E139 关于养老，我们为你准备了一份最小知识合集（全年龄可用
01:03:44 Share

大家好， 欢迎来到 知行 小酒馆。 这是 一档 由 有知 有型 出品 的 播客 节目。 我们 关注 投资， 更 关注 怎样 更好 的 生活就是 录制 之前 杨 老师说 他 已经 学 疯了。

小张 同学 学 废了 快。

所以 我们 迫不及待 的 想 把 为了 准备 这 一期 我们 脑子里 已经 记录下来 的 知识 全部 分享 给 大家好， 今天 为 大家 带来 这个 五 险 一金 系列 之 基本 养老金 这 一期 节目 的 是我的 两位 学习 搭 子雨 白 和 小张。

大家好， 我是 雨 白。

大家好。

我是 小张。 所以 我们 要 强调 一下， 就这一次 节目 我们的 野心 不大。 我们 只是 希望 大家 每一个人 能 在 养老 这件 事情 上 迈出 一小 不就是 把 该 查 的 查起来， 这就够了。

那 我们 就 事不宜迟， 进入 我们 今天 的 这个 主题。 开始 今天 的 讨论 之前， 很想 跟 大家 聊 一个 非常 有趣 的 一个 事儿， 也是 最近 一个 热门 的 一个 话题， 就是 有 台剧 不够 善良 的 我们 我 觉得 里面 那个 问题 真的 非常 的 戳人。 剧 里面 有 一个女生 叫 rebeca， 一个 精致 白领。 她 虽然 租 出租屋， 但是 却背 的 是 香奈儿 很贵 的 包包。

然后 就是 杨 老师 的 关注点， 然后 又 种草 了 是吗？

的确 很好看， 但是 没有 被 种草。 因为他 接下来 还是 一个 问题， 就 把 我 种草 那 一下 给 掐掉 了。 对， 这个 Rebecca 在 40岁的 时候 就 跟 朋友 说， 我决定 了 我要 50岁的 时候 退休。 然后 这个 时候 他 朋友 就有 一句 灵魂 拷问， 那你 50到80岁 要 花 的 钱存 好了吗？

你 模仿 的 好像， 对。

我也 心里 面 也是 就 惊 了 一下， 他 后面 说 的 一句话 就 更 把 我 吓 到了。 就是 朋友 跟 rebeca 说， 他说 你 至少 需要 2000万台币 你 才能 退休， 这 还 不算。 你就是 如果 生病 怎么办？ 这 只是 说 你 能 达到 一个 基本 温饱。 对， 然后 就是 还 不能 走人情， 对， 不能 随便 参加 婚礼。

他 怎么 感觉 孤独 死。

然后 这个 精致 的 rebeca 他 回到 住处 之后， 他 就 算账， 然后 发现自己 只有 60万的 台币。 所 虽然 他的 年薪 有 200万台币， 但是 这么多年 也是 北漂， 台北 北漂， 然后 就 完全 没有 攒 得 下来 钱。 看到 rebeca 回家 发现自己 只有 60万台币 存款 的 时候， 这个 时候 我 很想 爬 进 电视机 里面 跟 他说， 你 有没有 看一下 你的 基本 养老金 率？ 这个 我 觉得 就是 有一点 职业病 了。 因为 这个 五 险 一金 小组 我们 也 学 了 好多 东西 了， 所以 我 觉得 我 还是 持续 发挥 我在 学习 小组 当中 的 这个 功能 和 定位， 在 这 期 他们 当 组长。 对， 还是 跟 大家 介绍 一些 可能 和 具体 政策 相关 的， 就 未必 是 最 全面 的， 但 一定 是 一些 必要 的、 基本 的， 大家 需要 知道 的那 因为 小张 是 一直 在 跟踪 这个 养老金 计算器 这方面， 所以 他 对 最 基本 的 那些 概念， 特别是在 中国 的 养老金 的 这些 概念 非常 清楚 的。

而且 尤其是 实 操 这块 儿， 小张 是 积累 了 非常 多 的 案例 和 经验。

对我 分享 一些 我 学到 的 基本 的 概念 不会 特别 难。 然后 以及 我们的 计算器 在 设计 过程中 一些 想 为 大家 提供 的 价值 点 或 帮助 都有 哪些。 这 是我的 角色。

对， 简单 来说 就是 实 操 的。 听 小张。

好的， 可以。 那 我 呢 那 我 呢？ 好的， 我就是 那 搅 屎 的 棍儿。

好的， 那 本 组长 就 分配 宇 白 同学 去 学习 了 一下， 我们 这个 一定要 有 格局， 就 站 得 更高 一点。 然后 李白 就是 结合 老有所养 这 一本 外国人 写 的 书， 然后 我 去 看 了 一下， 整体 来说 这个 养老金 制度 在 全球 各地 它 分别 是 长成 什么 样子， 就让 大家 的 这个 视野 变得 更 开阔 一点。 然后 这样 也能 更好 的 把握 所谓 的 安心 养老， 它 到底 是一个 什么样 的 概念。

我们 先 从 基本 养老保险 开始。 好。

那 我们 就 从 这个 最 基础 的 概念 基本 养老保险 开始 讲 起。 我们 经常 会 把 五 险 一金 挂 在 嘴边， 包括 咱们 这个 学习 小组 也是 五 险 一金 学习 小组。 其实 我们 其中 的 一 险 就 包括 了 基本 养老保险。 从 大 的 层面 来看， 它是 我们 国家 养老保险 体系 的 第一大 支柱。 然后 根据 人 社 部 在 2022年 统计 的 数据 来看， 目前 已经 有 超过 10亿的 人都 参加了 基本 养老保险， 基本上 在 国内 是 做到 了 一个 全 覆盖。 对 我们 个人 来说， 就是 当我们 去 累计 缴纳 了 15年 之后， 且 达到 了 法定 退休年龄。 我们在 退休 时候 是 可以 领取 这样 一笔 退休金 的。 但 这里 我想 特别强调 一点 的 是， 这个 基本 养老保险 它是 终身 发放 的， 就 相当于 我们的 一个 终身 现金流 一样。

但是 提起 养老 的 时候， 其实 我们会 在 网上 看到 很多 评论， 尤其是 很多 年轻人， 他 会 觉得 很 无力， 觉得 未来 什么 都 说不好， 等我 退休 的 时候 也 不一定 能 领到 钱。 就是我 看到 最 高频 的 评论 几乎 都是 等我 退休 的 时候 我真的可以 领到 养老金 吗？

就是 在 这一 开头 就 面临 如此 尖锐 的 问题， 但是 我 觉得 这是 绕 不 过去 的。 这个 问题 解决 了， 我们 才能 更好 进行 接下来 的 讨论。

就是我 觉得 首先 大家 要 搞清楚 我们 交 的 这个 钱， 我们 交 多少， 以及 我们 这个 基本 养老保险 它的 构成， 就是 这个 钱 它是 放 成 一坨 还是 分成 了 好几 坨， 以及 最后 有 哪些 钱 我们 一定 能 领到， 不管 政策 如何 变化 都能 拿到 的 钱。 那 接下来 由 小张 同学 给 我们 答疑 解惑 一下。

OK 好的， 其实 我们在 退休 时候 领取 的 养老保险 主要是 由 两个 账户 构成 的。 第一个 账户 叫做 社会 统筹 账户。 这部分 钱 它 主要是 来源于 企业， 按照 员工 的 税前 工资 16% 的 比例 来 缴纳。 缴纳 进去 之后， 这部分 钱 就 到了 统筹 账户 里面。 然后 第二个 账户， 就是 我们的 个人账户， 个人账户 的 钱 是 怎么 来 的 呢？ 它 其实 是 按照 我们的 工资 8% 的 比例 来 缴纳 的。 根据 我国 社会保险法 的 相关 规定， 个人账户 的 钱 就是 始终 属于 我们 个人 的。 而且 如果 参保 人 不幸 去世 了， 但是 你 这个 个人账户 里面 的 钱 还没有 花完， 那 他 也是 可以 由 子女 继承 的。

那 如果 我还活着， 但是 我的 个人账户 的 钱 花光 了， 那 我 还能 领到 退休金 吗？ 还是 只能 从 统筹 账户 里 拿 钱？

这 就要 说到 它 下一个 特点 了。 就 即便 是 我们的 那个 个人账户， 它是 有一个 激发 月数 的。 我们 假设 它是 按照 其中 一个 激发 月数 是 170个 月。 假设 参保 人 他 活 过了 170个 月， 相当于 他 个人账户 的 钱 已经 花完 了。 那么 国家 依然 会 继续 给他 发 这部分 钱 的， 相当于 是 国家补贴 了 这部分 钱。 所以 他是 一个 终身 的 现金流， 可以 这么 来 理解。

所以 统筹 账户 它 就 更 像 大锅饭 一样。

对， 我们 就是 统筹 账户 它 追求 的 其实 也是 一个 共同富裕 了。 比如说 缴纳 多 的 省份， 它 会给 缴纳 少 的 省份 匀 一点， 那 缴纳 多 的 人 可以 给 缴纳 少 的 人 匀 一点， 它 就是 一个 大锅饭。 但 个人账户 里面 的 钱， 刚才 我们 有 讲到 按照 基本法 的 相关 规定， 按照 社会保险法 的 相关 规定， 它 始终 是 属于 我们 个人 的对。

其实 这个 也是 很多人 对 目前 的 这个 制度 会有 一些 困惑 的 原因。 因为 像 我们 爷爷奶奶 那 一辈 人， 他们 当年 是 没有 社保 这个 东西 的那 像 年纪 稍微 大 一点 的 父母 这 一辈， 他们 刚 开始 工作 的 时候 也是 没有 社保 这个 概念 的。 所以 就是 很多 50后、 60后他们 退休 的 时候， 他们 就 开始 算 工龄。 但 我们 社保 其实 是在 上世纪 90年代 才 开始 正式 建立。 我们 现在 采取 的 是一个 现 收 现 付 的 制度。 就 等于 后来 交 社保 的 这些 中青年人， 我们的 这个 钱 用来 养 已经 退休 的 这些 爷爷奶奶。 因为 他们 当年 也 工作 了 很多年， 为 国家 做了 很多 贡献。 但是 请 大家 一定要 记住 这一点， 就是 这个 个人账户 里 的 钱 一定 是 属于 我们 自己 的这 是你 每个 月 80% 钱 工资 一点一点 积累 起来 的这 是 我们的 小 池子。 另外 统筹 账户 里 的 钱， 国家 也是 承诺 会给 的， 如果 不给， 那 相当于 违约。

