型的它也叫消费型的一个原因就是因为你今年投保

你今年没有使用到那么不好意思明年保单就到期了你就不能再使用这一份保单了你明年得继续买是没有什么反现给你或者是说因为像我们脊腹型的重疾他有时候就说比如说到 65 岁或者 70 岁他可能会约定说你没有发生身体非常的健康没有得任何的重疾他会把你的保费一笔再还给你或者是再给你加一点点比如说 1%或者 2%的一些利息收益但是如果消费型没了就是没了

那我这个好像想到一个问题消费型的就好像说我到了这个 70 岁的时候我想再买这个消费型他会不会不让我买了他说你不行了你这个延到了价格会很离谱好像对的对的基本上是这样子的就是消费型的话比如说我们以 70 岁为例你已经投保了一段时间他是可以帮你往后延就是如果你是 70 岁

第一次投保他可能就不接受了但是如果你 65 岁开始投保或者说你现在开始投保然后你一直一直延下去他可能可以帮你延到 75 岁或者是 78 岁这样子但是其实年龄过大的情况下他都是不会再让你继续投这个商业型的因为保险公司也要算成本的

我觉得它算赔率但这个年龄大的情况下其实我会比较推荐我们会有一些社保就是一些国家兜底的一些保障方案就是以上海为例的话就是汇报

我认为是性价比非常非常高的一个项目因为以上海为例好像就 129 块钱如果我没有记错的话但它其实可以 cover 到一些已经不能在商业投商业保险的人的一个情况比如像我自己的父母的话一个已经确诊了糖尿病一个已经确诊了心脏病的话他们这种就是在保险公司里面叫做非标题就非标准非健康的一个身体

投保之前的话会要一系列的体检然后体检报告出来了之后保险公司还是觉得风险过高是不愿意接受他们的投保的像我父母的身体情况是很容易特别是糖尿病它是很容易触发其他类型的大病的那我就只能给他们投这个政府兜底的惠民保虽然它的那个起赔额就是到两万块钱如果没记错的话应该是两万块钱还是一万二

但是在这个之上的钱其实政府是可以帮你 cover 到 50%到 70%的一个报销比例的那还是比我自己一个人就 cover 他们所有的医药费会轻松一些

所以还是要在这个年轻的时候做好规划嘛但是有时候如果太年轻比如说 20 多岁啊早就把这些配上的其实对一个人的经济压力是非常大的因为其实大家都知道就是 20 多岁刚刚出来工作吃饭啊房租啊都既省又省的然后还要再从这里面扣出千把万把块钱去投一个保险的话其实对年轻的朋友来说其实经济压力是非常大的

可能会要所以那个太早也不行也不行太晚了来不及了那就是我们了你直接点名得了你报我身份证号码就可以了没有我觉得太早可以适当的购买但是可能就是不要说我保额一下子我就要买到一百万或者两百万啊

的确啊年轻人我回想我刚开始工作的时候比如说一个月三千块钱对然后当时呢我们这个银行当然也有一些卖保险的这个指标对吧是如果你不能有这个指标达成你有一种最极端的嗯就是我在你这买破灵吧你在我这买哦不是破灵吧相互买相互买那么也算是给自己的一个就是保障吧对但是当时就发现了一个问题啊嗯其实挺贵的啊

就是根据我当时的一个收入水平这个其实对年轻人的压力还很大我在某个阶段可能先做一个打底的配置就是我可能先买一个最低的当我收入随着收入增加其实我这个额度是要去做调整的所以很多的我后来的同事或者朋友他一般是上来可能就买了 10 万工作几年以后又买了 30 又买了 20 所以我自己如果没记错的话我应该是加了三次一共啊

对那三次分别都是因为同事有业绩压力是三个不同的同事吗三个不同的同事前面的已经淘汰了但是我也发现这个点就是我当时买的时候并你说帮同事这个完成业绩固然是一个方面对但是更多的是我的确当时觉得有这个需求是就是我最初的觉得我买的太少我就买了 20 肯定不够嗯

我后来可能又加了 50 又加了 100 所以我觉得差不多了因为再加下去好像也没太大必要再加下去麦老师可能需要一个亲人做他的受益人了所以麦老师刚才说了他这个固然是有这个需要但是我们也发现一个问题就是可以不是这个同时呀有很多同时有业绩压力嘛对不对所以为什么是这个同时呢我当时的更多的点我觉得他是在我有这个需求的时候他发现了

