How to pick the right health insurance plan
Life Kit: Health
Deep Dive
What is the difference between a premium and a deductible in health insurance?
A premium is the monthly cost you pay to maintain your health insurance plan, similar to car insurance. A deductible is the amount you pay out of pocket for healthcare services before your insurance begins to cover costs. Premiums are ongoing, while deductibles are a threshold you must meet before cost-sharing begins.
What is an HMO and how does it differ from a PPO?
An HMO (Health Maintenance Organization) requires you to stay within a narrow network of providers and typically mandates referrals from a primary care provider (PCP) for specialist visits. It usually has lower premiums and may not have a deductible. A PPO (Preferred Provider Organization) offers more flexibility, allowing you to see out-of-network providers without referrals, but it often comes with higher premiums and deductibles.
What are the tax benefits associated with HSAs and FSAs?
HSAs (Health Savings Accounts) and FSAs (Flexible Spending Accounts) allow you to contribute pre-tax money for eligible medical expenses, reducing your taxable income. HSAs are tied to high-deductible health plans, and the funds roll over annually. FSAs are use-it-or-lose-it accounts, with limited rollover options, and are owned by your employer.
What is the out-of-pocket maximum in health insurance?
The out-of-pocket maximum is the maximum amount you pay for covered healthcare services in a plan year. Once you reach this limit, your insurance covers 100% of the costs for the remainder of the year. This includes deductibles, copays, and coinsurance but not premiums.
Why might someone choose a high-deductible health plan (HDHP)?
A high-deductible health plan (HDHP) is often chosen by individuals who anticipate minimal healthcare usage and want lower monthly premiums. It requires paying a higher deductible before cost-sharing begins but can be paired with an HSA for tax advantages and potential employer contributions.
What is coinsurance and how does it work?
Coinsurance is the percentage of a healthcare bill that you pay after meeting your deductible, with the insurer covering the remaining percentage. For example, under traditional Medicare, the insurer pays 80% and the enrollee pays 20% of covered services after the deductible is met.
What are the key considerations when comparing health insurance plans?
When comparing plans, consider premiums, deductibles, copays, coinsurance, out-of-pocket maximums, and whether your preferred providers are in-network. Also factor in tax benefits from HSAs or FSAs, employer contributions, and your anticipated healthcare needs for the year.
What is the difference between an HSA and an FSA?
An HSA (Health Savings Account) is tied to a high-deductible health plan, allows funds to roll over annually, and is owned by the individual. An FSA (Flexible Spending Account) is typically use-it-or-lose-it, owned by the employer, and has lower contribution limits. HSAs offer more flexibility and can be used as a retirement savings tool.
What preventive services are covered without cost-sharing under the Affordable Care Act?
Under the Affordable Care Act, preventive services like mammograms, well-woman exams, and well-baby exams are covered without requiring you to meet a deductible, pay a copay, or incur coinsurance. This ensures access to essential preventive care at no additional cost.
How can you estimate your healthcare expenses when choosing a plan?
To estimate expenses, list anticipated medical procedures, specialist visits, and medications for the year. Review past claims from your current plan to identify usage patterns. Calculate costs under each plan, factoring in deductibles, copays, coinsurance, and tax savings from HSAs or FSAs.