对， 所以 刚刚 小张 和 李白 说 了 这么 多， 其实 大家 记住 的 一句话 就是 大家 退休 的 时候 领到 的 这个 退休金， 是 法律 明文规定， 这个 国家 一定要 发给 咱们 的。

我们 也 经常 会 看到 网上 会 有人 很 悲观， 当然 也可以 理解 大家 的 一些。 有时候 你的 情绪 可能 会 到 那儿 就 会说 万一 以后 这个 政策 变了， 那 我的 钱 真的 拿 不 回来了 怎么办？ 那 就是 我们 前面 说 了， 首先 个人账户 的 钱 它 就是你 自己的。 那 他 可能 会说 那 个人账户 钱 也 拿 不来 怎么办？ 如果你 连 个人账户 的 钱 都 拿 不 出来， 它 相当于 什么？ 它 就 相当于 一个 国家 的 国债 违约。 如果 一个 国家 的 国债 都 违约 了， 你 觉得 你 那个 时候 需要 考虑 的 是你 养老 账户 里 的 钱 拿 不 出来 吗？ 我 觉得 你 可能 要 考虑 的 是 更大 的 问题。

哼 其实 我们 国家 的 社会保险法 也是 有 一些 相关 的 规定 的。 比如说 当 基本 养老保险 出现 支付 不足 的 时候， 政府 是 需要 给予 补贴 的。 从 更大 的 层面 来看， 现在 政府 也是 在 想要 采取 多种 措施 来解决 或者 是 缓解 这些 挑战。 其实 还想 在这里 跟 大家 补充 一点 的 是， 既然 它 叫做 基本 养老保险， 说明 它 保障 的 也是 我们 基本 的 生活。 现在 政府 其实 也 越来越 想 让 这个 基本 养老保险 发挥 广覆盖 保 基本 这个 定位。 对于 我们 个人 来讲， 我自己 比较 有 启发 的 一点 就是说 不要 把 未来 自己的 退休生活 全部 依赖于 基本 养老保险。 我们 可以 适当 的 去 早点 开始 做 一些 养老 储蓄， 早点 的 开始 做 这项 财务计划。

对， 但是 我 特别 理解， 尤其是 网上 的 年轻人 大家 的 抱怨。 因为 我们 现在 看到 的 他的 这个 基本 养老保险， 它 保障 的 这些 爷爷奶奶， 那 不是 基本 养 老人家 一个 月工资， 他 可能 比 大部分 年轻人 的 收入 要 高。 所以 我们在 媒体 上 也 经常 会 看到 说， 现在 有 一些 年轻人， 他 反而 是要 靠 啃 爷爷 肯 奶奶。 就是 老人 他的 退休金 可能 动辄 上万。 但是 你 在 大城市， 你的 一个 月工资 可能 就 四五千， 就 出现了 这样的 一个 奇怪 的 倒挂。 我 觉得 其实 我们 每个人都会 意识到 说 这个 现象 它 肯定 是 有 一些 问题 的。 但是 政策 怎么样 调整， 这 可能 还得 有 一定 的 滞后性。 我 觉得 这个 局面 它 未来 肯定 还是会 改变 的。

我们 不能 一直 抱有 这样的 一个愿望 说 现在 这个 政府 不仅 能 给 老人 兜底， 然后 就是 这个 养老金 能 让 他们 过上 非常 好的 生活。 未来 我们 也 一定 可以 基本 养老金。 它 既然 叫 这个 名字， 它 未来 它 保证 的 就是你 特别 基本 的 温饱 的 生活。 而且 如果你 是一个 生活在 一 二线 城市 的 人， 那 他 定义 的 这个 基本 温饱 和 你 定义 的 基本 温饱， 那 绝对 不是 一个 水平线上 的。 所以 对 我们 来说， 尽早 认清 这个 事情， 做好 个人 的 养老 财务 规划 是 很 重要 的 事情。

是啊 很 有 必要。

而且 我 特别 理解 现在 年轻人 的 心情。 因为我 上个月 我 去 上海 出了 一个 差， 在 等 人的 时候 我 就 发现 街角 斜对面 是一个 很好看 的 公园， 然后 它 有 那种 像 梧桐 大 到 的 一个 路， 然后 两边 是 两排 长椅， 然后 每一个 长椅 上都 坐满 了 人都 是 银发 的 老头 老太太。 当然 还有 就是 坐在 轮椅 上 的 老头 老太太， 他们 在 非常 优 自然 的 晒太阳、 聊天， 还有 在唱歌。 那个 时候 我 突然 内心深处 对 这些 素昧平生 的 老头 老太太 生出 了 一股 怨气。 我 这么 辛苦 的 工作 出差， 我就是 为了 让 你们 能 享受 这样的 阳光， 享受 这样的 闲暇。 但是 心里 你 又 知道 说 你 不应该 对 他们 产生 这样的 情绪， 他们 也 为了 这个 社会， 为了 这个 国家 付出 了 很多。 但是 那种 身心 上 的 疲惫 就会 让 你 有 这样的 情绪。 所以 我 就 特别 理解 网上。

到 那些 年轻人 的 心情。 这里 就要 提到 我看 的 那本书 老有所养 了。 我 很 感谢 那本书， 那本书 消解 了 我 非常 多 的 怨气。

再 谈 咱们 普通 中国 老百姓 怎么 开启 个人 养老 储蓄， 怎么 做个人 养老 财务 规划。 我们 先 看看 外国人 是 怎么做 养老 的。 首先 我 从 老有所养 这本 西方人 写 的 书 里 学到 一个 定义， 什么 才是 他 认定 的 养老金？ 是 这个 养老金 得 保证 向 退休 人员 提供 一份 真正 的、 可 预测 的、 靠谱 的 收入 流， 持续到 其 自然 寿命 结束。 可能 大家 听 了 说 这 不是 理所当然 的。 他 就 为什么这样 提， 说明 这个 事情 在 西方 他 就 不是 理所当然 的。

我们 前面 说 了， 就是 我们 现在 中国人， 比如说 六七十岁 的 这些 人， 他们的 退休金， 就 他们 养老 的 钱 可能 大部分 都是 基本 养老 给 的。 但是 比如说 在 美国， 他们的 基本 养老保险 对 他们 个人 退休 后 生活 的 这个 支出 的 覆盖 是 很少 的。 他们 主要 依靠 的 是 这个 企业年金， 再加上 他们的 个人 养老金 投资。 但是 这个 东西 听起来 就是 我们 平时 会 觉得 说 好像 外国人 的 养老 看起来 好像 更 靠谱 一些， 他们 更有 保障 一些。

然后 这 本书 就 告诉你， 其实 完全 不是 这个 样子 的。 大家 都 知道 美联航， 它是 全美 第二 大 的 航空公司。 它 当时 在 911的第二年 就 申请 破产保护， 就是 为了 不 支付 养老金， 然后 后来 逼 着 政府 接 了 盘。 然后 他 到了 2006年 才 取消 了 这个 破产保护。 他们 把 这个 财务 负担 转移 给 了 联邦 养老 救济金 保障 公司， 因为 他的 这个 公司 的 退休金 缺口 接近 了 98亿美元， 最后 他 就 强迫 政府 兜底。

然后 当 法庭 的 这个 判决 出来 的 时候， 德尔塔 航空公司 也 说， 那 我们 也 申请 破产保护， 这个 养老金 我也 不想 付 了， 就是 离谱 到 这个 地步。 再 比如说 像 北电 网络， 北电 网络 是 整个 北美 最大 的 电力 机构， 他 也 跑 去 申请 破产保护。 这就 导致 什么？ 就是 2万名 北电 退休工人， 他的 这个 退休 资金来源 就 彻底 就 断裂 了。 而且 最 糟糕 的 是当 这些 恶心 的 公司 搞 这样 一套 的 时候， 你 肯定 要 维权。 你那 时候 都 已经 六七十岁 了， 你 还得 拖着 老迈 的 身躯， 你 这 组织 工会 去 上诉， 没有人 会给 你 这个 上诉 期间 的 时间 精力， 就 给你 一个 合理 的 赔偿。

我 觉得 首先 就是 很 打动 李白的 这个 定义， 也 对于 我 来说 是一个 很 新的 东西。 因为 我们 经常 说 焦虑 的 反面 是 具体 就是 当我 之前 在 想 养老金 的 时候， 就是我 得 有 一大笔钱。 但是 其实我 更 需要 的 是一个 体系， 就是 每个 月 我 能 持续的 领到 现金流 的 这么 一个 体系。 就 不管 说 他 是从 基本 养老金 里面 来， 还是 从 我 收租 的 那些 东西 里面 来， 或者 是 说 这个 看上去 有点儿 摇摇晃晃 的 企业年金 当中 来。

对， 其实 在 我 不太 了解 西方 的 这个 养老 计划 的 时候， 我会 觉得 好像 美国 的 什么 401K 非常 的 靠谱， 当然 它的 基础 是 美 股 常年 都在 牛市。 然后 当我 看到 这 本书， 我 就 突然 想起 了 当年 我看 2008年 金融危机 时 的 纪录片， 当时 就有 一段 就是 访谈， 一些 五六十岁 的 人， 他们 马上 要 退休 了， 然后 他们 看着 自己的 退休 账户就 亏损 了 30%， 然后 痛哭流涕。 那个 时候 我 觉得 亏 30% 是 很伤心。 我 现在 才能 理解 到 说 他 面临 的 不是 资金 的 损失， 而是 他 要 以 只有 70% 甚至 更 低 的 一个 资金 要 度过 未来 二三十年 的 生命。 对， 他不知道 他 未来 的 那些 口粮 都 从 哪里 来。 那 哭 的 当然 伤心 了。

就 再 叠加 就是 那个 时候 的 劳动 能力 也 丧。 是的， 你 其实 很少 的 可能 是你 再 能 回到 之前 的 那个 赚钱 的 能力， 然后 能 过上 那种 生活水平。

对， 然后 这 本书 还 让 我 感到 非常 欣慰 的 一点 是我 发现 人性 真的 是 相似 的。 外国人 跟 我 怎么 一样， 或者 是 外国人 跟 我 一样， 都 不爱 思考 养老 的 这个 事情。 就 一旦 这些 养老 计划 它 不是 强制 的， 是 自愿 的， 大家 就 都 不爱 参加。 就 比如说 在 美国 只有 45% 的 就业 人员 参与 这种 雇主 养老金 计划， 就是 有点 类似 于 我们 说 的 第二 支柱 这种 企业年金 似的。 当然 这里 边 肯定 有 很大 一部分 原因， 是不是 每个 企业 都 愿意 提供。 但是 一旦 这个 东西 变成 自愿 的话， 很多 人是 不愿意 降低 自己 目前 的 生活品质， 去 参与 这样的 一个 养老金 计划 的。 也就是说 其实 人性 都是 这样的， 大家 都 不太 愿意 为了 一个 三四十年 后 的 事情 牺牲 眼前 的 利益。 而且 养老 这个 事情 在 全世界 都 是一个 难题。