很关键对就是我本来可能也在想说要不要加一点正好他在这个时间来找我他说我首先问的就是我不知道你之前买了没

我说有买过然后他说那你觉得之前那些是不是够对也是很直白我说可能稍微差一点我觉得那时候比较早然后他说那其实如果现在在我们银行买又有员工还有一些优惠或者之类的对可以怎么样然后做了一个对比那我觉得也差不多我就买了其实我觉得这个倒真的也不算是完全帮他的确我在那个时候已经在看了是所以你是有一些早期症状被他发现了比如说这个

在抽烟的时候在抽烟的时候对抽烟都没有但是因为我觉得他可能会觉得我可能经常会发的一个问题因为是扁桃题哦半夜 12 点还没有睡这个人还没有睡经常晚睡看市场然后

可能有时候就是会有一些发低烧啊之类的一个状况他可能抱着更多的开始的时候并不是说我来卖销售产品真的就是为了做一个像朋友或者做同事来关心你哎怎么好像生病了是不是康复啊或者怎么样那我正好聊到这个部分的嘛所以我觉得就是他提出这个建议我觉得也是挺中肯的到未来发生的一些事情我要提早做规划避免了什么呢这人死了钱没花完哎对吧或者是人还活着钱没了

这痛苦了对吧所以我提早规划还是有用的刚刚老麦说起那个关于自己的一个保单的情况其实我在这个地方很想给大家推荐那个之前是银宝间下面的一个信息科技公司开发的叫做金视通的一个 app 黄金的金然后视视视见的是通是通

然后在这个 APP 上面大家是可以去查询到说自己名下或者人家比如说父母帮自己投保了或者自己以前买的保单了然后不太记得有没有买了买了多少然后大家其实可以登上去看然后它一些早年的保单的话可能就只有一些保单名称啊限额啊投保日期这些信息

如果是近一段时间投保的话它其实所有的那些电子报大家它都录在上面然后可以是先登录去看一下

我有一个朋友是一个年纪特别小的一个男孩子他只有 09 年的为什么呢因为我们玩那个小火车嘛就是模型的然后认识的就在聊的时候呢我就发现一个问题他也下载了所以他下载以后他买火车的这个就是力度啊更大了我说为什么他说我在上面发现我妈给我买了好几份保险

明年开始我就可以拿钱了所以他现在就用钱非常不慌了对我觉得会不会有这种情况就是查那个金士通查到发现自己名项被买了一个高额的意外险哎也不知道谁买的哈哈哈哈

有点害怕最近要小心了等一下金氏通里面是可以看到谁卖的你要小心哦太好了但是投保人理论上跟你是直系亲属关系对对对不大会说一个陌生人来给你投保不允许嘛对不对

这个地方我先纠正一下就是投保员的话他可能跟你是有一些亲属关系的比如说你的配偶啊你的父母啊或者是你的子女他也可能是你的公司就是他跟你有劳务关系也叫有关系就是你的那份不知名的巨额的意外险有可能是你们的公司为了就照顾员工的一些福利也好或者是方式买了高额的意外险

对对对两个多亿是真的有的有的你就不要不要觉得肯定这个世界上有刁民要害症安排团建安排团建去泰国对当然有道理这个办法好啊

然后的话我觉得并也聊的差不多了就最后是最沉重的那个话题就是死亡这个话题但其实我们更多的大家一聊到死亡这个话题的时候大家第一反应的话肯定是受险嘛保险保险其实也叫受险嘛比较少人是会去给自己买定额受险的更多的情况下是因为去银行贷款比如说贷一个 30 年的房贷然后银行会怕

你出现了什么意外然后就没有人会还他这笔钱其实银行是不想要你的房子的所以他会要求贷款人去投保一个定额的一个定期的一个授权把第一受益人写给银行那么这样子的话银行可能到时候就直接从保险公司里面索赔这笔钱走了这也可以啊现在有这种操作这个不是捆绑销售吗

捆绑销售是你比如说你在中行贷款然后他又要求你一定要在他的银报渠道买才叫捆绑销售但他只是在合同责任里面说我要求你自己投保但是我没有说你一定要在我这个渠道里面在我这投保对对对不卖自己产品对但是你可以去隔壁交号投保他没有指定但是他肯定是有告诉你要买对你可以在我这里买但是我没有强迫你在我这里买买的都是你自己自愿的对不对