- Premium: Monthly cost of health plan
- Copay: Fixed amount for specialist visits or services
- Deductible: Out-of-pocket expense before insurance coverage begins
- Out-of-pocket maximum: Upper limit of out-of-pocket expenses
- Coinsurance: Percentage of bill paid by the insured after deductible
Shownotes Transcript
选择健康保险计划可能会令人困惑和沮丧。有无数的缩写，而且很难预测六个月后的健康需求。在本期节目中，我们将分解一些术语，并分享一些指导性问题，以帮助您选择最适合您的计划。本期节目最初发表于 2023 年 10 月 31 日。了解更多关于赞助商信息选择：podcastchoices.com/adchoicesNPR 隐私政策</context> <raw_text>0 此消息来自 Discover。知道什么是个神话吗？自我保健并非适合所有人。什么不是神话？Discover 被全美 99% 的接受信用卡的商家接受。基于 2024 年 2 月尼尔森报告。Discover.com 斜杠信用卡。
此消息来自哈佛商学院高管教育。培养在世界各地产生影响的领导者。体验全新视角的力量，并与充满新思想的世界联系起来。了解更多信息，请访问 hbs.me 斜杠学习。您正在收听 NPR 的 Life Kit。大家好，我是 Marielle。
现在是开放注册季，每年这个时候，我们许多人都有机会注册新的医疗保健计划，无论是通过雇主还是通过您所在州的医疗保健交易所。
现在，我认为我们很多人都会把这件事拖到最后一刻，因为它太复杂了。有很多你可能理解也可能不理解的术语。每个健康保险计划都有其自身的细微之处和警告。很难确切知道最终会花费多少钱。你知道，有很多事情要做。所以我们跳来跳去。所以我们双荷兰跳。我们跳来跳去，我们保持知情，我们看看我们的个人情况。我们看看我们的选择，然后我们找出最好的选择是什么。
据我们所知。那是 GoodRx 的高级个人理财编辑辛迪·乔治。所以在本期 Life Kit 节目中，我们将尽力提供帮助。我们将为您提供一些定义，解释不同类型的医疗保健计划，例如 HMO、PPO 等。我们将讨论税收优惠，然后我们将帮助您将所有这些整合起来，并进行计算以比较您的选择。
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好的，我们开始吧。首先，是一些定义。在查看健康保险计划时，您会看到这些术语。一个是保费。您的保费是您每月支付的拥有健康计划的费用。因此，您的健康保险每月都会花费您一些费用，就像您的汽车保险或其他类型的保险一样。每月支付的费用就是您的保费。
如果您有雇主，您的保费将从您的工资中扣除。现在请记住，保费最便宜的计划并不一定是一年中成本最低的计划。保费只是预付费用，但随着您去看医生和需要服务，其他费用将被添加进去。您会看到的另一个词是共同支付。例如，每次您去看专科医生或进行 X 光检查时，您都需要支付一笔固定的金额。
另一个术语？免赔额。这是您自付的金额，在您的健康计划开始报销或直接向您的医生支付您的护理费用之前。在某些计划下，有些服务不受免赔额的限制，因此您的保险会立即开始支付这些费用。免赔额将取决于您的计划。但是……
凯撒家庭基金会进行了一项研究，发现对于基于雇主的健康计划中的个人而言，大约三分之一的个人免赔额为 2000 美元或更多。现在，免赔额与自付最高限额不同。免赔额是开始。自付最高限额是结束。因此，免赔额是您在成本分担开始之前预先支付的所有费用。
自付最高限额是您到达隧道尽头的地方，然后您的健康计划接管。直到下一个计划年度，通常在 1 月。
我们想要讨论的另一个定义是共同保险。有时，根据您的健康保险计划，您无需支付共同支付费用，例如专科医生就诊。相反，您支付账单的百分比，保险公司支付其余部分。医疗保险就是这样。传统医疗保险通常是医疗保险支付 80%。在您达到免赔额后，投保的医疗保险参保人支付已承保服务的 20%。
因此，当我们谈论共同保险时，我们总是在谈论百分比。这就是为什么开放注册会如此令人抓狂，因为它感觉我们不应该这样做来如此具体地估计我们的医疗保健将会是什么，并且还要做出这样的猜测，比如，好的，我的共同保险是 10%。但这个东西的实际账单是多少？我只想在这里承认这一点。这不是一个好系统。但我们在这里。
好的。接下来，辛迪和我将讨论您可能会获得的不同类别的健康保险计划。有哪些不同的健康计划类型？它们通常是缩写，如 HMO 或 PPO 或 HDHP。是的。这一切都太令人困惑了，不是吗？这是字母汤。是的。好吧，让我们从 HMO 开始。那是什么？