就是我 有时候 会 在 想， 我 感觉 养老 它 其实 是 人类 面对死亡 恐惧， 它 编织 出来 的 一个 美好的 愿景。 他 希望能够 善待 老人， 这样 未来 自己 老的 时候 也 能够 有一个 很 好的 待遇。 但是 愿望 是 愿望， 现实 是你的 收入 是 刚性 的， 你的 养老金 的 这个 池子 是 固定 的， 他 没有 办法 变 出 更多 的 钱 来 赡养 这些 老人。 所以 不管 是 美国 也好， 新西兰 也好， 澳大利亚 也好， 加拿大 也好， 还是 我们 中国， 可能 很多 时候 都 得 需要 我们 个人 多 发挥 一些 积极性， 发挥 一些 个人 主观能动性， 去 做好 这样的 一个 养老 储蓄 养老 计划。

我会 觉得 就是 像 这个 基本 的 养老 的 制度， 基本 养老保险 它是 根据 我们 过往 的 一些 经历， 就是 当时 的 一些 国情 变 出来 的 一个 福利制度， 对 吧？ 它是 在 不断 的 迭代 的那 我们 现在 之所以 感到 说， 好像 这个 有一点 问题， 那 就是 因为 现在 经济环境 可能 已经 发生 了 改变， 人口 结构 也 发生 了改。 就像 李白 之前 也有 提到 的， 他 之后 肯定 会 改， 我相信 一定 会 改， 但是 他 一定 是 会有 一定 的 滞后性 的。 就 看到 国外 的 这个 所谓 的 企业年金 也 有点 靠不住 的 样子。 我 觉得 就是 归根结底， 不管 企业年金 还是 这个 基本 养老金， 他 只是 说 在 这个 政府 这 一侧 或者 公司 这 一侧 给你 提供 的 一个 选择。 然后 更多 的 还是 需要 我们 去 为自己 考虑 做 准备。

对， 就是 养老 这个 事情 我们 需要 认清 的 是， 不管 是 世界 哪个 国家， 还是 从古到今， 它 都 是一个 非常 难 的 题。 包括 我 之前 用 我们的 养老金 计算器， 其实 一开始 我是 很 排斥 的， 但是 我 解释 不清楚 我的 排斥 感 来自于 哪儿。 我会 觉得 说 就是 因为 要 填 的 东西， 因为你 要 查 你 自己的 个人 社保 的 这个 权益 单， 你 要把 你 以前 交 的 这个 养老保险 的 金额 放进去。 那 我 其实 换 过 几个 省份， 我 就 发现 查起来 好麻烦。 再加上 我要 预测 我 未来 的 寿命， 我要 预测 我 未来 的 收入。

对你 还要 承诺 你 每年 要 交 多少钱， 自己 存 多少钱。

我 就会 觉得 这个 东西 太 不确定 了， 反而 会 唤起 我的 很多 焦虑。 然后 我看 老有所养 这 本书 的 时候， 我 就 发现 它 有 很 好的 把 我 焦虑 的 事情 给 具象化。 尤其是 他 提出了 长寿 风险 这个 词， 而且 把 它 很 好的 阐述 清楚， 我 就 觉得 这个 对我来说 就是 非常 的 受益。

对 这个 长寿 风险， 其实我 第一次 听到 这个 词 还是 陈博士 讲 的。 就有 一次 在 公司 分享 的 时候， 他 就说 好像 他 之前 就是 研究 这 一块儿 的， 夸夸 发 了 好多 论文。 因为 随着 这个 老龄化， 很多 人的 预期 寿命 可能 都会 到 100或者 是 往 上。 我们 之前 就 包括 我 刚刚 说 的 这个 社会保险 的 制度， 它 都是 预期 你 可能 80岁就 嘎 了。 还是 有点像 那个 rebeca 的 朋友 问 rebeca 的 一个 问题， 你 有没有 存 好 什么 50岁到80岁 的 钱， 就是你 怎么 理解 长寿 风险 的？ 就是你 有没有 存 好 80岁到100岁 的 钱。

这里 我 补充 一点， 其实 我们 国家 的 基本 养老保险 是 终身 发放 的。 如果 小 杨同学 活 到了 100岁， 他 虽然 是 那个 个人账户 里面， 他 可能 你的 个人账户 的 钱 在 80岁就 消耗 完了。 但是 你 活 到 85岁 国家 继续 给你 发钱， 活 到 90岁继续 给你 发钱。 天哪， 我真的 觉得 我 好像 社保 代言人 一样。

然后 说到 长寿 风险， 因为 我们的 计算机 上线 之后， 包括 我在 各个 平台 也会 看到 很多 用户 跟 我们 反馈。 大家 有一个 比较 集中 的 是 说， 我 都 不能 保证 我 活 到 60岁， 我 并不知道 明天 和 意外 哪个 会 来。 我 看到 这类 声音 比较 多， 反而 是 提到 长寿 风险 的 人 会 特别 少。 所以 我 觉得 我们的 节目 有 必要 再去 跟 大家 去 介绍 一下， 关于 长寿 风险 你 需要 引起 注意 的 一个点。

对， 就像 刚才 小杨 介绍说， 陈博士 会 再 跟 我们 讲， 就是 未来 人的 寿命 可能 会 达到 100岁以上。 然后 包括 我们 其实 也会 推荐 书籍， 比如说 百岁 人生。 但是 当你 落实 到 个人 实处 的 时候， 往往 心里 会有 个 想法， 说 我 才 活不了 那么 久， 对 吧？ 搞不好 六七十 直接 就 改 了。

但是 我 后来 发现， 绝大多数 人 关于 养老 的 苦恼， 他 都 可以 用 赵本山 的 小品 的 台词 来 概括。 就是 那个 不差钱 里， 小沈阳 说 人生 最痛苦的事 情 就是 人 死 了 钱 还 没花 了。 赵本山 说 人生 最最 痛苦 的 是 人活着 钱 没了。 我们 平时 总 觉得 人 死 了 钱 没花 了 这个 事儿 更 痛苦， 发生 的 概率 也 更大 一些。 但 其实 后者 就是 人活着 钱 没了， 才是 更有 可能发生 的 恐怖故事。

就是 因为 包括 老有所养 这 本书 里， 他 就有 写 到 说 你是 真的 不知道 你 会 活多久， 以及 你 需要 多少 养老 的 钱。 退休 之后 你的 预期 余数 就像 你的 余额 一样， 它 可能 长达 40年， 然后 不幸 的 人 他 可能 短 到 两年。 哼 就 假设 大家 都是 60岁或者 65岁 退休， 你 可能 67岁 就 嘎 了， 有些人 可能 100岁就 嘎。 但 你 很难说 谁 更 幸福就是 你 这个 寿命 的 波动性， 它 和 股市 的 风险 和 波动性 是 有的 一 拼 的。

包括 我看 北医三院 博士 林 医生 的 书， 他 就 写 到 根据。 国家 卫生 健康 委的 数据 算下来 的话， 在 当今 的 中国 我们 每 多 活 1个小时， 我们 平均 的 预期 寿命 就 增加 了 15分钟。 我们 每 多 活 一天， 平均 预期 寿命 就会 增加 6小时。 在 我们 录 节目 的这 1个小时 过去 之后， 我们 三个 的 平均 预期 寿命 都 增加 了 15分钟。

这个 数字 具体 被 算 出来 的 时候， 我 刚 看到 也是 觉得 好 吃惊。 就是 人类 的 预期 寿命 可能 比 我们 想象 中的 还要 更长。

而且 一定要 强调 的 是， 平均 算下来， 女性 的 预期 寿命 是 高于 男性 的。 所以 在 实务 中 女性 对于 你 退休 后 的 这个 财务 的 规划 是 一定要 重视 起来。

而且 女性 还 退休 比较 早。

对， 而且 再 叠加 一个， 如果 是 婚恋 的 女性， 往往 找到 配偶 还是 比 她 年纪 更长 一些 的。 我们 这里 不是说 大家 的 个人 喜好， 而是 说 普遍 的 统计 上 的 数据。 这 几 者 叠加 起来， 女性 在 老年 独立 生活 的 概率 是 非常 大 的那 你 其实 需要 早早 的 学习 很多 财务 知识， 然后 把 自己 退休 后 的 这些 财务 好好 规划 起来。

刚刚 玉 白 分享 那么 多 数据， 就是 比起 说 我们 最后 领 不到 基本 养老金 里 的 钱 的 概率， 这个 长寿 风险 的 概率 其实 是 更大 的。 那个 书 里面 有 一句话， 就是说 一个人 非 生 即 死， 因此 活着 的 概率 与 死亡 的 概率 之和 等于 百分之百。

哼 而且 书 里 他 其实 提供了 非常 有 说服力 的 数据。 比如说 我们的 人均 寿命， 这个 数字 暂时 有点 记 不太 清 了。 假设 说是 78岁， 66% 的 人类， 我们的 寿命 是 在于 在 这个 中间 的 30年 的 这个 区间 里 的。 是 这个 78岁 有可能 对， 简单 来讲 就是你 退休 后 两年 就 嘎 的 概率 和 你 退休 后 三十多年 才 嘎 的 概率 是 一模一样 的， 所以 需要 考虑到。 对， 所以 长寿 风险 是你 一定要 考虑 的。 无论如何， 如果我们 两害相权 取 其 轻， 人 死 了 钱 没花 了， 他 还是 比 人活着 钱 花光 了 要 幸福 一些 的对。

就是我 这里 特别 想 跟 大家 分享 是 这个 长寿 风险 其实 已经 是 被 识别 出来 的 一个 风险。 就是 在 国家 的 这个 政策 层面， 其实 都 已经 看到 这 一层。 我 为什么 会 这么说 呢？ 就是 其实 我们 刚刚 都在 说 嘎 不 嘎 的， 但 比起 嘎 不 嘎 的 还有一个 发 概率 更高 的 事情， 就是 你老 了 之后 行动 就 不 方便 了， 然后 你 需要 人 照顾。