那个麦杰克老师你是为什么会给自己买了两份定售我给自己买了两份定售吗我怎么不知道你不是查过那个什么了吗

是很早很早的时候吧我记得是刚工作没多久嘛大家都蛮多业绩压力的就是还说帮忙完成一下那就这样子我想起来他的话术是什么了这个是不是叫两全保险是不是叫两全保险生死两全生死两全他说别的保险呢就是死了才能拿你这个保险特别好活着也能拿这叫两全保险

对所以我当时说那可以考虑但他这个非常的薄就是他这个利息非常的薄是因为他其实在这段时间里面承担了一些风险吗所以我其实也挺好奇的定期受险的话可能现在买的人主要是哪种因为好像我也不会考虑的话

麦杰克老师当年已经生死两全现在也不用考虑的话那到底谁在买呢死亡的这个方面就是我们说的定期受险或者是储蓄型的话就要分两种情况来讨论一种就是刚刚所说的是有贷款或者是有些种籍型里面他是只保疾病的他是不保猝死的

如果是家里的一个主要的经济来源他不小心离社的话你可能会想到你有房贷啊然后子女的教育啊然后如果太太不工作的话有一些生活费的一些考量啊然后这些你是可以去买成你这个定期受险的一个额度因为它是一个消费型的话它其实是千元大概就可以买到一个百万元或者是几百万元的一个额度

那这样子的话其实它的一个杠杆其实是可观的如果是你有很大的一些经济责任的情况下你是要考虑这样子的一个风险的这个是受险的部分然后就是刚刚回到了意外险因为刚刚说猝死其实它不算意外险什么叫意外就是比如说打篮球不小心撞到了可能骨折打篮球

撞到蓝框比如说其实很容易就是因为老麦和我都齐心我吃了

就是骑行很容易比如说摔车啊然后扭到脚啊有道理啊是不是啊这种现在我们玩的很多运动对不对对很多运动还有一个我想起来了大家很喜欢的滑雪对不对滑雪那个必须要特别特别提醒就是普通的意外险是不保滑雪的因为滑雪实在是太高危了滑雪要买滑雪意外险我专门的针对滑雪的意外险

对滑雪这个骨折的发生概率实在是太太太太高了以至于它都不能放在一个普通的意外线里面它那个概率根本赔不过来

那还是不要滑了然后所以的话买意外险其实大家也是要关注一下意外险里面有很多的极端运动它是不赔的比如说滑雪啊跳伞啊蹦极啊这些事情是要单独的买但是我们所说的综合意外险的话它其实就是普通的踢踢足球打打篮球然后交通比如说搭乘一些交通工具的时候

或者是就单纯的就是可能走在路面上面滑倒啊楼梯没有看清楚踩空啊这些事情他也会比如说如果不小心骨折伤心动骨也是 100 天嘛一个医疗的费用啊一个务工的费用啊包括有一些就是要买补品营养品啊然后就是休息一下的这些费用都可以通过意外险

去转嫁一些这样的风险而且意外险它本身是一个已经非常标准然后性价比也很高的一个产品就是几百块钱就是非常的一个封建有人的一个情况你这样子我想到了我老婆前一阵骑自行车摔了一跤还有吗这个算意外险吧算了这有什么后果吗骨折了呀那这个这个很严重这个肯定算应该是有的你去查一查看天哪你就又少了一点哈哈哈

现在还可以来得及吗但是你还是买一个就是因为百来块钱我觉得还行就是保一年发生的小意外特别是我觉得杰克老师是因为有两个小朋友其实小朋友的话意外比较多是吧小朋友是因为你比如说在学校里面跑跑撞撞啊或者是去打篮球啊踢足球啊这些运动其实是很容易就是有一些意外伤害的

所以是给小朋友买吗对吧不是给我买对不对我觉得这个要看你喜不喜欢就做一些运动还是你吵其实还是看人所以是我陪他们做运动所以我的意外风险也太少那你也要买

那你们三个一起吧开始的时候我们很多人听到意外的时候第一反应会想的比较极端就意外致死对吧都直接想到那个最极端的现在我觉得我们先拉回来一点其实我们意外受伤的可能性并不小对因为现在生活中比如说我举例来说电动车也很多路上如果人家不注意撞到你这种情况也很难讲或者开车我们现在在一些路上包括像什么节假日出去旅游开车路上也会有可能有一些意外

