Deep Dive
为什么新加坡的医疗保健系统在全球范围内被认为是高效的？
新加坡的医疗保健系统通过个人和政府的共同努力，确保了优质且可负担的医疗服务。它避免了免费医疗带来的资源滥用问题，并建立了3M框架（Medisave、MediShield Life、MediFund），确保了医疗服务的公平性和覆盖面广。
新加坡的医保体系是如何运作的？
新加坡的医保体系基于3M框架：Medisave（强制储蓄账户）、MediShield Life（基本健保计划）和MediFund（保健基金）。公民和PR通过储蓄账户支付医疗费用，基本健保计划覆盖住院和大病治疗，而保健基金则为低收入群体提供最后的保障。
新加坡公民和PR如何支付终身健保的保费？
终身健保的保费从Medisave账户中扣除，国家还提供保费补贴，根据家庭年收入的高低，保费可享受40%到80%的折扣。
终身健保覆盖哪些病房？
终身健保主要覆盖公立医院的B2和C类病房，即六到八人间的病房。
终身健保的年度起赔额是多少？
终身健保的年度起赔额根据年龄和病房的不同，从1500新币到3000新币不等。
为什么大多数新加坡公民和PR仍然购买商业保险？
虽然有基本医疗保障，但商业保险提供了更全面的保障，包括更好的病房选择、更高的报销比例（如95%）以及更高的理赔上限（如50万到200万新币）。
新加坡医疗体系面临哪些长期挑战？
新加坡医疗体系面临的主要挑战是人口老化和医疗成本不断上涨。政府正在通过加强社区护理、推广健康生活方式和利用科技手段来应对这些挑战。
新加坡政府如何应对医疗成本上涨？
新加坡政府通过加强社区护理、推广健康生活方式、利用电子病例和远程医疗等科技手段，以及提高国民健康意识，减少对医疗系统的依赖，从而控制医疗成本。
- 世界卫生组织、美国新闻周刊和柳叶刀等权威机构对新加坡医疗体系评价很高
- 新加坡医疗费用不断上涨，医疗保险费用也在上涨
- 新加坡医保体系建立在3M框架之上
Shownotes Transcript
感谢朋友们来到军委谈心医保无论在哪里都重要在新加坡更是如此本文我就从多个角度深入解析新加坡的医疗保障制度以及新加坡的住院医疗险新加坡的医疗保健系统和社会保障体系在世界上都很文明其医保制度不仅在亚洲独树一帜甚至在全球范围内都有一定的示范效应
像世界卫生组织美国的新闻周刊和柳叶刀这些权威机构都曾对新加坡医疗体系的效率医疗质量和可及性指数给出了很高的评价虽然得到了很高的评价但并不代表它没有问题远远还达不到完美比如新加坡的医疗费用不断上涨医疗保险费用也在不断上涨就是一个非常棘手的问题
新加坡的医疗保健体系通过个人和政府的共同努力确保国民能够享有优质且可负担的医疗服务共同努力是什么意思呢就是不搞免费医疗个人自己一定要负担一部分的医疗费用因为免费医疗带来的只能是对医疗资源的滥用免费最贵这个道理新加坡从一开始就已经认识到了新加坡的医保体系建立在 3M 框架之上三个 M 开头的一个字母
第一个就是 Medisave 保健储蓄第二个是 Medisure Life 终身健保和 Medifun 保健基金 Medisave 保健储蓄账户是新加坡医保体系的基础它是强制性的储蓄计划也是新加坡公积金的三个账户之一每个在新加坡工作的公民和 PR 都必须将一定比例的工资存入到自己的保健储蓄账户储蓄的资金可以用来支付自己和家属的医疗费用
手术费用以及某些门诊治疗费用但最普遍的做法是用保健储蓄账户的钱来购买医疗保险第二个 M 终身健保的保险终身健保是面向所有新加坡公民和 PR 的基本健保计划可以报销住院费用以及一些大病的非住院治疗比如癌症化疗和洗身透析
保费是从保健账户扣除国家还提供保费的补贴这个保费的表格显示的是按照各年龄阶段的保费而且在这个保费的基础上按照家庭年收入的高低还要打折 40%到 80%的幅度所以最基本的国家医疗保险的保费是不贵的
第三个 Medifun 保健基金如果是低收入群体保健储蓄账户中没什么钱而且也没有能力支付终身健保保费的话保健基金提供了一道最后的保障网保健基金是政府设立的基金用于资助无力承担医疗费用的国民在新加坡不会因为没有钱而看不起病
以上的三个 M 只能适用于新加坡公民和 PR 在新加坡工作和学习的外国人士是不能享有的所以外国人在新加坡的医保只能是通过购买商业医疗保险来获得保障那么既然新加坡公民和 PR 有了基本医疗保障那么还需不需要商业保险呢事实上大部分人还是购买商业保险的为什么呢因为大多数人是需要的嘛