对， 这个 是 更大 的 鬼故事。

对， 所以说 除了 那些 日常 开支， 你 吃饭 这些 还有一个 开销 就是 这个 照护 的 费用。 我 为什么 会说 这个 社会 或者说 国家 层面 已经 识别 了 这个 风险？ 因为 各个 地方 它 除了 基本 的 养老金 之外， 对于 这些 高龄 的 年长者， 他们 也 推出 了。 比如说 包括 高龄 津贴， 还有 护理 津贴， 还有 养老服务 补贴， 这些 都是 各地 都在 推行 的。 而且 我相信 大家 也 听说过， 比如说 很 鼓励 什么 居家养老 这些。 然后 你 仔细 去 看 那些 政策 的话， 他 都 会给 你 列出 80岁以上 是什么 政策， 90岁以上 是什么 政策， 以及 它 覆盖 了 多少 的 老人。 所以 这个 真的 就是 摆在 我们 眼前 的 一道 题。

然后 更进一步 的 来说 的话， 其实 国家 现在 还在 试点 一个 被 称为 大家 都说 五 险 一金， 就 称为 第六 险 的 这个 长期 护理 险。 长 护 险 它的 保费 可能 一年 几百块 钱， 然后 他 就是 专门 来 补贴。 比如说 你 居家养老 的话， 上门 照顾 的 这些 护士 的 护理 费用。 然后 我 觉得 既然 国家 从 他的 层面 已经 看到 这些， 我们 作为 个人 来说 也是 值得 说 参考 一下 他的 思路。 不仅 是 说 在 我们 准备 养老金 的 时候 多 考虑 几十年， 还有一个 就是 多 考虑 一笔 费用， 就是 这个 账户 的 费用。 对。

就 到 这里。 可能 很多人 会说， 大不了 到 那个 时候， 我 要是 钱 花光 了 我 就 不过 了。 其实我 之前 也 思考 过 这种 方式， 但是 我 觉得 我就是 一个 很 平庸 的 人我 认为 我 到 那个 时候 不一定 会有， 甚至 更 斩钉截铁 一点 说， 我 觉得 我 肯定 是 没有 那个 决心 和 勇气 真的 选择 自己 结束 自己的 生命。 因为我 觉得 我就是 一个 很 普通 的 人， 我 大概 也会 像 普通人 一样， 我是 没有 那个 勇气 的那 我 觉得 与其 现在 觉得 说到 那个 时候， 如果 没了 钱 死 了 算了， 那 还 不如 真的 现在 就 开始 好好 规划 一下， 面对 一些 看起来 会有 一些 棘手 的 难题。

我 就 突然 勾起 了 我的回忆， 就是我 五一 的 时候 就 去 医院 了， 因为 爷爷 身体 有一点 很不 舒服， 然后 我 爷爷 的 症状 很 轻。 比起 那些 病房 里 的 其他 的 人， 然后 大家 全部 都 躺 在那里， 就是你 会 感觉 他们 都很 痛苦， 而且 是 那种 很 麻木 的 那种 痛苦。 但是 因为 国家 医疗 技术进步 了， 或者说 全人类 的 医疗 技术 的 进步 了。

然后 他们 活着 很难， 但是 想 死 也 没那么容易。

对， 然后 就会 觉得 当我们 人生 走到 那 一步 的 时候， 我也 觉得 我会 和 李白 一样， 会 没有 说 真正 的 去 面对死亡 的 这个 决心。

对 前面 我们 刚才 讲 的 长寿 风险 这 第一重 冲击， 然后 后面 还有一个 更大 的 鬼故事， 就是我 把 它 称之为 运气 风险。 就是 我们都知道 股市 有 波动， 但 同样 是 比如说 我们 说 7% 的 这个 年 化， 就 算术平均 的 这个 年 化 增长率。 先 涨 再 跌 和 先 跌 再 涨， 他们的 差距 就是 会 拉开 的， 他们 就是 有 差距 的。 同理 小杨 和 小张 都 攒 了 一笔 钱， 你们俩 在 同一时间 退休， 即使 你们的 年 化 收益 一样， 你们 每个 月 开销 都一样， 因为 运气 导致 的 收益率 的 波动， 就 可能 一个 是 先 涨 后 跌， 一个 是 先 跌 后 涨。 那 小杨 这笔 钱 可能 81岁 就 用 完了， 但是 小张 那 笔 钱 他 能 用到 95岁。 这个 不是我 信口雌黄， 是我 简化 了 梳理 测算 的 数据。 但是 这 两个人 谁 算 运气 好， 谁 算 运气 差， 这 得 看 他俩 活多久 以及 生活品质 怎么样。

这个 风险 是我 之前 其实 没有 考虑到 的。

就是 运气 好 和 运气 差 就是 这个 收益率 发生 顺序 的 变化， 它 就会 导致 你们 把 你的 子弹 用光 相差 14年.

就 相当于 说 如果说 我 退休 的 时候 刚好 就 碰到 金融危机， 然后 我 可能 就会 很惨。 但是 就是 刚好 比如说 就 绕过 了 金融危机， 到 后面 那波 牛市 的 人， 他 就 会好 一点。

对， 就是 哪怕 时间 拉长， 你们的 平均 的 年 化 收益 是 一样的， 但是 可能 你就是 运气 不好， 你 就 提早 的 就 出局 了。 这个 风险 也是 很多 时候 我们会 没有 注意到 的 一个 风险。 第三个 风险 就是 通胀 的 风险。 通胀 的 风险 我 觉得 我们 也 不需要 跟 大家 赘述 了。 大家 都 知道 就是你 一块钱， 你 如果 放 20年、 50年， 它的 购买力 就会 大大的 贬值。 那你 想 我们 退休 就是 一个 你 需要 考虑 十年、 20年、 30年 甚至 更 久 的 事情。

我 当时 在 书 里 看到 这个 通胀 风险 的 时候， 虽然 我 之前 知道 这个 概念， 但 我 看到 的 时候 还是 有 被 启发 到。 因为 养老 它 对于 我们 大部分 年轻人 来讲， 可能 是一个 漫长 的 二三十年， 甚至 三四十年 的 一个 规划 的 过程。 同样 的 一美元， 它 随着 时间 的 推移， 它的 购买力 肯定 是 大幅 下降 的。 尤其是 这种 购买力， 我们在 我 平常 的 几周、 几个 月 甚至 几年 里面 我 感知 不到。 但 如果 把 它 拉长 到 20年、 30年 来看， 其实 这 购 货币贬值 的 速度 还是 就 那个 数字 是 超出 了 我的 想象 的。 我 后来 也 确实 用 我们 计算机 计算 了 一下， 假设 我 退休 时候 我 领取 的 1万块钱， 我 折算 到 当下， 它 其实 就 只 大概 相当于 6000块钱 的 购买力， 就 中间 就 差 了 4000块钱。

对， 这个 书 里 还 举 了 一个 让 我 觉得 非常 厉害 的 例子， 就是 把 我 吓 到。 他 就说 如果你 现在 快要 退休 了， 比如 你是 六 十二三岁， 你 去 找 你 特别 喜欢 一家 保险公司 说， 我想 搞 一个 年金， 就是 一年 也就 5万美元 的 这样 一个 终身 年金 收入。 每年 大概 有 2% 的 这样的 一个 生活成本 的 一个 调整 的 系数。 那 我要 付 多少钱 呢？ 那 对方 就 会说 你 需要 付 一百多 万美元。 哼 当时 的 梳理 就说 你 可能 觉得 疯了。 如果我 有 100万美元 的 养老 资产， 我 肯定 自己 投资 每年 获得 5万美元 的 养老金。

然后 书 里 接着 说， 他说 事实上 如果你 经过 精确 的 测算， 想要 获得 一个 退休 后 每年 5万元 的 养老金， 你就是 现在 需要 付出 20倍的 这个 成本。 我 觉得 这个 太 反 直觉 了。 20倍。 对， 就是 如果你 希望 获得 每年 1万元 的 有 保证 的 终身 收入， 你 就得 事先 支付 21.15万美元。

哼 就是 因为 帮 他 把 那个 通货膨胀 给 算进去 了。

对， 而且 他 也要 测算 保险公司 需要 承担 的 这些 风险， 就是 整体 算下来 的话， 你 需要 付出 这个 成本。 对， 然后 所有人 都会 觉得 说 我 有 这个 钱， 我不 自己 去 投资 了。 但是 他 补充 说， 你 要 相信 这个 世界上 没有 免费的午餐。 保险公司 之所以 给你 提 这个 建议， 一定 是 他们 测算 了 自己的 服务 以及 他们 承担 的 风险。 对， 但是 我 觉得 这个 东西 真的 很 反 直觉， 我 觉得 绝大部分 人都 接受 不了 这个 事情。

那种 为 养老 准备 时 的 无力感 又 回来了， 这 我 得 准备 多少钱？ 就是 考虑到 这 多少 重 风险 之后， 不过 因为 这个 也是 我 觉得 和 前面 说 的 一样， 它是 一个 概率 还 蛮 大 的 事情。 所以 也 必须 在 做 养老金 准备 或者 存 养老金 的 时候， 考虑到 这个 通胀 风险。

对， 当然 书 里 这么 写， 他 不是 为了 吓唬 你， 你 一定要 去 买 保险公司 的 年金。 而是 说 你 确实 需要 考虑 清楚 你的 个人 养老 这个 投资组合。

就说 到 通货膨胀 的 时候， 这里 要 去 提 一下 我们的 基本 养老保险 了。 我们 现在 这个 第一 支柱 就是 基本 养老保险， 它是 一个 有 抗 通胀 的 属性 的。 就是我 经常 我 妈妈 是 前几年 退休 了， 然后 有时候 就 经常 听 她说， 我的 退休金 又 涨 了。 这个 涨 其实 就是 已经 考虑 到了， 我们的 有 通货膨胀， 然后 我所 到手 的 钱 也 应该 随着 物价 的 上涨 而 上涨 的那 其实 从 另外一个 角度 来看， 我们的 基本 养老保险 这部分 钱， 国家 要 拿去 去做 一些 股市 的 投资， 然后 这样的话 其实 也是 加强 了 它 抗 通货膨胀 风险 的 一个 属性。

这个 我 还 真的有 看过 数据， 就是 他的 大部分 的 钱 当然 就是 两块。 一个 是 这个 缴费 来 的， 一部分 是 财政 来 的， 然后 排名 第三 多 的 就是 这个 投资收益 带来 的。 然后 再到 后面 就是 一些 乱七八糟 的， 比如说 什么 集体 补助， 那个 就是 后话 了。 哼 明白， 但是 看 每 一年 什么 退休金 待遇 涨 这些， 就 每一次 他 调 他说 加 20块钱， 每个 月 几十块 钱 一个月， 因为 它 还要 乘 很多很多 系数， 所以 还是 长期 来看， 这个 几十块 钱 并没有 我们 想象 中 那么 微不足道。