但这个意外不一定致死啊就是有可能会有一些受伤那受伤的部分其实也可以赔付我觉得更多的其实是日常的一个部分因为我跟你其实一样啊我的想法是一听到意外我的第一反应就是往致死走对这是往很极端的但事实上这些都算那我觉得你你首先你要回去看一下你老婆有没有意外险如果有的话这个部分本身我们不是说通过这个部分来赚钱

但本身我帮自己去做的一个投保应该得到应有的赔付但我没去弄对啊那这个就是可以去看也有看医生啊对对对你也花时间的嘛对有道理

然后的话生老病死其实大部分都 cover 了没有 cover 生因为刚是直接老卖我直接把生的这个掐断了对吧那没关系我们聊聊麦杰克老师的生的部分因为他有两个小朋友嘛怎么生生了小朋友之后先这样子先采访麦杰克老师你现在是不是也是帮你的两个小朋友保管了每年的压岁钱

对啊肯定的不然我的收入哪里来哈哈

你的压岁钱保管到哪里去了我们是这样子的就两个小朋友嘛那年龄差别也不一样嘛那他们就是交给我呢他们也觉得不太开心所以我从老大开始就是这样子的他拿到压岁钱的那一年的年龄作为一个系数换算成他的这个可支配收入还能这样的比如说他在六岁的时候拿到了一百块钱的压岁钱那他可以有六块钱的这个可支配收入那一百块钱到我这里来换六块钱就自己支配

94 你吞掉了你这太狠了你这什么平台这个有没有一种老板派你出去打工然后你给员工付提成的感觉对一个人的时候他可能觉得不公平两个人的时候他觉得特别公平因为另外那个拿的比他还少对弟弟现在八岁只能拿八块这就是无良老板那剩余的部分呢剩余的部分就代为保管啊

因为是这样子的就是我是见到有一些就会说我现在就帮你存在银行里面给你开一个自己的户头然后就小朋友的名字然后把它存进去对吧但因为现在的整体它的收益率会比较低一点就也有就是说帮小朋友买储蓄型的那种教育储蓄保险或者是说那种比较常听说的就是纯储蓄型的那种正额寿的一些保险父母是投保人背保险也是小朋友

然后你可以就是帮他交到里面去然后小朋友是可以看到就是你的保费已经到账了然后他是可以看到自己 18 岁的时候可以拿到多少钱 28 岁的时候可以拿到多少钱 38 岁的时候可以拿到多少钱一分钱没有私吞这个办法也是不错那对他来说就是比较公平对吧他也可以知道我未来可以有多少的这个现金流但是我觉得不一定要通过保险公司呀我可以直接给他写一个存折

把他的金额写在我这里这就是看他信不信任你或者就是引入一个第三方证明双方的公平公正公开对不对这个就比较复杂了为什么呢就是我不是说小朋友信不信任我是我都不信我自己是我隔了段时间我想花我把他这个存折拿出来用了或者真的你现在我举例来说我讲一个情况很实在的啊

麦杰克老师如果真的帮他小朋友存了比如说十万块钱这个钱的确是未来准备他小朋友要教育军营好干嘛也好做准备的但现在麦杰克老师说这个月我有一笔钱急着花要装修了五万块假设说装修股票呢我现在在里面我不想抛我赚的挺好的我为什么要去抛掉不是是亏的挺好不能抛反正就是那也行没回本对吧没回本那我是不出的那怎么办不好意思你五万先拿来用啊

这种调用我觉得作为整体家庭的资产或者资金池里面是很有可能被用到的所以你如果刚才不用保险的情况下我觉得这笔钱你能不能保证五年十年一直是这样去做我不确定我的人性我是不保证的我今天看到投资机会晚上要加仓我肯定从那里面跟动出来我说没事过两天还你

这怕就是你说过两天还过两天还然后过两天有个更好的投资机会然后你就忘记还给他你说反正他还有十年以后才用我现在帮你做大做强十年以后给你更多不好吗对不对所以这一点上我觉得既然有一些所谓的强制的性质那我觉得你如果一定说你个人可以做到这件事情也许是可以替代的但事实是大部分的人在这个时间点上都有点难