因此，HMO 是健康维护组织。健康维护组织是一个紧密的网络或一个狭窄的提供者网络，这意味着您必须留在网络内才能让您的计划支付您的护理费用。HMO 通常要求您通过 PCP 或初级保健提供者转诊所有护理。HMO 的月保费较低。
这意味着您每月支付的费用低于其他计划。HMO 不太可能有免赔额。这意味着当您获得护理时，您的保险计划会开始成本分担，并且您不必在保险开始成本分担之前完全支付一定数量的护理费用。好的，那么 PPO 呢？
因此，PPO 是首选提供者组织，这意味着与 HMO 不同，您不会受到承保范围甚至特定服务区域的限制。因此，您通常在选择提供者方面拥有更大的灵活性和选择权。您也不需要初级保健提供者或 PCP 将您转诊给专家。
PPO 的保费通常也较高，而且更有可能包含免赔额。好的。缩写 HDHP 代表高免赔额健康计划。那是什么？因此，高免赔额健康计划是指在任何成本分担之前，您需要支付多少自付费用才能开始的健康保险。
这意味着您在达到免赔额之前获得的所有护理，您都需要支付费用。现在，对于我们正在讨论的所有计划，所有这些事情的警告都是预防性护理。您的乳房 X 光检查、您的女性健康检查、您的婴儿健康检查，这都被认为是预防性护理。由于《平价医疗法案》，如果您有合格的健康计划，
您可以获得预防性护理，而无需达到免赔额、无需支付共同支付费用或共同保险费用，这意味着拥有这些保费和健康计划对您来说是有价值的，因为您可以获得无需自付费用的服务。然后对于高免赔额健康计划，您需要先支付，您必须先达到这个免赔额，然后才能支付大部分费用，对吧？
然后在那之后会发生什么，在您达到免赔额之后？因此，您的计划将开始成本分担。因此，在您达到免赔额后，您将开始获得更多护理。您将支付共同支付费用和共同保险费用。但是您自付的费用是有限制的。当您达到个人或家庭的这些限额时，您的计划将在日历年度结束前支付您 100% 的费用。好的。好的。
然后对于高免赔额健康计划，保费远低于其他计划，对吧？通常情况下。它的优势在于它让您安心拥有健康保险计划。但是，如果您需要使用它，您需要了解您需要先承担最低金额，然后才能从成本分担中获得减免。嗯哼。
我认为，高免赔额健康计划可以用于多种不同情况的人。但其中一种情况是，如果您认为您不会经常使用您的健康保险，并且您只想支付最低限额，但您想以防万一获得保障。绝对的。绝对的。
好的，现在您在选择健康保险计划时还需要考虑的另一件事是税收优惠。您可以获得您在医疗保健上花费的一些钱的税收减免。但是您这样做的方法以及您可以获得多少税收减免将取决于您拥有的健康保险计划的类型。
是时候再介绍几个缩写了。坚持住。HSA 和 FSA。两者都是一种税收储蓄账户。因此，您可以全年向该账户存入资金，用于合格的支出，而您存入该账户的资金……
有助于减少您的应税收入。这是 The Bemused 的联合创始人兼理财教练、注册理财规划师 Akiva Ellis。例如，假设您一年的工资或报酬为 50,000 美元，并且您决定一年向您的 FSA 存入 1,000 美元。实际上将用于税务目的的收入金额将为 49,000 美元，对吧？它会减少应税收入的金额。你
您可以使用 HSA 和 FSA 来支付医生就诊费和处方药费，有时还可以支付非处方药和其他医疗服务费用。
但是，您通常不能使用它们来支付保费，HSA 除外。您可以从国税局在线访问合格费用的完整列表，以确保您遵守所有规定。但是 HSA 和 FSA 在一些显著方面有所不同。让我们从 HSA 开始，即健康储蓄账户。只有在您注册国税局认为的高免赔额健康计划时，您才有资格获得其中一个。我们之前讨论过这些。
在 2025 年，个人可以向 HSA 贡献高达 4300 美元。这笔钱不会被征税，它要么直接从您的税前工资中扣除，要么您可以将其存入您的账户并在 4 月获得税收抵免。现在，您的 HSA 账户属于您。如果您离开公司，如果发生任何变化，您都会拥有这笔钱。它属于您，您可以保留。其中的钱每年都会结转。
HSA 的另一个好处是，一旦您达到某个门槛，您就可以开始投资您的钱。实际上，有些人使用这些账户作为另一种退休储蓄方式，因为存入或取出时资金不会被征税。此外，如果您确实选择高免赔额健康计划，您的雇主可能会将资金存入您的 HSA 作为奖励，因为当您使用高免赔额计划时，这也可以为您的公司节省资金。所以这些是基础知识。
我们将要讨论的另一种税收储蓄计划是 FSA，即灵活支出账户。您向 FSA 贡献的资金可能不多。对于 2025 年，FSA 的限额为 3300 美元。与 HSA 不同的是，这是一种用完即弃的情况。
因此，对于 FSA，您必须在同一年度使用您存入的资金。现在，您的雇主可能会为您提供长达两个半月的宽限期来使用您 FSA 中的资金，即超过年底 12 月 31 日。他们可以允许您每年结转约 650 美元。但是……