我们 通过 上面 的 讨论， 大家 应该 都 对 这个 养老金 有一个 整体 的 认识， 也 对 基本 养老金 是个 什么东西 已经 有 概念 了。 我 觉得 这个 时候 我们 其实 就 已经 可以 来做 一道 应用题 了。 如果说 你 现在 你 爸妈 他 就 面临 一个 要 退休 的 一个 事情， 有可能 会有 哪些 疑问？ 你 带着 前面 那些 背景 知识， 我们 接下来 就 已经 可以 来 一起 学习 了。

第一个， 我 觉得 如果说 你 爸妈 在 未来 的 5到10年 之内 就要 退休 的话， 我 觉得 这个 时候 你 需要 去 问 他的 第一个 问题， 应该 是 爸爸妈妈 在 缴 哪 一种 养老保险。 就是 前面 小张 所说 的 基本 养老保险， 更多 程度 上 是 指的 是 职工 养老保险。 如果 大家 是 我们 五 险 一金 系列 的 老 听 友 的话， 肯定 知道 像 医保， 它 也是 分 这个 所谓 的 居民 医保 和 职工 医保 的那 如果 是 这个 职工 医保 的话， 它的 各种 待遇 就 会要 更好 一些。 而且 也 只有 职工 医保 才 存在 说有 统筹 账户 和 个人账户 这个 说法。 那 如果说 你的 爸爸妈妈 生活在 农村， 或者说 他们 没有 正式 的 工作， 或者 是 他们 因为 某些 原因 就是 一直 没有 交 这个 基本 的 养老保险 的话， 或者说 一直 就 他们 自己 在 交， 那 他们 交 的 就是 城乡居民 养老保险， 这个 东西， 它是 没有 统筹 账户 的。 但是 有 个 好消息 是你 如果 是 交 的 这种 的话， 你 交 的 所有的 钱 其实 到 你 退休 的 时候 都会 发到 你的 手里。 他 就 有点 类似 于 个人账户 的 一个 概念， 就是你 如果 没有 领 完 的话， 这个 钱 是 可以 继承 的。

我的 大师 就 来了， 为什么 说 它的 保障 比较 低 呢？ 是因为 他 通常 他的 这个 缴费， 他 一年 是 300 400 500 600。 然后 我见 过 的 最高 的 是 8000， 还是 最近 几年 才有 的 档次。

就是 他 缴费 基数 是 非常低 的。

所以 是你 缴 多少 你 拿 多少。 对， 那 这 不就是 一个 储蓄 账户 吗？ 那 我 为什么 要 交 呢？

因为 在 你的 这个 个人 缴费 之外， 还有 财政补贴 会给 你 发 一个 叫做 基础 养老金 的 东西。 那 一笔 钱 就 有点像 我们 从 统筹 账户 里面 来 的那 一笔 基础 的 钱。

高中生 因为 其实 现实生活 中 绝大部分 的 例子 是 快 退休 了， 在 想说 怎么样 一次性 把 这个 东西 给 补 了。

那 这个 时候 就 涉及 我要 接下来 讲 的 两个 问题， 一个 是 断 缴， 一个 是 补缴。 我相信 都是 为 咱们 的 爸妈 还有 我们 自己 都 会要 关心 到 的 问题。 首先 我们 先 说 断 缴， 就 别担心。 如果说 你的 养老保险 出现 了断 缴， 你的 记录 还是 在 的 你 里面。 我们 刚刚 前面 说 的 这个 个人账户 的 储蓄额， 它 也会 连续 的 计算 利息， 而且 你的 缴费 年限 在 之后 也是 可以 持续的 累积 的。 另外 如果你 以前 是 公司 给你 缴 职工 养老保险， 后来 是你 自己 给 自己 缴 这个 居民 养老保险， 它的 年限 是 可以 累积 的。 因为你 想 职工 养老保险 它的 待遇 更好， 当然 是 可以 向下兼容 这个 城乡居民 养老保险 的， 所以 它的 年限 就可以 累积。 所以 综上所述， 即使 你 在 不同 的 是 工作 过中 间断 过， 你 只要 退休 的 时候， 所有的 这些 缴纳 的 时间 加在一起 累计 超过 15年， 那就 能够 领到 退休金。

那么 就 来到 了 我们的 下一个 话题， 就是 断 缴 之后 可以 补缴 吗？ 其实 这里 这个 断 缴 如果说 是因为 公司 他 就 无良 公司 不给 你 缴纳， 那 你可以 走 程序 让 这个 用人单位 给你 补缴。 但 我说 的 就是 理论上， 他 当时 都 没 给你 缴， 你 还 回去 找 他他 补缴 的 几率 也 非常 的 低。 所以 如果 是 这种 情况， 以及 说 你 断 缴 的 原因 是因为 没有 工作， 或者 是 说 你 灵活 就业。 但是 你就是 没有 管 社保 这 一块儿， 那你 就 只能 补缴 这个 城乡居民 养老 金额。 然后 补缴 城乡居民 养老金， 这 里面 颇 有有 一些 门道。 像 宇 白 刚刚 说 的， 很多 老年人， 他们 现在 采取 的 方式 都 是在 退休 的 时候 一口气 补齐。

对， 就 补 15年 的对。

比如说 60岁半 退休， 他 一次性 补缴 城乡居民 养老保险 的话， 它 最高 是 一口气 补 15年。 那 按照 我 现在 看到 的 那个 最高 标准， 就是 8000块钱 一年。 那个 档次 的话， 有些人 他们是 一次性 补缴 12万的那 这个 12万就像 我在 最 开始 说 的， 它 其实 完完全全 是 属于 你的 钱会 在 你 退休 之后 的 一百多个 月 里面 按月 发给你。 然后 在 此基础 上 再加上 所谓 的 政府 发 的这 一部分。 然后 还有 一个点， 我 为什么 说 这 里面 会有 一些 门道？ 就是 它的 这个 补缴， 我 有些人 如果 是 按照 最低 档， 比如说 三百多 一年 缴 的话， 拿到 手 就 只有 几百块 钱 的 养老金 退休金。 所以 现在 也 开通 了 一些 像是 在 湖北 还有 黑龙江 的 一些 地方， 除了 你可以 一口气 交 个 15年， 还有 一点 就是 你的 子女 可以 帮你 缴， 就 你 子女 帮你 缴 的 每 一份 这个 城乡居民 保险 的 钱 也都 是你的。 然后 你 如果 没 花完 的话， 你的 子女 可以 继承。

然后 以及 还有 一些 村 集体， 特别是 广东， 大家 都 知道 广东 一些 村镇， 他们 会 把 这些 地 出租 给 一些 工厂， 所以 他们 村 集体 是 有 收入 的那 如果说 是 这样的 情况 的话， 这个 作为 集体 来说， 也可以 补充 一部分 资金 到 这个 城乡居民 养老 的 这些 保险人 他们的 手里。 那 怎么 操作 呢？ 在 爸妈 快要 退休 之前， 他们 仍然 可以 每 一年 按照 之前 他们 选择 档次 缴费， 那么 子女 也可以 每年 给 他们的 养老金 账户 充值， 这样 爸妈 以后 能够 领到 的 退休金 就 更 多了。

对， 所以 广东 有 一些 村落 特别 爱 生小孩， 因为你 生小孩 是 可以 得到 集体 补贴 的， 原来是 这部分 一部分， 但 不 代表 所有。

如果说 你是 一个 在 农村 的 老人， 你们 在 那个 村 集体 里面， 你是 按照 比如说 1000块钱 一年 来 缴 的 费， 那你 自己 去 缴费， 你 可能 因为你 都 已经 选 了， 你 就 只能 按照 这 一个 档次 来 缴费。 但是 如果 你的 子女 帮你 补 的话， 他 就可以 按照 最高 的 档次 给你 补。 比如说 8000块钱.

这就 很 考验 子女 的 孝心。

对我 相信 国家 出 这个 政策 也是 有 行为经济学 方面 的 考虑。

的对 子女 有什么 好处 呢？

但 我 觉得 他 对 子女 最 主要 的 好处 就是 缓解 他们的 养老 的 压力。 因为你 提档 之后， 你 缴纳 的 这个 钱， 然后 就是 因为 我们 国家 每 一年 养老金 都在 涨。 其实 它是 两个 东西 在 涨， 一个 是 根据 你的 缴纳 的 年限 在 涨， 另外一个 是 它的 养老金 的 基数。 如果你 整体 基数 变 高了 的话， 有可能 人民 每 一年 这个 养老金 的 涨幅 也会 比 其他 老人 高。

对， 所以 我 感觉 听 下来 就是 如果 子女 有 条件 的话， 还是 尽可能 顶格 给 老人 交对。 因为 这样 他 每个 月 每年 到手 的 钱会 更更 多一点， 他的 生活 会 更 宽裕 一点。 尤其是 像 我们 爸妈 那 一辈， 还是 相对来说 比较 不舍得 花钱 的那 另外 就是 这个 钱 它是 终身 发放 的， 不 只是 你 缴纳 的 15年。 然后 另外一个 就是 大家 很 容易 有的 误区， 很多人 觉得 说 我 缴 满 15年 我 就 不 缴 了， 但 这个 东西 也是 你 多 缴费， 你 拿到 的 钱 也就 更多。 你可以 考虑一下 你 目前 的 生活水平， 你 再 想想 你 退休 时候， 如果你 希望 能 维持 一个 相对 再 好 一点点 的 生活水平， 那 可能 就是你 缴 满 30年 会 是一个 更好 的 选择。

对我 觉得 是 可以 这样 说。 然后 还有 就是我 觉得 对于 很在乎 基本 养老金 的 性价比 的 人 来说， 就 特别是 一些 按照 社平工资 三倍 缴费 的 一些 人 来说， 你 真的 一定要 好好 考虑 你 要 在哪里 退修。 因为你 本身 都讲 那么 多 钱， 如果你 去 一个 社平工资 比较 低 的 地方， 那你 不就 亏了。

我们 因为 大家 都很 关心 那个 退休 地 的 问题， 但是 我想 选择 哪个 退休 地， 其实 国家 方面 也是 有 一些 大 的 政策。 我 来 尝试 描述 一下， 你们 看 能不能 听得懂。 就是 当我 达到 了 一些 领取 养老金 的 基本 条件 的 时候， 他 首先 去 看我 现在 的 参保 地 是不是 在 我的 户籍 所在地。 那 对于 小张 来讲， 他的 户籍 所在地 是在 山西， 但 小张 同学 现在 是 在北京 缴纳 社保。 那你 如果 是在 你的 户籍 所在地， 那么 你 就 去你的 户籍 所在地 领取 了。 那 如果说 像 我 这种 他 不在 我的 户籍 所在地， 我在北京 缴纳 社保， 他 接着 会 来 判断 我的 基本 养老保险 关系 所在地 的 累计 缴纳 年限 是否 满 十年。 如果我 是 满 十年， 小张 同学 在北京 缴纳 社保 满 十年 了， OK 我在北京 来 领取 我的 社保。 但 如果 小张 同学 的 社保 在北京 没有 累计 十年 OK， 我们 再 继续 往前 看， 他是 要 查询 你 上 一个 累计 缴 满 十年的 参保 地 是 哪里。