我用这个工具的最后的方法无非是把我的这个人性的部分压到最低我不要去跟这个做对抗我说好存给你就存给你了是

另外我觉得还有一个很好的就是他去让你买保险的一个过程中你会去思考有一些父母的话他可能对小朋友日后的一些比如说教育啊或者是整体的发展会有一个很模糊的概念就是哎 传道桥头自然直嘛反正现在这么小我到时候在想这个问题

但可能是通过买保险的时候他会问你说那你比如说你想你的小朋友是在国内读本科呢还是送出去呢还是会有一些什么样的安排可能那个地方你是需要准备到多少钱然后他会一步一步的大概给你梳理一个概念你会有一定的主线去进行而不是所有的事情都是传到桥头自然直到时候再说吧这个点啊

我有一次在跟一个朋友聊的时候我发现了我们很多现在的这些投资比较喜欢投资的人他的概念是什么就是我的人生的需求点可能有八个我举例来说海外旅游孩子教育住更大的房子然后开更好的车子或者干嘛这都是我的需求而我要完成这些需求前面只有一个两个字就叫赚钱

那我赚钱靠的什么呢就是投资所以呢我就是变成我去投资然后赚到钱我去分享做到所有这些但事实呢其实我们在真的去规划所谓的人生的这个现金流量你知道你的投资不可能一直维持这个状况我的目标是后面八个我都达到但当中这个过程就不要管我对吧但我们现在就是我觉得我都是采用赚钱但事实上我每一笔只要分好也可以的

不是说只有一个方式啊我觉得这里的问题是什么呢就是说你刚才的那个八个目标呢是不是一定要达到的有很多人是这八个目标呢我也可以不达到我最后就还剩七个都滑掉了只剩一个这个我一定要达成所以他就 OK 但如果是很多时候我们其实有一些目标是我一定要做到的那你就必须要去做一些强制的措施来保证这些必须会实行对是的就对你重不重要吗对不对对

比如说你说小孩教育这个事情对啊我是不是一定要做如果是一定要做的那我觉得你不要去赌对就是我可以赌自己你不要赌别人我赌他考不上哈哈哈哈

这个你比较绝了这个你比较绝了我觉得对 聊回到这个储蓄里面它其实除了就是我们刚刚说的教育储蓄之外还有就是说的真额寿和年金嘛然后年金险的话它其实就是 at least 我最低最低的一个生活我需要多少钱比如说我可能就是

最最最最就是吃饱饭然后我现在房子可能是自己的了我就是吃饱饭然后一点点的小开销之外我可能比如说 3000 块钱一个月我们国家的确就是上班的话会有交一个养老保险那个的话其实我们通过一些小工具也可以算出来

日后的话可以拿多少但这个是不是可以满足我们比如说刚刚的三千块钱四千块钱一个需求如果不行的话其实我们是不是有其他的工具然后我们来倒推现在可能我们整体年金的话大概要买到一个样什么样的一个水平先减去我们可以从我们国家的养老金里面得到的部分其他的部分我们可以看说我们是不是要通过商业的年金来补充我们养老的一个部分

现在应该有很多的这个小工具可以帮助大家去核算退休以后大概可以到手收入是多少一般来说都是我觉得 5000 左右应该是没有太大问题的但是 5000 左右这个收入和你现在每个月的开销的收入其实是一个不同的概念

不说你现在每个月开销可能都不止 5000 的吧况且还有物价上升这件事情就好像我们父母现在可能五六千他们觉得还挺开心的但他们当时的这个收入几百几百块这个我可能要跟大家说一下就是可能杰克老师的父母是从事着比较好一些的就是以前的国企或者是干部之类的一个职业以前不都是国企吗

我爸妈是那种就是很早之前就下海自己干的那种然后可能在年轻的时候对养老是没有概念的所以他们当时就是国家开始要强制养老金的时候他们是就自己交就按社评最低的那个交前一段时间退休了之后跟我说每个月的养老金到时候只有 1600 块钱我说 1600 块钱啊怎么活这么少的我们这失业金好像 1000 多块钱

但是他有储蓄的呀应该经商的这个钱不是但是就是其实作为老人家来说他如果已经退休了然后你老是让他去花储蓄他会特别特别的难受就是他不是没有钱但是他是觉得坐吃山空然后虽然我也不需要他们给我钱说来帮补我的生活但