这是可选的。因此，如果您看到您的雇主没有为您提供此选项，他们并没有做任何卑鄙的事情或任何不符合规定的行为。他们不必为您提供这些选项。此外，您的雇主拥有您的 FSA 账户。因此，如果您离职，您将丧失您存入其中的任何剩余资金。对于 FSA，您通常必须在开放注册期间决定您全年要存入多少资金。HSA 并非如此。这需要您进行一些猜测和计算。
因此，您需要查看您未来一年的预期医疗保健支出，对吧？您想说，好的，我的健康保险计划的免赔额是多少？因为我可以使用我 FSA 中的钱来帮助支付我的免赔额。
在我方健康保险真正开始提供保障之前，我必须支付的自付费用。但是，如果您认为您根本不会使用医疗服务，那么您最多应该存入结转的金额。因为它是用完即弃。您不想过度供款。因此，您需要谨慎行事，同时也要考虑到您未来可能预见的全部费用。
好的，我们学到了很多东西。我们已经学习了很多定义。是时候把它们整合在一起了。让我们来计算一下。现在，假设您为一家公司工作。您会收到一封包含福利指南、小册子或 PDF 的电子邮件，其中列出了所有不同的健康计划。您将拿出一张纸或打开一个电子表格，为每个您正在考虑的医疗保健计划创建一个列。
接下来，您将把每个计划的保费成本放入列中。因此，再次使用一个四舍五入的数字，如果保费为每张支票 10 美元，而您一年有 26 张支票，那么全年将为 260 美元。接下来，您将尝试估计您在每个计划下可能在医疗保健服务上花费的其他费用。在单独的一张纸上或在 Word 文档中，您将把每个计划的保费成本放入列中。
开始列出您预计明年将进行的医疗程序或就诊。你知道，你每周都去看治疗师吗？把它写下来。你一年去看皮肤科医生两次吗？这是两次专科医生就诊。你吃药吗？也把它写下来。问问自己这样的问题：我是否预计需要手术？我是否预计自己或我的伴侣会生孩子？
如果您登录到您当前健康保险计划的在线门户网站并点击“索赔”，您可以查看您今年使用的服务。这在您制作此列表时可能会有所帮助。在您编制完列表后，您将计算在您正在考虑的每个计划下这些服务的成本。您需要考虑任何免赔额、共同支付费用和共同保险费用，以及提供者是否在网络内或网络外。
然后，您将从 HSA 或 FSA 中减去任何税收优惠。为了估计您的税收优惠，Akiva 说，请查看您上次的纳税申报表。看看您最终实际支付了多少税款，然后进行计算，对吧？百分比是多少？
我今年的收入。这将帮助您大致了解您未来可能节省的金额。因此，假设在您所有的税收抵免之后，您对 50,000 美元的收入缴纳了税款，而您的税单只是一个假设的四舍五入数字，为 10,000 美元。这意味着您支付了大约 20% 的税款。这就是您今年存入 FSA 或 HSA 的任何资金可以节省的百分比。
请记住，如果您刚刚大幅加薪或失业，您的税率可能会发生变化。接下来，如果您有高免赔额计划，请从成本中减去公司存入您的 HSA 账户的任何资金。然后比较每个计划的总成本。但在您做出最终决定之前，请考虑除成本之外的其他因素。例如，如果您有 HMO，您可能需要每次去看专科医生时都获得转诊。也许这种麻烦不值得您这样做。
或者，对于高免赔额健康计划，您可能需要全额支付大量医疗账单，直到您达到免赔额，您可能不喜欢这种感觉或它增加的额外文书工作。请记住，如果您感到困惑，那是因为这些事情比应该的要复杂得多。
有关更多 Life Kit 内容，请查看我们的其他剧集。我们有一集是关于如何与您的医生交谈的，另一集是关于如何早起。您可以在 npr.org 斜杠 life kit 找到它们。如果您喜欢 Life Kit 并想要更多内容，请订阅我们的时事通讯，网址为 npr.org 斜杠 life kit 时事通讯。此外，我们喜欢听到您的声音。因此，如果您有剧集创意或想要分享的反馈，请发送电子邮件至 life kit at npr.org。
本期 Life Kit 节目由 Claire Marie Schneider 制作。我们的视觉编辑是 Beck Harlan，我们的数字编辑是 Malika Gharib。Megan Cain 是我们的主管编辑，Beth Donovan 是我们的执行制片人。我们的制作团队还包括 Andy Tegel、Margaret Cerino 和 Sylvie Douglas。工程支持来自 Patrick Murray 和 Phil Edfors。事实核查帮助来自 Candice Kortkamp。我是 Mariel Seguera。感谢收听。
此消息来自 GiveWell。GiveWell 提供关于最佳捐赠机会的严格、透明的研究，以便捐赠者可以就高影响力捐赠做出明智的决定。要了解更多信息，请访问 GiveWell.org 并选择 Podcast，然后在结账时输入 NPR。
此消息来自 NPR 赞助商 Shopify，这是一个全球商业平台，可帮助您以您想要的方式进行销售和展示。将您的在线商店定制成您的风格。在 shopify.com 斜杠 NPR 注册每月 1 美元的试用期。
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