有可能 小张 同学 在北京 没有 缴 满 十年， 但是 在 隔壁 的 天津 缴 满 了 十年 OK， 小张 到时候 退休 的 参保 地 就是 天津。 但 如果说 你 每个 参保 地 的 缴费 都 不满 十年， 比如 小张 北京 缴 个 三五年， 重庆 缴 个 三五年， 天津 交 个 三五年。 那 到时候 你 要是 户籍 领取 地 去 是你的 退休 地。

是 这 样子 的， 可以 回到 户籍 领。

对， 因为你 在 每一个 城市 都 没有 满 十年。

所以 我不需要 在 我的 户籍地 补缴 额外 的 年份， 我 就 直接 就可以 退休 了。

对， 就是 你的 大前提 一定 是 说 我 首先 满足 了 累计 缴纳 15年， 且 达到 法定 退休年龄 了。 但 如果我 在 不同 的 城市， 北京、 上海、 天津 都是 缴纳 两三年 这 样子， 那 最后 我是 要 回到 我的 户籍 所在地 的。

然后 我也 不用 补缴。

你 不用 补缴， 因为你 已经达到 累计 缴纳 满 15年 的 条件。 我们 不是 领 退休金 的 两个 条件。

就是我 的 户籍地 在 给我 托底， 对 吧？

但 有一个 条件 是 说， 就是 因为 我们 领取 的 那个 退休金， 其实 是 跟 你 最终 那个 领取 地 他的 平 工资 是 有 直接 的 关系 的。 就是 职工 养老保险 才有 这种 待遇。 我们 现在 的 基本 养老保险 有 两种 类型。 第一种 叫做 城镇职工 基本 养老保险， 第二种 叫做 城乡居民 基本 养老保险。 那 城镇 这 一套 养老 待遇 更好 的 又 分为 企业职工 和 灵活 就业。

它是 这样 分 下来 的。 好的。

我 就 觉得 我们 那个 退休 地 怎么 去 领取， 他 不是说 我想 选 哪里 就 选 哪里 的， 因为 现在 有 一些 相关 的 规定， 我们 到时候 是不是 可以 把 这个 图 做成 一张 图， 然后 放在 我们的 show note 里面 看一下。 好的， 因为 确实 遇到 蛮 多用户 了， 在 纠结 自己 养老 的 那个 退休 地 的 问题。

对我 觉得 主要是 看到 很多 朋友 是在 为 爸妈 有的 事情， 再 顺便 操心 一下 自己的。

所以 我们 刚刚 这个 应用题， 我相信 也能 解决 您 和 您 父母 现在 面临 的 可能 最 需要 考虑 的 问题。 然后 这里 我 必须 要 抓住 时间 安利 一下 我们 上 一期 讲 这个 公积金 的 一期。 为什么 在 讲 养老 的 时候 突然 插播 公积金 要 打 这个 广告 呢？ 是因为 其实 我们 当时 也 跟 大家 介绍 过， 就是 退休 的 时候， 你的 公积金 可以 一口气 全部 提出来。 虽然 就是我 还是 要 振臂 疾呼， 像 我们 那 说 的， 就 年轻的朋友 尽量 是 应用 尽 用， 你 该 在 年轻 的 时候 用 公积金 就 用 公积金， 但是 你老 了 要 办 退休 的 时候， 你 别忘记 这儿 还有 一笔 钱 等着你。

我 感觉 大部分 人的 公积金 都 活 不到 退休 的 时候。

说不好 说不好 说不好， 但是 如果 不 买房 的话， 他 就 一直 在 那儿， 然后 你 每个 月 提取 的 也 有限。 然后 现在 大家 购房 欲望 也没有 很高， 还是 有 比较 可观 的 积累。

OK, 我 突然 想到 还有一个 补充， 就是 除了 退休 之外， 你的 这个 账户 里 的 钱 还有什么 方式 可以 取出 来？ 那一个 就是 小张 前面 说 了， 就是 如果你 去世 了， 你的 后代 或者 亲属 是 可以 把 这个 钱 取出 来 的。 个人账户 对 吧？ 对， 个人账户 的 钱。 然后 另外一个 就是 如果你 可能 比如 已经 运营 了， 你不在 这个 国家 生活 了， 这个 钱 也是 可以 取出 来 的。

前段时间 我爸 我妈 还在 跟我聊， 就是 因为 他们 在广东 的 一个 三线 城市 工作， 然后 他们 现在 就在 面临 退休 地点 选择 的 问题。 原本 他们 就 想说 在 小城市 退休 就 好了， 然后 在那里 工作 生活 也 挺舒服 的。 但是 她 后来 发现 说 就 社评 工资 可能 广东 还是 一个 标准， 但是 医疗 条件 小城市 和 广州 相比， 那 就是 天差地别。 就 别说 是 小城市 和 广州 比 了， 深圳 都 不如 广州。 然后 他们 就 意识到 说， 可能 还是 得 在 广州 退休。 但 其实 他们 已经 离开 广州 很久 了， 所以 又 得 好大 一番 折腾。 对。

所以 除了 这个 退休金 的 金额， 本身 这个 医疗 条件 还有 护理 条件 也是 非常 值得 考虑 的。 因为 像是 如果 是 老龄化 比较严重 的 大城市 的话， 其实 周围 的 一些 康 养 的 产业 也会 更 发达 一些。 对， 大家 也会 愿意 去 那里。 其实我 在 查资料 的 过程 当中 才发现， 你就是 那些 上门来 照顾 老人 的 护士， 他们的 工资 真的 不高。

对， 包括 现在 养老院 的 员工工资 也 不高， 所以 它的 流动性 很大。 但是 我 觉得 这个 事情， 比如说 再 过 五年 时间， 它 也 一定 会有 变化。 因为 老龄化 是一个 不可 遏制 的 趋势， 全球 都是 这样。

或者 是 换 一个 方向 来讲 的话， 你就是 总体 来说， 你 之前 也没有 怎么 管 社保 是 多少钱， 然后 你 也 不太 care。 你 要 享受 大城市 的， 一定要 把 这些 所有 全面 的 优秀 的 医疗 设施 全部 都 享用。 那你 也可以 按照 更 充裕 的 标准 给 自己 存钱， 你 未必 要 指着 说 这个 基本 养老金 要 给你 发 多少钱。

对， 然后 你 就会 更 自由， 这个 城市 就 不太会 约束 你 了。 我 觉得 这套 学习 下来， 我 就 很 重要 的 一件事 是， 假设 你 现在 三四十岁， 就 尤其 要 考虑 这个 问题， 就是你 未来 想 在哪里 退休。 如果你 选中 了 一个地方， 那你 可能 需要 积累 在 那个地方 的 社保 记录， 对 吧？ 你 交 15年 社保， 这样 你 才 可以在 那个地方 退休。 我 觉得 对于 三四十岁 的 人 来说， 考虑 这个 事情 是 正当时 的。

我 觉得 这个 应用题 从 政策 层面 上面 理解 了 一些 东西 之后， 我 觉得 我们 可以 进入 一些 更 细节 的。 关于 养老 准备， 养老 计算 也是 我们 这 一期 的 另一个 重 环节， 就是 为 大家 介绍 一下 我们 所 推出 的 这个 养老金 计算器。 大致 来说， 我们 这个 养老金 计算器 可以 为 大家 把 三件 事儿 办好。 第一件 事儿 就是 给 大家 一些 指引， 去 发现 你 现在 的 个人 养老金 账户 已经 累积 了 多少钱 了。 然后 第二个， 就是 根据 你 填写 的 你的 一些 关于 养老金 的 数据， 或者 是你的 一些 期待， 然后 他 会给 你 计算 出 你就是 退休 的 时候 领 的 养老金 是个 什么 水平。 然后 第三个 就是 会 帮你 测算 一下， 看 按照 你 现在 的 准备， 你 是否能够 比较 平稳 的 抵达 彼岸。 我们 接下来 就 从 它 能 提供 的 第一个 功能 说 我 那 小张 可以在 这里 简单 跟 我们 介绍 一下， 要 怎么样 才能 查 到 我 现在 我的 养老金 已经 存 了 多少钱 了 吗？

在 我们的 计算机 里面 其实 是 有一个 填写 提示 的。 不同 省份 的 查询 权益 单 的 路径 以及 你 需要 关注 的 信息。 在 非常 详细 的 说明书 当中 都有 提到。

如果 要 简单 做 一个 分类 的话， 就是 考虑到 大家 使用 那个 A P P 或者 使用 小 程序 的 便利性。 我们 相当 一部分 省份 的 权益， 但是 可以 通过 一个 叫做 电子 社保卡 小 程序 来 查 到 的。 当然了 还有 一些 省份 也 比较 特殊， 它 会有 一些 本地 的 A P P 或 本地 的 小 程序。

这里 对。

比如 像 湖北 那边 可能 有 智慧 人 社， 然后 不同 的 就是 有 一些 自己 本地 的 A P P 或 小 程序 可以 查 到。 但 不用担心， 所有的 这些 查询 路径 我们 都 已经 放在 计算器 的 填写 里 提示 里面 了。 然后 需要 注意 的 就是， 其实 最 开始 与 白 有 提到 说 自己 是在 多个 地方 有 参加 社保， 这块 儿 确实 是 相较 于 单一 参保 地 的 同学 来讲， 它的 填写 步骤 会 稍微 复杂 一点。 如果你 还没有 把 这些 关系 转移到 同一个 地点， 那你 就 需要 建立 不同 的 参保 地， 然后 一项 一项 去 查询 你 所在 的 那个 缴纳 社保 的 城市， 你的 权益 单 是什么 样子 的， 需要 比 别人 多 做 几步。

是的， 请 大家 不用担心 这个 事情 真的 很 麻烦， 真的 很 烦人 尤尤 尤其 是因为 我是 之前 在广东 缴过 社保， 然后 广东 的 那个 是个 A P P 还是 什么 来着， 他 还需要 我 查询 之后， 等 24小时 出 结果。

越 省事 对 吧？ 对， 越 省事。 哪里 省事？ 我 大概 提 一下。 因为 广东 那边 路径 我们 也 验证 过， 它 虽然 上面 写 的 是 24小时 可以 查询 的， 但 其实 你 退出 这个 页面， 重新 刷新 一下 再 进来 可以 了 吗？ 然后 很快 就可以 看到， 如果你 两秒钟 没有 看到， 你 等 20分中 可能 就 看到 了。