他们就会突然之间你可以感受到就是退休之前还大手大脚的出去下馆子啊改善一下生活呀然后就给我买一些东西啊现在的话就两个人都在家吃然后就说为什么不出去吃他们就说哎呀就是 1600 块钱虽然有储蓄但是他们都会盯着那个没有现金流的一个流入会让老人家会觉得说哎那我那个储蓄我身体还健在然后但我钱花光了怎么办而且老人家是不希望说他们要连累到我

就是如果我以后要帮他们怎么样他们会觉得那肯定是不行的如果是这样子的话他们就会突然之间那个生活的品质断崖式的一个下跌下来

我觉得你这个角度特别好,有一个平台,有一个机构可以每个月固定的给你打一笔钱,那你觉得这个钱拿着花起来就很舒服嘛。所以为什么我们工作的人,包括就是说所谓现在的这些年轻人,他可能消费的时候大手大脚,因为毕竟他每个月还有钱流入,就算自己不赚钱,可能父母还会给压岁钱或者是给一些零花钱。父母每个月都给压岁钱。

给零花钱所以就是给零花钱的情况下你也会觉得反正几号我又能领 800 我反正这个月用掉就用掉但是刚才小鸡提供的这个案例我觉得特别明显因为年纪大了以后首先可能我的所谓山的这个部分能够提供额外的收入部分不多了这个东西就算是我未来投资能力很强我也不可能每天去定盘我 70 岁定盘这也太累了所以

肯定是我的未来自己就算有储蓄和有积蓄那个部分是慢慢减少但是只要没有这个钱是给过来的别人给到我的我花起来的时候那个状态就肯定是不一样是这个部分就是我们刚刚说的其实年金它给你的就是从什么投资的收益率啊然后这样子去各种做对比的话可能会觉得没有自己做投资那么好但它会给你一个稳定的先进流有时候稳的这个感觉啊

会给人的一个心力或者是给人的那个情绪价值会远大于他的那个金钱价值那这里我想有两个点是挺有题的第一个点是对于说你刚才说的这个收益率的问题的确他可能不能完全有收益率去做但是很多人就会提出说那这个好像也太低了我如果去订购比如说纳值或者标普对很多这种做投资的人他还是会用投资的概念他就说我就是

有这样一笔钱你既然让我年金比如说我要交 10 年 15 年那我每年我就是去投这个东西是不是我最后做出来这个情况我也能覆盖这个是第一个那第二个呢就是说包括杰克老师其实也都去香港买过保险那当时可能从他承诺的一些状况或者他来给你演示了一个状况看起来也很好那是不是我用境外的这个保险也能够去覆盖我所谓的未来的养老的这个需求呢

刚刚的那个第一个问题的话我们先关于投资和保险的一个对比特别是储蓄性保险的一个对比其实在市面上已经有非常非常多的文章啊视频号啊或者是各种去进行一些非常技术性的对比那这边我就不去赘述这些技术性的东西了但更多的我可能会去强调一个人性方面的东西

就人性方面的东西就像刚刚帮小朋友去存那笔钱的一个问题是一样的就是你有没有办法持续 10 年到 15 年保持一个非常非常坚定的一个投资纪律你可以在银行里面设置他去自动的从你的比如说工资卡或者任何的地方去把这笔钱定投到比如说纳指里面去

那么如果在我们的听友群里面今天啊那只崩了你会不会有那种心理上面觉得哎我要不要把那个钱拿出来会不会有更好的投资机会或者说我今天晚上还睡不睡得着觉这是我未来养老的一笔钱会不会有那种情绪上面的一个折磨这是第一第二人在一生的过程中会计划很多很多的事情

如果你是定期的去管理这个账户比如说我去定投这个账户你记得这个账户的情况下你是不可能漠视掉这有一笔你可以动的钱在有一些情况下你是不是可以管住你自己的那个手一定不把这个钱挪用这个事情

我相信是有人可以能做到但是可能大多数的人他没有这么坚定他就会中途改变了自己的计划那我是不是可以通过保险去守住我的一点点的一个底线你如果觉得你自己可以投资更好的收益没问题我留一点点在后面如果我未来做得更好我有更多的钱没问题但我是不是要用所有的钱和所有的机会去