那我们接下来就看一看国家的最基本的保险医保终身健保都保什么终身健保主要涵盖在公立医院的 B2 和 C 类的病房
公立医院最好的病房是 A 病房也就是单人病房其次是 B1 病房四人间的病房 B2 和 C 病房是六到八人间的病房也就是说用终身健保只能保障住在六到八人间的病房另外终身健保并不覆盖整个医疗账单它是有年度起赔额的也就是起付现
起朋友的范围根据年龄和病房的不同而不同从 1500 新币到 3000 新币例如一位患者今年的医疗账单是 2 万新币的话如果他是 80 岁以下住的是 B2 病房那么自己需要支付的是 2000 块还剩下 18000 块
但是 18000 块也不是完全能报销的因为除了起赔额之外还有一个需要支付的是共同承担额 co-insurance 也就是一个报销比例例如刚才的账单是 2 万那么起赔额患者支付了 2000 剩下的 18000 的首 5000 块需要自己支付其中的 10%下一个 5000 块需要自己支付 5%剩下的 8000 块需要支付 3%
再有呢在每一项的手术治疗也有报销的上限对于癌症治疗的用药和服务费用也是有一定上限的当然在 B2 或者 C 病房这样的病房是政府补贴的病房本身医疗费用也不会太高终身健保基本上都能够覆盖自己需要支付的是起赔额和共同负担额终身健保每个保单年度的最高索赔限额为 15 万新币但是终身是没有索赔顶限的
从上面来看虽然新加坡国家的基本医保有诸多的限制但总体上来说它具有覆盖面广公平性强个人责任与国家支持并行以及高效的医疗服务体系这三个优势特别是它的效率相比较于欧美国家的基本医保的效率低下的问题是强太多了如果你想要住更好的病房像公立医院私人和单人间病房或者是私立医院的话
需要补差额因为终身健保仅仅是一个最基本的医疗保险如果想要更好更舒适的可以任意选择自己想要看医生和更好的医疗条件和更高的报销额度可以通过综合健保计划简称 IP 获得更全面的保障 IP 和 IP 的附加险就是商业保险
IP 和 IP 的附加险是在终身健保基础上提供更好的住院病房和私人医院治疗报销比例可以达到 95%自己仅负担 5%的自付费用但是这个保费并没有重叠商业保险是在终身健保基础上来收费的所以终身健保的保费并不白交两者并不冲突那么报销比例达到 95%自己负担 5%的自付费用
如果是找保险公司指定医生自己每年仅仅负担 3000 块上限 3000 例如一个医疗的费用是 10 万的话找指定的医生每年仅支付 3000 最高其他的都可以报销相比终身健保的 15 万新币的年限额 IP 的理赔顶限从 50 万到 200 万之间比终身健保的理赔上限要高很多
而且还可以覆盖新加坡以外的紧急情况下的医疗服务且有术前术后护理等额外福利所以无论是本国人或者是在新加坡持就业签证和学生签证的人们都应该把医疗保障配置到最优究竟是配置到私立加公立医院还是仅保障公立医院就足够了呢这样要看自己能承受多少每年的保费金额来做个决定
我建议在您条件允许的情况下配置到最高级别因为当疾病真的来临的时候我想每个人都希望能用到最优质的医疗资源所以要对自己好一点我就曾经遇到一些客户舍不得花钱给自己做一份保险往往觉得自己不会生病结果等疾病来临的时候自己要承担高额的医疗费用
那仅仅承担这一次的医疗费用还是小事更可惜的是因为健康有了不良记录导致今后也不能在保险公司承保或者有除外条款所以这样就很可惜了如果有保险公司除外或者拒保的情况下那在新加坡能享受的医疗资源那就非常有限了选择 IP 综合健保计划前要考虑的因素就是第一您是否希望住在公立医院的私人病房或者接受私人医院的治疗
第二是否长期能负担得起小哥的保费如果答案是 yes 的话为何不把医疗保障做到最好呢新加坡的医疗体系现在面对两个长期的挑战是一人口老化二医疗成本不断上涨
为了应对这两个挑战新加坡政府已经在进行多项改革和探索了例如政府正在加强社区的护理服务鼓励国民在疾病早期就进行干预和治疗从而减轻医院的负担与此同时政府也研究如何通过科技手段提高医疗服务的效率比如通过电子病例远程医疗等方式提升医疗服务的可及性和质量另一个重要的方向就是提高国民的健康意识
减少对医疗系统的依赖新加坡政府正在推广健康的生活方式并通过税收政策和补贴鼓励人们进行健康管理长期以来这种预防为主的策略有望减少国民的医疗支出从而为医保系统的可持续性提供保障好 感谢大家收看我的节目我是高俊伟 在新加坡我们下期节目再见