他 居然 这么 骗 我。

对他 通常 我 验证 了 好几个 不同 的， 在广东 不同 城市 缴纳 的， 大家 都 没有 等 24小时 都 很快， 就 我 这么 乖 吗？

为了 提高 用户 满意度， 然后 给你 一个 超级 长 的 预期。 所以 你 快 一点点， 他 就会 觉得 越 省事。

对， 而且 当时 我 填 的 时候 就 很 暴躁， 然后 想说 天哪， 你们 也 太 牛 了， 你们是 怎么 沉 下心 来 一个 一个 省事 去 check 的。 而 就是 因为 每个 步骤 都很 详细， 非常 清晰， 这个 事情 我是 干 不来 的， 我 就 觉得 你们 特别 厉害。

辛苦 广东 的 朋友 了， 确实 广东 比 其他 城市 的 要 难 查询 一点。 刚好 你 在广东 缴纳 过， 可能 就 体验 到了 那 一步。

那 在北京 我 觉得 相对 要 丝滑 一点。 对。

是的， 只能 说明 你 还 年轻。 对。

所以 就是 年轻的朋友 有福 了， 你 查 这个 东西 的话 就会 更加 的 容易 一点。 其实 我们 这个 养老金 计算器 虽然 叫 计算器， 但 我 有 悄悄 跟 小张 吐槽， 我 觉得 这个 恐怕 应该 叫 规划 器 排队。

这个 应该 是 提议。

怎么能 是 吐槽 呢？ 好的， 我的 提议 他是 让 我 对我 的 养老 进行 一个 规划， 而 不是说 让 我 把 所有 信息 填 进去， 然后 他 给我 一个 数字， 然后 就 不管 我 了。

我 觉得 小 杨同学 是 非常 完整 的 get 到了 我们的 计算机， 想要 具体 帮助 大家 做 的 几件 事情， 我 大概 梳理 了 一下。 首先 刚才 我们 有 聊到 计算器 能够 帮助 大家 第一个 点， 就是我 去 为你 发现 一笔 隐藏 财富。 也就是 我们 查询 到了 权益 单 之后， 会 在 这个 权益 单 上 看见 自己 个人账户 总额 一共 有 多少钱。 我还记得 当初 大家 在 派克 市场 开会， 就是 在北京 缴纳 社保 的 朋友们， 然后 一 通过 那个 小 程序 查询 到 现场 都 惊呼 了。 你 就 发现 了 惊呼 的 那些人， 他们的 账户 里面 钱 一定 是 不少 的。

你 比 我们。

老 对我 一点。

都 不嫉妒 他们。

好的， 总之 会 是 让 大家 更 清楚 了， 我 这么多年 我 缴纳 的 基本 养老保险， 现在已经 累积到 了 多少钱 了。

对我 觉得 这个 会 让人 心里 还是 有 一些 安心 的， 就是我 退休 的 时候 一定 会有 这笔 钱， 能 拿出来 钱， 那 笔 钱会 随着 时间 的 推移， 它是 有一个 涨幅 的。

是 有 福利 的。 是的， 我们 上 一期 我 跟 小张 搭档 录 小酒馆 的 时候， 我们 录 了 一个 家庭 财务 记账。 然后 那个 里面 我 因为 看到 有 一些 朋友 给我 做了 很 良好 的 示范。 他在 那个 表格 里面 把 公积金 填成 应收款， 我 就 受 此 把把 我 已经 累积 的 个人账户 里 的 退休金 也 填 进去 了。 然后 对方 觉得 说 我 好 有钱， 你 比 想象 中更 富有。 对对对。

你好 棒。

了不起 是个 思路。 对， 但是 我就是 查询 了 我 已经 累积 了 多少钱， 以及 那个 计算器。 下一步 他 会 跟 我说， 你 大概 55岁 退休 的话， 你 可 你 领 多少钱？ 他 下一步 就让 我 觉得 其实 第一 乍一看 的话 我会 有点 晕， 不懂 他 就是说 你 这个 替代率 只有 33%.

对我 觉得 现在 这 是个 好 讨厌 的 名词。

那 我们 就 接着 这个 话题 聊吧。 其实 当 计算器 为 我们 测算 到 那个 结果 之后， 他 会 告诉 你说， 小 杨同学 你 在 55岁 退休 的 时候， 你 每个 月 能 领 多少钱， 以及 我们 现在 是 按照 默认 的 2.5 的 通货膨胀 折算 到 当下 的 购买力。 就是 比如 小 杨同学 你 退休 时候 能 领 1万块钱， 然后 我 就 把 这个 1万块钱 折算 到 当下， 他 就 相当于 现在 你的 假设 6000块钱， 其实 折算 到 当下 会 帮助 我们 更好 的 去 评估 一下， 现在 6000块钱 他 够不够 我 一个月 花。 然后 这是 计算机 给 到 的 第一个 指标。 然后 第二个 指标 就 来到 了 刚才 李白 想要 吐槽 的 那个 替代率。 其实 替代率 更多 的 是 衡量 的 是我 退休 前和 退休 后 我 收入水平 的 一个 变化。 因为 它的 计算公式 是我 退休 时候 领取 的 那个 钱 比 上 我 退休 之前 的 一个 工资。 我们 再 以 小杨 举例， 假设 小杨 在 退休 的 时候， 领取 到 的 退休金 是 5000块钱， 那 他 退休 之前 的 工资水平 是 1万块， 那 我们 就 用 5000比 上 1万， 他 等于 50%， 相当于 小杨 的 替代率 就是 50%。

这个 50% 大概是 一个 什么样 的 概念 呢？ 就是 之前 的话， 我们 也 参考 了 一些 国际劳工组织 和 世界银行 的 一个 测算。 55% 其实 相当于 一个 红线。 如果 你的 替代率 低于 55% 以下， 那 说明 你 之后 退休生活， 其实 假如 你 退休 之前 它是 有所 下降 的那 如果说 你的 替代率 达到 了 70%， 那就 意味着 说 你 退休 之后 的 生活水平 和 你 退休 之前 是 基本上 维持 的 一个 相同 的 生活水平 状态。

所以 这个 替代率 的 分母 是你 退休 前 的 工资， 而 不是你 人生 收入 最高 时 的 那个 工资。

对它 就是你 退休 之前 的那 一年 的 那个 工资。

可是 如果 这样的话， 55% 真的 够用 吗？ 因为我 觉得 如果 退休 前 的话， 你的 人力资本 它 应该 也是 在 往 下滑 的， 那个 时候 你 赚的钱 应该 是 比 你 年富力强 的 那个 高峰 是要 少 很 多少 很多 的那 再 乘以 一个 0.55， 我 有 这么 能 吃苦耐劳 吗？

这里 其实我 想 过 这个 问题， 就是 我们在 赚 工资 的 时候， 其实 有 一部分 是 花销， 另 一部分 你是 想着 要 存 起来 的。 但是 当我 退休 了 之后， 其实我 没 多 存钱 的 这个 需求。 所以说 比如说 这个 55% 是个 合理 的。 他 其实 是 考虑到 你 不需要 存钱 了， 你 就 只需要 花钱。 你 花钱 可能 你 就 花 个 你 工资 的 55%。 所以 他 会 觉得 说 这个 对于 你 来说 是 安全 的。 他 可能 会。

觉得 就是 综合 全世界 的 各种 数据 统计， 对 55是1个 相对。

合理性 的。 它的 温饱 性 合理 是 温饱 性， 70% 才是 我 退休 前后。 我 对 至少 说 我 退休 之后 的 生活 跟 我 退休 之前 相比， 它 不会 下降， 是一个 平稳 的。 就是我 退休 了， 我 退休 前 什么样 的 生活水平， 那 我 退休 之后 就有 什么样 的 生活水平。

剩 30% 是 之前 无效 社交， 还有 通勤 花 的 钱， 还有 上班 的 精神损失。

像 这是 我们 计算机 给 大家 提供 的 第二个 参考 指标。 第三个 参考 指标 其实 是 对比 了 你 退休 时候 的 那个 收入 和 当时 的 社评 工资 的 一个 对比。 我们 继续 以 小杨 来 举例， 小杨 退休 的 时候 他 到手 的 工资 5000， 那 假如 说 社评 工资 是 8000块， 就 说明 你 在 那个 社平工资 以下。

大家 看 不同 的 指标 的 时候， 可能 每个人都会 有 不一样的 体感。 我自己 体感 最强 的 其实 是 第一个， 就 我 退休 时候 到底 领 多少钱， 以及 折算 到 当下 它的 购买力 是 多少， 就 他 会给 了 三个 不同 的 指标， 也是 方便 我们 去 全面 衡量 一下， 我 退休 时候 我的生活 水平 到底 是 怎么 样子 的 替代率。 然后 我 折算 到 现在 的 购买力， 以及 我 和 社平工资 的 对比。

就是 达不到 社平工资 是不是 意味 对 着 一个 很 悲惨 的 生活。

可是 现在 有 很多人都 达不到 射频 工资 嘛？

对 到底 是谁 在 平均， 我到底是谁？

是不是 那些 525的人， 是不是 在 拍客 市场 525的那些人 对 把 权益 单 的 时候 高兴 一些。

可恶 这些 偷走 了 我的幸福 退休生活。

大家 看到 三个 不同 的 指标， 可能 每个人都会 有 不一样的 体感。 像 我们 其他 的 用户 朋友， 可能 就 对 替代率 这个 数字 会 关注 的 更 多一点。 但 还是 可以 全面 去 衡量 一下 三个 指标 带给 我们的 指导意义。

因为 刚刚 这些 数据 就 以 我 举例， 我就是 退休 的 时候 拿到 5000块钱 的 人， 我的 替代率 也 以 刚刚 那个 标准 来 比 的话， 那 就是 不太 够 的。

如果 替代率 较低， 或者说 我 觉得 我想 让 我的未来 有 多一点 的 选择。 我 现在 就是 回到 我们 最 开始， 包括 李白， 包括 小杨 一直 跟 大家 提到 的， 我们 可以 从 早 一点 去 开启 自己的 养老 储蓄 规划。 假设 小 杨同学 接下来 每 一年 或者 每个 月要 为 养老 去 攒 1000块钱。 当你 把 这个 数字 输入 进去 的 时候， 计算器 其实 你 就能 看到 你的 替代率 有一个 提升， 对， 有一个 改善。 其实我 还 蛮 想 跟 大家 分享 这个 点的， 我们 计算器 不仅 是 告诉 你说 你的 退休生活 用 不同 的 指标 衡量 大概是 一个 什么样 的 状况。