或者说我可以把我自己现在的钱里面拆分到一小部分给到保险我保住了一个地我这个钱又不是说就只有一笔不能拆分的那这个点上我觉得我也是给听友做一个补充因为刚才提到了一个所谓的交易纪律我觉得交易纪律在过往的情况下是比较好遵守的原因是因为信息流并没有那么多

我举例来说 15 年前 20 年前你要做投资你看的是什么报纸可能你能够得到的信息也不是很多然后在现在的情况下我觉得信息爆炸尤其是比如说每天可能有各种自媒体推的文章或者内容告诉你你一看很有可能会影响你的投资的状态我觉得这个就比较不符合了大家可以看回巴菲特我还是喜欢举他作为例子巴菲特最喜欢看的就是报纸还有什么就是公司的财报他不会每天去刷论坛的

他也不会去刷听友群讲什么东西所以就是说我觉得影响他的这个噪音是比较小的所以如果你能够真的你在投资中你能够摒弃所有的这些噪音你自己做那我觉得没问题那第二点呢也有人说了一个很有意思的他说那保险公司底层不是还是去做投资的吗

对不对他说还是去投不管是债券还是这些东西还是去投一些相对低风险的他说我都知道他们投的是什么了我是不是也可以去做那我觉得有几点的部分你要去考量我现在告诉你也可以告诉你巴菲特投了什么东西你知道什么时候投吗然后是你知道什么时候出吗所以你在整个操作上我个人觉得个人投资者和机构投资者还是会有一些差别的

有可能你在单一的年份你能够打败机构投资者但是在中长期其实很难这就是原因所以到最后人性的这个部分最难改变的就是因为说你随时会随着这个市场的变化一会儿加仓一会儿减仓但这样子呢你就很容易损失很多的一个收益的部分最后在那么多年平滑以后你会发现我最后做的比这个还差嗯

我为什么当年还要每天这样看市场跟人讨论这些东西呢还把身体搞垮了对就没有必要其实刚才小鸡提到的这个点很好它不是一和二的关系就不是说我有了保险就不能做投资没有这个部分我有一个朋友他算是一个登山的爱好者

它的目标就是说在 60 岁以前要登遍比如说海拔所有 5000 米以上的这些山 5000 米以上不是以下的以下的就对但其实对我们来说我们也知道很多爬山登山这个事情除了它的风险危险的系数以外

还是你要花很多时间去锻炼啊就人的素质啊对然后你想很多海拔比较高的山也不一定在境内那你还是要花很多钱或者干嘛去做准备所以他就说很简单我这个做这个所谓的这个年金大家说是养老的我不是

我就是帮我做了一笔叫登山基金就是我不想说我这个未来的爱好的这个部分受到市场的波动影响你不要跟我说今天这个东西跌了不好意思珠穆朗玛咱们就不去咱们滑掉一座山说我觉得我很难受所以他的意思就是我这张单子上比如说 27 座山按照 60 岁这个规划我去一定要去登的

但是呢剩下一共多少钱我也算出来了我就算好我要交多少钱到时候返还我我今年拿到这个钱我就去登这两座我觉得这也很好所以他把这个东西融入到计划了但你说如果是换做一个真的是纯投资的

你说我今年亏了不好意思我们发到明年去明年登四座好不好你这个说法好像一个渣男就是今年那个亏了我 Burkin 包不买了很多事情我觉得是这样的是无法一直往后延的明白了港险的那个问题其实这样子的是现在所聊的保险它并没有说什么一定是要在中国买啊海外就买不到啊或者是怎么样大家对比说保险的产品确实是

觉得说香港的保险产品更好然后想去香港那边投保这个是没有问题的但是港县或者是说大陆的保险它更大的一个问题是监管的体系不一样你投保和索赔的麻烦程度可能

会不一样因为港险它是要求本人去到香港的保险公司指定的地点进行一些双路确认投保意向交保费的话也必须要由香港的银行支付保费给到香港的保险公司这边

那它整体会有一个麻烦程度在港线的话整体的语言体系啊监管体系可能会跟大陆的保险它不一样这样子的话自己对比其实是挺有难度的比如说我之前老麦会有问过我香港的某款产品它的一个分红我说是一个英式分红体系然后他就说等等这是什么叫做英式分红

对不懂对就是有很多的术语方面的事情你是需要有专业的人士去帮你做一个翻译我看到香港收益说 7%我就觉得那就是比 2.5%好所以我就要在香港买那你会不会把 7%里面拆开来看有多少是保证的部分上次有说到一个概念什么是归原红利什么是预期红利

这个概念是不是能搞清楚你是不是有一个靠谱的香港的保险代理人帮你把这些事情都弄清楚如果是的话我觉得去投保是没有问题的但是如果不是的情况下是不是会考虑自己本身在大陆的情况下去投保大陆的保险会比较方便毕竟就是现在保险监管也做得非常好分享一个案例就是关于港险的这个是我朋友的一个案例就真的是我的朋友的一个案例

就是我刚那个朋友他就是有两个同样的产品大概就我们以重极限为例吧就是大陆这边可能是一万块左右的这个保费那在香港买可能他只要八千到九千的这个保费那他看起来是香港便宜那他就去投了但是若干年之后呢他发现这个八到八千九千的这个便宜的保费背后其实有很多的条款是他不知道的比如说第一个他有一个什么三年免了某一个显种

同样的一个保额他在前三年他说可以免缴的因为你年轻嘛但是三年以后呢每个月每年要加一千块钱这是一个所以他那个保费就上升了第二个呢他说因为你现在可能投的是五十万但是我考虑到你的这个随着年龄的增加啊我会给觉得你的这个保额不够所以我会给你每年要提升三年以后或五年以后我会自动把你的保额提升到五十五万六十万所以你的保费又增加了

还能这样的还有一个什么呢就是随着汇率的变动我这个每年的保费也会不一样所以你会有很多的隐藏条款是你不知道的如果你会看起来好像是一样的真的是不清楚的很多条款嗯

对所以这个地方也是我当时本身想推荐说买保险的话虽然我理解很多人是非常非常厌烦保险代理人或者保险销售人的一些电话或者是可能以前是有一种让人觉得是一个死柴烂打的一个行为但是我觉得就随着整体国家的监管或者是整体的行业的发展的话其实是有越来越多的一些专业的人士在服务于这个保险行业的

那么也许就是抱着一个稍微开放一点的心态去接触一下了解一下可能就是也有一些非常专业负责的保险销售人可以给到一些专业的意见也好服务也好就可能不要太排斥吧

我们刚才讲了很多就是大家应该也都明白了就是知道这件事情很重要那到底我可以怎么做呢我要到哪里去寻找这些配置或者说我有谁可以帮我做这件事情呢首先就是对于一些产品的了解的话其实现在比如说互联网上面的很多平台比如说支付宝里面的蚂蚁榜

微信里面有一个叫微宝的小程序或者是说也有一些非常专业的一些互联网的一个投保的一个平台比如像惠泽啊或者是其他的大家都可以就是先上去然后点开就是关心的类目可能会有多家保险公司在上面提供了各种各样的一个保险的一些方案

比如说像惠泽这种平台的话它也会提供就是说有一些在线的一些咨询的一个服务就自己的一些情况可能自己看的不太明白的一些情况进行一些真人的一些沟通有人是喜欢就是跟人说话就是我就把问题告诉你你就告诉我你去帮我分析人工服务对人工服务

我上来都是转人工我不想听那个按钮或者去跟 Deep Seeker 或者跟豆包去聊一聊也可以就是在比如说在群里面或者是说怎么样就是大家一起把这个问题抛出来可能进行一些讨论然后收集一些大家的意见或者也可以就是在我们的评论区里面去留言然后我们也可以就是帮着去看一下具体的问题的话我们可以有怎么样的一个解决方案

差不多到尾声了可能我们的很多听友有更多的保险的问题需要解答那我们这次呢也精挑细选了啊我们觉得非常靠谱的这个合作伙伴我们也把他们安排在我们的粉丝群里面给到大家答疑解惑所以大家如果听了我们的节目之后有一些想法可以抱着一个开放的心态跟我们在粉丝群里面的小伙伴一起聊一聊他会给你更专业的建议

但最后的最后其实我还是想嘱咐一句就是保险还是以一个风险的转嫁最后兜底的一个小方案最最最重要的还是大家要好好的吃饭好好的健身好好的保持自己的一个健康的生活方式然后活得健康开心才是最重要的

好的那也谢谢小鸡来参加我们的这期播客的录制如果有更多的听友啊有更好的话题或者一些内容我觉得也是欢迎随时来找我们好的那这期就先到这里了拜拜拜拜谢谢拜拜