除此之外， 当你 把 省 下来 这笔 钱 想要 去， 毕竟 是 长达 二三十年 之后， 甚至 三四十年 之后 才可能 用到 的 钱。 我 攒 下来 了， 我 是不是 可以 做 一些 投资理财 的 计划？ 计算机 现在 其实 是 把 我们 存 下来 这笔 钱 可以 配置 到 三个 不同 的 策略 上面。 也就是 有知 有行 和 合作伙伴 一起 推出 的 长 文海 三个 投资 策略。

长钱 账户、 稳 钱 账户 和 海外 长钱。

对 对对对， 然后 我们 不仅 可以 把 这个 计算器 给 到 你 一个 默认 的 配置 比例， 除此之外 他 还会 告诉 你说 目前 的 这个 配置 方案 给 到 一些 具体 的 分析。 我 其实 在 看到 那个 页面 的 时候 还 蛮 有 触动 的， 就是 我们 可以 把 我们的 养老 规划 生活， 假设 现在 自己 在 驾驶 着 一条 小船 行驶 在 大海 上面 一样， 我们的 目标 其实 就是说 我想要 顺利 的 到达 彼岸， 计算器 就在 这条 长长的 航线 上面。 他 也会 告诉 你说， 我在 这个 过程 当中， 我的 持有 体验 是 怎么 样子 的。

我 觉得 这个 也是 我们会 持续 去 优化 的 一个 板块。 对， 就是 让 大家 知道 自己 这个 小船 怎么 到达 彼岸， 以及 他 现在 如果说 已经 有 在 投 常 文海 了 的话， 你 现在 投 的 就是 合 不合理 这个 比例。

对， 可以 理解 为我 是否 有 偏航 的 风险。 然后 我在 这个 行驶 的 过程 当中， 我的 驾驶 体验 怎么样， 以及 我的 小船 是不是 够 坚固。

我们 刚刚 说 的 三点， 第一个 怎么 查询 权益 单。 第二个 是 所谓 的 去 从 不同 的 维度， 社评 工资 的 维度 和 替代率 的 维度 去 看你 积累 的 养老金。 就是 够用 毛估估 一下。

根据 我的 收入 情况， 交 社保 的 情况， 以及 我的 养 储蓄 规划， 我在 退休 的 时候 大概 能 拿到 多少钱， 以及 他的 这个 替代率， 就是我 的 退休生活 能不能 平稳 落地， 能够 平滑 过渡， 不至于 说 我 退休 前 还在 吃 山珍海味， 退休 后 就得 吃糠咽菜 了。 第三 部分 就是 看 我们 目前 的 这个 财务 规划。 不管 你是 配置 了 什么样 的 产品 策略， 它 中间 的 你的 持有 体验 怎么样？ 是不是 忽高忽低， 会不会 出现 我们 前面 说 的 这个 运气 风险。

第四个 可能 是 很多 朋友 有可能 会 错过的 一个 部分， 其实 是 叫 记录。

对， 就有 道理 就是 我们在 开启 养老 储蓄 之后， 并 配置 到 三个 策略 里面 的 时候， 就 相当于 接下来 我要 开始 为自己 的 养老 储蓄 存钱， 并且 配置 他们 了。

有点像 那个 多 邻国， 然后 你 去 学 语言， 然后 他 就说 你 保证 你 接下来 都要 学习。 就是 你走 完 那 三步， 你 就 相当于 是我 保证 要 开启 这个 养老 计划 了。

对， 就是 在 你 每个 月， 比如说 四月份、 五月份， 我 为自己 的 养老 储蓄 投 了 一笔 之后， 他在 那个 页面 就会 有一个 打勾， 就是 相当于 我 已经 完成 了 这项 任务。 其实我 自己 在 用 这个 的 时候 还 蛮 有 体感 的， 我不再 是一个 会 做 计划 的 人， 但 好像 这个 页面 就是 提醒 我看 一下 我的 完成 的 进度 是 怎么 样子 的， 看看 我 为 养老 储蓄 规划 做 的 每一步 努力 是什么 样子 的。

我相信 这 四个 步骤 走 下来， 大家 然后 再 带着 我们 这 一期 的 这些 背景 知识， 应该 你 就 已经 对 养老 就 比 听 这 期 节目 之前 更有 准备 了。 是的， 但是 最后 也 想 有一个 心理 按摩 的 环节。 有 一次 陈博士 在 跟 我们 做 分享 的 时候， 讲到 一个点， 我 觉得 特别的 受 打动。 我 那个 时候 就 跟 他说， 我说 陈博士 我 可能 40岁才会 把 这些 人生大事 完成， 然后 可能 才会 考虑 这个 养老 的 事情 行不行。 他说 当然 可以， 但是 那个 时候 你 压力 会 更大 了。 他说 你 明明 可以 用 30年 的 时间 去 攒 你的 养老金， 然后 你 非要 40岁开始 考虑， 那你 就要 在 20年 的 时间 里面 攒钱 的 压力 就 变得 更大 了。

但 我 当时 是 觉得 说， 好像 确实 是 这个 道理。 那 对应 到 我们 每个 人的 人生 当中， 好像 也是 这样， 就是你 必定 是 会有 一个 积累 期 和 调整期 的。 如果说 你 现在 当前 就是 有 各种 的 人生大事， 你 不妨 把 它 看成 你 自己 还在 这个 积累 期， 到了 40岁的 时候， 那个 调整期 会 做 一些 改变。 然后 那个 时候 你 在 更多 的 努力， 但 前面 的 努力 也是 不能 放弃 的， 就是你 还是 得 为 他 做 相应 的 准备。 即使 说 他 再 微不足道， 你知道 自己 在 做 这个 准备， 那 也会 减少 这个 40岁的 你 自己的 一些 压力。 带入 到 我们 一 开头 所说 的 rebeca 的 那个 例子， 就是 他 不是说 他 50岁退休 吗？ 那 如果 他 早点 做 准备， 就 不用 在 40岁的 时候 给 自己 那么 大 的 压力。

他 之所以 不需要 考虑。

是因为 他 得 癌症 死 了， 令人 沉默。

就是 这个 时候 应该 插 一个 保险 广告， 重疾险。

大家 放心。

我们 不 卖 保险。

我 刚才。

很想 为 小杨 鼓掌， 我说 太好了， 居然 call back， 居然 首尾呼应。

我 感觉 杨 老师 把 我 赶出去。 没有， 刚才 我在 想说， 我以为 你 要说 就是你 调整期 也是 OK 的， 但是 你 后面 又 加上 了 一个， 但是 你 也 不要放弃 自己， 你 要 努力 积累。 我 觉得 你好 卷。 我 就 觉得 说 如果你 现在 可能 你 刚 毕业 很 迷茫， 或者 是你的 职业 也 在 调整 的 时候， 你 要 想 摆烂 一会儿， 我 觉得 也是 可以 的。 因为 人 不会 那么 快 的 变老， 但是 你的 心情 可以 很快 的 变老。 虽然 我也不知道 为什么 我 这个 年纪 比较 大 的 人是 这样的 心态， 但是 我 觉得 偶尔 摆烂 又 何妨。

对， 我 觉得 其实 李白 讲 的 这个 更 像是 现实 中的 我自己。 我 刚刚 说的是 理想 这么 多， 对， 偶尔 摆烂 又 何妨， 或者说 对 自己 放宽 一点， 你 要求 也是 OK 的。 但是 听 完 这 期 节目 或者 用 完 养老 计算器， 你 就 已经 更有 准备 了。 你知道 这一点。

对， 最起码 你可以 帮 到 你的 爸爸妈妈。 好的。

我们 今天 的 分享 大概 就 到 这里 了。 在 这个 欢声笑语 当中， 我们 聊 完了 养老 这件 事情。 是 我没有 想到 的 现状。

又 快 学 废了。

然后 非常 欢迎 大家 试用 我们 有知 有型 A P P 上面 的 这个 养老金 计算器。 同时 也 非常 鼓励 你 留下 你的 问题。 如果 有 呼声 高 的 而且 很多 的话， 我们 就会 把 它 集结 起来 做 一个 答疑 篇， 然后 我 给 大家 答疑 解惑， 或者 是我 觉得 通过 这 一期， 你 已经 对 这些 养老 的 所有 东西 已经 有了 基本 的 概念 了， 你 自学 也能 找到 答案。 那 这个 时候 如果你 能 自助 回答 就是你 自己 提出 的 一些 问题， 那 真的 会 帮助 到 更多 的 人 以及 大家 的 父母， 我 觉得 也是 一件 非常 有意义 的 事情。 我们 通过 这 期 节目 的 方式， 也 把 我们 这个 学习 小组 扩大化、 规模化 了。 真是 很 谢谢。

大家。

拜拜。 希望 下次 组长 还 愿意 邀请 僵尸 的 鬼。

好的， 那 我们 下一次 可能 还 剩 一个 工伤险 和 谢谢。 非常重要 的 两期。 所以 我们 这个 节目 还是会 继续 跟 下去。 对， 今年 一定 把 它 完结。 对， 杨 小 奎 我可以 拜拜。

以上 就是 本期 的 全部内容， 感谢 你的 收听。 如果你 想 试试 我们 所 提到 的 养老金 计算器， 欢迎 下载。 有知 有行 A P P 知行 就是 知行 小酒馆 的 知行 二 字。 同时 我们 也会 在 文字稿 部分 放 上 下载 链接， 希望 我们的 养老金 计算器 有 帮 到 你， 也 希望 我们 这 期 节目 有 助推 你 迈出 为自己 为 养老 做 准备 的 第一步。 最后 小张 想 代表 我们 有趣 有型 的 全体 伙伴， 像 一群 可爱的 人道 声 感谢。

在 设计 这 款 计算器 的 时候， 其实 我们 收到 了 各省 同路人 的 大力支持。 就像 前面 提到 的， 我们 只有 查询 到了 自己的 权益 单， 才能 知道 现在已经 为 养老 积攒 了 多少钱。 所以 在 这个 产品设计 的 过程中， 我们 就在 每个 省 找到 2到3名 不同 的 同路人， 一起 帮 我们 验证 查询 方式 以及 提供 自己的 权益 单。 最后 再 借 我们 小酒馆 的 节目， 感谢 这些 同路人 朋友， 我们 谢谢 大家 帮助 我们 做 这件 事情。

是的， 谢谢 大家。 这里是 知行 小酒馆， 每周五 晚八点 和你一起 关注 投资， 也 关注 怎样 更好 的 生活， 我们 下 周五 再见。